HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 3

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SVTH: Nguyễn Thanh Tùng MSSV: 0954032807 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Minh Kiều Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp báo cáo trình bày việc ứng dụng kiến thức học vào thực tiễn cơng việc, qua giúp cho sinh viên nhận điểm giống khác giữ truyền đạt giảng đường đại học so với thực tế tiến hành công việc bước vào đơn vị thực tập Tuy nhiên để hồn thành khóa luận thiếu giúp đỡ người có kinh nghiệm đơn vị thực tập giảng đường đại học Trước hết, xin gửi lời cảm ơn đến anh chị làm việc Phòng khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh ngân hàng Vietinbank giúp đỡ tơi q trình thực tập Đặc biệt anh Diêu Nhựt Minh, người tận tình hướng dẫn bảo tơi suốt thời gian thực tập Xin cảm ơn tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, giảng viên hướng dẫn sửa chữa hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin cảm ơn thầy cô trường đại học Mở truyền đạt kiến thức kinh nghiệm kinh tế, tài chính, ngân hàng suốt năm giảng đường đại học để tơi có tảng kiến thức thực khóa luận Xin chân thành cảm ơn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Tùng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BP: Bộ phận BL: Bảo lãnh CV: Công văn HĐ: Hợp đồng HĐBL: Hợp đồng bảo lãnh HĐBĐ: Hợp đồng bảo đảm INCAS: Incombank Advanced System (hệ thống giám sát quy trình nghiệp vụ) KH: Khách hàng NHCT: Ngân hàng Công thương NHNN: Ngân hàng Nhà nước P: Phòng PGD: Phòng giao dịch QLRR: Quản lý rủi ro TF: Trade Finance (tài trợ thương mại) TMCP: Thương mại Cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ: Tài sản bảo đảm TTTM: Tiếp thị thương mại VNĐ: Việt Nam Đồng Mục lục CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH VÀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ BẢO LÃNH 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm bảo lãnh: 2.1.2 Chức bảo lãnh 2.1.3 Các loại bảo lãnh 2.2 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH 15 2.2.1 Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh 15 2.2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh 17 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 19 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 21 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIETINBANK 21 3.1.1 Lịch sử hình thành kiện bật 21 3.1.2 Định hướng phát triển 22 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 22 3.3 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH 23 3.3.1 Lịch sử hình thành 23 3.3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban .24 3.3.3 Các số tài tiêu biểu 26 3.4 THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 29 3.4.1 Các bên tham gia bảo lãnh .29 3.4.2 Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh 31 3.4.3 Danh mục hồ sơ bảo lãnh .33 3.4.4 Tình hình nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh 34 3.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 39 3.5.1 Thuận lợi 39 3.5.2 Những vấn đề tồn 40 3.5.3 Nguyên nhân khó khăn .42 CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 43 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 43 4.2 GIẢI PHÁP 43 4.2.1 Xây dựng biểu phí phù hợp cạnh tranh 43 4.2.2 Chính sách ký quỹ tài sản đảm bảo 44 4.2.3 Phát triển thêm dịch vụ bảo lãnh phục vụ nhu cầu khách hàng 44 4.2.4 Không bỏ qua doanh nghiệp vừa nhỏ .45 4.2.5 Tiếp thị, quảng bá sản phẩm 45 4.2.6 Chú trọng vào việc chăm sóc chu đáo khách hàng 46 4.2.7 Chun mơn hóa cán tín dụng 46 4.2.8 Cải thiện qui trình cấp bảo lãnh 47 4.3 KIẾN NGHỊ VỚI VIETINBANK 47 KẾT LUẬN .49 Danh mục bảng Bảng 3.1: Một số tiêu tài .trang 22 Bảng 3.2: Chi tiết doanh số cấp tín dụng chi nhánh trang 34 Bảng 3.3: Thu nhập từ bảo lãnh .trang 36 Danh mục hình Hình 2.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp trang 11 Hình 2.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp trang 12 Hình 2.3: Sơ đồ mơ hình đồng bảo lãnh trang 13 Hình 2.4: Sơ đồ mơ hình tái bảo lãnh .trang 13 Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Vietinbank chi nhánh trang 24 Hình 3.2: Lợi nhuận kinh doanh chi nhánh qua năm .trang 26 Hình 3.3: Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng trang 26 Hình 3.4: Tình hình huy động vốn chi nhánh trang 27 Hình 3.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay trang 28 Hình 3.6: Sơ đồ quan hệ bên hợp đồng bảo lãnh trang 28 Hình 3.7: Sơ đồ quy trình cấp bảo lãnh trang 31 Hình 3.8: Doanh số số dư bảo lãnh Chi nhánh trang 33 Hình 3.9: Số lượng khách hàng có quan hệ bảo lãnh với chi nhánh trang 35 Hình 3.10: Thu nhập từ bảo lãnh trang 35 Hình 3.11: Số dư theo loại bảo lãnh .trang 36 Hình 3.12: Cơ cấu loại bảo lãnh qua năm trang 38 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH VÀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Năm 2012 năm đầy khó khăn kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam bước ổn định phát triển theo phương hướng trở thành kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đạt nhiều thành tựu đáng kể Việt Nam bắt đầu trình hội nhập kinh tế khu vực giới sau ký kết Hiệp định thương mại Việt Mỹ vào năm 2000, để sau gia nhập tổ chức thương mại giới WTO vào năm 2006 Trong giai đoạn này, kinh tế Việt Nam có bước phát triển đáng kinh ngạc Tuy nhiên sau đó, kinh tế giới gặp phải khủng hoảng toàn cầu vào năm 2007, kéo theo khủng hoảng kinh tế Việt Nam năm sau Gặp phải mn vàn khó khăn thách thức tình hình chung lại tiềm ẩn hội để kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng vươn lên sánh vai với nước khu vực giới Hệ thống ngân hàng Việt Nam tích cực phát triển để thích nghi với trình hội nhập kinh tế, nâng vị Việt Nam thị trường quốc tế Đồng thời lên hệ thống ngân hàng, hệ thống đóng vai trò trái tim kinh tế, tiền đề để thực hóa mục tiêu phát triển bền vững kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa mà Đảng nhà nước đề ra.Kể từ kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng, hệ thống ngân hàng mà gặp khơng khó khăn khơng từ ảnh hưởng kinh tế mà từ ngân hàng đối thủ cạnh tranh.Trong môi trường cạnh tranh gay gắt năm qua, tổ chức tín dụng Việt Nam khơng ngừng đổi mới, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng cách tốt Từ nghiệp vụ ban đầu huy động vốn cho vay, tổ chức tín dụng phát triển nhiều loại hình dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, bao toán, cho thuê tài v.v…Trong số dịch vụ này, hoạt động bảo lãnh hoạt động có nhiều tiềm để phát triển.Khác với hình thức cấp tín dụng khácnhư cho vay hay cho thuê tài sản, hoạt động hoạt động ngoại bảng có tính an tồn ngân hàng cao nghiệp vụ cho vay truyền thống Trong bối cảnh kinh tế phải đối mặt với vấn đề đau đầu tăng trưởng tín dụng thấp, lợi nhuận sụt giảm, vi phạm pháp luật lĩnh vực ngân hàng, tái cấu tổ chức tín dụng hàng loạt đặc biệt nợ xấu, nghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trị quan trọng tổ chức tín dụng Nghiệp vụ bảo lãnh không thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh mà nâng cao vị uy tín tổ chức tín dụng doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước tồn giới Tóm lại, bảo lãnh cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời đóng vai trị cơng cụ bảo hiểm rủi ro cho doanh nghiệp.Phát triển bảo lãnh giúp cho tổ chức tín dụng mở rộng vàđa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mà cịn giúp tăng cường quan hệ tổ chức tín dụng với khách hàng.Tuy đóng vai trị quan trọng, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ mẻ chưa hoàn thiện, hệ thống luật pháp qui định nghiệp vụ khơng có định hướng rõ ràng, nên khó tránh khỏi rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực nghiệp vụ Xuất phát từ lý trên, định chọn đề tài: …Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh 3… làm đề tài luận văn tốt nghiệp, với giúp đỡ bảo tận tình anh chị phịng khách hàng doanh nghiệp thuộc chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu nhằm làm sáng tỏ mục tiêu sau: Một là, hệ thống hóa lý thuyết vầ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Hai là, tìm hiểu tình ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam nói chung tình hình Chi nhánh nói riêng, qua đánh giá tổng quát tình hình hoạt động Chi nhánh Ba là, phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 3, qua đánh giá cụ thể tình hình nghiệp vụ quan thực tập Bốn là, sở lý luận trang bị trình học thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 3, rút số nhận xét tình hình nghiệp vụ bảo lãnh quan thực tập Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong luận văn này, tiến hànhthu thập tài liệu vấn đề nghiên cứu kết hợp với số phương pháp để hoàn chỉnh đề tài nghiên cứu mình, gồm có:  Nguồn số liệu sử dụng ro n u gi m 3: Thu n ă 4, ả ạn đ m9 n % ó h , sa t tro , r xu ăng o ốn nnă % ng gm N g cò 20 gu n n 12 yê n 3,8 hlên n ă% ẹ nh mv ân k ế t i giảm tỷ lệ thu nhập từ phí bảo lãnh lợi nhuận kinh nă01 m1 tă ng t ởn g qu h a n h , 120 dư theloại bảo lãnh ch 108.6 i 103eo loạ i bả o Thu 60 ph lãn 44.3ân h Lợi th 27 eo Thuloạ 8.3 i bả 2010 o lã h nh 100 Chỉ án 75.4 80 40 20 Hình 3.11: dư nh nă m 20 11 l ộ tăng lợi nhu ận t bảo ố lãnh c k Bảng Đơn đồng Nguồn: iệ vị: Sốu Số i n h u ậ n ôn g bằ ng bảo lãnh thực hi 55.3 45.5 47.2 39 5.2 2011 1.2 12 Sự đa dạng sản phẩm bảo lãnh cung cấp cho khách hàng điểm mạnh thu hút khách hàng tìm đến với dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Công thương năm qua Với nhiều loại bảo lãnh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn loại bảo lãnh khác, nói ngân hàng Cơng thương ngân hàng có đa dạng bậc danh mục sản phẩm Tại chi nhánh 3, có ba loại bảo lãnh phát triển khách hàng quan tâm sử dụng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tốn.Các loại bảo lãnh cịn lại cho vào khoản mục bảo lãnh khác Qua đồ thị 2.4, ta thấy xu hướng biến động thất thường số dư loại bảo lãnh chi nhánh 3.Vào năm 2010, số dư bảo lãnh dự thầu 75,4 tỷ đồng, sau tăng mạnh với mức tăng 44% năm kế tiếp, đạt 108,6 tỷ đồng.Nhưng đến năm 2012, số dư bảo lãnh dự thầu giảm nhẹ 5,2%, đạt mức 103 tỷ đồng.Khác với bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng lại có xu hướng tăng qua năm Trong giai đoạn 2010-2011 số dư bảo lãnh thực hợp đồng tăng 6,5% từ 44,3 tỷ đồng năm 2010 lên thành 47,2 tỷ đồng năm 2011, sau tăng tiếp 17,2% năm 2012, đạt 55,3 tỷ đồng Tương tự bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn có xu hướng tăng số dư qua năm khác với bảo lãnh thực hợp đồng, tốc độ tăng bảo lãnh tốn lại có xu hướng giảm Từ mức 27 tỷ vào năm 2010, số dư bảo lãnh toán tăng mạnh 44,4%, đạt 39 tỷ đồng vào năm 2011 Sau số dư bảo lãnh toán lại tiếp tục tăng lên 45,5 tỷ đồng vào năm 2012, thấy tốc độ tăng bảo lãnh tốn giảm mạnh cịn 16,7% giai đoạn này.Các loại bảo lãnh khác lại có xu hướng giảm liên tục qua năm với tốc độ giảm ngày cao Số dư loại bảo lãnh giảm tới 37,3% giai đoạn 2010-2011; từ 8,3 tỷ đồng xuống 5,2 tỷ đồng Sau số dư loại bảo lãnh khác lại tiếp tục giảm với tốc độ giảm 76,9%, cịn 1,2 tỷ đồng vào năm 2012 51 Hình3.12: Cơ cấu loại bảo lãnh qua năm 5% 2010 17% 49% 29%24%27% 3% 2011 1% 19% 22% 54% 2012 50% Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh toán Bảo lãnh khác Với biến động thất thường số dư loại bảo lãnh qua năm, hiển nhiên cấu loại bảo lãnh chi nhánh có nhiều xáo trộn.Trong năm 2010, số dư bảo lãnh dự thầu chiếm tỷ trọng cao với 49% cấu tổng số dư bảo lãnh Tiếp theo sau bảo lãnh thực hợp đồng chiếm 29%; bảo lãnh toán chiếm 17% bảo lãnh khác chiếm 5% Sang năm 2011 cấu khơng có thay đổi, tỷ trọng lại có nhiều chuyển biến,chủ yếu biến động bảo lãnh dự thầu với tỷ trọng tăng đáng kể, lên tới 54% số dư bảo lãnh.Trong tỷ trọng bảo lãnh thực hợp đồng lại giảm nhiều, đứng thứ hai tỷ trọng cấu số dư bảo lãnh, chiếm 24%.Bảo lãnh toán tăng nhẹ so với năm 2010, chiếm 19% số dư bảo lãnh Các loại bảo lãnh khác năm 2011 số dư không năm 2010 nên hiển nhiên tỷ trọng bị giảm xuống 3% Đến năm 2012, số dư bảo lãnh dự thầu bị giảm số tuyệt đối nên tỷ trọng giảm theo, nhiên đứng đầu loại bảo lãnh tỷ trọng, chiếm 50% số dư bảo lãnh Đứng thứ hai tỷ trọng bảo lãnh thực hợp đồng, tỷ trọng tăng so với năm trước, đạt 27% số dư bảo lãnh Bảo lãnh toán tiếp tục đà tăng tỷ trọng giai đoạn trước, chiếm 22% số dư bảo lãnh năm 2012 Cuối loại bảo lãnh khác tiếp tục giảm số dư bảo lãnh, nên tỷ trọng giảm theo, chiếm 1% số dư bảo lãnh 3.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 3.5.1 Thuận lợi Có thể thấy năm 2011 năm thành công chi nhánh tốc độ phát triển nghiệp vụ đồng bộ, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ nội bảng truyền thống Chính kinh tế khủng hoảng vào năm 2012 lợi nhuận kinh doanh chi nhánh tiêu liên quan đến nghiệp vụ nội bảng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, nghiệp vụ bảo lãnh bị ảnh hưởng nghiệp vụ chứa đựng rủi ro với nghiệp vụ cho vay truyền thống Như vậy, tình hình kinh tế khơng có chuyển biến tốt vào năm việc phát triển nghiệp vụ ngoại bảng, đặc biệt bảo lãnh phương pháp để đạt kết hoạt động kinh doanh tốt Tại chi nhánh 3, giai đoạn 2010-2012, nghiệp vụ bảo lãnh nói chung có xu hướng phát triển theo chiều hướng tích cực, cụ thể: - Doanh số số dư có xu hướng tăng số tuyệt đối - Số lượng khách hàng có quan hệ bảo lãnh với chi nhánh nhiều hơn, dẫn tới việc tăng thu nhập từ phí bảo lãnh chi nhánh, đóng góp nhiều cho doanh thu chi nhánh Trong năm qua, nghiệp vụ bảo lãnh đem đến cho chi nhánh nguồn vốn huy động không nhỏ thông qua tài khoản ký quỹ khách hàng Chỉ tính riêng tài khoản ký quỹ công ty cổ phần xây dựng số đem đến cho chi nhánh số tiền lên tới 511.005.003 USD vốn huy động, số tiền không nhỏ với chi phí vốn cực thấp phải trả lãi cho khách hàng tương ứng với lãi suất tiền gửi tốn Điều góp phần không nhỏ cho việc cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh 3.5.2 Những vấn đề tồn Bên cạnh thành tựu đạt được, công tác bảo lãnh chi nhánh cịn tồn số khó khăn.Trước hết, mặt pháp lý tồn nhiều vấn đề gây nhức nhối cho bên liên quan.Thông thường để giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc tranh chấp ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, việc cung cấp chứng thư bảo lãnh vô điều kiện (bảo lãnh không hủy ngang) phương pháp hữu hiệu Tuy nhiên, chứng thư bảo lãnh vơ điều kiện dễ dàng trở thành chứng thư bảo lãnh có điều kiện nhiều yếu tố.Ví dụ điều khoản u cầu bên nhận bảo lãnh địi tiền phải gửi kèm hồ sơ chứng minh vi phạm bên bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh, chứng thư bảo lãnh trở thành chứng thư bảo lãnh có điều kiện Khi bên bảo lãnh chậm tốn lý khiến chứng thư bảo lãnh trở nên vô giá trị, gây tranh chấp bên liên quan Một khó khăn khác mặt pháp lý nằm thông tư 28/2012/TT-NHNN, thông tư làm tảng cho quy định bảo lãnh ngân hàng Khoản 2, Điều 18, Thông tư 28 quy định, …Trường hợp ngày hết hiệu lực bảo lãnh trùng vào ngày nghỉ, ngày lễ, tết ngày hết hiệu lực chuyển sang ngày làm việc tiếp theo… Nhưng thực tế doanh nghiệp thường phải tự theo dõi ngày đến hạn thông báo trước cho ngân hàng để đề phịng trường hợp bị từ chối tốn, hệ thống thông tin theo dõi ngân hàng tự động thực dời ngày qui định thơng tư Như thấy hệ thống công nghệ ngân hàng không nâng cấp dẫn tới rủi ro khơng đáng có trách nhiệm ngân hàng tưởng hết thực cịn Ngồi vấn đề mặt pháp lý, cịn vấn đề khác nảy sinh từ thực trạng kinh doanh chi nhánh.Quan trọng phải kể đến chênh lệch cấu loại bảo lãnh.Có thể thấy giai đoạn 2010-2012, ba loại bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán bảo lãnh thực hợp đồng chiếm tỷ trọng tới 90% Mặc dù ngân hàng Cơng thương nói chung chi nhánh nói riêng có cung cấp đa dạng loại hình bảo lãnh, ngồi ba loại bảo lãnh loại bảo lãnh khác lại có xu hướng giảm số tuyệt đối lẫn tỷ trọng thực vấn đề Điều cho thấy xu hướng tập trung hóa loại hình bảo lãnh đồng thời hạn chế đa dạng loại bảo lãnh, nhu cầu bảo lãnh khách hàng ngày đa dạng Phí bảo lãnh qui định biểu phí ngân hàng cần phải cụ thể Mức phí qui định biểu phí ngân hàng mạng cần phải cụ thể hóa khoản loại hình ký quỹ để khách hàng dễ dàng tra cứu so sánh với ngân hàng khác, qua thu hút nhiều khách hàng Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh có phát triển bất cân xứng với tình hình phát triển chung ngân hàng, phản ánh qua dư nợ doanh số cấp tín dụng Đây xu hướng phổ biến tất ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần phải ý khơng để chênh lệch q xa không tận dụng hết lợi sẵn có ngân hàng Cơng thương uy tín kinh nghiệm công tác bảo lãnh sốlượng khách hàng truyền thống dồi Quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp chưa khai thác hết.Trong số khách hàng doanh nghiệp đến quan hệ với chi nhánh số khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Công thương.Với doanh nghiệp, nói bảo lãnh gần dịch vụ khơng thể thiếu vừa cơng cụ tài trợ vừa công cụ bảo hiểm rủi ro hiệu Vì khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh chưa sử dụng dịch vụ bảo lãnh thực khách hàng tiềm lớn, cần phải tập trung chăm sóc tận tình, đồng thời tìm hội quảng bá dịch vụ bảo lãnh để tối đa hóa lợi nhuận từ khách hàng có song song với việc phát triển dịch vụ để tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng thị trường Tỷ lệ khách hàng bảo lãnh khách hàng có quan hệ tín dụng tăng năm 2011 sau lại giảm vào năm 2012 tốc độ tăng số lượng khách hàng quan hệ tín dụng có chiều hướng lên tốc độ tăng khách hàng bảo lãnh lại có chiều hướng xuống Điều chứng tỏ định hướng chi nhánh tập trung đảm bảo tiêu nghiệp vụ cho vay ưu tiên dịch vụ khác 3.5.3 Nguyên nhân khó khăn Năm 2012 năm khó khăn kinh tế.Trong bối cảnh suy thối khủng hoảng kinh tế tồn cầu, doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình xuất nhập khẩu, qua hạn chế phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngoài yếu tố khách quan, cịn yếu tố chủ quan phát sinh từ nội ngân hàng Các cán tín dụng tập trung để hoàn thành tiêu doanh số cho vay thời buổi kinh tế khó khăn nên phát triển dịch vụ ngoại bảng bảo lãnh ý hơn,bằng chứng tỷ trọng doanh số cho vay tổng doanh số cấp tín dụng ln dao động khoảng từ 91% - 93% giai đoạn kinh tế khó khăn này.Vẫn biết xu chung ngân hàng ngân hàng Cơng thương ngân hàng có nhiều ưu so với nhiều ngân hàng khác uy tín kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ bảo lãnh, cần biết tận dụng ưu để tiếp tục mở rộng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng góp phần làm giảm tỷ trọng doanh số bảo lãnh tổng doanh số cấp tín dụng.Chỉ riêng phịng khách hàng doanh nghiệp có 30 sản phẩm dịch vụ phục vụ cho nhu cầu khác doanh nghiệp, tương lai sản phẩm đa dạng với chất lượng ngày tăng Như vây thấy bảo lãnh chi nhánh khơng có phát triển theo kịp với tốc độ loại sản phẩm tương lai nghiệp vụ bảo lãnh khơng cịn dịch vụ trọng tâm phát triển chi nhánh toàn hệ thống bị thay sản phẩm dịch vụ khác tương lai CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Dựa định hướng chung chiến lược dịch vụ Vietinbank, …Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển… …Dựa tảng công nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng định hướng phát triển…, chi nhánh có định hướng cụ thể nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh, gồm có: - Đẩy mạnh hoạt động thu phí dịch vụ, phấn đấu bước tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập chi nhánh - Bảo đảm có đội ngũ cán với lực chun mơn tốt, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ trị, phấn đấu đạt tiêu kế hoạch giao - Tập trung vào công tác phát triển công nghệ sản phẩm - Triển khai sản phẩm dịch vụ khách hàng nhằm hỗ trợ thực xử lý khoản bảo lãnh Đồng thời quản lý, giám sát việc triển khai thực dịch vụ bảo lãnh chi nhánh - Duy trì quan hệ với khách hàng tốt, khách hàng truyền thống chiến lược Đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm kiếm thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm thị trường, mở rộng thị phần chi nhánh - Phát triển mở rộng khách hàng gắn với nâng cao chất lượng, an toàn, hiệu quả, kết hợp với kiểm tra, rà soát, tăng cường quản lý rủi ro để kịp thời có biện pháp xử lý 4.2 GIẢI PHÁP 4.2.1 Xây dựng biểu phí phù hợp cạnh tranh Vietinbank thương hiệu khẳng định uy tín toàn giới Tuy nhiên thị trường quốc nội có nhiều ngân hàng tạo dựng thương hiệu mạnh, tiêu biểu ngân hàng Vietcombank, ACB, Sacombank, Eximbank, SHB…, ngồi cịn có ngân hàng tiếng nước ngồi có chi nhánh Việt Nam HSBC, ANZ…Như vậy, khách hàng có nhu cầu bảo lãnh thực có nhiều lựa chọn, yếu tố phí bảo lãnh trở thành yếu tố quan trọng việc định lựa chọn ngân hàng bảo lãnh Phí bảo lãnh đưa khơng đảm bảo tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, mà phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng phải phản ánh mức độ rủi ro khoản bảo lãnh Chính thế, cán tín dụng cần 56 phải thường xuyên điều tra thị trường, phân tích biểu phí ngân hàng cạnh tranh nhằm đưa mức phí phù hợp Hơn nữa, biểu phí cần phải chia cụ thể theo ký quỹ hạn mức, hạn mức cần phải cụ thể hóa mức phí cho loại tài sản đảm bảo để lợi nhuận thu phải tương xứng với rủi ro gặp phải 4.2.2 Chính sách ký quỹ tài sản đảm bảo Đối với ngân hàng tài khoản ký quỹ khách hàng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hữu hiệu, nguồn toán trường hợp khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Tuy nhiên khách hàng, ký quỹ hình thức chiếm dụng vốn Cán tín dụng nên điều chỉnh mức ký quỹ phù hợp để vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mức chấp nhận được, vừa tối đa hóa lợi ích cho khách hàng để dịch vụ bảo lãnh hấp dẫn mắt khách hàng Hiện tại, tỷ lệ số dư ký quỹ tổng số dư bảo lãnh chi nhánh vào khoảng 60%, tỷ lệ an toàn chi nhánh chưa phải tốn chi phí để thực nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng Điều có nghĩa chi nhánh hồn tồn mạnh dạn thay đổi cấu theo hướng giảm tỷ lệ số dư ký quỹ để thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra, chi nhánh tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo khác tài khoản tiền gửivà sổ tiết kiệm ngân hàng Công thương ngân hàng khác, giấy tờ có giá, bất động sản,… với mức phí khác phù hợp để tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh 4.2.3 Phát triển thêm dịch vụ bảo lãnh phục vụ nhu cầu khách hàng Như phân tích trên, chi nhánh có bất cân xứng cấu số dư loại bảo lãnh với việc tập trung nhiều ba loại hình bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh toán.Đểthỏa mãn nhu cầu ngày tăng khách hàng nay, đa dạng hóa bảo lãnh xu hướng tất yếu ngân hàng ngân hàng Công thương không ngoại lệ Hiện tại, loại bảo lãnh mà ngân hàng Công thương thực coi phong phú đa dạng với loại bảo lãnh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tiến ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn…, cung cấp chưa đủ mà cịn cần phải tích cực tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng thị trường Ngoài ra, cần phải phát triển thêm loại bảo lãnh bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh giao dịch nhà đất, … Bên cạnh chi nhánh cịn tập trung phát triển hình thức đồng bảo lãnh khoản bảo lãnh lớn vượt tỷ lệ giới hạn bảo lãnh quy định nhằm phân tán rủi ro tạo quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, phát triển theo chiều rộng cần phải song song với phát triển theo chiều sâu, nghĩa phải đảm bảo chất lượng dịch vụ để tránh làm ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng 4.2.4 Khơng bỏ qua doanh nghiệp vừa nhỏ Để hoạt động bảo lãnh có hiệu quả, khơng nên trọng vào khách hàng lâu năm khách hàng lớn, mà phải động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ.Trong thời buổi kinh tế khó khăn nay, đa phần cơng ty vừa nhỏ có sức sống mãnh liệt, thích ứng nhanh với biến động thị trường.Hơn nữa, số có nhiều doanh nghiệp thành lập, có sức phát triển vơ mạnh mẽ.Chính lẽ doanh nghiệp vừa nhỏ thực mảnh đất màu mỡ với tiềm khai thác vơ lớn, giúp nghiệp vụ bảo lãnh đóng góp nhiều cho hoạt động tín dụng chi nhánh Ngồi ra, việc đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế khác vơ hình trung giúp cho chi nhánh thực việc đa dạng hóa loại dịch vụ bảo lãnh, tránh bất cân xứng tỷ trọng loại bảo lãnh.Tuy nhiên cung cấp dịch vụ cho loại hình doanh nghiệp cẩn phải cẩn trọng tỉnh táo việc nhìn nhận khách hàng, tránh việc để kẻ gian lợi dụng lừa đảo làm ảnh hưởng tới uy tín lợi ích chi nhánh 4.2.5 Tiếp thị, quảng bá sản phẩm Đây phương pháp ứng dụng marketing vào hệ thống ngân hàng, phương pháp cổ điển nhất.Đứng góc độ khách hàng bảo lãnh dịch vụ ngân hàng người cung cấp dịch vụ Như để …bán… dịch vụ để thu doanh số tốt cơng tác tuyên truyền, tiếp thị quảng cáo sản phẩm khơng thể thiếu Việc tiếp thị, quảng cáo thơng qua bạn bè, người thân hay chí khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Ngồi ra, việc tiếp thị cịn thông qua phương tiện truyền thông ti vi, báo chí, trang web, hay chí phát tờ rơi, áp phích, Hiện nay, phương pháp tiếp thị thường ngân hàng Cơng thương sử dụng thông qua hoạt động công tác xã hội từ thiện, tài trợ Gần thời điểm giáp Tết Quý Tỵ, ngân hàng Công thương bàn giao cơng trình từ thiện xã hội Bến Tre với tổng tài trợ lên tới 30 tỷ đồng Tuy nhiên, việc tiếp thị thông qua tài trợ thúc đẩy việc nhận biết thương hiệu, để thúc đẩy việc gia tăng doanh số bảo lãnh cần phải trọng đến việc quảng bá thông qua trang web Hiện tại, trang web ngân hàng Cơng thương có phần giới thiệusơ lược dịch vụ bảo lãnh, không nêu cụ thể lợi ích ưu điểm loại bảo lãnh.Phần biểu phí dịch vụ bảo lãnh lại khơng chi tiết mức phí cụ thể loại tài sản đảm bảo, gây khó khăn cho khách hàng truy cập để tìm hiểu so sánh ngân hàng, nhằm chọn nhà cung cấp dịch vụ phù hợp với tiêu chí khách hàng 4.2.6 Chú trọng vào việc chăm sóc chu đáo khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng nhân tố chủ yếu định thành bại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt tình hình kinh tế khó khăn nay.Việc khách hàng cảm thấy thoải mái hài lịng khơng đảm bảo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác ngân hàng.Hơn nữa, …một đồn mười, mười đồn trăm…, khách hàng cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ chi nhánh đem tới nhiều khách hàng cho ngân hàng Công thương tương lai Với tác dụng hình thức quảng cáo, việc chăm sóc khách hàng thứ vũ khí lợi hại việc giúp cho chi nhánh mở rộng thị phần đem lại nguồn lợi nhuận ổn định thông qua khách hàng trung thành Cụ thể hơn, chi nhánh nên: - Giữ liên lạc thường xuyên hỏi thăm tình hình khách hàng - Tiến hành điều tra mức độ hài lòng tiếp nhận phản hồi khách hàng, thơng qua đề ý kiến cải thiện chất lượng dịch vụ - Nhân kiện, ngày lễ nên tiến hành chương trình khuyến mãi, tặng quà, tri ân khách hàng để củng cố mối quan hệ, giúp khách hàng có thêm động lực để sử dụng dịch vụ ngân hàng Công thương - Đối với khách hàng ngưng sử dụng dịch vụ, hỏi thăm để biết nguyên nhân Đồng thời phải giữ liên lạc, tư vấn tiếp thị sản phẩm để lôi kéo khách hàng trở lại sử dụng dịch vụ ngân hàng Cơng thương 4.2.7 Chun mơn hóa cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán phục vụ khách hàng phản ánh chất lượng dịch vụ ngân hàng Khi trình độ cán tín dụng nâng cao, việc tư vấn cho khách hàng trở nên dễ dàng hơn, nghiệp vụ giải dễ dàng, thủ tục hồ sơ giải cách nhanh chóng mà đảm bảo tn thủ qui trình tín dụng.Trong thời buổi nay, …thời gian vàng bạc….Chính hồn tất thủ tục nhanh chóng, gọn gàng tiêu chí khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngồi trình độ nghiệp vụ, tác phong phục vụ cán tín dụng cần quan tâm Khi giao tiếp với khách hàng, cán tín dụng đại diện, mặt ngân hàng, đồng thời sợi dây ràng buộc khách hàng ngân hàng Cán tín dụng có trách nhiệm phải giữ vững uy tín hình ảnh ngân hàng, tạo nên mối thiện cảm để giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.Cụ thể, ngân hàng nên tổ chức buổi học tăng cường nghiệp vụ song song với lớp học kỹ mềm, đặc biệt kỹ giao tiếp để đảm bảo cho cán tín dụng trình độ nghiệp vụ vững vàng, tác phong chuyên nghiệp, thái độ văn minh lịch tiếp xúc với khách hàng 4.2.8 Cải thiện qui trình cấp bảo lãnh Quy trình cấp bảo lãnh cần phải khơng ngừng hồn thiện để phù hợp với văn pháp lý, nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro tín dụng.Bảo lãnh khơng phải loại hình hoạt động mẻ ngân hàng so với giới nghiệp vụ bảo lãnh Việt Nam có tuổi đời cịn q trẻ, chưa có hoàn thiện mặt pháp lý.Bảo lãnh hoạt động tín dụng,chính quy trình cấp bảo lãnh phải dựa quy trình tín dụng Tuy nhiên quy trình cấp bảo lãnh cần phải cụ thể hóa phân chia theo mức độ rủi ro để tối giản hóa qui trình nghiệp vụ bảo lãnh rủi ro, song song với việc hồn thiện chun mơn hóa quy trình bảo lãnh có mức độ rủi ro cao, loại bảo lãnh dựa tài sản đảm bảo định giá phức tạp, để tránh điều đáng tiếc xảy với ngân hàng Bên cạnh đó, quy trình bảo lãnh cần cập nhật thay đổi dựa thay đổi qui trình tín dụng, ví dụ việc bỏ phận quản lý rủi ro chi nhánh hay việc ngân hàng Công thương thành lập công ty định giá độc lập để phối hợp thẩm định định giá tài sản đảm bảo cách độc lập, khách quan minh bạch.Có đảm bảo tính đồng quy trình tạo điều kiện dễ dàng cho công tác quản lý 4.3 KIẾN NGHỊ VỚI VIETINBANK Tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ giúp cán tín dụng nâng cao chun mơn nắm bắt văn qui định Đồng thời tổ chức buổi hội thảo nhằm chia sẻ kinh nghiệm chi nhánh, giúp chi nhánh phát triển nghiệp vụ Xây dựng quy trình bảo lãnh hoàn thiện chặt chẽ dựa qui trình tín dụng ban hành Cụ thể hóa quy trình loại bảo lãnh, đơn giản hóa quy trình loại bảo lãnh rủi ro để tạo điều kiện cho cán thực nghiệp vụ cách dễ dàng nhanh chóng, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng Tiến hành xây dựng phát triển phận chuyên tư vấn hỗ trợ luật pháp Với hỗ trợ phận này, cán tín dụng ngân hàng Cơng thương n tâm thực giao dịch bảo lãnh với khách hàng với áp lực hơn, cung cấp dịch vụ cho khách hàng nước.Nhu cầu bảo lãnh khách hàng ngày đa dạng phong phú theo thời gian, với rủi ro tiềm ẩn kèm với loại bảo lãnh tăng theo Với có mặt phận này, cán tín dụng tập trung chun mơn hóa nghiệp vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Hơn nữa, hỗ trợ phận giúp cán tín dụng phịng ngừa rủi ro pháp lý từ đầu trình theo dõi khách hàng, tránh phải xảy tránh chấp không đáng sau ảnh hưởng đến uy tín lợi ích ngân hàng Cơng thương KẾT LUẬN Với lợi thương hiệu Vietinbank có giá trị 271 triệu USD, đứng hạng 328 giới bảng xếp hạng giá trị thương hiệu tạp chí tài … ngân hàng uy tín hàng đầu giới The Banker, cộng với uy tín tiềm lực tài khẳng định thị trường địa bàn hoạt động kinh nghiệm cán tín dụng phịng khách hàng doanh nghiệp hứa hẹn đem đến cho khách hàng chăm sóc tận tình, đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ tương lai, đồng thời giảm thiểu rủi ro hạn chế tranh chấp với bên liên quan.Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ có tính đặc thù,dù ngân hàng xếp vào loại hình tài trợ thương mại chất bảo lãnh hình thức cấp tín dụng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Xét mặt tổng thể rủi ro bảo lãnh đem lại không nhiều cho vay ngân hàng không phép chủ quan, lơ cần dành quan tâm nhiều cho nghiệp vụ ngoại bảng Qua giai đoạn nghiên cứu thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh 3, luận văn đề cập giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, trình bày lên vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh cách đánh giá chất lượng bảo lãnh ngân hàng thương mại - Phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2010 -2012 Dựa thực trạng chi nhánh 3, báo cáo phân tích lợi khó khăn việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Giải pháp đưa nhằm giúp cho nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh ngày đa dạng vớichất lượng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu đem lại hài lòng cho khách hàng Bài báo cáo nêu lên quan điểm cá nhânthông qua kiến thức học cộng với việc tham khảo nguồn tài liệu.Dù cố gắng song nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan nên báo cáo có sai sót khiếm khuyết Kính mong thầy bảo đóng góp để báo cáo hồn thiện Danh mục tài liệu tham khảo Ban biên tập Cafef (20/12/2012), …10 kiện tài ngân hàng bật năm 2012…, địa http://cafef.vn/tai‐chinh‐ngan‐hang/10‐su‐kien‐tai‐chinh‐ngan‐hang‐noi‐bat‐ nam‐2012‐20121217012648105ca34.chn Luật sư Trần Minh Hải (13/12/2012), …Bảo lãnh ngân hàng: Giấy tờ có giá hay vơ giá…, địa http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CIIJGH/bao‐lanh‐ngan‐hang:‐giay‐to‐co‐ gia‐hay‐vo‐gia.html Luật sư Trần Minh Hải (15/12/2012), …Tránh “bẫy“ bảo lãnh ngân hàng…, địa http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CIIAGF/tranh‐‐bay‐‐bao‐lanh‐ngan‐hang.html Luật sư Trần Minh Hải (18/12/2012), …Bảo lãnh ngân hàng: đừng để “vàng thau“ lẫn lộn“, địa http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CIIBDI/bao‐lanh‐ngan‐hang:‐dung‐ de‐‐ vang‐thau‐‐lan‐lon.html Đại học kinh tế Quốc dân , Phân loại nội dung loại hình bảo lãnh ngân hàng, địa http://voer.edu.vn/module/kinh‐te/phan‐loai‐va‐noi‐dung‐cac‐loai‐hinh‐bao‐lanh‐ ngan‐hang.html TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê vii