Hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long huyện đức trọng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THANH THẢO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THANH THẢO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC THẮNG Đà Lạt - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ - BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 11 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 TÓM TẮT CHƢƠNG 1: 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 22 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – HUYỆN ĐỨC TRỌNG 22 2.1.1 Tình hình kinh tế huyện Đức Trọng 22 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển MHB – Huyện Đức Trọng 24 2.1.3 Bộ máy tổ chức quản lý MHB Đức Trọng 27 2.1.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh MHB Đức Trọng 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB ĐỨC TRỌNG 30 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 38 2.2.3 Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng MHB Đức Trọng 55 2.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động MHB Đức Trọng 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB ĐỨC TRỌNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 62 2.3.1 Những thành tựu 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 TÓM TẮT CHƢƠNG 2: 67 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG MHB 68 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng MHB Việt Nam năm 2012 68 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng MHB Đức Trọng: 69 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG ĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 70 3.2.1 Giải pháp thực hiện: 70 3.2.2 Kết đạt đƣợc 73 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI 74 3.3.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thẩm định tín dụng 74 3.3.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh cơng tác tín dụng 78 TÓM TẮT CHƢƠNG 3: 79 PHẦN KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………………….85 PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh toàn cầu hóa nay, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) dần trở thành phận quan trọng kinh tế Việt Nam việc bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối Để đạt mục tiêu đề lợi nhuận kinh doanh, chiến lược phát triển địi hỏi Ngân hàng cần phải xây dựng cấu tổ chức hợp lý, sách tín dụng hiệu với quy trình ngắn gọn, đội ngũ nhân viên hết lịng khách hàng, động, sáng tạo quản lý rủi ro tín dụng cách tốt Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long NHTM Việt Nam thực tốt vấn đề Với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh, Ngân hàng MHB chiếm lĩnh thị phần riêng mình, vượt qua khó khăn, thách thức kinh tế trở thành Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng hàng đầu Việt Nam MHB đặc biệt trọng đến việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tư máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, xây dựng nhà xưởng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt lĩnh vức nông nghiệp Cơng tác tín dụng ln trọng phát triển nhằm mang lại hiệu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, hầu hết chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng MHB có MHB Đức Trọng, hoạt động tín dụng chưa thực cách chưa thực mang lại kết cao Chính ì vậy, việc nghiên cứu hoạt động cung cấp nhìn tổng qt cơng tác tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tương lai Với lý trên, tác giả định chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long huyện Đức Trọng” để từ nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng phát triển an tồn vững mạnh hệ thống MHB nói chung MHB huyện Đức Trọng nói riêng Tình hình nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu hoạt động Ngân hàng cơng tác tín dụng cơng bố năm qua Tuy nhiên cơng trình nghiên cứu mô tả, nhận xét đánh giá khái qt hoạt động tín dụng tồn hệ thống NHTM không cụ thể Ngân hàng Chính vậy, đề tài nghiên cứu “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long huyện Đức Trọng” phân tích tình hình hoạt động tín dụng quy trình rủi ro tín dụng thường gặp q trình cấp tín dụng Ngân hàng Qua đưa giải pháp, đề xuất, kiến nghị đẩy mạnh hoạt động tín dụng năm tới Mục tiêu nhiệm vụ Mục tiêu nhiệm vụ luận văn tập trung tìm hiểu làm rõ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, qua nhận xét yếu tố ảnh hưởng tác động đến cơng tác tín dụng Luận văn tập trung phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, nợ hạn trình thực hoạt động cho vay MHB Đức Trọng -1- Cuối đưa nhận xét, đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng để từ đề xuất số giải pháp hồn thiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng MHB huyện Đức Trọng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu - Thứ nhất: Thực trạng hoạt động cho vay MHB Đức Trọng giai đoạn từ 2009 đến 2011 Thứ hai: Hệ thống rủi ro thường gặp q trình hoạt đơng tín dụng MHB Đức Trọng Qua khái quát biện pháp hạn chế, phịng tránh rủi ro tín dụng giúp hoạt động đạt hiệu tốt cho năm tới Thứ ba: khách hàng có Ngân hàng nhằm đánh giá mức độ hài lòng họ hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu - Hoạt động tín dụng Ngân hàng chia theo nhiều loại hình khác nhau, cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài Song giới hạn luận văn tốt nghiệp, xin tập trung nghiên cứu loại hình “Cho vay” – hoạt động đánh giá mặt mạnh chiếm 90% lợi nhuận Ngân hàng MHB Đức Trọng giai đoạn 2009 – 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp tiếp cận thực tế trường - Phương pháp phân tích, xử lý, tổng hợp số liệu điều tra, khảo sát, thống kê mô tả đại lượng phần mềm SPSS 16.5 - Phương pháp logic biện chứng - Phương pháp dùng bảng, sơ đồ để đánh giá thực trạng vấn đề - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê Những đóng góp luận văn - Trong luận văn mình, tơi cố gắng tìm hiểu cách có hệ thống quy trình cách thức xây phát triển đồng thời đưa mơ hình tương thích để phần góp phần đẩy mạnh cơng tác tín dụng đơn vị cách hiệu - Luận văn đóng vai trị quan trọng đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng, góp phần vào phát triển bền vững MHB - Qua giải pháp cơng trình nghiên cứu giúp ích nhiều công tác quản lý MHB Đức Trọng chi nhánh, phòng giao dịch khác thời gian tới Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng MHB Đức Trọng -2- CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Tín dụng hệ thống quan hệ phân phối theo ngun tắc có hồn trả người tạm thời thừa vốn sang người tạm thời thiếu vốn ngược lại Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh Ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài tồn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan Nhà nước Nhờ hoạt động tín dụng mà Ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa Nhờ vào cơng cụ mà tốc độ lưu thơng hàng hóa nhanh vậy, hàng hóa từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngược lại thúc đẩy mạnh mẽ Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển kinh tế Quy trình tín dụng hiểu quy chế cho vay chung mơ tả chi tiết tồn q trình bao gồm bước, nguyên tắc thực xét duyệt hoạt động cho vay Quy trình tín dụng xây dựng hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao lợi nhuận Ngân hàng Nội dung quy trình tín dụng chủ yếu trải qua bước cụ thể từ lập hồ sơ, phân tích, định, giải ngân, giám sát lý tín dụng Rủi ro tín dụng khả khơng chi trả nợ người vay người cho vay đến hạn phải tốn Ln người cho vay phải chịu rủi ro chấp nhận hợp đồng cho vay tín dụng Bất kỳ hợp đồng cho vay có rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng thường nhìn nhận góc độ: rủi ro mặt khách quan chủ quan 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Thực chất, cho vay biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống Hoạt động thường phân loại dựa thời hạn cho vay bao gồm vay ngắn hạn, trung hạn,dài hạn; mục đích cho vay vay phục vụ sản xuất, phục vụ kinh doanh, thương mại dịch vụ, phục vụ tiêu dùng phục vụ nhu cầu tài khác; mức độ tín nhiệm khách hàng số cách phân loại khác giá trị khoản tín dụng, phương thức hồn trả, xuất xứ tín dụng tín dụng chữ ký Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cịn chia thành phương thức chủ yếu như: cho vay lần; cho vay theo hạn mức tín dụng khơng tuần hồn tuần hoàn; cho vay theo hạn mức thấu chi phương thức khác cho vay theo dự án đầu tư, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức dự phịng, cầm cố cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác… Hoạt động cho vay thường thực theo nguyên tắc chủ yếu như: nguyên tắc hoàn trả tức dựa đặc điểm, với tư cách chủ thể trung gian tín dụng, tổ chức tín dụng chủ yếu sử dụng số tiền huy động từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội vay nguyên tắc tín nhiệm tức -3- việc chuyển giao nguồn vốn thực tổ chức tín dụng (bên cho vay) có niềm tin vào khả trả nợ bên vay Một yếu tố quan trọng định đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại lãi suất cho vay Đây giá quyền sử dụng vốn mà người sử dụng phải trả cho Ngân hàng thời gian định Lãi suất cho vay thường xác định theo ngày, tháng (30 ngày), theo năm (360 ngày) Việc xác định lãi suất cho vay xác định dựa yếu tố: chi phí vốn cho vay, mức lợi nhuận mà Ngân hàng kỳ vọng Lãi suất thường phân loại tùy theo điều kiện thực tế sản phẩm lãi suất cố định, lãi suất thả có điều chỉnh, lãi suất thả tự động… Đặc biệt, ngân hàng việc đảm bảo tiền vay điều cần thiết Các hình thức đảm bảo tiền vay thường sử dụng Ngân hàng thương mại bao gồm biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản Việc đảm bảo tiền vay tài sản bao gồm cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Riêng trường hợp cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có bảo đảm tài sản; tổ chức tín dụng nhà nước cho vay khơng có bảo đảm theo định Chính phủ; tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội Riêng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo quy định sau:  Đối với tài sản cầm cố giấy tờ có giá NHTM, cơng ty tài phát hành vào thời hạn lại chứng từ, mức cho vay tối đa thường xác định vốn gốc cộng lãi chứng từ trừ số lãi vay phải trả chi phí khác (nếu có)  Đối với loại tài sản chấp, cầm cố khác: Tài sản chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất quyền sử dụng tài sản gắn liền với đất: Mức cho vay tối đa 85% giá trị tài sản Tài sản chấp khác: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản Tài sản cầm cố Ngân hàng quản lý: Mức cho vay tối đa 85% giá trị tài sản Tài sản cầm cố bên thứ ba giữ, quản lý: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản  Cho vay chứng từ xuất khẩu: mức cho vay tối đa 95% giá trị toán mà khách hàng thụ hưởng chứng từ, cụ thể theo quy định theo sản phẩm CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2 - Thơng tin tín dụng thu thập từ nhiều nguồn khác mà dựa vào người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng - Cơng tác tổ chức Ngân hàng: Đây nhân tố không tác động đến chất lượng tín dụng mà tác động đến hoạt động Ngân hàng Nếu ngân hàng thực tốt vấn đề giúp việc đáp ứng yêu cầu khách hàng thực kịp thời, không bỏ lỡ hội kinh doanh, quản lý có hiệu an tồn khoản tín dụng - Chất lượng nhân sự: yếu tố định lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao -4- - Cơng tác kiểm sốt nội bộ: Đây công tác mà Ngân hàng cần tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm trì chất lượng, hiệu kinh doanh phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đề - Các nhân tố khác đạo đức người vay, tác động cảu môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý, sách vĩ mơ Nhà nước… -5- CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG 2.1.1 Tình hình kinh tế huyện Đức Trọng Huyện Đức Trọng nằm vùng trục giao thông huyết mạch tỉnh Lâm Đồng Đức Trọng ngày trở thành huyện có vị trí quan trọng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Lâm Đồng Với ưu nhiều mặt huyện Đức Trọng phát triển toàn diện bao gồm nông - lâm nghiệp, công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp thương mại, dịch vụ Với điều kiện thuận lợi vị trí địa lý, tự nhiên kinh tế, xã hội, năm gần huyện Đức Trọng đạt nhiều thành tựu đáng kể có phát triển bền vững Theo số liệu thống kê tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội huyện đạt đến số 13,9%, tổng sản phẩm quốc nội bình quân đầu người mức 23,97 triệu đồng/người/năm; tổng vốn đầu tư toàn xã hội vào huyện đạt 1.186 tỷ đồng kim ngạch xuất vào khoảng 150 triệu USD 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Huyện Đức Trọng Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long huyện Đức Trọng vào hoạt động từ cuối năm 2003 theo định số 56/2003/QĐ-NHN-HĐQT ngày 23/07/2003 Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Hướng đến mô hình Ngân hàng hoạt động đa năng, bước nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng dựa định hướng MHB chuẩn bị cho tiến trình cổ phần hóa, đại hóa tồn hệ thống, MHB Đức Trọng tiếp tục thực tốt sách tiền tệ theo phương châm “AN TOÀN- HIỆU QUẢ- PHÁT TRIỂN - BỀN VỮNG” 2.1.3 Bộ máy tổ chức quản lý MHB Đức Trọng Theo quy chế tổ chức hoạt động MHB Đức Trọng, Giám đốc người điều hành trực tiếp hoạt động từ quản lý tín dụng đến hành nhân Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB Đức Trọng tương đối ngắn gọn phân bố phịng ban có hỗ trợ dễ dàng phận Cơ cấu tổ chức máy thể sau: HÌNH 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC QUẢN LÝ MHB ĐỨC TRỌNG 2.1.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh MHB Đức Trọng GIÁM ĐỐC P KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ P KINH DOANH BP HỖ TRỢ KINH DOANH P NGUỒN VỐN BP TÍN DỤNG Lợi nhuận Ngân hàng qua gia tăng theo chiều hướng tương đối tốt với tốc độ ổn định phát triển bền vững Lợi nhuận tăng năm từ 12,497% năm 2010 lên 14,9% năm 2011 Về số tuyệt đối, năm 2011, MHB Đức Trọng tăng gần 1,048 tỷ đồng so với năm trước -6- năm 2010 số khoảng 776 triệu đồng mà Điều khẳng định cho nổ lực cán bộ, công nhân viên MHB Đức Trọng công tác huy động vốn, sách tín dụng quản lý rủi ro hợp lý, đạt hiệu cao 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB ĐỨC TRỌNG 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn  Khái qt chung tình hình huy động vốn: Cơng tác huy động vốn MHB Đức Trọng ngày mang lại hiệu cao tất hình thức nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế đến việc tận dụng từ quỹ tiền tệ, quỹ tài địa bàn hoạt động có sách hợp lý để cung cấp nguồn vốn điều hòa từ hội sở Tổng nguồn vốn gia tăng qua năm với tốc độ năm sau cao năm trước Cụ thể, năm 2010 tăng 27% tương đương khoảng 50,198 tỷ đồng bước sang 2011, số lên đến 32% với 73,434 tỷ đồng Điều chứng tỏ khả năng, trình độ chuyên môn nhân viên MHB Đức Trọng công tác huy động vốn Thương hiệu MHB nhiều người dân biết đến tin tưởng  Cơ cấu tổng nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn MHB Đức Trọng bao gồm chủ yếu nguồn vốn huy động từ khu dân cư; vốn điều hòa, vốn từ quỹ nguồn vốn khác Nguồn vốn huy động từ khu dân cư chiếm khoảng từ 45% đến 50% tổng nguồn vốn MHB Đức Trọng Đa số nguồn vốn có nguồn gốc từ khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn tầng lớp dân cư địa bàn có xu hướng tăng nhanh Nguồn vốn huy động từ quỹ xem nguồn vốn rẻ mà Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long (MHB) có Việc huy động vốn từ hình thức tạo nguồn lợi nhuận cao giá trị khoản tiền bồi thường lớn thêm vào chi phí cho hình thức lãi suất không kỳ hạn (chỉ từ 2% đến 3% mà thôi) Tuy nhiên, nguồn vốn lại khơng mang tính chất ổn định đa số tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, Trung tâm Ban quản lý rút lúc để chi trả cho khách hàng Nguồn vốn thiết yếu cuối để trì hoạt động Ngân hàng MHB nguồn vốn điều hòa từ hội sở Với nổ lực cán bộ, công nhân viên MHB Đức Trọng năm qua tự lực nguồn vốn lên 50% đến 60%, nhận khoảng 40% Đây dấu hiệu khởi sắc cho trình phát triển mang tính tự lập cao MHB Đức Trọng năm qua 2.2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn  Khái quát chung hoạt động cho vay: Dư nợ cho vay MHB Đức Trọng ngày tăng lên theo tỷ lệ khả quan Năm 2010, số đạt 226,696 tỷ đồng tăng gần 25% tương ứng với khoản 44,539 tỷ đồng so với năm 2009 Đến năm 2011, số 300,640 tỷ đồng, tăng khoảng 77,943 tỷ đồng so với năm 2010 với tốc độ 35% Bên cạnh thành tựu trên, MHB Đức Trọng thực cách nghiêm túc chặt chẽ quy trình quản lý rủi ro tín dụng  Cơ cấu hoạt động cho vay: Về cấu, dư nợ Ngân hàng MHB Đức Trọng phân loại dựa hai mục đích vay vốn thời hạn vay vốn -7- Theo mục đích, MHB Đức Trọng đầu tư cho tất thành phần kinh tế xoay quanh ba lĩnh vực chủ yếu sau: vay sản xuất nông nghiệp, vay thương nghiệp vay tiêu dùng Ngành vay nông nghiệp thường bao gồm hai mục đích cho vay là: vay để trồng trọt, sản xuất nông nghiệp vay để chăn nuôi gia súc, gia cầm địa bàn Huyện Tuy nhiên, việc cho vay vốn phục vụ nông nghiệp MHB Đức Trọng chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng mà CBTD cần lưu tâm đến định cho vay Chính vậy, năm gần đây, MHB Đức Trọng giảm dần tỷ trọng hình thức tổng nguồn vốn cho vay Còn vay thương nghiệp, hoạt động dần trở thành xu hướng tương lai tính ổn định mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay mang tính đặc thù Ngân hàng MHB Đức Trọng Đây ngành vay đem lại nhiề u lơ ̣i nhuâ ̣n cho Ngân hàng lãi suấ t cho vay thường cao so với những ngành vay khác Nó bao gồm mục đích cho vay phục vụ hoạt động sang nhượng đất; mua bán, sửa chữa, nâng cấp nhà xây dựng công trình; cho vay mua xe tơ; cho vay du học, khám chữa bệnh nước ngoài; cho vay tiêu dùng cam kết trả nợ từ tiền lương Theo thời hạn vay vốn, tín dụng phân chia thành loại tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Đa số khoản cho vay nhằm vào mục đić h bổ sung vố n đầ u tư sản xuấ t nông nghiê ̣p, chăn nuôi, bổ sung vố n lưu đô ̣ng kinh doanh thương mại, dịch vụ có thời gian vay vớ n vịng 01 năm, tức vay ngắ n hạn Vì vâ ̣y, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nơ ̣ cho vay Năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn vào khoảng 136,539 tỷ đồng tương ứng đến 76,64% Đến năm 2010, dư nợ tăng dần lên số 171,944 tỷ đồng, tương ứng khoảng 77,21% Bước sang năm 2011, tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng dư nơ ̣ cho vay lên đến 78,12 %, tương ứng khoảng 234,860 tỷ đồng Còn hoạt động cho vay trung dài hạn mục đích nhằm hỗ trơ ̣ khách hàng mở rộng sản xuất, kinh doanh, phát triển sở hạ tầng xây dựng trang trại chăn nuôi Các khoản vay trung dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu lại có độ rủi ro cao nên Ngân hàng thận trọng công tác thẩm định xét duyệt cho vay Chính mà biến động dư nơ ̣ hai năm 2010 2011 có phần giảm sút điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn biến động lớn 2.2.3 Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng MHB Đức Trọng Tại Ngân hàng MHB Đức Trọng, có cố gắng lớn trình quản trị rủi ro chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu lớn Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu đạt 0.98% Năm 2010 tăng 5.1% từ 0,98% lên 1.03% so với năm 2009 bước sang năm 2011 gia tăng lên đến 16,5% với tỷ lệ nợ xấu tối đa vào khoảng 1.2% tổng dư nợ cho vay Điều gây nhiều khó khăn cơng tác quản trị rủi ro q trình thu hồi nợ 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB ĐỨC TRỌNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 2.3.1 Những thành tựu Dư nợ cho vay liên tục tăng từ năm 2009 đến Tổng dư nơ ̣ cho vay tính đến 31/12/2011 300,640 tỷ đồng Tăng so với năm 2010 77,944 tỷ đồng, mức tăng 35% Xây dựng chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất Ngân hàng khác, không vượt mức lãi suất quy định Hội sở MHB Đức Trọng xây dựng cho quy trình tín dụng riêng với thời gian từ tiếp nhận hồ sơ đến lúc thẩm định ngắn, phù hợp với đối tượng khách hàng -8- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng liên tục tăng năm, sở tảng tài vững mạnh chi nhánh 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Các dịch vụ Ngân hàng đại phát triển chậm, Ngân hàng triển khai nhiều nghiệp vụ dịch vụ đại phần lớn khơng phát triển Cơng tác tìm kiếm khách hàng cịn hạn chế Các loại hình tín dụng cịn đơn giản Trình độ chun mơn nhân viên cịn nhiều bất cậ thiếu kinh nghiệm, khơng đo lường hết mức độ rủi ro hoạt động thẩm định Năng lực dự báo, đánh giá, phân tích xử lý hoạt động Ngân hàng nhiều cán nhiều yếu -9- CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 3.1 - Tích cực đẩy mạnh số dư huy động vốn thị trường dân cư, trọng huy động vốn từ dự án doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng Nắm bắt sản phẩm, chương trình khuyến mãi, lãi suất Ngân hàng địa bàn để có sách huy động kịp thời - Thực tiêu dư nợ giao Tăng trưởng tín dụng trọng đến chất lượng hiệu Đảm bảo tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn, tỷ lệ nợ xấu khơng vượt q 1% - Kiểm sốt chất lượng tín dụng, cấu lại khoản vay, đơn đốc, xử lý, thu hồi nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh - Thường xuyên cập nhật văn bản, tài liệu liên quan, học tập trao đổi kinh nghiệm lẫn để phục vụ khách hàng nhanh chóng, tránh sai sót - Nâng cao công tác Marketing, quảng bá thương hiệu địa phương Có kế hoạch tăng nhanh thu dịch vụ đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM, nâng tỉ lệ số thẻ hoạt động - Thực tốt văn hoá làm việc MHB, phục vụ khách hàng vui vẻ, chu đáo, tác phong chuyên nghiệp GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG ĐÃ THỰC HIỆN 3.2 VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC − Hoạt động Marketing: Trong tháng đầu năm 2011, phận marketing kiểm tra việc dán logo liên minh thẻ banknet máy ATM theo quy chuẩn Hội Sở Tập hợp danh sách khách hàng với thông tin đầy đủ, xác từ phịng để thực chương trình chăm sóc khách hàng (gửi tin SMS nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp chương trình sản phẩm tiền gửi ) Làm băng rơn chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi Tổ chức thi: “Thực tốt tiêu chuẩn chất lượng phục vụ KH” toàn thể cán nhân viên Qua giúp tồn thể cán nhân viên ý thức tầm quan trọng văn hóa giao tiếp nội bộ, đổi tác phong làm việc phong cách phục vụ KH − Hoạt động Ngân quỹ: Đảm bảo an tồn kho quỹ, điều hịa thu chi tiền mặt phòng giao dịch với chi nhánh, đảm bảo định mức tồn quỹ tiền mặt theo quy định Đáp ứng kịp thời nhu cầu nộp, rút tiền mặt KH Cơ cấu chi tiền mặt hợp lý, khơng có trường hợp thừa thiếu quỹ khất chi, từ tạo niềm tin với KH − Các giải pháp khác: Thường xuyên theo dõi số liệu để nắm bắt kịp thời biến động việc sử dụng vốn Chấm điểm, xếp hạng TDNB đầy đủ, kịp thời Giám sát chặt chẽ khoản vay, nâng cao chất lượng thẩm định, bảo đảm thu hồi khoản nợ đến hạn Bám sát thu hồi khoản nợ có dấu hiệu dẫn đến nợ xấu nợ hạn Tăng hiệu suất cho vay, cấu khoản cho vay cho giảm bớt khoản vay nhỏ 50 triệu đồng Kiểm tra định kỳ kiểm tra sau vay phát sinh kỳ trước Giám sát chi phí cho hợp lý, tối ưu hiệu tiết kiệm -10- 3.2.1 Kết đạt đƣợc Tổng thu nhập tính đến 31/12/2011 324,034 tỷ đồng, tăng so với năm 2010 75,125 tỷ đồng; đạt 47% so với kế hoạch duyệt Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 97% tổng thu nhập Nâng cao hiệu tạo dựng niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ Doanh số toán Citad đạt 845,060 tỷ đồng, doanh số toán bù trừ điện tử đạt 4409,890 tỷ tăng so với kỳ năm trước 1868 tỷ đồng Tổng chi phí tính đến 31/12/2011 316,060 tỷ đồng, tăng so với kỳ năm trước 70,530 tỷ đồng Trong chi cho hoạt động tín dụng chiếm 86%, chi cho cán nhân viên 7% GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH VÀ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MHB 3.3 ĐỨC TRỌNG 3.3.1 - Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Giải pháp tổ chức, điều hành cơng tác thẩm định hồn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp; phân chia CBTD thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề đinh định; sử dụng chuyên gia thẩm định cuối tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực thời gian hoàn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn, trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động KH, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Tăng chất lượng việc thu thập thông tin: chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với KH, thông qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiên thông tin đại chúng, từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu, nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời điểm thẩm định Ngoài chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin − Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn: Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất KH; khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ − Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo chi nhánh nhân viên hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng Thứ hai, thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ khách hàng vay vốn, từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất -11- Thứ ba, chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên 3.3.2 - Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lƣợng tín dụng: Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn cách nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn KH, đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động - Tăng cường công tác tiếp thị: xúc tiến việc tiếp thị khách hàng, chủ động tiếp cận KH, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Có sách ưu đãi lãi suất: ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Riêng khách hàng mới, cần lượng vốn lớn ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy - Xây dựng chiến lược KH: ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp -12- KẾT LUẬN Trong luận văn mình, tơi cố gắng tìm hiểu cách có hệ thống quy trình cách thức xây phát triển đồng thời đưa mơ hình tương thích để phần góp phần đẩy mạnh cơng tác tín dụng đơn vị, giúp MHB Đức Trọng hồn thiện cơng tác tín dụng cách hiệu Luận văn đóng vai trị quan trọng đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Từ áp dụng phương pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hợp lý hạn chế khoản nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động Ngân hàng MHB Đức Trọng Qua luận văn, mong muốn góp phần cơng sức nhằm cải thiện đạt hiệu tối ưu hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng nói riêng hệ thống MHB nói chung Tuy nhiên, luận văn có hạn chế mẫu nghiên cứu chưa thực lớn nên kết chưa phản ánh hết tồn hoạt động cụ thể ngân hàng nói chung vấn đề tín dụng MHB Đức Trọng nói riêng Ngoài ra, phạm vi nghiên cứu chủ yếu địa bàn tỉnh Lâm Đồng nên kết nghiên cứu khơng áp dụng cho thị trường khác Những hạn chế nghiên cứu mở hội cho nghiên cứu sau Cụ thể, nghiên cứu tương lai thực khảo sát quy mô rộng mẫu nghiên cứu lớn -13- ... cứu ? ?Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng? ?? phân tích tình hình hoạt động tín dụng quy trình rủi ro tín dụng thường gặp q trình cấp tín dụng Ngân hàng. .. dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng? ?? để từ nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng phát triển an toàn vững mạnh hệ thống MHB nói chung MHB huyện Đức Trọng. .. lý, sách vĩ mơ Nhà nước… -5- CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG 2.1.1 Tình