Giải pháp nâng cao năng lực trong hoạt động cho vay tại ngân hàng á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM ……… NGUYỄN DUY TRIỆU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM Kontum, tháng năm 2015 .ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM ……… KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN DUY TRIỆU LỚP : K511NH MSSV : 111412052 Kontum, tháng năm 2015 LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Thầy TS Đặng Văn Mỹ tận tình hướng dẫn, giúp đỡ truyền đạt nhiều ý kiến q báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin có lời cám ơn chân thành đến Quý Thầy, Cô Trường Phân Hiệu Đại học Đà Nẵng Tại Kon Tum Thầy Cô khoa Tài doanh nghiệp truyền đạt nhiều kiến thức giá trị môn sở suốt khóa học, kiến thức tảng giúp tơi nhiều q trình hồn chỉnh luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc công ty, Trưởng phịng ban chun mơn Cơ, chú, anh, chị Phịng Tài – Kế Tốn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh KonTum tạo điều kiện thuận lợi giúp nghiên cứu, thu thập số liệu truyền đạt kinh nghiệm thực tế đơn vị để tơi hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Kon tum, ngày 06 tháng 07 năm 2015 Sinh viên NGUYỄN DUY TRIỆU LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung luận văn thực hướng dẫn trực tiếp thầy TS Đặng Văn Mỹ Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên cơng trình, thời gian, địa điểm cơng bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo, hay gian trá tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Sinh viên NGUYỄN DUY TRIỆU i MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC B ẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.2 Các loại hình cho vay 1.1.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay 1.2 CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh 1.2.2 Đặc điểm cạnh tranh ngân hàng thương mại .7 1.2.3 Hệ thống tiêu chí đánh giá cạnh tranh kinh doanh ngân hàng 1.3 NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 11 1.3.1 Khái niệm lực cạnh tranh 11 1.3.2 Năng lực cạnh tranh ngâng hàng thương mại 12 1.4 CÁC YẾU TỐ PHẢN ÁNH NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 13 1.4.1 Tiềm lực ngân hàng 13 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHU VAY VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTM CP ACB CHI NHÁNH KONTUM 17 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ CƠ CẤU TỞ CHỨC CỦA NHTM CP Á CHÂU - CN KONTUM 17 2.1.1 Tóm lược NHTM cổ phần Á Châu 17 2.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Kon Tum 17 2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH ACB TRONG THỜI GIAN QUA 21 2.2.1 Hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 21 2.2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 22 2.2.3 Tình hình cho vay 23 2.2.4 Tình hình kinh doanh 24 2.3 ĐÁNH G IÁ NG ÂN HÀNG TMCP ACB KONTUM VỚI CÁC ĐỐI THỦ 25 2.4 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA ACB KONTUM 27 2.4.1 Tiềm lực ngân hàng 27 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá 32 2.5 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NG ÂN HÀNG ACB KONTUM 34 2.6 HẠN CHẾ 35 2.7 NGUYÊN NHÂN 36 ii CHƯƠNG CÁC CƠ SỞ VÀ BIỆP PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CUAT NHTM CP ACB CHI NHÁNH KONTUM 39 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT G IẢI PHÁP 39 3.1.1 Xu hướng cạnh tranh ngân hàng 39 3.1.2 Xu hướng phát triển chung kinh tế tiến trình hội nhập yêu cầu chung hệ thống ngân hàng 40 3.1.3 Định hướng phát triển NHTM cổ phần Á Châu Chi nhánh Kon Tum 43 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 44 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay 44 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất hợp lý 44 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh 45 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 45 3.2.5 Về chiến lược phát triển chung 47 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÀ VỚI NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 47 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 47 3.3.2 Đối với NHCPTM Á Châu Chi nhánh Kon Tum 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu CN Chi nhánh NHTM Ngân hàng thương mại CBNV Cán nhân viên TCTD Tổ chức tín dụng SPDV San phẩm dịch vụ CNNV Chuyên nghiệp nhân viên KH Khách hàng KD Kinh doanh SPDV Sản phẩm dịch vụ NHTW Ngân hàng trung ương iv DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình 1.1 2.2 Tên bảng Trang Quy trình cho vay Ngân hàng ACB KonTum 13 Kết hoạt động cho vay Sơ đồ tổ chức Ngân hàng 27 ACB Chi nhánh KonTum v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng ACB - Chi nhánh KonTum năm 2012-2014 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng ACB- Chi nhánh Kon Tum năm 2012- 2014 Thị phần ngân hàng chi nhánh Kon Tum năm 2014 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ngân hàng ACB- chi nhánh Kon Tum năm 2012-2014 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ngân hàng ACB Chi nhánh Kon Tum năm 2012-2014 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng ACB-chi nhánh Kon Tum năm 2012-2014 Trang 22 24 26 32 32 33 Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn Ngân hàng ACB-chi 33 nhánh Kon Tum năm 2012-2014 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Các sản phẩm, dịch vụ ACB – Kon Tum Tình hình huy động vốn phân theo thời gian Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh KonTum Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh KonTum Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 Số chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng KonTum năm 2014 Thị phần ngân hàng KonTum năm 2014 Nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Kon Tum năm 2014 Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh KonTum Số lượng hợp đồng cho vay ACB chi nhánh Kon Tum từ năm 2012- năm 2014 vii Trang 21 22 23 25 25 26 28 33 34 CHƯƠNG CÁC CƠ SỞ VÀ BIỆP PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CUAT NHTM CP ACB CHI NHÁNH KONTUM 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Xu hướng cạnh tranh ngân hàng Điều quan trọng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố thương hiệu tính an tồn, gia tăng tiện ích, dịch vụ khác biệt đảm bảo đem lại quyền lợi tốt cho khách hàng sử dụng Để đứng vững cạnh tranh này, có nhiều ý kiến cho rằng, yếu tố thiếu ngân hàng phải tăng cường công tác quản trị nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng Trả lời báo chí đây, bà Phạm Thị Trung Hà - Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) chia sẻ: “Trong lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động kinh doanh tiền tệ có liên thông thị trường nước quốc tế Đặc điểm yếu tố đòi hỏi ngân hàng phải tích cực nghiên cứu, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại nhằm đáp ứng chất lượng thời gian phục vụ Những Ngân hàng Thương mại có lợi tảng cơng nghệ tổng thể, đại theo yêu cầu phát triển sản phẩm – dịch vụ cao có lợi cạnh tranh thị trường hơn” Hầu hết ngân hàng thương mại có định hướng tăng cường đầu tư cho công nghệ xtôi yếu tố sống cạnh tranh ngày mạnh mẽ để dành quan tâm khách hàng Đây hướng phù hợp ngân hàng nhằm góp phần giảm chi phí phát triển mạng lưới, tăng kênh bán hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Điều rõ tiện ích dịch vụ tích hợp dựa tảng viễn thơng môi trường internet, điện thoại thông minh phần phản ánh nhu cầu, vị vai trị đầu tư cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng Bên cạnh đầu tư công nghệ để tăng chất lượng sản phẩm – dịch vụ, để tăng lực nội quản trị chất lượng, ngân hàng xây dựng quy trình, quy định để nâng cao chất lượng quản trị nội ngân hàng Trong chương trình đào tạo nâng cao nghiệp vụ tài – ngân hàng, vị chuyên gia nhận xét “khơng có lĩnh vực có nhiều quy trình, quy định ngành tài – ngân hàng” Điều hiển nhiên đổi với ngành nghề xtôi kinh doanh “rủi ro” ngân hàng Với đặc thù thế, việc trọng đầu tư công tác quản trị chất lượng đóng vai trị quan trọng giúp ngân hàng đảm bảo tăng trưởng bền vững bối cảnh cạnh tranh gay gắt Mặc dù đóng vai trị quan trọng việc tăng khả cạnh tranh cho DN nói chung, ngân hàng nói riêng, việc đầu tư thỏa đáng cho công tác quản trị chất lượng dịch vụ “một tốn khó” Khơng đơn câu chuyện chi phí, 39 mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố sở liệu, nguồn nhân lực, chiến lược phát triển, tầm nhìn nhà lãnh đạo Nếu áp dụng cách nghiêm túc, tiêu chuẩn, cơng tác quản lý chất lượng góp phần quan trọng giúp hạn chế rủi ro hoạt động, đảm bảo thông suốt, mạch lạc mắt xích kinh doanh góp phần tăng khả cạnh tranh thị trường 3.1.2 Xu hướng phát triển chung kinh tế tiến trình hội nhập yêu cầu chung hệ thống ngân hàng Áp lực cạnh tranh tạo sức ép lớn lên ngân hàng nước, sức ép cần thiết động lực cho ngân hàng Việt Nam phải vươn lên Các NHTM Việt Nam không chờ tác động không mong muốn xảy đến mà họ chủ động nâng cao lực cạnh tranh, nắm bắt hội hạn chế thách thức tất nỗ lực để bước tăng cường tính chuyên nghiệp hiệu hoạt động Song, dường họ làm thời gian qua chưa đủ để cạnh tranh với ngân hàng ngoại Bởi tiềm lực tài ngân hàng nội tăng, song mức thấp; dịch vụ ngân hàng bước đa dạng hóa cịn đơn điệu; trình độ công nghệ cải thiện song chưa đáp ứng yêu cầu Do vậy, để ngân hàng Việt Nam vững vàng “sân chơi lớn”, để giành chủ động hội nhập hàng rào bảo hộ dỡ bỏ lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mở cửa hoàn toàn theo cam kết quốc tế, đòi hỏi ngân hàng phải thực thi giải pháp mang tính liệt Một số xu hướng xảy cho hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2016-2020 sau: Thứ nhất, tiếp tục tăng vốn điều lệ Vốn điều lệ tiêu để chứng minh sức mạnh tài NHTM, để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Song thực tế nay, vốn điều lệ NHTM Việt nam nhỏ so với ngân hàng khu vực giới Đây bất lợi lớn ngân hàng nước hội nhập, đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp phù hợp để tiếp tục tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, điều kiện thực tế Việt Nam nay, giải pháp tăng vốn sử dụng khó giải cách triệt để vấn đề vốn ngân hàng mà cần phải có giải pháp mang tính đột phá khả thi hơn, là: • Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM Nhà nước đồng thời với việc hình thành tập đồn tài ngân hàng quy mơ lớn • Tiến hành sáp nhập NHTMCP nhỏ thành ngân hàng quy mô lớn để phát huy lợi ích kinh tế nhờ quy mô, đồng thời tận dụng mạnh có thân ngân hàng mạng lưới hệ thống khách hàng lâu năm Thứ hai, nâng cao lực quản trị ngân hàng 40 Việc đổi mô hình hoạt động, nâng cao lực quản trị tiến hành mặt sau: • Tách bạch rõ thực đầy đủ hai chức quản trị điều hành quản lý kinh doanh Hội đồng quản trị Ban điều hành • Hồn thiện tổ chức máy từ Hội sở đến chi nhánh theo hướng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch kênh phân phối khác ngân hàng Chú trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm chi phí • Phát triển kênh phân phối nước ngồi hình thức diện thương mại NHTM Việt Nam nước ngoài, nước vùng lãnh thổ có tiềm phát triển với Việt Nam, chẳng hạn Trung quốc hay số nước ASEAN • Thu hút tham gia đối tác nước ngoài, nhà đầu tư chiến lược vào quản lý điều hành hoạt động ngân hàng, qua đó, đại hố công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý quản trị điều hành Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đại hố cơng nghệ Một đặc thù ngành ngân hàng sản phẩm có tính vơ hình, nên cơng nghệ người yếu tố quan trọng Do vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM phải tiếp tục tập trung vào yếu tố người, cụ thể là: xây dựng phát triển đội ngũ nhân đủ lớn mạnh chất lượng, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm cán bộ, giao quyền chủ động định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng, đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm nhằm tăng khả chia sẻ tri thức nâng cao chất lượng công việc Cùng với phát triển nhân lực, cần nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, phát triển đại hóa hệ thống toán toán liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm tạo nên hệ thống thơng suốt an toàn Ngoài ra, ngân hàng phải tiếp tục nghiên cứu để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, trọng tới dịch vụ ngân hàng đại Chú trọng xây dựng chiến lược phát triển toàn diện kế hoạch hành động cụ thể để đảm bảo khơng cịn bảo hộ trợ cấp Nhà nước, ngân hàng hoạt động cách hiệu Tất nhiên, so với yêu cầu, thách thức việc hội nhập quốc tế, ngân hàng nội nhiều việc phải làm Hợp tác liên kết lại với tạo sức mạnh tổng hợp cạnh tranh phát huy lợi kinh tế nhờ quy mô sở sáp nhập ngân hàng nhỏ lại với hướng hợp lý hệ thống ngân hàng Việt Nam lộ trình hội nhập trước mắt 41 Bên cạnh đó, AEC (Asean Economic Community: Cộng đồng kinh tế Asean) có hiệu lực năm 2015 AEC cho phép tự hóa lưu chuyển lao động, vốn hàng hóa, dịch vụ khu vực ASEAN Việc hội nhập sâu rộng tạo nhiều hội hệ thống ngân hàng Việt Nam Việc hình thành AEC cho phép doanh nghiệp chủ thể kinh tế gia tăng hội hợp tác kinh tế, thương mại đầu tư, phát triển mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường, tạo sở quan trọng cho ngân hàng có hội mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng nhu cầu tài dịch vụ ngân hàng Cơ hội đòi hỏi NHTM phải tận dụng để phát triển mạnh quy mơ, đa dạng hóa dịch vụ, tăng hiệu kinh doanh Việc hội nhập đặt yêu cầu cho ngân hàng Việt Nam phải tuân thủ đầy đủ chuẩn mực quốc tế quản trị hoạt động, quản trị rủi ro, động lực thúc đẩy nhanh trình tái cấu, hội nhập thành công cho NHTM Việt Nam Đặc biệt, cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trường động lực buộc ngân hàng nước phải tăng cường hợp tác, sáp nhập, hợp nhất, tái cấu trúc, đổi hoạt động, tăng khả tích lũy, tích tụ để trở nên mạnh hơn, chiếm thị phần cao nhằm bảo vệ vị trí trước xu hướng mở cửa hội nhập quốc tế Điều có nghĩa tầm vóc ngân hàng Việt Nam sau sáp nhập, sau tái cấu nâng lên mạnh mẽ lượng chất, giúp kiểm soát, bảo vệ, tăng trưởng thị phần nước, mà sở để phát triển kinh doanh nước khác khối, góp phần thúc đẩy hệ thống tài - ngân hàng phát triển bền vững Rõ ràng thực hội cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục thúc đẩy tái cấu mạnh mẽ; nâng cao lực cạnh tranh, hiệu kinh doanh, hội thành công Mặc dù đạt nhiều thành tựu phát triển quan trọng, song đánh giá cách khách quan hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều tồn tại, hạn chế khả cạnh tranh, lực tài chính, quản trị, công nghệ nhân lực cần phải khắc phục nhằm đáp ứng tốt yêu cầu phát triển hội nhập quốc tế giai trình độ cao Những yếu nói tồn từ lâu làm cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam thiếu tính ổn định, tiềm ẩn nhiều rủi ro gây an toàn dễ bị tổn thương môi trường kinh doanh thị trường nước, quốc tế biến động bất lợi Việc tái cấu trúc hệ thống NHTM thời gian tới nên tập trung thêm vào vấn đề sau: Thứ nhất, phát triển hệ thống ngân hàng đa dạng sở hữu, quy mơ loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế dịch vụ ngân hàng từ thành thị tới nông thôn, vùng sâu, vùng xa Về quy mơ, hệ thống ngân hàng có ngân hàng lớn đủ sức cạnh tranh khu vực; có ngân hàng lớn làm trụ cột hệ thống ngân hàng; có ngân hàng vừa nhỏ, TCTD phi ngân hàng hoạt động có hiệu phân khúc thị trường thích hợp đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng tầng lớp xã hội 42 Thứ hai, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Thứ ba, việc sáp nhập, hợp ngân hàng theo nguyên tắc tự nguyện, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền quyền, nghĩa vụ kinh tế bên có liên quan Thứ tư, tái cấu ngân hàng triển khai nhiều hình thức, biện pháp theo lộ trình thích hợp Căn vào đặc điểm ngân hàng cụ thể có hình thức biện pháp hợp lý M&A ngân hàng (sát nhập mua bán) xu hướng tất yếu khách quan để nâng cao khả cạnh tranh M&A ngân hàng đem lại giá trị gia tăng lớn so với ngân hàng đứng riêng rẽ nhờ đạt lợi ích kinh tế theo quy mơ lớn hơn, tăng uy tín, thương hiệu, giảm chi phí, khai thác tối đa lợi kinh doanh bên tham gia, phát triển sở khách hàng, mạng lưới phân phối,… Do đó, xu hướng M&A ngân hàng xảy ngân hàng lớn với nhau, ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ, ngân hàng nhỏ với Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động sáp nhập, hợp doanh nghiệp tương đối đồng bộ, hoàn chỉnh Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư, Luật Cạnh tranh, Luật Chứng khốn Lĩnh vực ngân hàng cịn có Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng Ngồi ra, NHNN sẵn sàng hỗ trợ kỹ thuật cho ngân hàng có nguyện vọng sáp nhập, hợp 3.1.3 Định hướng phát triển NHTM cổ phần Á Châu Chi nhánh Kon Tum Hội đồng quản trị ACB phiên họp ngày 24 tháng năm 2011 thông qua Định hướng Chiến lược Phát triển ACB giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn tới 2020, thực sứ mệnh ngân hàng nhà, với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh- Quản lý tốt – Hiệu cao”, nhằm đưa ACB vào nhóm ngân hàng lớn hoạt động hiệu Việt Nam năm 2015 Năm 2015 dự báo kinh tế Việt Nam tiếp tục hồi phục chưa có cải thiện mạnh mẽ GDP mục tiêu tăng khoảng 6% lạm phát dự kiến kiểm soát 5%.Nhiều hiệp định tự thương mại có hiệu lực từ năm 2015 hành lang pháp lý nước rõ ràng, thơng thống số luật sửa đổi như: Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Nhà ở, v.v thực thi Những yếu tố tạo điều kiện thuận lợi song đặt nhiều áp lực, thách thức cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, doanh nghiệp kinh tế nói chung hoạt động TCTD Việt Nam nói riêng Chính sách tiền tệ hướng theo mục tiêu kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an tồn khoản TCTD Tín dụng điều hành theo hướng mở rộng đơi với kiểm sốt chất lượng Thông tư 36 quy định chặt chẽ giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, mặt hướng hệ thống ngân hàng phát triển phù hợp với chuẩn mực quốc tế, mặt khác làm gia tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng 43 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay Đây giải pháp giúp Chi nhánh đạt doanh số cho vay cách tối đa nhât Hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng khác để đáp ứng đầy đủ cầu phong phú phận dân cư Tuy nhiên, địa bàn có điều kiện thuận lợi riêng, phương pháp kinh doanh cách thức quản lý lãnh đạo khác mà đặc biệt trọng tới số sản phẩm phù hợp khu vực Ở địa bàn thành phố Kon Tum nói riêng, đại đa số phận dân cư Công nhân viên chức cán bố lực lượng vũ trang nên có sách hợp lý gói sản phẩm dịch vụ hỗ trợ phận Ở tồn tỉnh Kon Tum nói chung, dân cư chủ yếu nông nghiệp nên phát triển để phù hợp với phận Chi nhánh cần trọng đến việc phát, tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ sản phẩm khác, không nên tập trung vào số sản phẩm thời gian qua Đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay tiêu dùng trả góp nên trọng phát triển, vị trid chi nhanh đàng có khu dân cư người thu nhập cao chắn họ có nhu cầu sản phẩm Thiết lập quan hệ chắt chẽ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán ô tô, xe máy, siêu thị đồ gia dụng,… Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng bán tập hơp hóa đơn bán hàng gửi tiền lên ngân hàng đề nghị tốn 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất hợp lý Đây giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động tín dụng Dựa mức lãi suất, kỳ hạn mà KH lực chọn cho khoản vay hợp lý, đảm bảo trả nợ hạn cho chi nhánh đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thơng qua việc sử dụng khoản vay từ chi nhánh cao Đối với KH quen thuộc có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu Ngồi , chi nhánh liên kết với công ty, trung tâm mua sắm để đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng quan hệ tốt lâu dài với KH, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn KH Đối với khoản vay có thời hạn dài, chi nhánh nên áp dụng sách thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán 44 tín dụng KH thõa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả nỗi chp khoản vay 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh Ngân hàng ACB chi nhánh KonTum thành lập chưa lâu nên khâu quan trọng việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Ngân hàng cần làm nhiệm vụ sau: Xác định thị trường mục tiêu: nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng Phân tích thị trường đưa chiêu thị bán hàng, giao tiếp với hách hàng, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác để đưa sách có hiệu Tiếp thị khách hãng cũ, quản bá chương trình tín dụng đặt biệt lái xuất cố định đến khách hàng, tăng tính cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: phương thức tìm kiếm khách hàng cho ản phẩm CVTD từ KH quan hệ với chi nhánh Để đạt khách hàng có giữ chân khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược khách hàng laai dài bền vững, điều đơn giản chiến lược đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực Cùng với nguồn lực khác, xu hội nhập, nhân tố người có tầm ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chúng ta nhận thức hệ thống hoạt động hoàn hảo có người vận hành giỏi nguồn nhân lực yếu tố sống cịn, có tác động lớn đến lực cạnh tranh NHTM nói chung ACB nói riêng Vì vậy, ACB cần phải:  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực;  Chuẩn hóa qui trình tuyển dụng;  Nâng cao lực quản trị điều hành;  Văn hóa việc xây dựng phong cánh “văn hóa ACB” hệ thống;  Chính sách đãi ngộ nhân viên có tính cạnh tranh thị trường;  Hồn chỉnh tiến trình nghề nghiệp đánh giá tiêu chuẩn lực nhân viên Đào tạo phát triển nhân viên phải công tác ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình 45 phục vụ khách hàng tồn hệ thống ACB Các nhân viên hệ thống ACB phải khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc nhằm thực tốt dịch vụ đa dạng ngân hàng chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiện cao Nhân viên quản lý, điều hành ACB phải trọng đào tạo chuyên sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng, v.v Ngân hàng nên khuyến khích thúc đẩy nhiều chia kỹ năng, tri thức thành viên ngân hàng tinh thầm tổ chức không ngừng học tập để chuẩn bị tạo tảng cho phát triển liên tục bền vững Tiếp tục trì nâng cao chi phí cho cơng tác đào tạo với chủ trương, tất nhân viên hệ thống ACB có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu cơng việc bên bên ngồi ngân hàng đuợc ngân hàng tài trợ chi phí Phát triển đội ngũ tham gia công tác đào tạo quản lý ACB chuyên gia lĩnh vực tài chính-ngân hàng ngồi nuớc Bên cạnh giáo trình giải dạy soạn cập nhật Ban điều hành cán đứng đầu phận có nhiều kinh nghiệm, phù hợp với giai đoạn chiến lược phát triển để giảng dạy, đảm bảo cho công tác đào tạo đáp ứng yêu cầu thực tế “Dụng nhân dụng mộc”, triết lý dùng người áp dụng công tác tuyển dụng ACB Những người có trách nhiệm tuyển dụng khơng nên q trọng vào cấp mà nên tìm cách nắm bắt suy nghĩ, tâm tư nguyện vọng ứng viên, phát điểm mạnh, điểm yếu người trước định tuyển dụng Vì giúp cho cơng tác bố trí cơng việc sau tuyển dụng có kết tốt hơn, nhân viên có nhiều thuận lợi để hịa nhập thể cách tốt lực Mơi trường “mở” để ganh đua cơng việc Việc tạo mơi trường bình đẳng, trì bầu khơng khí thi đua nhân viên phận phận với nhau, tạo nét “văn hóa cạnh tranh” để tiến mà nhân viên cảm nhận bước vào ACB Bầu khơng khí làm việc mà khoảng cách “sếp” “lính” mối quan hệ người có nhiều kinh nghiệm với người kinh nghiệp để học hỏi, bổ sung cho phát triển Trước bùng nổ lĩnh vực tài chính-ngân hàng giai đoạn nay, nguồn nhân lực trở thành vấn đề đau đầu ngân hàng Sự cạnh tranh nguồn nhân lực không sảy NHTM nước Các ngân hàng nước vào Viêt Nam sức thu hút người giỏi sách hấp dẫn trả lương cao, mơi trường làm việc tốt, có nhiều hội thăng tiến, cử học nước ngồi… ACB nên quan niệm rằng, giữ người tài khơng vật chất Bên cạnh việc ngày hoàn chỉnh tiêu chí đánh giá tiêu chuẩn lực để đánh giá trung thực hiệu công việc nhân viên, để đưa mức thu nhập tương xứng với mức độ đóng góp người phát triển ngân hàng, có tính cạnh 46 tranh so với ngân hàng nước Cùng với việc triển khai sách hấp dẫn nhân viên như: thưởng cổ phiếu, bán nhà trả góp, cho vay mua xe, cử du học cho tham dự khóa đào tạo ngắn hạn nước ngồi,… Thì việc giữ chân người giỏi cách khơi dậy bầu nhiệt huyết niềm tự hào nhân viên Xtơi trọng ghi nhận đóng góp họ từ Ban lãnh đạo khuyến khích họ tự nguyện gắn bó với ACB hơn, mà họ nhận chế độ đãi ngộ ACB không thua nơi khác với mơi trường văn hóa, làm việc thật gần gũi với nhân viên 3.2.5 Về chiến lược phát triển chung Với NHTMNN hầu hết ngân hàng có điểm mạnh lĩnh vực định, với NHTMCP khơng có phân chia rõ ràng thị trường nói hầu hết ngân hàng lớn cố gắng xây dựng mơ hình ngân hàng đa với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú Ngoài việc phát huy mạnh mình, ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tiện ích đầy đủ đến với khách hàng Ngân hàng A Châu vậy, từ ngân hàng nhỏ với mạng lưới hoạt động bó hẹp, ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động, tăng vốn điều lệ, tiến tới xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện lợi cho khách hàng đa dạng hố chiến lược kinh doanh nhằm thích nghi với xu hội nhập tồn cầu hố Với chiến lược phát triển ACB tích cực mở rộng phạm vi hợp tác, liên kết kinh doanh nhiều lĩnh vực khác đồng thời thông qua việc đầu tư triển khai hệ thống Core Banking để phát huy cao hiệu quản lý, thực mục tiêu phục vụ cho lợi ích khách hàng Cùng với chiến lược hoạt động chung hệ thống, chi nhánh nên đặt chiến lược phát triển lâu dài cho dựa chiến lược phát triển chung tồn hệ thống tình hình hoạt động kinh doanh diễn biến thị trường Xét chiến lược hoạt động lâu dài, mục tiêu chung phát triển bền vững bước tiến tới phong cách làm việc đại, chuyên nghiệp thể mặt, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng , để đạt điều đó, chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn lực nội cách hợp lý, đặc biệt kế hoạch hoạt động nhân dài hạn, ví dụ liên kết với ngân hàng nước để cử cán trẻ học tập tham khảo nghiệp vụ cách thức hoạt động ngân hàng đại sau đầu tư phát triển ngân hàng cho có hiệu phù hợp với xu chung, thu hút có chế độ đãi ngộ hợp lý với nhân tài Ngoài lập kế hoạch phát triển dài hạn chi nhánh nên ý đến thay đổi dự báo trước bất ngờ thị trường có phương án thay thích hợp tuỳ theo diễn biến thị trường không nên nhằm mục tiêu định để thực 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÀ VỚI NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 47 Hiện sách pháp luật Việt Nam hay thay đổi, không tạo sở vững cho ngân hàng Các luật luật đầu tư, luật đất đai nhà cửa bị sửa đổi gky khó khăn cho Ngân hàng việc xtôi xét giấy tờ giấy phép đầu tư, giấy sở hữu nhà đất, từ ảnh hưởng đến việc đưa định cho vay Chính mà Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế, trị ổn định, đưa Skiện phát triển kinh tế cho người dân doanh nghiệp nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, tạo skn chơi bunh đẳng, thông thoáng cho doanh nghiệp Đặc biệt hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, phải ổn định, minh bạch phải thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, doanh nghiệp yên tâm mạnh dạn tham gia đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN ngân hàng nói chung ACB nói riêng.Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cán tín dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiru, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng có quy định, ưu đãi phù hợp khách hàng có nhu cầu vay Một sách tín dụng hợp lý sách đảm bảo quy định NHNN, làm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng xây dựng sách tín dụng ACB cần lưu tâm số điểm sau: ACB cần tập trung củng cố phát triển hoạt động kinh doanh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro hiệu Ngân hàng nên tập trung tín dụng Ngân hàng vào ngành, lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động ngân hàng vừa nằm nhóm ngành Chính phủ NHNN khuyến khích nằm chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 - 2020 ưu tirn vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất - chế biến, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tiềm có khả tăng trưởng cao thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao Do cần xây dựng sách phù hợp để thu hút khách hàng chất lượng tốt nhóm 3.3.2 Đối với NHCPTM Á Châu Chi nhánh Kon Tum Để đạt mục tiêu trên, năm 2015, bên cạnh việc tiếp tục thực số nội dung Phương án tái cấu nhằm lành mạnh hóa hướng đến cấu phát triển bền vững, Ban Điều hành tập trung triển khai loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh doanh: Phát triển cải tiến sản phẩm có tính khác biệt, cạnh tranh cao nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng mục tiêu; Đa dạng hóa dịch vụ theo hướng gia tăng tiện ích nhằm đẩy mạnh hoạt động thu phí; Triển khai kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ đại, hiệu 48 Cải tiến mạnh mẽ chất lượng dịch vụ khách hàng, tạo điểm khác biệt cạnh tranh ACB với ưu tiên chính: Xây dựng trì hình ảnh chun nghiệp không gian giao dịch, sở vật chất chi nhánh phòng giao dịch; Giảm thời gian giao dịch, tăng mức độ an tồn, xác giao dịch; Chuẩn hóa tác phong, thái độ phục vụ khách hàng; Cải tiến hệ thống khiếu nại/than phiền Tiếp tục thực Dự án Đổi nhận dạng thương hiệu (giai đoạn thay đổi nội thất chi nhánh phòng giao dịch trọng điểm nước) để gia tăng độ nhận biết thương hiệu; Hoàn thiện quy trình vận hành trải nghiệm khách hàng Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng: Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng 3% thông qua thực đồng nhiều giải pháp, trọng tâm ưu tiên giải pháp từ nguồn lực ngân hàng đến giải pháp xử lý rủi ro để thu hồi nợ, bán nợ cho bên thứ ba, VAMC Quản lý rủi ro: Tăng cường kiểm soát tuân thủ; Giảm thiểu rủi ro vận hành, kiểm soát chặt chẽ an toàn kho quỹ; Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro FATCA phòng chống rửa tiền AML; Triển khai theo lộ trình Basel II dự án bảo mật thông tin, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Gia tăng hàm lượng áp dụng công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng; Triển khai sâu dự án phục vụ cho hoạt động quản lý rủi ro, quản trị nhân dự án nâng cấp hệ thống thẻ ngân hàng điện tử Giữ kỷ luật chặt chẽ chi phí, đảm bảo khơng chi vượt kế hoạch Kiện tồn mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch: Thực hiệu phương án khắc phục lỗ, nợ xấu chi nhánh phòng giao dịch; Thành lập bốn phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới số thị trường tiềm năng; Thực giai đoạn Dự án tái cấu trúc mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch nhằm tối ưu hóa nguồn nhân lực Ngân hàng, cân với hạn chế rủi ro tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước Mở rộng nội dung hoạt động Công ty Cho thuê tài Ngân hàng Á Châu (ACBL), tiếp tục trì đà tăng trưởng Cơng ty Chứng khốn ACB (ACBS) để trở thành trung tâm lợi nhuận hợp lý, đóng góp tích cực vào kết hoạt động Tập đồn 49 KẾT LUẬN Qua tình hình thị trường nước thời gian gần thấy mức độ cạnh tranh NHTM Việt Nam gay gắt khơng có hệ thống NHTM nước mà ngân hàng nước ngồi có bước khởi đầu hoạt động kinh doanh Việt Nam bước tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần địa bàn hoạt động Hơn hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào nâng cao lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Cùng với hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động có mức độ cạnh tranh gay gắt thị trường có nhiều tiềm năng, việc ngân hàng có phát huy khả cạnh tranh để thu hiệu hoạt động hay không phụ thuộc phần lớn vào nội lực sách phát triển ngân hàng, việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cần thiết ngân hàng Việc nghiên cứu khả cạnh tranh đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại hiệu cho chi nhánh lĩnh vực cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Mặc dù thành lập vào hoạt động gần năm hoạt động cho vay ACB chi nhánh Kon Tum đạt thành tựu đáng kể Hòa nhịp vào phát triển sôi kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, cho vay chi nhánh khẳng định vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống KHCN Tổng dư nợ cho vay chi nhánh ngày cao, khách hàng ACB chi nhánh Kon Tum không thuộc lĩnh vực nông nghiệp mà khách hàng chi nhánh bao gồm nhiều thành phần kinh tế Ngoài chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt khoản vay để hạn chế mức độ rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản vay Nhờ mà hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh không ngừng nâng cao Với mong muốn góp phần chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, mạnh dạng phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để điểm chưa hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động này.Để hồn thiện chun đề tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình cán nhân viên làm việc chi nhánh đặc biệt bảo tận tình TS Đặng Văn Mỹ Đây nghiên cứu tìm tịi tơi đề tài, kiến thức có hạn thiếu kinh nghiệm thực tế nên có nhiều hạn chế thiếu sót khóa luận, tơi mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn thầy cô ! 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, Trường Đại học Thăng Long Tơ Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Cẩm nang chăm sóc khách hàng (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu) Nguyễn Vĩnh Thanh (2005), Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam giai đoạn nay, Tạp chí Phát triển kinh tế Trần Huy Hồng, Nguyễn Văn Dờn, Trần Xuân Hương (năm 2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Lê Thế Giới (2007), Quản trị chiến lược, NXB Thống kê Đẵng Hữu Mẫn (2010), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, số Một số thông tin trang Website: www.acb.com.vn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu http://www.sbv.gov.com.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.taichinhvietnam.com NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ... này, thông qua trình thực tập Chi nhánh ngân hàng Á Châu KonTum, chọn đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM Mục tiêu nghiên cứu  Mục... quan cho vay khả cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM cổ phần Á Châu_ Chi nhánh Kon Tum Chương III: Các biện pháp nâng cao. .. nợ vay khách hàng chất lượng cho vay ngân hàng 38 CHƯƠNG CÁC CƠ SỞ VÀ BIỆP PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CUAT NHTM CP ACB CHI NHÁNH KONTUM 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP