(Đồ án tốt nghiệp) thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam PGD huỳnh tấn phát

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP NGÀNH KẾ TOÁN THỰC TRẠNG HOẠT ÐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - PGD HUỲNH TẤN PHÁT GVHD: TRẦN THỊ ÁI PHƯƠNG SVTH : VÕ THỊ THU THẢO MSSV: 14125120 SKL005105 Tp Hồ Chí Minh, tháng 07/2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT KHOA ĐÀO TẠO CHẤT LƯỢNG CAO NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc ******* Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng 07 năm 2017 NHIỆM VỤ CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: Võ Thị Thu Thảo Ngành: Kế toán Giảng viên hướng dẫn: Ths Trần Thụy Ái Phương Ngày nhận đề tài: 01/06/2017 MSSV: 14125120 Lớp: 14125CLC ĐT: Ngày nộp đề tài: 30/06/2017 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát Các số liệu,tài liệu ban đầu: THNộiỰdungC thTRựchiẠệnNGđềtài:HOẠT Sản phẩm: khóa luận tốt nghiệp ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - PGD HUỲNH TẤN PHÁT TRƯỞNG NGÀNH GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: VÕ THỊ THU THẢO MSSV: 14125120 Khoá: 2014 - 2018 Ngành: KẾ TỐN GVHD: Th.S Trần Thụy Ái Phương Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2018 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc *** -Tp Hồ Chí Minh, ngày 03 tháng 07 năm 2018 NHIỆM VỤ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: Võ Thị Thu Thảo Ngành: Kế toán Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thụy Ái Phương Ngày nhận đề tài: 01/06/2018 MSSV: 14125120 Lớp: 14125CLC ĐT: 0978924497 Ngày nộp đề tài: 03/07/2018 Tên đề tài: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát Các số liệu, tài liệu ban đầu: Số liệu huy động tiền gửi, doanh số cho vay cá nhân, doanh số thu nợ cho vay cá nhân 2015-2017, báo cáo thường niên 2017 Nội dung thực đề tài: Hoàn thiện đề tài thực trạng cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát Sản phẩm: Một khóa luận tốt nghiệp TRƯỞNG NGÀNH GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN i CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc ******* PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên Sinh viên: VÕ THỊ THU THẢO MSSV: 14125120 Ngành: Kế toán Họ tên Giáo viên hướng dẫn: Th.S TRẦN THỤY ÁI PHƯƠNG NHẬN XÉT Về nội dung đề tài & khối lượng thực hiện: Ưu điểm: Khuyết điểm: Đề nghị cho bảo vệ hay không? Đánh giá loại: Điểm:……………….(Bằng chữ: ) Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 20… Giáo viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) ii CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc ******* PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên Sinh viên: Võ Thị Thu Thảo MSSV: 14125120 Ngành: Kế toán Tên đề tài: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát Họ tên Giáo viên phản biện: NHẬN XÉT Về nội dung đề tài & khối lượng thực hiện: Ưu điểm: Khuyết điểm: Đề nghị cho bảo vệ hay không? Đánh giá loại: Điểm:……………….(Bằng chữ: ) thán g Giáo viên phản biện (Ký & ghi rõ họ tên) Tp Hồ Chí Minh, ngày năm 20… iii LỜI CẢM ƠN Để khóa luận đạt kết tốt đẹp nay, trước hết em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể thầy cô khoa Đào tạo Chất lượng cao khoa Kinh tế trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật TP.HCM, đặc biệt cô Th.S Trần Thụy Ái Phương lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc em Với quan tâm, dạy dỗ bảo tận tình, chu đáo thầy với giúp đỡ nhiệt tình bạn, đến em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Thực trạng cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát” Em sinh viên chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, ba tháng thực tập công ty cho em nhiều kiến thức bổ ích Tuy thời gian thực tập khơng dài em nhận giúp đỡ tận tình từ anh chị phòng kinh doanh phòng ban khác Các anh chị tạo điều kiện thuận lợi giúp em va chạm với thực tế, liên kết thực tiễn với kiến thức học trường trau dồi thêm kinh nghiệm cho thân Với thời gian có hạn kinh nghiệm cịn hạn chế sinh viên thực tập nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Võ Thị Thu Thảo iv TÓM TẮT BẰNG TIẾNG VIỆT Đối với Ngân hàng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động có vai trị quan trọng Việc nghiên cứu, đo lường đưa giải pháp để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa vô quan trọng công xây dựng phát triển Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát nói riêng Để làm rõ vấn đề em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Bố cục luận văn ngồi phần mở đầu kết luận cịn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB): Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng, tổ chức máy quản lý chiến lược phát triển tương lai Từ hiểu cách thức hoạt động Ngân hàng thương mại Chương 2: Cơ sở lý luận: Nêu rõ lý thuyết, khái niệm NHTM, hoạt động cấp tín dụng gì, tiêu đánh giá tín dụng Từ hiểu khái quát cấp tín dụng quy trình cấp tín dụng Chương 3: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát: Chương nêu lên thực tế hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng, chi tiết số liệu, sơ đồ, bảng biểu cấp tín dụng Chương 4: Nhận xét, kiến nghị: Từ tình hình thực tế phát sinh, rút ưu điểm, nhược điểm hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng hội thách thức Từ đưa kiến nghị phù hợp với tình hình Ngân hàng Qua luận văn này, em dùng kiến thức có bày tỏ quan điểm tình hình hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng, hi vọng tài liệu bổ ích giúp hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng hoàn thiện v SUMMARY For the Bank, credit activity and its correlation play an pivotal role Researching, measuring and proposing solutions to prevent and reduce credit risks are indispensable and essential parts to construct and develop of the Bank's in general and Vietnam International Commercial Joint Stock Bank - Huynh Tan Phat Transaction Office in particular To be more specific, the topic: "The situation of personal credit granting activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank - Huynh Tan Phat Transaction Office" is chosen as the subject of my graduation thesis The composition of the thesis has the beginning and conclusion constitudes four chapters as follows: Chapter 1: Overview of Vietnam International Commercial Joint Stock Bank (VIB): To introduce the history of the Bank's establishment and development, management structure and future development strategies Therefore, it is easy for everyone to understand the activity method of the bank Chapter 2: Theoretical basis: To explain the theory, basic concepts of commercial banks, credit activities, indicators of credit evaluation Therefore, it is easy for everyone to understand how credit is provided and credits process Chapter 3: The situation of individual credit granting activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank - Huynh Tan Phat Transaction: This chapter shows the actual operation of credit granting at the Bank, details of data and diagrams credit tables Chapter 4: Comments and recommendations: From the actual situation, we offer the advantages and disadvantages of credit granting activities at the Bank as well as opportunities and challenges Therefore, we can make recommendations in line with the situation of the Bank Through this essay, it is common for me to use my knowledge and express my views as well on the credit situation at the Bank Hopefully, this essay is considered as a useful document to help credit activities at the Bank completely and effectively vi MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ NHIỆM VỤ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP i PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN iii LỜI CẢM ƠN iv TÓM TẮT BẰNG TIẾNG VIỆT v SUMMARY vi DANH MỤC VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xi DANH SÁCH CÁC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ xiii LỜI MỞ ĐẦU xii CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 1.1 Tóm tắt lịch sử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 1.1.1 Hồ sơ công ty 1.1.2 Thành lập phát triển VIB 1.2 Các nhiệm vụ lĩnh vực kinh doanh 1.2.1 Nhiệm vụ 1.2.2 Lĩnh vực kinh doanh 1.4 Chiến lược, phương hướng phát triển đơn vị tương lai CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng .9 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng cá nhân 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 10 2.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 10 2.2.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 11 2.2.3 Sơ nét tình hình tín dụng cá nhân Việt Nam 11 vii 2.2.4 Nguyên tắc hoạt động 12 2.2.5 Phân loại 12 2.2.6 Vai trị tín dụng cá nhân 13 2.2.7 Chính sách tín dụng cá nhân Ngân Hàng VIB 14 2.2.7.1 Đối tượng khách hàng 14 2.2.7.2 Điều kiện cấp tín dụng 14 2.2.8 Các phương pháp cho vay 15 2.2.9 Các yếu tố ảnh hường đến hoạt động cho vay cá nhân NHTM 15 2.2.9.1 Yếu tố khách quan 15 2.2.9.2 Yếu tố chủ quan 18 2.2.10 Các tiêu đánh giá tín dụng Ngân hàng 20 2.2.10.1 Doanh số cho vay 20 2.2.10.2 Doanh số thu nợ 20 2.2.10.3 Dư nợ 21 2.2.10.4 Nợ hạn 21 2.2.10.5 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 21 2.2.10.6 Hệ số thu nợ 21 2.2.10.7 Tỷ lệ rủi ro tín dụng (%) 21 2.2.10.8 Tỷ lê nợ hạn tổng dư nợ (%) 22 2.2.10.9 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) 22 CHƯƠNG 24 3.1 Quy trình cho vay Ngân hàng VIB 24 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng VIB – PGD Huỳnh Tấn Phát quận giai đoạn 2015 – 2017 26 3.3 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng VIB – Huỳnh Tấn Phát quận giai đoạn 2015-2017 29 CHƯƠNG 40 4.1 Nhận xét máy tổ chức 40 4.2 Đánh giá ưu nhược điểm Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Huỳnh Tấn Phát 40 4.3 Những hội thách thức hoạt động tín dụng 41 4.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát 41 4.4.1 Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên 41 viii nhiều 36 hình thức quảng cáo tiếp thị, quảng bá,… thu hút quan tâm khách hàng có nhu cầu đến giao dịch Bên cạnh đó, phận kinh tế gia đình sử dụng tiền vay kinh doanh có hiệu nên cần thêm vốn để bổ sung mở rộng quy mô, đồng thời có nhiều hộ bước vào tham gia lĩnh vực nên cần vốn để sản xuất Loại hình đem lại nguồn thu từ lãi cho vay khách hàng tương đối không cao khoảng 25% so với cho với loại hình cho vay chuyển nhượng BĐS Cho vay tiêu dùng: Năm 2016 đạt 57.654 triệu đồng, tăng 12.276 triệu đồng, tương đương 27,05% so với năm 2015, năm 2017 đạt 74.615 triệu đồng, tăng 16.961 triệu đồng, tương đương 29.42% so với năm 2016.Nguyên nhân làm cho doanh số vay tiêu dùng Nguyên nhân làm cho doanh số vay tiêu dùng Nguyên nhân làm cho doanh số vay tiêu dùng tăng liên tiếp năm 2016-2017 phịng kinh doanh tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng cáo thương hiệu đến khách hàng, … nhu cầu tiêu dùng hàng ngày khách hàng cao Cho vay du học: Năm 2016 đạt 44.341 triệu đồng, tăng 7.869 triệu đồng, tương đương 21,58% so với năm 2015, năm 2017 đạt 57.696 triệu đồng, tăng 13.355 triệu đồng, tương đương 30,12% so với năm 2016 Nguyên nhân làm cho doanh số vay du học tăng liên tiếp năm 2016-2017 nhu cầu kiến thức giáo dục khách hàng cho học nước ngồi ngày nhiều đồng thời Ngân hàng có sách ưu đãi riêng khách hàng Vay du học Cho vay mua ô tô: Năm 2016 đạt 48.736 triệu đồng, tăng 5.751 triệu đồng, tương đương 13,38% so với năm 2015, năm 2017 đạt 54.718 triệu đồng, tăng 5.982 triệu đồng, tương đương 12,27% so với năm 2016 Nguyên nhân làm cho doanh số vay mua ô tô tăng trưởng 2016 2017 cơng tác tiếp thị phịng kinh doanh, nhu cầu mua xe khách hàng ngày tăng gói ưu đãi riêng dành cho khách hàng vay mua xe Chỉ tiêu dư nợ phần đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nó cho thấy công tác thu hồi nợ thực kịp thời, chuyên viên Ngân hàng làm việc nhiệt tình nên hiệu tín dụng ngày nâng cao khả xoay chuyển đồng vốn Ngân hàng thuận lợi Điều mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn góp phần cho phát triển kinh tế vùng  Phân tích nợ hạn theo lĩnh vực ngành nghề Như bao loại hình kinh doanh khác, kinh doanh tín dụng Ngân hàng nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng ln gắn liền mối quan hệ chặt chẽ với loại hình khách hàng Nếu Ngân hàng 37 xem xét thận trọng trình cho vay khách hàng làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích, trả nợ vay thời hạn nợ hạn giảm Vì vậy, việc tìm kiếm khách hàng tin tưởng vay quan trọng, nhiên cần phải động đoán Nhưng thận trọng hội cho vay hấp dẫn mang lại lợi nhuận cao Bảng 3.6 Tỷ lệ nợ hạn và nợ xấu dư nợ cho vay cá nhân 2015-2017 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Nợ hạn Nợ hạn/dư nợ cho vay (Nguồn: Báo cáo Phịng kiểm sốt rủi ro Ngân hàng VIB – Huỳnh Tấn Phá)t Dựa vào bảng số liệu thấy năm 2016 cơng tác thu nợ đạt kết tốt đẹp Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cục theo dõi nhắc nhở đòi nợ khách hàng thường xuyên, chủ để thu hồi khoản nợ đen hạn hạn, hoạt động kinh doanh có tiến triển tốt hiệu hơn), việc thu nợ có nhiều thuận lợi Tuy nhiên đến năm 2017 cơng tác tín dụng phải gặp khó khăn việc thu hồi nợ hạn, cụ thể năm 2017 1,045 triệu đồng, tăng so với năm 2016 562 triệu đồng Ngân hàng cần đưa giải pháp chân chính, uốn nắn kịp thời nhan dam bào cho hoạt động tín dụng đạt hiệu an tồn vốn Có thúc đẩy mạnh công tác huy động vốn phát triển Nhưng số dư nợ năm 2017 giảm rõ so với năm 2015 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên tranh hoạt động tín dụng NHTM nói chung thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng VIB nói riêng Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân VIB, chương ghi nhận kết mà VIB đạt sau vài năm đề chiến lược hoạt động buôn bán song hành với phát triển bán lẻ Đồng thời nêu lên khó khăn mặc hạn chế cần khắc phục Chương nêu rõ ưu, nhược điểm thuận lợi khó khăn VIB năm qua Đồng thời chương nêu kiến nghị để phát triển mảng tín dụng cá nhân, góp phần thực chiến lược tương lai 39 CHƯƠNG NHẬN XÉT, KIẾN NGHỊ 4.1 Nhận xét máy tổ chức Ngân hàng VIB xây dựng, hoàn thiện mơ hình tổ chức theo tiêu chuẩn ngân hàng đại từ PGD phòng giao dịch Mơ hình đảm bảo tn thủ quy định pháp luật hành tổ chức, hoạt động NHTM, tạo đơn vị kinh doanh độc lập, hiệu quả, cung cấp dịch vụ thông suốt, trọn gói cho khách hàng Đặc biệt ngân hàng VIB giảm thiểu rủi ro hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, tăng cường kênh kiểm soát đơn vị trực thuộc quản lý Quy trình tín dụng ngân hàng có tham gia ban giám đốc ban quản trị rủi ro định tín dụng chặt chẽ Điều giảm thiểu nhiều rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2 Đánh giá ưu và nhược điểm Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Huỳnh Tấn Phát  Ưu điểm - Mang thương hiệu Ngân hàng uy tín nước - Cung cấp nhiều sản phẩm có dịch vụ đa dạng, mạnh mảng kinh doanh ngoại tệ, thẻ toán, toán xuất nhập - Về cấu cho vay cá nhân có chuyển biến tích cực: gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn tổng cho vay cá nhân - Về tỉ lệ sinh lợi cho vay cá nhân phân tích cho vay cá nhân cho thấy mức sinh lợi cho vay cá nhân có gia tang Những kết đạt nỗ lực PGD: Công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng ngày hồn thiện nâng cao, góp phần quan trọng khống chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay cá nhân  Hạn chế Bên cạnh ưu điểm Ngân hàng có hạn chế cần khắc phục sau: - Cơ chế quản lý cịn nặng nề, cồng kềnh nhiều bị phụ thuộc - Định hướng kinh doanh rõ ràng chưa xây dựng kế hoạnh thực cụ thể 40 Chính sách nhân chưa thực khích lệ hết khả tinh thần cống hiến lao động - Trình độ lực nhân viên nâng lên chưa đồng đáp ứng đủ nhu cầu phát triển, thiếu kinh nghiệm thực tế hạn chế kỹ nên làm cho khách hàng nhiều thời gian - Cơng tác xử lý nợ cịn chậm: phần lớn nợ hạn có tài sản chấp phải qua nhiều khâu thủ tục, khiến việc xử lý, thu hồi nợ kéo dài, nhiều thời gian - Phạm vi cho vay PGD hạn hẹp, sản phẩm cho vay cá nhân đáp ứng hết nhu cầu người dân, chiến lược Marketing chưa có hiệu cao, khơng đạt hiệu ý muốn mở rộng cho vay cá nhân PGD Công nghệ thông tin Ngân hàng cịn hồn thiện 4.3 Những hội và thách thức hoạt động tín dụng -  Cơ hội - - Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày tăng Cơ quan Nhà nước có sách can thiệp để hẹn chế tiền mặt, chống trốn thuế, tham nhũng việc yêu cầu minh bạch hóa hoạt động thơng qua ngân hàng Các quy định pháp luật kinh doanh ngày hồn thiện Cơng nghệ ngày phát triển, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng  Thách thức - Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gây gắt liệt - Sự cạnh tranh lĩnh vực khác ngân hàng chứng khoáng, bất động sản, thị trường vàng… - Yêu cầu, địi hỏi khách hàng ngày cao - Cơng nghệ ngày đại dẫn đến thay đổi nhanh chóng VIB ln phải ý thức điều để kịp thời thay đổi 4.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát 4.4.1 Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển VIB Để làm điều này, VIB cần phải tập trung phương diện sau: 41 - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu cơng việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết cơng việc thừa nhận gây lãng phí nhân lực Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chun sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - - - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 4.4.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp CBTD yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt không chất lượng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịch thượng (vốn gắn liền với hình ảnh ngân hàng nhà nước) làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng nhận thấy khác biệt hình ảnh VIB ngày so với trước Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp khách hàng | phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mỉm cười lúc Khi khách hàng nói CBTD cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ 42 mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, khơng có địi hỏi u cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng CBTD cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài 4.4.3 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất ln có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Có thể thấy thời điểm cuối năm 2010 nay, ngân hàng gặp khó khăn huy động vốn dù lãi suất tất kỳ hạn đụng trần quy định NHNN Vì áp lực huy động vốn dẫn đến tình trạng NHTM diễn chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền Đây áp lực khiến lãi suất cho vay thỏa thuận tiền đồng mức cao nên hầu hết cá nhân có nhu cầu e ngại vay vốn ngân hàng thời gian Vì ngân hàng cần có mức lãi suất thích hợp để kích thích khách hàng vay tín dụng 4.4.4 Nâng cao cơng tác Marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, ngân hàng VIB cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua Email việc sử dụng Email để Marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ VIB chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm 43 Thương hiệu VIB khẳng định qua thời gian nhiều khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho VIB phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng VIP Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, VIB cán tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi Kiểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm người tiêu dùng theo định vị sản phẩm Người xem tiếp nhận cách thụ động khoảng thời gian chết” chờ đợi Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh Ngân hàng VIB động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với VIB giúp cho việc phát triển tín dụng nhân thuận lợi 4.4.5 Rút ngắn thời hạn giải ngân Thứ nhất, CVKH nên lên lịch phù hợp hẹn KH giải ngân, để tránh trường hợp có nhiều KH lên giải ngân lúc Thứ hai, CVKH nên ngồi trò chuyện với KH KH ngồi chờ giải ngân, nhằm mục đích cho KH quên trọng đến thời gian Thứ ba, chuyên viên kiểm soát rủi ro nên kiểm tra tất loại giấy tờ, xem xét hồ sơ đầy đủ chưa (nếu chưa) thông báo cho KH bổ sung thêm để tránh trường hợp hẹn KH lên giải ngân thông báo cho KH biết 4.4.6 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Về phong cách phục vụ: phong cách phục vụ cầu nối để chuyển sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Phong cách phục vụ thực từ biểu như: lời chào trân trọng, lời cảm ơn thay lời xin lỗi chân thành, thái độ làm việc tích cực tất yếu tố tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, để lại cho khách hàng nhiều ấn tượng đẹp Ngân hàng Chú trọng công tác nhân đào tạo nhân sự, Ngân hàng VIB cần phát huy tối đa khả cạnh tranh thông qua đội ngũ cán công nhân viên trẻ, động, đầy sáng tạo phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp khẳng định tin tưởng hài lòng khách hàng dành cho Ngân hàng VIB – Huỳnh Tấn Phát thời gian qua Trên sở đó, PGD cần quan tâm đến cơng tác đào tạo cho nhân viên để có đội ngũ cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, chuyên nghiệp 44 kỹ phục vụ, chăm sóc khách hàng, kỹ bán hàng chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đạo đức nghề nghiệp 4.4.7 Quản lý rủi ro Nâng cao lực thu thập thông tin, nhận biết, đo lường, giám sát kiểm trị rủi ro tín dụng loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẽ rủi ro khoản vay có rủi ro mức cao, cho vay sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng, Do phải đáp ứng nhu cầu thủ tục nhanh gọn để dẫn đến rủi ro pháp lý tài sản đảm bảo Vì tiến hành thẩm định cho vay cần lưu ý xác định xác tính pháp lý tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập để tài trợ, tính ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng xem điều kiện tiên để định cho vay 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng VIB trình bày chương với mặt hạn chế, chương vào nhận xét đưa kiến nghị để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân VIB thời gian tới Các đề xuất kiến nghị bao gồm: nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên; nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên; sách lãi suất; nâng cao cơng tác Marketing; rút ngắn thời gian giải ngân; trọng cơng tác chăm sóc khách hàng; quản lý rủi ro Tất kiến nghị hướng đến mục đích chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân VIB, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ VIB trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày 46 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày phương hướng phát triển tương lai VIB Hai là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế, tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Ba là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân VIB vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân VIB như: sản phẩm tín dụng cá nhân, kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân VIB như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến PGD phịng giao dịch Bốn là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển VIB, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân VIB như: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân, giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VIB thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm VIB nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói 47 chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Em mong đóng góp q báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Tài liệu công ty cung cấp Kết hoạt động kinh doanh VIB (2015, 2016, 2017) – PGD Huỳnh Tấn Phát Báo cáo thường niên VIB 2017 [2] Tài liệu từ giáo trình, tap chí Trần Thị Xn Hương – Th.S Hồng Thị Minh Ngọc (2011), “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế HCM Tô Kim Ngọc (2014), “Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng”, NXB Thống Kê, trang 23, 24 Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), “Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam”, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Tạp chí tài chính, tiền tệ 2017 Tạp chí ngân hàng 2017 [3] Tài liệu online www.vib.com.vn http://tailieu.vn/ https://vib.com.vn/wps/portal/about/shareholder/yearly-reports https://vib.com.vn/wps/portal/about/about-us/overview 49 ... cấp tín dụng gì, tiêu đánh giá tín dụng Từ hiểu khái quát cấp tín dụng quy trình cấp tín dụng Chương 3: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn. .. phát triển Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát nói riêng Để làm rõ vấn đề em chọn đề tài: ? ?Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế. .. luận, đề tài ? ?Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Huỳnh Tấn Phát? ?? gồm có chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) Chương