BÀI tập THẢO LUẬN THỨ tư công ty tài chính x được thành lập năm 2004 theo đúng quy định của pháp luật hiện hành đến cuối năm 2006, vốn tự có của x là 1 000 tỷ đồng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH MƠN : LUẬT NGÂN BÀI TẬP THẢO LUẬN THỨ TƯ Lớp 94-HC43.1 ĐÀNG THỊ SINH CƠ *** NHĨM 1853801014016 NGUYỄN THỊ QUỲNH DIỆP 1853801014018 NGUYỄN THỊ THÙY DUNG 1853801014023 LÊ THỊ THU HÀ 1853801014040 TRỊNH THU HÀ 1853801014043 NGUYỄN MINH HẰNG 1853801014046 7.HUỲNH ĐỨC MỸ HẠNH 1853801014048 PHẠM THỊ HỒNG HẠNH 1853801014049 Tình (Buổi 3): Cơng ty tài X thành lập năm 2004 theo quy định pháp luật hành Đến cuối năm 2006, vốn tự có X 1.000 tỷ đồng Trong năm 2013, công ty tài X có số hoạt động sau: Nhận tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn tháng với số tiền 50 tỷ Hành vi SAI Vì theo Điều Thơng tư 48/2018/TT-NHNN, cơng ty tài X khơng thuộc tổ chức tín dụng nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định này, mà bao gồm tổ chức tín dụng sau: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng hợp tác xã, tổ chức tài vi mơ, Quỹ tín dụng nhân dân, chi nhánh ngân hàng nước Phát hành chứng tiền gửi với kỳ hạn 18 tháng để huy động vốn dân chúng với tổng giá trị đợt phát hành 60 tỷ Hành vi SAI Vì theo Điều Thơng tư 01/2021/TT-NHNN cơng ty tài X thuộc tổ chức tín dụng phép phát hành chứng có giá (chứng tiền gửi) Ngồi thời hạn, ngày phát hành giấy tờ có giá, đến ngày toán chứng tiền gửi tổ chức tín dụng quy định, tức cơng ty tài X quy định Cả điều kiện cơng ty tài X thỏa mãn Tuy nhiên, đồng tiền phát hành quy định phải đồng Việt Nam (Điều Thơng tư 01/2021/TT-NHNN) Vì việc cơng ty tài X phát hành chứng tiền gửi với kỳ hạn 18 tháng để huy động vốn dân chúng với tổng giá trị đợt phát hành 60 tỷ USD, hay 60 tỷ n) cơng ty tài X chưa xác định rõ, nên hành vi không coi hành vi hợp pháp cơng ty tài X Cho cơng ty M vay 20 tỷ đồng để đầu tư xây dựng nhà máy chế biến xuất Hành vi ĐÚNG Vì theo Điểm d, Khoản 1, Điều 108 Luật CTCTD, công ty tài thực hoạt động ngân hàng cho vay, bao gồm cho vay tiêu dùng cho vay trả góp Đối với trường hợp này, coi hoạt động cho vay trả góp cơng ty tài X với khách hàng cơng ty M có thỏa thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay theo nhiều kỳ hạn (Khoản 3, Điều 3, Thông tư 39/VBHN-NHNN) Sở dĩ, xác định hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng áp dụng khách hàng cá nhân (Khoản 1, Điều Thông tư 39/VBHN-NHNN) Bảo lãnh phát hành trái phiếu cho công ty cổ phần Hồng Hà Hành vi cơng ty tài X ĐÚNG Theo quy định Khoản 4, Điều 111 Luật CTCTD, cơng ty tài thực hoạt động bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp Bảo lãnh phát hành cổ phiếu cho cơng ty xây dựng Minh Hồng Hành vi bảo lãnh phát hành cổ phiếu công ty xây dựng Minh Hoàng SAI Theo quy định khoản 4, Điều 111 Luật CTCTD, cơng ty tài thực hoạt động bảo lãnh trái phiếu doanh nghiệp, không thực bảo lãnh cổ phiếu doanh nghiệp, mà cổ phiếu cơng ty tài thực hoạt động thông qua đại lý phát hành cổ phiếu doanh nghiệp 2 Nhập máy móc, thiết bị dây chuyền từ nước ngồi công ty thành viên thuê lại theo phương thức thuê vận hành Theo quy định Khoản 1, Điều 13 Nghị định 39/2014/NĐ-CP cơng ty tài thực hoạt động cho thuê tài theo quy định cho thuê tài thực chương nghị định Theo Khoản 1, Điều 16 Nghị định 39/2014/NĐ-CP cơng ty thực hoạt động Khoản 6, Điều 112 Luật CTCTD việc cho thuê vận hành Trường hợp cho thuê vận hành với tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành không vượt 30% tổng tài sản có cơng ty hành vi ĐÚNG Ngược lại cho thuê vận hành với tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành vượt 30% tổng tài sản cơng ty hành vi SAI 3 BUỔI Tình 1: Cơng ty cho th tài Minh An cơng ty Ngân hàng TMCP Đại An Trong trình kinh doanh, công ty Minh An Ngân hàng Đại An có hành vi sau: Bổ nhiệm ơng A thành viên hội đồng quản trị ngân hàng Đại An làm tổng giám đốc công ty Minh An Đây hoạt động ĐÚNG Theo quy định Khoản Điều 34 Luật CTCTD thành viên Hội đồng quản trị không TCTD không người quản lý TCTD khác Mà công ty cho thuê tài loại hình TCTD phi ngân hàng Tuy nhiên, Cơng ty cho th tài Minh An công ty Ngân hàng TMCP Đại An thuộc trường hợp ngoại lệ Khoản Điều 34 nên hoạt động Bổ nhiệm ông A thành viên hội đồng quản trị ngân hàng Đại An làm tổng giám đốc công ty Minh An phù hợp Bổ nhiệm ông B thành viên ban kiểm soát ngân hàng Đại An làm thành viên ban kiểm sốt cơng ty Minh An Đây hoạt động ĐÚNG Việc bổ nhiệm ông B thành viên ban kiểm soát ngân hàng Đại An làm thành viên ban kiểm sốt cơng ty Minh An khơng thuộc vào trường hợp không đảm nhiệm chức vụ Điều 33 không đảm nhiệm chức vụ Khoản Điều 34 Luật CTCTD Công ty cho thuê tài Minh An dùng 20 tỷ vốn tự có để thành lập cơng ty cho th tài sản An An Đây hoạt động SAI Theo Điều 115 Luật CTCTD quy định công ty cho thuê tài khơng thành lập cơng ty hình thức Ngân hàng Đại An cho cơng ty Minh An vay 10 tỷ để bổ sung vốn lưu động Theo quy định Khoản Điều Luật CTCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017 ngân hàng thương mại thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật CTCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo Khoản Kiều 98 Luật CTCTD ngân hàng thương mại thực hoạt động cấp tín dụng theo hình thức cho vay Chia trường hợp: 4 Trường hợp 1: Theo Điểm e Khoản Điều 127 Luật CTCTD tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo cơng ty tổ chức tín dụng Như trường hợp hoạt động ngân hàng Đại An cho công ty Minh An vay SAI Trường hợp 2: Nếu ngân hàng Đại An cho vay có đảm bảo phù hợp với điều kiện quy định Khoản Điều 127 Luật CTCTD hoạt động ĐÚNG Cơng ty Minh An sử dụng nguồn vốn tự có để kinh doanh bất động sản Đây hoạt động SAI Theo Khoản Điều 116 luật CTCTD cơng ty cho th tài thực việc kinh doanh dịch vụ ngoại hối ủy thác cho thuê tài theo quy định ngân hàng nhà nước, không thực hoạt động sử dụng vốn tự có để kinh doanh lĩnh vực bất động sản Ngân hàng TMCP Đại An huy động vốn từ cổ đơng để góp vào dự án nhà Sala Quận Đây hoạt động SAI Theo Khoản Điều Luật Kinh doanh bất động sản 2014, Kinh doanh bất động sản việc đầu tư vốn để thực hoạt động xây dựng, mua, nhận chuyển nhượng để bán, chuyển nhượng; cho thuê, cho thuê lại, cho thuê mua bất động sản; thực dịch vụ môi giới bất động sản; dịch vụ sàn giao dịch bất động sản; dịch vụ tư vấn bất động sản quản lý bất động sản nhằm mục đích sinh lợi Thì trường hợp này, việc huy động vốn từ cổ đơng để góp vào dự án nhà Sala Quận hoạt động kinh doanh bất động sản Và đồng thời theo Điều 132 luật CTCTD tổ chức tín dụng khơng kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp quy định khoản 1, 2, điều Trong trường hợp này, hoạt động kinh doanh bất động sản không thuộc trường hợp cho phép kinh doanh Nên việc ngân hàng TMCP Đại An góp vốn vào dự án nhà Sala Quận sai CÂU HỎI CHƯƠNG 5: Tại nói hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng? So sánh hoạt động cho vay với hình thức cấp tín dụng khác Nêu rõ ưu điểm phương thức cấp tín dụng Hoạt động cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo hành ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 5 Theo khoản 16 Điều Luật CTCTD 2017 cho vay hình thúc cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng số tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với ngun tắc có hồn trả vốn gốc lãi Vì vậy, nói hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng hình thức mà bên cho vay – người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn số lợi ích bên vay – người cần sử dụng tài sản để thỏa mãn nhu cầu (về kinh doanh vốn) thời gian định với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hình thức pháp lý việc cho vay thể dạng hợp đồng tín dụng tài sản Thực khái niệm cho vay hẹp tín dụng, tín dụng thực thơng qua nhiều hình thức mà cho vay hình thức cấp tín dụng mà thơi So sánh hoạt động cho vay với hình thức cấp tín dụng khác: - Giống • Đều hoạt động chứa đựng, tiềm ẩn rủi ro cao • Hoạt động cấp tín dụng phải chịu điều chỉnh chặt chẽ chi tiết pháp luật ngân hàng giám sát thường xuyên Ngân hàng Nhà nước - Khác Hình Khái thức cấp tín niệm dụng Cho vay 6 Đối tượng Hình Loại thức pháp hình tổ chức tín lý dụng phép hoạt động Là hình Vốn thức cấp tín tiền tệ (tiền Hợp đồng dụng mà theo đồng Việt Nam tín dụng bên cho vay giao ngoại tệ) cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vảo mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam - Cơng ty tài - Cơng ty cho th tài (chỉ phép cho vay bổ sung vốn lưu động) Ngân hàng hợp tác xã (chỉ phép Chiết cho vay đồng Việt Nam khách hàng thành viên khách hàng không thành viên theo quy định NHNN) - Tổ chức tài vi mơ (chỉ phép cho vay đồng Việt Nam) Các công Ngân cụ chuyển Hợp đồng hàng thương mại nhượng/giấy tờ chiết khấu Chi có giá nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam - Cơng ty tài - Cơng ty cho thuê tài ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn Chiết khấu: Mua có kỳ Tái hạn mua có chiết khấu bảo lưu quyền truy địi cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán Tái chiết khấu: Chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác chiết khấu trước đến hạn tốn Bảo Tổ chức - Nghĩa lãnh tín dụng cam kết vụ tài ngân với bên nhận hàng bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khấu 7 bảo Hợp bảo Hình cam khác Thư Ngân lãnh; hàng thương mại đồng - Công ty lãnh; tài thức - Các loại kết hình tổ chức tín dụng khác chấp thuận văn Cho th tài Bao tốn 8 khách hàng không thực thực nghĩa vụ không đầy đủ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng thỏa thuận Thơng qua hình thức cho th tài sản hợp đồng cho th tài Cơng ty cho th tài sử dụng vốn để mua tài sản theo yêu cầu bên thuê cho bên thuê thuê tài sản để sử dụng Bên thuê toán tiền thuê thời hạn theo quy định hợp đồng Cho bên bán hàng bên mua hàng thơng qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua bán hàng hóa, cung Ngân hàng Nhà nước - Hợp đồng cho thuê tài (Hợp đồng cho thuê tài hợp đồng khơng hủy ngang) - Cơng ty tài Ngân hàng thương mại thành lập cơng ty độc lập, có tư cách pháp nhân - Quyền Hợp truy địi đồng bao khoản phải thu tốn khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ Ngân hàng thương mại - Cơng ty tài - Các loại hình tổ chức tín dụng chấp thuận văn Ngân hàng Nhà nước sản Động ứng dịch vụ theo hợp động mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ Ưu điểm phương thức cấp tín dụng cho vay: • Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế: Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trị trung gian tài ngân hàng đóng vai trị cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư • Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật,… • Linh hoạt đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế • Thời hạn vay phong phú, ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Chứng minh bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng có điều kiện Bảo lãnh ngân hàng hiểu hình thức cấp tín dụng, theo TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh việc TCTD thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận (quy định Khoản 18, Điều 3, Luật TCTD 2010) Ngoài ra, Khoản 12 Điều 3; Khoản 1,2 Điều 15 Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng, cam kết bảo lãnh văn bên bảo lãnh bên bảo lãnh đối ứng bên xác nhận bảo lãnh phát hành phải có nội dung (quy định Khoản Điều 15 Thông tư 07/2015/TT-NHNN) cụ thể sau: • • • • • • • • 9 Các quy định pháp luật áp dụng Số hiệu, hình thức cam kết bảo lãnh Thơng tin bên quan hệ bảo lãnh Ngày phát hành bảo lãnh, ngày bắt đầu có hiệu lực bảo lãnh và/ trường hợp hết hiệu lực bảo lãnh Điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh Hồ sơ yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh Các hình thức kiểm tra tính xác thực cam kết bảo lãnh Các nội dung khác phù hợp với thỏa thuận cấp bảo lãnh, phù hợp với quy định pháp luật Sở dị, cho bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng có điều kiện, dựa số lý sau: - - - Thứ nhất, bảo lãnh ngân hàng hiểu theo cách khác giao dịch bảo đảm dân sự, cụ thể BLDS 2015 (có hiệu lực từ ngày 01/01/2017) quy định 09 biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, gồm: Cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp cầm giữ tài sản Các quy định giao dịch bảo đảm quy định Phần thứ ba, Chương XV, Mục (từ Điều 292 đến Điều 350) BLDS 2015 Theo giao dịch bảo đảm hợp đồng dân bên thỏa thuận pháp luật quy định Giao dịch bảo đảm giao dịch phát sinh tổ chức tín dụng với người vay tổ chức tín dụng với người vay người thứ ba trường hợp người thứ ba sử dụng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ cho người vay Thỏa thuận biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dù lập thành văn riêng ghi hợp đồng tín dụng vẫn thỏa thuận mang tính độc lập tương hợp đồng tín dụng Thứ hai, cho bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng có điều kiện, sở dị điều kiện quy định cụ thể trong cam kết bảo lãnh, cam kết bảo lãnh thực thơng qua thư bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh (Khoản 12 Điều Thơng tư 07/2015/TT-NHNN), theo cam kết bảo lãnh văn TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, TCTD nước ngồi phát hành, cam kết việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh, nội dung khác quy định cam kết bảo lãnh sở phù hợp với thỏa thuận cấp bảo lãnh Thứ ba, bảo lãnh ngân hàng quy định điều kiện cụ thể bão lãnh khách hàng (Điều 10 Thông tư 07/2015/TT-NHNN) hay bão lãnh khách hàng người không cư trú (Điều 11 Thông tư 07/2015/TT-NHNN) Tại phải đề nguyên tắc cho vay? Phân tích nguyên tắc Theo anh/chị nguyên tắc quan trọng nhất? Vì sao? Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương mại quy định rõ Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành sau: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan bao gồm pháp luật bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng 10 10 - - - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải huớng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với tổ chức kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy tổ chức hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho TCTD tồn hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay TCTD chủ yếu nguồn vốn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà TCTD tạm thời quản lý sử dụng, TCTD phải có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ yêu cầu Nếu khoản tín dụng khơng đƣợc hồn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo qui định phủ: Q trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn TCTD kinh tế làm tăng sức mua xã hội, làm tăng khối lƣợng tiền kinh tế, làm tăng áp lực lƣợng hàng hố thị trƣờng Ngồi tính chất vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh \của đơn vị Do cần thực nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hoá tương đương cho khoản tín dụng thực Bảo đảm tiền vay thực chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản tạo sử dụng vốn vay bảo đảm tín chấp Theo em, nguyên tắc vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng quan trọng Bởi lẽ, không thực đầy đủ quy tắc khoản nợ trở thành khoản nợ khó địi khoản vay có vấn đề khoản nợ khơng trả hay nói cách khác nợ xấu mà TCTD khơng thể thu lợi từ Việc ảnh hưởng cách tiêu cực không riêng ngân hàng mà ảnh hướng đến kinh tế nước Thứ nhất, việc không thu hồi nợ (gốc hoặc/và lãi khoản phí) làm cho nguồn vốn TCTD bị thất thốt, đó, TCTD vẫn trả tiền lãi cho nguồn vốn hoạt động, làm cho lợi nhuận bị sụt giảm Nếu lợi nhuận khơng đủ TCTD cịn phải dùng vốn tự có để bù đắp thiệt hại Điều làm ảnh hưởng đến quy mơ hoạt động TCTD Mặt khác, tỷ lệ nợ hạn cao làm cho uy tín, niềm tin vào tiềm lực tài TCTD bị suy giảm, dẫn đến giảm khả huy động vốn TCTD, nghiêm trọng dẫn đến rủi ro khoản, đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản đe dọa ổn định toàn hệ thống TCTD 11 11 Thứ hai, Hệ thống TCTD có mối quan hệ chặt chẽ kinh tế, kênh thu hút cung cấp tiền cho tổ chức, doanh nghiệp cá nhân kinh tế Do đó, rủi ro tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Ở mức độ thấp, nợ xấu kéo dài chi phí bỏ mặt hữu hình vơ hình xử lý nợ xấu lớn Về mặt hữu hình, việc tài sản cầm cố TCTD ngày bị hao mòn, hư hỏng, giá trị giảm dần Nếu nợ xấu xử lý nhanh tài sản đem sử dụng nhanh chóng, tạo nên giá trị giá trị thặng dư cho kinh tế Về vơ hình, trình xử lý nợ xấu kéo dài, dẫn tới hệ số tín nhiệm Việt Nam khó mà trì mức tín nhiệm Điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới môi trường đầu tư Mặt khác, rủi ro tín dụng khiến hội tiếp cận vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng khách hàng bị hạn chế, ảnh hưởng xấu đến khả tăng trưởng kinh tế Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua TCTD trở nên hiệu Ở mức độ cao hơn, có ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn dẫn đến phá sản hiệu ứng dây chuyền dễ xảy toàn hệ thống TCTD, gây nên khủng hoảng toàn kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội phát triển đất nước Sự gia tăng nhanh chóng nợ xấu nguyên nhân gây khủng hoảng ngân hàng Lịch sử hoạt động TCTD giới chứng kiến khơng ngân hàng lớn bị phá sản hậu chí khơng giới hạn phạm vi quốc gia mà lan nhiều nước khu vực hay tồn cầu Phân tích điều kiện vay vốn? Dưới góc độ ngân hàng, theo anh/chị thẩm định điều kiện vay vốn nên ý điều kiện nhất? Vì sao? Theo Điều 7, Khoản Điều 13 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN pháp luật ngân hàng quy định, tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: - Thứ nhất, khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Đây điều kiện chủ thể tham gia vay vốn Điều kiện nhằm đảm bảo chủ thể vay vốn phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật Chỉ chủ thể có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật với hậu pháp lí hoạt động vay vốn - Thứ hai, nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Điều kiện hiểu nhu cầu vay vốn chủ thể phải nhằm mục đích mà pháp luật cho phép, tức khơng nhằm mục đích bất hợp pháp không trái với quy định pháp luật -Thứ ba, có phương án sử dụng vốn khả thi Vì pháp luật gần khơng hạn chế cá nhân, doanh nghiệp, pháp nhân giao dịch, đặc biệt vay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng dù khơng muốn vẫn phải nắm bắt, thẩm định kiểm soát việc thực thi quy định pháp luật 12 12 lĩnh vực, ngành nghề liên quan để bảo đảm an toàn cao tiền cho vay tiền gửi cơng chúng -Thứ tư, có khả tài để trả nợ Đây điều kiện quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng Điều kiện bắt buộc xác định chủ thể vay vốn có khả tài để trả nợ vay vốn Cịn chủ thể vay vốn khơng có khả tài để trả nợ khơng vay vốn Điều kiện nhằm bảo đảm nguồn vốn cho vay không bị tiêu hụt trình cho vay -Thứ năm, có tình hình tài minh bạch, lành mạnh theo đánh giá tổ chức tín dụng, trường hợp khách hàng vay vốn ngắn hạn đồng Việt Nam hưởng mức ưu đãi lãi suất không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn sau đây: • Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; • Thực phương án kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật Thương mại văn hướng dẫn Luật Thương mại; • Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; • Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển cơng nghiệp hỗ trợ; • Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật Công nghệ cao văn hướng dẫn Luật Công nghệ cao Dưới góc độ ngân hàng, thẩm định điều kiện vay vốn nên ý điều kiện chủ thể vay vốn có khả tài để trả nợ hay không Khi ngân hàng cho vay vốn phải xác định nguồn vốn cho vay sử dụng nào, có vi phạm pháp luật hay không đặc biệt chủ thể vay vốn trả lại nguồn vốn hay khơng Bởi nguồn vốn cho vay khoản tiền để điều hành lưu thơng tiền tệ, có quan hệ chặt chẽ với thị trường tài chính, việc cho vay mà chủ thể khơng có khả trả nợ ảnh hưởng đến thị trường tài Điều kiện điều kiện quan trọng hoạt động cho vay xác định chủ thể có khả trả nợ đảm bảo nguồn vốn cho vay không bị tiêu hụt, hoạt động vay vốn Vì việc cho vay ngân hàng giống việc bán chịu hàng hóa, đơi ví cầm dao đằng lưỡi, có nhiều rủi ro ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng Vì tổ chức tín dụng khơng cho vay sở nhận bảo đảm cổ phiếu TCTD cơng ty tổ chức tín dụng 13 13 Theo Khoản Điều 121 Luật Doanh nghiệp 2020, cổ phiếu chứng cơng ty cổ phần phát hành, bút tốn ghi sổ liệu điện tử xác nhận quyền sở hữu cổ phần cơng ty Căn Khoản Điều 126 Luật CTCTD 2010 tổ chức tín dụng khơng cho vay sở đảm bảo cổ phiếu TCTD cơng ty tổ chức tín dụng Giá cổ phiếu chịu tác động quy luật cung cầu, hay số lượng cổ phiếu giao dịch sàn Trường hợp số lượng người mua cao cổ phiếu có mặt sàn giá cao Ngược lại, nhu cầu mua số lượng cổ phiếu cao khiến giá giảm Như vậy, việc định giá cổ phiếu cơng ty thời điểm định khơng cịn với giá cổ phiếu thời điểm khác nhiều tác nhân khác Cổ phiếu khơng hàm chứa quyền hành động công ty quyền phát sinh từ phần góp vốn người nhận chấp, tài sản đảm bảo chưa nhận quyền biểu quyết, quyền nhận cổ tức quyền hưởng khối tài sản cịn lại cơng ty cơng ty phá sản Từ mang đến rủi ro lớn, ví dụ cổ phiếu giá khơng thể bù đắp phần thiệt hại 14 14 ... dụng quy định, tức cơng ty tài X quy định Cả điều kiện cơng ty tài X thỏa mãn Tuy nhiên, đồng tiền phát hành quy định phải đồng Việt Nam (Điều Thơng tư 01/ 20 21/ TT-NHNN) Vì việc cơng ty tài X phát... nước ngồi công ty thành viên thuê lại theo phương thức thuê vận hành Theo quy định Khoản 1, Điều 13 Nghị định 39/2 014 /NĐ-CP cơng ty tài thực hoạt động cho thuê tài theo quy định cho thuê tài thực... cho th tài sản An An Đây hoạt động SAI Theo Điều 11 5 Luật CTCTD quy định công ty cho thuê tài khơng thành lập cơng ty hình thức Ngân hàng Đại An cho cơng ty Minh An vay 10 tỷ để bổ sung vốn lưu