Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

Bộ KÉ HOẠCH VÀ ĐÀU Tư HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIẾN 0O0 KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHÀN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÓNG ĐA Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thế Hùng Sinh viên thực : Phạm Thị Vân Anh Mã sinh viên : 5024021003 Khóa :2 Ngành : Tài - ngân hàng Chun ngành : Tài cơng Hà Nội, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan sỏ liệu kêt q nghiên cửu khóa luận hồn tồn trung thực, chưa sử dụng cơng bố bât kỳ cơng trình khác Các thơng tin, tài liệu khóa luận ghi rõ nguồn gốc Sinh viên Phạm Thị Vân Anh MỤC LỤC 1.6.1 Nhân tô ành hưởng đên cho vay tiêu dùng cùa ngân hàng thương mại 15 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG 1.1 Định hướng, mục tiêu phát triên Ngân hàng TMCP Công thương Việt V DANH MỤC CHỮ VIÉT TÀT KÝ HIỆU Từ VIÉT TẮT TMCP Thương mại cồ phẩn NHCT Ngân hàng Công thương VN Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tồ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân VTC Vốn tự có TSBĐ Tài sàn bào đảm PL Pháp lý PA/DA Phương án/Dự án TP Thành phố TW Trung ương NHCV Ngân hàng cho vay Chứng minh nhân dân CMND Giây tờ có giá GTCG Sàn xuất kinh doanh SXKD Cán tín dụng CBTD Trường phịng tín dụng TPTD HĐTD Hội đồng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Công thương CNNHCT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam mặc vay tiêu dùng xuât từ năm 1980, hâu tơ chức tín dụng quan tâm đên hoạt động Tuy nhiên thời gian gân với việc thu nhập người dân tăng lên làm tăng khả chi tiêu sẵn sẵn châp nhận tín dụng tiêu dùng, dân sơ Việt Nam đa phân dân số trè có thê nhanh chóng tiêp cận nhiêu sàn phẩm Những điều kiện tạo thuận lợi đê hoạt động cho vay tiêu dùng phát triên Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đông Đa chi nhánh xuàt săc hoạt động huy động vơn, hoạt động tín dụng, đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thơng tín dụng, ln cánh chim đâu đàn đóng góp cho thành công ngân hàng Công thương Việt Nam Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng có tăng trường số lượng chât lượng, nhiên hoạt động cùa chi nhánh chưa phát huy hét khả Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Đa gặp nhiều thách thức, đặc biệt cạnh tranh gay gắt đên từ ngân hàng thương mại nước Tuy nhiên hội mờ cho chi nhánh Đông Đa tiêm tiêu dùng Việt Nam lớn, cạnh tranh giúp cho chi nhánh ngày hoàn thiện hơn, xứng đáng chi nhánh hàng đâu hệ thông chi nhánh Vietinbank Trong điêu kiện đó, chi nhánh Đơng Đa cần có chiên lược đê phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng, cân có giải pháp đơng bộ, qn đê đưa hoạt động cho vay tiêu dùng lên tâm cao Xuất phát từ thực trạng trên, em lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” cho khóa luận tốt nghiệp cùa Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu cùa đê tài dựa nhăm đê xuât giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Đa phát triẽn màng dịch vụ cho vay tiêu dùng vơn cịn mè Việt Nam nhăm góp phân nâng cao lực cạnh tranh cùa chi nhánh Đông Đa giai đoạn tới Phạm vi nghiên cứu Trong nội dung khóa luận, phạm vi nghiên cứu đê tài thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa thời gian từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đê tài dựa trên sờ hệ thông van đê mang tính lý luận vê nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng, tiên hành tông hợp sô liệu thực tê, từ phân tích đánh giá đưa đê xuãt kiên nghị Kết cấu khoán luận A Phân mở đâu - giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phạm vị nghiên cửu, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đê tài B Phân nội dung - bao gôm chương: Chương 1: Lý luận tông quan vê hoạt động cho vay tiêu dùng cùa Ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Đa Chương 4: Giài pháp phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa c Phân kêt luận - sô vân đê rút nghiên cứu diêm đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN TÓNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1 ì Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kêt giao cho khách hàng khoản tiên đê sử dụng vào mục đích xác định thời gian nhât định theo thịa thuận với ngun tắc có hồn trà gôc lài., vê bàn cho vay ngân hàng loại hình cho vay khác khác đêu có sơ tính chất sau: • Chun giao qun sờ hữu sô tiên tài sản từ chủ sang chủ thê khác (quyền sờ hữu thuộc vê bên cho vay) • Tín dụng phải có thời hạn hồn trả • Giá trị khơng bào tơn mà cịn phát triên (vốn vay lãi vay) ỉ 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong nội dung khóa luận, cho vay tiêu dùng hiêu chuyên nhượng lượng giá trị (tiên tệ vật) từ ngân hàng thương mại sang người vay (cá nhân hộ gia đình nên kinh tế) nham đáp ứng nhu cẳu chi tiêu cùa người tiêu dùng nguyên tăc hoàn trà cà gốc lẫn lãi Đó ngn tài quan trọng giúp người tiêu dùng có thê trà trang trải nhu câu sông nhà ở, phương tiện, dùng gia đình Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tê du lịch có thê tài trợ cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng • Quy mơ khoản vay nhỏ nhung sồ lượng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đên ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu câu vốn khơng lớn nhu câu người tiêu dùng loại hàng hóa xa xì chì chiêm tý trọng nhỏ xà hội người tiêu dùng có tíchlũy từ trước tài sản có giá trị lớn Mặt khác, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên ngành ngân hàng thường thận trọng việc quyêt định số tiên cho vay vào khà trà nợ tài sản đàm bảo khách hàng Song xét vê quy mô nhu cẳu vay tiêu dùng lớn đơi tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cap đên người có thu nhập trung bình thấp với nhiêu nhu câu phong phú đa dạng Khi chất lượng sơng trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu câu vay ngân hàng đê cài thiện nâng cao mức sống Do nên kinh tê phát triên, sơ lượng khoàn vay tiêu dùng nhiêu Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc" Người tiêu dùng thường không quan tâm nhiêu đên lãi suât mà quan tâm nhiêu đên khoàn tiên phải trà hàng kỳ, thời gian giải ngân khà trà nợ Khoản vay người tiêu dùng coi cơng cụ đề đạt sống thồi mái, sung túc lựa chọn đê tạo lợi nhuận sàn xuất kinh doanh Trong khoản cho vay sản xuât kinh doanh, lãi suất thay đơi tùy theo điêu kiện thị trường, chu kì kinh doanh , mặt khác khoàn vay tiêu dùng thường có lài st định trì suốt thời hạn vay Các khoán vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ành bời yêu tô chủ quan người tiêu dùng yêu tố khách quan từ bên ngồi Thơng tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó đủ rõ ràng thông tin vê doanh nghiệp, dẫn đên rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân xứng Thêm vào đó, nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập ôn định thời diêm cùa người vay Do vậy, nêu người vay gặp vân đê vê sức khỏe, mât việc hay gặp biến cố bât ngờ ành hưởng đên thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn cơng tác thu nợ Mặt khác, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tê Khi nên kinh tê mở rộng, người dân có nhìn lạc 10 • Trong q trình câu lại, phần hóa hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày gia tăng, đặc biệt từ phía ngân hàng nước ngồi; đặc biệt thời hạn dỡ bò hạn chê kinh doanh ngân hàng (theo BTA đến 2010 cam kết gia nhập WTO) • Nguy tụt hậu từ trình độ công nghệ, nguôn nhân lực, đào tạo nguồn nhân lực, trình độ quàn lý - quàn trị doanh nghiệp khơng đáp ứng, thiêu tính chun nghiệp - chun sâu nguy thách thức lớn TÓM TẮT CHƯƠNG với sàn phẩm cho vay tín dụng quy trình cho vay chặt chẽ, chuyên nghiệp cùa chi nhánh Đỏng Đa sô thành tựu nhât định hoạt động cho vay tiêu dùng, nhiên bên cạnh cịn tơn số hạn chê nhât định Nội dung chương cịn đê cập đên khía cạnh diêm mạnh, diêm yêu, hội thách cùa chi nhánh Đông Đa đôi với hoạt động cho vay tiêu dùng, đê qua làm sở xây dựng biện pháp cho việc phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĨNG ĐA 4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa tương lai 4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam • Định hướng ngắn hạn: Vietinbank tiếp tục giữ vị trí NHTM trụ cột ngành ngân hàng, đóng vai trị chủ đạo, chủ lực việc thực sách Đàng nhà nước, hỗ trợ nên kinh tế, không ngừng đôi mới, đại hóa tồn hệ thơng, nỗ lực thực hoạt động kinh doanh, phát triển an toàn, bền vững, hướng tới chuân mực thông lệ quốc tê, đàm bảo quyên lợi cô đông người lao động • Định hướng dài hạn: Với mục tiêu khẳng định vị Vietinbank thị trường nước khu vực, Vietinbank đà xác định rõ chiên lược, định hướng phát triên trung dài hạn Vietinbank trở thành NHTM có quy mơ hoạt động hàng đâu Ngành ngân hàng Việt Nam, giữ vai trò chủ lực, chủ đạo việc hỗ trợ nên kinh tế Tiếp tục phát triên mạnh hoạt động kinh doanh đơi với mục tiêu an tồn, hiệu quả, tạo nên tàng phát triên bên vững, lâu dài Bên cạnh đó, Vietinbank tiêp tục thực nâng cao lực quản trị rủi ro, chuẩn bị điêu kiện cân thiêt phù hợp đê thực lộ trình tuân thủ chuân mực Basel II, tập trung thực tái câu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại Nâng cao tiêm lực tài chính, chất lượng nguỏn nhân lực, mạnh đau tư đôi cơng nghệ, nâng cao mơ hình tơ chức, mơ hình kinh doanh, quàn trị điêu hành phù hợp với thông lệ chuân mực quôc tê nham nâng cao lực cạnh tranh đàm bảo cho phát triên bên vững cùa Vietinbank Đông thời thực trách nhiệm chia sè khó khăn với cộng đồng thơng qua sách an sinh xà hội 4.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đổng Đa - Tăng trưởng tý trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tông dư nợ cùa Chi nhánh Đống Đa - Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng - Tiêp tục trì mơi quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thơng Bên cạnh khơng ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường khách hàng tiêm đê tìm hiêu nhu câu người tiêu dùng, tạo sờ liệu thông tin khách hàng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sàn phâm cho vay tiêu dùng đến đông đào người dân - Xây dựng kê hoạch, nội dụng đê kiêm tra, giấm sát khách hàng 4.2 Định hướng phát triền cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 4.2.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng tương lai Với phân tích vê tiềm Việt Nam trên, thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triên xu hướng tât yêu, phát triên không mở rộng vê quy mô dư nợ cho vay, mà tính chất phức tạp thị trường tăng lên với xuất sàn phâm khoản cho vay theo lương (payday loans), hoạt động cho vay đông cấp (peer to peer loans) phát triên rât nhiêu nước Mặt khác, vụ Dự báo - thống kê vừa cơng bơ điêu tra xu hướng tín dụng q I năm 2015 ngân hàng Theo đó, khoản ngân hàng ngày cài thiện, nợ xâu dân kiêm soát, hoạt động huy động vốn cho vay tiêp tục tăng Các nghiệp vụ dân chuyên hướng sang cho vay dựa kêt định mức tín nhiệm vê khách hàng vay vơn, thường gọi vay tín chằp Cụ thê tơ chức tín dụng đêu nhận định, nhu câu khách hàng khồn vay khơng chấp tài sàn ngày lớn, nhiêu tiêm khả sinh lợi lớn tương lai Đông thời ân chứa nhiêu rủi ro nợ xấu Xu hướng vay tiêu dùng tương lai nâng cao đê đàm bào lợi ích bên tham gia: Nhà nước - người cho vay - người vay với phủ, hoạt động vay phài đem lợi cho Nhà nước hình thức thuế, ổn định điều tiết dòng tiền, hướng đến “bệ đỡ” cho phát triền kinh tế với phía cho vay, ngân hàng tơ chức tài chính, hoạt động cho vay tiêu dùng tín châp mục đích thu lợi nhuận, hồn thành kê hoạch ngân hàng Nhà nước giao, đảm bào nhiệm vụ bơm tiền khăp thị trường Còn với khách hàng, người có nhu câu vay tiên, họ dễ dàng tiêp cận nguôn vốn, mua săm chi tiêu góp phân nâng cao chât lượng sơng phát triên kinh tê Theo đặc diêm chương trình vay vốn tiêu dùng sau: Lãi suât vay điêu chình theo xu hướng giảm dân, khơn khéo giàm phù hợp cho nhóm đơi tượng khách hàng Nâng cao cơng tác kiêm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, xu hướng cần đen cơng ty định mức tín nhiệm, đê đàm bảo siêt chặt giàm thiêu rủi ro nợ xấu đến mức thâp Những thông tin quan trọng hàng đâu cân thu thập lực trà nợ, dòng tiên tương lai ý thức trách nhiệm khách hàng vỡ nợ Như xu hướng phát triên ngày hoàn thiện nâng cao chât lượng, thị trường tín dụng tiêu dùng hứa hẹn hỗ trợ đắc lực cho khách hàng có nhu câu góp phân cố màng tín dụng tài nước ta 4.2.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đống Đa • Tạo hình ảnh - đặc diêm riêng với ngân hàng khác địa bàn phài thơng nhât với hình ảnh chung Vietinbank Đó khác biệt vê sản phâm, dịch vụ, kênh phân phôi, hoạt động quàng cáo - marketing, đội ngũ nhân lực • Mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân, tiếp tục chăm sóc khách hàng truyền thống • Khơng ngừng nâng cao chât lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu câu khách hàng cách tôt 4.3 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Phát triên cho vay tiêu dùng gia tăng vê quy mô chât lượng khoản vay, tức là: quy mô cho vay mở rộng, sô lượng khách hàng ngày gia tăng, đa dạng hóa đỏi tượng cho vay, tý lệ nợ xâu giảm, lợi nhuận gia tăng Đê có phát triển tồn diện, bền vững địi hịi chi nhánh Đơng Đa phải xây dựng chiên lược đông nhât với định hướng vê hoạt động cho vay tiêu dùng cùa chi nhánh Mặt khác, với phân tích SWOT vê diêm mạnh, diêm yêu, hội thách thức phẳn trên, chi nhánh Đông Đa cần phải lây khách hàng trung tâm việc xây dựng nhóm giải pháp, lẽ khách hàng trung tâm hoạt động cho vay tiêu dùng, hiêu nhu cầu khách hàng muốn chìa khóa thành cơng việc phát triên tín dụng tiêu dùng chi nhánh 4.3.1 Nhóm giải pháp xây dựng sản phẩm tín dụng tốt nhắt: Yêu tô đâu tiên mà khách hàng ý tới ngân hàng sàn phâm tín dụng, khách hàng có nhu câu vay vơn đẽ tiêu dùng bị thu hút bời đặc tính vốn có cùa bàn thân sàn phẩm cung cấp đặc diêm toàn diện sàn phâm, lãi suât thâp, lợi thê vê thời gian trà nợ, phương thức trà nợ cho khách hàng khác biệt vê sàn phẩm Vietinbank so với đôi thủ cạnh tranh khấc 4.3.1.1 Hoàn thiện nâng cao chât lượng sản phâm, dịch vụ cho vay tiêu dùng cung cắp Các sàn phâm cho vay cá nhân Vietinbank đêu sàn phâm truyền thơng, mang tính đại chúng, hâu hết tât cà NHTM công ty tài đêu có sàn phẩm với cạnh tranh vậy, khách hàng ln tìm kiêm sàn phâm có lợi nhât cho mình, với giá trị côt lõi ngân hàng hướng tới khách hàng, hướng tới hồn hào Chi nhánh Đơng Đa cân triên khai hành động cụ thề sau: • Tăng cường tính tiện ích dịch vụ như: Thành lập mạng lưới kênh phân phôi dịch vụ ngân hàng Internet, đăng ký vay Online, hỗ trợ tư van cho vay trực tuyên, đặt lịch hẹn Online Đây biện pháp hướng tới mục tiêu cơng nghệ hóa, khách hàng chì cần chiêc máy tính hay điện thoại thơng minh đê tiến hành giao dịch Người tiêu dùng Việt Namđa sô người trẻ, sắc sào hiêu biêt công nghệ nên ngân hàng thành công bán lẻ thường ngân hàng có thê nhạy bén nam băt nhanh chóng đáp ứng tơi đa nhu câu sản phâm dịch vụ ngân hàng đại khách hàng • Tập trung hoàn thiện sàn phâm tiêm Trong sàn phâin cho vay tiêu dùng nay, sàn phâm cho vay mua nhà nhăm trúng nhu câu cùa rât nhiêu phận khách hàng trẻ, hộ gia đình mong mn sờ hữu nhà cùa riêng chưa có đủ tiêm lực tài Đáng ý, với gói 30.000 tý đơng hỗ trợ cho người có thu nhập thâp mua nhà, lãi suất 5%/năm, có rât nhiều ngân hàng tham gia mạnh giài ngân gói von Vì vậy, Vietinbank cân đưa chương trình thu hút hỗ trợ khách hàng mua nhà, thêm vào kêt hợp với nhà đâu tư đưa ưu đài trọn gói từ giá bán, hậu đên vơn vay giá tơt đê khuyến khích khách hàng mạnh dạn mua nhà Với quy định Thông tư 36/T-NHNN có hiệu lực từ ngày 1/2/2015, nhiêu ý kiến cho rang, NHNN phất thông điệp mờ rộng tăng trường tín dụng, nhât bất động sàn giàm hệ sô rủi ro với khoản khó địi từ 250% xng 150% bất động sàn tăng tý lệ vỏn ngan hạn cho vay trung dài hạn từ 30% lên 60% Đây xem cú huých thị trường thời gian tới tín dụng lĩnh vực địa ốc NHNN kiềm soát chặt chẽ thời gian qua nới điêu kiện Các NHTM rộng cửa việc cho vay, đặc biệt với khách hàng cá nhân có nhu câu vốn ngân hàng mua nhà, đât đê Tât điêu cho thay thị trường bất động sản đem lại nguôn khách hàng lớn cho Vietinbank, đông thời mang lợi lợi nhuận cao bời lẽ khoàn cho vay mua nhà thường khoản vay trung dài hạn, lãi suât cao so với khoản vay ngan hạn 4.3.1.2 Phát triền sản phẩm cho vay mới, đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích cho vay Ngoài sàn phẳm cho vay bàn thực tê nhu cầu tiêu dùng khách hàng đa dạng rât nhiêu: vay mua sam trang thiêt bị nội thất, vay du lịch, toán tiên khám chữa bệnh Đây nhu cãu khơng thường xun nên khó đê chi nhánh có thê tiếp cận đến khách hàng, chi nhánh nên chủ động tiêp cặn với cơng ty cung câp dịch vụ, sàn phâm đê có thê tìm kiêm khách hàng có nhu câu tiêu dùng cách hiệu quà nhât, qua tạo hình ành chuyên nghiệp mắt khách hàng Hiện nay, Mỹ mơ hình cho vay ngang hàng nờ rộ, kết nơi người có vơn đê cho vay người cân vay tiên cho mục đích từ mua nhà tới du lịch Với điêu kiện Việt Nam nay, đê thực mô hình cịn nhiêu vướng măc, tơn nhiêu rủi ro Vì thê chi nhánh cần tận dụng nhà cung câp trung gian, mạng xã hội đê tìm hiêu vê xu hướng tiêu dùng người dân, qua xây dựng sàn phẩm đáp ứng kịp thời nhu câu khách hàng Thêm vào góp phần hạn chế phát triển cùa thị trường “tín dụng đen” Việt Nam Các sàn phâm tiềm ví dụ như: • Cho vay mua sắm thiêt bị nội thât gia đình • Cho vay du lịch 4.3.2 Nhỏm giải pháp mở rộng thị trường khách hàng 4.3.2 ì Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Đê có thê tìm kiêm nhiều khách hàng hơn, chi nhánh cần phải thực tìm hiêu kỹ vê phân khúc khách hàng, đặc diêm cùa nhóm khách hàng gì, xu hướng tiêu dùng nhóm đê từ xây dựng sờ liệu khách hàng, phát triên sàn phẩm dựa nhu câu tiêu dùng, hay thay đôi đặc diêm sàn phẩm cũ để phù hợp với thay đổi xu hướng Bên cạnh việc tìm kiêm khách hàng chi nhánh cân phài thực biện pháp nhăm giữ chắt khách hàng cũ Hiện đơi tượng cho vay tiêu dùng chi nhánh đêu cá nhân có mức thu nhập ơn định có tài sản châp Đây khách hàng có mức độ rủi ro thâp có thơng tin tài cá nhân rõ ràng, ôn định tương lai Chi nhánh cân phải xây dựng phương án chăm sóc khách hàng, sách ưu đãi vê phí lãi suât, kết hợp sàn phàm với nhiêu dịch vụ tiện ích đê khách hàng càm thây có lợi, tiêt kiệm thời gian, qua chi nhánh tăng thêm doanh thu 4.3.2.2 Mờ rộng mạng lưới, phòng giao dịch Cơ sở vật chât mang lại ấn tượng đâu tiên sâu sắc ngân hàng đơi với khách hàng Vì vậy, chi nhánh cân nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích cùa trụ sở giao dịch, song song với việc mờ thêm chi nhánh câp 2, tăng diêm 61 giao dịch tập trung Các điêm giao dịch Chi nhánh cần bố trí thuận tiện vê giao thông, khang trang, sẽ, đại Đỏng thời nghiên cứu vị trí đối thủ cạnh tranh đê phân tích thuận lợi khó khăn, đàm bào hiệu q an tồn, khơng mờ rộng cách tràn lan 4.3.2.3 Hợp tác với nhà cung cắp sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng Như nói trên, việc hợp tác với nhà bán lè, cung cấp dịch vụ giúp chi nhánh tìm kiêm khách hàng tiêm cách dễ dàng Qua khâu trung gian này, nhà cung cấp sàn phâm có thê tiêu thụ sàn phâm nhiều hơn, đông thời cung câp nguồn khách hàng lớn đên với chi nhánh Tạo lợi ích vê kinh tế cho cà hai bên, mang lại tăng trường chung kinh tế Bên cạnh đó, chi nhánh cân phát triên dịch vụ thè đên nơi bán hàng, cung cấp sàn phâm Hiện nay, sàn phẩm thè tín dụng cùa chi nhánh phát triên mạnh mẽ, hình thức vay tiêu dùng giúp khách hàng có nhiêu tiện ích, ngân hàng có thêm doanh thu, đơng thời hướng tới thị trường chuyên nghiệp, đại hóa 4.3.2.4 Phát triền hoạt động marketing Marketing đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng hình ành ngân hàng Hiện cạnh tranh thị trường lớn, nêu có chiến lược marketing hiệu quà ân tượng chi nhánh Đơng Đa thu hút thêm nhiêu khách hàng Điêm quan trọng đâu tiên chiên lược phài xây dựng hình ảnh chi nhánh Đông Đa chuyên nghiệp, vững mạnh, động, thân thiện đôi với người tiêu dùng bang việc quàng bá tuyên truyền, đào tạo đội ngũ cán công nhân viên, nâng câp trang thiết bị sờ vật chất, tạo hình ành đẹp mãt khách hàng đên giao dịch với ngân hàng Điêm thứ hai tiên hành marketing sàn phâm tín dụng tiêu dùng tiêm năng, sàn phâm phương tiện thông tin đại chúng: tivi, báo đài, điện thoại hay băng poster, pano quàng cáo thật ân tượng bắt mắt Điêm cuôi chiên lược marketing tạo dựng niêm tin cho khách hàng Hình ành tạo dựng băng chiên lược qng cáo ln ln hình ảnh chân thật thực tế 79 4.3.2.5 Nâng cao chắt lượng dịch vụ tín dụng Chìa khóa thành cơng cạnh tranh trì khơng ngừng nâng cao chât lượng thông qua việc đáp ứng nhu câu khách hàng cách tơt nhât Vì chât lượng dịch vụ ngân hàng phàn ánh khà đáp ứng, chí cao kỳ vọng khách hàng cân trì cách thường xuyên, quán Với ưu thê sẵn có chi nhánh ngân hàng lớn, có uy tín cao Chi nhanh Đông Đa cân phài tạo dựng cho khách hàng mức độ tin tường, đàm bào, thau hiêu khà đáp ứng nhu cầu cách đa băng sơ biện pháp sau đây: • Đào tạo đội ngũ cán có đạo đức, chuyên mơn cao • Rút ngan thời gian giải ngân, quy trình thâm định • Đưa sàn phâm mới, đa dạng • Cài tiên cơng nghệ, nâng câp hạ tâng sở vật chất, đàm bào an toàn thông tin cá nhân khách hàng 4.3.3 Nhỏm giải pháp đổi với nội chì nhánh Đê thực mục tiêu đà đê đòi hỏi ngân hàng phài có giá trị nội cao: uy tín, sở vật chât, nguôn von đáp ứng thách thức Tuy nhiên, cạnh tranh đên từ ngân hàng thương mại nước đặc biệt đên từ ngân hàng nước ngồi địi hỏi chi nhánh cân phải nỗ lực đê tạo dựng vị trí đơi với khách hàng nâng cao giá trị chi nhánh Xác định yêu tô nhân lực u tố sống cịn, vị trí đặc biệt quan trọng đôi với phát triên chi nhánh Đông Đa Các biện pháp xây dựng quy chế tuyên dụng khăt khe, chọn lọc cừ nhân từ trường đại học uy tín Bên cạnh việc đào tạo cán cà vê đạo đức lẫn chun mơn, khơng ngừng nâng cao trình độ thơng qua khóa học bên ngồi chi nhánh đài thọ Tập trung bơi dưỡng cán tiềm có lực trở thành cán lành đạo kế cận tương lai Bên cạnh chi nhánh cân thúc nhân viên làm việc hiệu quà hăng say thơng qua sách đà ngộ lương thường, xứng đáng với suât lao động, thành quà đóng góp cá nhân chi nhánh 80 Hiện đại hố ngân hàng, xây dựng hệ thơng ngân hàng côt lõi, kêt nôi trực tuyên từ trụ sở đen chi nhánh, phịng giao dịch, diêm giao dịch, quỹ tiếtkiệm tồn qc Tập trung nâng cao lực quàn trị, điêu hành kiêm tra kiêm soát, quàn trị rủi ro, bào mật an ninh liệu Hệ thống lưu trữ đủ lớn thiết kế theo hướng tập trung hoá hoá nhăm đảm bảo cho Hệ thông ngân hàng lõi (Core Banking) hoạt động ôn định, sẵn sàng đáp ứng nhu câu phát triên vòng 03 đến 05 năm tới v.v 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1Kiến nghị Chính phủ bộ, ngành liên quan Đê hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thông NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trường ôn định, hiệu quà Chính phủ ngành liên quan cân tạo điêu kiện thuận lợi đê hoạt động có thê phát triên mang lại ngày nhiêu lợi ích cho toàn xã hội Thứ nhât, Chính phủ cần thực hàng loạt biện pháp nhằm bình ơn mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triền kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyên dịch cấu kinh tê, trì lạm phát mức có lợi kinh tế; chuyên dịch câu lao động hợp lý, giảm tý lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo câu vê hàng hóa Việc ơn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điêu kiện cho trình phát triên kinh tê, nâng cao thu nhập, thúc nhu cầu tiêu dùng, góp phân giúp cho thành phân kinh tê yên tâm sàn xuât kinh doanh tạo nhiêu hàng hóa, dịch vụ Thứ hai, Chính phù cân ban hành quy định liên quan đên hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo nên tàng phấp lý vững hoạt động cho vay tiêu dùng phát triên Có thê khăng định chăc chan răng, luật tín dụng tiêu dùng đời thúc mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triên, khơng từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cân tạo chê, quy định nhằm khuyên khích ngân hàng cho vay bán lẻ Cũng quàn lý chặt chẽ việc phát triên tự phát khơng có định hướng thị trường bán lẻ Thứ tư, Nhà nước tạo điêu kiện cho NHTM việc đào tạo nguôn nhân lực có chât xám 81 4.4.2Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiêp chì tạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triên hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chình hệ thơng vãn bàn pháp quy vê hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo nên tàng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triên Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triền hoạt động thơng qua biện pháp tăng khà tự chù, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh thường xuyên tô chức hội thào, khóa học cho NHTM nham phơ biên sách, chù trương cùa NHNN để từ áp dụng vào hoạt động Thứ ba, nghiên cứu tiêp tục hồn thiện hệ thơng thơng tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với đề từ nắm bắt thông tin vê hoạt động ngân hàng thông tin vê khách hàng cách đủ, xác kịp thời nhât, giảm thiêu rủi ro, ngăn ngừa tơn thất khơng đáng có Cicơng cùng, nên linh hoạt điều kiện hànhcho quàn lý hàng thương mại cụNHNN thay tý giá, đôi týchiên lên lược trựkinh băt buộc, doanh từ phù đóviệc hợp tạo điêu ngân 82 TĨM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tâm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển cùa Vietinbank nói chung chi nhánh Đơng Đa nói riêng, bước cụ thê đê hướng tới mục tiêu lâu dài Ngân hàng Công thương Việt Nam Trên sờ phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng trình bày phân với phân tích vê diêm mạnh, diêm yêu, hội thách thức, chương đê xuẳt giải pháp đê góp phan phát triên cho vay tiêu dùng chi nhánh Đông Đa thời gian tới Mặt khác, đẻ xuât, kiên nghị với Chính phù Ngân hàng Nhà nước đêu hướng tới mục tiêu chung mờ rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng góp phân vào phát triên bên vững cùa Vietinbank giai đoạn hội nhập KÉT LUẬN Mỗi ngân hàng với ưu thê riêng có có thê lựa chọn chiên lược phát triên riêng cùa Sẽ có ngân hàng chuyên thực bán buôn có ngân hàng chì phục vụ bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triên nên kinh tê Việt Nam nay, cho thay xu hướng phát triẻn tín dụng đà hình thành cho vay tiêu dùng trờ thành mục tiêu chiên lược mang tâm quan trọng đôi với ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điêu kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thân cùa người dân, thỏa mãn nhu câu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mờ rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu đê phát triên đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sờ bán chéo sàn phẩm dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng thành công phát triên bên vững biêt vận hành cách linh hoạt biết phân bô nguôn lực cách khéo léo Vietinbank đánh giá có nhiêu ưu so với NHTM khác vê lực vôn, quàn trị, vê cơng nghệ, nhiên điêu khơng đàm bào cho Vietinbank tiêp tục chiêm lĩnh vị thê dẫn đâu nêu khơng biết liên tục thay đơi đê thích nghi với điêu kiện kinh doanh thay đỏi ngày Trên sờ lý luận phân tích tơng hợp sô liệu thông kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Đông Đa, nội dung luận vãn nêu lên hạn chê nguyên nhân tôn ành hường đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiêm Vietinbank từ đưa sô giải pháp cụ thê với hy vọng góp phân hồn thiện phát triên màng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Đơng Đa, nâng cao lực cạnh tranh cùa chi nhánh giai đoạn hội nhập kinh té quôc tê Đây đê tài không nội dung quan tâm cùa nhiêu người, đặc biệt đôi với trăn trờ vê phát triên dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú cùa lĩnh vực nghiên cứu nên chãc chan nội dung khóa luận cịn nhiêu khiêm khun hạn chế cần bô sung Xin càm ơn hướng dẫn, chì bào tận tình TS.Nguyễn The Hùng đà giúp em hồn thiện khóa luận tơt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất bàn đại học Kinh tế quốc dân Ths Trịnh Thanh Huyền (2013).” Sân chơi cho ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập” http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/nctd090224.html PGS.TS Lê Hoàng Mai ”Phát triền dịch vụ ngân hàng bán lè giai đoạn 20102015” http://www.vnba.org.vn/?option=com content&view=article&id=1636&catid=43& Itemid=90 28/11/2011 Ngọc Tuyên, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/gan-9ty-usd-cho-vay-tieu-dung-2982752.html 25/04/2014 Phịng tơng hợp chi nhánh Đơng Đa “Báo cáo tỏng kêt hoạt động kinh doanh cùa chi nhánh giai đoạn 2012-2014” Phịng bán lè chi nhánh Đơng Đa (2014) “Quy trình thâm định cho vay đơi với khách hàng cá nhân” Nguyễn Cảnh Chức (2011) “Phân tích đề xuất chiến lược Vietinbank Tân Bình đến năm 2015” TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2015) “Xu phát triền tất yếu cho vay tiêu dùng” ... TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Đa Chương 4: Giài pháp phát triên hoạt động cho vay. .. thành, phát triển mục tiêu hoạt động Ngăn hăng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chi nhánh ngân. .. VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÓNG ĐA 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 2.1.1Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam