Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ THỊ PHỈ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8.34.01.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ THỊ PHỈ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8.34.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS, TS Nguyễn Đăng Dờn Long An, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Võ Thị Phỉ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn Thạc sĩ kinh tế này, cố gắng học tập nghiên cứu, thiếu động viên tận tình giúp đỡ Thầy, Cơ trường Đại học Kinh tế Công Nghiệp Long An, bạn bè khóa học người thân Chính giúp đỡ giúp tác giả hoàn thành luận văn hạn Trước tiên, tác giả bày tỏ lời cảm ơn đặc biệt sâu sắc đến giảng viên PGD, TS Nguyễn Đăng Dờn, người dành nhiều thời gian, công sức lịng nhiệt tình hướng dẫn tác giả suốt trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn đến tất Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Cơng Nghiệp Long An nói chung Q Thầy, Cơ Phịng Sau đại học Quan hệ quốc tế nói riêng; Ban Giám Đốc, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang hỗ trợ thơng tin số liệu liên quan, góp ý cho tơi trình thực luận văn Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Võ Thị Phỉ iii NỘI DUNG TÓM TẮT Việt Nam gia nhập tổ chức quốc tế APEC, ASEAN,…và ngày 11/01/2007, thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới mở hội thách thức cho kinh tế Việt Nam để ngày hội nhập sâu, rộng vào kinh tế giới, tiếp tục đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán bn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, giai đoạn năm 2008-2014 kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thương mại tăng cao, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam không ngoại lệ Trong đó, tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Tiền Giang tăng qua năm chủ yếu tập trung vào khách hàng TCKT, bên cạnh mặc vay khách hàng cá nhân tốn nhiều chi phí biên lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Tiền Giang lại cao so với biên lợi nhuận cho vay khách hàng TCKT Do đó, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cạnh trạnh với NHTM nước ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam xác định chiến lược đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ Trong đó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang Trụ sở định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển tín dụng cá nhân mục tiêu trọng tâm hàng đầu cần đẩy mạnh iv ABSTRACT Vietnam joined the international organizations APEC, ASEAN, and on 11/01/2007, officially became the 150th member of the World Trade Organization, opening up opportunities as well as challenges for the economy Vietnam economy in order to increasingly integrate more deeply and broadly into the world economy, continue to accelerate the industrialization and modernization of the country Over the past years, our country's banking activities have actively contributed to mobilizing capital, expanding investment capital for the development of production, creating conditions to attract foreign capital for domestic economic growth The banking industry deserves to be an effective tool to support the State in curbing and repelling inflation and stabilizing prices Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam is one of the leading commercial banks in import and export payment, wholesale lending and foreign currency trading, and Vietcombank's traditional customers are mainly large enterprises However, in the period 2008-2014, the Vietnamese economy fell into recession, businesses suffered losses, went bankrupt, and the bad debt ratio of commercial banks increased, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade Vietnam is no exception In particular, the NPL ratio at Vietcombank Tien Giang has increased over the years and mainly focuses on customers who are financial institutions, besides although lending to individual customers costs a lot, profit margins from loans to customers Individuals at Vietcombank Tien Giang are higher than the profit margins of loans to financial corporations Therefore, in order to improve operational efficiency and compete with domestic commercial banks as well as foreign banks, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam has identified a new strategy to promote service development retail In which, Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Tien Giang Branch, is oriented by the Head Office to be a retail bank, personal credit development is the top focus that should be promoted v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian địa điểm: 4.2 Phạm vi thời gian: Câu hỏi nghiên cứu Những đóng góp luận văn 6.1 Đóng góp phương diện khoa học 6.2 Đóng góp phương diện thực tiễn Phƣơng pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu Kết cấu luận văn: CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng vi 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3.Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 10 1.1.4.Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2 Tín dụng ngân hàng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.1.Tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Tín dụng cá nhân 13 1.2.2.1 Đặc điểm tín dụng cá nhân 14 1.2.2.2 Vai trị tín dụng cá nhân 16 1.2.2.3 Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân 18 1.3 Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm cần thiết phải phát triển tín dụng cá nhân 19 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 20 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 20 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 20 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 21 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 21 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 22 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 23 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 23 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân .24 1.3.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 24 1.3.2.2 Môi trường pháp luật 24 1.3.3.3 Đối thủ cạnh tranh 25 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam 25 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam 25 vii 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 30 2.1 Đặc điểm địa lý, kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang 30 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 34 2.2.1.Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 34 2.2.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 36 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 38 2.2.4 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 38 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 38 2.3.1 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 38 2.2.1.1 Cho vay cá nhân 38 2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân 47 2.2.2.3 Phát hành - tốn thẻ tín dụng cá nhân 48 2.3.2 Đánh giá kết phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 49 2.3.2.1 Kết đạt 50 2.3.2.2 Hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 69 viii 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022 năm 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 69 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang đến năm 2022 năm 69 3.1.2.1 Khách hàng mục tiêu 69 3.1.2.2 Địa bàn mục tiêu 70 3.1.2.3 Sản phẩm tín dụng 70 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2022: 70 Tăng trưởng tín dụng cá nhân 20%/năm 70 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 70 3.3.1 Giải pháp công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm .70 3.3.2 Giải pháp phát triển kênh bán hàng 77 3.3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 70 3.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 77 3.3.5 Nâng cao kỹ giao tiếp thái độ phục vụ khách hàng nhân viên 78 3.3.6 Các giải pháp khác 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 ... trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Tiền Giang Trên sở đó, đề giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Tiền Giang 2.2... Giang? - Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang? - Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại. .. giá cách trung thực thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang, từ đề giải pháp thiết thực công tácphát triển tín dụng cá nhân