Kinh nghiệm thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện tại Trung Quốc và Ấn Độ

Nghiên cứu cho thấy việc tiếp cận tài chính toàn diện đã được đưa vào một số chính sách nhưng thực tế vẫn còn phân tán và nhiều người chưa được tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơ bản từ các tổ chức tài chính chính thức. Do đó Việt Nam cần nghiên cứu kinh nghiệm của các nước đi trước để rút ra bài học cho Việt Nam nhằm thúc đây tiếp cận tài chính toàn diện trong thời gian tới.

KINH NGHIỆM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI TRUNG QUỐC VÀ ẤN ĐỘ Trần Thị Thắng Học viện Ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh Tóm tắt: Tiếp cận tài tồn diện có vai trị quan trọng kinh tế đời sống người Trong thời gian gần tiếp cận tài tồn diện trở thành chương trình nghị cấp quốc gia vấn đề quan tâm toàn cầu sứ mệnh xóa đói, giảm nghèo Trên giới có số nước đạt nhiều thành tiếp cận tài tồn diện Ở Việt Nam, tiếp cận tài tồn diện đưa vào số sách thực tế phân tán nhiều người chưa tiếp cận với dịch vụ tài từ tổ chức tài chính thức Do Việt Nam cần nghiên cứu kinh nghiệm nước trước để rút học cho Việt Nam nhằm thúc tiếp cận tài tồn diện thời gian tới Từ khóa: Tiếp cận tài chính, kinh nghiệm, tổ chức tín dụng, dịch vụ Khái quát TCTC toàn diện Việt Nam Việt Nam xếp vào nhóm quốc gia có mức độ tiếp cận đến dịch vụ tài mức thấp Theo sở liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành Việt Nam có tài khoản 30,8%, cao Lào (29,1%), Campuchia (21,7%) Myanmar (26,0%) thấp so với Indonesia (49%) thấp nhiều so với Trung Quốc (80,2%), Malaysia (85,3%), Thái Lan (81,6%) Việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài Việt Nam xem xét cụ thể góc độ Mặc dù Việt Nam, tiếp cận tài tồn diện nhận thức Chính phủ thực nhiều chương trình có mục tiêu nội dung phù hợp với tiếp cận tài Hiện số đề án có mục tiêu sát với mục tiêu tiếp cận tài triển khai Việt Nam như: Năm 2010, Chính phủ ban hành nghị định 41/2010/NĐ-CP hỗ trợ tín dụng phát triển nơng thơn; năm 2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020; đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2010 định hướng đến năm 2020; đề án phát triển quỹ tín dụng nhân dân đến năm 2020 Gần nhất, tháng 9/2016 Thủ tướng Chính phủ ký định 1726/QĐ-TTg phê duyệt đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế… Những đề án bước đầu có tác động tích cực tới việc mở rộng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hướng tới việc mở rộng đối tượng tiếp cận dịch vụ cho dân cư nông thôn, vùng sâu, vùng xa Khu vực tài Việt Nam có tăng trưởng mạnh mẽ năm qua đóng góp quan trọng vào tăng trưởng quốc gia thơng qua vai trị trung gian tài ngày gia tăng Vì hệ thống tài Việt Nam chủ yếu dựa ngân hàng Tài sản ngân hàng (kể Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Đầu tư Phát triển) chiếm tới 200% GDP 90% tổng tài sản định chế tài Đây hệ thống tập trung với 78% tổng tài sản nằm top 10 ngân hàng lớn Một số năm gần tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm cao, khoảng 17 - 18% dự kiến năm 2018 lên tới 20% Ngược lại, tài sản định chế tài khơng phải ngân hàng chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng tài sản hệ thống tài chính, phân tán cho số lượng lớn định chế quy mô nhỏ Theo NHNN Việt Nam, tính đến 31/12/2017, hệ thống TCTD Việt Nam bao gồm 04 ngân hàng thương mại nhà nước (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí Tồn Cầu, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương), 01 ngân hàng sách, 533 31 NHTMCP, 27 TCTD phi ngân hàng (16 cơng ty tài chính, 11 cơng ty cho th tài chính), 01 ngân hàng hợp tác xã, 09 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 01 ngân hàng liên doanh, 49 chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, 45 văn phịng đại diện TCTD nước ngồi Việt Nam, 1.178 quỹ tín dụng nhân dân, 04 tổ chức tài vi mơ cấp phép (TCVM TNHH M7, Tình thương, Thanh Hóa CEP) Các tổ chức tài vi mơ hoạt động phạm vi 136/703 quận huyện thị trấn 34/63 tỉnh thành nước Mạng lưới hoạt động TCTD bao gồm 2.741 chi nhánh, 7.046 phòng giao dịch toàn quốc So với năm 2012, số lượng NHTM nhà nước ngân hàng TMCP có sụt giảm nhẹ tác động việc mua lại, sáp nhập ngân hàng việc tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 Tính đến 13/8/2018, số lượng tổ chức phi ngân hàng NHNN cấp giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn 27 tổ chức, có 02 tổ chức cấp giấy phép năm tháng năm 2018 Chứng tỏ nhu cầu người dân tăng cao ngày thu hút nhiều tham gia nhà cung ứng (NHNN, 2017) Bên cạnh hệ thống ngân hàng, nhà cung ứng dịch vụ tài chính thức, cịn có tham gia nhiều nhà cung ứng dịch vụ bán thức khơng thức, kể người vay tư nhân nhóm tiết kiệm cho vay khơng thức Các hình thức chơi họ, hụi tồn số vùng nông thôn Việt Nam thuộc nhóm Những nhà cung ứng dịch vụ loại cho cá nhân vay để giải nhu cầu tiêu dùng cấp bách cho doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ vay để giải nhu cầu sản xuất kinh doanh Những đối tượng tiếp cận dịch vụ tài chính thức khơng có tài sản chấp khơng đáp ứng đủ điều kiện cho vay ngân hàng Các nhà cung ứng dịch vụ bán thức cịn bao gồm tổ chức phi phủ nhà cung ứng dịch vụ tài vi mơ khác nằm phạm vi điều chỉnh Luật TCTD Ngồi ra, khu vực hưu trí bảo hiểm gần không đáng kể song phát triển nhanh với tốc độ tăng trưởng kinh tế vùng Khu vực bảo hiểm nhân thọ chủ yếu cơng ty bảo hiểm nước ngồi nắm giữ, thị trường phi nhân thọ tập trung tay số cơng ty bảo hiểm nội địa lớn Việt Nam kinh tế tiền mặt Thanh toán dịch vụ học phí phí dịch vụ cơng ích chủ yếu thực tiền mặt Hơn ba phần tư tiền lương trả tiền mặt (78,2%) Trong nơng nghiệp, tốn tiền mặt lại phổ biến, tới 99% sản phẩm nông nghiệp giao dịch tiền mặt Thậm chí với phân khúc thị trường lớn mạnh thương mại điện tử, nhiều giao dịch toán tiền mặt, với chế gọi “cash - on - delivery” - toán tiền giao hàng; có tới hai phần ba chuyển tiền nội địa thực tiền mặt Hiện đa số TCTD triển khai internet banking, phần lớn TCTD triển khai mobile banking Tuy nhiên, mạng lưới giao dịch ngân hàng tập trung chủ yếu khu vực thị Thực trạng TCTC tồn diện Trung Quốc 2.1 Về phía cung dịch vụ tài Theo Ủy ban giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC), tính đến cuối năm 2014, số lượng tổ chức tài Trung Quốc ước đạt 4.787 tổ chức Các tổ chức tham gia vào chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài cho đối tượng khác xã hội Trong đó, ngành ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại lớn nhà nước kiểm sốt, ngân hàng sách, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại nhỏ vừa khác đóng vai trị chi phối việc cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thực Kể từ năm 2005, số lượng tổ chức tài tăng lên nhanh chóng Tính đến năm 2010, TQ có khoảng 2.312 thị trấn khơng có chi nhánh, tổ chức tài để phục vụ nhu cầu người dân Tuy nhiên, tổ chức tài đưa phương thức tiếp cận hiệu việc tạo nhiều chi nhánh ngân hàng hay ngân hàng số thông qua thiết bị di động, ATM… (Bảng 1) 534 Bảng 1: Số liệu cung ứng dịch vụ tài Trung Quốc giai đoạn 2010-2016 Chỉ tiêu theo mật độ bao phủ tổ chức Số chi nhánh ngân hàng tính 100.000 người Số chi nhánh ngân hàng tính 1.000 km2 Số máy ATM tính 100.000 người Số máy ATM tính 1.000 km2 Đơn vị 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Chi nhánh n.a n.a 7.72 7.85 n.a 8.49 8.78 Chi nhánh n.a n.a 9.11 9.26 9.59 n.a n.a ATM 24.76 30.29 37.51 46.74 55.03 76.78 81.45 ATM 28.87 35.55 44.26 55.39 65.49 n.a n.a Nguồn: IMF, Financial Access Survey ADBI 2.2 Về phía cầu dịch vụ tài Nhu cầu nhóm tiếp cận tài thấp Nhóm lớn hộ gia đình nơng thơn, đặc biệt hộ nông dân quy mô nhỏ, người chăn nuôi ngư dân; nhóm lớn thứ hai người lao động có mức lương thấp, đặc biệt lao động di cư; nhóm thứ ba MSME, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân; nhóm thứ tư người thất nghiệp, đặc biệt công nhân bị sa thải từ DNNN người tìm việc khu vực thành thị Mỗi nhóm có nhu cầu tài khác đáp ứng khác với định chế tài chính, kênh ngân hàng khơng có nhánh cơng nghệ Trong nhóm này, hộ gia đình nghèo nhất, doanh nghiệp nhỏ công nhân nhập cư không tiếp cận dịch vụ tài Chỉ tính riêng số lượng người lớn có tài khoản tổ chức tài chính thức tỷ lệ Trung Quốc 80% vào năm 2017, số người lớn sử dụng tiền di động mức 40% Tuy nhiên khoảng cách người giàu người nghèo có tỷ lệ Trung Quốc đến 20% (thể bảng 2) So sánh tỷ lệ người lớn sử dụng tiền di động ba nước Ấn Độ thấp nhất, xấp xỉ 10% cao Trung Quốc 40% Bảng 2: Số lượng người có tài khoản tổ chức tài chính thức sử dụng tiền di động Trung Quốc, Ấn Độ năm 2017 Tỷ lệ người lớn (%) có tài khoản tổ chức tài chính thức Tên nước Tỷ lệ người lớn (%) sử dụng tiền di động Người lớn có tài khoản Khoảng cách nam nữ (%) Khoảng cách giàu nghèo (%) Trung Quốc 80 20 40 Ấn Độ 80 10 Nguồn: Demirguc-Kunt, Klapper, Singer, Ansar Hess (2017) Tỷ lệ đói nghèo Trung Quốc cao chủ yếu tập trung vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng hẻo lánh Theo số liệu WB năm 2014, dân số khu vực nơng thơn Trung Quốc xấp xỉ 622 triệu người (ước đạt 45% tổng dân số - dân số khu vực nông thôn Trung Quốc (2014): 621,970,693 người) Số lượng người nghèo sống khu vực 52 triệu người (tỷ lệ người nghèo khu vực nông thôn Trung Quốc (2014): 52,867,508.9) Đây nhóm dân 535 số gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài thức, phần nhận thức, phần lực chưa thể giúp họ tiến gần với tài quốc gia 2.3 Nhận định chung Trung Quốc kinh tế lớn thứ hai sau Mỹ, nước sản xuất xuất lớn giới Cải cách tài Trung Quốc đóng vai trị quan trọng thành cơng tiếp cận tài chính, cho phép hệ thống ngân hàng nơng thơn đa dạng hố hoạt động cho phép nhà đầu tư mở rộng dịch vụ tài sang vùng nơng thơn Trung Quốc đầu tư nhiều quan tâm nguồn lực để xây dựng hệ thống tài phục vụ công dân nghèo xa xơi Do đó, ln ln thú vị có cảm hứng để xem quy mơ rộng lớn Trung Quốc tiếp cận tài đưa học cho Việt Nam Kết bước đầu Trung Quốc đạt việc tăng cường tiếp cận tài có nhiều sách Đó là, có gia tăng số lượng tổ chức tài với nhiệm vụ cung cấp dịch vụ tài cho người bị loại trừ trước - đặc biệt người nông thôn Nếu trước hệ thống tài thống trị ngân hàng thương mại "năm" lớn, thay đổi với tham gia số lượng lớn ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng, người cho vay khơng có tiền gửi Mạng lưới tổ chức tài bao phủ tất thị trấn làng mạc Hoạt động kinh doanh truyền thống ngân hàng có hiệu mặt thương mại Các nhà cung cấp dịch vụ tài thực thành cơng dịch vụ ngân hàng khơng có nhánh cách áp dụng công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ tài dựa internet công nghệ điện thoại di động Ngân hàng không chi nhánh mở rộng phạm vi dịch vụ tài vùng nơng thơn vùng sâu, vùng xa, nơi chi nhánh ngân hàng thông thường hoạt động với chi phí cao Phụ nữ nơng thơn Trung Quốc hưởng lợi nhiều giới thiệu khái niệm tài dịch vụ liên quan Mặc dù Chính phủ Trung Quốc chưa xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài mà rõ ràng vượt xa nhu cầu khả tài cư dân thị Nhưng chương trình "Ngân hàng Phụ nữ: Giáo dục Tài nơng thơn Trung Quốc" nỗ lực lớn để thu hẹp khoảng cách lực tài nơng thơn Trung Quốc Dự án thực phù hợp với hoàn cảnh thị trường người nghèo nơng thơn, dự án tận dụng lợi WeChat, giúp cho đa số phụ nữ nơng thơn 50 tuổi sử dụng WeChat để truyền đạt tiếp cận với nguồn thơng tin tài kỹ thuật số lần Ở Trung Quốc có Alipay, tảng tốn trực tuyến Alibaba khơng tạo điều kiện thuận lợi cho mua sắm trực tuyến người tiêu dùng mà cịn tốn qua biên giới cho thương gia trực tuyến Nó trở thành tảng toán di động lớn giới vào năm 2015 Những cơng nghệ tài - hay Fintech - đem lại đóng góp tài cho hàng trăm triệu người năm gần Bên cạnh việc tạo môi trường kinh tế tài cho việc hịa nhập tài chính, Trung Quốc cịn thực thành cơng việc trao quyền cho cộng đồng tài vi mơ đưa dịch vụ tài vi mơn đến người dân, với 10.000 tổ chức tài vi mơ Thực trạng TCTC tồn diện Ấn Độ 3.1 Về phía cung dịch vụ tài Ấn Độ khuyến khích tiếp cận tài thơng qua định chế tài chính, như: ngân hàng khu vực công khu vực tư nhân, ngân hàng nước ngồi, ngân hàng nơng thơn, nhóm tự lực tổ chức tài vi mơ Trong đó, ngân hàng khu vực cơng chiếm 70% mạng lưới ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng khu vực cơng lĩnh vực tài 536 Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đưa số hướng dẫn tạo điều kiện cho việc TCTC thuận tiện Cụ thể, quy định số lượng phân phối điểm truy cập toán điện tử để người dân vòng 15 phút đến điểm truy cập dù nơi nước Kết thể qua bảng Bảng 3: Số liệu cung ứng dịch vụ tài Ấn Độ giai đoạn 2010-2014 Chỉ tiêu theo mật độ bao phủ tổ chức Đơn vị Năm 2010 Năm 2011 Số chi nhánh ngân hàng tính 100.000 người Chi nhánh 10.03 10.51 11.18 11.85 12.86 13.54 14.05 Số chi nhánh ngân hàng tính 1.000km2 Chi nhánh 26.46 30.43 33.17 35.68 42.54 n.a n.a Số máy ATM tính 100.000 người ATM 7.26 8.85 10.9 12.86 17.79 19.70 21.23 Số máy ATM tính 1.000km2 ATM 19.08 25.43 32.67 38.96 61.88 n.a n.a Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Nguồn: Financial Access Survey ADBI; International Monetary Fund Các dịch vụ tài cung cấp thông qua dịch vụ ngân hàng đại lý, ngân hàng điện thoại di động, tổ chức tài vi mơ, mở rộng mạng lưới ngân hàng công, máy rút tiền tự động, mạng lưới phóng viên kinh doanh địa điểm nông thôn, công ty tài phi ngân hàng, giải pháp sáng tạo ví điện tử mạng bưu Ví điện tử sản phẩm 27 nhà cung cấp với mức tối đa 50.000 Rs (Joshi, 2014a).Mạng bưu Ấn Độ mạng bưu lớn giới với 155.000 văn phịng, 90% nằm khu vực nông thôn (website Ấn Độ Post) Bảng 4: Số lượng NHTM máy ATM Trung Quốc, Philippines, Ấn Độ so với nước khác năm 2013 (trên 1.000 km2) STT Tên nước Số chi nhánh thương mại Số máy ATM India 35.68 38.96 China 9.32 55.75 Nguồn: RBI Annual Report, 2013-14 3.2 Về phía cầu dịch vụ tài Theo số liệu Ngân hàng Thế giới cho thấy có 35% người lớn Ấn Độ có tài khoản tổ chức tài chính thức - ngân hàng, tổ chức tín dụng, hợp tác xã, bưu điện tổ chức tài vi mơ (Yuqing Xing cộng sự, 2014) Tỷ lệ hộ gia đình có tiếp cận tài khoản ngân hàng thức khác quốc gia Sự chênh lệch nước chí lớn tiếp cận dịch vụ tài kiểm tra phân đoạn dân cư mức thu nhập Ví dụ, Ấn Độ có 21% người lớn thuộc nhóm nghèo có tài khoản thức so với 56% nhóm giàu nhất) (Yuqing Xing cộng sự, 2014) 537 Biểu đồ 1: Số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Ấn Độ giai đoạn 2010-2014 Số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Ấn Độ (2010-2014) 140 126.03 116.93 120 100.795 100 81.268 81.203 80 60 73.129 60.188 Phóng viên kinh doanh 31.63 40 20 Chi nhánh 57.301 13.265 Tháng 2010 Tháng 2011 Tháng 2012 Tháng 2013 Tháng 2014 Source: Joshi (2014b) Bằng chứng cho thấy loại trừ cao có liên quan đến bất bình đẳng thu nhập cao với nhóm dễ bị tổn thương (trẻ, khơng có cấp, thất nghiệp, người nghèo nơng thơn) Do đó, nước có gia tăng dân số bất bình đẳng thu nhập mối quan ngại (như Trung Quốc), tạo môi trường tốt cho phép tiếp cận dịch vụ tài thách thức) (Yuqing Xing cộng sự, 2014) Trong đó, nhu cầu dịch vụ tài người nghèo đơn giản mong muốn thực họ nâng cao sống Chính yếu, người nghèo cần tiếp cận với dịch vụ tiền gửi thuận tiện, lỏng, an toàn bảo vệ chống lạm phát lãi suất thực Với tiết kiệm dự trữ, người nghèo cân đối chi tiêu tiêu dùng họ đối mặt với dòng thu nhập khơng chắn Về tiết kiệm: có 12% người lớn Ấn Độ tiết kiệm tài khoản thức Đây mức thấp so với nước phát triển Châu Á khác, bao gồm Trung Quốc, nơi có 32% người lớn tiết kiệm theo cách (Bảng 5) Bảng 5: Tỷ lệ người lớn tiếp cận tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm Trung Quốc Ấn Độ năm 2012 (%) Tên nước Tài khoản thức Phương pháp dựa vào cộng đồng Tổ chức tài chính thức Gia đình bạn bè Sử dụng thẻ tín dụng Vay chấp 25 Trung Quốc 32 Ấn Độ 12 Tham gia bảo hiểm nhân thọ 47 20 2 Nguồn: Demirguc - Kunt, Klapper and Randall (2013) Về nhu cầu vay thức, Ấn Độ thấp với có 8% người lớn nhận khoản vay từ tổ chức tài chính thức Các hộ gia đình có nhiều khả vay mượn từ gia đình bạn bè - tỷ lệ 20% Đây mức thấp Trung Quốc (Bảng 5) 3.3 Nhận định chung Ấn Độ xác định việc tiếp cận tài bao gồm việc mở rộng dịch vụ tài cho người khơng có quyền tiếp cận, gia tăng dịch vụ tài cho người có quyền truy cập tối thiểu lớn Do đó, Ngân hàng Trung ương Ấn Độ đóng vai trị quan 538 trọng việc tạo môi trường thuận lợi cho việc tiếp cận tài cách giữ cân việc đảm bảo tiếp cận với công cụ tài bảo vệ ngân hàng khỏi ổn định rủi ro Các sách theo đuổi Chính phủ RBI thực khuyến khích tiếp cận tài cho hàng triệu hộ gia đình nơng thơn Ấn Độ Tiêu biểu cho cách mạng thực cải thiện việc tiếp cận dịch vụ tài người Ấn Độ thực sách phóng viên ngân hàng, qua cửa hàng nhỏ nơi người dân thực giao dịch mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền… Ngoài ra, giống Trung Quốc, Ấn Độ đáp ứng nhu cầu nhóm người nghèo Thơng qua việc triển khai số chương trình độc Ấn Độ, bao gồm việc sử dụng đại lý ngân hàng đại lý kinh doanh, mở rộng tiếp cận với dịch vụ tài Ngồi ra, dự án nhận dạng đầu tiên, nơi nhận dạng quét sinh trắc học, cho phép cá nhân ngân hàng tiếp cận tín dụng dịch vụ ngân hàng khác - nhận dạng khách hàng (KYC) Ở người nghèo, người mù chữ Ấn Độ mở tài khoản kiểm tra cách đặt ngón tay vào máy quét kỹ thuật số có chi phí la Máy qt Aadhaar, hệ thống xác minh vân tay lớn, giá rẻ an tồn tạo tài khoản kiểm tra 12 chữ số Thực tế đại lý nhà phân phối ngũ cốc dầu hỏa có phịng ngủ, nhà bếp quan mà họ quản lý sở đại diện cho ngân hàng cộng đồng tin tưởng Chính Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ có 50.000 nhà khai thác nước sử dụng hệ thống Trong thực tiễn sách Chính phủ Ấn Độ thúc đẩy sử dụng tài khoản có tác động lớn đến kinh tế, đặc biệt tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại Các ngân hàng phải tìm cách rẻ khả thi để tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà khơng tiền Đó sử dụng cơng nghệ, tài khoản ngân hàng liên kết… từ thu hẹp khoảng cách tài cho hàng triệu người dân Ấn Độ Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 4.1 Việt Nam cần tăng cường kiến thức kỹ quản lý tài chính, mở rộng hiểu biết sản phẩm tài cho người dân Việc giúp người dân tăng khả tiếp cận dịch vụ tài chính, khả đánh giá lợi ích, rủi ro sản phẩm, dịch vụ tài tổ chức tài chính thức cung cấp nhằm giúp người tiêu dùng tài sáng suốt lựa chọn sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu thực tế cá nhân Ấn Độ xây dựng thành công Chiến lược Quốc gia Giáo dục tài vào năm 2012 để nâng cao lực tiếp cận dịch vụ tài cho người dân, đặc biệt nhóm sinh viên, nông dân phụ nữ nghèo Việt Nam cần tăng cường giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng tài cách xây dựng triển khai thực Chiến lược giáo dục tài Quốc gia phù hợp với tình hình Việt Nam Trong đó, cần có tham gia Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục Đào tạo, khu vực tư nhân chương trình giáo dục tài cần hướng đến q trình lập kế hoạch sống tiết kiệm, vay nợ, bảo hiểm lương hưu Và giáo dục tài nên bắt đầu trường học, để người giáo dục sớm tốt Bên cạnh đó, Việt Nam cần xây dựng khuôn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài phù hợp với thực tiễn Việt Nam, gần với thông lệ chuẩn mực quốc tế 4.2 Khơng ngừng đa dạng hóa loại hình, tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Mở rộng tham gia tổ chức tài việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài nhằm tạo kênh phân phối dịch vụ tài mới, thuận tiện với chi phí thấp tới vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đồng thời việc tăng cường lực tổ chức tài nhằm hướng tới bao phủ rộng khắp mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Trung Quốc thực thành cơng sách mở rộng cơng ty tín dụng nhỏ tăng cường thành lập ngân hàng khơng có nhánh Bằng cách tăng số lượng chi nhánh, củng cố 539 RCC, giảm yêu cầu thành lập tổ chức tài nơng thơn… Bên cạnh đó, hệ thống TCVM phát triển nhanh hướng đến đối tượng khách hàng mục tiêu người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp RBI tạo điều kiện cho việc tiếp cận tài cách giảm bớt rào cản, đơn giản hóa tiêu chuẩn điều kiện khách hàng đa dạng hoá nhà cung cấp sản phẩm có Thơng qua sách cải cách ngân hàng công, mở tài khoản ngân hàng khơng có số dư, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản ngân hàng, cho phép NHTM mở chi nhánh trung tâm, đặc biệt vùng nơng thơn Đặc biệt Chính phủ Ấn Độ đưa số sách hỗ trợ tổ chức tài vi mơ Hệ thống tổ chức TCVM Việt Nam bước đầu hình thành phát triển Chính phủ Việt Nam cho phép NHTM thành lập chi nhanh đơn giản thủ tục mở tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam cần tăng cường lực tổ chức tài chính, đặc biệt tổ chức TCVM thức bán thức Ngồi ra, khuyến khích tổ chức tín dụng thành lập chi nhánh, phịng giao dịch vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa mở rộng tham gia tổ chức phi ngân hàng, ứng dụng Fintech cung ứng dịch vụ tài 4.3 Khơng ngừng đa dạng hóa loại hình, tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài cung cấp phù hợp với nhu cầu tất nhóm người sử dụng, đặc biệt nhóm đối tượng ưu tiên giúp cho môi trường cạnh tranh bình đẳng thúc đẩy đổi sáng tạo nhà cung cấp dịch vụ Từ đó, có nhiều sản phẩm, dịch vụ tài cung ứng qua kênh phân phối đại số lượng điểm tiếp cận dịch vụ tài chính thức tăng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ tài cách thuận tiện với chi phí thấp Ở Trung Quốc việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp khơng ngừng cải tiến phát triển Chẳng hạn đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng di động, mở rộng dịch vụ toán bên thứ ba, phát triển ngân hàng truyền hình sàn cho vay ngang hàng… Hiện nay, tất NHTM Trung Quốc cung cấp dịch vụ ngân hàng di động với mức độ phức tạp khác cho doanh nghiệp khách hàng cá nhân (Yuqing Xing cộng sự, 2014) Ngồi ra, dịch vụ nhà cung cấp tốn bên thứ phát triển với Alipay, Tenpay, Bill… đứng đầu Alibaba Ngoài ra, việc phát triển sàn cho vay ngang hàng ngân hàng truyền hình phát triển Trung Quốc Một số lĩnh vực xác định quan trọng cho việc tiếp cận tài Ấn Độ là: Ngân hàng đại lý, ngân hàng điện thoại di động, máy rút tiền tự động ATM, ví điện tử mạng bưu Trong đó, RBI thành cơng việc mở rộng dịch vụ ngân hàng đại lý, nghĩa sử dụng phóng viên kinh doanh tăng cường tiếp cận tài Ở Việt Nam, sản phẩm, dịch vụ tài ngày đa dạng chủng loại chất lượng cung cấp Các NHTM không ngừng mở rộng máy ATM, mở rộng dịch vụ ngân hàng di động, thúc đẩy dịch vụ ví điện tử phát triển dịch vụ toán bên thứ ba, VNPay, Epay, Cpay… Trong đó, VNPay cơng ty hàng đầu lĩnh vực toán điện tử Việt Nam Do đó, Việt Nam cần phát triển hệ thống máy ATM, POS vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa bệnh viện, cửa hàng, trung tâm huyện, xã Nhưng so với nước Việt Nam chưa phát triển ngân hàng đại lý, phóng viên kinh doanh Chính thế, Việt Nam cần mở rộng ngân hàng đại lý toàn quốc để giúp cho cơng dân nghèo người chưa có điều kiện tiếp cận với ngân hàng, với dịch vụ tài chính, gần nhà rẻ 4.4 Đầu tư phát triển sở hạ tầng, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào thúc đẩy TCTC Đảm bảo dịch vụ toán, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm đáp ứng đủ yêu cầu hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ Trung Quốc thành công việc thực hệ thống thơng tin, tốn đại cơng nghệ cho vay để mở rộng cung cấp dịch vụ tài Với tốc độ đổi 540 cơng nghệ tài kỹ thuật số hấp dẫn Trung Quốc nhanh nhẹn ứng dụng công nghệ vào việc tăng cường tiếp cận tài Ở Việt Nam nay, việc sử dụng công cụ dịch vụ tốn điện tử cịn hạn chế (mặc dù tăng trưởng), tiền mặt sử dụng rộng rãi toán bán lẻ nhiều loại giao dịch doanh nghiệp, kể tốn hóa đơn Do đó, cần cải thiện sở hạ tầng hệ thống toán để bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế quốc gia; cần sử dụng hiệu công nghệ, đổi tăng trưởng mạng lưới tiếp cận bán lẻ để truyền thông tới nhóm dân số cịn chưa phục vụ Ngồi ra, Việt Nam cần đẩy nhanh việc hoàn thiện hệ thống thông tin định danh cá nhân, kết nối chia sẻ liệu với CSDL chuyên ngành (cho phép tổ chức tài khai thác liệu từ CSDL quốc gia dân cư phục vụ cho việc thẩm định nhân thân khách hàng) Đặc biệt, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số để thúc đẩy tài tồn diện, đổi sáng tạo thiết kế phân phối sản phẩm, dịch vụ tài theo hướng đơn giản, tiện lợi, dễ tiếp cận, giảm chi phí 4.5 Tạo mơi trường pháp lý thơng thống cho phát triển TCTC Mơi trường pháp lý thơng thống đóng vai trò quan trọng thúc đẩy mạnh mẽ tiếp cận tài thời gian ngắn, đặc biệt cởi mở NHTW việc tham gia tổ chức phi ngân hàng nhà mạng viễn thơng việc cung ứng dịch vụ tài số đến số đông người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa khơng có tài khoản ngân hàng Trung Quốc điều chỉnh quy định pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng Để giúp cho sản phẩm tài thực dễ tiếp cận với giá phải chăng, Chính phủ Trung Quốc ban hành sách hỗ trợ cho NHTM lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng thành lập nhiều phận tập trung vào việc tiếp cận tài Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đưa số hướng dẫn tạo điều kiện cho việc tiếp cận tài thuận tiện Trong đó, quy định số lượng khoảng cách điểm truy cập toán điện tử để người dân vịng 15 phút đến điểm truy cập dù nơi nước Ngoài ra, Ấn Độ thực việc chuyển khoản trợ cấp xã hội sang tài khoản ngân hàng người hưởng lợi để đem lại lợi ích cho Chính phủ đồng thời giảm chi phí giao dịch phụ thuộc vào tiền mặt Chính phủ Việt Nam cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý để thúc đẩy tiếp cận tài thơng qua việc ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện toán mới, đại; áp dụng hình thức kinh doanh, số hóa hoạt động tốn Chính phủ đến cá nhân để giảm chi phí tăng khả tiếp cận NHNN phối hợp với Bộ, Ngành xây dựng ban hành chế, sách để khuyến khích TCTD tăng cường sử dụng công nghệ số vào hoạt động không ngừng cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời, NHNN cần phối hợp với bên có liên quan ban hành quy định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật để ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tài ngân hàng toán thẻ, ATM, POS phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao 4.6 Thực biện pháp nhằm tạo điều kiện cho người dân vùng sâu vùng xa, phụ nữ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thống phù hợp thuận tiện cho tất thành phần xã hội, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương, nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội Để thu hẹp khoảng cách lực tài nơng thơn Trung Quốc thực nhiều dự án nhằm giúp phụ nữ nghèo nông thôn tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, Trung Quốc thành công dự án tận dụng lợi Wechat, cách đăng câu chuyện học gửi đến thuê bao điện thoại Các tính nhắn tin giọng nói làm cho ứng dụng di động tiếp cận với người nông dân, phụ nữ nghèo chữ - mà người ngày có khả sở hữu điện thoại thơng minh Kết đa số người 541 dân nghèo, phụ nữ nơng thơn 50 tuổi sử dụng Wechat để truyền đạt tiếp cận với nguồn thơng tin tài kỹ thuật số lần Bên cạnh đó, tổ chức TCVM hướng đến đối tượng khách hàng chủ yếu phụ nữ nghèo, phụ nữ thường khơng có tài sản chấp có hội tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tài chính thức Cịn với Ấn Độ, GCC hoạt động với mục đích giúp đỡ người nghèo người có hồn cảnh khó khăn tăng khả tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng nên GCC cung cấp tín dụng cho khách hàng dựa việc đánh giá dòng tiền mà khơng địi hỏi an tồn, mục đích sử dụng cuối tín dụng Để giúp cho người nông dân vùng sâu vùng xa, phụ nữ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài bản, Việt Nam thực nhiều biện pháp đặc biệt việc mở rộng loại hình định chế tài tham gia cung ứng dịch vụ tài Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức TCVM NHTM với phân khúc khách hàng phù hợp Những tổ chức cung cấp hình thức tiết kiệm cho vay giá trị nhỏ, siêu nhỏ, không yêu cầu tài sản chấp cho đối tượng người nghèo, người thu nhập thấp, người dân nông thôn vùng sâu vùng xa với hình thức quản lý phù hợp Tuy nhiên, thời gian tới TCTD cần đa dạng hóa sản phẩm tài cách cung cấp thêm dịch vụ tài vi mơ toán, chuyển tiền… thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng vay tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý, xây dựng sách tín dụng cho nơng nghiệp hay phát triển hình thức cho vay theo chuỗi giá trị nông sản, gắn sản xuất kinh doanh với tiêu thụ sản phẩm hoàn thiện chế sách bảo hiểm lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh đó, việc thành lập tổ chức TCVM địa phương, làng xã thực cần thiết để bổ sung dịch vụ tài chính thức vào “khoảng trống” thị trường dịch vụ tài nơng thơn Với phương thức huy động vốn trực tiếp từ người vay; cho vay trực tiếp người gửi cần khoản vay lớn hơn; thu nợ dần tiền vay từ khoản tiền gửi người vay tiền với khoản vay, gửi nhỏ lẻ phù hợp với điều kiện người nơng dân có mức sống trung bình thấp TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Thu Thủy (2017) “Tiếp cận tài vi mơ Trung Quốc, Bangladesh Philippines - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam”, Luận án tiến sĩ - Học viện Ngân hàng ADB (2014) “The People’s Republic of China: Knowledge Work on Credit Growth in Microfinance and Rural Finance” Project Number: SC 102911, Consultant’s Report Atkinson, A (2017), “Financial Education for MSMEs and Potential Entrepreneurs”, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No 43, OECD Publishing, Paris IMF (2011) “People’s Republic of China: Financial System Stability Assessment” IMF Country Report No.11/321 Washington, DC November Joshi, D P (2014a) “Strategy Adopted for Financial Inclusion” Address at a workshop organized by the Government of Madhya Pradesh New Delhi 24 January Joshi, D P (2014b) “Financial Intermediation for All-Economic Growth with Equity” Speech at the Financial Inclusion Conclave of Dun & Bradstreet Mumbai 26 Augus People’s Bank of China (PBC) (2013a) “2012 Report of China Payment System” Beijing: People’s Bank of China People’s Bank of China (PBC) (2013b) “2012 Report of China Payment System” Beijing: People’s Bank of China World Bank (2014) “Global Financial Development Report 2014: Financial Inclusion” Washington, DC: World Bank (April 2014) 10 Yuqing Xing, Robert Davis, Aladdin D Rillo, Paul Vandenberg (2014) “Financial Inclusion in Asia” Asian Development Bank Institute (2014) 11 http://www.sbv.gov.vn 542 ... động ba nước Ấn Độ thấp nhất, xấp xỉ 10% cao Trung Quốc 40% Bảng 2: Số lượng người có tài khoản tổ chức tài chính thức sử dụng tiền di động Trung Quốc, Ấn Độ năm 2017 Tỷ lệ người lớn (%) có tài. .. bảo hiểm Trung Quốc Ấn Độ năm 2012 (%) Tên nước Tài khoản thức Phương pháp dựa vào cộng đồng Tổ chức tài chính thức Gia đình bạn bè Sử dụng thẻ tín dụng Vay chấp 25 Trung Quốc 32 Ấn Độ 12 Tham... sách theo đuổi Chính phủ RBI thực khuyến khích tiếp cận tài cho hàng triệu hộ gia đình nơng thơn Ấn Độ Tiêu biểu cho cách mạng thực cải thiện việc tiếp cận dịch vụ tài người Ấn Độ thực sách phóng