Báo cáo thực tập về hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt Việt Nam thành viên tổ chức thương mại kinh tế giới (WTO), hoạt động Ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng, thiếu xem huyết mạch kinh tế Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trưởng thành ngày vững mạnh số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày hoàn thiện Trong kinh tế phát triển, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn toàn tài sản có Ngân hàng Đây nguồn vốn hình thành từ huy động khách hàng Hơn nghiệp vụ tín dụng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân Hàng giúp Ngân Hàng mở rộng quy mơ hoạt động Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu sử dụng vốn nói chung, nghiệp vụ tín dụng nói riêng điều kiện việc làm cần thiết nhằm đảm bảo cho sống phát triển Ngân hàng Hiện nhu cầu sử dụng vốn khách hàng tăng với gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng nguồn cho vay nhóm khách hàng cá nhân phân bổ cho nghành nghề nào, đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng Nhà nước thực cho vay Vì để hiểu rõ vấn đề Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi em tìm hiểu viết báo cáo thực tập tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Quảng Ngãi (BIDV)” với hi vọng mang lại nhìn cụ thể hoạt động tín dụng ngắn hạn đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân chi nhánh - Đánh giá ưu, nhược điểm hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt - Đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: Để nắm bắt thơng tin liệu cách xác đẩy đủ đáp ứng nhu cầu phân tích mục tiêu vận dụng kiến thức học trường với việc sử dụng phương pháp: - Phương pháp thống kê: thu thập xử lý thông tin qua nguồn: + Dùng liệu tài liệu Ngân hàng Đầu Tư chi nhánh Quảng Ngãi + Thu thập thông tin từ sách báo, phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, tổ chức hiệp hội liên quan - Phương pháp thăm dị: khảo sát thực tế, tìm hiểu nghiệp vụ cụ thể chi nhánh - Phương pháp quy nạp kết hợp với phương pháp phân tích, so sánh số liệu Phạm vi nghiên cứu: Đề tài sâu vào nghiên cứu tình hình cho vay nhóm khách hàng cá nhân từ đưa giải pháp khắc phục Kết cấu đề tài: Gồm phần lớn: - Chương 1: Cơ Sở lý luận hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại - Chương 2: Thực trạng Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng Ngãi (BIDV – Quảng Ngãi) - Chương 3: Một số giải pháp kiến Nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng Ngãi SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Sự đời hoạt động Ngân hàng đánh dấu bước ngoặt lịch sử phát triển tiến người Vai trò to lớn Ngân hàng phát triển kinh tế xã hội xuất phát từ mặt hoạt động Ngân hàng Một hoạt động hoạt động tín dụng Tín dụng định nghĩa giao dịch hai bên, bên cho vay chu cấp tiền, hàng hóa chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại gốc lãi tương lai bên vay Thông thường giao dịch bên vay phải toán lợi tức cho bên cho vay Đối với Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa cho vay hay ứng trước tiền ngân hàng thực Bản thân ngân hàng người cho vay, người vay khách hàng Ngân hàng Giá mà Ngân hàng áp dụng cho khách hàng vay lợi tức lãi suất tiền hoa hồng mà họ phải trả suốt thời gian tồn khoản ứng trước Tín dụng hồn tồn khác so với nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn Nhà nước cho doanh nghiệp Hoạt động tín dụng đa đạng loại kinh doanh tiền tê phức tạp Tính phức tạp đối tượng kinh doanh, tiền tệ, hồn cảnh tiền tệ bị tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng cho vay Trong khái niệm tín dụng (TD) tín dụng Ngân hàng (TDNH) thấy tồn yếu tố thời gian xen lẫn vào tồn mà xảy bất trắc, rủi ro xảy Vì cần có tín nhiệm hay ngun tắc định cho vay Tín dụng ngân hàng thực theo nguyên tắc: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang   Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu khoản vay khơng hồn trả hạn ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng khách hàng gửi tiền Vốn vay phải sử dụng mục đích Tín dụng đáp ứng mục đích cụ thể trình sản xuất kinh doanh hay mục đích tiêu dùng khách hàng từ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nên khả trả nợ cho ngân hàng cao  Vốn vay phải đảm bảo Trong kinh tế thị trường phức tạp bảo đảm tín dụng giúp nhà quản trị tín dụng phịng ngừa rủi ro Bảo đảm tín dụng phương tiện cho ngân hàng có nguồn thu hồi khách hàng khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, đảm bảo tín dụng khơng phải tiêu chuẩn quan trọng quan hệ tín dụng có tin tưởng định 1.1.2 Bản chất, chức vai trị tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Bản chất tín dụng ngân hàng: Thật vậy, ta thấy “Tín Dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, dựa tin tưởng, tín nhiệm thực quan hệ vay mượn lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ vật chất thời gian định, giá trị vơ tiếng tăm, uy tín để đảm bảo, bảo lãnh cho vận động lương giá trị Vì vậy, ta nghiên cứu tín dụng từ phía quan hệ kinh tế tầm vi mơ tín dụng vay mượn hai chủ thể kinh tế, người vay người cho vay sở thỏa thuận thời hạn nợ, mức lãi cụ thể Cịn nhìn góc độ kinh tế vĩ mơ, tín dụng vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu tín dụng quan hệ vay mượn dạng tiền tệ có hồn trả gốc lãi, người có vốn người thiếu vốn 1.1.2.2 Chức tín dụng Ngân hàng: TDNH chiếm vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội đất nước thể qua chức TDNH, TDNH có chức sau đây: a Chức tập trung phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Sự tồn khách quan phạm trù tín dụng tiền đề quan trọng cho vận động liên tục vốn kinh tế quốc dân, nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng phát sinh kinh tế ngân hàng huy động tập trung Trên cở sở nguồn vốn đó, ngân hàng tiến hành phân phối lại hình thức cho vay theo nhu cầu kinh tế Giữa tập trung phân phối có mối quan hệ ràng buộc lẫn Thực tốt tập trung vốn tạo sở để tiến hành cho vay đồng thời việc phân phối vốn có hiệu thúc đẩy nhu cầu tập trung vốn Sự phân phối tín dụng tuân theo vịng tuần hồn từ cho vay đến vốn tín dụng sử dụng theo nhu cầu sau hồn thành việc tham gia vào q trình phục vụ nhu cầu, trở lại hình thái tiền tệ hoàn trả người cho vay Đây chất vận động tín dụng b Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Khả kiểm soát hoạt động kinh tế TDNH rộng lớn so với hình thức TD khác Bên cạnh quan hệ tín dụng doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng cịn có quan hệ tiền tệ, toán với họ Các mối quan hệ bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát doanh nghiệp dễ dàng Khơng thế, tín dụng phản ánh cách tổng hợp nhạy bén biến đổi kinh tế Mặt khác, thông qua hoạt động cấp vốn đánh giá khả phát triển ngành, lĩnh vực, hợp lý cấu kinh tế qua có điều chỉnh cấu đầu tư cho phù hợp Do tín dụng coi cơng cụ quan trọng để nhà nước kiểm soát thực chiến lược phát triển kinh tế 1.1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng: a Vai trị tín dụng ngân hàng tồn phát triển thân ngân hàng Hoạt động tín dụng ba hoạt động tiền đề cho đời NHTM, hoạt động định tồn phát triển Ngân hàng Bởi vì, khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản khoản mục tín dụng mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, việc trì mở rộng tín dụng mang ý nghĩa sống cịn với NHTM Khi Ngân hàng khơng thực trì mở rộng vốn Ngân hàng huy động bị ứa đọng, khơng có thu nhập từ lãi cho vay khiến ngân hàng bị thua lỗ có khả rơi vào tình trạng phá sản Hơn nữa, việc nâng SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển thêm hoạt động khác mở tài khoản Ngân hàng, dịch vụ tư vấn, dịch vụ toán, chuyển tiền…kết Ngân hàng vừa tăng nguồn vốn, vừa phát triển hoạt động dịch vụ tăng thu nhập phân tán rủi ro b Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Tín dụng Ngân hàng có vai trị đặc biệt việc tổ chức điều hịa lưu thơng tiền tệ, phục vụ trình phát triển kinh tế xã hội đất nước, công cụ quan trọng để điều tiết vĩ mô kinh tế Như biết xã hội ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn muốn vay Song người khó gặp trực tiếp nhau vay Và có gặp chi phí bỏ cao khơng đáp ứng kịp thời Vì vậy, TDNH cầu nối người có vốn người cần vốn để giải nhu cầu thoải đáng mối quan hệ Điều có nghĩa TDNH thu hút tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bền vững Thông qua TDNH, kiểm sốt lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thơng tiền tệ Mặt khác, TDNH cịn thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế với nước Đồng thời TDNH tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, cầu nối cho việc giao lưu kinh tế phương tiện thắt chắt mối quan hệ kinh tế với nước giới 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân Hàng: Có thể phân loại TD theo số tiêu chí sau:  Căn vào thời hạn tín dụng: gồm tín dụng ngắn hạn (dưới 12 tháng), tín dụng trung hạn (1-5 năm), tín dụng dài hạn (trên năm)  Căn vào đối tượng tín dụng: gồm tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định SVTH: Nguyễn Hồng Quang    Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Căn vào loại tiền:gồm tín dụng đồng nội tệ, ngoại tệ vàng Căn theo khách hàng: gồm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân Căn vào hình thức tín dụng gồm tín dụng thuê mua, tín dụng bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, tín dụng ứng trước 1.2 GIỚI THIỆU VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN: 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoảng tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân: Cho vay cá nhân phục vụ mục đích Chủ yếu: - Phục vụ đời sống - Bổ sung vốn Cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể 1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân: 1.2.3.1 Tín dụng trực tiếp: - Tín dụng trả theo định kỳ: phương thức khách hàng vay trả trước cho Ngân hàng với mức trả trước thời hạn trả lần quy định cho vay Nếu cấp tiền vay, toàn số tiền vay ghi nợ tài khoản cho vay ghi co tài khoản tiền gửi cá nhân giao tiền mặt cho khách hàng - Thấu chi: nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai họ vượt số dư có, tới hạn mức thỏa thuận - Thẻ tín dụng: nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản Ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng Tín dụng trả theo định kỳ thấu chi không cần ký hợp đồng vay mượn mà cần thông qua thỏa thuận nghiệp vụ với nội dung chính: hạn mức, lãi suất; yêu SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt cầu đảm bảo phí loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét thời hạn có hiệu lực hạn mức; kỳ hạn trả nợ (nếu có) 1.2.3.2 Tín dụng gián tiếp: Là hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc Ngân Hàng mua bán phiếu bán hàng từ người bán lẻ hàng hóa hình thức tài trợ bán hàng trả góp Ngân Hàng Tín dụng trả góp Ngân hàng thực cách sau: Cách 1:Ngân hàng, người bán hàng, người mua hàng phải thỏa thuận với số tiền vay, mức vay thời hạn trả dần, sau Ngân Hàng cho người mua hàng vay cho phần mua trả đủ cho người mua hàng để giao cho người bán hàng giữ lại quyền sở hữu tài sản người mua trả góp đủ Cách 2: Được thực với thời hạn mức trả dần tương tự khác số điểm: người bán giao tài sản giao sở hữu, người bán người mua thực hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất kỳ phiếu; Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu người bán 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ: 1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng: Đối với Khách hàng: Tín dụng ngân hàng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng lãi suất, kỳ hạn, phương thức toán, thủ tục đơn giản thuận tiện nhiên đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân Hàng: Ngân Hàng đưa hình thức cho vay phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn thân Ngân Hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lợi nhuận 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: Hiện nay, tín dụng chiếm khoảng 60-70% tổng số tài sản ngân hàng thương mại Vì tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc nhiều SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt vào tín dụng chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thông qua tiêu sau: Chỉ tiêu định lượng giúp Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể mặt chất lượng tín dụng, giúp Ngân hàng có biện pháp xử lý kíp thời khoản vay chất lượng Các tiêu cụ thể mà ngân hàng thường dùng là: • Doanh số cho vay Phản ảnh lượng vốn mà NH giải ngân cho khách hàng Doanh số cho vay thể qui mơ tuyệt đối tín tín dụng Qui mơ tốc độ tăng doanh số cho vay lớn cho thấy khả mở rộng đầu tư tín dụng cao Tỷ trọng cho vay = Doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay x 100%  Doanh số thu nợ Là tồn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước Doanh số dư nợ cao, đạt theo kỳ hạn vay nợ khách hàng chứng tỏ NH hoạt động tốt lĩnh vực cấp tín dụng thu hồi nợ Tỷ lệ thu nợ = Doanh số thu nợ Tổng doanh số thu nợ x 100% Phản ánh tình hình thu nợ, Ngân hàng cịn sử dụng tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi tổng số cho vay Ngân hàng thời kỳ Chỉ tiêu tính cơng thức: Doanh số thu nợ Doanh số cho vay x 100%  Dư nợ hạn SVTH: Nguyễn Hoàng Quang Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Dư nợ hạn tiêu tuyết đối phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng chưa thu hồi sau thời gian định kể từ ngày khoản vay cho vay đến hạn toán thời điểm xem xét Bên cạnh tiêu tuyệt đối Ngân hàng thường xuyên sử dụng tiêu như: Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ x 100% Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng đầu tư cho vay hộ sản xuất Dư nợ hạn nhỏ, tỷ lệ nợ hạn thấp chất lượng tín dụng cao Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận an toàn kinh doanh Ngân hàng Do việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay hạn, thể qua tỷ lệ nợ hạn thấp vấn đề quan trọng quản ký Ngân hàng tác động trực tiếp đến tồn ngân hàng Để đánh giá khả không thu hồi nợ người ta sử dụng tiêu tỷ lệ nợ khó địi: Tỷ lệ nợ khó địi = Tổng nợ khó địi Tổng nợ q hạn x 100% Đây tiêu tương đối, tỷ lệ mức cao dấu hiệu vay có vấn đề nguy vốn cao  Vòng quay vốn Vòng quay vốn= Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn Trong đó: SVTH: Nguyễn Hồng Quang 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Kể từ ngày 01/01/1995 từ chuyển phận cấp phát qua Cục đầu tư chức cấp phát quản lý vốn từ ngân sách không mà thực chức chủ yếu Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu sau: - Tổ chức thực việc tiếp nhận tiền gửi VND ngoại tệ, cho vay trung dài hạn để đầu tư dự án, chương trình phát triển tỉnh, cho vay hỗ trợ vốn đầu tư chương trình xây dựng sở hạ tầng khuôn khổ điều lệ Ngân hàng đầu tư phát triển theo sách phát triển Nhà nước - Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện theo mơ hình cửa, chỗ - Tín dụng tài trợ xuất nhập - Bảo lãnh loại - Thanh toán chuyển tiền ngồi hệ thống NH ĐT&PT, tốn quốc tế, toán thẻ ATM - Mua bán ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối - Tổ chức, kiểm soát, hạch tốn theo chế độ tài chính- kế tốn hành - Chấp hành chế độ kho quỹ, đảm bảo an tồn tiền mặt, chứng từ có giá trị ấn quan trọng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Chi Nhánh Ngân Hàng BIDV Quảng Ngãi: Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Quảng Ngãi gồm ba phòng giao dịch ( Phòng giao dịch số địa 53 Lê Trung Đình, Phịng giao dịch số địa 453 Quang Trung – TP Quảng Ngãi, Phòng giao dịch Dung Quất lô 06A Khu kinh tế Dung Quất) Tổng số cán công nhân viên chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ngãi 105 người Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ngãi tổ chức theo mô hình trực tuyến tham m SVTH: Nguyễn Hồng Quang 13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt * Sơ đồ tổ chức Ngân hàng đầu tư phát triển Quảng Ngãi: - CÁC HỘI ĐỒNG TƯ VẤN - CÁC BAN CHUYÊN ĐỀ ĐẠI DIỆN LÃNH ĐẠO CHẤT LƯỢNG BGĐ KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI TRỰC THUỘCKHỐI QUẢN LÝ RỦI RO P QUAN HỆ KHÁCH HÀNG 1P.KHTH P QUẢN TRỊ TÍN DỤNG P GIAO DỊCH DUNG QUẤT P QUẢN LÝ RỦI RO -TỔ ĐIỆN TOÁN P QUAN HỆ KHÁCH HÀNG P TÀI CHÍNH KẾP.TỐN QUẢN LÝ VÀ DỊCH VỤ KHO QUỸ P GIAO DỊCH SỐ -P.TCHC -PGDKH DN P GIAO DỊCH SỐ -TỔ BẢO VỆ -TỔ THANH TOÁN QUỐC TẾ PGD KH CN : Quan hệ chức : Quan hệ trực tuyến  Vai trò chức phòng ban  Ban giám đốc: Bao gồm 01 giám đốc 03 phó giám đốc Giám đốc điều hành trực tiếp hoạt động Ngân hàng, phó giám đốc giúp giám đốc đạo số hoạt động, chịu SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 14 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt trách nhiệm trước giám đốc định mình, đồng thời thay giám đốc điều hành công việc giám đốc vắng  Phòng quan hệ khách hàng 1: Thực chức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu, xây dựng triển khai thực sách, giải pháp liên quan đến cơng tác tín dụng Chi nhánh  Phịng quan hệ khách hàng 2: A Công tác tiếp thị phát triển khách hàng: Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân: a Nghiên cứu, đề xuất sách phát triển khách hàng; Triển khai sản phẩm có (tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, dịch vụ ) phù hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh hướng dẫn BIDV b Thu thập thông tin, khai thác hệ thống thông tin thị trường bán lẻ (dân cư, khách hàng, đối tác, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ lẻ ngân hàng bạn địa bàn ) để xây dựng sách, kế hoạch biện pháp phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ thích hợp theo định hướng BIDV phù hợp với điều kiện thực tế chi nhánh Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm: a Tìm kiếm khách hàng; tìm hiểu nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng; đo lường mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tiện ích ngân hàng Đề xuất sản phẩm mới, bổ sung tính sản phẩm có đến Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, đáp ứng hài lòng khách hàng b Xây dựng báo cáo đánh giá hiệu triển khai sản phẩm Chi nhánh Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân BIDV Phối hợp với đơn vị liên quan/đề nghị BIDV hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 15 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt BIDV dành cho khách hàng cá nhân, tiện ích lợi ích mà khách hàng hưởng B Công tác bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm khách hàng cá nhân: a Xác định tiêu liên quan đến khách hàng cá nhân (danh mục sản phẩm triển khai chi nhánh, thị phần, doanh thu ); phối hợp với Phòng Tổng hợp nguồn vốn để xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng/sản phẩm tháng/quý/năm) b Xây dựng kế hoạch, biện pháp hỗ trợ bán sản phẩm Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ BIDV Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao Triển khai thực kế hoạch bán hàng Chịu trách nhiệm việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với sách mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng C Cơng tác tín dụng: Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thu thập thơng tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định Đối chiếu với điều kiện tín dụng quy định quản lý tín dụng, quản lý rủi ro (giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro ) Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định quy trình nghiệp vụ BIDV Thông báo cho khách hàng định cấp tín dụng Hướng dẫn hồn thiện hồ sơ vay vốn điều kiện tín dụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu hoàn thiện theo quy định trước trình ký SVTH: Nguyễn Hồng Quang 16 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Soạn thảo hợp đồng tín dụng hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình lãnh đạo ký Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, đề xuất giải ngân trình lãnh đạo Bàn giao tồn hồ sơ tín dụng gốc tài tiệu liên quan đến khoản vay sang Phịng Quản trị tín dụng quản lý Theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể khoản nợ chuyển ngoại bảng), phí đến tất tốn hợp đồng Xử lý khách hàng không thực điều khoản thoả thuận hợp đồng Phát kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro để đề xuất xử lý Thực phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng 10 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý quy định 11 Chịu trách nhiệm đầy đủ về: a Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, mức tăng trưởng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ b Tính đầy đủ, xác, trung thực thơng tin khách hàng phục vụ cho việc xét cấp tín dụng cho khách hàng c Mọi khoản tín dụng cấp tuân thủ quy định, quy trình, quy định quản lý rủi ro mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng, pháp lý điều kiện tín dụng d Tính an tồn hiệu khoản vay đề xuất định cấp tín dụng D Các nhiệm vụ khác: Quản lý thơng tin, báo cáo: SVTH: Nguyễn Hồng Quang 17 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt a Đầu mối quản lý hồ sơ, thông tin (thu thập, cập nhật, bổ sung, điều chỉnh, lưu trữ, bảo mật ) khách hàng, sản phẩm, thị phần, thị trường; Cung cấp thông tin cho bên liên quan theo quy định thẩm quyền phạm vi quản lý b Thực chế độ lập báo cáo phục vụ quản trị điều hành Ban giám đốc BIDV theo quy định Phối hợp, hỗ trợ đơn vị liên quan phạm vi quản lý nghiệp vụ (tín dụng, phát triển sản phẩm, marketing phát triển thương hiệu ) Cập nhật thông tin diễn biến thị trường sản phẩm phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ Phòng Tham gia ý kiến vấn đề chung chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ giao (chính sách tín dụng, dịch vụ, quy chế, quy trình tín dụng, sách khách hàng, Marketing ) Thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh  Phòng Kế hoạch tổng hợp: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh việc hoạch định kế hoạch, chiến lược kinh doanh theo thời kỳ; theo yêu cầu Giám đốc Chi nhánh Tạo nguồn vốn quản trị việc thực tiêu kế hoạch kinh doanh Nghiên cứu triển khai thực sách, giải pháp liên quan đến công tác nguồn vốn quản lý kinh doanh; nghiên cứu triển khai thực sản phẩm, tiện ích ngân hàng  Tổ điện toán: Tham mưu, đề xuất với Giám đốc kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin vấn đề liên quan đến cơng nghệ thơng tin chi nhánh  Phịng tài kế tốn: Tổ chức thực cơng tác kế tốn – tài chính, thực nghiệp vụ tốn dịch vụ tiện ích ngân hàng, đảm nhiệm cơng tác điện tốn quản lý mạng máy tính Chi nhánh; quản lý quỹ nghiệp vụ kho tiền theo quy định  Phịng tổ chức hành chính: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 18 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh công tác cán quản lý cán bộ, cấu mơ hình tổ chức, công tác thi đua, khen thưởng, kỷ luật quản lý cơng tác hành theo định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ, theo dõi thi đua - khen thưởng, kỷ luật, cơng tác hành chính, văn thư lưu trữ Chi nhánh  Tổ bảo vệ: Nắm tình hình an ninh trật tự khu vực xung quanh trụ sở  Phòng dịch vụ khách hàng: Tồ chức thực hiện, xử lý giao dịch khách hàng vay, gửi; dịch vụ toán nước quốc tế , mua bán ngoại tệ dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác Tham mưu cho Giám đốc sách khách hàng , sách tiện ích Ngân hàng khác…  Tổ toán quốc tế: Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng Phối hợp phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu bán sản phẩm tài trợ thương mại, đề xuất, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ  Phịng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản lý cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình chi nhánh  Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ: Đề xuất tham mưu, giúp việc giám đốc chi nhánh, xây dựng kế hoạch Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ giao, chịu trách nhiệm hồn tồn tính tn thủ đắn, xác Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin làm báo cáo thống kê nhiệm vụ  Phòng Giao dịch Dung Quất: Huy động vốn, Cấp tín dụng theo thẩm quyền, thực dịch vụ tiện ích Ngân hàng Trong phạm vi phân công, ủy quyền Giám đốc Chi nhánh BIDV Quảng SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Ngãi, Phòng Giao dịch Dung Quất thực cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân Thực nghiệp vụ toán, chuyển tiền nước dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác theo yêu cầu Giám đốc Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi  Phòng Giao dịch Số 1: Chức năng: Có chức huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư thành phần kinh tế hình thức khác tiết kiệm, kỳ phiếu Đồng thời thực chức cho vay ngắn hạn tư nhân cá thể, cho vay trung hạn CBCNVC Nhiệm vụ: Thực việc mở tài khoản, huy động vốn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, chiết khấu giấy tờ có giá, dịch vụ tốn  Phịng Giao dịch Số 2: Chức năng: Có chức huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư thành phần kinh tế hình thức khác tiết kiệm, kỳ phiếu Nhiệm vụ: Thực việc mở tài khoản, huy động vốn.Chưa có chức cho vay, bổ sung chức thời gian tới  Phòng Quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh chế độ quản lý trực tiếp thực công tác thẩm định Chi nhánh Trực tiếp thực cơng tác quản lý tín dụng, quy trình tín dụng, sách khách hàng , giới hạn tín dụng, giám sát hoạt động tín dụng, quản lý xử lý nợ xấu Chi nhánh 2.1.4 Các sản phẩm khách hàng cá nhân BIDV Quảng Ngãi: - Cho vay cầm cố cổ phiếu - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá BIDV phát hành - Cho vay trả góp xây dựng, sửa nhà - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ - Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp SVTH: Nguyễn Hồng Quang 20 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Cho vay mua nhà, nhà GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay mua xe ô tô cầm cố xe mua - Cho vay du học - Cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp - Cho vay thẻ tín dụng - Phát hành thư bảo lãnh nước - Cho vay thấu chi: + Thấu chi tín chấp + Thấu chi có tài sản đảm bảo bất động sản +Thấu chi có tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm, số dư tài khaonr tiền gửi có kỳ hạn - Cho vay tiêu dùng tín chấp: + Cho vay hỗ trợ tiêu dùng + Cho vay cán công nhân viên + Cho vay thấu chi tài khoản - Thấu chi tài khoản cá nhân 2.1.5 Tình hình nhân Ngân Hàng BIDV Quảng Ngãi: Ngân hàng ĐT & PT Quảng ngãi trọng khâu đào tạo cán tồn diện chun mơn, vi tính, kiến thức pháp luật SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 21 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Bảng 2.1: Tình hình nhân Ngân Hàng BIDV chi nhánh Quảng Ngãi Đvt: Người Chỉ tiêu Tổng số lao động - Nam - Nữ Phân theo trình độ - Đại học & đại học - Cao đẳng - Trung cấp & Sơ cấp Phân theo chun mơn - Quản lý điều hành - Kế tốn - Tín dụng - Ngân quỹ - Thống kê – kế hoạch - Giao dịch viên - Bảo vệ Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số Số Số Số Số Tỷ lệ Tỷ lệ lượng lượng lượng lượng lượng 90 104 109 14 15.55% 4.81% 39 44 46 12.82% 4.54% 51 60 63 17.64% 5% 90 104 109 14 15.55% 4.81% 2009 2010 2011 78 92 97 14 17.95% 5.43% 9 0 0% 0% 0 0% 0% 90 104 109 14 15.55% 4.81% 20 23 25 22 31 28 25 30 30 0 10% 0% 34.78% 0% 0% 12% 20% -1 0 13.63% 0% -3.22% 0% 0% 7.14% 16.67% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH BIDV Quảng Ngãi) Qua bảng số liệu tình hình nhân BIDV Quảng Ngãi thấy nhân chi nhánh qua năm tăng Năm 2009 số nhân 90 người, năm 2010 104 người tăng 14 người, tương ứng tăng 15.55% so với năm 2009 Năm 2011 109 người tăng người tương ứng tăng 4.81% so với năm 2010 Trong số nhân nữ qua năm chiếm tỷ trọng cao so với nam cụ thể năm 2009 số nhân nữ 51 người chiếm 56.67% tổng số nhân sự, năm 2010 số nhân nữ 60 người chiếm 57.70% tổng số nhân sự, năm 2011 số nhân nữ 63 người chiếm 57.80% tổng sô nhân chi nhánh SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 22 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Về trình độ: cho thấy trình độ ĐH & ĐH chiếm tỷ trọng lớn phận nhân so với trình độ cao đẳng trung cấp chi nhánh cụ thể: năm 2009 trình độ đại học trở lên chiếm 86.66%, năm 2010 chiếm 88.46%, năm 2011 chiếm 90% Qua kết cho thấy nhân chi nhánh cán có trình độ hiểu biết giỏi nghiệp vụ ngân hàng 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Quảng Ngãi: 2.1.6.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi Nhánh BIDV Quảng Ngãi Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch 2010/2009 Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2011/2010 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 1.Tổng Thu nhập 26.7 29.9 39.1 3.2 11.98% 9.2 30.76% Tổng chi phí 8.22 9.76 12.8 1.54 18.73% 3.04 31.15% 3.Lợi nhuận trước thuế 18.48 20.14 26.3 1.66 8.98% 6.16 30.58% 4.62 5.035 6.575 0.415 8.98% 1.54 30.58% 13.86 15.105 19.725 1.245 8.98% 4.62 30.58% Thuế Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH BIDV Quảng Ngãi) Biểu đồ 2.1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 23 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Qua bảng số liệu cho thấy doanh thu chi nhánh không ngừng tăng qua năm Cụ thể năm 2009 doanh thu đạt 26.7 tỷ đồng Năm 2010 doanh thu đạt 29.9 tỷ đồng, tăng 3.2 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng tăng 11.98% Đặc biệt, năm 2011 doanh thu chi nhánh tăng đột biến đạt mức 39.1 tỷ đồng, tăng 9.2 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 30.76% so với năm trước Tổng chi phí chi nhánh gia tăng qua năm Năm 2009 chi phí 8.22 tỷ đồng Năm 2010 9.76 tỷ đồng, tăng 1.54 tỷ đồng, tương ứng tăng 18.73% Năm 2011 tổng chi phí chi nhánh 12.8 tỷ đồng, tăng 3.04 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 31.15% so với năm trước Qua tốc độ gia tăng doanh thu chi phí ta thấy, tốc độ gia tăng lợi nhuận ngày cao Cụ thể, năm 2009 lợi nhuận đạt 13.86 tỷ đồng Năm 2010 lợi nhuận đạt 15.105 tỷ đồng, tăng 1.245 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng tăng 8.98% Năm 2011 lợi nhuận 19.725 tỷ đồng, tăng 4.62 tỷ đồng, tương ứng tăng 30.58% so với năm 2010 Qua năm hoạt động ta thấy tình hình hoạt động Ngân hàng có bước phát triển, năm 2011 chi phí tăng cao (31.15%) nhiên doanh thu tăng cao (30.76%), keo theo lợi nhuận chi nhánh tăng cao (30.58%) Để đạt kết khả quan chi nhánh vạch chiến lược kinh doanh đắn với nổ lực tập thể nhân viên Ngân hàng Tuy nhiên, thời gian tới với cạnh tranh khắc nghiệt Ngân hàng nước cộng với Ngân hàng nước cải thiện không ngừng nâng cấp quy mô lẫn chất lượng BIDV nói chung chi nhánh Quảng Ngãi nói riêng cần phải cố gắng hoạt động kinh doanh mình, đặt biệt mặt hoạt động mạnh BIDV để lợi nhuận ln có gia tăng khơng ngừng 2.1.6.2 Kết huy động vốn BIDV Quảng Ngãi: Bảng 2.3 Kết huy động vốn BIDV Quãng Ngãi Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 Số tiền Tỷ lệ SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 2010 Số tiền Tỷ lệ 2011 Số tiền Tỷ lệ 24 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tổng vốn huy động 1277 Tiền gửi dân cư 429 Tiền gửi tổ 765 chức kinh tế Tiền gửi tổ 144 chức tín dụng GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt 100% 1548 100% 33.40% 508 33% 100% 33.60% 1436 480 60% 801 56% 874 56.50% 6.40% 155 10.60% 166 11.40% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH BIDV Quảng Ngãi) Biểu đồ 2.2 Biểu đồ kết huy động vốn BIDV Quảng Ngãi Qua bảng 2.3 cho thấy vốn huy động BIDV Quảng ngãi không ngừng gia tăng qua năm, cụ thể: Năm 2009 vốn huy động đạt 1277 tỷ đồng Năm 2010 vốn huy động đạt 1436 tỷ đồng, tăng 159 tỷ đồng so với năm 2009, tuong ưng tăng 12.45% Năm 2011 đạt 1548 tỷ đồng, tăng 112 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 7.8% Bên cạnh biểu cho thấy nguồn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu từ tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư Hai thành phần chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, điều chứng tỏ hội nhập kinh tế, doanh nghiệp kinh doanh cần thực toán mua bán với phải nhânh tiện lợi, việc tốn qua ngân hàng ngày phát triền vừa an tồn, tiết kiệm thời gian chi phí Bên cạnh đó, thu nhập người dân cao nên nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng với mục đích vừa có lãi vừa an tồn cho số tiền khách hàng ngày nhiều Đặc biệt doanh số huy động tiền gửi tổ chức kinh tế ngân hàng năm 2011 đạt 874 tỷ đồng, tăng 73 tỷ đồng, chiếm 56.5% tổng nguồn vốn, điều chứng tỏ công tác thu hút khách hàng mở rộng thị trường ngân hàng năm 2011 đạt nhiều thành công, đồng thời cho thấy uy tín BIDV Quảng Ngãi gia tăng khách hàng 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN: Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ Ngân Hàng BIDV Căn vào đối tượng Khách hàng, khách hàng đã, chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV… để có phương thức tiếp thị chăm sóc Khách hàng đảm bảo phù hợp với sách phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Tải FULL (file word 56 trang): bit.ly/2Ywib4t thời kỳ, cụ thể: Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 25 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt - Đối với Khách hàng đã, sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV, Khách hàng đem lại thu nhập lớn, thường xuyên cho BIDV…, CBQHKHCN có trách nhiệm thường xun chăm sóc Khách hàng theo sách khách hàng (nếu có), đồng thời trực tiếp tiếp thị Khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác - Tiếp thị trực tiếp nhóm Khách hàng thuộc tổ chức, Khách hàng khách hàng tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ khách hàng có địa vị cao xã hội, khách hàng có thu nhập cao (VIP)… có tiềm phát triển sản phẩm, dịch vụ đa dạng, cao cấp - Tiếp thị phổ thông thực thơng qua hình thức tổ chức kiện, tờ rơi, newsletter, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo giấy, báo điện tử, truyền hình, truyền thanh…), Trụ sở Ngân hàng… thông qua bên thứ ba có chức Bước 2: Gặp gỡ,phỏng vấn hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn: Trên sở hồ sơ theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN phân cơng có trách nhiệm hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết, đầy đủ yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ lần Tuyệt đối tránh trường hợp CBQHKHCN yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung hồ sơ vay vốn nhiều lần để tránh gây phiền hà cho khách hàng đảm bảo thời gian xử lý cấp tín dụng giải ngân nhanh chóng, kịp thời - Nguyên tắc yêu cầu Khách hàng cung cấp hồ sơ: + Cụ thể số lượng giấy tờ, hồ sơ theo yêu cầu chung quy định cụ thể Tải FULL (file word 56 trang): bit.ly/2Ywib4t Sản phẩm Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ + Loại giấy tờ, hồ sơ (bản gốc, photocopy, công chứng/chứng thực) - Hồ sơ vay vốn khách hàng quy định chi tiết Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Trường hợp chưa có Sản phẩm tín dụng cụ thể Sản phẩm tín dụng cụ thể chưa quy định danh mục hồ sơ CBQHKHCN vào loại hình cho vay cụ thể để yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ Bước 3: Tiếp nhận kiểm tra phù hợp hồ sơ: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 26 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Sau khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, CBQHKHCN lập phiếu tiếp nhận hồ sơ , có đầy đủ chữ ký khách hàng CBQHKHCN Đối với hồ sơ gốc tài sản đảm bảo, CBQHKHCN lập Phiếu nhập kho bàn giao cho Bộ phận Kho quỹ , cụ thể sau: - Đối với hồ sơ tài sản đảm bảo làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm CBQHKHCN bàn giao cho phận Kho quỹ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm phải làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm CBQHKHCN chưa bàn giao cho Kho quỹ (trong trường hợp CBQHKHCN phải có trách nhiệm quản lý an toàn hồ sơ tài sản đảm bảo Khách hàng) thực bàn giao sau thực xong thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Trường hợp, bàn giao, làm thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm CBQHKHCN lập Biên giao mượn hồ sơ thực hoàn trả hồ sơ sau thực xong thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm - Đối với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, thời điểm vay, khách hàng chưa có giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản Vì vậy, khách hàng nhận giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản, khách hàng phải thực giao cho CBQHKHCN theo thủ tục giao nhận hồ sơ quy định bước Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng:  Về thơng tin khách hàng: - Đối chiếu, xác minh thông tin khách hàng cung cấp Giấy đề nghị vay vốn, cụ thể: + Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, tình trạng gia đình, thơng tin nghề nghiệp thơng tin có liên quan khác + Căn cứ: Chứng minh thư nhân dân/quân nhân/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú, hợp đồng lao động/quyết định tuyển dụng…, tài liệu khác Khách hàng cung cấp thông tin lịch sử Khách hàng BIDV (nếu có) SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 27 1262075 ... CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Sự đời hoạt động Ngân hàng đánh dấu bước ngoặt lịch... Đối với Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa cho vay hay ứng trước tiền ngân hàng thực Bản thân ngân hàng người cho vay, người vay khách hàng Ngân hàng Giá mà Ngân hàng áp dụng cho... hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc Ngân Hàng mua bán phiếu bán hàng từ người bán lẻ hàng hóa hình thức tài trợ bán hàng trả góp Ngân Hàng Tín dụng trả góp Ngân hàng thực cách sau: Cách 1:Ngân