Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố bến tre, tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ LAM NGÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ LAM NGÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học:PGS TS.HOÀNG ĐỨC Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Võ Lam Ngân ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy PGS TS Hoàng Đức tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc, anh chị công tác Agribank Thành phố Bến Tre hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tác giả hồn thành luận văn Sau cùng, tác giả cảm ơn tất giảng viên Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài Chính Ngân Hàng khố đồng hành tác giả suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Võ Lam Ngân iii NỘI DUNG TÓM TẮT Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank Thành phố Bến Tre huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Xuất phát từ vấn đề trên, luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Thành phố Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Thành phố Bến Tre thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến vốn huy động ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quảhuy động vốn Agribank Thành phố Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019; Thứ ba,trên sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Thành phố Bến Tre Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ iv ABSTRACT Being aware of the importance of capital sources, in recent years, as well as other commercial banks in the area, Agribank in Ben Tre City has mobilized a considerable amount of capital, which is the basis for expanding credit investment provide capital for a large number of customers to expand production and business, contribute to the local economic development Originating from the above problem, this thesis was conducted to analyze and evaluate the current situation of capital mobilization efficiency at Agribank Ben Tre City in the period of 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to improve capital mobilization efficiency at Agribank Ben Tre City in the coming time Research results have: Firstly, specifically systematize basic theoretical issues related to capital mobilized at commercial banks; Secondly, analyze and evaluate the current situation of capital mobilization efficiency at Agribank Ben Tre City for the period of 2017 - 2019; Thirdly, based on these limitations, the thesis proposes a number of solutions to improve the efficiency of capital mobilization at Agribank in Ben Tre City In addition, the study should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study and new issues that are open to interest for those interested in further research./ v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 13 1.2.5 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 vi 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Chi phí huy động vốn 15 1.3.2 Các hình thức huy động vốn 16 1.3.3 Tính ổn định nguồn vốn huy động 17 1.3.4 Một số tiêu khác 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Nhân tố chủ quan 18 1.4.2 Nhân tố khách quan 20 1.5 Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.5.1 Khái niệm 23 1.5.2 Các tiêu xác định hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.5.3 Ý nghĩa hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE 27 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre .32 2.2.1 Tình hình biến động nguồn vốn huy động 32 2.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động 34 2.2.3 Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn đối tượng khách hàng 35 2.2.4 Thực trạng huy động vốn theo loại tiền tệ 38 2.2.5 Thực trạng nguồn vốn theo địa bàn huy động 41 2.2.6 Thực trạng chi phí huy động vốn 42 2.2.7 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 44 vii 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế tồn 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE 52 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mục tiêu thực chi nhánh Thành phố Bến Tre giai đoạn 2020 - 2025 52 3.1.1 Định hướng phát triển 52 3.1.2 Mục tiêu thực 53 3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre 54 3.2.1 Tăng thêm hình thức, sản phẩm huy động vốn 54 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn 54 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 56 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 57 3.2.5 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 58 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông sách Marketing 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre 61 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bến Tre 62 3.3.3 Đối với quan ban ngành đơn vị lien quan ngân hang 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN .64 TÀI LIỆU THAM KHẢO .65 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU ATM Agribank Agribank Thành phố Bến Tre NỘI DUNG DIỄN GIẢI Thẻ rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 11 SPDV Sản phẩm dịch vụ 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 15 UTĐT Ủy thác đầu tư 16 QĐ Huy động vốn Quyết định 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam mục tiêu thực chi nhánh Thành phố Bến Tre giai đoạn 2020 - 2025 3.1.1 Định hướng phát triển Tập trung triển khai có hiệu đề án tái cấu Agribank giai đoạn 2020 2025 theo lộ trình nội dung Thống đốc NHNN phê duyệt Nội dung đề án bao gồm: Tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đến năm 2019 đạt tỷ lệ cho vay lĩnh vực khoảng 85% dư nợ, riêng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân khoảng 70% dư nợ Tập trung xử lý nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu mức tiêu chuẩn; tăng vốn tự có đảm bảo tỷ lệ an tồn Thực thối vốn cơng ty hoạt động không phục vụ trực tiếp cho nông nghiệp, nông thôn Cơ cấu lại tổ chức máy, đặc biệt hệ thống kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xếp lại lao động Tiếp tục mở rộng mạng lưới địa bàn nơng thơn, nơi có điều kiện kinh doanh theo yêu cầu phục vụ đạo quyền địa phương Tiếp tục NH chủ lực trực tiếp đảm trách thực sách Đảng, Nhà nước hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, cho vay cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Thay đổi cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình quân đầu vào, tạo sở để hỗ trợ cho hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trường, thị phần Thay đổi cấu đầu tư, nâng cao chất lượng cho vay Tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro Đổi chế quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực Từng bước xây dựng hệ thống chế nghiệp vụ vừa theo tiêu chuẩn quốc tế, vừa phù hợp với đặc thù Việt Nam nói chung Agribank nói riêng, tạo sở để Agribank ổn định phát triển bền vững 53 3.1.2 Mục tiêu thực Tiếp tục giữ vững vị NHTM đứng đầu quy mô địa bàn tỉnh, vị hàng đầu chi nhánh Agribank địa bàn khu vực Thị xã Kiến Tường, tỉnh Long An, khẳng định vai trò chủ lực tất lĩnh vực hoạt động thị trường khu vực nơng thơn Hoạt động theo mơ hình chung Agribank NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối, có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao Tiếp tục tổ chức hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững với tốc độ tăng trưởng phù hợp với tình hình thực tế giai đoạn 2020 - 2025, bảo đảm phát triển toàn diện so với giai đoạn 2020 2025 Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường cho vay nông nghiệp, nông thôn, tạo nguồn lực vốn, nhân lực, xếp lại mạng lưới để phát triển kinh doanh theo định hướng này; tập trung đạo điều hành tổ chức thực tốt tiêu kinh doanh yếu chi nhánh đăng ký Trụ sở duyệt giao kế hoạch hàng năm; cố gắng hoàn thành tốt tiêu với mức tăng trưởng so với năm trước, đặc biệt nhiệm vụ huy động vốn, dịch vụ đầu tư cho vay lĩnh vực DN - Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% qua năm; - Tổng dư nợ tăng từ 12% trở lên qua năm; - Tỷ trọng dư nợ nông nghiệp nông thôn 90%; - Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn phấn đấu đến 40% trở lên; - Tỷ lệ nợ xấu 2% - Tiếp tục tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng, tập trung xử lý khoản nợ xấu nội bảng, thu hồi khoản nợ hạch toán ngoại bảng nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng, nâng cao chất lượng cho vay Giữ vững KH truyền thống tiếp cận KH để mở rộng quy mô cho vay Thu dịch vụ tăng tối thiểu 20% trở lên qua năm nhằm tạo nguồn thu nhập bền vững cho chi nhánh 54 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre 3.2.1 Tăng thêm hình thức, sản phẩm huy động vốn Trong năm qua, Agribank Thành phố Bến Tre đơn vị thừa vốn nên quan tâm đến việc đa dạng hình thức huy động vốn mà chủ yếu áp dụng hình thức tiết kiệm truyền thống Tuy nhiên thời đại công nghệ thông tin bùng nổ nay, cần thiết phải triển khai thêm hình thức sản phẩm huy động vốn an tồn thuận tiện với chi phí thấp tiết kiệm online, tiết kiệm nhà, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hốn đổi lãi suất , tăng cường hình thức tiền gửi tiết kiệm có thưởng với nhiều giải thưởng hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh cần thực đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn có Agribank thị trường, phân tích sản phẩm cịn thiếu, cịn yếu so với NHTM khác, phân tích khả sinh lời SPDV để đề xuất hạn chế hủy bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển SPDV có chất lượng, có thương hiệu khả sinh lời cao Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị trường, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu đối tượng khách hàng địa bàn Chú trọng phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn nông nghiệp, nơng thơn nhằm tăng tính cạnh tranh để giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng mới, giữ vững mở rộng thị phần Ngoài việc huy động vốn thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, Agribank Thành phố Bến Tre cần trang bị thêm máy ATM, đảm bảo điểm giao dịch có máy ATM để phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ ATM nhằm huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn phát triển SPDV tiện ích kèm dịch vụ toán điện, nước, điện thoại, tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ thông báo biến động số dư tài khoản tin nhắn nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền 55 Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Hiện nay, Agribank Thành phố Bến Tre, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Agribank Thành phố Bến Tre áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác tốn qua ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 56 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Qua nhiều lần nâng cấp phần mềm, công nghệ, nay, chi nhánh toàn hệ thống Agribank đưa vào sử dụng phần mềm T24 (Hệ thống CoreBanking) WAY4 (Hệ thống quản lý thẻ) Đảm bảo cho khách hàng giao dịch cách thuận tiện nhanh nhất, tinh giảm thủ tục rườm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng suất, hiệu hoạt động chuyên môn nhân viên Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thông tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Với hỗ trợ phòng IT phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm Hiện nay, ngân hàng có máy ATM máy đặt địa điểm phát triển khác địa bàn cịn phịng giao dịch chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư 57 + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung Agribank nói riêng lớn Do đó, Agribank Thành phố Bến Tre cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, Agribank Thành phố Bến Tre bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở 58 rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin khách hàng Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố yếu tố người yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm tiền gửi cho khách hàng Do đó, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản phẩm tiết kiệm NHTM tương đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận được, hay hiệu đạt huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao nên để giữ chân khách hàng lâu năm thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Agribank Thành phố Bến Tre việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế tưởng thưởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hoàn toàn loại thủ tục giấy tờ rườm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi 59 phí hoạt động mà thay vào giao dịch ngân hàng điện tử qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến ngân hàng để giao dịch Nâng cao hiểu biết khách hàng phân tích hành vi khách hàng cách hiệu từ dự đốn đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cải thiện quy trình luồng cơng việc thơng qua giao diện phục vụ tương tác với khách hàng Ngân hàng cần xác định khách hàng mục tiêu cách xác để chào bán sản phẩm nhằm đáp ứng trực tiếp nhu cầu họ Văn hóa yếu tố trọng tâm khơng phải hình thức bên ngồi chi nhánh Tạo văn hóa phục vụ tồn diện nội ngân hàng làm cho nhân viên ngân hàng cảm thấy tự hào vai trị Trao quyền cho nhân viên việc giải vấn đề không tạo quy trình làm cho việc trở nên khó khăn Dự báo trước nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tư khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, khách hàng tín nhiệm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập mờ chuyện Hãy ln ý cảm xúc khách hàng Nếu khách hàng thấy lo lắng hay cịn mập mờ chuyện cho họ thấy yên tâm Nếu khách hàng thấy thích thú sản phẩm chia sẻ tình cảm với họ qua lời nhận xét, giọng nói tín hiệu khơng lời ánh mắt, nụ cười Hãy dùng ngơn ngữ họ để họ biết thật cảm thông với họ Bạn cần biết cách lắng nghe khách hàng, nắm bắt rõ khách hàng muốn thiết lập mối quan hệ thân thiết với họ Nếu khách hàng quan tâm đến vấn đề hình ảnh cho họ thấy thơng tin hình ảnh, quan tâm mặt thính giác để họ nghe thông tin Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp với khách hàng dựa sở tình cảm khơng cần phải dựa kĩ chuyên môn nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách 60 ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc quan, hịa đồng với người Sau từ từ dạy cho họ kĩ chun mơn cần thiết cịn mối quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có lịng trung thành họ hay khơng quan trọng Hãy ln khuyến khích họ tham gia vào chiến lược phát triển ngân hàng hay chiến dịch cải thiện chất lượng để họ tham gia vào trình biều đưa định Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cư xử với khách hàng Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Luôn cố gắng đơn giản hoá việc cho khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thơng sách Marketing Với xu mở cửa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, Agribank Thành phố Bến Tre khơng cạnh tranh với ngân hàng nước mà đối thủ nước Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trường tâm lý khách hàng nước, ngân hàng nước thường có nhiều lợi Các sách thu hút khách hàng mà NHTM áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ sách khác liên quan đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng Trên thực tế, sách huy động vốn NHTM thời điểm có thay đổi khác nhau, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn nhu cầu thực tế ngân hàng thời điểm đầu năm, năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ lĩnh vực cho vay Cùng với đó, Agribank Thành phố Bến Tre cần hỗ trợ tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài - tiền tệ - ngân hàng, quan trọng giúp khách hàng có danh mục đầu tư, lựa chọn loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ ngân hàng khách hàng 61 Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần tất nội dung liên quan tới hoạt động NHTM, có hoạt động huy động vốn Chính sách marketing có tác động nhiều nhân tố như: Phương pháp địng giá (xác định lãi suất), sách sản phẩm (cung ứng dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), sách phân phối, sách khuyếch trương- giao tiếp Trong thời gian qua, Agribank Thành phố Bến Tre ngày quan tâm đến công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh Thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác với chiến lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt hiệu cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre Tăng cường quản lý nhà nước hệ thống ngân hàng tự động: Việc phát triển dịch vụ thẻ toán thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng tạo nên nguồn vốn lớn kinh doanh Hiện nay, NHTM có hệ thống ATM riêng, nhiên việc cung cấp tiền kịp thời cho máy ATM, nâng cấp giám sát hoạt động máy ATM số ngân hàng chưa chấp hành nghiêm túc Do đó, khách hàng họ phải sử dụng dịch vụ máy ATM ngân hàng khác hệ thống nên phải chịu mức phí cao hơn, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng dẫn đến họ không mặn mà với việc sử dụng thẻ rút hết tiền tài khoản Mặt khác làm tải máy ATM ngân hàng khác Chính NHNN cần đạo NHTM chấp hành nghiêm túc, tăng cường tra, giám sát có hình thức xử lý nghiêm minh tượng Tăng cường kiểm tra, giám sát có biện pháp kiên với cạnh tranh không lành mạnh hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM: Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía cạnh như: Lãi suất; sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhưng nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng đua cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thông qua công cụ lãi suất, chí thời điểm căng thẳng vốn, ngân hàng cịn có tượng thỏa thuận ngầm lãi suất 62 huy động dẫn đến dịng tiền ln “chảy ngược, chảy xuôi” ngân hàng, làm cho NHNN khó kiểm sốt Ngun nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc khơng đưa báo tình hình thị trường khơng đưa chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, viên chức tồn hệ thống; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp; tổ chức tuyển dụng tập trung theo khu vực, sau tiếp tục đào tạo thực hành theo mảng chuyên môn dự kiến xếp; kết hợp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh kiến thức pháp luật; có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực khốn tài động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, CBTD kiểm tra kiểm soát nội Xây dựng triển khai có hiệu chương trình đào tạo trực tuyến nhằm động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên vùng sâu, vùng xa khơng có điều kiện tham dự lớp tập trung, tự nắm vững nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức bổ trợ mạng internet Hàng năm, tổ chức đánh giá kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên theo mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt CBTD để phân loại, xếp phù hợp Tiếp tục đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thơng tin cách nhanh xác nhằm phục cho việc quản lý điều hành kinh doanh NH nói chung Kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng Đồng thời, thơng tin phải thuận tiện cho việc sử dụng cấp đảm bảo tính an tồn hệ tồn hệ thống vận hành Nhanh chóng xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin Agribank nên thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ nhận thức, nghiệp vụ, tác phong giao dịch, thái độ trách nhiệm, khóa học phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định doanh nghiệp… Cần có 63 kế hoạch cụ thể từ đầu năm để gửi Chi nhánh, từ có xếp đăng ký danh sách cho học viên Đối với cho vay nông nghiệp, nông thôn đề nghị Agribank cần có chế riêng cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, địa phương vùng miền, khuyến khích Chi nhánh Loại tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn ưu tiên tính lãi hịa vốn thấp quy định khuyến khích tài 3.3.3 Đối với quan ban ngành đơn vị liên quan ngân hàng Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tế Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Chính phủ ngành liên quan cần có sách tăng cường phát triển thị trường vốn thị trường tiền tệ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận Chương 1, sở khoa học thực tiễn Chương luận văn, định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre, Chương đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh Thành phố Bến Tre Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số khuyến nghị đến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre Agribank - Chi nhánh Tỉnh Bến Tre với mong muốn nâng cao hiệu huy động vốn ngày phát triển quy mô lẫn chất lượng 64 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng thị trường tài chính, trở thành định chế tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an tồn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội.Đối chiếu mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng - Luận văn phân tích thực trạng hiệu nguồn vốn huy động Agribank Thành phố Bến Tre qui mơ, thị phần, cấu, chi phí… đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Thành phố Bến Tre, luận văn đưa giải pháp cụ thể Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, cố gắng, trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế, nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy/Cơ, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài, đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn./ 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (2017), quy định 21/QĐ – TTg ngày 15 tháng năm 2017 “Về hạn mức trả tiền bảo hiểm” [2] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, (2017), giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Trần Thị Vân Đài (2015), Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, [6] TS Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Thành phố Bến Tre [7] Phan Thị Hoàng Kim (2015), Thực trạng giải pháp phát triển nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Bình Tân, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, [8] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, cẩm nang huy động vốn năm 2017, 2018, 2019 [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Danh mục sản phẩm ngân hàng năm 2017, 2018, 2019 [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Bến Tre, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/06/2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ban hành Quy định Một số Sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 Hội đồng hành viên ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank 66 [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 297/QĐ-NHNo-TCKT ngày 09/03/2015 Tổng Giám đốc Quy định mẫu sổ tiết kiệm áp dụng hệ thống Agribank [14] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [15] Quốc hội (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thông qua ngày 18/6/2012 [16] Lê Thị Thanh Quyền (2016), Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh ... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE 27 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Bến Tre, . .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE, TỈNH BẾN TRE 52 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. doanh nghiệp lớn Việt Nam Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động