PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT NGUYỄN THỊ KIM THOA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số chuyên ngành: 62.38.01.07 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Tp Hồ Chí Minh năm 2020 Cơng trình hồn thành tại: Trường Đại học Kinh tế - Luật Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Vũ Nam Phản biện độc lập Phản biện độc lập Phản biện Phản biện Phản biện Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án họp ……………………………………………………….……………… ……………………………………………………….……………… Vào lúc ngày tháng .năm 2020 Có thể tìm hiểu luận án thư viện: - Thư viện trung tâm ĐHQG - HCM - Thư viện Khoa học Tổng hợp TP.HCM - Thư viện Trường Đại học Kinh tế - Luật PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu Thông tin “tài sản” quan trọng, quý giá tổ chức, cá nhân Xã hội ngày phát triển, yêu cầu bảo mật thông tin người ngày coi trọng, đặc biệt hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng (HĐNH) nói riêng Bởi giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước (CNNHNNg) phản ánh trực tiếp nhu cầu, lối sống, sở thích cá nhân, hội nhóm mà họ thành viên, vấn đề liên quan đến hoạt động tài chính, đến q trình hoạt động, sản xuất, kinh doanh khách hàng…Các thông tin riêng tư, cá biệt khách hàng TCTD thu thập lưu giữ nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh Với tư cách bên quan hệ pháp luật, TCTD yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh mình, phải có nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng mà họ có được, nghĩa vụ mà TCTD cần triệt để tuân thủ Tại Việt Nam, thời gian qua, với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ truyền thông, nhiều dịch vụ ngân hàng triển khai, dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Sự phát triển dịch vụ làm cho hành vi khai thác thông tin tinh vi hơn, nguy xâm phạm bí mật thơng tin khách hàng HĐNH trở nên phổ biến đe dọa đến việc bảo mật thông tin khách hàng Số liệu thống kê vấn đề bảo mật thông tin Tổ chức chứng nhận TÜVRheinland Việt Nam cho thấy, năm có 30.000 mật tài khoản Internet bị công bố mạng 30.0000 số tài khoản tín dụng cá nhân bị trộm, số bị công bố Web Thực tiễn HĐNH cho thấy ngày nhiều khách hàng TCTD “bỗng dưng” tiền tài khoản làm cho khách hàng TCTD lo lắng đặt nghi ngờ mức độ an ninh, bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng TCTD Nhận thức vị trí, tầm quan trọng việc bảo mật thông tin khách hàng, Luật Tổ chức tín dụng (Luật TCTD) Việt Nam xác định nghĩa vụ mà TCTD phải triệt để tuân thủ, tiêu chí xác định mức độ bảo đảm an toàn cung ứng dịch vụ ngân hàng Trường hợp TCTD không thực nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng bị tạm ngừng hoạt động Nói cách khác, bảo mật thông tin khách hàng Luật TCTD quy định Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam có hướng dẫn làm sở cho TCTD cụ thể hóa thực tiễn hoạt động Tuy nhiên, trước biến đổi nhanh tình hình thực tế tính đan xen, phức tạp quan hệ liên quan đến lĩnh vực tín dụng, ngân hàng; phát triển công nghệ thông tin; hiệu quản trị nội TCTD; yêu cầu quản lý nhà nước đồng bộ, thống nhất, khả thi thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cần nghiên cứu hồn thiện Chính vậy, nghiên cứu sinh lựa chọn chủ đề “Pháp luật bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam” làm nội dung nghiên cứu cho luận án tiến sĩ luật học, chuyên ngành Luật Kinh tế Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài bao gồm: - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH - Phân tích, so sánh, đối chiếu pháp luật Việt Nam với pháp luật số nước giới vấn đề pháp lý có liên quan đến việc bảo mật thông tin khách hàng HĐNH - Phân tích, đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam - Nghiên cứu đề xuất phương hướng, giải pháp kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Đề tài tập trung thực số nhiệm vụ nghiên cứu sau: Thứ nhất, phân tích, đánh giá có hệ thống cơng trình nghiên cứu ngồi nước, làm sở cho việc tiếp thu, kế thừa kết nghiên cứu đạt được, đồng thời tiếp tục nghiên cứu phát triển vấn đề lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ hai, làm rõ khái niệm, đặc điểm thông tin khách hàng HĐNH; phân tích sở hình thành, phát sinh chất nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng; phân tích phạm vi, ngun tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng; làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng khía cạnh: chủ thể thực thi, phương thức thực thi, biện pháp thúc đẩy việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH; phân tích cần thiết phải bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH Thứ ba, phân tích, so sánh, đánh giá quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam với số nước giới để làm rõ ưu điểm, bất cập qui định hành điều chỉnh pháp luật hoạt động bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam đề xuất kiến nghị hồn thiện Thứ tư, phân tích, đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam nhằm phát hạn chế, bất cập; khó khăn, vướng mắc để từ xác định phương hướng việc hồn thiện, đề xuất nhóm giải pháp, kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu i) Cơ sở lý luận ghi nhận nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam giới ii) Các quy định pháp luật Việt Nam số nước giới bảo mật thông tin khách hàng HĐNH iii) Thực tiễn thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD iv) Định hướng chiến lược phát triển thị trường ngân hàng theo hướng minh bạch, đại theo tiêu chuẩn quốc tế Nhà nước Phạm vi nghiên cứu Bí mật thơng tin lĩnh vực ngân hàng bao gồm bí mật quốc gia ngành ngân hàng, bí mật kinh doanh ngân hàng, bí mật thơng tin liên quan đến khách hàng Trong khuôn khổ luận án này, tác giả tâp trung nghiên cứu quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Khái niệm HĐNH luận án sử dụng đồng nghĩa với quy định Luật TCTD năm 2010, nghĩa là, luận án nghiên cứu hoạt động bảo mật thông tin khách hàng hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản TCTD Đồng thời, tác giả luận án nghiên cứu pháp luật bảo mật thông tin khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Những vấn đề liên quan đến hợp tác quốc tế ngăn chặn rửa tiền, trốn thuế, tài trợ khủng bố xem xét/ đề cập luận án Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận án giới hạn việc xem xét tác động vấn đề nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Luận án không đề cập đến vấn đề tài chính, kinh tế liên quan đến vấn đề Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Ý nghĩa khoa học: Luận án cơng trình nghiên cứu chun sâu vấn đề lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Cụ thể: - Phân tích làm rõ sở hình thành, chất, phạm vi, nguyên tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Kết nghiên cứu tạo lập sở khoa học cho việc xác định nội dung cần thiết phải điều chỉnh pháp luật nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng để làm giảm thiểu tình trạng lạm dụng giới hạn để tiết lộ/ cung cấp không làm hết/ làm tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động kinh doanh TCTD - Chỉ cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Các nghiên cứu giúp củng cố làm rõ luận điểm, kết luận khoa học đề cập làm rõ luận án - Phân tích, so sánh, đánh giá quy định pháp luật liên quan đến giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam với số nước giới, từ làm rõ điểm tương đồng, khác biệt nguyên nhân điểm tương đồng khác biệt Kết nghiên cứu so sánh giúp hiểu rõ chế điều chỉnh pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH pháp luật nước - Đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam, để từ có kiến nghị cho việc hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng thông qua luận khoa học Đề xuất giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng từ bất cập, hạn chế nghiên cứu thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Việt Nam Ý nghĩa thực tiễn: Kết nghiên cứu đề tài có ý nghĩa cho nhà làm luật tham khảo việc hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH Việt Nam Ngoài ra, kết nghiên cứu đóng góp ý kiến để TCTD chủ thể liên quan nâng cao ý thức trách nhiệm việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Những điểm luận án Thứ nhất, luận án cơng trình Việt Nam nghiên cứu cách hệ thống góc độ lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Thứ hai, luận án phân tích, làm sáng tỏ sở hình thành, phát sinh chất nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng; phân tích phạm vi, ngun tắc, giới hạn nghĩa vụ bảo mật; làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Thứ ba, luận án phác họa trạng pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Thứ tư, luận án thành công, bất cập hệ thống pháp luật ngân hàng hành Đồng thời, luận án cố gắng làm sáng tỏ vấn đề phát sinh từ thực tiễn diễn biến việc bảo mật thông tin khách hàng thời gian qua Từ đó, phương hướng, đề xuất nhóm giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả thấy có số cơng trình nghiên cứu bật, có liên quan mật thiết đến đề tài luận án cơng bố, khái qt thành nhóm sau: i) Nhóm tài liệu liên quan đến lý luận nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Các tài liệu nhóm vấn đề bao gồm: Cuốn sách Swiss Banking Secrecy: Origins, Significance, Myth Robert U Vogler (2006) Bài viết Swiss Views on Financial Privacy Franz Blankart, Jean A Bonna et Michel Y Dérobert (1999), sách The Future of Financial Privacy: Private choices versus political rules nhiều chuyên gia pháp lý, kinh tế Mỹ châu Âu viết, xuất vào năm 2000 Bài báo Privacy as a Base for confidentiality Sabh Al-Fedaghi (2012), tạp chí điện tử Social & Political Philosophy eJournal Luận án The Banker Customer Confidential Relationship Ameera Alqayem - Trường Đai học Brunel (2014) Bài báo Nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng Nguyễn Thanh Tú (2004), Tạp chí Khoa học pháp lý (1) ii) Nhóm tài liệu liên quan đến phạm vi, giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Các tài liệu nhóm vấn đề bao gồm: Bài báo Recent Developments - Banking Secrecy Today Werner De Capitani (1998), tạp chí Journal of International Law, Vol 10, Article Bài báo The Limits of Swiss Banking Secrecy under Domestic and International Law Maurice Aubert (1984), tạp chí Berkeley Journal of International Law, Volume 2l, Article Bài báo Swiss Bank Secrecy: Its Limits Under Swiss and International Laws Olivier Dunant Michele Wassmer (1988), tạp chí Case Western Reserve Journal of International Law, Vol 20, Issue Bài báo Bank Secrecy: a Look at Modern Trends from a Theoretical Standpoint Alexander Vishnevskiy (2015), tạp chí Pravo Zhurnal Vysshey Shkoly Ekonomiki, No Cuốn sách“Can Banks Still Keep a Secret? Bank secrecy in Financial Centres around the World” Sandra Booysen, Dora Neo (2017) Báo cáo Report on Banking Secrecy Anti-Fraud and Anti-Money Laundering Committee & Fiscal Committee) (2004) Báo cáo Survey On Banking Secrecy Regimes In The Euro Area European Financial market lawyer Group (2014) Một số vấn đề nguyên tắc bảo mật thông tin lĩnh vực ngân hàng đấu tranh chống tội phạm rửa tiền Nguyễn Ngọc Minh (2011), Tạp chí Ngân hàng (10) Nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng theo quy định pháp luật số nước giới kinh nghiệm cho Việt Nam Nguyễn Thị Kim Thoa (2016), Tạp chí Khoa học pháp lý (7) iii) Nhóm tài liệu liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng cung cấp thông tin khách hàng cho chủ thể thứ ba Các tài liệu nhóm vấn đề bao gồm: Bài báo The Bank's Duty of Confidentiality, Disclosure Versus Credit Reference Agencies; Further Steps for Consumer Protection: “Approval Model” Samahir Abdulah (2013), tạp chí European Journal of Current Legal Issues, Vol 19, No Bài báo Banker’s Reference and the Bank’s Duty of Confidentiality under Commom Law Reappraised Rumana Islam (2016), tạp chí Jahangirnagar University Journal of Law, Vol IV Bài báo “The Banker’s Duty of Confidentiality: Dead or Alive?” Tara Walsh (2010), tạp chí Edinburgh Student Law Review (2010)- Vol I, Issue Bài báo The Duty of Confidentiality of Banks in Switzerland: Where It Stands and Where It goes: Recent Developments and Experience The Swiss Assistance to, and Cooperation with The Italian Authorities in The Investigation of Corruption among Civil Servants in Italy (The "Clean Hands" Investigation): How Much is too much? nhóm tác giả Paolo S Grassi Daniele Calvarese (1995), tạp chí Pace International Law Review 1995, Vol Bài báo Confidentiality – A Dying Duty But Not Dead Yet? nhóm tác giả: Gwendoline Godfrey, Danforth Newcomb, Brian Burke, George Chen, Niklas Schmidt, Eva Stadler, Dimitria Coucouni, William Johnston and Walter H Boss (2016), tạp chí IBA journal, Business Law International Bài báo Exchange of Tax Information: The End of Banking Secrecy in Switzerland and Singapore? Jean-Rodolphe W Fiechter (2010), tạp chí International Tax Journal Vol 36, No Luận án A Comparative Study on Bank Confidentiality Law in Hong Kong and Mainland China Jiang Yunfeng - Trường Đại học Hồng Kơng (2004) Chính sách an tồn bảo mật cho hoạt động cung ứng dịch vụ tài tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Hương Thanh (2016), Tạp chí Ngân hàng (21) Bài báo Đảm bảo bí mật thông tin khách hàng tổ chức hoạt động ngân hàng - nhìn từ góc độ pháp lý Nguyễn Thị Kim Thoa (2015), Tạp chí Ngân hàng (22) Một số vấn đề pháp lý đảm bảo bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Nguyễn Thị Kim Thoa (2017), Tạp chí Ngân hàng (7) Thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Nguyễn Thị Kim Thoa (2018), Tạp chí Hỗ trợ phát triển (135) Nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Nguyễn Thị Kim Thoa (2018), Tạp chí Dân chủ Pháp luật (www.tcdcpl.moj.gov.vn) Một số điểm việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nguyễn Thị Kim Thoa (2018), Tạp chí Ngân hàng (21) Tóm lại, nhận thấy, tài liệu nghiên cứu bảo mật thông tin khách hàng HĐNH giới đa dạng hình thức nghiên cứu có nội dung phong phú Đó nguồn tài liệu cung cấp kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn quan trọng để tác giả tham khảo, đối chiếu, so sánh, từ đề xuất nhóm giải pháp góp phần hồn thiện khung pháp lý để TCTD thực thi nghĩa vụ mình, tìm kiếm biện pháp để giám sát có hiệu hoạt động TCTD việc bảo mật thông tin khách hàng; đồng thời kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo mật thông tin khách hàng phù hợp với xu hội nhập quốc tế Việt Nam Các cơng trình nghiên cứu nước liên quan đến luận án khiêm tốn, viết thường khai thác khía cạnh vấn đề, chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu chuyên sâu đầy đủ sở lý luận thực tiễn bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD 1.2 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu Thứ nhất, liên quan đến lý luận nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD, cơng trình nghiên cứu khái quát nguồn gốc, chất nghĩa vụ bảo mật Cụ thể: nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH có lịch sử hình thành từ lâu đời ghi nhận nhiều nước giới Nghĩa vụ số nước ban hành quy định luật với mục đích chủ yếu bảo vệ quyền riêng tư nhân thân, quyền người Bên cạnh đó, có nhiều nước lý thực dụng thu hút tài từ cá nhân, tổ chức, khơng nước mà nước ngồi; tăng cường lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng hỗ trợ tăng trưởng lĩnh vực tài quy định nghĩa vụ luật chuyên biệt Thứ hai, phạm vi, giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH, cơng trình nghiên cứu liên quan khẳng định bảo mật thông tin khách hàng nguyên tắc mà TCTD phải triệt để tuân thủ, tuyệt đối Việc xác định giới hạn nghĩa vụ vấn đề mà nhà khoa học dành nhiều quan tâm nghiên cứu Thông qua nghiên cứu mà tác giả tiếp cận được, nhận thấy, pháp luật nước theo hệ thống dân luật thông luật quy định giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Đồng thời, xu thế giới mở rộng giới hạn nghĩa vụ mục đích ngăn chặn trốn thuế, rửa tiền, tài trợ khủng bố Tuy nhiên, nghiên cứu không liên quan đến Việt Nam Thông qua nghiên cứu này, tác giả kế thừa, tham khảo để đưa kiến nghị phù hợp nghiên cứu giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Thứ ba, liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng cung cấp thông tin cho chủ thể thứ ba, số tác giả khẳng định cần phải có chế cung cấp thông tin khách hàng liên quan đến hoạt động tương trợ tư pháp quốc tế, trợ giúp pháp lý lẫn tố tụng dân sự, phá sản nước ngồi, trao đổi thơng tin theo Hiệp định tránh đánh thuế hai lần phải hài 11 sở pháp lý làm phát sinh nghĩa vụ bảo mật, phạm vi nghĩa vụ bảo mật; luận giải lý cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD - Câu hỏi nghiên cứu Có cần phải giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD không? Giả thuyết nghiên cứu liên quan đến câu hỏi nghiên cứu Bảo mật thông tin khách hàng HĐNH hệ phát sinh theo cam kết hợp đồng; bên cạnh đó, nghĩa vụ hình thành dựa tôn trọng quyền riêng tư cá nhân, nghĩa vụ liên quan đến hoạt động chuyên môn nghề nghiệp nên TCTD phải triệt để tuân thủ Tuy nhiên, việc bảo mật tuyệt đối ảnh hưởng đến lợi ích chủ thể khác, có lợi ích tư nhân lợi ích nhà nước Do cần xác định giới hạn cụ thể nghĩa vụ Dự kiến kết nghiên cứu liên quan đến câu hỏi nghiên cứu Xác định nguyên tắc nghĩa vụ bảo mật; làm rõ giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD - Câu hỏi nghiên cứu Làm để bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam? Giả thuyết nghiên cứu liên quan đến câu hỏi nghiên cứu Pháp luật ngân hàng hành hạn chế, bất cập nên chưa thực bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng Do đó, để bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng cần có giải pháp tồn diện từ chủ trương, sách, pháp luật đến chế thực thi pháp luật phù hợp Dự kiến kết nghiên cứu liên quan đến câu hỏi nghiên cứu Làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Phân tích, đánh giá ưu điểm, bất cập, hạn chế thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Đề xuất kiến nghị bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam 1.4 Phương pháp nghiên cứu Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, luận án vận dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử Chủ nghĩa Mác - Lênin Ngoài ra, để giải nhiệm vụ đặt ra, luận án sử dụng số phương pháp 12 nghiên cứu khác như: phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp tài liệu, phương pháp Luật học so sánh, phương pháp phân tích luật viết 1.5 Cấu trúc luận án Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục tài liệu tham khảo, nội dung luận án trình bày thành chương riêng biệt, cụ thể sau: Chương Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương Lý luận nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Chương Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Chương Bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ NGHĨA VỤ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2.1 Khái quát thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thông tin khách hàng HĐNH thông tin mà TCTD có thơng qua hoạt động nghiệp vụ Tuy nhiên, nội hàm thơng tin khách hàng xác định khác nước Có nước xác định nội hàm theo phương pháp liệt kê (chẳng hạn, Singapore, Bahamas, Việt Nam), có nước xác định theo phương pháp loại trừ (chẳng hạn, Thụy Sĩ, Nhật Bản) nhìn chung, thơng tin khách hàng mà TCTD thơng qua hoạt động nghiệp vụ nắm giữ đa dạng, không thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi giao dịch khác khách hàng hữu TCTD mà cịn thơng tin hồ sơ yêu cầu khách hàng tiềm năng, người khách hàng đối tác khách hàng 2.1.2 Đặc điểm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thứ nhất, thông tin khách hàng HĐNH thơng tin hình thành q trình TCTD thực hoạt động chun mơn, nghề nghiệp Đó thơng tin khách hàng cung cấp, thông tin phát sinh trình khách hàng đề nghị TCTD cung ứng nghiệp vụ ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ hoạt động phép Thứ hai, nội dung thông tin khách hàng HĐNH phong phú, đa dạng bao gồm thông tin riêng tư cá nhân, thông tin tình trạng tài hoạt động kinh doanh, kể bí mật kinh doanh khác khách hàng 13 Thứ ba, tùy thuộc vào loại thông tin, nội dung thông tin chủ thể chiếm hữu, sử dụng mà thơng tin khách hàng có giá trị kinh tế khác 2.2 Cơ sở hình thành phát sinh nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.2.1 Quá trình hình thành nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH sản phẩm giới đại Sự hình thành nghĩa vụ gắn liền với lịch sử hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.2 Bản chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Bản chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH chủ đề gây tranh cãi nhiều nguời, hệ thống pháp luật khác Các quan điểm chất nghĩa vụ bảo mật có lý lẽ riêng nó, tùy vào cách tiếp cận: i) Nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng tương ứng với quyền bảo mật thông tin khách hàng, quyền người quyền mang tính tuyệt đối, biểu quyền riêng tư ii) Bảo mật thông tin khách hàng HĐNH sản phẩm tự hợp đồng, dựa thỏa thuận ngân hàng khách hàng để giữ gìn tin cậy ủy thác khách hàng iii) Bảo mật thông tin khách hàng loại bí mật nghề nghiệp Tuy nhiên, theo quan điểm tác giả luận án, bảo mật thông tin khách hàng HĐNH dù không quy định cách trực tiếp từ nguyên tắc lập hiến quyền người thông qua thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng, biết thông tin cá nhân, tiền gửi ngân hàng, ưu đãi chi tiêu… Do đó, bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH phải coi giá trị để góp phần bảo vệ quyền riêng tư Đồng thời, xét từ nguồn gốc mục đích nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng, nhận thấy, nghĩa vụ bảo đảm bí mật nghề nghiệp, bắt nguồn từ mối quan hệ tin cậy, trở thành nguyên tắc pháp lý ghi nhận bảo vệ, có liên quan đến quyền quyền riêng tư người Những tranh luận liên quan đến chất nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH đề cập có liên quan đến sở pháp lý làm phát sinh nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng 14 2.2.3 Cơ sở pháp lý làm phát sinh nghĩa bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thứ nhất, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH phát sinh từ nguyên tắc bảo vệ quyền người quyền riêng tư cá nhân ghi nhận Hiến pháp, luật chuyên ngành Thứ hai, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH phát sinh từ nghĩa vụ bảo đảm bí mật nghề nghiệp Thứ ba, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH phát sinh từ nghĩa vụ hợp đồng ngân hàng khách hàng Ở Việt Nam, nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hình thành dựa vào nguyên tắc bảo vệ quyền người, quyền riêng tư Hiến pháp Đồng thời, BLDS năm 2015 ghi nhận số nghĩa vụ chung bảo mật thông tin: đời sống riêng tư, bí mật cá nhân, bí mật gia đình bất khả xâm phạm pháp luật bảo vệ Bên cạnh đó, bảo mật thơng tin khách hàng cịn vào ngun tắc thiện chí hợp tác, tơn trọng lợi ích giao dịch dân sự, thương mại Ngoài ra, vấn đề bảo mật thông tin đề cập quy định giao kết hợp đồng, cung ứng dịch vụ 2.3 Phạm vi nghĩa vụ bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng 2.3.1 Phạm vi thông tin khách hàng cần bảo đảm bí mật Việc quy định phạm vi thơng tin khách hàng cần bảo mật có khác hai hệ thống pháp luật Pháp luật nước dân luật thường quy định nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng không giới hạn phạm vi thơng tin khách hàng cung cấp, mà cịn thông tin liên quan đến khách hàng q trình khách hàng giao dịch với TCTD thơng tin có tính bí mật; cịn pháp luật nước thơng luật lại quy định liệt kê thông tin khách hàng cần bảo mật Việc xác định phạm vi thông tin khách hàng cần bảo mật xuất phát từ truyền thống lịch sử (bảo vệ quyền riêng tư), tăng cường lực cạnh tranh, thu hút tài từ tổ chức, cá nhân khác khơng nước mà nước ngồi Tuy nhiên điểm chung hai hệ thống pháp luật quy định bảo mật thông tin liên quan đến khách hàng trình TCTD giao dịch với khách hàng Tại Việt Nam, phạm vi thông tin khách hàng cần bảo mật quy định Điều 14 Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017: “TCTD, 15 CNNHNNg phải bảo mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng TCTD, CNNHNNg” 2.3.2 Thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng Pháp luật nhiều nước giới quy định nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng không giới hạn tồn mối quan hệ ngân hàng khách hàng mà áp dụng trước sau mối quan hệ chấm dứt Ở Việt Nam, Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 văn hướng dẫn liên quan hành bước đầu ghi nhận TCTD có nghĩa vụ bảo mật thơng tin trước hình thành mối quan hệ ngân hàng khách hàng sau mối quan hệ chấm dứt 2.4 Sự cần thiết phải bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Bảo mật thơng tin khách hàng đem nhiều lợi ích cho khách hàng, TCTD kinh tế Do vậy, việc bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD nghĩa vụ cần thiết mà TCTD phải triệt để tuân thủ Các quy định pháp luật liên quan đến nghĩa vụ quy định có ý nghĩa quan trọng hệ thống pháp luật đại CHƯƠNG GIỚI HẠN CỦA NGHĨA VỤ BẢO ĐẢM BÍ MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TCTD phải bảo mật thông tin khách hàng, không cung cấp thông tin khách hàng cho chủ thể Đây hệ phát sinh theo cam kết hợp đồng, pháp luật quy định khách hàng xác lập, thực hiện, chấm dứt giao dịch với TCTD Tuy nhiên, góc độ thực quyền dân sự, quan hệ làm phát sinh “xung đột” lợi ích: bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng; thực trách nhiệm cung cấp thông tin theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền; bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân khác có liên quan Do cần phải có giới hạn để bảo đảm quyền khách hàng, tránh tình trạng lạm dụng giới hạn để tiết lộ/ cung cấp không làm hết/ làm tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động kinh doanh TCTD; đồng thời không “lấn” vào phần bị nhà nước “hạn chế” Việc xác định rõ ràng, cụ thể giới hạn nghĩa vụ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, khơng xây dựng, gìn giữ niềm tin khách 16 hàng TCTD cụ thể, mà cịn hệ thống tín dụng quốc gia hiệu lực quản lý nhà nước Hầu thống nghĩa vụ khơng phải tuyệt đối mà có giới hạn/ ngoại lệ hạn chế để giải tình hoàn cảnh khác Tất giới hạn phải xác định áp dụng cách nghiêm ngặt phạm vi luật định 3.1 Nguyên tắc nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD nguyên tắc buộc TCTD phải triệt để tuân thủ, nhiên nguyên tắc cần giới hạn số trường hợp định Song, giới hạn cần xác định cách rõ ràng, cụ thể để không làm ảnh hưởng đến đặc quyền khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng lợi ích chung xã hội 3.2 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo pháp luật số nước giới Để có sở đánh giá pháp luật Việt Nam mối tương quan với pháp luật số nước giới, tác giả lựa chọn số nước điển hình như: Anh, Singapore, Thụy Sĩ Trung Quốc để phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH, từ làm rõ điểm tương đồng, khác biệt, tham khảo kinh nghiệm điều chỉnh pháp lý liên quan Đồng thời, tác giả phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng theo bốn nội dung: i) TCTD cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu pháp luật; ii) TCTD cung cấp thông tin khách hàng đồng ý khách hàng; iii) TCTD cung cấp thông tin khách hàng lợi ích TCTD; iv) TCTD cung cấp thơng tin khách hàng lợi ích công cộng Qua phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH bốn quốc gia điển trên, tác giả đưa đánh giá sau: Một là, bốn quốc gia mà tác giả lựa chọn nghiên cứu có quy định giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng liên quan đến hoạt động tư pháp, phòng ngừa tội phạm, thực thi hoạt động quản lý, giám sát nhà nước ngày mở rộng giới hạn nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng cho việc minh bạch thuế, phòng ngừa tội phạm nghiêm trọng tội phạm xuyên quốc gia Hai là, bốn quốc gia lựa chọn nghiên cứu quy định khách hàng u cầu ngân hàng cung cấp thơng tin họ cho bên thứ ba đồng ý ngụ ý khách hàng Tuy nhiên, để xác định xem 17 đồng ý ngụ ý có khác quy định nước Ba là, lợi ích đáng TCTD, TCTD cịn cung cấp thơng tin khách hàng nội TCTD đưa chứng chứng minh tòa án theo thủ tục tố tụng Các nước tác giả lựa chọn nghiên cứu thống việc cung cấp thơng tin cho quan tham khảo tín dụng phải có thỏa thuận với khách hàng Bốn là, liên quan đến giới hạn cung cấp thông tin khách hàng lợi ích cơng cộng hay lợi ích chung Đây nội dung khó tìm thấy quy định luật thực định hay giải thích cụ thể, rõ ràng Đó vấn đề thực tiễn vai trò tòa án trường hợp quan trọng, nước quy định rằng, cần có lệnh tịa án trước cung cấp thơng tin khách hàng 3.3 Giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo pháp luật Việt Nam 3.3.1 Thực trạng quy định pháp luật giới hạn bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam Luật TCTD năm 2010 quy định rõ TCTD có nghĩa vụ bảo mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng TCTD, nghĩa vụ bị giới hạn hai trường hợp: i) có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật; ii) đồng ý khách hàng Trên sở phân tích thực trạng quy định pháp luật giới hạn bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam, thấy, có nhiều văn luật quy định giới hạn nghĩa vụ Nghĩa vụ không bị giới hạn liên quan đến hoạt động điều tra, truy tố, xét xử, thi hành án, kiểm tốn, quản lý thuế mà cịn giới hạn hướng dẫn NHNN 3.3.2 Đánh giá pháp luật Việt Nam giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng mối liên hệ với pháp luật số quốc gia Ngoài hai trường hợp pháp luật quy định nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng bị giới hạn Pháp luật Việt Nam khơng quy định rõ ràng TCTD cung cấp thơng tin khách hàng lợi ích TCTD Quy định cung cấp thông tin nội cung cấp thông tin cho quan thơng tin tín dụng đề cập chưa hướng dẫn cụ thể, rõ ràng Việc cung cấp thông tin lợi ích chung, đề cập ngun tắc Bộ luật Dân không minh định giới hạn luật chuyên ngành 18 Thông qua việc hệ thống hóa, phân tích giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cho thấy, quy định pháp luật giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH pháp luật Việt Nam có nhiều điểm tương đồng so với nước lựa chọn nghiên cứu Các quy định góp phần bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng, hỗ trợ tư pháp thực thi pháp luật Tuy nhiên, quy định cịn chung chung; đồng thời có số trường hợp cần yêu cầu TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng trường hợp liên quan đến hợp tác quốc tế chiến chống tội phạm xuyên quốc gia hợp tác quốc tế thuế liên quan đến vấn đề giám hộ, chưa pháp luật ngân hàng ghi nhận Do đó, cần phải tiếp tục rà sốt, cân nhắc để quy định trường hợp thủ tục để TCTD cung cấp thơng tin khách hàng nhằm bảo đảm cân khéo léo nhóm lợi ích 3.3.3 Hồn thiện pháp luật Việt Nam giới hạn nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Một là, pháp luật ngân hàng cần bổ sung trường hợp TCTD cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu người thừa kế người đại diện hợp pháp khách hàng trường hợp giám hộ Đồng thời hướng dẫn cụ thể phạm vi thơng tin khách hàng mà TCTD cung cấp trường hợp Cần sửa đổi Khoản Điều 14 Luật TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 Hai là, cần sửa đổi Điều Luật Phá sản năm 2014 Ba là, việc TCTD cung cấp thông tin khách hàng cho quan thông tin tín dụng, cần hướng dẫn rõ ràng, cụ thể Bốn là, pháp luật ngân hàng cần hướng dẫn rõ cụ thể coi có chấp thuận khác khách hàng Năm là, cần quy định rõ ràng nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng cho mục đích thuế, có tính đến việc phải cung cấp thơng tin cho quan có thẩm quyền nước theo hiệp định mà Việt Nam ký kết CHƯƠNG BẢO ĐẢM THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH thời gian qua 19 có sửa đổi, bổ sung giúp cải thiện cân yêu cầu hoạt động TCTD bảo mật thông tin khách hàng Tuy vậy, lo ngại liên quan đến nghĩa vụ bảo mật nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng theo luật định TCTD việc thiếu biện pháp khắc phục hạn chế việc bảo mật thơng tin cho khách hàng cịn tồn Từ thực tiễn đòi hỏi cần phải có giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam 4.1 Khái luận thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 4.1.1 Khái niệm thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thực thi pháp luật hiểu chung hoạt động thực thi hành pháp luật Theo nghĩa hẹp thực thi pháp luật hoạt động riêng quan quản lý nhà nước việc áp dụng, thi hành pháp luật Nhưng cách hiểu phiến diện chưa đầy đủ pháp luật chuẩn mực chung xã hội phải tuân theo Về chất, thực thi pháp luật nhìn nhận tồn hành vi chủ thể có tính hệ thống, tính mục đích nhằm triển khai quy định pháp luật vào thực tiễn đời sống thông qua việc tuân thủ pháp luật, thi hành pháp luật, sử dụng pháp luật, áp dụng pháp luật (ADPL) Nói cách khác, phương thức thực hành vi pháp lý, thực thi pháp luật hiểu đồng nghĩa với thực pháp luật Tuy nhiên, nội hàm khái niệm thực thi pháp luật phương thức thực hành vi, khái niệm thực thi pháp luật bao gồm nội dung chủ thể biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật Như vậy, thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH tổng thể hành vi hợp pháp, có mục đích chủ thể liên quan đến hoạt động bảo mật thông tin khách hàng để cụ thể hóa quy định pháp luật nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng vào thực tiễn HĐNH nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng, tăng cường trách nhiệm chủ thể trực tiếp nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng; tạo chế giám sát thực thi pháp luật chủ thể có liên quan theo luật định việc bảo mật thông tin khách hàng 4.1.2 Nội dung thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 20 4.1.2.1 Chủ thể phương thức thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng không hoạt chủ thể trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng khách hàng, mà cịn phải nghĩa vụ chủ thể thứ ba có liên quan nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng trình hoạt động quan quản lý nhà nước HĐNH Các chủ thể thông thường phải đồng thời thực quy định pháp luật nhiều hình thức khác với tính chất, phạm vi, mức độ thực hình thức có khác 4.1.2.2 Biện pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Biện pháp thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng gồm biện pháp cụ thể sau: i) Biện pháp mang tính chất khuyến khích chủ thể trực tiếp nắm giữ thơng tin khách hàng thực tốt nghĩa vụ ii) Biện pháp mang tính chất ngăn ngừa iii) Áp dụng chế tài xử lý hành vi vi phạm pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 4.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH trình phức tạp phụ thuộc vào nhiều chủ thể, vào nhiều điều kiện khác như: mơi trường trị, pháp lý, nhận thức quyền bảo mật thông tin thiết chế bảo đảm quyền khách hàng việc bảo mật thông tin, ý thức trách nhiệm TCTD nhân viên tổ chức việc bảo mật thông tin khách hàng, hoạt động tra, giám sát, xử lý vi phạm pháp luật nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng HĐNH 4.2 Thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Tác giả phân tích thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng quan quản lý nhà nước tiền tệ HĐNH; chủ thể trực tiếp nắm giữ bí mật thơng tin khách hàng (TCTD); khách hàng, từ đưa đánh giá 4.3 Đánh giá thực trạng thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng 21 4.3.1 Những ưu điểm thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Thứ nhất, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng TCTD tạo lập hành lang pháp lý cho chủ thể tham gia HĐNH thực quyền nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng Cụ thể: i) Quy định rõ quyền nghĩa vụ TCTD, khách hàng chủ thể liên quan quan hệ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng ii) Đã mở rộng phạm vi thông tin khách hàng cần bảo mật giúp bảo vệ tốt quyền bảo mật thông tin khách hàng Đã tạo chế nhằm khuyến khích TCTD ban hành quy định nội cụ thể hóa quy định pháp luật nhằm thực thi hiệu nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng iii) Đã quy định biện pháp pháp lý để khách hàng bảo vệ quyền lợi bị chủ thể liên quan làm lộ cung cấp thông tin khách hàng không thẩm quyền iv) Quy định chế tài xử lý vi phạm liên quan thông tin khách hàng bị cung cấp không thẩm quyền v) Nhận thức chủ thể thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH tầm quan trọng yêu cầu bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin ngày nâng cao 4.3.2 Bất cập, hạn chế thực thi pháp luật bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng - Các quy định bảo mật thông tin khách hàng HĐNH chưa đáp ứng yêu cầu việc bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng Cụ thể: i) Quy định pháp luật hành bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH cịn bị phân hóa, chưa mang tính hệ thống ii) Phạm vi thơng tin khách hàng cần bảo mật cịn số trường hợp chưa hướng dẫn cụ thể/ làm rõ iii) Cơ chế xác định trách nhiệm tổ chức chuyên môn TCTD thuê hợp tác với TCTD cung cấp dịch vụ kỹ thuật hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh TCTD chưa xác định rõ ràng iv) Chưa hướng dẫn rõ ràng quy định TCTD phép cung cấp thông tin khách hàng cho TCTD khác v) Chưa quy định rõ chế xác đinh trách nhiệm có mâu thuẫn việc yêu cầu cung cấp thông tin khách hàng - Chưa quy định cụ thể hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng chế tài xử lý hành vi vi phạm; quy định giải khiếu nại khách hàng chung chung 22 - Sự vào chậm trễ thiết chế tra, giám sát NHNN việc phát sai phạm bảo mật thông tin khách hàng thời gian qua cho thấy vai trò tra, giám sát NHNN chưa phát huy vai trò phát kịp thời sai phạm liên quan đến nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng 4.4 Định hướng giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam 4.4.1 Định hướng liên quan đến bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng Một là, hồn thiện pháp luật nói chung hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng HĐNH nói riêng, trước hết cần phải phù hợp với chủ trương, đường lối, sách Đảng Cộng sản Việt Nam Hai là, để thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng, cần hồn thiện theo hướng hài hịa lợi ích chủ thể quan hệ pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH 4.4.2 Giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 4.4.2.1 Tiếp tục xây dựng hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng Một là, tiếp tục nghiên cứu sở lý luận, thực tiễn thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng; tham khảo kinh nghiệm số quốc gia có quy định vấn đề Hai là, tiếp tục rà soát quy định hành pháp luật bảo mật thông tin khách hàng qua sửa đổi quy định cịn chồng chéo khơng cịn phù hợp để hoàn thiện quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH cho đồng bộ, quán với văn quy phạm pháp luật khác có liên quan Ba là, cụ thể hóa trường hợp yêu cầu cung cấp thông tin; trường hợp cấm, hạn chế cung cấp thông tin khách hàng nhằm bảo đảm thuận lợi việc quản lý thực thi pháp luật TCTD, bảo đảm quyền bảo mật thơng tin khách hàng (có thể tham khảo pháp luật Singapore cách thức thể phụ lục thứ ba Luật Ngân hàng Singapore năm 1970, sửa đổi, bổ sung năm 2018) Bốn là, hướng dẫn cụ thể nghĩa vụ bảo mật thông tin liên quan đến chủ thể đối tác khách hàng 23 Năm là, cần hướng dẫn rõ ràng quy định TCTD phép cung cấp thông tin khách hàng cho nội TCTD Pháp luật cần quy định cụ thể thông tin khách hàng mà TCTD cung cấp, dự liệu trường hợp TCTD cung cấp thông tin khách hàng như: TCTD sáp nhập đề xuất sáp nhập với TCTD khác Quy định rõ thông tin tiền gửi, tài sản gửi mà CNNHNNg cung cấp cho ngân hàng mẹ mục đích quản lý rủi ro kiểm tốn nội Sáu là, rà soát, sửa đổi nhằm tạo thống liên quan đến mức xử lý vi phạm hành Bổ sung chế tài hình nhằm xử lý hành vi vi phạm nghĩa vụ bảo mật thơng tin khác khách hàng Hồn thiện khung pháp lý cho việc xử lý tội phạm công nghệ cao 4.4.2.2 Xây dựng chế bảo vệ quyền lợi khách hàng thông tin họ bị cung cấp không quy định pháp luật - TCTD phải xây dựng quy trình giải khiếu nại cơng bố thức website TCTD Đồng thời, trình giải khiếu nại khách hàng TCTD cần giám sát quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc NHNNVN - Quy định cho tra viên tổ chức tương đương thuộc quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thực việc giải khiếu nại khách hàng Hoạt động tra viên tổ chức tương đương nên độc lập, chuyên nghiệp 4.4.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm sốt nội nhằm bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng TCTD cần xác định sách thủ tục kiểm soát nội Thiết lập HTKSNB TCTD vừa tổ chức theo cấu tổ chức quản lý (kiểm soát theo phận cá nhân) vừa thiết lập theo quy trình nghiệp vụ Các hệ kiểm soát đan xen giúp việc kiểm soát đạt hiệu tốt 4.4.2.4 Tăng cường chế phối hợp quan quản lý nhà nước việc tra, kiểm tra, giám sát việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng 4.4.2.5 Các giải pháp khác nhằm bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng Nâng cao nhận thức cán bộ, nhân viên TCTD việc thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng, nâng cao nhận thức khách hàng, giải pháp kỹ thuật 24 PHẦN KẾT LUẬN Những nghiên cứu kết luận án làm sở để tác giả đưa kết luận sau: Thứ nhất, bảo mật thông tin khách hàng HĐNH vấn đề quan trọng, không thân khách hàng, TCTD, mà cịn nhà nước xã hội Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề Đây sở quan trọng giúp tác giả việc nghiên cứu, tiếp thu, kế thừa phát triển luận án Thứ hai, tác giả phân tích làm rõ sở hình thành, phát sinh nghĩa vụ bảo mật; phân tích chất, phạm vi thông tin khách hàng cần bảo mật Đồng thời, tác giả phân tích cần thiết phải bảo mật thông tin khách hàng HĐNH TCTD Thứ ba, tác giả phân tích lý phải giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng, nguyên tắc nghĩa vụ bảo mật; làm rõ giới hạn nghĩa vụ Trên sở phân tích, so sánh, tham khảo kinh nghiệm điều chỉnh pháp luật vấn đề số nước Anh, Singapore, Thụy Sĩ, Trung Quốc, tác giả đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật giới hạn bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Thứ tư, tác giả chứng minh thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH hạn chế, bất cập nên chưa thực bảo đảm quyền bảo mật thông tin khách hàng Căn vào thực trạng thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH, tác giả đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật đề xuất giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH Việt Nam Thứ năm, xuyên suốt luận án, tác giả bám sát vào đối tượng, phạm vi mục đích nghiên cứu đề tài Các phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp phương pháp Luật học so sánh, phương pháp phân tích luật viết sử dụng phù hợp nhằm giải vấn đề mà luận án đặt Thứ sáu, nhận thức rằng, pháp luật bảo mật thông tin khách hàng HĐNH vấn đề rộng phức tạp, cần có nghiên cứu lâu dài, kế thừa phát triển liên tục Trong trình nghiên cứu, tác giả có cố gắng cao Kết nghiên cứu luận án đặt nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐÃ CƠNG BỐ Nguyễn Thị Kim Thoa (2015), Đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng tổ chức hoạt động ngân hàng – nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Ngân hàng (22), tr.24-31 Nguyễn Thị Kim Thoa (2016), Nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng theo quy định pháp luật số nước giới kinh nghiệm cho Việt Nam, Tạp chí Khoa học pháp lý (7), tr.31- 42 Nguyễn Thị Kim Thoa (2017), Một số vấn đề pháp lý bảo đảm bí mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng (8), tr.14- 19 Nguyễn Thị Kim Thoa (2018), Nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng, Tạp chí Dân chủ Pháp luật (www.tcdcpl.moj.gov.vn) Nguyễn Thị Kim Thoa (2018), Một số điểm việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Tạp chí Ngân hàng (21), tr.22- 25 Nguyễn Thị Kim Thoa (2019), Bàn pháp luật bảo mật thơng tin khách hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng (20), tr.32- 37 Nguyễn Thị Kim Thoa (2020), Giới hạn nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Việt Nam, Tạp chí Khoa học pháp lý Việt Nam (1), tr.82- 97 ... cáo Report on Banking Secrecy Anti-Fraud and Anti-Money Laundering Committee & Fiscal Committee) (2004) Báo cáo Survey On Banking Secrecy Regimes In The Euro Area European Financial market lawyer... Review (2010 )- Vol I, Issue Bài báo The Duty of Confidentiality of Banks in Switzerland: Where It Stands and Where It goes: Recent Developments and Experience The Swiss Assistance to, and Cooperation... Theoretical Standpoint Alexander Vishnevskiy (2015), tạp chí Pravo Zhurnal Vysshey Shkoly Ekonomiki, No Cuốn sách“Can Banks Still Keep a Secret? Bank secrecy in Financial Centres around the World” Sandra