Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nghệ an

1 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài : Mục đích nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu : CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM: 1.1.2 Các họat động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.1.2.3Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian): 1.2 Tín dụng tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM: 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng tiêu dùng: 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: 1.2.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: 1.2.2.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng: 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay: chia tín dụng tiêu dùng thành loại: 1.2.3.2 Căn vào thời hạn cho vay tín dụng tiêu dùng chia thành loại: Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 1.2.3.3 Căn vào phƣơng thức hòan trả: chia thành loại: 10 1.2.3.4 Căn vào nguồn trả nợ: tín dụng tiêu dùng đƣợc chia thành tín dụng tiêu dùng trực tiếp tín dụng tiêu dùng gián tiếp 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng tiêu dùng NHTM: 15 1.3.1 Nhân tố thuộc NH :15 1.3.2 Nhân tố thuộc KH: 18 1.3.3 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh: 19 1.3.4 Nhân tố thuộc môi trƣờng hoạt động NH: 19 1.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng: 20 1.4.1 Khái niệm: 20 1.4.2 Các tiêu phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM: 21 1.5 Kinh nghiệm phát triển TDTD số NH nƣớc 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CN NGHỆ AN 25 2.1 Tổng quan BIDV Nghệ An 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Nghệ An 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 26 2.1.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng áp dụng chi nhánh: 30 2.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: : 31 2.1.3.2 Thực cho vay: 31 2.1.3.3 Quản lý khoản vay thu hồi nợ: 32 2.1.4 Tình hình hoạt động NH 32 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn: 32 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn : 34 2.1.4.3 Những hoạt động kinh doanh khác : 37 2.1.4.4 Kết kinh doanh NH ĐT&PT Việt Nam - CN Nghệ An 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An 40 Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 2.2.1 Tình hình tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An: 40 2.2.1.1 Doanh số tín dụng tiêu dùng: 40 2.2.1.2 Dƣ nợ tín dụng tiêu dùng: 41 2.2.1.3 Cơ cấu dƣ nợ TDTD 42 2.2.1.4 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng: 44 2.2.1.5 Thu lãi từ tín dụng tiêu dùng 46 2.2.1.6 Lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng: 47 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng 48 2.3.1 Những thành công nguyên nhân: 48 2.3.1.1 Thành công 48 2.3.1.2 Nguyên nhân: 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: 51 2.3.2.1 Hạn chế: 51 2.3.2.2 Nguyên nhân: 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NH ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN NGHỆ AN 55 3.1 Định hƣớng hoạt động BIDV thời gian tới: 55 3.1.1 Định hƣớng chung BIDV: 55 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An: 56 3.1.3 Cơ hội, thách thức tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An: 58 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tai NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN Nghệ An 59 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc marketing NH tín dụng tiêu dùng : 59 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp : 72 3.2.3 Đa dạng hoá đối tƣợng KH: 73 3.2.4 Cải thiện phƣơng thức hoàn trả nợ gốc lãi : 73 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn : 74 Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 3.2.6 Không ngừng phát triển công nghệ NH 75 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 76 3.2.8 Huy động vốn từ tổ chức dân cƣ : 78 3.3 Một số kiến nghị: 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành liên quan: 80 3.3.2 Kiến nghị với NHNN: 81 3.3.3 Kiến nghị với BIDV: 83 3.3.3.1 Tăng vốn điều lệ: 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH ĐT&PTVN (BIDV) Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Nghệ An Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Nghệ An NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TDTD Tín dụng tiêu dùng CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên NSNN Ngân sách Nhà nƣớc TDN Tổng dƣ nợ MRTD Mở rộng tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng TDN Tổng dƣ nợ DC Dân cƣ TCTC CBQHKH TPQHKH Tổ chức tài Cán Quan hệ khách hàng Trƣởng phòng Quan hệ khách hàng Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn CN năm 2008, 2009, 2010 33 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay kinh tế CN năm 2008-2010 35 Bảng 2.3 Nợ hạn CN năm 2008 - 2010 36 Bảng 2.4 KQKD CN năm 2008-2010 39 Bảng 2.5: Doanh số TDTD CN năm 2008- 2010 40 Bảng 2.6 : Dƣ nợ TDTD CN năm 2008- 2010: 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ TDTD CN năm 2008- 2010 42 Bảng 2.8: Nợ hạn TDTD CN năm 2008-2010 44 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ hạn TDTD CN năm 2008- 2010 45 Bảng 2.10 : Lãi thu từ hoạt động TDTD CN năm 2008- 2010 46 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ TDTD CN năm 2008-2010 47 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức 28 Sơ đồ 2.2 : Quy trình tín dụng tiêu dùng áp dụng chi nhánh 30 Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ biểu diễn Nợ hạn CN năm 2008, 2009, 2010 37 Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ biểu diễn Doanh số TDTD CN năm 2008, 2009, 2010 40 Biểu đồ 2.3:Biểu đồ biễu diễn Dƣ nợ TDTD CN năm 2008- 2010 41 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biểu diễn cấu dƣ nơ TDTD năm 2008-2010 CN 43 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ biểu diễn Lợi nhuận từ TDTD CN năm 2008 -2010 47 Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hƣớng phƣơng châm cho NH tồn phát triển Trong hoạt động NH có hoạt động cho vay, nhiên, từ xƣa đến nay, NH quan tâm đến cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chƣa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất mà KH không tiêu thụ đƣợc ngƣời dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu nhƣng lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vƣợt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trƣờng mà nay, cá nhân ngƣời cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, sống khơng bó hẹp “ ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp” chí “ ăn kiêng, mặc kiểu” nhu cầu khác cần phải đƣợc đáp ứng Ngày nay, tâm lý ngƣời dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trƣớc hết có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi ngƣời dân, NH phát triển hoạt động cho vay mới, tín dụng tiêu dùng mặt vừa tạo thêm thu nhập cho NH, mặt khác vừa giúp đỡ cá nhân có đƣợc nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An, em nhận thấy NH bắt đầu quan tâm tới hoạt động tín dụng tiêu dùng nhƣng hoạt động chƣa thực trở thành hoạt động lớn NH Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đƣa giải pháp để phát triển nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa phƣơng diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động NH Do đó, em lựa chọn đề tài : “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh Nội dung khóa luận gồm phần : Chương : Lý luận chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương : Giải pháp phát triển tín dùng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Mục đích nghiên cứu: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Trên sở đƣa giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng : Hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu : + Không gian : NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An + Thời gian : Năm 2008 – 2010, giải pháp cho thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu : Trong q trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng kết hợp số phƣơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn nhƣ: phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử, phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phƣơng pháp tổng hợp thống kê Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM: NH tổ chức tài quan trọng kinh tế NH bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật qúy cho ngƣời sở hữu nó, tránh mát Đổi lại, ngƣời chủ sở hữu phải trả cho ngƣời cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thƣơng mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn NH trở thành nơi giữ tiền cho ngƣời có tiền cung cấp tiền cho ngƣời cần tiền NH định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại Căn vào chức năng, NH đƣợc chia thành nhiều loại phụ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thƣờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lƣợng NH Nếu xem xét NH loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các họat động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động thƣờng xun, liên tục, đóng vai trị định hoạt động NHTM so sánh với tổng tài sản vốn tự có NH chiếm tỷ lệ nhỏ, chủ yếu nguồn vốn hoạt động NH có đƣợc nhờ huy động từ bên ngồi NH huy động vốn dƣới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, khơng kỳ hạn), tiền gửi toán, tiền gửi TCTC, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay NHNN tổ chức tín dụng khác Thơng thƣờng với NH có uy tín, có quy mơ vốn tự có lớn khả huy động vốn lớn chi phí huy động vốn tốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Song song với huy động vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM Đây Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh việc NH sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc để tạo nên tài sản khác nhằm thu lợi nhuận Các khoản mục tài sản NHTM bao gồm tiền mặt ngân phiếu toán, tiền gửi NHNN TCTD khác, cho vay, đầu tƣ kinh doanh khác, tập trung chủ yếu vào cho vay đầu tƣ 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian): Hiện hầu hết quốc gia, NH trung gian toán lớn NH thay mặt cho KH thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn diễn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, NH triển khai nhiều loại hình dịch vụ nhƣ chuyển tiền, toán (bằng séc ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, hối phiếu, L/C), cung cấp dịch vụ bảo lãnh, trung gian giải ngân dịch vụ tiện ích khác 1.2 Tín dụng tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM: Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau.Vậy tín dụng gì? Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội lồi ngƣời Tín dụng theo nghĩa Latinh creditim : tín nhiệm, tin tƣởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, ngƣời cho vay cho ngƣời cần vốn vay theo điều kiện đƣợc thỏa thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời gian hồn trả, lãi suất tín dụng,…Trong quan hệ đó, ngƣời cho vay tin tƣởng ngƣời vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lẫn lãi hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác song hiểu cách đơn giản : tín dụng quan hệ vay mƣợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi ngƣời vay ngƣời cho vay Có thể định nghĩa tín dụng nhƣ sau: tín dụng NH quan hệ tín dụng tiền tệ bên NH, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, NH đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 73 Đại học Vinh (4) NH trả phần tiền ngƣời mua cịn thiếu cho cơng ty ( 70-80% ) (5) Ngƣời mua trả góp cho NH theo mức kì hạn đƣợc xác định (6) NH giao giấy tờ sở hữu nhà cho ngƣời mua sau ngƣời mua hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho NH 3.2.3 Đa dạng hoá đối tƣợng KH: BIDV Nghệ An cho CBCNV quan hành nghiệp, doanh nghiệp nhà nƣớc vay vốn đảm bảo lƣơng cá nhân hộ gia đình vay chấp tài sản Trong xu tăng cƣờng tín dụng tiêu dùng KH có tài sản có đủ khả trả nợ NH nên quan tâm đến đối tƣợng hộ tiểu thƣơng chợ có tình hình kinh doanh hiệu - Đối với tiểu thƣơng chợ, NH thơng qua ban quản lí chợ ngƣời đại diện lập danh sách ngƣời có nhu cầu vay vốn Sau tiến hành xem xét tình hình kinh doanh khả trả nợ để định cho vay hay khơng Bên cạnh đó, NH mở rộng cho vay sang đối tƣợng KH vay kinh doanh NH có uy tín có nhu cầu vay tiêu dùng với giá trị lớn nhƣ: mua xe ô tô phục vụ cho nhu cầu lại cá nhân gia đình 3.2.4 Cải thiện phƣơng thức hoàn trả nợ gốc lãi : Vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu xét duyệt cho vay khả thu hồi nợ gốc lãi vay Do đó, việc cải thiện phƣơng thức thu hồi nợ lãi vay phù hợp với khả trả nợ KH, tạo điều kiện cho KH thực tốt nghĩa vụ trả nợ cần thiết để NH đảm bảo an toàn vốn cho vay Hiện phƣơng thức hoàn trả nợ gốc lãi vay tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An trả góp hàng tháng với số nợ gốc đƣợc chia cho kì hạn trả, lãi đƣợc tính số dƣ nợ gốc hàng tháng Phƣơng thức phù hợp với KH cán công nhân viên doanh nghiệp ngồi quốc doanh có thu nhập ổn định, thƣờng xun Đối với KH tiểu thƣơng, vay vốn có tài sản đảm bảo, thu nhập thƣờng xuyên nhƣng không ổn định mà có xu hƣớng gia tăng vào tháng cuối năm, dịp lễ tết, mùa khai trƣờng, hàng hoá bán đƣợc Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 74 Đại học Vinh nhiều NH áp dụng phƣơng thức thu lãi hàng tháng nhƣng kì hạn thu nợ gốc hai ba tháng lần Đối với KH vay tiêu dùng chủ doanh nghiệp tƣ nhân, chủ sở sản xuất kinh doanh NH thoả thuận thu nợ gốc lãi theo phƣơng pháp trả góp hàng tháng thu lãi hàng tháng nhƣng nợ gốc trả theo kì hạn tháng, tháng năm tuỳ thuộc vào thoả thuận KH NH tính tốn mức lãi suất phù hợp với phƣơng thức trả nợ 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn : Thực trạng nợ hạn tín dụng tiêu dùng NH phần lớn chủ quan phía KH chây ì, khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho KH với hệ thống thông tin quản lí phản ánh tiêu thức sau: dƣ nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở KH khoản nợ đến hạn tốn trƣớc kì hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân KH đủ khả toán nhƣng lại chƣa ý thức đƣợc nợ hạn Ngoài ra, cán tín dụng khuyến khích KH trả nợ trƣớc hạn trƣờng hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian cơng tác KH Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hƣởng đến uy tín lịng tự trọng KH Tuy công tác thời gian tốn chi phí nhƣng thực đƣợc khơng hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm đƣợc chi phí xử lí, thu hồi nợ thƣờng lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn KH Từ phát khoản nợ hạn, thông báo cho KH đơn đốc việc trả nợ Tìm hiểu ngun nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập để có hƣớng giải thoả đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tƣợng KH để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 75 Đại học Vinh + NH cần tăng cường biện pháp xử lí hạn chế nợ hạn, áp dụng biện pháp sau: - Biện pháp phát triển tín dụng an tồn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán NH đề sách khen thƣởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng - Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lƣơng hàng tháng cán cơng nhân viên chuyển nơi cơng tác làm việc với quan trƣớc quan để thu nợ - Trên sở phân tích nguyên nhân nợ hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: trƣờng hợp mà ngƣời vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn NH nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay, trƣờng hợp mà ngƣời vay có tài sản đảm bảo NH tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, cố tình lừa đảo dây dƣa khơng chịu trả nợ NH phải nhanh chóng khởi kiện tồ nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật - Không cho vay quan, đơn vị mà ngƣời vay khơng tích cực trả nợ, chây ì, thủ trƣởng khơng có phối hợp với NH việc thu nợ - Khởi kiện số cán cơng nhân viên chây ì, “ điển hình” để tạo tâm lí e ngại KH họ không chịu trả nợ NH 3.2.6 Không ngừng phát triển công nghệ NH Trong xã hội mà công nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH không phụ thuộc vào công nghệ mà ngƣợc lại, phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế đƣợc sản phẩm có chất lƣợng cao, đa tiện ích, ƣu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hƣớng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 76 Đại học Vinh dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hƣớng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, BIDV Nghệ An triển khai đƣa vào hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng minh đƣợc vai trị mình, NH ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu BIDV Nghệ An Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho KH tiện ích NH đại Đối với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, BIDV Nghệ An việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ…đều đƣợc thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch KH NH sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay KH Cài phần mềm tính điểm tín dụng KH vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy, lúc máy cho số điểm đạt đƣợc KH cán tín dụng lúc cần đƣa định có cho vay hay khơng, áp dụng phƣơng pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản…Điều làm cho trình cho vay thu nợ đƣợc thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt qúa trình cho vay BIDV sử dụng hệ thống SIBS (hệ thống NH tích hợp) theo chƣơng trình đại hóa NH Hệ thống cung cấp công cụ giúp ngƣời sử dụng quản lý khoản vay KH, theo dõi lịch sử khoản vay, đồng thời cho phép thực giao dịch cửa, giảm thời gian chờ đợi KH Việc áp dụng hệ thống SIBS vào hệ thống, có BIDV Nghệ An đặt yêu cầu khắt khe ngƣời sử dụng Bên cạnh đó, thủ tục cho vay BIDV Nghệ An cịn thủ cơng, nhiều giai đoạn phức tạp Khi có KH mới, nhân viên phải nhập liệu vào hệ thống SIBS nên đòi hỏi xác cao độ Do BIDV cần có giải pháp kỹ thuật công nghệ tạo điều kiện hỗ trợ hoạt động kinh doanh NH 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Một vấn đề mà đƣợc coi nhân tố định NH cơng tác cán Cán đƣợc coi nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 77 Đại học Vinh triển BIDV Nghệ An Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo cho cán NH có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Giờ đây, Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều NH nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ NH Mặt khác, tỷ lệ KH nƣớc ngồi cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho NH, để giữ vững đƣợc hoạt động NH thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, ngƣời cán tín dụng phải có đƣợc phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy,họ phải có kiến thức chun mơn NH, đƣợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực để dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển nhƣ triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhƣng lại ảnh hƣởng tới hoạt động NH Tự rút kinh nghiệm mà họ có đƣợc dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hƣởng quan trọng việc mở rộng giữ chân KH truyển thống NH - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng Nhận thức đƣợc điều này, năm vừa qua, BIDV Nghệ An không ngừng nâng cao số lƣợng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực - Hàng năm, NH tổ chức thi cơng khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp…đã tuyển chọn đƣợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 78 Đại học Vinh NH thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nƣớc,các khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc Đặc biệt BIDV Nghệ An thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán NH có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thƣờng xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận KH quốc tế Hiện số lƣợng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lƣợng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện thƣởng xuyên diễn ra, gây nên căng thẳng cán tín dụng.Vậy để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng việc tăng cƣờng thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút đƣợc cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác CB BIDV Nghệ An cần có chế độ đãi ngộ định nhƣ: lƣơng, thƣởng, chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo nên hình ảnh đẹp đẽ NH mắt KH 3.2.8 Huy động vốn từ tổ chức dân cƣ : Tiền đề cần thiết để tiến hành hoạt động cho vay phải có vốn Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng định cho vay đầu tƣ NH NH vay vay Trong năm qua, BIDV CN Nghệ An chủ động nguồn vốn hoạt động, giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ NH tổng, dựa vào nội lực để khai thác nguồn vốn địa phƣơng thơng qua phƣơng thức huy động vốn hiệu từ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 79 Đại học Vinh Trong huy động vốn NH cần có phƣơng án tăng nguồn vốn 12 tháng, xây dựng kế hoạch tiêu cụ thể cho quý, đối tƣợng KH, khu vực dân cƣ Bởi nay, NH đƣợc sử dụng 30% vay trung, dài hạn nhu cầu KH nhƣ chủ trƣơng NH tăng dần tỉ trọng cho vay trung, dài hạn nhƣ tín dụng tiêu dùng u cầu vốn vay trung hạn chủ yếu Vốn dân cƣ “ vùng đất rộng lớn ”, phong phú tạo tảng ổn định lâu dài NH biết huy động năm gần kinh tế tăng trƣởng cao thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng lên, thu nhập đảm bảo cho chi tiêu cịn có tích luỹ Với ngƣời chƣa có nhu cầu sử dụng họ để dành nhà, mua kì phiếu, trái phiếu gửi tiền vào NH NH cần phải có chiến lƣợc huy động vốn phù hợp nhằm thu hút đƣợc số lƣợng tiền nhàn rỗi lớn nằm dân cƣ với chi phí thấp hƣớng họ gửi tiền tiết kiệm NH Khi yếu tố lãi suất khơng có khác biệt lớn NH nhƣ việc tạo tiện ích dịch vụ cho KH yếu tố quan trọng để cạnh tranh NH cung cấp cho KH tiện lợi địa điểm giao dịch, giảm thời gian chờ đợi làm thủ tục gửi rút tiền, bí mật số dƣ theo yêu cầu KH, phát triển giao dịch qua mạng điện tử, thu tiền nhà Đồng thời tăng cƣờng công tác bảo đảm an ninh NH quỹ tiết kiệm Nghiên cứu mở rộng phƣơng thức huy động vốn nhƣ: tiết kiệm đầu tƣ cho học, tiết kiệm cải thiện nhà kết nối chuyển hố hài hồ huy động với tín dụng tiêu dùng Những nhu cầu tiêu dùng xuất tích luỹ chƣa đủ NH cho KH vay, mặt NH vừa gia tăng doanh số mặt đơn giản thủ tục tài sản đảm bảo tiền gửi NH Hơn nữa, gửi tiền NH ngƣời gửi có tâm lí mong muốn đƣợc NH cho vay vốn có nhu cầu Để huy động vốn có hiệu khơng thể khơng thực tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo nhằm thu hút cá nhân đến với NH có nhu cầu gửi tiền NH thơng qua phƣơng tiện truyền thơng đại chúng, treo băng rôn với mẫu biểu thống trƣớc trụ sở điểm giao dịch NH, đặt áp phích khu vực trung tâm, phân phát tờ rơi, Đồng thời đƣợc tập Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 80 Đại học Vinh trung vào thời điểm định, nhƣ : ngày lễ, ngày tết, dịp kỉ niệm; vào dịp NH tung sản phẩm, dịch vụ hay chiến dịch huy động vốn phát hành kì phiếu hay trái phiếu, chứng tiền gửi trung dài hạn Yếu tố ngƣời có vai trị lớn kinh doanh NH Vì vậy, ngồi nghiệp vụ chun mơn cán NH cần phải có kĩ tiếp thị, chăm sóc KH : có thái độ phục vụ chu đáo, hƣớng dẫn tận tình, tạo thoải mái đến giao dịch, thăm hỏi, tặng quà cho KH có q trình gắn bó lâu dài có số dƣ tiền gửi lớn NH 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành liên quan: Chính phủ có vai trị quản lý vĩ mơ kinh tế Trong giai đoạn khác nhau, tùy thuộc vào hoàn cảnh, tình trạng kinh tế mà Chính phủ đƣa biện pháp phù hợp với tiến trình phát triển chung nhằm đạt đƣợc mục tiêu kinh tế Thơng qua NH, Chính phủ điều tiết thị trƣờng tài tiền tệ Do vậy, để hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển, Chính phủ ngành liên quan cần thực biện pháp nhằm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Cụ thể:  Thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô, tăng cƣờng hoạt động đầu tƣ, tập trung thu hút đầu tƣ nƣớc ngòai trực tiếp, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp, giảm tỷ trọng nông nghiệp cấu GDP, đƣa đất nƣớc phát triển theo mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa Chuyển dịch phân bố dân cƣ theo hƣớng tăng tỉ lệ dân cƣ thành thị,giảm tỷ lệ dân cƣ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ, từ tạo cầu hàng hóa , dịch vụ  Thực biện pháp bình ổn giá cả, trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Thực tế nay, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, có nguy giảm phát, phủ cần đƣa giải pháp nhằm kích thích tiêu dùng, phát huy hiệu tối đa gói giải pháp, tránh lãng phí nguồn lực Mặt khác, việc ổn định mơi trƣờng kinh tế trị xã hội góp phần nâng cao thu nhập mức sống ngƣời dân, Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 81 Đại học Vinh tăng khả tích lũy nhu cầu tiêu dùng dân cƣ, từ thúc đẩy sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trƣờng  Các thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ dân cƣ cần phải đƣợc đơn giản hóa đồng thời phải đảm bảo an tồn để tăng khả tiếp cận với nguồn vốn NH hoạt động tín dụng tiêu dùng thƣờng liên quan nhiều đến bất động sản Đơn giản hóa, hịan thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng, để có tranh chấp xảy ra, việc xử lý dễ dàng nhanh chóng Nhà nƣớc cần có văn quy định hƣớng tới bộ, ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tiêu dùng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho NH  Tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho NH, đảm bảo tính minh bạch hoạt động NH việc quy định công bố thông tin  Nguồn nhân lực cho ngành NH địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao, hăng hái, nhiệt tình với cơng việc, cập nhật kiến thức kỹ cần thiết đáp ứng xu hƣớng phát triển đại hệ thống NH Bởi vậy, việc đầu tƣ cho nhân lực ngành NH từ ngồi ghế nhà trƣờng cần thiết, tăng khả tiếp cận với thực tế, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng cách cấp ngân sách cho hoạt động giáo dục trƣờng đại học, tăng cƣờng hoạt động thực tế sinh viên có kinh nghiệm kiến thức thực tế sau này, đồng thời cấp ngân sách cho việc cử cán NH học tập, học hỏi nƣớc ngồi để tiếp cận với máy móc, cơng nghệ đại  Đẩy nhanh qúa trình tin học hóa cơng tác thơng tin địa phƣơng để qúa trình khai thác, tìm kiếm thơng tin KH NH đƣợc dễ dàng hơn, tiết kiệm thời gian nhƣ chi phí 3.3.2 Kiến nghị với NHNN: NHNN quan chủ quản, có quyền quản lý kiểm sóat hoạt động hệ thống NHTM Do vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển NHTM nói chung nhƣ hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Để phát triển TDTD, NHNN cần: Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 82 Đại học Vinh  Thực thi sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn kinh tế, khuyến khích hoạt động tín dụng NH nhằm thực mục tiêu tăng trƣởng Hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM đƣợc tạo điều kiện phát triển NHNN sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhƣ lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… cách linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho NH nhanh chóng thích nghi, phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động tín dụng tiêu dùng  Xây dựng văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng Hiện chƣa có quy định cụ thể tín dụng tiêu dùng mà có quy định tín dụng chung, đó, NHNN cần soạn thảo thơng qua luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý cho hoạt động TDTD phát triển Đối với văn khác cần nghiên cứu kĩ tình hình thị trƣờng có dự đốn xác xu hƣớng thay đổi thị trƣờng văn xác,cụ thể có tuổi đời kéo dài Muốn vậy, NHNN cần tham kháo luật TDTD nƣớc có hoạt động NH phát triển nhƣ Mỹ, Tây Âu… nhƣng cần rút kinh nghiệm, điều chỉnh cho phù hợp với hòan cảnh điều kiện nứơc  Phối hợp với bộ, ngành, quan có liên quan đến hoạt đơng tín dụng tiêu dùng, từ ban hành thơng tƣ liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động  Tạo điều kiện nhằm phát triển thị trƣờng liên NH, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống thông tin liên NH nhằm giảm rủi ro thông tin bất đối xứng NHNN nên tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thơng tin hoạt động NH nhƣ thông tin hàng nƣớc ngồi nƣớc Bên cạnh tiếp tục hịan thiện hệ thống tốn bù trừ điện tử liên NH, tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM  NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên tổ chức hội thảo, chuyên đề, khóa học nghiệp vụ, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đƣa nhằm phổ Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 83 Đại học Vinh biến chủ trƣơng NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trƣơng này… cho NHTM có giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng hội hợp tác, tìm kiếm hội phát triển hoạt động kinh doanh ngòai nứơc.Cử cán NHNN học nƣớc có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng kiến vào điều kiện Viêt Nam 3.3.3 Kiến nghị với BIDV: 3.3.3.1 Tăng vốn điều lệ: Vốn điều lệ NH coi tài sản đảm bảo lòng tin với KH góp phần bảo vệ lợi ích ngƣời gửi tiền Do vậy, việc NH gia tăng vốn điều lệ giúp ngƣời gửi tiền NH an tâm hơn, tăng nguồn huy động NH, từ tăng khả cho vay, có tín dụng tiêu dùng NH BIDV NHTMNN nên tăng vốn điều lệ thơng qua nhiều cách, cụ thể:  Giữ lại phần thuế sử dụng vốn phải nộp để tăng vốn  Cổ phần hóa để tăng vốn điều lệ, đảm bảo tỷ lệ an tòan vốn, góp phần nâng cao trình độ quản lý nhƣ hiệu hoạt động 3.3.3.2 Đặt mục tiêu cụ thể, rõ ràng, đƣa phƣơng hƣớng thực cho CN nhằm đẩy mạnh hoạt động TDTD quy mô, số lƣợng, chất lƣợng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm 3.3.3.3 Đầu tƣ,hƣớng dẫn CN áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để nâng cao, hồn thiện sản phẩm, dịch vụ có 3.3.3.4 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc KH, tiếp tục trì, củng cố quan hệ với KH, đồng thời mở rộng thu hút KH 3.3.3.5 Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực thông qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm để giúp cán nắm bắt công nghệ mới, sách, thơng tin Trƣớc mắt, cán BIDV phải đƣợc đào tạo để làm chủ nhƣ sử dụng thành thạo hệ thống SIBS 3.3.3.6 Tăng cƣờng họat động tra, kiểm tra, kiểm toán nội nhằm phát kịp thời sai phạm, nhƣ ngăn ngừa, chấn chỉnh, lành mạnh hóa hoạt động NH Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 84 Đại học Vinh KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An đƣợc triển khai nhƣng khẳng định vai trị tích cực khơng NH, ngƣời tiêu dùng mà tồn kinh tế Tình trạng “ thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trƣởng cao, đời sống ngƣời dân đƣợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng NH nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV Nghệ An nhƣ NH khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị NH đa có chất lƣợng phục vụ hàng đầu, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành NH năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đƣợc, BIDV Nghệ An cịn gặp nhiều khó khăn nội NH nhƣ môi trƣờng kinh doanh việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt tín dụng tiêu dùng xu tất yếu hoạt động NH, lĩnh vực hoạt động thu đƣợc lợi nhuận cao cho NH, điều đƣợc kiểm chứng nƣớc phát triển Vì vậy, việc đƣa thực giải pháp để mở rộng tín dụng tiêu dùng nhu cầu cần thiết NH Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu hội nhập đòi hỏi cạnh tranh khiến NH phải không ngừng vƣơn lên, tận dụng phát huy tối đa nguồn lực để đạt hiệu cao Cùng với xu đó, BIDV nói chung BIDV Nghệ An nói riêng khẳng định đƣợc vị thƣơng trƣờng đạt đƣợc bƣớc tiến đáng kể hoạt động kinh doanh, có tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, CN cần nỗ lực để thành công nhƣ để phát triển nhƣ mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng Q trình học tập ghế nhà trƣờng thực tập CN Nghệ An giúp em hiểu đƣợc tầm quan trọng việc kết hợp lý luận thực tiễn Trong thời gian thực tập đây, em có điều kiện tiếp cận với thực tiễn, hiểu Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp 85 Đại học Vinh đƣợc vận dụng nhƣ biến hóa lý thuyết áp dụng vào thực tiễn Sau nghiên cứu đề tài, em phần hiểu thêm hoạt động tín dụng tiêu dùng, với đặc điểm, lợi ích nhƣ hạn chế mà mang lại Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu nhƣng hạn chế thời gian kiến thức, khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý, phê bình q thầy giáo để viết em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Thạc sỹ Đặng Thành Cƣơng anh chị cán BIDV Nghệ An tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành đƣợc khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Đại học Vinh 86 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS, TS Phan Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB ĐH KTQD, Hà Nội PGS, TS Lê Văn Tề chủ biên (2007), Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội Slide giảng Marketing Ngân hàng- Ths Lê Anh Tuấn Mihskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trưịng tài chính, NXB khoa học ký thuật, Hà Nội Sổ tay tín dụng BIDV QĐ 4321 quy trình tín dụng bán lẻ BIDV Các trang web: Saga.vn; vneconomy.vn, dddn.com.vn, sbv.gov.vn… Luận văn tốt nghiệp K44- K46 Báo cáo phòng quan hệ KH NH BIDV CN Nghệ An năm 2008, 2009, 2010 Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 87 NHẬT XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vinh, tháng 05 năm 2011 Xác nhận đơn vị thực tập Trần Thanh Lộc Lớp 48B6 –TCNH ... chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương : Giải pháp phát triển tín dùng tiêu dùng ngân hàng. .. hƣớng hoạt động tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An: 56 3.1.3 Cơ hội, thách thức tín dụng tiêu dùng BIDV Nghệ An: 58 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tai NH Đầu tƣ Phát triển Việt. .. nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Nghệ An Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng : Hoạt động tín dụng tiêu dùng NH Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Nghệ An -