Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng tnhh indovina chi nhánh đống đa trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THỊ MINH HIỀN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Mã số : 60 31 07 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ ĐỐI NGOẠI NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIẾN DŨNG Hà Nội – 2013 MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU & CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Bản chất tín dụng 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng 1.1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 19 1.1.2.6 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế 26 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG TIẾN TRÌNH HỢI NHẬP KINH TẾ Q́C TẾ 29 1.2.1 Khái quát hội nhập kinh tế quố c tế 29 1.2.1.1 Khái niệm 29 1.2.1.2 Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu lớn thời đại ngày 31 1.2.1.3 Lợi bất lợi hội nhập kinh tế quốc tế 34 1.2.2 Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 36 1.2.2.1 Yêu cầu hội nhập quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 36 1.2.2.2 Xu hướng trình hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 39 1.2.2.3 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng nước phát triển 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 47 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .47 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 49 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa năm 2010, 2011 2012 50 2.1.3.1 Về huy động vốn 50 2.1.3.2 Về sử dụng vốn 53 2.1.3.3 Các công tác khác 56 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG INDOVINA - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 58 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Indovina - Chi nhánh Đống Đa áp dụng 58 2.2.1.1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng với khách hàng cá nhân 59 2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 60 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa - Phân tích theo tiêu định tính 70 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa - Phân tích theo tiêu định lượng 71 2.2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 71 2.2.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 75 2.2.3.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 77 2.2.3.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh 78 2.2.3.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng 79 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG BA NĂM 2010, 2011 VÀ 2012 80 2.3.1 Những kết đạt 80 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 83 2.3.2.1 Những hạn chế chất lượng tín dụng 83 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 86 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 90 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 90 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới.90 3.1.1.1 Xuất nhân tố thuận lợi cho doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có vốn nước ngồi 90 3.1.1.2 Cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi 90 3.1.1.3 Chủ trương nâng cao quyền tự quyết, tự chịu trách nhiệm NHTM đầu tư cho vay 91 3.1.1.4 Nhu cầu vốn kinh tế lớn 91 3.1.1.5 Mức độ cạnh tranh cho vay NHTM ngày trở nên gay gắt 92 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng 93 3.2 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 94 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢpmaỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHANH ĐỐNG ĐA .96 3.3.1 Giải pháp marketing 96 3.3.2 Chính sách tín dụng 97 3.3.2.1 Chính sách khách hàng 97 3.3.2.2 Chính sách lãi suất 99 3.3.2.3 Về phương thức cho vay vốn 100 3.3.2.4 Về sách đảm bảo tiền vay 101 3.3.3 Quy trình tín dụng 101 3.3.3.1 Kiểm soát hồ sơ cho vay 101 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 103 3.3.3.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 107 3.3.4 Phòng ngừa rủi ro ngoại tệ 108 3.3.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 108 3.3.6 Chính sách huy động vốn 109 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ 111 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TNHH Indovina 111 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 113 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước 116 KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU & CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt AFTA APEC ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ASEM Diễn đàn hợp tác Á Âu ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) CNH - HDH EU GDP Tổng sản phẩm quốc nội HNKTQT Hội nhập kinh tế quốc tế IVB 10 IVB Đống Đa 11 L/C 12 NHNN Ngân hàng Nhà nước 13 NHTM Ngân hàng Thương mại 14 PGD 15 TNHH 16 USD Đô la Mỹ 17 VND Việt Nam đồng 18 WTO Tổ chức Thương mại Thế giới TT Nguyên nghĩa Khu vực mậu dịch tự Đông Nam Á Diễn đàn hợp tác Châu Á - Thái Bình Dương Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Liên minh châu Âu Ngân hàng TNHH Indovina Ngân hàng TNHH Indovina - Chi nhánh Đống Đa Thư tín dụng Phịng Giao dịch Trách nhiệm hữu hạn i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa 51 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa 53 Bảng 2.3: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận 56 Bảng 2.4: Doanh số cho vay 72 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn 75 Bảng 2.6: Vòngthống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin khơng kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho 113 Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Cơng ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn 114 khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thương mại nên không phát huy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: + Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức cơng ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đơng đóng góp (phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai cơng ty bảo hiểm tín dụng độc lập 115 Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, cơng ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị Nhà nƣớc - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thong qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 116 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân Hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Luận văn hệ thống hố lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Từ nghiên cứu lý luận soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân Hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ba năm 2010,2011 2012 để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh Sau đó, từ lý luận thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân Hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, số lượng chất lượng Cho đến nay, cơng tác tín dụng, Ngân Hàng TNHH Indovina - chi nhánh Đống Đa đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung, nhanh chóng hội nhập sâu vào cộng đồng tài chính, ngân hàng quốc tế 117 ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 90 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA. .. lợi hội nhập kinh tế quốc tế 34 1.2.2 Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 36 1.2.2.1 Yêu cầu hội nhập quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 36 1.2.2.2 Xu hướng trình hội nhập quốc tế lĩnh... vụ tín dụng 93 3.2 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA- CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 94 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢpmaỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA- CHI