Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tài Chính Của Ngân Hàng TMCP Nam Á

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - TRƯƠNG THỊ MỸ LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á GIAI ĐOẠN 2011-2015 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - TRƯƠNG THỊ MỸ LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á GIAI ĐOẠN 2011-2015 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGÔ QUANG HN TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước tiên xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh trang bị cho nhiều kiến thức quý báu tron g thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Ngô Quang Huân, người hướng dẫn khoa học luận văn, giúp tơi tiếp cận thực tiễn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Nam Á hỗ trợ thu thập thông tin số liệu cần thiết phục vụ cho việc phân tích liệu đề tài Sau cùng, xin chân thành cảm ơn đến người bạn học viên cao học Khóa K17 lớp Quản trị kinh doanh đêm chia kiến thức kinh nghiệm suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn Tác giả: Trương Thị Mỹ Linh khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu tài Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2011-2015”, tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức họ c trao đổi với giảng viên, đồng nghiệp bạn bè Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi C ác số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tác giả: Trương Thị Mỹ Linh khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tên đề tài Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các loại hình NHTM 1.1.2.1 Căn vào hình thức sở hữu 1.1.2.2 Căn vào sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng 1.1.2.3 Căn vào lĩnh vực hoạt động 1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.2.1 Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.2.1.1 Nghiệp v ụ tạo lập nguồn vốn (Nghiệp vụ Nợ) 1.2.1.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn (Nghiệp vụ Có) 1.2.1.3 Nghiệp vụ trung gian (Dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác) khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 1.2.2 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.3 Hiệu tài hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3.1 Ý nghĩa việc đánh giá hiệu tài 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài 10 1.3.2.1 Lợi nhuận 10 1.3.2.2 Tỷ lệ thu nhập Tổng tài sản (ROA) 12 1.3.2.3 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu (ROE) 13 1.3.2.4 Chỉ số P/E 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tài ngân hàng 16 13.3.1 Các yếu tố vĩ mô 16 13.3.2 Các yếu tố vi mô 17 1.3.3.3 Các yếu tố nội ngân hàng 19 Kết luận Chương 19 CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀN G THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (T MCP) NAM Á GIAI ĐOẠN 2008 -2010 2.1 Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2008-2010 tác động sách tiền tệ kinh tế 20 2.1.1 Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2008-2010 20 2.1.2 Tác động sách tiền tệ kinh tế 21 2.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Nam Á 23 2.3 Hiệu tài Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2008 – 2010 24 2.3.1 Phân tích tình hình biến đổi số đánh giá hiệu tài 24 2.3.1.1 Lợi nhuận 24 2.3.1.2 Tỷ lệ thu nhập Tổng tài sản (ROA) 29 2.3.1.3 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu (ROE) 33 2.3.1.4 Chỉ số P/E 42 2.3.2 Mơ hình phân tích hiệu tài P = P/E * B * ROE 44 Kết luận Chương 46 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á GIAI ĐOẠN 2011 -2015 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 3.1 Định hướng phát triển 47 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 47 3.1.1.1 Đối với NHNN 47 3.1.1.2 Đối với TCTD 48 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2011 2015 49 3.1.2.1 Địn h hướng phát triển 49 3.1.2.2 Đánh giá phù hợp định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á 52 3.2 Các giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Nam Á 52 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm làm tăng lợi nhuận 53 3.2.1.1 Cơ cấu lại danh mục đầu tư 53 3.2.1.2 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn cách hiệu 55 3.2.1.3 Phát triển, đa dạng hoá sản phẩm theo hướng ngân hàng đại, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 56 3.2.1.4 Áp dụng công cụ quản lý đại, nâng cao chất lượng hiệu điều hành 57 3.2.1.5 Quản lý tốt chi phí 58 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm làm tăng quy mô Tổng tài sản 58 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng giai đoạn59 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 59 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 60 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng 60 3.2.2.5 Phát triển sở vật chất kỹ thuật đại hố cơng nghệ 61 3.2.2.6 Tăng cường hoạt động marketing 62 3.2.3 Ước lượng kết đạt từ giải pháp 63 3.3 Kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước quan phủ 64 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.2 Đối với quan phủ 65 Kết luận Chương 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải BC Báo cáo BCTC Báo cáo tài LNST Lợi nhuận sau thuế NAB Ngân hàng Nam Á NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TTS Tổng tài sản VCSH Vốn chủ sở hữu khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Cơ cấu thu nhập Ngân hàng Nam Á qua năm 25 Bảng 2.2: Cơ cấu chi phí Ngân hàng Nam Á qua năm 27 Bảng 2.3: Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2008 -2010 28 Bảng 2.4: Tổng tài sản Ngân hàng Nam Á giai đoạn 2008-2010 xét theo nguồn gốc hình thành 29 Bảng 2.5: Số dư tiền gửi khách hàng tiền gửi TCTD khác Ngân hàng Nam Á 31 Bảng 2.6: Tỷ lệ thu nhập Tổng tài sản (ROA) giai đoạn 2008 -2010 32 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu (ROE) giai đoạn 2008-2010 34 Bảng 2.8: Các ngân hàng có vốn điều lệ 3,000 tỷ tính đến cuối năm 2010 36 Bảng 2.9: Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Nam Á giai đoạn 2008 -2010 37 Bảng 2.10: Tình hình tăng giảm lợi nhuận Tổng tài sản giai đoạn 2008 2010 39 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp giá trị nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ ROE 41 Bảng 2.12: Tình hình chi trả cổ tức 2008 -2010 Ngân hàng Nam Á 44 Bảng 3.1: Tổng tài sản Có Ngân hàng Nam Á phân theo nhóm 54 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ ĐỒ THỊ Trang Hình 1.1: Mơ hình tổng qt nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ ROE 14 Hình 2.1: Cơ cấu Tổng tài sản Ngân hàng Nam Á qua năm 30 Hình 2.2: Tỷ lệ ROA Ngân hàng Nam Á (NAB) so với ngân hàng khác năm 2010 33 Hình 2.3: Tỷ lệ ROE Ngân hàn g Nam Á so với ngân hàng khác năm 2010 40 Hình 2.4: Kết phân tích mô tỷ lệ ROE 41 Hình 2.5: Ảnh hưởng nhân tố tỷ lệ ROE 42 Hình 2.6: Cổ phiếu Ngân hàng TMCP Nam Á thị trường OTC 43 Hình 2.7: Kết phân tích mơ phỏn g thị giá cổ phiếu P Ngân hàng Nam Á 45 Hình 2.8: Ảnh hưởng nhân tố thị giá cổ phiếu Ngân hàng Nam Á 46 Hình 3.1: Kết ước lượng tỷ lệ ROE phương pháp phân tích mơ 63 Hình 3.2: Kết ước lượng giá trị P phương pháp phân tích mơ 64 khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 66 of 102 56 khó khăn kinh doanh, Ngân hàng tạo điều kiện gia hạn nợ cho khách hàng Đối với người vay trốn tránh không trả nợ, Ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật,… 3.2.1.3 Phát triển, đa dạng hoá sản phẩm theo hướng ngân hàng đại, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với sản phẩm huy động, cho vay to án có, khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng Nam Á chưa cao Sản phẩm phải đa dạng, chất lượng phải cao với chi phí thấp nhân tố định sống cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng Nam Á Hiện tại, Ngân hàng Nam Á tập trung vào sản phẩm, dịch vụ mang tính truyền thống, chưa cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm quản lý tài khoản tiền gửi, tư vấn quản lý đầu tư vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói…Giải pháp đưa cần khảo sát danh mục sản phẩm dịch vụ từ tổ chức tín dụng khác, đồng thời thiết kế lại cho phù hợp với đặc điểm lực tài Ngân hàng, thoả mãn nhu cầu, thị hiếu nhóm khách hàng mục tiêu Đối với khách hàng trọng tâm (các khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng), cần tăng cường hoạt động “bán chéo sản phẩm dịch vụ”, nâng cao chất lượng phục vụ hỗ trợ tích cực hoạt động tốn, tư vấn tài c hính để khai thác tối đa nguồn thu nhập từ khách hàng Ngoài ra, để thu hút giữ chân khách hàng, hoạt động “hậu mãi” hoạt động cần thiết Hiện tại, hoạt động khơng tồn Ngân hàng Nam Á Các hình thức tặng hoa vật cho khách hàng vào ngày đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm thành lập công ty,…vẫn chưa phổ biến Do đó, Ngân hàng Nam Á cần nhanh chóng triển khai hoạt động nhằm gây ấn tượng khách hàng thể q uan tâm, chăm sóc Ngân hàng dành cho khách hàng Điều tạo gắn bó, thân thiết mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng, đồng thời tăng cường mức độ trung thành khách hàng Ngân hàng khóa lun, tài liu 66 of 102 Tài liu, lun 67 of 102 57 3.2.1.4 Áp dụng công cụ quản lý đại, nâng cao chất lượng hiệu điều hành Ngày nay, trình độ kỹ quản lý nhân tố định hiệu hoạt động doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp phát triển theo định hướng mục tiêu đề Quản lý hiệu khơng giúp tồn hệ thống ngân hàng vận hành thơng suốt mà cịn khai thác tiềm cá nhân kết hợp với sức mạnh đoàn kết tập thể Ngân hàng Nam Á cần có giải pháp đổi công tác quản lý Trước hết, sách thăng tiến nhân viên phải áp dụng công khai, minh bạch hệ thống Ngân hàng, giúp nhân viên có định hướng rõ ràng trình phát triển nghiệp; ưu tiên đề bạt nhân viên cống hiến lâu năm Ngân hàng vào vị trí quản lý, thay chiêu mộ n hà quản lý từ ngân hàng khác với chi phí cao Tuy nhiên, trình cần phải có chuẩn bị kỹ lưỡng, chẳng hạn tạo điều kiện cho nhân viên cấp độ tổ trưởng, kiểm soát viên tham gia lớp tập huấn quản lý quản trị ngân hàng hi ện đại công ty tư vấn quốc tế tổ chức, phân công quản lý nhân viên thấp mức độ cho phép…Mục đích nhằm đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Trưởng/Phó phịng, có khả thay vị trí quản lý cần thiết, đảm bảo ch o hệ thống ngân hàng vận hành hiệu trước Ngoài ra, Ngân hàng Nam Á cần thực tái cấu lại máy tổ chức, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn phòng ban, tránh tượng đùn đẩy trách nhiệm phịng ban, chí nhân viên, dẫn đến chậm trễ tiến độ hoàn thành cơng việc, hồn thành cơng việc với hiệu thấp; thực phân công, phân nhiệm rõ ràng vị trí điều hành phòng ban, quy định phối hợp chặt chẽ phịng ba n; xây dựng hệ thống thơng tin quản lý hiệu quả, đảm bảo thông suốt kịp thời phối hợp lãnh đạo với nhân viên khóa lun, tài liu 67 of 102 Tài liu, lun 68 of 102 58 3.2.1.5 Quản lý tốt chi phí Một điều cần ghi nhận Ngân hàng Nam Á hiệu sử dụng nhân lực không cao, bao gồm việ c sử dụng không người, việc việc sử dụng nhiều nhân lực mức cần thiết cho phận Giảp pháp đề xuất cần bố trí lại nhân phịng ban, trường hợp cần thiết phải thực tinh giảm biên chế, để máy hoạt động bớt cồng kềnh, thực khai thác hết hiệu suất làm việc nhân viên theo hướng “giảm nhân công, tăng công việc kèm với việc tăng lương tương xứng” Bên cạnh đó, việc quản lý chi phí phịng ban chưa rõ ràng, chưa hiệu Một số chi phí khơng phân bổ vào phịng ban, đưa vào chi phí hoạt động chung, dẫn đến lợi nhuận rịng phịng ban chưa xác Trong trường hợp này, lợi nhuận ròng phịng ban có tăng lên, tổng lợi nhuận rịng tồn Ngân hàng tăng khơng đáng kể Vì thế, Ngân hàng Nam Á cần có quy định cụ thể việc ghi nhận doanh thu phân bổ chi phí tương ứng cho phận, từ đánh giá hiệu kinh doanh phận mức độ đóng góp phịng ban vào lợi nhuận chung tồn ngân hàng để có sách khen thưởng thích hợp, làm động lực cho phận phát triển Quản lý tốt chi phí khơng giúp Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận đạt mà nâng cao ý thức nhân viên trình tác nghiệp, hạn chế đến mức tối đa thiếu sót thiệt hại gây cho khách hàng Ngân hàng Nam Á 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm làm tăng quy mô Tổng tài sản Nhóm giải pháp nhằm làm tăng quy mô Tổng tài sản Ng ân hàng Nam Á thông qua việc gia tăng quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng, tạo lực tài cho hoạt động cho vay đầu tư nhằm tăng trưởng lợi nhuận đạt Ngân hàng khóa lun, tài liu 68 of 102 Tài liu, lun 69 of 102 59 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Hiện tại, Ngân hàng Nam Á chưa thực sách huy động vốn rõ ràng giai đoạn Việc huy động vốn chủ yếu dựa vào tăng trưởng tín dụng nên tăng trưởng tín dụng q nóng xuất rủi ro khoản, kèm theo chi phí huy động vốn cao Do vậy, với kế hoạch tài rõ ràng, sách huy động cụ thể áp dụng giai đoạn giúp Ngân hàng chủ động nguồn tài trước biến động lãi suất thị trường Đầu thời kỳ, Ngân hàng Nam Á phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai Cần nâng cao kỹ phân tích đánh giá cho nhân viên Bộ phận Kế hoạch Tổng hợp Ngân hàng Nam Á Với chức tham mưu cho Hội đồng quản trị Ban Giám đốc số hoạt động Ngân hàng, đặc biệt tiêu doanh số huy động, phận cần hiểu rõ tình hình tài dòng tiền hoạt động khách hàng mục tiêu, từ đề xuất kế hoạch huy động vốn phù hợp với chi phí thấp Trên sở kế hoạch này, đơn vị hệ thống Ngân hàng Nam Á vào tình hình thực tế đơn vị tự xây dựng nên kế hoạch riêng cho mình, trình cho Ban Giám đốc xem xét phê duyệt Tổng hợp kế hoạch đưa ra, Ban Giám đốc Ngân hàng xây dựng nên sách huy động cụ thể với mức lãi suất hợp lý, hình thức huy động, thời hạn doanh số huy động giai đoạn,… 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thỏa mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng Thực trạng kinh tế Việt Nam, tỷ lệ lạm phát tăng nhanh, làm cho lãi suất huy động không theo kịp với tỷ lệ lạm phát, dẫn đến lãi suất thực tế mà người gửi tiền hưởng thường số âm Tâm lý người dân ưa chuộng hình khóa lun, tài liu 69 of 102 Tài liu, lun 70 of 102 60 thức gửi tiền với kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài Vì thế, việc huy động vốn dài hạn không khả thi, kéo theo Ngân hàng gặp khó khăn việc cân đối nguồn vốn khơng huy động nguồn vốn ổn định lâu dài Để cải thiện tình hình này, Ngân hàng Nam Á cần có biện pháp thực lãi suất linh hoạt, áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn cho nguồn vốn dài hạn kết hợp với việc tạo điều kiện thuận lợi ưu đãi lãi suất khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn suốt thời gian gửi tiền Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên mở rộng hình thức trả lãi cho khách hàng Ngồi hình thức trả lãi thông thường trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, cần áp dụng hình thức trả lãi lũy tiến theo số lượng tiền gửi kỳ hạn gửi tiền 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết nước ta, sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động tốn Tuy tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến, khả phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hứa hẹn phát triển thời gian tới Vì vậy, Ngân hàng Nam Á cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, phát triển thẻ tốn,…Với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Nam Á đẩy mạnh kênh huy động vốn có hiệu quả, thu hút nguồn vốn tương đối rẻ (do lãi suất tiền gửi toán thường thấp nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn), giúp Ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ để thu hút khách hàng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp hàng đầu mà Ngân hàng Nam Á cần hướng tới Điểm mạnh nguồn nhân lực Ngân hàng Nam Á nhân viên trẻ tuổi, nhiệt huyết với cơng việc cống hiến hết khóa lun, tài liu 70 of 102 Tài liu, lun 71 of 102 61 Do vậy, huấn luyện đào tạo chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ kỹ n ăng mềm phục vụ khách hàng chất lượng đội ngũ nhân viên tăng lên cao, tạo khác biệt phong cách phục vụ khách hàng, gây ấn tượng tốt lịng khách hàng trì hình ảnh ngân hàng lâu dài tâm trí khách hàng Khách hàng thấy yên tâm nhận lời khuyên nhủ hướng dẫn nhiệt tình nhân viên khoản tiền gửi Ngân hàng, góp phần làm doanh số tiền gửi Ngân hàng tăng lên đáng kể Để làm điều đó, Ngân hàng Nam Á cần trọng triển khai lớp tập huấn ngắn hạn nghiệp vụ cho nhân viên, đầu tư cho quỹ đầu tư phát triển nghiên cứu khoa học-đào tạo Ngân hàng, định kỳ mở lớp đào tạo ngắn hạn, bao gồm khoá học bắt buộc khoá học tự chọn để đào tạo tái đào tạo đội ngũ nhân viên Ngân hàng, cung cấp cho nhân viên kiến thức nâng cao, cập nhật kịp thời quy định, văn pháp luật, NHNN 3.2.2.5 Phát triển sở vật chất kỹ thuật đại hố cơng nghệ Về mặt sở vật chất kỹ thuật, nói Ngân hàng Nam Á bước xây dựng hoàn thiện Việc xây dựng tồ nhà Hội sở đường Cách Mạng Tháng Tám (Quận 3, TPHCM) bước đột phá trình phát triển Nhìn chung, sở vật chất hạ tầng Chi nhánh Phòng giao dịch đủ điều kiện hoạt động kinh doanh, chưa thật quảng bá thương hiệu Nam Á phản ánh tốt chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Hệ thống bảo mật an ninh nhìn chung cịn sơ sài, chưa c hú trọng đầu tư mức Do đó, để góp phần nâng cao thương hiệu Nam Á, Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cấp sửa chữa địa điểm kinh doanh theo hướng tạo khác biệt, mang nét riêng Ngân hàng Nam Á; sử dụng trang thiết bị đại, giúp tiết kiệm thời gian thuận tiện giao dịch với khách hàng; đồng thời tăng cường trang bị thiết bị bảo mật kho quỹ, số liệu, thơng tin khách hàng,… khóa lun, tài liu 71 of 102 Tài liu, lun 72 of 102 62 Hiện nay, với việc triển khai đưa vào sử dụng chương trình core banking mới, trình tác nghiệp vận hành hệ thống nhân viên Ngân hàng nhanh chóng trước, giúp tiết kiệm thời gian phục vụ khách hàng, đem đến hài lòng chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Hệ thống Flexcube cần tiếp tục hoàn thiện phát triển, n hằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt đa dạng dịch vụ ngân hàng điện tử (home banking, internet banking,…), dịch vụ chi trả tự động… 3.2.2.6 Tăng cường hoạt động marketing Với hoạt động chủ yếu cung cấp dịch vụ cho nhiều khách hàng, Ngâ n hàng Nam Á cần phải quan tâm đến công tác quảng cáo, tiếp thị Hoạt động quảng cáo, tiếp thị tốt giúp quảng bá nâng cao thương hiệu ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ hoàn hảo hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường,… Với đội ngũ nhân viên marketing có Ngân hàng, ý tưởng marketing độc đáo, tạo khác biệt chất lượng dịch vụ Nam Á chưa thể Đội ngũ hoạt động yếu ớt, chủ yếu triển k hai hình thức marketing truyền thống trước hoạt động phát tờ rơi quảng cáo, tặng sản phẩm khuyến cho khách hàng gửi tiền, đăng tải thông tin website,…Do đó, Ngân hàng Nam Á cần làm bước đột phá lĩnh vực marketing, giú p nâng cao vị Ngân hàng thị trường tài Đầu tiên, ngân sách đủ lớn cần thông qua hàng năm để đầu tư riêng cho hoạt động marketing Ngân hàng Nếu phận marketing Ngân hàng khơng đủ lực để thiết kế nên chư ơng trình marketing chuyên nghiệp, cần sử dụng ý tưởng marketing từ công ty chuyên trách hoạt động Sự phối hợp mục tiêu cần hướng đến Ngân hàng với hoạt động marketing chuyên nghiệp giúp tạo hình ảnh khác biệt Ngân hàng Nam Á khách hàng, bao gồm khách hàng tiềm Kế đến, Ngân hàng Nam Á cần thành lập phận chuyên trách nghiên cứu thị trường, phát khóa lun, tài liu 72 of 102 Tài liu, lun 73 of 102 63 phân khúc thị trường khách hàng chưa khai thác sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng chưa cung cấp cho đối tượng khách hàng mình, từ xây dựng nên chiến lược tiếp thị dựa sở chiến lược chung Ngân hàng, bảo đảm độ tương xứng tiềm lực tài Ngân hàng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Ước lượng kết đạt từ giải pháp Với giải pháp đưa ra, giả định yếu tố tác động đạt giá trị sau: - Chỉ số P/E là: 8.5 (chỉ số P/E trung bình ngành năm 2010) - Mệnh giá cổ phiếu 10 - Vốn chủ sở hữu đạt tương ứng mức vốn tối thiểu th eo quy định 3,000 tỷ đồng - Tổng tài sản tính dựa quy mơ vốn chủ sở hữu (vốn chủ sở hữu chiếm 15% tổng nguồn vốn ngân hàng) : 20,000 tỷ đồng - Tỷ lệ ROA giao động khoảng từ 0.94% đến 1.5% (0.94% tỷ lệ ROA Ngân hàng Na m Á năm 2010 1.5% tỷ lệ ROA trung bình ngành năm 2010), tương ứng mức lợi nhuận đạt khoảng 188 tỷ đồng đến 300 tỷ đồng Thực chạy mô Crystal Ball, ta thấy kết tỷ lệ ROE biến động khoảng từ 8.04% đến 8.22%, tăng 30 % so với tỷ lệ ROE năm 2010 : Hình 3.1: Kết ước lượng tỷ lệ ROE phương pháp phân tích mơ khóa lun, tài liu 73 of 102 Tài liu, lun 74 of 102 64 Đồng thời, giá trị cổ phiếu Ngân hàng Nam Á đạt tăng lên so với giá trị vào thời điểm cuối năm 2010, với khoảng biến động từ 6.68 đến 7.16 (xác suất 100%) Tuy thị giá cổ phiếu Ngân hàng cải thiện thấp mệnh giá Do đó, q trình cải thiện số tài phải bước khắc phục để đạt mục tiêu đề Hình 3.2: Kết ước lượng giá trị P phương pháp phân tích mơ 3.3 Kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước quan phủ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục đổi hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng kh ốn, phát huy vai trị chủ đạo định hướng phát triển ngành ngân hàng; xây dựng thực thi sách tiền tệ linh hoạt, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng ổn định kinh tế Việt Nam - Thực tốt chức quản lý, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh kịp thời hành vi, biểu cạnh tranh không lành mạnh, hành vi làm thất thoát vốn Nhà nước nhân dân ngành ngân hàng NHNN cần có bước mẻ chế quản lý, không nhân nhượng ngân hàng yếu mặt lực tài lực quản lý, để không làm ảnh hưởng đến q trình vận hành tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần có sách sáp nhập hay giải thể ngân hàng yếu khóa lun, tài liu 74 of 102 Tài liu, lun 75 of 102 65 - Đối với ngân hàng có quy mô nhỏ Ngân hàng Nam Á, cần áp dụng sách tiền tệ linh hoạt dự trữ bắt buộc, tỷ lệ cho vay so với huy động, biện pháp kiểm sốt tăng trưởng tài sản Có rủi ro, ngăn chặn xu hướng gia tăng nợ xấu,…nhằm định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh an tồn có lợi nhuận - Nâng cao chất lượng hoạt động toán ngân hàng, tạo tiền đề sở vật chất hạ tầng, công nghệ thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tạo thuận lợi c ho ngân hàng tác nghiệp, góp phần thực mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt kiểm sốt tất hoạt động kinh tế thông qua giao dịch chi trả từ tài khoản cá nhân tổ chức 3.3.2 Đối với quan phủ - Đẩy mạnh hồn thiện hệ thống pháp luật nói chung văn pháp lý ngành ngân hàng nói riêng, nhằm tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh, rõ ràng, đảm bảo thống đồng bộ, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, cá c văn pháp luật luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng, luật giám sát an tồn hoạt động ngân hàng,…khơng ngừng sửa đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế - Tăng cường tính độc lập tự chủ hoạt động củ a NHNN, đảm bảo cho NHNN có đầy đủ quyền lực để điều hành sách tiền tệ thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội mà Nhà nước đề Đồng thời, quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động Ngân hàng Thương mại; cần tạo điều kiện để Ngân hàng Thương mại hoạt động tốt, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng kinh tế - Tiếp tục hoàn thiện sở vật chất hạ tầng để thu hút đầu tư nước vào Việt Nam, tận dụng nguồn vốn kỹ quản lý cơng ty lớn, tập đồn tài chính, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ tài chính, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an sinh xã hội… khóa lun, tài liu 75 of 102 Tài liu, lun 76 of 102 66 Tóm lại, giải pháp đưa xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nam Á, sở cải thiện tối ưu hóa nhân tố tác động đến tỷ lệ ROE, nhằm làm tăng thị giá cổ phiếu Ngân hàng Nam Á thị trường Việc thực giải pháp hứa hẹn khả tăng trưởng lợi nh uận Ngân hàng, đặ c biệt hướng tới việc tăng thu nhập cho cổ đông Ngân hàng, thu hút thêm nhiều nhà đầu tư Các giải pháp mang tính khả thi, cịn phụ thuộc lớn vào sách mục tiêu phát triển tương lai Ngân hà ng Nam Á khóa lun, tài liu 76 of 102 Tài liu, lun 77 of 102 67 KẾT LUẬN Hiện nay, với hoạt động mở rộng quy mô phát triển không ngừng chất lượng sản phẩm dịch vụ, hệ thống ngân hàng đặt cạnh tranh khốc liệt vốn, nguồn nhân lực, kỹ thuật công nghệ…Để chứng minh khả kinh doanh, lực tài thương hiệu mình, ngân hàng tận dụng nhiều giải pháp với mong muốn đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Đó mục tiêu mà doanh nghiệp hoạt động thị trường hướng tới Với thực trạng Ngân hàng TMCP Nam Á, việc áp dụng giải pháp tích cực nhằm nâng cao hiệu tài cho Ngân hàng Nam Á cấp thiết giai đoạn trước mắt Bởi, khơng có cổ đơng, khơng có nhà đầu tư việc mở rộng quy mô mục tiêu tăng trưởng tương lai Ngân hàng Nam Á không khả thi Để làm điều đó, khơng có khác Ngân hàng Nam Á cần phải tự đưa giải pháp hiệu nhất, phù hợp với hồn cảnh Nghiên cứu hình thành sở trãi nghiệm thực tế Ngân hàng Nam Á, giải pháp khả thi mà người viết muốn hướng tới với mong muốn đóng góp phần vào phát triển bền vững cho Ngân hàng Nam Á nói chung mang lại lợi ích thiết thực cho nhà đầu tư nói riêng giai đoạn 2011-2015 khóa lun, tài liu 77 of 102 Tài liu, lun 78 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Liên Diệp Th.S Phạm Văn Nam (2006), Chiến lược Chính sách Kinh doanh, Nhà xuất bả n Lao động – Xã hội TS Dương Tấn Diệp (2001), Kinh tế Vĩ Mô , Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội TS Nguyễn Quang Thu (2007), Quản trị Tài , Nhà xuất Thống kê Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Nam Á 2008-2010 Bản cáo bạch Ngân hàng Nam Á năm 2010 Quyết định 112/2006/QĐ -TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Website: www.namabank.com.vn, www.vinacorp.vn, www.vndirect.com.vn, www.sbv.gov.vn, khóa lun, tài liu 78 of 102 www.fitchratings.com, Tài liu, lun 79 of 102 Phụ lục : PHỤ LỤC DANH MỤC Mức vốn pháp định tổ chức tín dụng (Ban hành kèm theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 Chính phủ) STT Loại hình tổ chức tín dụng Mức vốn pháp định áp dụng năm 2008 2010 I Ngân hàng Ngân hàng thương mại a Ngân hàng thương mại Nhà nước 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng b Ngân hàng thương mại cổ phần 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng c Ngân hàng liên doanh 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng d Ngân hàng 100% vốn nước 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng đ Chi nhánh Ngân hàng nước 15 triệu USD 15 triệu USD Ngân hàng sách 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng đầu tư 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng Ngân hàng hợp tác 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng Quỹ tín dụng nhân dân a Quỹ tín dụng nhân dân TW 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng b Quỹ tín dụng nhân dân sở 0,1 tỷ đồng 0,1 tỷ đồng II Tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cơng ty tài 300 tỷ đồng 500 tỷ đồng Cơng ty cho th tài 100 tỷ đồng 150 tỷ đồng khóa lun, tài liu 79 of 102 Tài liu, lun 80 of 102 Phụ lục : Một số tiêu tài chủ yếu Ngân hàng Nam Á Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 Quy mô vốn Vốn điều lệ 1,252,837 1,252,837 2,000,000 Tổng tài sản Có 5,891,034 10,938,109 14,343,556 29.81% 19.24% 18.04% Nguồn vốn huy động 4,487,869 9,464,638 11,089,543 Dư nợ cho vay 3,749,653 5,012,922 5,302,112 290,557 326,155 106,400 LNST/VCSH cuối kỳ (ROE) 0.75% 4.21% 6.20% LNST/Tổng tài sản cuối kỳ (ROA) 0.16% 0.51% 0.94% 0% 0% 0% 7.75% 6.51% 2.01% Tỷ lệ an toàn vốn Kết hoạt động kinh doanh Trong đó, Nợ hạn Hệ số sử dụng vốn Tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn/Tổng số dư bảo lãnh Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ khóa lun, tài liu 80 of 102 ... khoán, Ngân hàng TMCP Nam Á bước tìm khóa lun, tài liu 11 of 102 Tài liu, lun 12 of 102 giải pháp để nâng cao giá trị thương hiệu khẳng định vị thị trường liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Á. .. việc nâng cao hiệu tài ngân hàng, bao gồm hai mục tiêu sau: Đánh giá hiệu tài Ngân hàng TMCP Nam Á giai đoạn 2008 - 2010 - Chỉ ảnh hưởng tiêu tài đến thị giá cổ phiếu Ngân hàng TMCP Nam Á thông... tích hiệu tài P = P/E * B * ROE 44 Kết luận Chương 46 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á GIAI ĐOẠN 2011 -2015 khóa lun, tài liu of 102 Tài