Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thạch hà hà tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ -*** NGUYỄN THỊ BÌNH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VINH- 2012 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ -*** - NGUYỄN THỊ BÌNH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LỚP 49B1- TCNH (2008 – 2012) Giáo viên hướng dẫn: Th.S PHAN THANH BÌNH VINH- 2012 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài .3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠY ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .4 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .4 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài 1.1.2.4 Các hoạt động khác .5 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm CVTD 1.2.2 Đặc điểm CVTD 1.2.3 Vai trò CVTD 1.2.4 Các hình thức CVTD .10 1.2.4.1 Căn vào phương thức cho vay 10 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả .13 SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình 1.2.4.3 Căn vào mục đích vay 15 1.2.4.4 Căn vào cách thức bảo đảm tiền vay cách thức cho vay 15 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 16 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD 18 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 18 13.2 Nhân tố thuộc khách hàng 20 1.3.3 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh 22 1.3.4 Nhân tố thuộc môi trường hoạt động 22 1.4 Nâng cao chất lượng hoạt động CVTD NHTM 23 1.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD .23 1.4.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động CVTD 24 1.4.2.1 Nhóm tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng 24 1.4.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng CVTD 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH 29 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 31 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 31 2.1.2.2 Chức phận .31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà giai đoạn 2009- 2011 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .32 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 36 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 38 SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình 2.1.3.4 Kết kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà 39 2.1.3.5 Đánh giá chung tình hình hoạt dộng kinh doanh chi nhánh huyện Thạch Hà 41 2.2 Thực trạng hoạt động CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh .43 2.2.1 Các hình thức CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh .43 2.2.2 Thực trạng CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà 48 2.2.2.1 Doanh số CVTD 48 2.2.2.2 Dư nợ CVTD .49 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ CVTD 50 2.2.2.4 Chất lượng hoạt động CVTD 55 2.2.2.5 Thu lãi CVTD .61 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Hạn chế 64 2.3.2.1 Nguyên nhân .65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH 69 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng 69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng hoạt động CVTD 71 SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình 3.1.3 Cơ hội thách thức hoạt động CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh .72 3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động CVTD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh 74 3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn cơng tác kiểm tra giám sát nội 74 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing NH 75 3.2.3 Đa dạng đối tượng khách hàng phạm vi cho vay 76 3.2.4 Cải thiện phương thức hoàn trả nợ gốc lãi 76 3.2.5 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lý nợ hạn 77 3.2.6 Hoàn thiện phát triển sản phẩm CVTD .79 3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ .83 3.2.8 Nâng cao hiêu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực 84 3.2.9 Tăng cường huy động vốn .87 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành liên quan 88 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .90 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 92 KẾT LUẬN .93 TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh DSCV Doanh số cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng PGD Phịng giao dịch CBCNV Cán cơng nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TPKT Thành phần kinh tế NQH Nợ hạn MRTD Mở rộng tiêu dùng QHKH Quan hệ khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TDN Tổng dư nợ CN Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Tên bảng biếu, sơ đồ, hình vẽ Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ CVTD gián tiếp 10 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ CVTD trực tiếp 12 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Thạch Hà 31 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn CN huyện Thạch Hà giai đoạn 2009- 2011 34 Bảng 2.2 Dư nợ CV kinh tế NH năm 2009- 2011 36 Bảng 2.3 Nợ hạn CN 2009- 2011 38 Bảng 2.4 Kết kinh doanh CN năm 2009- 2011 40 Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận trước thuế CN giai đoạn 2009- 2011 40 Bảng 2.5 Doanh số CVTD CN năm 2009- 2011 48 Bảng 2.6 Dư nợ CVTD CN 2009- 2011 49 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ CVTD CN giai đoạn 2009- 2011 50 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD CN 2009- 2011 51 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ CVTD theo loại hình 52 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn 54 Bảng 2.8 Tình hình NQH CN giai đoạn 2009- 2011 55 Biểu đồ 2.5 NQH CVTD giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu CVTD CN huyện Thạch Hà 58 Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu CVTD CN 2009- 2011 59 Bảng 2.10 Lãi thu từ hoạt động CVTD CN 2009- 2011 61 SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta chuyển đổi với bước hướng, thành tựu tiên tiến lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầu hoá giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới lĩnh vực Ngân hàng (NH) lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam NH nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế NH thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì NH cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho NH tồn phát triển Trong tình hình phát triển kinh tế nổi, có Việt Nam ngân hàng đóng vai trị quan trọng Cuốc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, khơng bó hẹp “ ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Nhưng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng thương mại, có ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thực khoản cho vay tiêu dùng nhiều hình thức khác nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thoả mãn nhu SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Phan Thanh Bình cầu trước mắt trước có đủ khả toán Sau thời gian đời, cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập đáng kể cho hệ thống ngân hàng nói chung cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà nói riêng Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu hoạt động số đáng quan tâm doanh số từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ thị trường tiềm Rủi ro lớn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Trước tính cấp thiết đó, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu trình thực tập mình, từ đưa giải pháp hữu ích cho việc giảm thiểu rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố lý luận chung thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 81 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình cho hoạt động NH Để mở rộng loại hình cho vay việc bước hồn thiện sản phẩm NH điều tất yếu * Đa dạng hóa danh mục sản phẩm: Song song với nâng cao chất lượng dịch vụ CN nên đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà NH cung cấp cách phát triển sản phẩm mới, tăng tiện ích kèm sản phẩm, tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận Ví dụ, với sản phẩm cho vay tiêu dùng kỳ hạn dài để mua sắm tơ, mua nhà, CN kết hợp với đơn vị bảo hiểm, tặng cho khách hàng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo tỷ lệ định so với giá trị khoản vay Việc làm khơng góp phần giảm rủi ro cho NH mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm NH, củng cố mối quan hệ với khách hàng * Đơn giản hóa quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng: Hiện nay, việc tiếp xúc khách hàng với NH tồn số khó khăn thiếu thống giải số vấn đề thời gian cấp vốn, thủ tục vay, đối tượng vay vốn NH Bởi vậy, CN cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục, thực thời gian ngắn phải đảm bảo an toàn Chẳng hạn, khâu thẩm định khách hàng, theo quy trình, sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, trưởng phòng QHKH phân công cán QHKH nghiên cứu, thẩm định khoản vay Như vậy, để đẩy nhanh việc cho vay đảm bảo tính an tồn, cán QHKH phối hợp với phịng quản lý thơng tin NH, đơn vị hành địa phương Hoặc thay yêu cầu tài sản đảm bảo tiền vay, NH cần người vay chứng minh thu nhập ổn định thời hạn (lớn thời hạn vay) SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khoá luận tốt nghiệp 82 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình * Tăng cường triển khai cho vay tiêu dùng trả góp: Cho vay trả góp hoạt động quan trọng, mang lại lợi nhuận không nhỏ cho NH khoản cho vay trả góp có lãi suất tương đối cao so với lãi suất khoản vay thơng thường Cho vay trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (bao gồm tiền gốc tiền lãi) cho NH nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay (có thể tháng, quý, năm…) Trong sống, nhiều muốn mua vật dụng, tài sản có giá trị với thu nhập tại, khơng thể chi trả tồn giá trị hàng hóa lần, vậy, việc NH cho vay tiêu dùng trả góp giúp cho cá nhân, hộ gia đình mua hàng hóa chi trả dần tương lai Đặc biệt, cho vay tiêu dùng trả góp có tiền lãi tính dư nợ giảm dần, sau tiền lãi giảm, khách hàng có lợi Vì vậy, NH cần ý mở rộng, phát triển hình thức để khơng thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận mà đáp ứng nhu cầu ngày phát triển xã hội Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho NH nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa tồn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà CN cần tăng cường triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp NH cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp khách hàng cho vay gián tiếp thơng qua người sản xuất kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp NH n tâm lực cán tín dụng, họ đựơc đào tạo SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 83 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình có chun mơn, có ý thức công việc, làm việc để NH đạt lợi nhuận cao Nhưng có số hạn chế sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trả góp số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng cịn thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc khách hàng Chính khó khăn mà CN nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chuyên môn NH công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều cơng ty muốn tăng số lượng khách hàng nên thẩm định cách vô trách nhiệm, khơng xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho NH…Do vậy, bước đầu thử nghiệm loại cho vay CN nên thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy địi toàn Theo phương thức này, bán cho NH khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, cơng ty bán lẻ cam kết trả tồn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả nợ cho NH Với phương thức cho vay này, NH không gặp nhiều rủi ro không thu nợ Lưu ý, CN phải lựa chọn xem xét kĩ lưỡng cơng ty sản xuất , kinh doanh phù hợp có độ an tồn cao, có uy tín có lực tài để tài trợ nhằm mục đích ngăn chặn rủi ro cho Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thơng qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích NH mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH khơng thể khơng phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại, phụ SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 84 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình thuộc nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hiện cơng nghệ CN cịn hạn chế Tuy máy tính phịng cung cấp đầy đủ cho cán làm việc chưa thực đáp ứng yêu cầu làm việc CBCNV CN Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh Chỉ có cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, CN triển khai đưa vào hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng minh vai trị Cơng nghệ thơng tin làm cho trình thực nghiệp vụ CN diễn nhanh hơn, hiệu Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, CN việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng 3.2.8 Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Một vấn đề mà coi nhân tố định NH cơng tác cán Cán coi nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà- Hà Tĩnh Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo cho cán NH có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Giờ SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khoá luận tốt nghiệp 85 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình đây, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều NH nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ NH Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho NH, để giữ vững hoạt động NH thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy, họ phải có kiến thức chun mơn NH, đào tạo kỹ để xử lý thơng tin liên quan tới cơng việc - Có lực để dự đốn vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động NH Tự rút kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyển thống NH - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng Nhận thức điều này, năm vừa qua, CN không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm, NH tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp…đã tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 86 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình nhiệt tình với cơng việc Xây dựng văn hố tuyển dụng để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên - Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán kinh doanh nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung NH thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt CN thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán NH có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách hàng quốc tế - Tăng cường trao đổi thông tin chia kinh nghiệm cán phòng toàn hệ thống Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện thưởng xuyên diễn ra, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác CB CN cần có chế độ đãi ngộ định như: lương, thưởng, chế độ đào SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 87 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo nên hình ảnh đẹp đẽ NH mắt khách hàng 3.2.9 Tăng cường huy động vốn Trong chiến lược ổn định phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2000, Đảng ta rõ: “ Chính sách tài quốc gia hướng việc tạo vốn sử dụng vốn hiệu tồn xã hơị, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hướng nâng dần tỷ lệ tích luỹ ”, ngân hàng với sứ mệnh cung cấp vốn phục vụ trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nên ln coi khâu tạo vốn khâu mở đường, tạo mặt vốn vững ngày tăng trưởng, Agribank nằm xu hướng đó; việc đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nước nước vấn đề trọng tâm, xuyên suốt, điều kiện tiên để phát triển hoạy động kinh doanh Ngồi ra, lợi nhuận mang lại chiếm từ 50% - 60% tổng lợi nhuận NH Chính vậy, huy động vốn với chi phí thấp ln vấn đề NH quan tâm Trong nhân hàng coi nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng sở đầu có hiệu an tồn Để tăng cường vốn nước, NH phải hoàn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn Thị trường tiền tệ ngắn hạn có tác dụng gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn ổn định nhu cầu vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ tập trung vốn tự nhiên Nhờ NH có nhiều hội đầu tư vốn trung dài hạn Muốn NH cần giải vấn đề sau : - Tiến hành chương trình thu hút vốn dân cư doanh nghiệp thông qua việc mở nhiều loại tài khoản Séc, tài khoản tiền gửi hưu trí, bảo hiểm, tiền gửi tổ chức xã hội phát hành đợt trái phiếu SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 88 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình - NH cần phải có mục tiêu biện pháp tăng thị phần huy động vốn địa bàn, có hình thức huy động vốn phù hợp, mức lãi suất kinh hoạt theo loại huy động kỳ hạn diễn biến lãi suất địa bàn Thực sách khuyến khích NH huy động vốn có sách thoả đáng với NH truyền thống - NH phải tăng cường tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính Phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá – xã hội nước Đồng thời NH cần khai thác nguồn vốn nước với mức lãi suất ưu đãi nguồn vốn ODA Bên cạnh NH cần khai thác triệt để làm tốt chức NH đại lý, NH phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn T & DH từ quỹ, tổ chức quốc tế, Chính Phủ phi Chính Phủ cho đầu tư phát triển, mở rộng huy động vốn nước việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, vay hợp vốn để đảm bảo 50% vốn cho vay dài hạn Việc huy động nguồn vốn T & DH giúp NH lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn hạn, NH phải rút ngắn thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia nợ hay NQH 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành liên quan: Chính phủ có vai trị quản lý vĩ mơ kinh tế Trong giai đoạn khác nhau, tùy thuộc vào hồn cảnh, tình trạng kinh tế mà Chính phủ đưa biện pháp phù hợp với tiến trình phát triển chung nhằm đạt mục tiêu kinh tế Thơng qua NH, Chính phủ điều tiết thị trường tài tiền tệ Do vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển, Chính phủ ngành liên quan cần thực biện pháp nhằm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Cụ thể: SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 89 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình - Thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tăng cường hoạt động đầu tư, tập trung thu hút đầu tư nước trực tiếp, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp, giảm tỷ trọng nông nghiệp cấu GDP, đưa đất nước phát triển theo mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ dân cư nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Thực biện pháp bình ổn giá cả, trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thực tế nay, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, có nguy giảm phát, Chính phủ cần đưa giải pháp nhằm kích thích tiêu dùng, phát huy hiệu tối đa gói giải pháp, tránh lãng phí nguồn lực Mặt khác, việc ổn định mơi trường kinh tế trị xã hội góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân, tăng khả tích lũy nhu cầu tiêu dùng dân cư, từ thúc đẩy sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường - Các thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ dân cư cần phải đơn giản hóa đồng thời phải đảm bảo an toàn để tăng khả tiếp cận với nguồn vốn NH hoạt động cho vay tiêu dùng thường liên quan nhiều đến bất động sản Đơn giản hóa, hồn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng, để có tranh chấp xảy ra, việc xử lý dễ dàng nhanh chóng Nhà nước cần có văn quy định hướng tới bộ, ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tiêu dùng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho NH SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 90 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho NH, đảm bảo tính minh bạch hoạt động NH việc quy định công bố thông tin - Nguồn nhân lực cho ngành NH địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao, hăng hái, nhiệt tình với công việc, cập nhật kiến thức kỹ cần thiết đáp ứng xu hướng phát triển đại hệ thống NH Bởi vậy, việc đầu tư cho nhân lực ngành NH từ ngồi ghế nhà trường cần thiết, tăng khả tiếp cận với thực tế, đáp ứng nhu cầu thị trường cách cấp ngân sách cho hoạt động giáo dục trường đại học, tăng cường hoạt động thực tế sinh viên có kinh nghiệm kiến thức thực tế sau này, đồng thời cấp ngân sách cho việc cử cán NH học tập, học hỏi nước để tiếp cận với máy móc, cơng nghệ đại - Đẩy nhanh q trình tin học hóa cơng tác thơng tin địa phương để trình khai thác, tìm kiếm thông tin khách hàng NH dễ dàng hơn, tiết kiệm thời gian chi phí 3.3.2 Kiến nghị với NHNN: NHNN quan chủ quản, có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động hệ thống NHTM Do vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển NHTM nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để phát triển CVTD, NHNN cần: - Thực thi sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn kinh tế, khuyến khích hoạt động tín dụng NH nhằm thực mục tiêu tăng trưởng Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tạo điều kiện phát triển NHNN sử dụng cơng cụ sách tiền tệ lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cách linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho NH nhanh chóng thích nghi, phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động cho vay tiêu dùng - Xây dựng văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 91 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà có quy định tín dụng chung, đó, NHNN cần soạn thảo thơng qua luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý cho hoạt động CVTD phát triển Đối với văn khác cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác, cụ thể có tuổi đời kéo dài Muốn vậy, NHNN cần tham kháo luật CVTD nước có hoạt động NH phát triển Mỹ, Tây Âu… cần rút kinh nghiệm, điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh điều kiện nước - Phối hợp với bộ, ngành, quan có liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng, từ ban hành thơng tư liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động - Tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên NH, nghiên cứu hồn thiện hệ thống thơng tin liên NH nhằm giảm rủi ro thông tin bất đối xứng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thơng tin hoạt động NH thông tin hàng nước ngồi nước Bên cạnh tiếp tục hồn thiện hệ thống toán bù trừ điện tử liên NH, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên tổ chức hội thảo, chuyên đề, khóa học nghiệp vụ, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NH TM hoàn thiện chủ trương này… cho NHTM có giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng hội hợp tác, tìm kiếm hội phát triển hoạt động kinh doanh nước Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 92 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng kiến vào điều kiện Viêt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam nên xem xét, có thêm văn hướng dẫn thực quy trình tín dụng mới, quản lý mơ hình rủi ro tín dụng theo mơ hình tình hình kinh tế - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ NHNN - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân, sách dự phịng rủi ro, hồn thiện khung sổ tay tín dụng cập nhật toàn hệ thống - Hỗ trợ chi nhánh Hà Tĩnh công tác tuyển dụng đào tạo cán - NHNo & PTNT Việt Nam tăng cường đến việc nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hố hệ thống ngân hàng Khơng tăng cường bồi dưỡng cho cán cán lãnh đạo chủ chốt mà cịn đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời cung cấp tài liệu cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khoá luận tốt nghiệp 93 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình C KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà- Hà Tĩnh triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng NH, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Tình trạng “ thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng NH nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, CN NH khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành NH năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, CN gặp nhiều khó khăn nội NH mơi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động NH, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho NH, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết NH Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu hội nhập địi hỏi cạnh tranh khiến NH phải khơng ngừng vươn lên, tận dụng phát huy tối đa nguồn lực để đạt hiệu cao Cùng với xu đó, NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Thạch Hà nói riêng khẳng định SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 94 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình vị thương trường đạt bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh, có cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, CN cần nỗ lực để thành cơng để phát triển mở rộng thị phần CVTD Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Thạch Hà, giúp đỡ Th.s Phan Thanh Bình cán tín dụng CN em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế CVTD NHNo & PTNT huyện Thạch Hà, từ em mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu sắc em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu thời gian gần Em mong góp ý, nhận xét thầy giáo, anh chị cán tín dụng, người quan tâm vấn đề tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH Khố luận tốt nghiệp 95 GVHD: Th.s Phan Thanh Bình TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà năm 2009- 2011 Báo cáo tổng kết hàng năm giai đoạn 2009- 2011, báo cáo tổng hợp cho vay thu nợ báo cáo huy động vốn NHNo & PTNT huyện Thạch Hà Học viện ngân hàng, (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Học viện ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Học viện ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài 10.Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh- Giáo trình tài tiền tệ, NXB thống kê 11.Website : Google.com.vn Sbv.gov.vn Tailieu.vn SV: Nguyễn Thị Bình Lớp 49B1- TCNH ... BÌNH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- HÀ TĨNH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LỚP 49B1- TCNH... nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH HÀ- TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thạch Hà- Hà Tĩnh 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh