Luận văn một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh kiến thụy hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Quỳnh Châm Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2015 Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Luônh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p không tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIẾN THỤY HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Quỳnh Châm Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Quỳnh Châm Mã SV: 1112404119 Lớp: QT1502T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Kiến Thụy Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Nêu tổng quan NHTM & hiệu huy động vốn cảu NHTM - Phân tích thực trạng huy động vốn & đánh giá hiệu huy động vốn - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo kết kinh doanh CN Kiến Thụy qua năm 2012, 2013, 2014 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Kiến Thụy Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường đại học dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Kiến Thụy Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 27 tháng năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 18 tháng năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Châm Tình Phạm Thị Quỳnh Châm Nguyễn Thị Tình Hải Phịng, ngày 27 tháng năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: - Thực tiến độ giao - Có tinh thần cầu thị Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): - Khóa luận đánh giá điểm đạt chưa đạt hoạt động huy dộng vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Kiến Thụy thơng qua phân tích thực trạng, tác giả đưa giải pháp nâng cao hiệu huy dộng vốn CN Kiến Thụy - Giải pháp có tính khả thi - Khóa luận đạt yêu cầu khóa luận tốt nghiệp đại học Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): 10 (Mười) Hải Phòng, ngày tháng năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Tình Nguyễn Thị Tình MỤC LỤC CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm NHTM 1.1.3 Vai trò, chức NHTM 1.1.3.1 Vai trò NHTM 1.1.3.2 Chức NHTM 1.1.4 Những hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4.3 Hoạt động trung gian khác 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 1.2.2 Nội dung, tính chất vốn kinh doanh NHTM 10 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 10 1.2.2.2 Vốn huy động 11 1.2.2.3 Vốn vay 12 1.2.2.4 Vốn khác 13 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 13 1.2.3.1 Nhận tiền gửi khách hàng 13 1.2.3.2 Phát hành giấy tờ có giá 15 1.2.3.3 Huy động vốn qua vay 16 1.2.3.4 Huy động vốn từ nguồn khác 16 1.2.4 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 16 1.2.4.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 16 1.2.4.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng 17 1.2.4.3 Vốn định lực canh tranh NHTM 17 1.2.4.4 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín NHTM 17 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.2.5.1 Khái niệm 18 1.2.5.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng 19 1.3.1 Các nhân tố khách quan 19 1.3.1.1 Chính trị - Pháp luật 19 1.3.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội 20 1.3.1.3 Môi trường Khoa học – công nghệ 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 21 1.3.2.2 Năng lực trình độ cán Ngân hàng 22 1.3.2.3 Uy tín Ngân hàng 22 1.3.2.4 Mạng lưới phục vụ 22 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 23 1.4.1 Giảm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng 23 1.4.2 Tăng thêm nguồn vốn, tiết kiệm chi phí xã hội 23 1.4.3 Đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY-HẢI PHÒNG 25 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam 25 2.1.1.2 Qúa trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy 27 2.1.2.Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 27 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Kiến Thụy– Hải Phòng 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 20122014 33 2.2 Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn NHNo PTNT chi nhánh Huyện Kiến Thụy 34 2.2.1 Thực trang huy động vốn 34 2.2.2.Thực trạng sử dụng vốn 39 2.2.3 Hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Kiến thụy 2012-2014 43 2.2.3.1 Chi phí huy động vốn 43 2.2.3.2 Gắn liền nguồn vốn huy động vào sử dụng vốn 44 2.2.3.3 Khả huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có 45 2.2.3.4 Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn 45 2.2.3.5 Huy động vốn thông qua lãi suất: 46 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Kiến Thụy 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Những tồn 47 2.3.3 Nguyên nhân tồn 47 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KIẾN THỤY – HẢI PHÒNG 49 3.1 Định hướng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng 49 3.1.1 Công tác huy động vốn 50 3.1.2 Công tác sử dụng vốn 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng 51 3.2.1 Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, tăng cường chất lượng cơng tác cho vay 51 3.2.2.Tiết kiệm khoản chi phí Ngân hàng 54 3.2.3.Một số biện pháp khác 55 3.3 Kiến nghị 60 KẾT LUẬN 64 LỜI CẢM ƠN o0o -Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Thạc sỹ Nguyễn Thị Tình quý thầy cô tận tâm truyền đạt cho em nhiều kiến thức quan trọng Qua thời gian học tâp trường, em tiếp thu kiến thức bổ ích ngành học Em xin cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Kiến Thụy – Hải Phòng anh chị phịng tín dụng Tất tạo điều kiện tốt để em học hỏi tìm hiểu thêm nhiều cơng tác Ngân hàng, giúp đỡ để em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, với kiến thức hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy Sau em xin kính chúc Q thầy cô anh chị nơi em thực tập dồi sức khỏe thành công công tác Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Thị Quỳnh Châm Coi trọng công tác cán bộ, trì mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, khuyến khích phịng tổ chức chun đề thảo luận, học tập Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội bộ, giảm thiểu rủi ro Tích cực tham gia hoạt động xã hội, phong trào ngành, địa phương phát động cải thiện đời sống người lao động 3.1.1 Công tác huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn : cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, tăng cường tiếp thị, nghiên cứu đa dạng hóa hình thức huy động vốn, biện pháp hoạt động vốn, tập trung khai thác nguồn vốn lãi suất thấp từ doanh nghiệp, TCKT, quan, đoàn thể Đảm bảo chủ động nguồn vốn môi trường cạnh tranh Ngân hàng cần lập kế hoạch cân đối vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu toán Căn vào định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2015 NHNo&PTNT Kiến Thụy sau: - Tổng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2014 - Tổng dư nợ tăng 30% so với năm 2014 - Tỷ lệ nợ trung dài hạn : 70% - Thu dịch vụ ngồi tín dụng chiếm 15 % so với tổng thu - Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với 2014 - Mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng Trong nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn để đáp ứng cho vay ( trung dài hạn) toàn địa bàn - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi phát triển sản xuất địa bàn nông thôn, mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng sở vật chất - kỹ thuật hạ tầng cho vay dự án quy hoạch 3.1.2 Công tác sử dụng vốn Thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Có gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn 50 chặt chẽ với thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng Trên đường hội nhập kinh tế, bên cạnh ngành nghề kinh tế, NHTM, tổ chức tín dụng khác Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy có khó khăn hoạt động Để hạn chế, Chi nhánh phải thực cách đồng giải pháp Đây hệ thống giải pháp xây dựng khả thực Chi nhánh Các giải pháp chưa thật hồn chỉnh song Chi nhánh thực Chi nhánh thu kết tốt 3.2.1 Mở rộng hoạt động đầu tƣ tín dụng, tăng cƣờng chất lƣợng công tác cho vay Hiện nay, nguồn vốn huy động chi nhánh lớn vượt lượng vốn cho vay Vì ngân hàng phải chuyển lượng vốn lên Ngân hàng thành phố nên không thu lợi nhuận tối đa Trong nhu cầu vốn tổ chức kinh tế lớn, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư thiết bị công nghệ đại, đầu tư tiêu dùng cho dân chúng Muốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy đảm bảo sử dụng hiệu nguồn vốn huy động ta thơng qua giải pháp sau để tăng cường dư nợ tối đa hóa hiệu huy động vốn: Mở rộng đối tượng cho vay thành phần kinh tế đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Ngồi định hướng chi nhánh tăng cường mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thuộc xã đóng địa bàn, cần phải quan tâm đến doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với phát triển kinh tế đất nước đặc thù kinh tế địa bàn Kiến Thụy Bên cạnh chi nhánh cần phải đa dạng hóa phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay khách hàng, làm cho việc luân chuyển vốn tín dụng phù hợp với luân chuyển vật tư, tiền vốn sản xuất, kinh doanh khách hàng vay vốn Song song với phương thức cấp tín dụng chủ yếu như: 51 cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án,… Chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay như: thấu chi,…Phương thức cho vay lần nên áp dụng cho vay đơn lẻ, không nên lạm dụng phương pháp nhiều vừa bị động lại lãng phí vốn, nhiều thủ tục giấy tờ làm giảm tính linh động Cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay Kinh tế- xã hội địa bàn phát triển, lượng cán cơng nhân viên tăng nhanh, có thu nhập ổn định, ngân hàng nên xác định đối tượng đầu tư có triển vọng lớn Thị trường đầu tư cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay làng nghề, cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, đầu tư vốn cho mơ hình sản xuất hàng hóa nơng nghiệp lớn(đầm ao nuôi trồng thủy hải sản , VAC…) thị trường cho vay rộng nhu cầu vốn lớn Ngân hàng cần đầu tư vốn để đem lại lợi nhuận phân tán rủi ro kinh doanh Thực tốt sách khách hàng hoạt động Marketing Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng Tổ chức Marketing Ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận Do đặc trưng Marketing- Ngân hàng tất phận Ngân hàng làm Marketing, biện pháp Marketing Ngân hàng không làm tăng cường phát triển chất lượng nguồn vốn mà giúp cho Ngân hàng phát triển lợi nhuận Để có hiệu ứng dụng marketing hoạt động ngân hàng, chi nhánh cần tập trung vào: - Tích cực chủ động quan hệ với khách hàng (khách hàng khách hàng tiềm năng) Đây học từ thực tế hoạt động chi nhánh ngân hàng Việt Nam từ giao dịch đơn giản - Tạo môi trường kinh tế đặc biệt với hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thơn mơi trường có mặt dân trí thấp người dân có tính thực tế cao Marketing ngân hàng quảng cáo, tuyên truyền cần phải trọng đến chất lượng giao dịch với người dân, người dân tin tưởng giao dịch với ngân hàng tuyên truyền viên cho ngân hàng hiệu - Cán quản lý phải có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng Tất phận từ quản lý tới giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, với phương châm tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng 52 Đội ngũ cán tín dụng có nghiệp vụ, trình độ cao Chi nhánh cần phải bố trí công việc phù hợp với lực sở trường người, theo chuyên môn đào tạo, cung cấp thiết bị làm việ tương ứng với khả làm việc nhân viên Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời, chi trả lương cách tương xứng với cán tín dụng để tạo động lực cho họ hoàn thành tốt nhiệm vụ Đối với cán tín dụng khơng đủ đạo đức phẩm chất chuyên môn nghiệp vụ thiếu cần kiên chuyển phận khác Nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng ngân hàng lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu tư, có trực giác nhạy bén để tư vấn cho khách hàng khả sản xuất kinh doanh khách hàng Qua đó, đảm bảo chất lượng tín dụng Các cán tín dụng phải có đủ lực chọn lọc thơng tin, nắm bắt nguồn thông tin đáng tin cậy từ trung tâm phịng ngừa rủi ro (CIC), từ phía khách hàng vay vốn, nguồn bên ngân hàng để ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Kết kiến Trong năm gần đây, với phục hồi kinh tế, sách ưu đãi nhà nước với ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nông nghiệp hưởng lãi suất ưu đãi mở rộng sản xuất Cùng với ưu đãi thiên nhiên giúp nơng dân có vụ mùa bội thu Do ngân hàng hồn tồn kỳ vọng vào mục tiêu đề Dưới kết dự kiến mà ngân hàng đạt áp dụng phương pháp Năm Chỉ tiêu Trƣớc So sánh Sau Số tiền (+/-) (%) (+/-) Tổng số vốn huy động 433.298 454.962 21.664 Tổng dư nợ 339.974 362.072 22.098 6.5 Vốn tự có 29.803 29.873 0.0070 0,023 Tổng NV 643.548 659.939 16.391 2,55 Hệ số VHĐ/VTC 14,54 15,23 - 0,69 VHĐ/Tổng NV 67,33% 68,94% - 1,61 Hệ số sử dụng vốn 78,46 79,58 - 1,12 53 3.2.2.Tiết kiệm khoản chi phí Ngân hàng Thực tế cho thấy tốc độ tăng chi phí huy động vốn chi nhánh cao Huy động nhiều chi phí cho huy động vốn lớn mà việc tăng nguồn vốn việc quan trọng Ngân hàng khơng hoạt động vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động Một số biện pháp sau giúp Ngân hàng vừa tăng nguồn vốn huy động lại giảm chi phí Giảm chi phí huy động giảm tỷ lệ chi phí tổng vốn huy động Do ngân hàng phải phát huy tăng cường nguồn vốn huy động giá rẻ huy động hình thức tiền gửi giữ hộ tiền gửi toán tổ chức kinh tế để có chi phí đầu vào thấp Đồng thời nên giảm nguồn vốn huy động với giá cao phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ,vốn vay… Để giảm lãi suất huy động bình qn Ngân hàng xuống cịn mức thấp nhằm giảm chi phí huy động cho ngân hàng Chi nhánh nên tích cực tìm tịi sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để có nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh với chi phí rẻ Khai thác vận động khách hàng sử dụng kèm sản phẩm Ngân hàng Tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng từ việc khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ: trả tiền điện, tiền nước, cước phí bưu điện… Duy trì quan hệ với đơn vị, tổ chức để vận động điện lực, kho bạc địa bàn mở tài khoản để nộp tiền điện nước, thu thuế, toán song phương với kho bạc nhà nước Qua bù đắp phần chi phí huy động vốn cho ngân hàng thu hút nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng với chi phí rẻ Kết dự kiến Yếu tố chi phí đề cập đến giải pháp để phát triển ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhà nước ngân hàng nông nghiệp nhà nước hỗ trợ mặt Nhưng để phát triển bền vững, đến lúc ngân hàng nên trọng nhìn lại việc giải tốn giảm chi phí hệ thống để nâng cao hiệu huy động vốn, tăng lực cạnh tranh xu hướng Dưới kết mà ngân hàng kỳ vọng áp dụng phương pháp cắt giảm chi phí 54 Năm So sánh Tiêu Chí Trước Sau Số tiền (+/-) % (+/-) Tổng nguồn vốn huy động 433.298 454.962 21.664 Tổng chi phí huy động vốn 97.048 100.881 3.838 3.95 Tỷ lệ chi phí HĐV 22,40% 22.04% - -0,36 Tổng doanh thu 210.391 218.806 8.415 Tổng Chi phí 117.195 123.191 5.996 5.1 Lợi nhuận trước thuế 93.196 95.615 2.419 2,6 3.2.3.Một số biện pháp khác Xây dựng chiến lược kinh doanh định hướng phát triển nguồn vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động năm qua Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Kiến Thụy thời gian tới Coi trọng công tác HĐV, xác định nhiệm vụ Chi nhánh gắn liền với phát triển bền vững, đến quy mô vị Chi nhánh Xây dựng chiến lược HĐV dài hạn đến năm 2020 Trong HĐV, đặc biệt trọng phát huy nguồn vốn nhàn rỗi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tiền gửi từ dân cư, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn < 12 tháng Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng nguồn tổng thể đồng bộ, nhịp nhàng Ln có biện pháp đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, nguồn vốn có lãi suất thấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Để cải thiện cấu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy cần phải đa dạng hóa hình thức, thời gian huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng gửi tiền Mỗi đối tượng gửi tiền có đặc điểm khác nên để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần đa dạng hóa 55 kỳ hạn gửi tiền, hình thức gửi tiền phát triển công cụ huy động vốn Phát hành kỳ phiếu Do e ngại với tượng thay đổi lãi suất chênh lệch lãi suất biến động thị trường gây rủi ro lãi suất Chi nhánh đưa kỳ hạn có lãi suất cố định Vì vây, Chi nhánh đưa kỳ hạn kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả Chi nhánh tránh rủi ro lãi suất thơng qua hình thức đổi chéo lãi suất, thị trường tài phát triển cơng việc thực khơng phải khó Người mua kỳ phiếu e ngại tính khoản cần tiền bán lại không Để giải khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Chi nhánh đưa hình thức mua kỳ phiếu nơi chiết khấu nhiều nơi Nhưng nói muốn làm việc Chi nhánh phải làm tôt công tác liên doanh liên kết, cải tiến cơng tác hạch tốn, tốn Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Ngoài ra, Chi nhánh phải thường xuyên tăng cường mối quan hệ với Chính quyền, Ban, Ngành, đoàn thể, tổ chức hội việc hỗ trợ Chi nhánh huy động vốn, đặc biệt quan tâm đến khu vực đền bù, giải phóng mặt dự án địa bàn, để kịp thời cử cán kế toán xuống tận nơi mở bàn tiết kiệm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tạo thuận tiện cho khách hàng Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền Ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phịng nằm vị trí trung tâm huyện, số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân mở nhiều chủ yếu từ đội ngũ công nhân viên chức sinh viên huyện Tuy nhiên, dù lượng thẻ năm phát hành nhiều đối tượng khách hàng doanh 56 nghiệp gần khơng có, phần huyện Kiến Thụy huyện nông, điều kiện phát triển cịn hạn chế Chính Chi nhánh áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Để người dân có tài khoản Ngân hàng nhằm mở rộng đối tượng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân nhanh chóng đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại vào sống, triển khai đợt mở thẻ miễn phí trực tiếp xuống địa bàn qua phương tiện thông tin đại chúng hướng dẫn cho khách hàng tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Chi nhánh cần phải đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với Ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Từ đặc điểm kinh tế huyện Kiến Thụy huyện nông, số doanh nghiệp hoạt động địa bàn huyện cần cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng Bám sát trình sản xuất kinh doanh, q trình ln chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng thời hạn toán Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Tăng thời gian giao dịch với khách hàng Đã từ lâu Ngân hàng Việt nam có thói quen làm việc theo hành (8h/24h) hạn chế lớn chế thị trường NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - tốn với đối tượng phục vụ rộng lớn thuộc tất thành phần kinh tế toàn cầu nên đòi hỏi Ngân hàng phải đáp ứng giao dịch 24h/24h kể ngày lễ, ngày nghỉ Vì Chi nhánh cần thiết phải tăng thời gian giao dịch với khách hàng, thông qua hệ thống thiết bị điện tử tin học đại 57 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, giấy tờ có giá Thấy rõ điều đó, Ngân hàng trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy thường áp dụng mức lãi suất khơng kì hạn cho khoản tiền gửi có kỳ hạn mà rút trước hạn, cách làm chưa khuyến khích khách hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, Chi nhánh thực tính lãi có kỳ hạn số ngày thực gửi khoản tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn Ngân hàng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Thực tế cho thấy Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng với Ngân hàng địa bàn Chi nhánh NHNo & PTNT Đại Hợp – Hải Phịng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy Chi nhánh thừa vốn lãi suất cho vay ln thấp, Chi nhánh NHNo & PTNT Đại Hợp ln thiếu vốn, phải HĐV với lãi suất cao dẫn tới lãi suất cho vay cao Mức lãi suất đưa phải tùy theo thời điểm, khu vực, cho phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường địi hỏi động, linh hoạt Ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay Hiện đại hóa ứng dụng cơng nghệ hoạt động kinh doanh Có thể nói cơng nghệ Ngân hàng đại khác xa so với trước Việc áp dụng máy tính cách mạng hoạt động Ngân hàng Với thách thức ngân hàng đại, cần phải đổi công nghệ, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy thực ứng dụng phần mềm IPCAS giao dịch Chi nhánh, nhằm đáp ứng khối lượng giao dịch, khối lượng khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng khả sẵn sàng giao dịch liên tục 24/24 ngày/ tuần, đảm bảo giao dịch thông suốt, tận dụng tối đa nguồn lực hệ thống, tiết kiệm chi phí tối ưu hiệu đầu tư 58 Nhờ có hệ thống tin học đại, Chi nhánh thu thập thông tin khách hàng, thị trường tốt Từ đó, hoạch định hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho Chi nhánh nâng cao hiệu HĐV, hướng tới mục tiêu an tồn thơng tin, khai thác tối ưu đầu tư, giảm thiểu thời gian gián đoạn, tối ưu lực xử lý, dễ dàng mở rộng bảo tồn đầu tư Vì thế, Ngân hàng hoạt động cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu phần mềm mới, hay, tiết kiệm chi phí thời gian nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội NH Trong trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng để phát sai sót, tồn tại, ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực, từ có biện pháp cụ thể chỉnh sửa cho phù hợp Phải thường xuyên kiểm tra việc chấp hành đường lối, chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước, chế độ ngành, nội quy, quy định quan Kiểm tra tất mặt nghiệp vụ Ngân hàng, từ huy động vốn, sử dụng vốn, ý công tác đối chiếu trực tiếp với khách hàng đến cơng tác thống kê kế tốn Ngồi ra, cần thực nghiêm túc công tác tiếp dân giải đơn thư khiếu nại, khiếu tố Tiếp thu ý kiến đóng góp phê bình từ phía khách hàng, từ thấy yếu kém, thiếu sót mà đề hướng giải kịp thời, đồng thời đảm bảo giữ chữ tín khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác ln tơn trọng gần gũi với Ngân hàng Ngăn ngừa hạn chế rủi ro Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay Chi nhánh cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng Chi nhánh phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, Chi nhánh hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm 59 họ trường hợp sản phẩm có chất lượng cịn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, Chi nhánh không ngừng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản 3.3 Kiến nghị Trong trình hoạt động, Ngân hàng No & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề cịn bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị Ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động Ngân hàng Ngân hàng tự giải vấn đề phạm vi Ngân hàng khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, khóa luận đề xuất số kiến nghị sau : Một điều để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các NHTM không huy động nhiều vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào Ngân hàng Khi đó, họ chuyển sang tích trữ tài sản hình thức mua vàng hay bất động sản Chính phủ có trách nhiệm quản lý nhà nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý Nhà nước, Chính phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên, chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển Chính phủ cần có sách đối ngoại, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập Ngân hàng Việt Nam thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư giàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật,… làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Để làm vậy, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phịng cần mơi trường vĩ mơ ổn định là: - Tăng thu nhập bình qn đầu người, ổn định trị, kinh tế, văn hóa để người dân đặt hết lịng tin vào Ngân hàng 60 - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, tiến sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ Ngân hàng nghiệp vụ tài khác Đối với NHNN Việt Nam Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật NHNN với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính thực tiễn phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hóa cơng cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để NHNN linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngồi, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM - Gắn với huy động vốn NHTM, trước thực tái chiết khấu, Ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cơng cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật NHNN cần thiết cấp bách - Phát triển thị trường liên Ngân hàng, tăng cường luân chuyển vốn Ngân hàng, hạn chế tình trạng thiếu vốn khả dụng đẩy lãi suất huy động lên cao, điều chỉnh thận trọng, linh hoạt mức lãi suất tái cấp vốn, chiết khấu lãi suất nhằm thực mục tiêu ổn định lãi suất thị trường, góp phần kiểm soát lạm phát 61 - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng - NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - NHNN cần mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại Ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền Ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng việc bồi thường chậm chễ xảy nhiều mâu thuẫn Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào Ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Hải Phòng NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Hải Phòng nằm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, vậy, quy định việc huy động vốn phải theo quy định ngành Là đơn vị thành viên, đạo NHNo & PTNT Hải Phòng song quy định huy động vốn nhiều bất cập Điều làm giảm ưu NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn trở ngại NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng kinh doanh địa bàn huyện nông, đối tượng khách hàng chủ yếu hộ sản xuất cá nhân, cộng thêm việc chia tách địa giới hành huyện năm 2010 Do hạn chế phát triển sản phẩm Ngân hàng, đầu tư tín dụng với lãi suất 62 cho vay thấp, quỹ thu nhập làm hạn chế nên đề nghị NHNo & PTNT Hải Phòng tạo điều kiện đơn giá tiền lương, sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin bổ sung cho Chi nhánh cán trẻ giỏi nghiệp vụ chun mơn tin học phù hợp với tính chất cơng việc Đối với quyền địa phương – Huyện ủy, UBND huyện Kiến Thụy Trên thực tế năm qua nhiều hộ vay vốn chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, không đảm bảo thủ tục chấp để vay vốn Ngân hàng không đáp ứng giao dịch đảm bảo văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất huyện Kiến Thụy, nên Ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng (Vay khơng có tài sản chấp) đề nghị huyện đạo ngành chức đẩy mạnh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân - Địa điểm Phòng giao dịch Thị trấn Núi Đối : nơi thu hút nguồn vốn chủ yếu Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy, có 3000 khách hàng giao dịch Phịng giao dịch, huyện bố trí địa điểm (tạm) đồn Công an Thị trấn Tuy nhiên bố trí tạm nên việc trang bị sở vật chất Ngân hàng cho Phòng giao dịch không thực được, phần chưa tạo độ tin cậy khách hàng với Ngân hàng (nhất khách hàng mới) Đề nghị huyện bố trí cho Chi nhánh địa điểm cố định để Ngân hàng trang bị sở vật chất đủ diều kiện phục vụ khách hàng tốt - Lãnh đạo UBND huyện cần đạo, điều hành công tác an ninh trật tự địa bàn huyện ổn định Tăng cường lực lượng trinh sát, bám địa bàn, sẵn sàng xử lí nghiêm trường hợp vi phạm - Chính quyền địa phương cần thay đổi sách kinh tế - xã hội cho hợp lý, để phát triển ngành nghề sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, đời sống nâng cao có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi 63 KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động Ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng biện pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Bài khóa luận tốt nghiệp đề cập đến vấn đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hồn thành làm sáng tỏ cơng việc sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề có tính lý luận vốn hiệu huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Thứ hai: Phân tích, đánh giá mức tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng Đặc biệt thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Khóa luận đánh giá kết đạt rõ tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng Thứ ba: Trên sở lí luận thực tiễn, khóa luận đưa hệ thống giải pháp kiến nghị với phủ, với NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Phòng, UBND huyện Kiến Thụy nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phịng Hồn thành khóa luận này, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phịng Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo tồn thể anh chị Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy Hải Phòng để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 64 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIẾN THỤY... VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUY? ??N KIẾN THỤY – HẢI PHỊNG 49 3.1 Định hướng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huy? ??n Kiến. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUY? ??N KIẾN THỤY-HẢI PHÒNG 25 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Kiến Thụy 25 2.1.1 Quá