Tác động của đa dạng hoá thu nhập đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  LÊ THỊ THÚY VY TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  LÊ THỊ THÚY VY TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS NGUYỄN ĐỒN CHÂU TRINH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 i ABTRACT The traditional source of income of commercial banks mainly comes from capital mobilization and lending activities Because of the increasingly competitive business environment, banks tend to diversify their income beyond traditional sources of income through service activities, foreign exchange, securities and other activities other motion This is one of the topics that many researchers are interested in, including the author The author's research examines the impact of income diversification on bank profitability through profitability metrics (ROA and ROE) The author uses data samples of 29 commercial banks in Vietnam in the period 2011-2020 By using a variety of estimation methods OLS, FEM, REM, FGLS, the research results show that income diversification has a positive relationship with bank profitability This result is consistent with the results of previous studies in Vietnam, the US and Europe Based on the research results, the author has proposed some solutions to increase profits for Vietnamese banks through income diversification ii TÓM TẮT ế ế ợ ế ợ ợ ợ ế ợ ế ợ ế ế ã ă b ợ iii LỜI CAM ĐOAN ế ã ợ b ợ n ă iv LỜI CẢM ƠN ợ ế ã khoa b ế ợ ă ã b ế b ã ế ế ế b b ã ợ ế - ợ khoa N b c Ngân hàng b ợ y tháng Lê Thị Thúy Vy ă v NHẬN T CỦA GIẢNG VI N HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… vi MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .3 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu .4 1.6 Đóng góp đề tài .4 1.7 Bố cục nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHI N CỨU THỰC NGHIỆM VỀ ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng 2.1.1 Khái niệm đa dạng hóa thu nhập ngân hàng 2.1.2 Đo lƣờng đa dạng hóa thu nhập ngân hàng 2.1.3 Vai trị đa dạng hóa thu nhập ngân hàng thƣơng mại 2.2 Lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại 10 2.2.1 Khái niệm lợi nhuận ngân hàng .10 2.2.2 Các tiêu đánh giá lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại .10 2.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại 12 2.3 Tác động đa dạng hóa thu nhập đến lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại 14 2.4 Các nghiên cứu thực nghiệm .15 2.4.1 Các nghiên cứu nƣớc 16 2.3.2 Các nghiên cứu Việt Nam .20 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHI N CỨU 27 3.1 Mơ hình nghiên cứu 27 3.2 Mô tả biến giả thuyết nghiên cứu 28 3.2.1 Nhóm biến phụ thuộc 29 vii 3.2.2 Biến giải thích: Đa dạng hóa thu nhập 30 3.2.3 Các biến kiểm soát 31 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 33 3.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .36 3.5 Quy trình nghiên cứu 38 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHI N CỨU 40 4.1 Phân tích thống kê mô tả 40 4.1.1 Thực trạng đa dạng hóa thu nhập NHTM Việt Nam 40 4.1.2 Thống kê mô tả biến nghiên cứu 41 4.2 Phân tích ma trận tƣơng quan 43 4.3 Lựa chọn mơ hình hồi quy 45 4.3.1 Kiểm định lựa chọn mơ hình Pooled OLS mơ hình FEM .45 4.3.2 Kiểm định lựa chọn mơ hình REM mơ hình FEM .45 4.3.3 Kiểm định tƣợng đa cộng tuyến 46 4.3.4 Kiểm định tƣợng tƣơng quan chuỗi .48 4.3.5 Kiểm định phƣơng sai sai số thay đổi 48 4.4 Mơ hình hồi quy điều chỉnh 49 4.4.1 Biến phụ thuộc ROA 49 4.4.2 Biến phụ thuộc ROE 54 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu .58 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 61 5.2 Một số kiến nghị 62 5.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 63 5.3.1 Hạn chế đề tài 63 5.3.2 Hƣớng nghiên cứu 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tiếng Anh CPI Consumer Price Index FEM Fixed Effect Model FGLS Feasible Generalized Least Tiếng Việt P b Squares GDP Gross Domestic Product ẩ ă GMM ế Generalized Method of Moments NHTM NHTM CP OLS Ordinary Least Squares REM Random Effect Model ROA Return on Asset ROE Return on Equity ỡ VCSH VIF ế Variance Infaction Factor FEM xtreg ROE DIV NPL SIZE GROWTH LOAN INF GDP, fe Fixed-effects (within) regression Group variable: NAME_MH Number of obs Number of groups R-sq: Obs per group: within = 0.2835 between = 0.1668 overall = 0.2609 corr(u_i, Xb) = = 290 29 = avg = max = 10 10.0 10 = = 14.35 0.0000 F(7,254) Prob > F = -0.1220 ROE Coef Std Err DIV NPL SIZE GROWTH LOAN INF GDP _cons 1764105 -2.021671 2.90e-11 0333598 -.1160004 -.4686877 1.053984 0628244 0320626 1.251257 4.10e-11 0262153 0437084 1549225 4073628 0452494 sigma_u sigma_e rho 03206944 07749074 1462264 (fraction of variance due to u_i) F test that all u_i=0: F(28, 254) = 1.62 t 5.50 -1.62 0.71 1.27 -2.65 -3.03 2.59 1.39 P>|t| 0.000 0.107 0.481 0.204 0.008 0.003 0.010 0.166 [95% Conf Interval] 1132682 -4.48583 -5.19e-11 -.0182672 -.2020775 -.773784 2517456 -.0262874 2395529 4424885 1.10e-10 0849869 -.0299233 -.1635914 1.856223 1519361 Prob > F = 0.0286 FGLS vif Variable VIF 1/VIF INF SIZE LOAN DIV NPL GROWTH GDP 1.32 1.26 1.25 1.21 1.19 1.08 1.04 0.757985 0.796008 0.797980 0.824987 0.841582 0.921849 0.962869 Mean VIF 1.19 xtgls ROE DIV NPL SIZE GROWTH LOAN INF GDP, panels(heteroskedastic) corr(ar1) Cross-sectional time-series FGLS regression Coefficients: Panels: Correlation: generalized least squares heteroskedastic common AR(1) coefficient for all panels Estimated covariances = Estimated autocorrelations = Estimated coefficients = ROE Coef DIV NPL SIZE GROWTH LOAN INF GDP _cons 0520603 -2.607691 4.96e-11 0093686 -.1080862 -.3471859 6508498 1140652 29 Std Err .0254967 7431915 1.66e-11 0202912 029821 1214162 289911 027893 (0.2935) Number of obs Number of groups Time periods Wald chi2(6) Prob > chi2 z 2.04 -3.51 2.99 0.46 -3.62 -2.86 2.24 4.09 P>|z| 0.041 0.000 0.003 0.644 0.000 0.004 0.025 0.000 = = = = = 290 29 10 55.08 0.0000 [95% Conf Interval] 0020876 -4.06432 1.71e-11 -.0304014 -.1665341 -.5851572 0826346 0593959 102033 -1.151063 8.21e-11 0491386 -.0496382 -.1092146 1.219065 1687344 P ST T NAME ABB ABB ABB ABB ABB ABB ABB ABB ABB 10 ABB 11 ACB 12 ACB 13 ACB 14 ACB 15 ACB 16 ACB 17 ACB 18 ACB 19 ACB 20 ACB YEA GROW LOA EQUI R ROA ROE NPL SIZE TH N TY DIV 11.4 0.04825387 201 0.74 1.6 41,541,95 47.2 % 1 % 6.5% % 9.3% % 10.5 0.07403899 201 0.87 2.3 46,166,30 39.7 % % 8.2% % 11.1% % 10.0 201 0.24 2.8 57,627,71 39.9 % 0.24148053 % 2.4% % 24.8% % 0.18482967 201 0.17 1.9 67,464,85 37.8 % 2.0% % 17.1% % 8.5% 0.27047802 201 0.14 1.3 64,374,68 47.4 % 1.5% % -4.6% % 9.0% 0.30683266 201 0.33 1.5 74,171,50 52.9 6 % 4.2% % 15.2% % 7.9% 0.30319485 201 0.58 1.6 84,503,06 55.8 7 % 8.0% % 13.9% % 7.2% 0.41979810 201 0.79 10.4 1.3 89,997,89 57.3 7.6% % % % 6.5% % 201 0.98 12.8 1.3 102,556,9 54.7 0.43414888 % % % 24 14.0% % 7.6% 12.5 0.46662424 202 0.96 1.9 116,366,9 54.4 % % % 13.5% % 7.7% 81 36.2 0.24932183 201 1.14 26.8 1.0 281,019,3 % 4.3% % % % 19 37.0% 57.5 0.38134676 201 0.44 1.5 176,307,6 % 7.2% % 6.2% % 07 -37.3% 63.4 0.30456383 201 0.50 1.5 166,598,9 -5.5% % 7.5% % 6.6% % 89 63.9 0.33200332 201 0.53 1.4 179,609,7 7.8% % 6.9% % 7.7% % 71 65.8 201 0.51 1.2 201,456,9 % 6.3% 0.09654821 % 8.0% % 85 12.2% 69.2 0.15667185 201 0.57 1.1 233,680,8 % 6.0% % 9.4% % 77 16.0% 69.2 0.38313953 201 0.74 13.2 0.9 284,316,1 % 5.6% % % % 23 21.7% 69.2 0.38494531 201 1.56 24.4 1.1 329,333,2 % 6.4% % % % 41 15.8% 69.4 0.37119541 201 1.57 21.6 1.0 383,514,4 % 7.2% % % % 39 16.5% 1.79 23.0 69.4 0.31545151 202 444,530,1 % % % 8.0% 04 15.9% 21 Agribank 201 22 Agribank 201 23 Agribank 201 24 Agribank 201 25 Agribank 201 26 Agribank 201 27 Agribank 201 28 Agribank 201 29 Agribank 201 30 Agribank 202 31 BAB 201 32 BAB 201 33 BAB 201 34 BAB 201 35 BAB 201 36 BAB 201 37 BAB 201 38 BAB 201 39 BAB 201 40 BAB 202 41 BIDV 201 42 BID 201 43 BID 201 0.86 % 0.40 % 0.24 % 0.23 % 0.27 % 0.34 % 0.34 % 0.45 % 0.76 % 0.67 % 0.6 % 0.1 % 0.4 % 0.5 % 0.6 % 0.7 % 0.7 % 0.7 % 0.7 % 0.5 % 0.8 % 0.5 % 0.7 % 14.1 % 7.2% 4.4% 4.3% 5.6% 6.9% 8.1% 9.9% 16.0 % 14.4 % 4.7% 1.1% 5.8% 6.6% 7.2% 8.6% 9.5% 9.6% 9.6% 7.0% 13.1 % 9.7% 12.6 % 4.1 % 3.8 % 3.5 % 2.8 % 2.0 % 1.7 % 1.8 % 1.4 % 1.8 % 2.1 % 0.9 % 1.2 % 0.9 % 1.0 % 1.2 % 0.9 % 1.1 % 0.9 % 0.9 % 1.0 % 2.0 % 1.8 % 1.6 % 566,171,0 48 5.8% 614,946,5 41 8.6% 697,036,7 87 13.3% 763,589,7 97 9.5% 874,807,3 27 14.6% 1,001,204, 753 14.4% 1,152,904, 140 15.2% 1,282,448, 640 11.2% 1,452,380, 867 13.3% 1,568,126, 913 8.0% 25,738,20 -32.3% 33,738,28 31.1% 50,307,73 49.1% 57,181,95 13.7% 63,460,12 11.0% 75,938,14 19.7% 91,782,20 20.9% 97,029,06 5.7% 107,889,7 69 11.2% 117,189,3 93 8.6% 405,755,4 54 10.8% 484,784,5 60 19.5% 548,386,0 83 13.1% 76.6 % 78.2 % 74.4 % 71.2 % 70.7 % 73.1 % 75.0 % 77.4 % 76.0 % 75.9 % 65.0 % 65.4 % 58.1 % 63.1 % 65.0 % 62.8 % 59.8 % 65.3 % 67.0 % 67.1 % 71.0 % 68.9 % 70.2 % 6.1% 5.6% 5.4% 5.4% 4.9% 4.9% 4.2% 4.5% 4.8% 4.7% 12.6 % 9.3% 6.6% 0.34013625 0.36140413 0.31109181 0.26834825 0.31192682 0.31305603 0.31701780 0.35945472 0.40396071 0.37243014 0.02693729 0.15647427 7.9% 0.09281464 0.11626266 0.14765061 7.6% 0.07322108 6.9% 0.33258286 0.23839792 0.17470525 0.16000512 0.26481403 0.31364183 0.34549919 7.2% 7.3% 7.2% 7.1% 6.0% 5.5% 5.8% 44 BID 201 45 BID 201 46 BID 201 47 BID 201 48 BID 201 49 BID 201 50 BID 202 51 BVB 201 52 BVB 201 53 BVB 201 54 BVB 201 55 BVB 201 56 BVB 201 57 BVB 201 58 BVB 201 59 BVB 201 60 BVB 202 61 CTG 201 62 CTG 201 63 CTG 201 64 CTG 201 65 CTG 201 66 CTG 201 67 CTG 201 0.8 % 0.7 % 0.6 % 0.6 % 0.6 % 0.6 % 0.5 % 0.9 % 0.7 % 0.6 % 0.4 % 0.3 % 0.3 % 0.2 % 0.1 % 0.1 % 0.1 % 1.4 % 1.2 % 1.0 % 0.9 % 0.7 % 0.7 % 0.7 % 15.0 % 15.1 % 14.1 % 14.2 % 13.8 % 11.0 % 9.1% 6.9% 2.9% 3.3% 3.2% 2.6% 2.8% 3.4% 2.3% 2.4% 2.4% 22.0 % 18.3 % 10.7 % 10.4 % 10.2 % 11.4 % 11.7 % 1.5 % 1.3 % 1.4 % 1.3 % 1.3 % 1.3 % 1.3 % 1.2 % 2.1 % 1.3 % 0.8 % 0.9 % 1.0 % 1.5 % 1.2 % 1.9 % 1.9 % 1.0 % 1.1 % 0.9 % 1.0 % 0.9 % 1.0 % 1.1 % 650,340,3 73 18.6% 850,669,6 49 30.8% 1,006,404, 150 18.3% 1,202,283, 843 19.5% 1,313,037, 674 9.2% 1,489,957, 293 13.5% 1,516,685, 712 1.8% 13,224,92 -3.6% 13,283,25 0.4% 16,788,39 26.4% 24,165,50 43.9% 30,698,90 27.0% 34,291,27 11.7% 48,861,97 42.5% 55,879,33 14.4% 59,822,07 7.1% 63,563,86 6.3% 28,490,89 25.3% 33,624,53 9.3% 54,074,66 14.5% 55,012,80 14.7% 56,110,14 17.9% 60,399,40 21.7% 63,765,28 15.4% 67.5 % 69.5 % 70.9 % 71.2 % 74.4 % 74.0 % 100 0% 50.2 % 49.8 % 46.8 % 40.2 % 41.6 % 43.9 % 43.8 % 45.5 % 40.6 % 43.9 % 63.0 % 65.5 % 64.7 % 65.9 % 68.4 % 69.1 % 71.4 % 5.1% 5.0% 4.4% 4.1% 4.2% 5.2% 5.3% 12.6 % 23.7 % 19.0 % 13.4 % 10.9 % 9.9% 7.2% 6.2% 6.0% 0.34074995 0.32469557 0.31790704 0.31967769 0.33295583 0.37400145 0.40528571 0.26763052 0.13895791 0.18245120 0.34277225 0.27393125 0.26072762 0.26568491 0.47172134 0.46675554 5.9% 0.48563296 0.16957856 6.2% 0.26177491 6.7% 9.4% 8.3% 7.2% 6.4% 5.8% 0.23266859 0.26239508 0.28245818 0.25367350 0.25597900 68 CTG 201 69 CTG 201 70 CTG 202 71 EIB 201 72 EIB 201 73 EIB 201 74 EIB 201 75 EIB 201 76 EIB 201 77 EIB 201 78 EIB 201 79 EIB 201 80 EIB 202 81 HDBank 201 82 HDBank 201 83 HDBank 201 84 HDBank 201 85 HDBank 201 86 HDBank 201 87 HDBank 201 88 HDBank 201 89 HDBank 201 90 HDBank 202 0.5 % 0.8 % 1.0 % 1.7 % 1.3 % 0.4 % 0.0 % 0.0 % 0.2 % 0.6 % 0.4 % 0.5 % 0.7 % 0.9 % 0.6 % 0.3 % 0.5 % 0.6 % 0.6 % 1.0 % 1.5 % 1.8 % 1.5 % 8.0% 12.3 % 16.1 % 18.6 % 13.5 % 4.5% 0.4% 0.3% 2.3% 5.8% 4.4% 5.5% 6.4% 12.0 % 6.1% 2.5% 5.4% 6.7% 9.2% 13.2 % 19.0 % 19.7 % 18.8 % 1.5 % 1.4 % 1.2 % 0.8 % 0.8 % 0.9 % 1.2 % 1.0 % 1.2 % 1.1 % 1.0 % 1.0 % 1.3 % 67,455,51 6.3% 77,354,81 6.6% 85,411,25 8.1% 183,567,0 32 40.0% 170,156,0 10 -7.3% 169,835,4 60 -0.2% 161,093,8 36 -5.1% 124,849,6 75 -22.5% 128,801,5 08 3.2% 149,369,5 54 16.0% 152,652,0 63 2.2% 167,538,3 18 9.8% 160,435,1 77 -4.2% 1.0 % 0.9 % 1.6 % 1.2 % 1.3 % 1.13 % 1.12 % 1.10 % 1.12 % 1.10 % 45,025,42 30.9% 52,782,83 17.2% 86,226,64 63.4% 99,524,60 15.4% 106,485,9 35 7.0% 150,294,2 72 41.1% 189,334,2 71 26.0% 216,057,4 06 14.1% 229,477,2 62 6.2% 319,127,4 80 39.1% 73.2 % 74.3 % 75.7 % 40.3 % 43.7 % 48.7 % 53.5 % 67.2 % 66.6 % 67.1 % 67.5 % 67.0 % 62.0 % 30.4 % 39.7 % 50.3 % 41.7 % 52.5 % 54.1 % 54.6 % 56.4 % 63.1 % 55.3 % 5.8% 6.2% 6.4% 8.9% 9.3% 8.6% 8.7% 10.5 % 10.4 % 9.5% 9.7% 9.4% 10.5 % 7.9% 10.2 % 10.0 % 8.9% 0.32987372 0.27922774 0.32673731 0.22521010 0.16835832 0.20652318 0.26933116 0.19059280 0.28832233 0.40578333 0.30085014 0.40445394 0.37892381 0.12346200 0.49068136 0.36544957 8.9% 0.43600064 0.14537211 0.23302552 0.24968969 0.29598833 0.24383024 7.7% 0.23580014 8.8% 6.6% 7.8% 7.8% 91 KLB 201 92 KLB 201 93 KLB 201 94 KLB 201 95 KLB 201 96 KLB 201 97 KLB 201 98 KLB 201 99 10 10 KLB 201 KLB 202 LPB 201 2.2 % 1.9 % 1.5 % 0.8 % 0.7 % 0.4 % 0.5 % 0.5 % 0.1 % 0.2 % 1.7 % 10 LPB 201 10 LPB 10 10 10 10 10 10 11 11 11.4 % 10.2 % 17,849,20 41.3% 18,580,99 4.1% 21,372,11 15.0% 23,103,92 8.1% 25,322,23 9.6% 30,451,00 20.3% 37,326,80 22.6% 42,309,80 13.3% 51,102,12 20.8% 3.2% 14.8 % 1.14 % 1.5 % 1.04 % 1.02 % 0.86 % 0.87 % 0.90 % 0.87 % 0.89 % 0.85 % 0.9 % 57,281,98 12.1% 56,132,33 60.4% 46.6 % 51.4 % 56.2 % 58.0 % 63.5 % 64.4 % 65.5 % 69.1 % 64.9 % 60.1 % 22.5 % 1.3 % 11.7 % 1.8 % 66,412,69 18.3% 34.0 % 11.1 % 201 0.7 % 7.8% 2.1 % 79,594,24 19.8% 36.4 % 9.1% LPB 201 0.5 % 6.3% 1.2 % 100,801,7 52 26.6% 40.5 % 7.3% LPB 201 0.3 % 4.6% 1.3 % 107,587,3 85 6.7% 51.6 % 7.1% LPB 201 0.7 % 12.8 % 1.2 % 141,865,2 55 31.9% 55.5 % 5.9% LPB 201 0.8 % 14.6 % 1.2 % 163,433,6 39 15.2% 60.8 % 5.7% LPB 201 202,058,0 40 15.4% LPB 202 MBB 201 1.3 % 1.2 % 1.3 % 1.9 7.1% 201 9.4% 12.7 % 13.1 % 19.9 175,094,5 32 LPB 0.5 % 0.8 % 0.8 % 1.4 9.0% 5.2% 4.9% 3.6% 5.7% 6.2% 1.8% 242,342,9 51 138,831,4 19.9% 26.6% 67.2 % 68.7 % 71.9 % 41.7 19.4 % 18.5 % 16.3 % 14.6 % 13.3 % 11.0 % 9.5% 8.9% 7.4% 6.8% 11.7 % 5.8% 6.2% 5.9% 6.9% 0.07131508 0.05177986 -0.09236364 0.00877665 0.04626136 0.24655494 0.13961527 0.34707489 0.27081882 0.35651461 0.04040979 0.13101622 0.09726038 0.18258135 0.38017067 0.08167190 0.04975315 0.05744531 0.12755211 0.23384686 0.15968147 11 11 11 11 11 11 11 11 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 13 13 13 13 13 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 201 MBB 202 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 201 MSB 202 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 201 % 1.3 % 1.3 % 1.2 % 1.1 % 1.1 % 1.1 % 1.7 % 2.0 % 1.7 % 0.7 % 0.2 % 0.3 % 0.1 % 0.1 % 0.2 % 0.4 % 0.3 % 0.1 % 0.1 % 1.3 % 1.1 % 0.5 % 0.5 % % 18.0 % 15.1 % 14.6 % 11.1 % 11.4 % 12.4 % 19.0 % 20.2 % 17.2 % 8.4% 2.5% 3.5% 1.5% 0.9% 1.0% 2.9% 2.9% 1.2% 1.5% 7.3% 5.5% 4.1% 5.6% % 1.8 % 2.1 % 2.5 % 1.7 % 1.4 % 1.2 % 1.5 % 1.3 % 1.5 % 1.0 % 2.7 % 2.7 % 2.4 % 2.2 % 1.3 % 1.2 % 2.1 % 1.4 % 1.5 % 0.9 % 1.0 % 0.7 % 0.9 % 92 175,609,9 64 26.5% 180,381,0 64 2.7% 200,489,1 74 11.1% 221,041,9 93 10.3% 256,258,5 00 15.9% 313,877,8 28 22.5% 362,325,0 62 15.4% 411,487,5 75 13.6% 494,982,1 62 20.3% 114,374,9 98 -0.8% 109,923,3 76 -3.9% 107,114,8 82 -2.6% 104,368,7 41 -2.6% 104,311,2 76 -0.1% 92,605,86 -11.2% 112,238,9 78 21.2% 137,768,6 88 22.7% 156,977,9 46 13.9% 154,766,3 81 -1.4% 19,037,78 31.2% 16,008,22 -15.9% 28,781,74 79.8% 37,293,00 29.6% % 41.7 % 47.7 % 48.9 % 54.0 % 58.0 % 58.0 % 58.4 % 60.1 % 59.4 % 32.7 % 25.6 % 24.9 % 22.0 % 26.4 % 37.4 % 31.9 % 34.7 % 40.5 % 41.8 % 32.5 % 42.3 % 39.9 % 44.2 % 7.3% 8.4% 8.6% 10.2 % 9.9% 9.0% 9.0% 9.7% 10.1 % 8.3% 8.3% 8.8% 9.1% 13.1 % 14.7 % 12.2 % 10.0 % 9.5% 9.7% 17.3 % 20.5 % 11.3 % 8.9% 0.21768281 0.31128770 0.26093551 0.26452325 0.30807022 0.35044096 0.39518961 0.39459952 0.38906895 0.43529872 0.30809604 0.41496011 0.49898400 0.43881123 0.47996364 0.49991142 0.47114520 0.45173944 0.44796488 0.46249863 0.35008744 0.46579602 0.16677043 13 13 13 13 13 14 14 14 14 14 14 14 14 14 14 15 15 15 15 15 15 15 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 201 NamABank 202 0.5 % 0.1 % 0.4 % 0.8 % 0.8 % 0.6 % NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 201 NVB 202 OCB 201 0.7 % 0.0 % 0.1 % 0.0 % 0.0 % 0.0 % 0.0 % 0.1 % 0.1 % 0.0 % 1.2 % OCB 201 0.8 % OCB 201 OCB 201 OCB 201 OCB 201 0.7 % 0.6 % 0.4 % 0.6 % 5.7% 1.0% 6.5% 14.0 % 14.8 % 12.1 % 0.9 % 1.6 % 2.4 % 1.5 % 1.2 % 0.9 % 35,469,96 -4.9% 42,851,60 20.8% 54,439,88 27.0% 75,059,00 37.9% 94,687,43 26.2% 134,315,5 83 41.9% 58.3 % 55.2 % 65.2 % 66.7 % 70.5 % 66.4 % 9.6% 8.0% 6.7% 5.6% 5.2% 4.9% 0.47683920 22,496,04 12.4% 21,585,21 -4.0% 29,074,35 34.7% 36,837,06 26.7% 48,230,00 30.9% 69,011,00 43.1% 71,841,56 4.1% 72,422,17 0.8% 80,394,02 11.0% 89,601,24 11.5% 8.1% 1.2 % 1.7 % 1.6 % 1.2 % 1.0 % 1.2 % 1.13 % 1.11 % 1.14 % 1.15 % 1.3 % 25,429,49 29.2% 56.7 % 58.7 % 45.6 % 44.6 % 41.9 % 36.3 % 44.2 % 48.7 % 46.6 % 44.5 % 53.8 % 6.0% 1.8 % 27,424,13 7.8% 61.7 % 13.9 % 1.0 % 1.4 % 0.9 % 0.9 % 32,795,20 19.6% 39,094,91 19.2% 12.1 % 10.3 % 49,447,18 26.5% 63,815,08 29.1% 60.9 % 54.1 % 55.5 % 59.8 % 5.2% 0.1% 0.6% 0.3% 0.2% 0.3% 0.7% 1.1% 1.0% 0.0% 6.1% 5.5% 5.0% 8.2% 0.15074648 0.16808084 0.41615487 0.09285107 0.20069959 14.3 % 14.8 % 11.0 % 8.7% 6.7% 4.7% 4.5% 4.5% 5.4% 4.8% 14.8 % 8.5% 7.4% 0.17426035 0.02372063 0.17997052 0.16418601 0.00236697 0.16858152 0.16035309 0.31807392 0.1252746 0.23157583 0.09772934 0.27183664 0.05523426 0.22380214 0.09907030 0.16973177 15 15 15 16 16 16 16 16 16 16 16 16 16 17 17 17 17 17 17 17 17 17 17 18 OCB 201 OCB 201 OCB 201 OCB 202 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 201 PGBANK 202 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 201 SCB 202 1.0 % 1.8 % 2.2 % 2.3 % 2.5 % 1.2 % 0.2 % 0.5 % 0.2 % 0.5 % 0.2 % 0.4 % 0.2 % 0.5 % 0.21 % 0.04 % 0.02 % 0.04 % 0.03 % 0.02 % 0.03 % 0.03 % 0.03 % 0.09 % 13.3 % 20.0 % 22.4 % 20.3 % 17.2 % 7.5% 1.2% 3.9% 1.2% 3.5% 1.8% 3.4% 2.0% 4.3% 2.6% 0.6% 0.3% 0.7% 0.5% 0.5% 0.8% 1.1% 1.0% 3.2% 0.8 % 1.0 % 1.0 % 1.1 % 1.5 % 2.4 % 1.4 % 1.2 % 1.1 % 1.0 % 1.1 % 1.0 % 1.1 % 0.9 % 2.6 % 1.1 % 0.7 % 0.5 % 0.7 % 1.0 % 0.9 % 0.9 % 0.9 % 1.2 % 84,300,14 32.1% 99,964,10 18.6% 118,159,9 70 18.2% 152,528,8 79 29.1% 17,582,08 7.3% 19,250,89 9.5% 24,875,74 29.2% 25,779,36 3.6% 24,681,41 -4.3% 24,824,53 0.6% 29,297,96 18.0% 28,899,60 -1.4% 31,574,08 9.3% 36,153,01 144,814,1 38 14.5% 140.6 % 149,205,5 60 3.0% 181,018,6 02 21.3% 242,222,0 58 33.8% 311,513,6 79 28.6% 361,682,3 74 16.1% 444,031,7 48 22.8% 508,953,5 16 14.6% 567,913,1 94 11.6% 634,416,9 40 11.7% 56.7 % 55.8 % 59.6 % 57.9 % 67.8 % 70.0 % 55.0 % 55.6 % 63.6 % 69.9 % 72.3 % 75.5 % 74.2 % 70.4 % 44.5 % 58.4 % 48.8 % 55.0 % 54.3 % 60.8 % 59.5 % 58.8 % 58.3 % 54.7 % 7.3% 8.8% 9.7% 11.4 % 14.7 % 16.6 % 12.9 % 13.0 % 13.7 % 14.1 % 12.2 % 12.8 % 11.9 % 10.9 % 7.8% 7.6% 7.2% 5.4% 5.0% 4.3% 3.5% 3.3% 2.9% 2.7% 0.20883819 0.43151885 0.47111711 0.47029941 0.10865317 0.20474034 0.35319582 0.21516102 0.20359106 0.18273064 0.16641578 0.41328039 0.40042581 0.33133363 0.05678492 0.06181736 0.34503383 0.45413403 0.17645207 0.39675744 0.49041095 0.49755695 0.49142255 0.47243367 18 18 18 18 18 18 18 18 18 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 20 20 20 20 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 201 SeaBank 202 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 201 SGB 202 SHB 201 SHB 201 SHB 201 0.1 % 0.1 % 0.2 % 0.1 % 0.1 % 0.1 % 0.2 % 0.4 % 0.7 % 0.8 % 2.0 % 2.0 % 1.2 % 1.1 % 0.2 % 0.7 % 0.3 % 0.2 % 0.6 % 0.4 % 1.1 % 1.4 % 0.6 % 2.3% 0.9% 2.6% 1.5% 1.6% 2.0% 4.9% 5.9% 10.1 % 10.0 % 9.2% 8.4% 4.9% 5.2% 1.3% 4.0% 1.6% 1.2% 4.1% 2.7% 12.9 % 17.7 % 8.2% 1.7 % 2.9 % 2.5 % 1.6 % 0.9 % 0.9 % 0.9 % 1.1 % 1.2 % 1.0 % 2.2 % 1.0 % 1.0 % 0.8 % 0.8 % 0.8 % 0.8 % 0.8 % 0.8 % 0.8 % 1.2 % 2.2 % 1.6 % 101,092,5 89 83.0% 75,066,71 -25.7% 79,864,43 6.4% 80,183,66 0.4% 84,756,84 5.7% 103,364,9 62 22.0% 125,008,9 60 20.9% 140,487,1 90 12.4% 157,398,2 88 12.0% 180,207,2 88 14.5% 3,304,927 -8.6% 3,539,465 -3.3% 3,500,569 -1.1% 3,485,830 7.8% 3,390,944 12.2% 3,514,845 7.3% 3,417,240 11.9% 3,434,871 -4.4% 3,561,206 12.0% 3,621,309 5.0% 70,989,54 39.1% 116,537,6 14 64.2% 143,625,8 03 23.2% 19.1 % 21.6 % 25.6 % 39.4 % 50.1 % 56.5 % 55.9 % 59.1 % 61.9 % 59.8 % 71.2 % 72.4 % 72.0 % 70.4 % 64.9 % 65.3 % 65.6 % 66.6 % 63.3 % 64.0 % 40.6 % 47.8 % 52.4 % 5.5% 7.4% 7.2% 7.1% 6.8% 5.7% 4.9% 5.9% 6.9% 7.6% 21.5 % 23.8 % 23.8 % 22.0 % 19.1 % 18.5 % 16.0 % 16.9 % 15.6 % 15.1 % 8.2% 8.2% 7.2% 0.12255347 0.00906646 0.12595098 0.44359208 0.04317272 0.06809876 0.18146099 0.27981026 0.49307458 0.44315664 0.15026136 0.13389159 0.17261009 0.24619307 0.19365817 0.23900108 0.22401001 0.33980551 0.25749726 0.33148809 0.2478225 0.46055896 0.19438856 20 20 20 20 20 20 21 21 21 21 21 21 21 21 21 21 22 22 22 22 22 22 22 22 SHB 201 SHB 201 SHB 201 SHB 201 SHB 201 SHB 201 SHB 202 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 201 STB 202 TCB 201 TCB 201 TCB 201 TCB 201 TCB 201 TCB 201 TCB 201 0.5 % 0.4 % 0.4 % 0.5 % 0.5 % 0.7 % 0.6 % 1.4 % 0.7 % 1.4 % 1.2 % 0.2 % 0.0 % 0.3 % 0.4 % 0.5 % 0.5 % 1.7 % 0.4 % 0.4 % 0.6 % 0.8 % 1.3 % 2.4 % 7.5% 7.1% 6.9% 10.5 % 10.2 % 13.1 % 10.8 % 13.7 % 7.3% 13.1 % 12.2 % 2.9% 0.4% 5.1% 7.3% 9.2% 9.3% 25.2 % 5.8% 4.7% 7.2% 9.3% 16.1 % 23.9 % 1.0 % 1.1 % 1.1 % 1.5 % 1.4 % 1.2 % 1.1 % 1.0 % 1.5 % 1.2 % 1.1 % 1.2 % 1.2 % 1.2 % 1.4 % 1.4 % 1.6 % 1.4 % 1.7 % 1.7 % 1.2 % 1.1 % 1.1 % 1.2 % 169,035,5 46 17.7% 204,704,1 40 21.1% 233,947,7 40 14.3% 286,010,0 81 22.3% 323,276,0 08 13.0% 365,254,3 18 13.0% 412,679,5 93 13.0% 141,468,7 17 -7.2% 152,118,5 25 7.5% 161,377,6 13 6.1% 189,802,6 27 17.6% 292,032,7 36 53.9% 332,023,0 43 13.7% 368,468,8 40 11.0% 406,040,5 98 10.2% 453,581,0 57 11.7% 492,516,0 29 8.6% 180,531,1 63 20.1% 179,933,5 98 -0.3% 158,896,6 63 -11.7% 175,901,7 94 10.7% 191,993,6 02 9.1% 235,363,1 36 22.6% 269,392,3 80 14.5% 61.0 % 63.5 % 68.6 % 68.3 % 66.2 % 71.7 % 73.2 % 56.4 % 62.4 % 67.7 % 66.7 % 62.9 % 59.2 % 59.8 % 62.3 % 64.4 % 68.0 % 34.7 % 37.3 % 43.5 % 45.1 % 57.5 % 60.0 % 59.0 % 6.2% 5.5% 5.7% 5.1% 5.1% 5.1% 5.8% 10.3 % 9.0% 10.6 % 9.5% 7.6% 6.7% 6.3% 6.1% 5.9% 5.9% 6.9% 7.4% 8.8% 8.5% 8.6% 8.3% 10.0 % 0.27031504 0.11161059 0.26723531 0.38117831 0.28956181 0.27661328 0.30442701 0.27556838 0.11870905 0.19250910 0.31872761 0.32656904 0.47178415 0.47819421 0.45262520 0.46695508 0.44465626 0.32446533 0.19180230 0.35417830 0.27087334 0.35165803 0.42922712 0.49314147 22 22 23 23 23 23 23 23 23 23 23 23 24 24 24 24 24 24 24 24 24 24 25 TCB 201 TCB 201 TCB 202 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 201 TPB 202 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 201 VCB 202 2.6 % 2.7 % 2.9 % 5.5 % 0.8 % 1.2 % 1.0 % 0.7 % 0.5 % 0.8 % 1.3 % 1.9 % 1.7 % 1.2 % 1.1 % 0.9 % 0.8 % 0.8 % 0.9 % 0.9 % 1.4 % 1.5 % 1.4 % 16.4 % 16.5 % 16.9 % 82.0 % 3.5% 10.3 % 12.6 % 11.7 % 9.9% 14.4 % 17.0 % 23.7 % 21.0 % 14.7 % 10.7 % 10.3 % 10.6 % 11.8 % 14.2 % 17.3 % 23.5 % 22.9 % 19.6 % 1.5 % 1.3 % 0.8 % 320,988,9 41 19.2% 383,699,4 61 19.5% 439,602,9 33 14.6% 1.7 % 1.5 % 1.0 % 1.0 % 0.9 % 0.9 % 1.1 % 1.2 % 1.3 % 1.6 % 2.6 % 2.2 % 2.4 % 2.2 % 2.3 % 1.8 % 1.5 % 1.7 % 1.4 % 2.3 % 24,885,25 19.1% 15,120,37 32,088,03 -39.2% 112.2 % 51,477,55 60.4% 76,220,83 48.1% 106,311,1 15 39.5% 124,118,7 47 16.8% 136,179,4 03 9.7% 163,438,5 34 20.0% 206,314,5 94 26.2% 366,722,2 79 19.3% 414,475,0 73 13.0% 468,994,0 32 13.2% 576,988,8 37 23.0% 674,394,6 40 16.9% 787,906,8 92 16.8% 1,035,293, 283 31.4% 1,074,026, 560 3.7% 1,222,718, 585 13.8% 1,326,230, 092 8.5% 49.1 % 59.4 % 62.6 % 14.5 % 39.6 % 36.8 % 38.2 % 36.7 % 43.5 % 50.6 % 56.0 % 57.8 % 57.2 % 55.7 % 56.9 % 57.1 % 54.8 % 56.1 % 57.5 % 51.7 % 57.9 % 59.2 % 61.9 % 16.1 % 16.2 % 17.0 % 0.45346970 0.43742385 5.3% 0.42511196 277.957941 0.49744847 0.43185681 0.29281626 0.17400210 0.14961942 5.4% 0.21293851 7.8% 8.1% 0.34540698 0.44546197 0.38975812 7.8% 10.0 % 0.18685033 0.37698175 9.0% 0.40192365 0.42547162 0.39371765 0.37812268 0.37042653 0.36861582 0.36460481 0.37837988 6.7% 22.0 % 11.5 % 8.2% 6.3% 8.0% 7.5% 6.7% 6.1% 5.1% 5.8% 6.6% 7.1% 25 25 25 25 25 25 25 25 25 26 26 26 26 26 26 26 26 26 26 27 27 27 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 201 VIB 202 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 201 VietABank 202 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 0.7 % 0.8 % 0.1 % 0.6 % 0.6 % 0.5 % 0.9 % 1.6 % 1.8 % 1.9 % 1.1 % 0.7 % 0.22 % 0.13 % 0.20 % 0.16 % 0.15 % 0.17 % 0.3 % 0.4 % 1.6 % 1.0 % 7.8% 6.2% 0.6% 6.1% 6.1% 6.4% 12.8 % 20.6 % 24.3 % 25.8 % 6.9% 4.6% 1.7% 1.3% 2.1% 2.5% 2.4% 2.8% 4.7% 5.8% 8.2% 6.3% 1.6 % 1.7 % 2.7 % 2.4 % 1.6 % 1.7 % 1.2 % 0.9 % 1.0 % 1.0 % 1.7 % 1.5 % 96,949,54 3.3% 65,023,40 -32.9% 76,874,67 18.2% 80,660,95 4.9% 84,308,83 4.5% 104,516,9 57 24.0% 123,159,1 17 17.8% 139,166,2 16 13.0% 184,531,4 85 32.6% 244,675,6 77 32.6% 22,513,09 -6.5% 24,608,64 9.3% 1.4 % 1.2 % 27,032,63 9.9% 35,590,51 31.7% 1.1 % 1.4 % 41,878,17 17.7% 61,465,19 46.8% 1.0 % 1.0 % 1.1 % 1.2 % 1.1 % 1.0 % 64,434,16 4.8% 71,291,31 10.6% 76,446,76 7.2% 86,529,34 16,968,23 13.2% 106.3 % 20,672,34 21.8% 44.2 % 51.2 % 44.6 % 46.2 % 55.8 % 56.6 % 64.1 % 68.5 % 69.3 % 68.6 % 50.6 % 51.6 % 52.5 % 43.9 % 47.9 % 48.8 % 52.6 % 52.6 % 55.1 % 55.3 % 25.5 % 37.3 % 8.4% 12.9 % 10.4 % 10.5 % 10.2 % 8.4% 7.1% 7.7% 7.3% 7.3% 15.9 % 14.4 % 13.3 % 10.2 % 9.4% 6.5% 6.4% 5.9% 5.8% 6.6% 19.5 % 15.8 % 0.13523237 0.14909301 0.35244922 0.44442503 0.31297479 0.34486413 0.26142759 0.32832140 0.36236792 0.36721977 0.33682787 0.47167432 0.14800073 0.05909335 0.67365680 0.20677587 0.40595053 0.10873705 0.29438368 0.36895851 0.39403652 0.41689537 27 27 27 27 27 27 27 28 28 28 28 28 28 28 28 28 28 29 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 201 VietCapital Bank 202 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 201 VPBank 202 0.4 % 0.6 % 0.2 % 0.0 % 0.1 % 0.2 % 0.2 % 0.3 % 1.0 % 0.6 % 0.8 % 0.8 % 1.2 % 1.7 % 2.3 % 2.3 % 2.2 % 2.5 % 3.2% 4.9% 1.6% 0.1% 1.0% 2.7% 3.4% 4.1% 13.3 % 9.7% 13.2 % 14.0 % 17.9 % 22.9 % 21.7 % 21.2 % 19.6 % 19.7 % 1.3 % 1.1 % 0.8 % 0.9 % 1.0 % 1.2 % 1.3 % 1.5 % 1.1 % 1.0 % 1.2 % 1.5 % 1.5 % 1.5 % 1.8 % 1.6 % 1.6 % 1.6 % 23,058,60 11.5% 25,782,50 11.8% 29,019,12 12.6% 32,384,84 11.6% 39,900,91 23.2% 46,551,61 16.7% 51,808,67 11.3% 61,101,56 17.9% 82,817,94 38.5% 102,576,2 75 23.9% 121,264,3 70 18.2% 163,241,3 78 34.6% 193,876,4 28 18.8% 228,770,9 18 18.0% 277,752,3 14 21.4% 323,291,1 19 16.4% 377,204,1 26 16.7% 419,026,5 27 11.1% 43.0 % 49.8 % 54.2 % 64.3 % 62.1 % 63.0 % 64.7 % 64.3 % 34.9 % 35.6 % 42.8 % 47.3 % 59.3 % 62.3 % 64.6 % 67.6 % 67.1 % 68.3 % 14.0 % 12.9 % 11.4 % 10.2 % 8.4% 7.4% 7.2% 6.4% 7.2% 6.5% 6.4% 5.5% 6.9% 7.5% 10.7 % 10.7 % 11.2 % 12.6 % 0.29250988 0.40306278 0.34244804 0.26345621 0.22782 0.25674356 0.38626688 0.34284559 0.30230327 0.09272746 0.31501362 0.26208099 0.22563192 0.17997507 0.28811992 0.32636183 0.26375787 0.2838036 ... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  LÊ THỊ THÚY VY TÁC ĐỘNG CỦA ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP ĐẾN LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM KHÓA LUẬN... LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHI N CỨU THỰC NGHIỆM VỀ ĐA DẠNG HÓA THU NHẬP VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng 2.1.1 Khái niệm đa dạng hóa thu nhập. .. nhập ngân hàng 2.1.2 Đo lƣờng đa dạng hóa thu nhập ngân hàng 2.1.3 Vai trò đa dạng hóa thu nhập ngân hàng thƣơng mại 2.2 Lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại 10 2.2.1 Khái niệm lợi nhuận