Khóa luận phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh thừa thiên huế

ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Uѭ ӡQ JĈ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Hoàng Nhật Anh Giảng viên hướng dẫn Lớp: K47 Tài TS Hồng Văn Liêm Khóa: 2013 – 2017 Huế, tháng năm 2017 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ LỜI CẢM ƠN Được trải nghiệm thực tế môi trường làm việc chuyên nghiệp ngân hàng trình thực nghiên cứu khoảng thời gian ý nghĩa hữu ích tơi Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn tới tất quý quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập, nghiên cứu hồn thành báo cáo thực tập nghề nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế tận tình trang bị cho tơi vốn kiến thức quý báu thời gian vừa qua, khơng tảng vững cho q trình nghiên cứu thực đề tài mà cịn hành trang quý báu để bước vào đường nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Hoàng Văn Liêm người hướng dẫn, giúp đỡ tận tình động viên tơi suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành báo cáo thực tập nghề nghiệp Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến Lãnh đạo Ngân hàng Nông Uѭ ӡQ JĈ nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế, tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực tâp thực tế Ngân hàng, đặt biệt anh chị Phịng Tín dụng hướng dẫn nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt đợt thực tập Xin chân thành cám ơn! Huế, tháng năm 2017 Sinh viên thực Nguyễn Hoàng Nhật Anh ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank CN Thừa Thiên Huế Trong giai đoạn 2014 – 2016, mục đích của đề tài nghiên cứu đề giải pháp phát triển cho hoạt động tương lai, nhằm tăng giá trị cho KH, tối đa hóa lợi nhuận cho NH tạo nhiều giá trị cho kinh tế Nhằm thực mục tiêu đề ra, đề tài nghiên cứu nội dung sau: - Tìm hiểu sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản Agribank CN Thừa Thiên Huế - Phân tích hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank CN Thừa Thiên Huế giai đoạn năm 2014 – 2016 - So sánh hình thức cho vay thấu chi tài khoản hình thức cho vay tiêu dùng lần Agribank CN Thừa Thiên Huế, nhằm xác định ưu nhược điểm hai hình thức - So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản Agribank CN Thừa Thiên Huế NHTM (DongA Bank, VP Bank, ACB) địa bàn, để có nhìn tổng quan nghiệp vụ Từ trải nghiệm thực tế việc đánh giá tổng quan hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016, đề tài đưa giải pháp hữu ích nhằm củng cố phát triển hoạt động chi Uѭ ӡQ JĈ nhánh tương lai ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU…………………………………………………………i DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ……………………………………………… iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT………………………………………………… iv PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ …………………………………… .…….…………1 Lý chọn đề tài …… …………….………….………….…….……………….1 Mục tiêu nghiên cứu… ……………………….…………… ……………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu…… ……………………………………… Phương pháp nghiên cứu…… ………………………… ……………………3 Kết cấu đề tài… ………………………………………………… …………….3 PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU…… ………… .……4 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY THẤU CHI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………… … 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM……………………….4 1.1.1 Khái niện cho vay………………………………………………………… Uѭ ӡQ JĈ 1.1.2 Phân loại cho vay………………………………………………………… 1.1.3 Nguyên tắc cho vay……………………………………………………… 1.1.4 Vai trò cho vay….…………………………………………………… 1.2 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM……………… 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng……………………………………………… 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng… ………………………………………… 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ……………………………………….….9 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ 1.3 Các vấn đề hoạt động cho vay thấu chi tài khoản NHTM …….11 1.3.1 Khái niệm cho vay thấu chi .………………………………………….11 1.3.2 Đặc điểm cho vay thấu chi………………………………… .11 1.3.3 Các hình thức cho vay thấu chi…………………… ………… 12 1.3.4 Lợi ích cho vay thấu chi…………………………………………… 12 1.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản NHTM….…………………………………………………………….…… … 12 1.4 Điều kiện kỹ thuật liên quan đến cho vay thấu chi ………………………….14 1.4.1 Công nghệ Ngân hàng.………………………………………… ……….14 1.4.2 Một số hợp đồng cần thiết cho vay thấu chi.…………… ……… 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ… …….17 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế…………………………………………… ………………17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank CN Thừa Thiên Huế ….…….17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Quản lý chi nhánh… ……….………………….19 Uѭ ӡQ JĈ 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động………………………………………………… 21 2.1.4 Nguồn lực hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế …… ……………………………………………………… 21 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2014 – 2016…26 2.1.6 Đánh giá chung……………………… …………………………… 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh TTH 37 2.2.1 Quy định sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế…………………………………………………………………37 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay thấu chi lương……………….… …… 39 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi Agribank CN Thừa Thiên Huế 40 2.3 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản sản phẩm cho vay tiêu dùng lần Agribank………………………………………………………………45 2.3.1 Các tiêu chí so sánh hai sản phẩm……………………… …………… 45 2.3.2 Nhận xét sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản sản phẩm cho vay tiêu dùng lần Agribank……………………………… …………… 47 2.3.3 So sánh hoạt động cho vay thấu chi tài khoản sản phẩm cho vay tiêu dùng lần Agribank ………………………………… ……………… 49 2.4 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi Agribank với NHTM khác địa bàn Thừa Thiên Huế…………………………………………………… 51 2.4.1 Lãi suất cho vay thấu chi………… …………………………………….51 2.4.2 Một số phí, lệ phí liên quan đến cho vay thấu chi… ……………….… 52 2.4.3 Điều kiện cho vay thấu chi…….…………………………………….… 53 2.4.4 Hạn mức cho vay thấu chi…………………….…… .……………… 54 2.4.5 Thời hạn cho vay thấu chi…… ………… …… ………………….… 55 Uѭ ӡQ JĈ 2.4.6 Thủ tục cho vay thấu chi …………………………… …………………56 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay thấu chi ngân hàng………………… 57 2.5.1 Những kết đạt được………………………………………………… 57 2.5.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân………………………………58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ …62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tương lai…………………………………………….62 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế………………………………………………………… …63 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm…………………… ………………… …….… 63 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng…………….…… … 65 3.2.3 Các giải pháp Marketing………………………………………………66 3.2.4 Các sách khác 67 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ…………………… ……………… 69 Kết luận……………………………………………………………… ……… 69 Những kiến nghị……………………………………………………… ……….70 Uѭ ӡQ JĈ PHỤ LỤC…… ………………………………………… ………………………72 STT Bảng 2.1 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên bảng Tình hình nguồn vốn Agribank chi nhánh Thừa Trang 22 Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.2 Tình hình lao động Agribank CN TTH giai đoạn 24 2014- 2016 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động huy động huy động vốn 27 Agribank chi nhánh TTH giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay Agribank chi nhánh 30 TTH giai đoạn 2014- 2016 Bảng 2.5 Kết HĐKD Agribank chi nhánh Thừa Thiên 33 Huế giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi tổng dư nợ 40 cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi 41 Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn Uѭ ӡQ JĈ 2014 – 2016 Bảng 2.8 Tổng hạn mức cho vay thấu chi theo đối tượng KH 43 Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9 Tình hình khách hàng đăng ký hình thức cho vay 44 theo hạn mức thấu chi Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016 i So sánh sản phẩm cho vay thấu chi sản phẩm cho ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ Bảng 2.10 45 vay tiêu dùng lần Agribank – chi nhánh Thừa Thiên Huế Bảng 2.11 Bảng dư nợ cho vay thấu chi tiêu dùng lần 49 Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm 2014 – 2016 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng CB – CNV 50 thuộc khối HCSN Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.13 So sánh lãi suất cho vay thấu chi Agribank VP 51 Bank, DongA Bank, ACB Bảng 2.14 So sánh số phí lệ phí cho vay thấu chi 52 Agribank VP Bank, DongA Bank, ACB Bảng 2.15 So sánh điều kiện cho vay thấu chi Agribank 53 VP Bank, DongA Bank, ACB Bảng 2.16 So sánh hạn mức cho vay thấu chi Agribank 54 VP Bank, DongA Bank, ACB So sánh thời hạn cho vay thấu chi Agribank Uѭ ӡQ JĈ Bảng 2.17 55 VP Bank, DongA Bank, ACB Bảng 2.18 So Sánh thủ tục cho vay thấu chi Agribank 56 VP Bank, DongA Bank, ACB ii STT Tên hình Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh TTH Trang 19 Uѭ ӡQ JĈ Sơ đồ 2.1 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tương lai Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cần đặt cho mục tiêu rõ ràng để phấn đấu, phải đạt giá trị cốt lõi: Hoàn thiện sản phẩm nhằm tạo nhiều lợi ích cho KH; ngân hàng phát triển ngày mạnh mẻ, ổn định bền vững hơn, tăng thu nhập cho đội ngũ CB – CNV tạo lợi ích đáng kể cho cộng đồng, xã hội - Chi nhánh nên mạnh dạn vạch cho chiến lược việc hoàn thiện sản phẩm, đặc biệt cần trọng đến chất lượng sản phẩm khả đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ Đây xem yếu tố tiên cho tính cạnh tranh sản phẩm NH đối thủ địa bàn Điều cần trọng kỹ kịp thời hơn, nhiều NH địa bàn thành phố Huế táo bạo đưa sách ưu đãi lớn cho sản phẩm - Trong thời gian tới, ngân hàng cần phát triển hoạt động kinh doanh rộng rãi hơn, mở rộng tăng trưởng tín dụng hoạt động chi vay thấu chi nói riêng tất Uѭ ӡQ JĈ hoạt động tín dụng khác chi nhánh nói chung nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho KH tối đa hóa lợi nhuận cho phía NH - NH cần trọng vào nhóm khách hàng mục tiêu mình, khách hàng tiềm cho loại sản phẩm Bên cạnh đó, NH cần đưa mức lãi suất phù hợp để tạo giá trị cho KH tăng lợi nhuận cho NH - Điều kiện công nghệ tối ưu hỗ trợ cho sản phẩm cho vay thấu chi toàn sản phẩm khác NH quan trọng - Đặc biệt với sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản, năm 2017 có thay đổi hình thức tốn sử dụng tiền vay Cụ thể, NHNN đề sách hạn chế sử dụng tiền mặt lưu thông, việc phát triển dịch vụ thẻ 62 - ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ toán, séc cá nhân… cần đề cập tương lai Agribank phải trì, quảng bá hình ảnh ngân hàng uy tín hùng mạnh KH NH đối thủ Bên cạnh đó, NH cần tăng cường chương trình đào tạo cán bộ, áp dụng hiệu vào hoạt động chi nhánh 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Qua trình học tập, nghiên cứu trải nghiệm Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, nhận thấy sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản NH có nhiều điểm mạnh thuận lợi để phát triển hoạt động này, song với thực tế sản phẩm yếu chi nhánh chưa có cạnh tranh đủ mạnh với NH khác địa bàn Do đó, tơi mạnh dạn đề suất giải pháp sau: 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm 3.2.1.1 Mục tiêu hướng đến Tạo sản phẩm hồn thiện, sản phẩm có nhiều điểm đặc biệt so với NH khác địa bàn Với mục đích tạo lợi nhuận tối đa cho NH, tăng giá trị đạt cho người dân 3.2.1.2 Kế hoạch thực Uѭ ӡQ JĈ Agribank nên vạch sách hợp lý cho sản phẩm vay thấu chi tài khoản Trên sở đó, NH cần xác định đối tượng khách hàng, mục tiêu sản phẩm Tuy sản phẩm quen thuộc với thị trường Tài – Ngân hàng giới, song NH Việt Nam phải nổ lực để đưa giải pháp cho sản phẩm để vay thấu chi trở thành sản phẩm gần gũi với KH Đối với Agribank việc mở rộng đối tượng cho vay, tăng hạn mức cho vay thời hạn vay thích hợp cần có thay đổi định  Về đối tượng cho vay - Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế với đối tượng cho vay xem hẹp 63 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ so với ngân hàng khác địa bàn Chỉ dành cho khách hàng có tài khoản chi lương NH, điều giới hạn khách hàng khác có độ uy tín cao với mức thu nhập ổn định có khoản tiền gửi NH Do vậy, chi nhánh cần tận dụng lợi tin tưởng KH, họ có tài khoản tiền gửi lớn hay khách hàng thường xuyên lui tới với nhiều lần gửi tiền NH Bên cạnh đó, NH tạo mối quan hệ tốt với doanh nhiệp, công ty hay quan nhà nước không địa bàn thành phố Huế, mà tồn tỉnh chí nhiều tỉnh lân cận, nhằm tập trung chi lương cho đội ngũ CB – CNV Như Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế phần thâu tóm thị phần - Bên cạnh đó, Agribank cần phân loại đối tượng khách hàng rõ ràng chi tiết hơn, không nên phân chia đối tượng theo kiểu chung chung Như khách hàng dễ hiểu dễ nắm bắt thông tin sản phẩm - Hiện đa số doanh nghiệp, công ty cổ phần… ký hợp đồng lao động có thời hạn, thời gian bổ nhiệm nhân viên hay cán quản lý đa phần công ty, quan nhà nước từ 03 đến 05 năm, sau tiến hành tái ký HĐLĐ Nếu cán có tiềm lực tốt, họ tìm đến cơng việc có thu nhập tốt, điều kiện làm việc thuận lợi cao Như vậy, NH vơ tình KH Cho nên NH cần tìm kiếm thơng tin KH lực lao động với thời hạn tối đa không thời gian lao động cịn lại KH (nữ khơng 55 Uѭ ӡQ JĈ tuổi, nam không 60 tuổi) theo Luật lao động Việt Nam hành - Mặc dù đối tượng cho vay cần mở rộng vậy, song NH nên cân nhắc thật kỹ, khơng lợi trước mắt mà dễ dãi với nhiều đối tượng KH, nhờ bảo toàn vốn khoản vay cách tối đa tạo thêm nguồn lợi nhuận cao cho NH  Về hạn mức cho vay - Hạn mức cho vay thấu chi đặc điểm chắn cần phải sửa đổi NH Việc tăng HMTC vô cần thiết, phải đảm bảo hợp lý với điều kiện đối tượng KH nhằm tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm thu hút KH Căn vào thời hạn vay thu nhập thường xuyên KH để xác 64 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ định hạn mức phù hợp Ví dụ: HMTC giao động từ 50 triệu đồng lên 500 triệu đồng với thay đổi theo thời gian - NH nên cung cấp hạn mức đặc biệt dành cho KH có mức thu nhập cao ổn định Ví dụ Ban lãnh đạo quan hay đội ngũ quản lý cơng ty, doanh nghiệp với đối tượng đặc biệt này, HMTC nên đề xuất 500 triệu đồng  Về thời hạn vay - NH cần xem xét để gia hạn cho khoản vay thấu chi Với thời hạn cho vay 12 tháng, đáo hạn hợp đồng, khách hàng tiếp tục muốn sử dụng dịch vụ phải đến NH làm lại thủ tục lần đầu Đây trở ngại lớn cho khách hàng chi lương địa NH, đối tượng hiển nhiên họ muốn NH tiếp tục cấp tín dụng Do vậy, NH cần ấn định cho họ thời hạn vay phù hợp, chẳng hạn 03 đến 05 năm sau cần tái lục lại hợp đồng, gửi thông báo cho KH biết đợi xác nhận họ Trường hợp KH có thay đổi, bổ sung hồ sơ yêu cầu KH đến bổ sung Khi hết hạn hợp đồng vay yêu cầu KH đến thực lại thủ tục - Tuy nhiên, kèm với điều kiện nới lỏng vậy, NH cần xem xét, cân nhắc thật kỹ lựa chọn cơng ty thật có uy tín, khả tài tốt… phân định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên việc Uѭ ӡQ JĈ thu hồi nợ lý hợp đồng, phòng trường hợp xấu xảy như: KH không trả nợ, hay công ty, doanh nghiệp… từ chối tiếp tục chi lương NH 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.2.2.1 Mục tiêu hướng đến NH cần hướng đến hình ảnh Agribank với đội ngũ nhân viên có chất lượng chun mơn cao Nếu NH với nguồn lực tốt kèm với chất lượng dịch vụ ổn định Do hình ảnh NH đặc biệt nhân viên ảnh hưởng lớn đến sức hút NH khả sử dụng dịch vụ NH 65 - ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ 3.2.2.2 Kế hoạch thực NH muốn phát triển nghiệp vụ nào, kể hoạt động cho vay thấu chi tài khoản cần đến đội ngũ cán nhân viên có chuyên mơn cao NH cần tổ chức thường xun khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng Bên cạnh đó, cán tín dụng giỏi người khơng có trình độ chun mơn cao, mà phải giỏi thẩm định, tư vấn tốt kỹ bán hàng thông thạo Như thu hút nhiều KH đến với NH nhiều Bởi lẽ cán ngân hàng hình ảnh NH, CBTD có trình độ chun mơn vững vàng, hiểu biết rộng, thao tác nhanh nhẹn tạo ấn tượng lớn cho NH Từ tạo khác biệt cho sản phẩm NH NH khác - Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế cần có nhiều sách đãi ngộ với CB – CNV Hội sở Nếu nhiều sách quan tâm, nhân viên mặn mà với công việc làm việc với tối đa khả Với yêu nghề sẵn có, nhân viên đặc biệt phận làm việc trực tiếp với khách hàng có thái độ làm việc tốt với khách hàng, với phong cách chuyên nghiệp chắn Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp KH đến 3.2.3 Các giải pháp Marketing 3.2.3.1 Mục tiêu hướng đến Hướng đến sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản phổ biến nhiều Uѭ ӡQ JĈ người biết đến địa bàn Thừa Thiên Huế xây dựng sản phẩm quen thuộc với người dân Việt Nam Qua đó, mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn xây dựng hình ảnh Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế vững 3.2.3.2 Kế hoạch thực - NH cần có chiến lược nghiên cứu, điều tra sản phẩm NHTM khác địa bàn, phân tích ưu nhược điểm đó: lấy ưu điểm làm ý tưởng hay để học hỏi, lấy nhược điểm để rút kinh nghiệm - Ngoài ra, việc lấy ý kiến phản hồi KH vơ quan trọng Nhờ vậy, NH phát nhu cầu khách hàng, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, 66 - ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ từ cải thiện doanh số cho vay tiêu dùng nói chung chi nhánh NH cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm, toàn thể CB – CNV đặt biệt phận Marketing cán tín dụng phải tích cực làm tốt công tác NH cần xác định cụ thể đối tượng chào bán sản phẩm cho vay thấu chi để phổ biến cho hoạt động - Thực tốt công tác tuyên truyền sản phẩm qua: báo đài, internet, tờ rơi, kết hợp tiếp thị với sản phẩm chéo khác Công tác tuyên truyền khác hữu ích địa bàn Thừa Thiên Huế hiệu ứng truyền miệng Bởi lẽ địa bàn tỉnh không lớn, công tác dễ dàng hơn, tâm lý lấy thông tin từ người thân bạn bè phổ biến địa bàn tỉnh - Hơn nữa, NH cần đưa sách ưu đãi tốt cho KH sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản chi nhánh Chẳng hạn như: sách ưu đãi lãi suất, áp dụng mức phí phù hợp, quà tặng … Đây yếu tố định giúp giữ chân khách hàng cũ, thu hút nhiều khách hàng tạo hình ảnh tốt đẹp cho NH - NH nên phân công phận cán chuyên trách Marketing tăng cường mở tiếp xúc, hội thảo, chuyên đề tư vấn cho KH nghiệp vụ Nhằm mục đích tư vấn, phổ biến quảng bá sâu rộng cho sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản NH Bên cạnh đó, ngân hàng tạo mối quan hệ thân thiết, gắn Uѭ ӡQ JĈ kết chặt chẽ củng cố lòng trung thành KH Hơn nữa, NH lấy nhiều thơng tin phản hồi xác sâu sắc từ phía KH qua tiếp xúc 3.2.4 Các sách khác - Với sách hạn chế tiền mặt tốn, theo Thơng tư 39 NHNN Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế nên vạch cho vài thay đổi việc phát triển loại thẻ toán, séc cá nhân… cần phát triển thời gian tới Theo Thông tư này, nội dung hợp đồng không thỏa thuận thời hạn trì HMTC tài khoản tốn, tổ chức tín dụng khách hàng tiếp 67 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ tục thực nội dung hợp đồng tín dụng ký kết, thời hạn trì HMTC tài khoản tốn khơng vượt q 01 năm kể từ ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành Do vậy, NH cần gấp rút triển khai kế hoạch phù hợp để đáp ứng cho thay đổi - NH cần đầu tư thêm sở hạ tầng, máy móc, trang thiết bị hổ trợ Uѭ ӡQ JĈ tối đa cho công việc, hạn chế sai sót khơng đáng có xảy 68 Kết luận ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Qua trình nghiên cứu trải nghiệm thực tế, cho thấy phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản điều vô quan trọng thiết thực thời điểm tương lai Bởi lẽ hoàn toàn phù hợp với kinh tế chủ trương NHNN, đồng thời khiến cho sản phẩm CVTD thêm đa dạng hoàn thiện Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay thấu chi chưa phát triển mạnh mẽ thị trường Việt Nam, song với nổ lực khắc phục sản phẩm đà hoàn thiện phát triển  Đề tài giải mục tiêu đề ra: - Hệ thống chuỗi sở lý luận hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng cho vay thấu chi tài khoản Ngân hàng thương mại - So sánh đánh giá dịch vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay thấu chi Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ năm 2014 đến 2016 - So sánh đánh giá nghiệp vụ Cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế số ngân hàng khác địa bàn - Có nhìn tổng quan nghiệp vụ đơn vị qua trình đánh giá nhiều tiêu - Đưa giải pháp hữu hiệu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản đến với Uѭ ӡQ JĈ Ngân Hàng Nông Nghiệp, Chi nhánh Huế  Những hạn chế đề tài: - Số liệu đề tài cịn hạn chế, tính bảo mật thơng tin nên trình tiếp cận, thu thập số liệu gặp nhiều khó khăn nghiệp vụ cho vay thấu chi Agribank chiếm tỷ lệ thấp nên NH không tập hợp số chi tiết - Do thơng tin thu thập cịn hạn chế nên đề tài dừng lại việc so sánh tiêu chí sản phẩm ngân hàng địa Bàn thành phố Huế, chưa so sánh kết hoạt động - Tơi cịn nhiều hạn chế lực, kinh nghiệm tài liệu nghiên cứu nên 69 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ giải số vấn đề không cách xác thấu đáo  Hướng phát triển đề tài tương lai: - Phân tích sâu sắc tình hình cho vay thấu chi tài khoản NHTM địa bàn Từ xác định vị Agribank chi nhánh Huế cách đắn hoạt động cho vay thấu chi tài khoản - Điều tra thu thập ý kiến, đánh giá KH sản phẩm này, từ đề xuất giải pháp có tính khả thi cụ thể - Sử dụng tiêu phân tích có tính định lượng nhiều để đánh giá xác tình hình hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Những kiến nghị - Hệ thống Pháp luật Việt Nam cần hoàn thiện thời gian sớm để giúp NH thuận lợi trình cho vay giảm thiểu rủi ro tín dụng - Nhà nước cần nâng cao chất lượng kiểm soát, nhanh hơn, tốn thời gian tiết kiệm chi phí cho NH - Các sách phù hợp cần đề để điều tiết kinh tế ổn định hơn, đặt biệt hệ thống NH để xây dựng hệ thống NH vững mạnh - Rút ngắn thời gian hồn thiện, đơn giản hóa thủ tục nhằm rút ngắn q Uѭ ӡQ JĈ trình hồn thiện hồ sơ tín dụng giúp KH tiếp cận nguồn vốn nhanh 70 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] Trần Minh Đạo (2007), Marketing bản, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống kê [3] Nguyễn Ngọc Nhật Minh (2013), Khóa luận tốt nghiệp “Đánh giá hiệu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế”, K43 TCNH, Đại học Huế [4] Nguyễn Thị Thu Ny (2013), Khóa luận tốt nghiệp “ Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Huế”, K43 TCNH, Đại học Huế [5] Trương Thị Kim Oanh (2013), Khóa luận tốt nghiệp “Tìm hiểu cơng tác kiểm sốt nội nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- chi nhánh Thừa Thiên Huế”, K43 Kế toán – Kiểm toán, Đại học Huế [6] NHNo&PTNT Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam, phiên – 2012 [7] Một số văn thông tư Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp Uѭ ӡQ JĈ phát triển nông thôn Việt Nam Website: www.vanban.chinhphu.vn www.agribank.com.vn www.acb.com www.dongabank.com.vn www.vpbank.com.vn www.tailieu.vn 71 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ PHỤ LỤC PHỤ LỤC Mẫu: 08/THE NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH: THỪA THIÊN HUẾ TP Huế, ngày … tháng … năm 2017 GIẤY ĐỀ NGHỊ CẤP/ GIA HẠN/ HỦY HẠN MỨC THẤU CHI THẺ GHI NỢ Kính gửi: Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế Họ tên chủ thẻ chính: ……………… ……………………………………………… Số CMND: Ngày cấp: …/ …/ … Nơi cấp: …………………… Điện thoại nhà riêng: ………………………………… ĐTDĐ: …………… ……… Địa liên hệ: …………………………………………………………………… Nơi công tác: ……………………………………………………………………… Chức vụ: ………………………………… Thời hạn lao động: …………………… Thu nhập bình quân/ tháng: ………………………………………………………… Số tài khoản tiền gửi toán: 4000……………………………………………… Số thẻ: ………………………………………… Thời hạn hiệu lực: …………… Loại thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard Hạng thẻ Vàng Uѭ ӡQ JĈ Trường hợp cấp thẻ với hạn mức thấu chi Hạn mức thấu chi tài khoản đề nghị: ……………………………………………… Bằng số: ………………… VND Bằng chữ: …………………………………… Thời hạn hiệu lực: Kể từ ngày: … / … / 201 … đến ngày … / … / 20… Trường hợp đề nghị gia hạn thấu chi Hạn mức thấu chi tài khoản tại: ……………………………………………… Thời hạn đề nghị gia hạn: Kể từ ngày: / … / 201 … đến ngày … / … / 201… Trường hợp đề nghị hủy hạn mức thấu chi Lý do: ……………………………………………………………………………… Tôi cam kết sử dụng thẻ theo Hợp đồng sử dụng thẻ ký với Agribank CHỦ THẺ (Ký, ghi rõ họ tên) 72 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ PHỤ LỤC HỢP ĐỒNG SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ (Dành cho đối tượng phát hành thẻ trả lương qua tài khoản - kèm theo mẫu 09/TKDV) Căn cứ: Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Quốc hội; Luật tổ chức tín dụng hành; Các quy định hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Agribank phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ; Nhu cầu khả hai Bên Hôm nay, ngày …… tháng …… năm 201 , tại………….… ……………………………… …… Chúng gồm có: Bên A: Agribank chi nhánh: ……………………… Đại diện: Ông/Bà: …… .………………………… Chức vụ: …… …… ….……… Địa giao dịch: ……… ……… ………….……………… Điện thoại: … .Fax: …………… ……… Quyết định/Giấy uỷ quyền số: …….………ngày….tháng….năm…… ký Bên B: Ông/Bà: … Sinh ngày: /…… /… Nơi sinh: … Địa thường trú: … ………… .….…… ……… ………………………………… …………………………… Số CMND/Hộ chiếu: ……… ………………………… Ngày cấp:………./.… /…….… Nơi cấp: …… ……… Hai Bên thỏa thuận ký kết Hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ với điều kiện, điều khoản sau: Uѭ ӡQ JĈ Điều Giải thích thuật ngữ Trong Hợp đồng này, từ ngữ hiểu sau: Thẻ: Là sản phẩm thẻ ghi nợ Agribank phát hành (bao gồm: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết thương hiệu), cho phép chủ thẻ sử dụng phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán (hoặc) hạn mức thấu chi để tốn hàng hóa, dịch vụ; thực rút/ứng tiền mặt dịch vụ ngân hàng khác Agribank ngân hàng khác cung ứng Chủ thẻ: Là cá nhân Agribank cấp thẻ để sử dụng Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là tổ chức/đơn vị cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện toán Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM): Là máy rút tiền tự động, Tổ chức toán thẻ ĐVCNT chủ thẻ sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Tài khoản tiền gửi toán: Là tài khoản chủ thẻ mở Agribank để phát hành, toán sử dụng thẻ Thấu chi: Là việc Agribank chấp thuận cho khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản tiền gửi toán VND mở Agribank theo đề nghị khách hàng khoảng thời gian định Mã số xác định chủ thẻ (Personal Identification Number - mã PIN): Là mã số mật cá nhân sử dụng số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch thẻ có sử dụng mã PIN, mã PIN coi chữ ký chủ thẻ Thời hạn hiệu lực thẻ: Là khoảng thời gian chủ thẻ phép sử dụng thẻ theo quy định Agribank Thời hạn hiệu lực dập in thẻ Giao dịch thẻ: Là việc chủ thẻ sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt; tốn hàng hóa, dịch vụ; sử dụng dịch vụ ngân hàng khác TCPHT, TCTTT cung ứng 10 Hoá đơn giao dịch: Là chứng từ xác nhận giao dịch hoàn thành chủ thẻ thực thẻ 11 Sự kiện bất khả kháng: Là kiện nguyên nhân khách quan gây vượt khả kiểm soát bên tham gia hợp đồng, bao gồm không giới hạn kiện như: Chiến tranh, loạn, khủng bố, hỏa hoạn, lũ lụt, cháy nổ, thiên tai, bạo động, v.v 12 ATM: Là thiết bị Ngân hàng sử dụng để cung cấp cho khách hàng số dịch vụ ngân hàng tự động 73 13 EDC/POS: Thiết bị đọc thẻ điện tử ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ Điều Nội dung hợp đồng Bên A cung cấp cho Bên B dịch vụ thẻ ghi nợ theo đề nghị Bên B Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ ngày .tháng .năm 201 Các khoản phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ thực theo biểu phí Agribank quy định thời kỳ thông báo trang thông tin điện tử (www.agribank.com.vn) qua kênh thông tin khác Agribank Điều Thấu chi Hạn mức thấu chi: Bên A đồng ý cấp cho Bên B hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi toán là: … ……… VND (Bằng chữ: …………………… ……………………… ) Lãi suất cho vay thấu chi:……… %/ năm thời điểm ký hợp đồng Mức lãi suất thay đổi theo quy định Agribank thời kỳ Lãi suất hạn: Hết thời hạn cấp hạn mức thấu chi, Bên B khơng tốn tốn khơng đủ dư nợ thấu chi (nợ gốc, lãi phí phát sinh), Bên A áp dụng lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay hạn Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tháng Trường hợp hết thời hạn thấu chi mà Bên B có nhu cầu gia hạn, Bên B thực đề nghị gia hạn thấu chi theo mẫu quy định Bên A Nếu Bên A chấp thuận, giấy đề nghị gia hạn phần tách rời hợp đồng Hình thức bảo đảm tiền vay: Cho vay khơng có bảo đảm tài sản Điều Thẻ thẻ phụ thẻ ghi nợ quốc tế Bên B có quyền yêu cầu Bên A phát hành tối đa 02 (hai) thẻ phụ Bên B chủ thẻ phụ sử dụng tài khoản Bên B có quyền yêu cầu Bên A ngừng việc sử dụng thẻ phụ Trường hợp Bên B chấm dứt Hợp đồng việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ đương nhiên chấm dứt Điều Phát hành lại thẻ, chấm dứt sử dụng thẻ Phát hành lại thẻ Trường hợp thẻ bị mất/bị đánh cắp, thẻ hết hạn hiệu lực, thay đổi hạng thẻ yêu cầu phát hành thẻ thay thẻ cũ, thẻ hỏng, Bên B có quyền đề nghị Bên A phát hành lại thẻ Tạm ngừng chấm dứt sử dụng thẻ Bên A có quyền tạm ngừng chấm dứt sử dụng thẻ Bên B trường hợp sau: a) Bên B có hành vi vi phạm pháp luật, ảnh hưởng trực tiếp đến việc sử dụng thẻ, Bên B vi phạm điều kiện, điều khoản Hợp đồng b) Bên B có hành vi gian lận, giả mạo thẻ bị nghi ngờ có liên quan đến gian lận, giả mạo c) Bên B có yêu cầu tạm ngừng, chấm dứt sử dụng thẻ d) Thẻ hết hạn hiệu lực, Bên B khơng có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ Uѭ ӡQ JĈ Điều Quyền nghĩa vụ Bên A Quyền Bên A a) Đề nghị Bên B cung cấp đầy đủ, xác thơng tin theo quy định b) Ghi Nợ tài khoản tiền gửi toán Bên B mở Bên A khoản phí, lãi khoản khác liên quan đến sử dụng thẻ c) Tự động trích tài khoản tiền gửi toán Bên B mở Bên A đề nghị quan quản lý lao động/cơ quan thương binh xã hội trích thu nhập/trợ cấp xã hội hàng tháng Bên B để thu nợ thấu chi khoản nợ khác liên quan đến sử dụng thẻ Nếu khơng đủ, Bên A có quyền áp dụng biện pháp khác theo quy định pháp luật để thu hồi nợ d) Cung cấp cho quan có thẩm quyền thông tin tài khoản, giao dịch thông tin khác Bên B phục vụ cho công tác điều tra theo quy định pháp luật e) Tạm ngừng chấm dứt sử dụng thẻ trường hợp Khoản 2, Điều f) Được miễn trách nhiệm trường hợp: Hệ thống xử lý, mạng truyền thông,v.v… bị trục trặc cố ngồi khả kiểm sốt Bên A; Thẻ bị lợi dụng bị mất, bị đánh cắp trường hợp khác lỗi Bên B g) Không chịu trách nhiệm việc giao nhận hàng, chất lượng hàng hoá, dịch vụ toán thẻ khoản phí, lãi phát sinh liên quan đến việc chủ thẻ hủy giao dịch trả lại hàng hóa, dịch vụ cho ĐVCNT h) Thu hồi thẻ vào lúc trường hợp quy định Khoản 2, Điều 5, Hợp đồng cách thông báo việc thu hồi cho Bên B thơng qua Tổ chức tốn thẻ, ĐVCNT Trong trường hợp này, Bên A miễn trách nhiệm phương hại tới danh dự, uy tín Bên B việc yêu cầu thu hồi lại thẻ i) Các quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ Bên A 74 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ Tuân thủ quy định phát hành toán thẻ Ngân hàng Nhà nước tổ chức thẻ nước, quốc tế Tơn trọng quyền lợi ích Bên B theo Hợp đồng Giải yêu cầu tra soát, khiếu nại Bên B liên quan đến việc sử dụng thẻ Bảo mật thông tin tài khoản, giao dịch thẻ Bên B, trừ trường hợp hai Bên có thỏa thuận khác có yêu cầu quan có thẩm quyền e) Chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất phát sinh sau 120 phút kể từ thời điểm Bên B hoàn thành thủ tục báo thẻ trụ sở Bên A trường hợp thẻ bị mất/bị đánh cắp f) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật a) b) c) d) Uѭ ӡQ JĈ Điều Quyền nghĩa vụ Bên B Quyền Bên B a) Trực tiếp nhận thẻ, mã PIN uỷ quyền văn cho người khác nhận thẻ, mã PIN b) Sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt, tốn hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán/hạn mức thấu chi cấp c) Đề nghị Bên A cấp lại mã PIN, phát hành lại thẻ, tạm ngừng chấm dứt sử dụng thẻ d) Đề nghị Bên A phát hành tối đa 02 (hai) thẻ phụ (đối với thẻ ghi nợ quốc tế); Có quyền đưa yêu cầu có liên quan đến việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ e) Được tham gia chương trình ưu đãi dành riêng cho chủ thẻ theo quy định Agribank tổ chức thẻ f) Đơn phương chấm dứt Hợp đồng sử dụng thẻ sau tốn cho Bên A tồn khoản nợ có liên quan g) Khiếu nại vấn đề có liên quan trình sử dụng thẻ chi nhánh Agribank Thời hạn khiếu nại 30 ngày làm việc thẻ ghi nợ quốc tế 80 ngày (bao gồm ngày nghỉ, ngày lễ) thẻ ghi nợ nội địa kể từ ngày phát sinh giao dịch h) Các quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ Bên B a) Chấp hành đầy đủ quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ, tài liệu hướng dẫn liên quan đến sử dụng thẻ theo quy định hành Agribank b) Ký vào dải chữ ký mặt sau thẻ theo chữ ký mẫu đăng ký với ngân hàng nhận thẻ c) Bảo quản thẻ, bảo mật mã PIN Không cho người khác mượn thẻ/mã PIN tiết lộ mã PIN cho người khác Trường hợp để thẻ để lộ mã PIN, Bên B phải hoàn toàn chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất phát sinh d) Ký hóa đơn tốn, đảm bảo khớp với chữ ký mặt sau thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ ứng tiền mặt ĐVCNT e) Hoàn toàn chịu trách nhiệm giao dịch thẻ có chữ ký (hoặc) sử dụng mã PIN, giao dịch khác trường hợp không cần chữ ký chủ thẻ Ngân hàng cung cấp chứng giao dịch thực f) Thông báo cho Bên A, chi nhánh Agribank Trung tâm Thẻ Agribank qua số điện thoại hỗ trợ khách hàng mặt sau thẻ phát thẻ bị mất/bị đánh cắp/bị lộ mã PIN có nghi ngờ thẻ bị lợi dụng Các thông tin cần cung cấp trường hợp bao gồm: Họ tên, số CMND/Hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực thẻ, địa điểm thẻ bị mất/bị đánh cắp, thời gian mất, chi nhánh phát hành thẻ Sau phải đến trụ sở Bên A để hồn tất thủ tục báo thẻ g) Thơng báo kịp thời cho Agribank có thay đổi chủ thẻ thông tin như: Địa liên lạc/nơi cư trú/nơi làm việc, v.v trường hợp khơng thơng báo, có phát sinh rủi ro, tổn thất chủ thẻ phải hồn tồn chịu trách nhiệm h) Sử dụng chữ ký theo chữ ký mẫu đăng ký Agribank i) Chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất phát sinh trước phạm vi 120 phút kể từ thời điểm hoàn thành thủ tục báo thẻ trụ sở Bên A trường hợp thẻ bị mất/bị đánh cắp j) Trường hợp đăng ký sử dụng thẻ thực giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ qua Internet (E-commerce), Bên B hoàn toàn chịu trách nhiệm rủi ro, tổn thất phát sinh liên quan đến giao dịch k) Thanh toán đầy đủ, hạn khoản phí, lãi, dư nợ khoản khác phát sinh liên quan đến sử dụng thẻ theo quy định Agribank l) Chịu trách nhiệm giải tranh chấp với ĐVCNT vấn đề liên quan đến hàng hóa, dịch vụ m) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Điều Sửa đổi, bổ sung Hợp đồng Trường hợp có nhu cầu sửa đổi, bổ sung điều kiện, điều khoản Hợp đồng, Bên A thông báo cho Bên B văn phương tiện thông tin đại chúng trang thông tin điện tử (Website) Agribank việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng Bên B có khoảng thời gian định (theo thơng báo Bên A) để cân nhắc việc tiếp tục sử dụng thẻ theo nội dung sửa đổi Bên A thơng báo Trường hợp khơng có ý kiến phản hồi gửi Bên A thời hạn nêu trên, Bên B coi chấp thuận toàn nội dung sửa đổi, bổ sung Hợp đồng theo thông báo Bên A 75 ҥLK ӑF LQ KW Ӄ+ XӃ Điều Chấm dứt Hợp đồng Đơn phương chấm dứt Hợp đồng a) Hai Bên có quyền đơn phương chấm dứt Hợp đồng trước thời hạn sau thông báo cho Bên văn trước 30 ngày làm việc b) Trong trường hợp Bên B vi phạm điều kiện, điều khoản Hợp đồng có hành vi liên quan đến gian lận, giả mạo thẻ, Bên A có quyền đơn phương chấm dứt Hợp đồng mà không cần thông báo trước cho Bên B Các trường hợp chấm dứt Hợp đồng a) Các bên đơn phương chấm dứt Hợp đồng b) Chấm dứt Hợp đồng theo thỏa thuận hai Bên c) Các trường hợp chấm dứt sử dụng thẻ d) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Trong trường hợp chấm dứt Hợp đồng, Bên B có nghĩa vụ tốn đầy đủ khoản phí, lãi, dư nợ khoản khác phát sinh liên quan đến sử dụng thẻ theo quy định Agribank Điều 10 Luật điều chỉnh, giải tranh chấp Hợp đồng thiết lập điều chỉnh pháp luật Việt Nam Hai bên xác nhận đọc, hiểu rõ hồn tồn trí với nội dung Hợp đồng, đồng thời cam kết nghiêm chỉnh thực điều kiện, điều khoản ký kết Trường hợp phát sinh tranh chấp trình thực hiện, hai Bên bàn bạc, giải sở thương lượng, đôi Bên có lợi Nếu khơng tự giải được, hai Bên có quyền chuyển tranh chấp Tịa án có thẩm quyền nơi Bên A có trụ sở để giải Quyết định Tịa án có hiệu lực cuối bắt buộc thi hành Bên Án phí Bên thua kiện chịu Điều 11 Điều khoản lý Hợp đồng Hợp đồng lý sau Bên hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ theo Hợp đồng, đồng thời toàn khiếu nại, tranh chấp phát sinh giải dứt điểm Điều 12 Điều khoản thi hành Hợp đồng có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký lý theo quy định Điều 11 Hợp đồng Hợp đồng lập thành 02 (hai) có giá trị pháp lý nhau, Bên giữ 01 (một) BÊN B (Ký, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) Uѭ ӡQ JĈ ĐẠI DIỆN BÊN A 76 ... trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Ngân hàng. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ …62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế. .. II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Lịch