Luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động giám sát tại bảo hiểm tiền gửi việt nam

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - TRẦN MINH TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠI BẢ O HIỂM TI ỀN GỬ I VI ỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - năm 2020 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - TRẦN MINH TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠI BẢ O HIỂM TI ỀN GỬ I VI ỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH BÌNH Hà Nội – năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi tìm hiểu nghiêm túc thực dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Thanh Bình Các nguồn liệu, thơng tin sử dụng luận văn đƣợc thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng đƣợc xử lý cách khách quan trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Trần Minh Trang ii LỜI CÁM ƠN Trong q trình thực đề tài: “Hồn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cám ơn Ban Giám hiệu, khoa Tài – Ngân hàng khoa, phịng trƣờng Học viện Chính sách Phát triển tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS Nguyễn Thanh Bình Tơi xin cám ơn giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, giáo trƣờng Học viện Chính sách Phát triển Trong q trình thực đề tài, tơi đƣợc giúp đỡ cộng táccủa đồng chí địa bàn nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Minh Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi TÓM TẮT LUẬN VĂN vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan vấn đề nghiên cứu 3 Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1.Tổng quan BHTG tổ chức BHTG: 1.1.1 Một số khái niệm BHTG tổ chức BHTG 1.1.2 Mục đích bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 10 1.1.4 Hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 11 1.2 Hoạt động giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi 12 1.2.1 Khái niệm giám sát Bảo hiểm tiền gửi 12 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động giám sát Bảo hiểm Tiền gửi 14 1.2.3 Nội dung giám sát BHTG 16 1.2.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động giám sát 19 1.2.5.Các nhân tố ảnh hƣởng tới kết hoạt động giám sát từ xa 27 1.3 Kinh nghiệm quốc tế hoạt động giám sát BHTG 29 1.3.1 Kinh nghiệm giám sát BHTG số nƣớc khu vực 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho việc hoàn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 38 iv 2.1 Khái quát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 38 2.1.1 Quá trình thành lập 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 39 2.1.3 Bộ máy tổ chức 40 2.1.4 Một số kết hoạt động nghiệp vụ 41 2.2 Thực trạng hoạt động giám sát ngân hàng thƣơng mại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 45 2.2.1 Hoạt động thông tin, báo cáo giám sát 50 2.2.2 Hoạt động giám sát 51 2.3 Đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc hoạt động giám sát Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 58 2.3.2 Hạn chế hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động giám sát Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG GIÁM SÁT TẠI BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 67 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động chung 67 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 68 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống giám sát 68 3.2.2 Giải pháp cải thiện hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động giám sát 74 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán giám sát cấu tổ chức 75 3.2.4 Thực giám sát theo thông lệ quốc tế 77 3.2.5 Giải pháp nhân 77 3.2.6 Giải pháp mở rộng mạng lƣới 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Quốc hội Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Bộ tài 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 v DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BCBS Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam BTC Bộ Tài CDIC Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan FDIC Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ IADI Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế KDIC Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TGBHTG Tham gia Bảo hiểm tiền gửi UBGSTCQG Ủy ban giám sát tài quốc gia VAMC Công ty mua bán tài sản Việt Nam WB Ngân hàng giới vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Vai trò BHTG chu kì hoạt động TCTD 11 Sơ đồ 2.1: Các nhiệm vụ chuyên môn BHTGVN 40 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức BHTGVN 41 Biểu đồ 2.1: Số liệu thu phí BHTG giai đoạn 2010 – 2019 42 Bảng 2.1: Số TCTGBHTG đƣợc kiểm tra giai đoạn 2010 – 2019 43 Bảng 2.3: Danh sách ngân hàng vi phạm an toàn 54 Bảng 3.1:Mô hình giám sát, đánh giá rủi ro 71 Hình 1.2: Cơ chế hoạt động hệ thống cảnh báo sớm Đài Loan 31 Hình 1.3: Cơ chế hoạt động hệ thống cảnh báo sớm Hàn Quốc 34 Hình 3.1: Cái nhìn tồn diện mơ hình BHTG 73 vii TÓM TẮT LUẬN VĂN Ở Việt Nam, hoạt động BHTG đƣợc triển khai từ năm 2000 theo sách BHTG Nhà nƣớc Từ đời, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) có đóng góp đáng ghi nhận việc bảo vệ ngƣời gửi tiền, ổn định thị trƣờng tài tiền tệ tạo dựng đƣợc niềm tin nơi ngƣời gửi tiền Tuy nhiên, bên cạnh số kết đạt đƣợc, thực tế hoạt động BHTGVN bộc lộ hạn chế công tác giám sát TCTD Cụ thể, phƣơng pháp giám sát cịn cứng nhắc, chƣa có điều chỉnh; quy trình giám sát, chƣa có phối hợp hoạt động rõ ràng Ngân hàng Nhà nƣớc, BHTGVN Ủy ban giám sát tài quốc gia; nguồn thu thập thơng tin báo cáo cịn hạn chế; chất lƣợng cán giám sát thấp cấu tổ chức BHTGVN cịn cồng kềnh Chính đề tài “Hồn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” đƣợc lựa chọn để góp phần giải yêu cầu lý luận thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa vấn đề lý luận Bảo hiểm tiền gửi, hoạt động giám sát tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Phân tích thực trạng hoạt động kiểm tra, giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đối tƣợng nghiên cứu đề tài: - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài: Hoạt động giám sát tổ chức BHTG Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Luận văn nghiên cứu hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngân hàng thƣơng mại thời kỳ 2014-2019 đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát BHTGVN đến năm 2025 viii Về phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính thu thập xử lý thông tin đồng thời sử dụng liệu có sẵn để phân tích, so sánh, tổng hợp Cách thức tiếp cận nguồn liệu thông qua quan sát, thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: Luận văn sử dụng nguồn liệu thu thập từ tài liệu, báo cáo, thông tin phòng BHTGVN Nguồn liệu thu thập từ bên bao gồm: báo, nghiên cứu, báo cáo thƣờng niên,… đƣợc đăng tải báo, tạp chí, thơng tin từ website, thơng cáo báo chí Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức có uy tín Các nguồn liệu đƣợc trích dẫn trực tiếp luận văn đƣợc ghi chi tiết mục Tài liệu tham khảo Luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động giám sát tổ chức BHTG Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động giám sát BHTGVN Chƣơng 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động giám sát BHTGVN Trong chƣơng 1, số nội dung đƣợc hệ thống, phân tích bao gồm: Những vấn đề BHTGVN, khái niệm, tầm quan trọng, nội d ung quản trị rủi ro hoạt động tiêu chí đánh giá kết cơng tác hoạt động giám sát BHTGVN Từ vấn đề lý thuyết đƣợc nêu chƣơng 1, chƣơng luận văn phân tích thực trạng hoạt động giám sát BHTGVN, thực đánh giá kết thực hoạt động giám sát BHTGVN: Bắt đầu việc khái qt mơ hình hoạt động cảu BHTGVN Nội dung nghiên cứu trình bày thực trạng kết hoạt động giám sát BHTGVN Đồng thời ƣu điểm bất cập mà hoạt động giám sát rủi ro ngân hàng gặp phải Sau đó, luận văn phân tích đánh giá đƣợc nguyên nhân điểm đƣợc nêu Trong chƣơng 3, luận văn đƣa số giải pháp hồn 71 Bảng 3.1:Mơ hình giám sát, đánh giá rủi ro Khoản mục Hệ thống xếp hạng kiểm tra Hệ thống xếp Hệ thống giám Hệ thống phân hạng báo cáo sát qua Internet tích tài Hệ thống phí theo Hệ thống phí Đánh giá rủi ro rủi ro theo rủi ro Giám sát can bảo hiểm Mục đích Can thiệp sớm Phát sớm thiệp Phân tích tổng Cơ sở cho kiểm rủi ro Ngăn chặn rủi ro quan toàn hệ tra Đánh giá xu đạo đức thống hƣớng Quản trị giám sát Báo cáo từ Báo cáo từ Nguồn quan kiểm tra tổ chức tham liệu khác nhƣ gia BHTG NHNN… Dữ liệu hàng ngày từ tổ chức tham gia BHTG Tổng hợp tất báo cáo nguồn liệu cập nhật Tháng, quý năm phụ Ngày, tuần, tháng thuộc vào tình hình an tồn hệ thống Tần suất báo cáo tháng Quý Kết xếp hạng A,B,C,D… A,B,C,D… Tín hiệu cảnh báo Đánh giá rủi ro bảo hiểm CAMELS Trung bình chuyển động tuyến tính Ƣớc lƣợng rủi ro bảo hiểm Mơ hình CAMELS Chia sẻ thơng tin Chia sẻ thông Chỉ sẻ thông tin tin BHTG Các tổ chức BHTG, tổ chức quan giám NHNN, tổ tham gia sát liên quan chức có liên quan BHTG Đầu Danh sách cảnh Danh sách cảnh Danh sách cảnh báo báo báo Báo cáo tháng Báo cáo quý Báo cáo tình hình tồn hệ thống 72 c Cho phép tổ chức BHTG đƣợc trực tiếp đƣa khuyến nghị, cảnh báo với tổ chức tham gia BHTG Để tăng tính chủ động, dài hạn, tổ chức BHTGVN cần đƣợc trao quyền trực tiếp cảnh báo tổ chức tham gia BHTG có dấu hiệu vi phạm, an tồn cho kịp thời Để tránh lo ngại chồng chéo chức BHTGVN họp bàn với NHNN để đƣa biện pháp chấn chỉnh sau d Tăng cƣờng lực cán giám sát, kiểm tra Cán giám sát, kiểm tra cần đƣợc thƣờng xuyên trau dồi cập nhật kiến thức để có khả tổng hợp, phân tích dự báo tốt Phát rủi ro nhân tố quan trọng đem lại hiệu cho hoạt động giám sát BHTGVN thuê nhân viên giám sát, nhân viên tƣ vấn nhờ hỗ trợ từ NHNN thấy có nhiều khó khăn Cịn nhiều ý kiến lo ngại rằng, “BHTGVN tổ chức tài Nhà nƣớc thành lập ra, quan quản lý nhà nƣớc, khơng có đủ cơng cụ cần thiết để thực có hiệu chức tra, giám sát an toàn hoạt động ngân hàng” Ý kiến đƣa nhƣ khơng có lý so với NHNN (cơ quan ngang Chính phủ) BHTGVN quan đời sau lâu, quyền hạn lực có nhiều hạn chế, chức giám sát kiểm tra cịn nhiều thiếu sót Tuy nhiên giám sát, kiểm tra hoạt động cốt lõi BHTG, thiếu Nếu hoạt động không làm tốt chức bảo vệ ngƣời gửi tiền BHTG không đƣợc thực Giám sát để phát rủi ro đƣa biện pháp phòng ngừa rủi ro nhƣ “phịng bệnh” vậy, “phịng bệnh” “chữa bệnh” Chúng ta cần sử dụng kết hợp nhiều biện pháp nâng cao vai trò giám sát để chức BHTGVN ngày tốt Kết hợp tất giải pháp đƣa bên trên, nhóm nghiên cứu có xây dựng mơ hình tồn diện Mơ hình BHTG xây dựng dƣới nhìn bao quát hệ thống BHTG phát triển, bƣớc từ giám sát tới can thiệp, có phối hợp tổ chức BHTG NHNN Mơ hình thể phối hợp, trao 73 đổi nghiệp vụ khác mà không lo bị chồng chéo trách nhiệm Để đƣa đƣợc mô hình BHTG tổng thể nhƣ dƣới đây, nhóm nghiêm cứu có tham khảo mơ hình BHTG nƣớc giới nhƣ Mỹ, Hàn Quốc, Đài Loan nhiều Malaysia; sau thay đổi bổ sung cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Mô hình khả giống với mơ hình BHTGVN nhƣng có đƣợc bổ sung vài chức Hình 3.1: Cái nhìn tồn diện mơ hình BHTG 74 3.2.2 Giải pháp cải thiện hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động giám sát Công nghệ thu thập, xử lý thông tin để phục vụ cho hoạt động giám sát lạc hậu, đó, hiệu hoạt động giám sát tài lại phụ thuộc nhiều khả thu thập thông tin, có đƣợc hệ thống thơng tin quản lý có khả cập nhật thơng tin từ sở đến quan giám sát cách nhanh chóng xác Cơng nghệ thơng tin đóng vai trò quan trọng hàng đầu hoạt động giám sát từ xa yếu tố định hiệu hoạt động thu thập thông tin đầu vào hình thành kho liệu tập trung để tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại xếp hạng tổ chức tham gia BHTG Với nƣớc có sở vật chất kỹ thuật phát triển tảng tài tốt, nghiệp vụ đƣợc thực mạng lƣới thông tin kỹ thuật tự động đánh giá mơ hình tốn kinh tế lƣợng đƣợc lập trình máy tính đƣa kết đáng tin cậy Để giải tức thời khó khăn hoạt động giám sát từ xa với kỳ vọng nâng cao chất lƣợng hoạt động giám sát, BHTGVN xây dựng thử nghiệm hệ thống FSMIMS ( dự án Hệ thống thơng tin quản lý đại hóa ngân hàng), Modul RM (Phân bệ giám sát rủi ro) có nội dung thu thập tổng hợp thơng tin ngồi nguồn thơng tin từ NHNN phục vụ hoạt động giám sát Dự án hòa thành, nhiên số hợp phần chƣa phát huy hết chức hỗ trợ ngƣời sử dụng nhƣ chức thiết lập báo cáo, kết xuất liệu hạn chế Do vậy, chƣa thể khai thác nguồn thông tin công tác giám sát từ xa BHTGVN Vì vậy, đề xuất BHTGVN cần đẩy nhanh tiến độ cập nhật chức cho hợp phần Khi hợp phần dự án FMIMS đƣợc đƣa vào sử dụng thức, BHTGVN cần có lộ trình giải pháp cụ thể việc đánh giá, khai thác 75 khối lƣợng thơng tin ngồi nguồn thơng tin thu thập từ NHNN hoạt động giám sát - Phối hợp chặt chẽ, đặc biệt chế chia sẻ thơng tin thành viên mạng an tồn tài nhƣ: Ngân hàng Nhà nƣớc, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Bộ Tài Chính, Uỷ ban giám sát Tài Quốc gia để đảm bảo thơng tin đƣợc chia sẻ thông suốt, nâng cao hiệu công tác giám sát rủi ro - Các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cần cung cấp nhanh chóng, xác đầy đủ thơng tin tình hình tài chính, thơng tin hoạt động ngân hàng, ngƣời gửi tiền số tiền gửi tổ chức - Tổ chức tham gia BHTG cần cung cấp thông tin cách minh bạch, công khai tình hình sở hữu chéo ngân hàng, định chế tài chính, tập đồn, tổng cơng ty - Phối hợp tích cực với với quan tra giám sát công tác kiểm tra, giám sát chia sẻ thông tin ngân hàng danh sách cần lƣu ý, để nâng cao hiệu giám sát nhƣ giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán giám sát cấu tổ chức Công tác giám sát không đơn giản trình tiếp nhận thơng tin báo cáo mà cịn địi hỏi cán giám sát có đủ lực trình độ để chuyển thơng tin, số liệu nhận đƣợc từ tổ chức tín dụng gửi đến kết hợp với tình hình tài nƣớc quốc tế, thông tin nguồn cung cấp đáng tin cậy nhƣ trang báo uy tín, kênh thơng tin ngân hàng nhà nƣớc Từ đó, cán giám sát cần kết hợp, phân tích, xâu chuỗi số liệu vào với theo mơ hình kinh tế đƣa phân tích đánh giá, cảnh báo hệ thống ngân hàng Điều yêu cầu cán giám sát có tảng kiến thức tài 76 vững chắc, cập nhật thơng tin thƣờng xun tình hình biến động kinh tế, kỹ phân tích chặt chẽ sâu sát để lập đƣợc báo cáo giám sát phản ánh đầy đủ dễ hiểu Luôn đổi tƣ suy nghĩ thân để cách phân tích đánh giá đƣợc đa chiều khơng vào lối mịn, khơng chịu đổi Từ nâng cao đƣợc chất lƣợng giám sát đánh giá hệ thống tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần tổ chức khóa đào tạo, cử cán tham gia hội thảo vấn đề liên quan đến ngân hàng, tổ chức tín dụng nhằm nắm bắt đƣợc vấn đề nóng hổi kinh tế nƣớc nhƣ giới, giao cho cán viết thu hoạch, tìm hiểu thêm vấn đề nhằm nâng cao, mở rộng kiến thức cho cán Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, tọa đàm nghiệp vụ giám sát để cán giám sát có điều kiện trao đổi học hỏi kinh nghiệm, tổ chức buổi thuyết trình ngân hàng mà cán quản lý để có phƣơng thức nhanh hiệu giúp cán nắm rõ đƣợc tình hình tài ngân hàng Trao đổi thảo luận với phƣơng thức phân tích tốt nhất, tổng hịa nhiều phƣơng pháp khác loại bỏ mặt rƣờm rà sai sót Mời chuyên gia có kinh nghiệm lĩnh vực giám sát Ngân hàng Trung ƣơng nƣớc định chế tài lớn đào tạo nâng cao, chia sẻ kinh nghiệm Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp có ý nghĩa quan trọng việc bảo đảm hoạt động tác nghiệp hành vi ứng xử cán giám sát ngân hàng công tâm, không thiên vị, pháp luật, vậy, cần phải xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp cán giám sát Cơ cấu tổ chức BHTGVN cồng kềnh, nhiều phòng ban, làm giảm hiệu hoạt động động giám sát Do đó, tƣơng lai, 77 cần tái cấu lại tổ chức BHTGVN để máy nhỏ gọn hơn, hoạt động hiệu 3.2.4 Thực giám sát theo thông lệ quốc tế Theo Ủy ban Basel, hệ thống tra, giám sát ngân hàng hiệu cần phải có khả xây dựng, thực hiện, theo dõi, giám sát đƣa biện pháp xử lý trƣờng hợp có điều kiện quan ngại ảnh hƣởng tới tính hiệu việc quản lý, giám sát hệ thống ngân hàng ảnh hƣởng tới an toàn hệ thống Tăng cƣờng áp dụng biện pháp định lƣợng rủi ro trích lập dự phịng hợp lý Các ngân hàng cần đầu tƣ cách nghiêm túc cho việc xây dựng áp dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội đo lƣờng rủi ro hoạt động hiệu Phối hợp chặt chẽ hai phƣơng thức giám sát: Giám sát kiểm tra chỗ Giám sát cung cấp thông tin cho kiểm tra chỗ; giám sát theo dõi tổ chức tham gia BHTG cách thƣờng xuyên kỳ kiểm tra chỗ Còn kiểm tra chỗ kiểm tra lại thông tin đầu vào giám sát , đồng thời kiểm tra việc thực kiến nghị qua giám sát Để vận hành tốt chế phối hợp cần phải đổi nhận thức mối quan hệ hai phƣơng thức Quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, phạm vi phƣơng thức cho thông tin đầu phận đầu vào phận ngƣợc lại Việc quy định thành hai phận để có điều kiện chun mơn hóa kỹ năng, nhƣng phải thống công nghệ kiểm tra ngân hàng 3.2.5 Giải pháp nhân Để hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ BHTGVN yếu tố khơng thể thiếu phải có đội ngũ cán thành thạo, am hiểu, có khả phân tích tài chuyên sâu, đáp ứng đƣợc yêu cầu Muốn vậy, phải có sách 78 đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, cụ thể: - Chú trọng đào tạo cán nghiệp vụ chuyên trách nƣớc tiên tiến có hệ thống BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro; - Tập trung đào tạo cập nhật kiến thức quản lý ngân hàng đại, quản lý rủi ro theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng theo loại hình tổ chức tài khác nhau; - Tổ chức khóa đào tạo nâng cao lực cán làm công tác nghiệp vụ, đặc biệt kỹ chuyên nghiệp phân tích hoạt động, phân tích tài tổ chức tín dụng, phân tích, đánh gia rủi ro dự báo - Đào tạo nâng cao lực ứng dụng công nghệ thông tin phân tích liệu tảng cơng nghệ đại Đồng thời với sách đào tạo, bồi dƣỡng phát triển thƣờng xuyên nguồn nhân lực cần có sách đãi ngộ linh hoạt chế khuyến khích, trọng dụng nhân tài 3.2.6 Giải pháp mở rộng mạng lƣới a Mở rộng phát triển hoạt động hợp tác quốc tế BHTGVN tổ chức Việt Nam thực chức BHTG, việc tham khảo mơ hình hoạt động, kinh nghiệm từ tổ chức BHTG tiên tiến hoạt động hiệu giới cần thiết BHTGVN gia nhập Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế ( IADI) từ tổ chức đƣợc thành lập (năm 2002) Quá trình tham gia hoạt động Hiệp hội, BHTGVN học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm quý báu xử lý ngân hàng sau khủng hoảng, kinh nghiệm phối hợp với quan mạng an toàn, tài chính, để áp dụng có chọn lục phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam Để hồn thiện hoạt động nghiệp vụ mình, BHTGVN cần mở rộng, phát triển hoạt động hợp tác quốc tế theo hƣớng: 79 - Hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng BHTG; tích cực trao đổi kinh nghiệm, hợp tác kỹ thuật tiến tới tiêu chuẩn hóa vấn đề BHTG - Triển khai hình thức hợp tác song phƣơng đa phƣơng nhằm tiếp thu kinh nghiệm quốc tế tốt trình hồn thiện hoạt động nghiệp vụ BHTGVN b Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hoạt động thông tin tun truyền có vai trị quan trọng tổ chức nào, khơng góp phần quảng bá hình ảnh tổ chức mà cịn „ cầu nối” giúp cơng chúng hiểu đƣợc tôn giá trị tổ chức Đối với BHTGVn, tổ chức đời nhằm bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hệ thống tài – ngân hàng hoạt động có vai trị quan trọng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Quốc hội Chính phủ Kiến nghị với quan lập pháp, NHNN để hoàn thiện khung pháp lý BHTG, đặc biệt quy định giám sát cảnh báo sớm rủi ro ngân hàng Do văn pháp luật BHTG nhiều nội dung nghiệp vụ BHTG chƣa đƣợc quy định pháp luật, nhiều khoảng trống lớn, dẫn đến tình trạng khơng thống cách thực vấn đề Bên cạnh đó, văn pháp luật đƣợc thống ban hành, có tình trạng ban hành chậm trễ Mặt khác, quy định mức xử phạt thấp, chƣa đủ sức răn đe tổ chức tham gia BHTG vi phạm - Cần nhanh chóng hồn thiện, bổ sung nội dung cịn trống khung pháp lý BHTG đề xuất gia tăng mức xử phạt vi phạm quy định BHTG 80 - Xây dựng địa vị pháp lý cho việc giám sát rủi ro ngân hàng phù hợp nhƣ theo thơng lệ nƣớc có hệ thống BHTG hoạt động hiệu quả, nhằm tạo vị cho hoạt động BHTG Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế - Xây dựng hệ thống văn pháp luật phù hợp với đặc trƣng giám sát ngân hàng sở đánh giá rủi ro Xây dựng, phát triển, ứng dụng cập nhật quy trình giám sát sở đánh giá rủi ro - Từng bƣớc đƣa hoạt động BHTG thuộc điều chỉnh Chính phủ nhƣ sang dƣới điều chỉnh Quốc hội nhƣ mơ hình thực thành công số nƣớc giới (Hoa Kỳ, Canada, Đài Loan, Malaysia…) - Từng bƣớc hoàn thiện Luật bảo hiểm tiền gửi theo hƣớng áp dụng chuẩn mực quốc tế thông lệ quốc tế cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Sớm ban hành văn hƣớng dẫn dƣới Luật (Nghị định, Thơng tƣ, Quyết định) vấn đề cịn trống, cịn chƣa có quy định liên quan đến hoạt động BHTG - Bổ sung, chỉnh sửa vƣớng mắc hoạt động BHTG nói chung quy định giám sát nói riêng - Hiện nay, BHTGVN tập trung kiểm tra hồ sơ pháp lý tham gia BHTG, kiểm tra việc niêm yết chứng nhận BHTG, kiểm tra việc chấp hành quy định thông tin báo cáo kiểm tra việc tính, nộp phí BHTG ngân hàng Đây thông tin giới hạn hạn chế việc giám sát rủi ro BHTGVN Do đó, cần mở rộng nội dung, thơng tin mà BHTGVN đƣợc phép kiểm tra 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Bộ tài Trong ngắn hạn - Xây dựng chế chia sẻ thông tin NHNN BHTGVN việc 81 trao đổi kết giám sát tổ chức tham gia BHTG Đề xuất NHNN có văn phản hồi kết giám sát BHTGVN biện pháp xử lý tổ chức tham gia BHTG đƣợc BHTGVN báo cáo cảnh báo NHNN - Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động BHTG Đặc biệt xem xét có hƣớng dẫn cụ thể việc chỉnh sửa bổ sung Thông tƣ quy định việc cung cấp thông tin NHNN BHTGVN ban hành văn quy định chế tài xử lý vi phạm đơn vị vi phạm hoạt động BHTG - Kiến nghị NHNN Chi nhánh tỉnh tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh BHTGVN khu vực trình triển khai hoạt động nghiệp vụ, đồng thời tăng cƣờng trao đổi, chia sẻ thông tin, phối hợp hiệu xử lý kịp thời tình phát sinh nhằm bảo đảm an toàn hoạt động hệ thống tổ chức tham gia BHTG địa bàn Trong dài hạn - Hoàn thiện văn nghiệp vụ quy định hƣớng dẫn an toàn hoạt động ngân hàng theo chuẩn quốc tế để tạo điều kiện cho hoạt động giám sát tổ chức tham gia BHTG nói chung tổ chức tham gia BHTG nói riêng - Đề xuất NHNN nghiên cứu, xem xét việc xây dựng chế chia sẻ thông tin hiệu NHNN, BHTGVN với quan có chức giám sát nhƣ: Bộ tài chính, Ủy ban giám sát tài quốc gia, Ủy ban chứng khốn Về dài hạn, Xây dựng khung pháp lý cho việc thực xây dựng mạng an tồn tài quốc gia quy định rõ hợp tác trao đổi thông tin phận mạng an tồn tài với thành viên gồm NHNN, BHTGVN, Bộ tài chính, Ủy ban giám sát tài quốc gia, Ủy ban chứng khoán 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Giám sát hoạt động cốt lõi thiếu BHTGVN ln cần nâng cao chất lƣợng hoàn thiện phƣơng pháp để quản lý chặt chẽ hơn, có nhìn tồn diện hệ thống ngân hàng Chƣơng trình bày giải pháp để nâng cao chất lƣợng giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tập trung đến yếu tố ngƣời, hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo phục vụ cho kết luận, phân tích giám sát Bên cạnh chƣơng trình bày phƣơng pháp hồn thiện hệ thống giám sát áp dụng phƣơng pháp chuẩn mực quốc tế, nhƣ ứng dụng công nghệ, phần mềm đại, từ hồn thiện hệ thống đánh giá ngân hàng, theo dõi đƣợc sát hiệu tổ chức tín dụng có vấn đề Để hồn thiện đƣợc hệ thống giám sát cịn nhiều vấn đề cần khắc phục nên cần phải bám sát học hỏi theo kinh nghiệm từ quốc tế ứng dụng thực tiễn vào tình hình tài Ngân hàng Việt Nam 83 KẾT LUẬN Tổ chức BHTG tổ chức có vai trị quan trọng hệ thống tài quốc gia hoạt động giám sát tổ chức hoạt động mang tính định tới an tồn kinh tế Vì nâng cao vai trị giám sát điều cần thiết, đặc biệt điều kiện kinh tế có nhiều bất ổn rủi ro nhƣ ngày Giám sát để đề phòng, ngăn chặn rủi ro xảy để tạo lòng tin ngƣời gửi tiền Nếu vai trò giám sát bị coi nhẹ quốc gia gặp khó khăn khủng hoảng xảy ra, tốn nhiều chi phí để xử lý hậu dẫn tới khủng hoảng thời gian dài Luận văn việc nghiên cứu vấn đề chung tổ chức BHTG vấn đề lý thuyết liên quan đến hoạt động giám sát ngân hàng tổ chức giám sát BHTG quốc gia giới Việt Nam Sau đó, phân tích, đánh giá thực trạng giám sát BHTGVN, từ đó, luận văn ƣu điểm việc giám sát ngân hàng nhƣ bất cập mà hoạt động giám sát gặp phải Cuối cùng, vào bối cảnh kinh tế vĩ mô, thị trƣờng tài chính, đặc điểm hệ thống ngân hàng định hƣớng BHTGVN; với định hƣớng cần hoàn thiện, luận văn đƣa giải pháp: nâng cao lực đội ngũ cán giám sát cấu tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin đầu vào phù hợp với yêu cầu giám sát, cải thiện hoạt động giám sát , thực nghiêm túc giám sát theo thông lệ quốc tế Hạn chế luận văn nguồn thơng tin mà tác giả tiếp cận đƣợc chƣa nhiều chƣa có tính hệ thống Bên cạnh đó, việc giám sát có tính đặc thù, khó định lƣợng, đặc biệt tiêu chí để đánh giá hệ thống giám sát hiệu 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Báo cáo thường niên năm, Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2008), Đề tài nghiên cứu ứng dụng “Xây dựng gói giải pháp tài kích thích kinh tế với mục tiêu chống suy giảm tăng trưởng giai đoạn 2009 – 2010”, Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2008), Vai trò tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (8/2009), Chiến lược phát triển BHTGVN giai đoạn 2009-2012 định hướng đến năm 2020, Hà Nội Chính phủ (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, ban hành ngày 09/11/1999, Hà Nội Chính phủ (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, ban hành ngày 09/11/1999, Hà Nội Đặng Duy Cƣờng (2008),Luận án thạc sỹ kinh tế-Hoàn thiện hệ thống BHTG Việt Nam, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội HIẾU, V (2014), 15 năm ảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền 10.Trịnh Thanh Huyền (2008), Lựa chọn mơ hình giám sát tài Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Tháng 12/2008, tr 41 - 45 11.Nguyễn Thị Mùi (2008), “Hệ thống ngân hàng Việt Nam hướng tới phát triển bền vững”, Tạp chí tài chính, Tháng 12/2008, tr 38 – 42 12.Nguyễn Minh Phƣơng (2008), Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ giám sát từ xa Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13.Quốc hội (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13, ban hành ngày 85 18/6/2012, Hà Nội 14.Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, ban hành ngày 20/11/2017, Hà Nội 15.Thủ tƣớng Chính phủ (2013), Quyết định số 1395/2013/QĐ-TTg phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động BHTGVN, ban hành ngày 13/8/2013, Hà Nội 16.Thủ tƣớng Chính phủ (2016), Quyết định số 527/QĐ-TTg việc sửa đổi, bổ sung số điều Điều lệ tổ chức hoạt động BHTG Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1395/QĐ-TTg, ban hành ngày 01/04/2016, Hà Nội 17.Thủ tƣớng Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, ban hành ngày 08/08/2018, Hà Nội 18.VÂN, P T B (2012), Hoạt động giám sát từ xa tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo Luật Bảo hiểm tiền gửi,Tạp chí BHTGSố 21, Tiếng Anh IADI (2011), General Guidance for Developing Differential Premium Systems, IADI, Switzerland IADI (2012), Enhanced Guidance Paper for Deposit Insurance Systems – Reimbursement Systems and Processes, IADI, Switzerland IADI (2014), Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, IADI, Switzerland PIDM (2014), Deposit Insurance and Consumer Protection - Governor, Malaysia ... chế hoạt động hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc hoạt động giám sát Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam 58 2.3.2 Hạn chế hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi. .. chức Bảo hiểm tiền gửi Phân tích thực trạng hoạt động kiểm tra, giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. .. hoạt động giám sát tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Phân tích thực trạng hoạt động kiểm tra, giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động giám sát Bảo hiểm