Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh hải dương

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Ngân hàng thưcmg mại (NHTM) loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các NHTM huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua chứng khốn phủ, trái phiếu quyền địa phương NHTM dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, đem lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Hoạt động tín dụng kênh vốn huy động lớn nhất, khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM, đóng góp khoảng 60% lợi nhuận hàng năm Có thể nói, tín dụng hoạt động quan trọng giúp khơi thơng dịng vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh ngân hàng khả hoàn trả khách hàng Các NHTM thực nhiều hoạt động tín dụng như: cho vay, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, chiết khấu Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương, em có hội học tập, nghiên cứu tìm hiểu kĩ hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương” Trong khn khổ khố luận, em tập trung phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chi nhánh Hải Dương Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào vấn đề sau: - Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng hoạt động cho vay PG Bank chi nhánh Hải Dương để thấy hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng tìm nguyên nhân - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng PG Bank chi nhánh Hải Dương cho phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hải Dương Đối tượng nghiên cứu Bài khoá luận tập trung nghiên cứu chất lượng hình thức cho vay hoạt động cấp tín dụng PG Bank chi nhánh Hải Dương Phạm vi nghiên cứu Bài khoá luận nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay PG Bank chi nhánh Hải Dương thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu làm khoá luận, em sử dụng phucmg pháp nghiên cứu sau: - Phucmg pháp thu thập thông tin, số liệu: Thông tin, số liệu đuợc thu thập qua nhiều kênh nhu báo cáo tài ngân hàng, báo cáo tín dụng, văn PG Bank chi nhánh Hải Duơng - Phuơng pháp tổng hợp xử lý thông tin: Một số phuơng pháp xử lý số liệu kết hợp với bảng, biểu đồ minh hoạ góp phần làm rõ vấn đề mà mục tiêu nghiên cứu đề - Phuơng pháp điều tra: Điều tra phuơng pháp đánh giá qua phiếu điều tra chuẩn bị sẵn Cấu trúc khố luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu, cụm từ viết tắt, nội dung khoá luận gồm 03 chuơng: Chuơng 1: Tổng quan tín dụng ngân hàng chất luợng tín dụng ngân hàng thuơng mại Chuơng 2: Thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Duơng giai đoạn 2016-2018 Chuơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Duơng CHƯƠNG TỔNG QUAN VẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hoạt động đặc trưng NHTM Tín dụng thể mối quan hệ vay cho vay, người vay cá nhân tổ chức, người cho vay ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng Sản phẩm vay hàng hố tiền Như vậy, tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với q trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu vốn tạm thời theo nguyên tắc hoàn trả Theo Khoản 14, Điều 14, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, hoạt động tín dụng định nghĩa: “Cấp tín dụng việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chỉnh, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tỉn dụng khác ” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu có khả hồn trả nợ vay bao gồm gốc lãi hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Mọi khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động ngân hàng giữ vai trị trung gian tài “đi vay vay” Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, NHTM thường vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tượng vay Nếu nguồn vốn dài hạn ngân hàng ổn định cấp nhiều tín dụng dài hạn Ngược lại, ngân hàng gặp rủi ro khoản cấp nhiều tín dụng mà nguồn vốn không ổn định kỳ hạn ngắn Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn nguời vay Neu ngân hàng xác định thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tuợng vay khách hàng khơng đủ điều kiện trả nợ đến hạn, gây khó khăn cho phía khách hàng Nguợc lại, thời hạn cho vay lớn chu kỳ luân chuyển vốn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng sử dụng nguồn vốn vay khơng mục đích Thứ ba, tín dụng phải dựa ngun tắc hồn trả gốc lãi Giá trị hồn trả ln lớn giá trị gốc Điều có nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi (luôn số duơng) nhằm bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận, phản ánh chất hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại Thứ tu, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM Việc thu hồi tín dụng khơng phụ thuộc vào khách hàng mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố vĩ mơ nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng nhu: biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng yếu tố vĩ mơ kể tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh khách hàng Thứ năm, tín dụng phải dựa sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Quá trình xin vay cho vay dựa pháp lý nhu: Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm cho thấy, hoạt động tín dụng NHTM dựa hai nguyên tắc sau: Thứ nhất, vốn vay phải đuợc sử dụng mục đích Thứ hai, vốn vay phải đuợc hoàn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Đổi với kinh tế Thứ nhất, tín dụng ngân hàng có vai trị ln chuyển nguồn vốn từ cá nhân, hộ gia đình, cơng ty có nguồn vốn thặng du (do chi tiêu hon thu nhập) đến cá nhân, hộ gia đình, cơng ty có nguồn vốn thâm hụt (do nhu cầu chi tiêu vuợt thu nhập) Nhu cầu vay vốn không để đầu tu, kinh doanh mà dùng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Vì vậy, NHTM kênh luân chuyển vốn quan trọng chủ thể kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ hai, hoạt động tín dụng cịn có chức kiểm sốt kinh tế Xuất phát từ chức luân chuyển ngồn vốn, tín dụng ngân hàng kiểm sốt đuợc hoạt động kinh tế thơng qua q trình sử dụng nguồn huy động để cấp tín dụng Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh nhu khả chi trả khách hàng thông qua biến động số du tài khoản tiền gửi khách hàng Nghiệp vụ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải ln dự trù nguy rủi ro xảy có phuơng án khắc phục Để phân tích rủi ro, ngân hàng thuờng xuyên phân tích khả tài khách hàng, có biện pháp kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Từ ngân hàng nắm rõ đuợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời can thiệp, đóng góp ý kiến để có điều chỉnh kịp thời cần thiết Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng vai trị định đến ổn định luu thơng tiền tệ, hàng hố, điều tiết thị truờng thúc đẩy trình mở rộng giao luu kinh tế nuớc Thứ tu, tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách nhà nuớc thông qua thuế thu nhập lãi từ uỷ thác đầu tu vốn phủ Thứ năm, tín dụng ngân hàng cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển thúc đẩy ngành kinh tế mũi nhọn phát triển Thơng qua tín dụng ngân hàng, ngân hàng nhà nước thực sách ưu đãi với ngành kinh tế mũi nhọn, ngành kinh tế phát triển việc quy định khung lãi suất, điều kiện ưu đãi dành cho đối tượng Thứ sáu, với xu tồn cầu hố kinh tế giới, tín dụng ngân hàng góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại Đầu tư vốn nước tài trợ xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác thông dụng nước Thơng qua hoạt động nước mở rộng thắt chặt mối quan hệ với nhau, tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu, tăng cường nguồn vốn tín dụng (như nguồn vốn từ WB, IMF) vào nước 1.1.3.2 Đổi với khách hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn vay cho khách hàng Với ưu điểm an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hang đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt hội kinh doanh, giúp doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, giúp cá nhân có đủ khả tài để trang trải cho khoản chi tiêu, góp phần nâng cao chất lượng sống Thứ ba, tín dụng ngân hàng u cầu khách hàng phải có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi thời hạn định Do đó, khách hàng phải sử dụng vốn vay cho hiệu để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 1.1.3.3 Đổi với ngân hàng thương mại Thứ nhất, tín dụng hoạt động đóng vai trị định đến tồn phát triển NHTM Đối với NHTM, tín dụng hoạt động sinh lời lớn chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Tuy nhiên tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro Thứ hai, thơng qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hoá đuợc danh mục tài sản có giảm thiểu rủi ro Hoạt động tín dụng hiệu góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng Thứ ba, sách tín dụng phản ánh cuơng lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành huớng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cuờng chun mơn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời 1.1.4 Các hình thức tín dụng Phân loại hình thức tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Đây tièn đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Trong thực tế, hình thức tín dụng phong phú, đa dạng đuợc phân loại theo nhiều tiêu chí khác 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm khách hàng toán hết nợ gốc lãi vay phát sinh hợp đồng tín dụng Theo tiêu chí này, khoản tín dụng đuợc phân chia thành: Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Các khoản vay thuờng đuợc thực để bổ sung vốn luu động cho doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn: Là khoản vay có thời gian vay 01 năm Thông thuờng khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng đuợc coi tín dụng trung hạn 60 tháng đuợc coi tín dụng dài hạn 1.1.4.2 Căn vào phạm vi địa lý nguồn tài chỉnh Căn vào lãnh thổ địa lý quốc gia, tín dụng phân chia thành tín dụng nước tín dụng quốc tế: Tín dụng nước quan hệ tín dụng chủ thể kinh doanh quốc gia sở quan hệ cung, cầu vốn có hồn trả lãi vốn gốc Tín dụng quốc tế quan hệ vay cho vay chủ thể kinh doanh quốc gia khác sở cung cầu vốn theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi phí 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng Cho vay bất động sản khoản cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai Cho vay công nghiệp thương mại khoản tín dụng ngắn hạn cấp để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nơng nghiệp khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp nhằm trang trải chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn ni Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để trang trải nhu cầu sống Cho vay định chế tài khoản tín dụng cấp cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, định chế tài khác 1.1.4.4 Căn vào bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay nội dung quan trọng định cho vay tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay khơng tài sản Tín dụng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng ln kèm theo điều khoản đảm bảo toán tài sản đảm bảo bên vay bên bảo lãnh vay Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo (cịn gọi vay tín chấp): hình thức tín dụng thuờng dựa sở uy tín, tin tuởng tổ chức cho vay với bên vay bên thứ sử dụng uy tín để bảo lãnh cho khoản vay Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo thuờng áp dụng cho doanh nghiệp đuợc tổ chức tín dụng đánh giá có lực quản trị, lực tài tốt, hoạt động kinh doanh hiệu 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo Khoản 16, Điều 4, luật Các TCTD số 47/2010/QH12, hoạt động cho vay đuợc định nghĩa nhu sau: "Cho vay hình thức cấp tỉn dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi ” 1.2.2 Các nghiệp vụ cho vay theo cách thức cấp tín dụng Cho vay việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng cho vay theo nhiều hình thức khác nhu cho vay tiền mặt chuyển khoản Cùng với phát triển kinh tế, kiểu cho vay NHTM đuợc thiết kế cho phù hợp với nhiều đối tuợng khách hàng 1.2.2.1 Thấu chi Thấu chi hình thức cho vay theo hạn mức Qua đó, ngân hàng cho phép khách hàng đuợc chi vuợt số du tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Hình thức thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mơ Vì vậy, hình thức cho vay thuận lợi cho khách - Ngân hàng, thực hỗ trợ nhân viên nghề nghiệp Tạo động lực cho nhân viên để họ có hội thăng tiến xây dựng mơi trường làm việc cạnh tranh, công nhân viên - Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho họ thay đổi môi trường làm việc nhằm đưa lại tác động tốt tâm lý lao động - Thứ ba, chế độ đãi ngộ: Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động với ngân hàng phương pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết người lao động với ngân hàng, “giữ chân” người lao động giỏi hay huy động tối đa lực làm việc người lao động PG Bank chi nhánh Hải Dương cần đưa số giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu quả: - Tuyển thẳng sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, có chuyên ngành phù hợp vào vị trí cần tuyển - Chi thưởng cuối năm gắn với hiệu cơng việc Thứ tuj, sách tuyển dụng: Tuyển dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nhân ngân hàng người thực công việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơng việc làm hiệu có tốt khơng phụ thuộc vào khả nhân Do đó, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần tuyển cán giỏi chun mơn, có kĩ nghiệp vụ tốt Để làm điều này, công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng gửi trực tiếp trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo hồ sơ dự tuyển Việc thi tuyển, xét tuyển cần tiến 7 - hành cách minh bạch 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Để hoạt động tín dụng có chất lượng có hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư yếu tố định Do thẩm định đầu tư dự án có vai trị quan trọng địi hỏi NHTM Việt Nam nói chung PG Bank nói riêng phải nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thứ nhất, thẩm định khách hàng: Yeu tố trình thẩm định khách hàng thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến Cán ngân hàng phải thẩm định, xem xét tư cách pháp lý khách hàng thơng qua giấy tờ có liên quan như: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy xác nhận quyền địa phương noi khách hàng tham gia sản xuất kinh doanh, đồng thời cần nắm quy định pháp luật ngành nghề kinh doanh khách hàng Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng hội phát triển yếu quan trọng giúp ngân hàng nhận thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải thực phương án sản xuất kinh doanh Nếu mục đích vay vốn khách hàng nằm danh mục khoản vay ưu tiên khách hàng có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý vấn đề ngân hàng cần quan tâm việc đánh giá lực tài khách hàng Việc đánh giá dựa hệ thống sổ sách kế tốn báo cáo tài hàng kỳ khách hàng doanh nghiệp Đồng thời cán ngân hàng cần thu thập thông tin qua tổ chức, cá nhân có liên quan như: quan thuế, nhà cung cấp, khách hàng, đối - tác khách hàng doanh nghiệp Việc đánh giá phân tích lực tài khách hàng địi hỏi cán ngân hàng phải có tảng kiến thức tốt kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn tài Bên cạnh đó, cán ngân hàng cần đánh giá tình hình tài khách hàng thơng qua tiêu vốn tự có khách hàng, nguồn hình thành, nợ phải trả (nếu có), tài sản khách hàng sở hữu Từ đó, đánh giá xác trung thực số mà doanh nghiệp gửi đến ngân hàng - Thứ hai, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Trước tiên, muốn biết phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng, cần dựa vào việc đánh giá nhu cầu thị trường Thông qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà khách hàng hướng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá tiêu chí này, cán ngân hàng cần tìm hiểu ngành nghề kinh doanh khách hàng, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành tương lai Sau xem xét nhu cầu thị trường lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia, cán ngân hàng cần tiếp tục đánh giá khả thâm nhập thị trường sản phẩm có tốt hay khơng, cần xem xét nghiên cứu kế hoạch chi tiết khách hàng bước sản xuất, quảng bá kênh phân phối sản phẩm (đối với doanh nghiệp sản xuất) cách thức marketing để khách hàng biết đến sản phẩm (đối với doanh nghiệp thương mại dịch vụ) Dựa vào kế hoạch chi tiết đó, ngân hàng xem xét tính hợp lí biện pháp tư vấn, hỗ trợ để phương án sản xuất kinh doanh khách hàng khả thi, hiệu - Thứ ba, thẩm định tài sản đảm bảo: Ngoài việc kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo, cán tín dụng chi nhánh cần có tham khảo hiểu biết số tài sản mà khách hàng vay vốn thường mang cầm cố, chấp để vay vốn PG Bank chi nhánh Hải Dương cử cán nhân - viên học lớp nghiệp vụ vấn đề để họ có thêm kiến thức việc định giá xác giá trị thực tế tài sản đảm bảo, tính khoản tài sản đảm bảo giá trị hao mòn tài sản 3.2.2.3 Xây dựng chiến lược marketingphù hợp - Trong điều kiện nay, NHTM ln có cạnh tranh gay gắt Để thu hút khách hàng phía ngân hàng mình, ngân hàng cần có chiến luợc marketing hiệu Hiện thị phần PG Bank chi nhánh Hải Duơng đặt mức thấp Để thực tốt sách mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải có chiến luợng marketing ngân hàng hiệu PG Bank Hải Duơng cần trọng việc tiếp cận nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần quan tâm cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn, tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng, tiếp cận khách hàng tùy theo tầm quan trọng đặc tính họ để có cách tiếp cận hiệu Để đẩy mạnh hoạt động marketing, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần cho đời phòng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh chi nhánh Bên cạnh đó, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng năm Hoạt động có ý nghĩa giúp chi nhánh tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng 3.2.2.4 Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tỉn dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn tỉnh Hải Dương Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng giải pháp tối ưu cho mục tiêu mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Hiện nay,các hoạt động tín dụng ngân hàng như: Các hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chưa thực tốt Để đưa danh mục sản phẩm thích hợp với thị trường với nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường cho phép Ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho biết lý khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà từ ngân hàng mình, qua giúp ngân hàng đưa chiến lược khách hàng đắn thu hút nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gây gắt kinh tế thị trường - Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp đáp ứng với nhu cầu địa bàn tỉnh Hải Dương Tuy nhiên tình hình phát triển kinh tế sản phẩm tín dụng khơng thể đáp ứng nhu cầu Do đó, việc nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ vấn đề cần ban lãnh đạo ngân hàng định hướng triển khai thời gian tới - Như phân tích chương 2, đối tượng vay vốn chủ yếu chi nhánh khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân đến vay vốn thấp Do đó, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần có sản phẩm tín dụng phù hợp với mức lãi suất ưu đãi, phù hợp với nhóm khách hàng cá nhân 3.2.2.5 Cải cách thủ tục hành chỉnh - Hiện thủ tục cho vay PG Bank chi nhánh Hải Dương nhìn chung cịn rườm rà, nhiều thời gian quy trình xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ phức tạp Trong trình thẩm định dự án Ngân hàng cần tiến hành cách độc lập, xác phải nhanh chóng rút ngắn thời gian Các khách hàng đến ngân hàng thường cần nguồn vốn tài trợ tạm thời, muốn ngân hàng tài trợ cách nhanh chóng để họ nắm nhánh bắt hội đầu tư Do Ban Giám đốc PG Bank chi Hải Dương nên chủ động rà soát, cắt giảm số thủ tục hành tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng dịch vụ; Tích cực đổi thủ tục giao dịch; công bố công khai Trang tin điện tử thơng tin hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ; quy định tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ 3.2.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ hạn Theo phân tích số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng lại có xu hướng tăng lên nhiều ngun nhân Đe thực thành công mục tiêu hoạt động năm 2019, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần phải có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế sau: - Quản lý, giám sát khoản vay: PG Bank Hải Dương cần thực giám sát thu thập báo cáo tài khách hàng Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường xuyên hàng kỳ thấy khách hàng có dấu hiệu khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng - Rà soát xem lại tài sản đảm bảo nợ khách hàng: Ngân hàng cần xem xét liệu tài sản đảm bảo có bán điều kiện kinh tế mà thị trường bất động sản xuống hay khơng (vì phần lớn tài sản đảm bảo nợ thường bất động sản) Ngân hàng nên thuê chuyên gia đánh giá bất động sản để họ đánh giá cách khách quan xác hơn, dễ chấp nhận hai bên (ngân hàng khách hàng vay vốn) - Rà soát hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Để nhìn nhận đánh giá đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phận chun mơn tổ chức tín dụng với nhau, chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với tổ chức tín dụng, Ngân hàng với tổ chức phí ngân hàng, Ngân hàng với định chế tài khác Khi có khoản vay bị xuống hạng (bị chuyển nhóm nợ), Ngân hàng nên có biện pháp khắc phục sau: - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản nợ - Neu thấy việc chuyển nhóm nợ khoản nợ việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chua phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, Ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đuợc đầy đủ tuơng lai Nếu có khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể truờng hợp: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phuơng án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay thêm Việc cho vay thêm đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vuợt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Căn vào phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh đuợc khả hoàn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực cấu lại nợ Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng: - Ngân hàng rà soạt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ - Yêu cầu có bên bảo lãnh để trả thay khoản nợ mà họ bảo lãnh - Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ nhu: miễn giảm phần lãi suất, tính lại tiền lãi phải trả khách hàng, khơng tính lãi phạt áp dụng khách có thiện chi trả nợ Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu gồm: khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản đảm bảo chệnh lệch âm gốc khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà Ngân hàng khắc phục 3.2.3 Một số kiến nghị Hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế- trị- xã hội đất nước Do đó, việc tạo lập mơi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy tăng trường kinh tế đất nước Đối với hạn chế hoạt động PG Bank chi nhánh Hải Dương, em có số kiến nghị sau: 3.2.3.1.Kiến nghị đổi với nhà nước - Thứ nhất, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu Việc tạo mơi trường trị - kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân - Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống ngân hàng Hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến Ngân hàng khó có sở vững để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay - Thứ ba, ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định - hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật; Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiệm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, số sách doanh nghiệp; Tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Chính phủ cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có sách ưu tiên, đãi ngộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm 3.2.3.2 Kiến nghị đoi với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần tăng cường vai trò quản lý vĩ mơ lĩnh vực ngân hàng; cần tham mưu cho phủ việc hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống NHTM NHNN cần tăng cường công tác tra, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn NHNN cần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm tín dụng nhiều hình thức, đặc biệt nhận thơng tin, chọn lọc thơng tin từ cung cấp kịp thời, xác nguồn tin nước giới để Ngân hàng, tổ chức tín dụng có giải pháp tích cực hoạt động nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy bao gồm: Quyết định thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh văn cần xây dựng luật với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp yêu đầu đặt kinh tế giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết nhung đảm bảo an tồn hoạt động, góp phần nâng cao quyền tự chủ Tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Thứ ba, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước 3.2.3.3 Kiến nghị đoi với Ngân hàngPG Bank - Ngân hàng PG Bank cần có đạo cụ thể lãi suất toàn hệ thống để tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Hiện điều kiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập Vì vậy, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định có hiệu lực, PG Bank cần hướng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau Hội sở có văn hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực Đồng thời, PG Bank ban hành văn hướng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống PG Bank, có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách cho vay 8 quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng PG Bank cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Một số biện - pháp đề xuất sau: - + Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hồn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay PG Bank Từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế - + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống - + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - + Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Kết luận chương Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể PG Bank chi nhánh Hải Dương năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước PG Bank với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng PG Bank chi nhánh Hải Dương - KÉT LUẬN - Trong trình đổi cấu kinh tế theo huớng cơng nghiệp hóa, đại hóa, NHTM đóng vai trị quan trọng vào công đổi kinh tế đất nuớc Với vai trị cơng cụ thực thi sách kinh tế vĩ mô NHNN, đồng thời kênh điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác nhau, hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tu sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế tồn cầu - Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM Muốn tồn đứng vững chế thị trường, ngân hàng phải đảm bảo quy mơ chất lượng tín dụng Khoá luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương” nêu lên số lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Khoá luận giới thiệu hoạt động PG Bank Hải Dương giai đoạn 2016-2018, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh, thành tựu đạt nhược điểm hoạt động Trên sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do đó, khố luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHNN cấp, ngành có liên quan ... số giải pháp nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Duơng CHƯƠNG TỔNG QUAN VẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... trạng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cho phù hợp hiệu CHƯƠNG THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XÃNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1... hiểu kĩ hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương? ?? Trong khuôn