K T LU NăCH NGă2
3.2.2.1. Hoàn th in môi tr ng kim soát
Th nh t, ban hành các quy t că đ oă đ c m t cách ch t ch và có k ho ch tri n khai, giám sát cán b tín d ng.
Con ng i đóng vai trò quan tr ng đ i v i m c đ hi u qu c a h th ng KSNB, b i l chính con ng i thi t l p các m c tiêu, v n hành quy trình và c ng chính con ng i có th b gãy ho c vô hi u hóa các ch t ki m soát. Do đó, Ủ th c c a con ng i có th đ c xem là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n tính h u hi u và hi u qu c a h th ng KSNB.
Kinh doanh ngân hàng d a trên s tin c y và m c đ tín nhi m thì đ o đ c c a nh ng ng i làm trong ngân hàng không ch c n thi t mà còn mang tính b t bu c. Các giá tr đ o đ c và hành vi là n n t ng c b n t o ra và duy trì s tín nhi m đó. Tuy nhiên, th i gian g n đây có r t nhi u v vi c vi ph m, móc ngo c, l a đ o liên quan đ n cán b ngân hàng không ch gây thi t h i đáng k cho ngân hàng mà còn làm gi m uy tín c a nó. M c dù hi n nay h u h t các chi nhánh ngân hàng đ u có ban hành nh ng quy t c yêu c u cán cán b ngân hàng ph i tuân th , nh ng nh ng
nguyên t c đó ph n l n còn chung chung, ch a k đ n vi c các nguyên t c đó có đ c truy n đ t đ n t t c các nhân viên trong ngân hàng hay không. Vì v y, c n thi t ph i có nh ng quy đnh c th v chu n m c đ o đ c cho cán b ngân hàng nh m tránh r i ro đ o đ c, đ m b o s liêm chính và trách nhi m c a h . làm đ c đi u
này, các chi nhánh ngân hàng c n th c hi n nh ng bi n pháp sau:
M t là, xây d ng b quy t c đ o đ c và truy n đ t đ n t ng nhân viên. Xây d ng b quy t c đ o đ c là b c đ u tiên nh m đ a đ o đ c thành nét v n hóa trong ngân hàng. B quy t c đ y đ , rõ ràng s tr thành kim ch nam cho cán b ngân hàng trong vi c th c hi n nhi m v hàng ngày c a h . Nh ng quy đnh này c n đ c truy n đ t đ n t ng nhân viên nh m tránh tình tr ng có nhi u ng i không bi t v s t n t i c a nó. M t b quy t c đ o đ c c n có nh ng n i dung chi ti t, đ y đ , rõ ràng và đ m b o các nhân viên ph i tuân th (ph l c 13).
Vi c xây d ng đ c b quy t c đ o đ c m t cách chi ti t nh t có th và truy n đ t đ n t ng cán b ngân hàng s góp ph n nâng cao ch t l ng hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và c a ho t đ ng tín d ng nói riêng. i u này góp ph n khuy n khích và gia t ng cam k t, s t n tâm, các hành vi có đ o đ c c a nhân viên đ ng th i góp ph n làm t ng hài lòng và trung thành c a khách hàng.
Hai là, quan đi m và s g ng m u c a nhà lụnh đ o ngân hàng.
o đ c c a cán b tín d ng là y u t n n t ng, c t lõi, ch u nh h ng r t l n t v n hóa qu n tr doanh nghi p cùng v i các v n đ v tri t lý kinh doanh, phong cách c a nhà lãnh đ o. Do đó, ng i lãnh đ o c n ph i làm g ng trong vi c tuân th các quy đnh c a ngân hàng. Th c t cho th y, nhi u hành vi thi u đ o đ c c a nhân viên là do nh h ng x u t các c p lãnh đ o. N u lãnh đ o đ ng tình hay ti p tay cho các hành vi gian l n thì tình tr ng nhân viên vi ph m các nguyên t c đ o đ c s tr nên ph bi n. Ng c l i, s quy t tâm tôn tr ng các giá tr đ o đ c, cho dù trong tr ng h p ph i ch u nhi u thua thi t, s t o ni m tin và đ ng l c cho các nhân viên khác tuân th đúng các quy đnh c a ngân hàng, pháp lu t và làm n chân chính.
Nh v y, khi r i ro đ o đ c ngày m t gia t ng thì chu n m c đ o đ c không ch đ n gi n là đòi h i cán b ngân hàng tuân th pháp lu t mà nó còn th hi n cam k t v thái đ tích c c xây d ng lòng tin, đ cao s tôn tr ng và ch ng t s liêm
chính (Ngô Thái Ph ng, 2013). B quy t c đ o đ c ngh nghi p có th xem là chu n m c cho các cán b ngân hàng tuân theo và là c n c đ x lý vi ph m. ng th i, khi các n i dung này đ c tuân th thì s góp ph n gi m thi u r i ro tín d ng, đ m b o ho t đ ng tín d ng đ c phát tri n m t cách lành m nh.
Th hai, gi m thi u áp l c cho nhân viên nh m tránh tình tr ng cán b tín d ng vì ch u áp l c quá m c mà vi ph măđ oăđ c ngh nghi p.
Hi n nay, Bình nh có khá nhi u chi nhánh ngân hàng, s l ng cán b tín d ng nhi u, th ph n b chia c t nên kh n ng đ t đ c ch tiêu tín d ng đ c giao đ i v i t ng ng i là r t khó kh n. Vì v y, n u ngân hàng đ a ra nh ng ch tiêu không h p lý, quá s c đ i v i cán b tín d ng thì d d n đ n đ đ t đ c các ch tiêu đó mà b qua các nguyên t c c b n trong vi c th m đnh, giám sát và nh ng yêu c u ràng bu c khi ra quy t đnh c p tín d ng cho khách hàng. C ng theo tam giác gian l n c a Donal R. Cressey thì áp l c là m t trong 3 y u t d n đ n hành vi gian l n. Do đó, đ đ m b o ch t l ng tín d ng, h n ch gian l n thì các ngân hàng c n có k ho ch phân b ch tiêu tín d ng và kh i l ng công vi c h p lý, phù h p v i n ng l c và kinh nghi m c a t ng cán b tín d ng. Vi c giao ch tiêu cho nh ng cán b tín d ng nào, bao nhiêu cho phù h p thì ngân hàng c n xem xét các y u t sau:
M t là, c n c vào n ng l c làm vi c c a cán b tín d ng. N ng l c chuyên môn nghi p v c a cán b tín d ng đ c th hi n các m t nh : ánh giá, phân tích tài chính khách hàng m t cách chính xác; th m đ nh ph ng án, d án s n xu t kinh doanh m t cách khoa h c; th m đnh tài s n đ m b o ti n vay đúng quy trình ch đ ; x lý t t các nghi p v phát sinh trong quá trình cho vay; v n đ t v n cho khách hàng trong l nh v c s n xu t kinh doanh nh m giúp khách hàng h n ch nh ng r i ro trong ho t đ ng; n m b t và c p nh t thông tin v các l nh v c,... D a vào nh ng tiêu chí này, ngân hàng s giao ch tiêu phù h p nh m tránh tình tr ng giao bình quân, n ng l c và kinh nghi m c a nh ng ng i m i vào ngh còn h n ch thì không th giao ch tiêu quá cao vì d d n đ n tình tr ng do áp l c hoàn thành nhi m v mà h không tuân th đúng quy trình, th m đ nh s sài d n đ n quy t đnh tín d ng sai l m.
Hai là, c p lãnh đ o xem xét giao ch tiêu trên c s phù h p v i đ a bàn ho t đ ng, môi tr ng đ u t , s n ph m tín d ng đ c thù, th ph n hi n t i và m c ph n
đ u h p lỦ,… C n l u Ủ r ng ch t l ng tín d ng m i là y u t quan tr ng ch không ph i là s l ng khách hàng hay t ng tr ng tín d ng đ t đ c.
Ba là, có ch đ khuy n khích, khen th ng h p lý đ nêu cao tinh th n trách nhi m cho m i cán b tín d ng. C n l u Ủ là chính sách khen th ng ph i đ m b o s công b ng, d a vào đóng góp th c s c a h , đ ng th i đây c ng là m t trong nh ng cách đ gi chân nh ng nhân viên gi i, có nhi u kinh nghi m.
B n là, có nh ng chính sách quan tâm đ n đ i s ng c a các nhân viên tín d ng, có s giúp đ c n thi t và k p th i khi nh ng cán b này g p khó kh n trong vi c th c hi n nhi m v và nh ng khó kh n v m t tài chính khác.
Th ba, th ngăxuyênăđào t oănơngăcaoăn ngăl c chuyên môn cho cán b ngân hàng.
Nghi p v tín d ng trong ngân hàng th ng mang tính ph c t p, r i ro cao nên đòi h i các cán b tín d ng ph i có nh ng n ng l c nh t đ nh m i đ m đ ng đ c kh i l ng công vi c này. M c dù các cán b tín d ng t i các chi nhánh NHTM trên đ a bàn t nh đ u có trình đ c b n và th ng đ c đào t o l i khi m i b t đ u làm vi c t i ngân hàng nh ng do đ i ng cán b tín d ng còn khá tr , kinh nghi m ch a nhi u mà môi tr ng kinh doanh luôn bi n đ ng, ho t đ ng tín d ng l i ti m n nhi u r i ro nên h ch a theo k p s phát tri n quá nhanh c a ngân hàng hi n nay. ng th i khách hàng ngày càng tinh vi trong các v gian l n, l a đ o nh m chi m d ng v n c a ngân hàng trong th i gian g n đây. Vì v y, bên c nh nh ng yêu c u kh t khe trong v n đ tuy n d ng thì ngân hàng c n th ng xuyên t ch c các l p b i d ng chuyên môn nghi p v nh m nâng cao trình đ c a các cán b ngân hàng. đ m b o n ng l c c a h , ngân hàng ph i th c hi n t t các công vi c sau:
M t là, nâng cao ch t l ng tuy n d ng cán b tín d ng.
Ch t l ng cán b tín d ng ph thu c r t nhi u vào công tác tuy n d ng đ u vào. Hi n nay, v n còn t n t i s thi u minh b ch trong khâu tuy n d ng t i m t s ngân hàng trên đa bàn t nh, đ c bi t là đ i v i các NHTM có c ph n chi ph i b i Nhà n c. tuy n d ng đ c nh ng nhân viên có trình đ đáp ng đ c yêu c u công vi c c a ngân hàng thì công tác tuy n d ng c n chú Ủ đ n nh ng v n đ sau:
- C n đ a ra các tiêu chu n tuy n d ng rõ ràng, công khai và c th đ i t ng v trí c n tuy n.
- C ch tuy n d ng ph i mang tính khách quan và minh b ch. Vi c tuy n d ng ph i theo m t quy trình rõ ràng và c th hóa t ng b c.
Hai là, không ng ng đào t o, rèn luy n nâng cao nâng cao trình đ chuyên
môn và đ o đ c c a cán b tín d ng.
Các chi nhánh ngân hàng c n có k ho ch c th v th i gian và n i dung c a ch ng trình đào t o. Ch ng trình đào t o ph i đ m b o nhân viên b t k p v i s phát tri n m nh m c a b n thân ngành ngân hàng và c n n kinh t , có t m hi u bi t sâu r ng vì ho t đ ng ngân hàng liên quan đ n h u h t các ngành khác, đ ng th i nâng cao ph m ch t đ o đ c ngh nghi p cho cán b tín d ng. làm đ c đi u này, ngân hàng c n quan tâm đ n nh ng v n đ nh :
- Xây d ng ch ng trình đào t o giúp các b tín d ng am hi u nh ng l nh v c nh : Hi u bi t v chính sách tín d ng, chi n l c cho vay; hi u bi t v ngành ngh kinh doanh c a khách hàng; nâng cao k n ng th m đnh, ki m tra, phân tích và đánh giá khách hàng; nâng cao n ng l c đánh giá, đo l ng các r i ro liên quan đ n ho t đ ng tín d ng. Ngoài ra, ngân hàng c n đào t o thêm các nghi p v b tr nh tài tr xu t nh p kh u, thanh toán qu c t , ngo i h i, ch ng khoán.
- C p nh t nh ng nh ng thay đ i trong môi tr ng kinh doanh, chính sách c a ngân hàng, quy đ nh m i nh t c a NHNN. Trang b cho cán b tín d ng nh ng ki n th c c b n nh t v các hành vi ph m t i liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, nh ng mánh khóe th ng g p c a m t s khách hàng trong vi c chi m đo t tài s n c a ngân hàng. Giúp h nâng cao ý th c v nh h ng to l n c a r i ro tín d ng, nh ng sai ph m c a mình đ i v i s t n t i và phát tri n c a ngân hàng.
- C p nh t các thông tin liên quan đ n các v vi ph m đ o đ c ngh nghi p, hình ph t đ i v i nh ng hành vi sai trái đó và bài h c kinh nghi m đ c rút ra. i u này có tác d ng r n đe đ i v i cán b tín d ng. Bên c nh đó, yêu c u h tuân th đ y đ các nguyên t c trong chu n m c đ o đ c ngh nghi p.
i ng cán b KSNB t i các chi nhánh NHTM trên đ a bàn t nh r t h n ch , ch a có nhi u kinh nghi m, n ng l c ch a đáp ng đ c yêu c u trong khi kh i
l ng công vi c r t l n. Do đó, c n có bi n pháp xây d ng và b i d ng đ i ng
này đ m nh. làm đ c đi u này đòi h i ngân hàng m t m t ph i l a ch n nh ng ng i có trình đ chuyên sâu v nghi p v tín d ng, có kinh nghi m trong
l nh v c ki m tra, ki m soát, đ ng th i t p trung đào t o b i d ng nâng cao trình
đ chuyên môn cho h . M t khác, các chi nhánh c n có ch đ đãi ng t ng x ng
v i yêu c u công vi c đ đ i ng này chuyên tâm v i nhi m v c a mình.
Tóm l i, cán b ngân hàng ph i có ki n th c chuyên môn nghi p v , ki n th c kinh t t ng h p, kh n ng phân tích nhanh, t t và quy t đoán trong công vi c, có k n ng giao ti p v i khách hàng, kh n ng ti p th thu hút khách hàng. H ph i l y s nghi p phát tri n ngân hàng làm m c đích ph n đ u, có tinh th n trách nhi m cao và có ph m ch t đ o đ c t t, luôn tuân th các quy đnh c a ngân hàng.