Một số giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng bán lẻ của lienvietpostbank giai đoạn 2016 2020

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** HOÀNG VĂN PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA LIENVIETPOSTBANK GIAI ĐOẠN 2016 -2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** HOÀNG VĂN PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA LIENVIETPOSTBANK GIAI ĐOẠN 2016 -2020 Chuyên ngành: Quản trị An ninh phi truyền thống Mã số: Chƣơng trình thí điểm LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS) NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC THẮNG Hà Nội - 2017 CAM KẾT Tác giả cam kết kết nghiên cứu luận văn kết lao động tác giả thu đƣợc chủ yếu thời gian học, nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố chƣơng trình nghiên cứu ngƣời khác Những kết nghiên cứu tài liệu ngƣời khác (trích dẫn, bảng, biểu, cơng thức, đồ thị tài liệu khác) đƣợc sử dụng luận văn đƣợc tác giả đồng ý trích dẫn cụ thể Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng bảo vệ luận văn, Khoa Quản trị Kinh doanh cam kết nói i LỜI CẢM ƠN Khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, hƣớng dẫn, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp ngƣời khác Từ ngày bỡ ngỡ đến HSB tìm hiểu thông tin nộp hồ sơ ôn thi tuyển sinh vào chƣơng trình đào tạoThạc sỹ Quản trị An ninh Phi truyền thống nay, nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ Quý Thầy, Cô, Cán nhân viên công tác HSB nhƣ anh chị em học viên lớp Với lòng biết ơn tri ân sâu sắc xin đƣợc gửi đến Quý Thầy, Cô HSB – ngƣời với tri thức tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho học viên suốt thời gian học tập, nghiên cứu HSB Điều giúp tơi có đƣợc phƣơng pháp luận mới, tƣ logic sâu sắc, kiến thức nghiên cứu rộng mở mà chắn bổ ích cho cơng việc nhƣ sống Bởi thật nghĩa theo câu ngạn ngữ: “Một gánh sách hay không ngƣời Thầy giỏi” Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Cán nhân viên công tác HSB nhƣ anh chị em học viên lớp hết lòng hỗ trợ, giúp đỡ, động viên tơi suốt chƣơng trình học tập, nghiên cứu Do trình độ lý luận khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn chƣa thể đề cập hết đến khía cạnh vấn đề tránh khỏi thiếu sót định, giải pháp đƣa chƣa đƣợc đầy đủ mang tính chủ quan Luận văn mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận văn đƣợc hồn thiện mang tính thực tiễn cao Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC CAM KẾT .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ MỘT SỐ LUẬN VỀ ĐẢM BẢO AN TỒN CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất 1.1.3 Vai trò 1.1.4 Phân loại 1.2 Tổng quan tín dụng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 11 1.2.3 Vai trò 12 1.2.4 Phân loại 13 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 13 1.3 Một số tiêu chí đánh giá cơng tác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.3.1 Về mặt ngƣời 15 1.3.2 Về mặt quy trình quản trị rủi ro 17 1.3.3 Về mặt sách 18 1.3.4 Kết đánh giá chung 19 iii 1.4 Một số kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ Việt Nam học cho LienVietPostBank 20 1.4.1 Một số kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ Việt Nam 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho LienVietPostBank 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK 25 2.1 Giới thiệu chung hình thành phát triển LienVietPostBank 25 2.1.1 Giới thiệu chung 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức 26 2.1.3 Sứ mệnh, Tầm nhìn 26 2.1.4 Chiến lƣợc kinh doanh 26 2.1.5 Giá trị cốt lõi 26 2.1.6 Triết lý kinh doanh 26 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng LienVietPostBank giai đoạn năm 2011 – 2016 27 2.2.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam giai đoạn năm 2011 –2016 27 2.2.2 Hoạt động tín dụng LienVietPostBankgiai đoạn năm 2011 –2016 27 2.3 Thực trạng công tác đảm bảo an tồn tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 32 2.3.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 32 2.3.2 Thực trạng cơng tác đảm bảo an tồn tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 33 2.4 Quy trình cấp tín dụng LienVietPostBank 42 2.5 Khảo sát để đánh giá công tác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 42 2.6 Đánh giá chung công tác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2011 - 2016 44 iv 2.6.1 Điểm mạnh 44 2.6.2 Điểm yếu 45 2.7 Nguyên nhân chủ yếu tồn công tác đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 46 2.7.1 Nguyên nhân khách quan 46 2.7.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía LienVietPostBank 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK 55 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng LienVietPostBank giai đoạn 2016 – 2020 55 3.1.1 Định hƣớng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam đến 2020 55 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng LienVietPostBank giai đoạn 2016 – 2020 56 3.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2016 –2020 58 3.2.1 Một số định hƣớng cụ thể 58 3.2.2 Một số tiêu định hƣớng 58 3.3 Một số giải pháp đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank 59 3.3.1 Nhóm giải pháp cụ thể cho LienVietPostBank 59 Một số giải pháp huy động vốn dân cƣ chủ yếu: 60 3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN CHUNG 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Nguyên nghĩa Viết tắt ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động LienVietPostBank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bƣu điện Liên Việt USD Đơn vị tiền tệ thức Hoa Kỳ Khối PC&QLRR Khối Pháp chế Quản lý rủi ro ĐVKD Đơn vị kinh doanh PGD Phòng Giao dịch CVHTPTKD Chuyên viên hỗ trợ phát triển kinh doanh PGSHĐ Phòng Giám sát hoạt động 10 LĐ PGSHĐ Lãnh đạo Phòng Giám sát hoạt động 11 CV GSHĐ Chuyên viên Giám sát hoạt động 12 PKT-NQ Phịng Kế tốn ngân quỹ 13 HĐTD Hợp đồng tín dụng 14 HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm 15 KHPN Khách hàng pháp nhân 16 KHCN Khách hàng cá nhân 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 SXKD Sản xuất kinh doanh vi 19 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng 20 PKH Phòng Khách hàng 21 CVKH Chuyên viên khách hàng 22 TTHTKD Trung tâm hỗ trợ kinh doanh 23 Phòng GSKD&XLN Phòng Giám sát kinh doanh xử lý nợ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng thị phần tín dụng LienVietPostBank giai đoạn 2011 –12/2016 28 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ xấu LienVietPostBank giai đoạn năm 2011 – 2016 30 Bảng 2.3: Dƣ nợ bán lẻ tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ số ngân hàng thƣơng mại giai đoạn năm 2014– 2016 32 Bảng 2.4: Một số tiêu quy mô, tốc độ tăng trƣởng cấu tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2014–2016 34 Bảng 2.5: Các sản phẩm tín dụng bán lẻ số ngân hàng thƣơng mại 38 Bảng 2.6: Dƣ nợ tỷ trọng số sản phẩm tín dụng chủ yếu so với tổng dƣ nợ bán lẻ LienVietPostBank 41 Bảng 2.7 Thống kê khảo sát 42 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch dƣ nợ, tốc độ tăng trƣởng nợ xấu tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2016 –2020 58 viii B DIỄN GIẢI: Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng nƣớc gồm có phần là: trƣớc phê duyệt cấp tín dụng sau phê duyệt cấp tín dụng  Quy trình cho vay trƣớc phê duyệt cấp tín dụng: Bước 1: Tiếp xúc Khách hàng kiểm tra hồ sơ Khách hàng a) CVKH đầu mối tìm kiếm, tiếp xúc, tìm hiểu, khai thác tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng Khách hàng; b) Căn theo nhu cầu cấp tín dụng Khách hàng, CVKH tƣ vấn, hƣớng dẫn Khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo quy định c) Kiểm tra tính xác thực hồ sơ Khách hàng cung cấp: CVKH thực kiểm tra hồ sơ Khách hàng, bao gồm: Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ tài chính, Hồ sơ cấp tín dụng, Hồ sơ Tài sản bảo đảm Hồ sơ khác (nếu có) phục vụ cho việc thẩm định khoản tín dụng Bước 2: Thẩm định tín dụng lập tờ trình thẩm định a) Sau nhận đủ hồ sơ từ Khách hàng, PKH thẩm định Khách hàng theo quy định Ngân hàng thời kỳ: - - CVKH:  Thẩm định TSBĐ  Xếp hạng tín dụng nội  Tra cứu thơng tin tín dụng Khách hàng hệ thống CIC  Lập ký tờ trình thẩm định tín dụng LĐ PKH:  Kiểm sốt nội dung Hồ sơ Thẩm định, đảm bảo phù hợp tuân thủ quy định Ngân hàng Pháp luật;  Ghi rõ nội dung, lý đồng ý/từ chối cấp tín dụng vào Tờ trình thẩm định ký Tờ trình thẩm định b) PKH đề xuất cấp thẩm định và/hoặc cấp phê duyệt khoản tín dụng tham gia thẩm định khách hàng cần thiết c) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt cấp thẩm quyền Khu vực Trụ sở chính: LĐ ĐVKD ngƣời đề xuất cấp tín dụng và/hoặc ngƣời thẩm định d) Trƣờng hợp Khách hàng khơng đủ điều kiện cấp tín dụng, CVKH CVKH lập Thơng báo từ chối cấp tín dụng theo quy định Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng a) Trƣờng hợp 1: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt LĐ ĐVKD - CVKH chuyển toàn Hồ sơ Thẩm định đƣợc LĐ PKH kiểm sốt trình LĐ ĐVKD xem xét phê duyệt 81 - Trƣờng hợp khoản cấp tín dụng vƣợt thẩm quyền phê duyệt PGD, khoản cấp tín dụng phải đƣợc Lãnh đạo PGD phê duyệt trƣớc trình Lãnh đạo Chi nhánh/PGD lớn - LĐ ĐVKD: Kiểm sốt lại tính hợp lý khoản vay theo quy định pháp luật Ngân hàng; o Hồ sơ pháp lý; o Hồ sơ TSBĐ; o Mục đích sử dụng vốn; o Tình hình tài chính; o Khả trả nợ; o Số tiền cấp tín dụng; o Thời gian cấp tín dụng; o Lãi suất, phí liên quan -  Ghi rõ ý kiến đồng ý cấp tín dụng hay khơng cấp tín vấn đề khác (nếu có);  Ký phần dành cho ngƣời phê duyệt Tờ trình thẩm định  Chuyển lại Hồ sơ Thẩm định Thông báo phê duyệt cấp tín dụng cho CVKH để thực bƣớc quy trình PGSHĐ thực lƣu Thơng báo phê duyệt cấp tín dụng LĐ ĐVKD giấy tờ khác Hồ sơ tín dụng b) Trƣờng hợp 2: - Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Ban Tín dụng: CVKH chuyển toàn hồ sơ liên quan đƣợc LĐ PKH kiểm soát theo khoản 4.2 Điều lên Ban Tín dụng Danh mục hồ sơ, hình thức gửi hồ sơ, lƣu trữ hồ sơ công việc Ban Tín dụng thực theo quy định Ngân hàng thời kỳ - PGSHĐ thực lƣu Thông báo phê duyệt cấp tín dụng Ban Tín dụng giấy tờ khác Hồ sơ tín dụng c) Trƣờng hợp 3: - Khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Cấp phê duyệt Khu vực Trụ sở chính: Sau trình LĐ ĐVKD theo cơng việc trƣờng hợp khoản này, CVKH chuyển toàn hồ sơ liên quan lên TTHTKD Danh mục hồ sơ, hình thức gửi hồ sơ, lƣu trữ hồ sơ công việc TTHTKD thực theo quy định Ngân hàng thời kỳ PGSHĐ thực lƣu Thơng báo phê duyệt cấp tín dụng Cấp phê duyệt Khu vực Trụ sở giấy tờ khác Hồ sơ tín dụng Bước 4: Phê duyệt cấp tín dụng a) Nếu Khách hàng yêu cầu gửi thơng báo kết phê duyệt cấp tín dụng: 82 - - Trƣờng hợp đồng ý cấp tín dụng: Căn nội dung phê duyệt Cấp có thẩm quyền, CVKH lập Thông báo theo quy định; Trƣờng hợp khơng đồng ý cấp tín dụng: CVKH lập Thơng báo từ chối cấp tín dụng theo quy định b) Đối với khoản cấp tín dụng bị từ chối, CVKH thực cập nhật thơng tin khoản cấp tín dụng Khách hàng Bảng kê khoản cấp tín dụng bị từ chối theo quy định scan thông báo từ chối cấp tín dụng cấp có thẩm quyền đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến c) CVHTPTKD scan toàn hồ sơ Khách hàng hồ sơ thẩm định đƣợc LĐ ĐVKD phê duyệt, đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến d) Đối với khoản giải ngân thuộc thẩm quyền phê duyệt Tổ GSKD&XLN/Phòng GSKD&XLN, CVHTPTKD gửi email tới Tổ GSKD&XLN/Phịng GSKD&XLN thơng báo việc hồ sơ đƣợc đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến Ngân hàng Cơng việc Tổ GSKD&XLN/Phịng GSKD&XLN thực theo quy định kiểm soát phê duyệt giải ngân Ngân hàng thời kỳ e) Trƣờng hợp đề xuất sửa đổi điều kiện phê duyệt tín dụng, CVKH:  - Đánh giá việc thực điều kiện tín dụng đƣợc phê duyệt - Cập nhật thơng tin tình hình hoạt động, tài Khách hàng; - Thu thập giấy tờ liên quan đến đề xuất sửa đổi; - Lập tờ trình sửa đổi tín dụng nêu rõ lý mức độ ảnh hƣởng việc sửa đổi so với phê duyệt ban đầu Quy trình cho vay sau phê duyệt cấp tín dụng: Bước 1: Soạn thảo hợp đồng văn có liên quan Sau khoản vay đƣợc phê duyệt, CVHTPTKD soạn thảo HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay văn liên quan theo quy định Ngân hàng Bước 2: Kiểm soát hợp đồng văn trước ký kết a) CVGSHĐ LĐ PGSHĐ có trách nhiệm kiểm sốt: - Hợp đồng tín dụng; - Hợp đồng bảo đảm; - Các văn liên quan đến hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm (nếu có) b) Việc kiểm sốt đảm bảo phù hợp với quy định hành, đảm bảo tuân thủ điều kiện theo phê duyệt cấp tín dụng Sau hợp đồng văn liên quan (nếu có) đƣợc kiểm sốt, LĐ PGSHĐ (hoặc ngƣời đƣợc LĐ PGSHĐ ủy quyền) tiến hành ký trang ký kiểm soát trang cuối chuyển cho PKH Bước 3: Ký kết hợp đồng với Khách hàng Lập hồ sơ giải ngân Ký kết hợp đồng với Khách hàng: 83 a) CVHTPTKD trình LĐ ĐVKD ký kết hợp đồng, văn bản: - Ký kết HĐTD/Phụ lục HĐTD; - Ký kết Hợp đồng bảo đảm; - Ký Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm; - Ký kết văn khác theo quy định với Khách hàng bên liên quan b) CVHTPTKD thông báo cho Khách hàng việc ký hợp đồng văn có liên quan - CVHTPTKD trao đổi, cung cấp thơng tin Hợp đồng tín dụng, thơng tin, điều kiện cho vay cho Khách hàng trƣớc ký kết - Đối với hợp đồng ký kết Ngân hàng Khách hàng theo quy định phải cơng chứng/chứng thực CVHTPTKD có trách nhiệm phối hợp với Khách hàng để thực công chứng/chứng thực theo quy định; - Đối với hợp đồng không yêu cầu thực ký kết Cơ quan công chứng/chứng thực, CVHTPTKD thực kiểm tra thẩm quyền ký, chữ ký, dấu (trƣờng hợp Khách hàng pháp nhân) theo quy định mục c Khoản - HĐTD đƣợc ký kết chậm vòng 03 tháng kể từ ngày thông báo kết phê duyệt khoản vay Quá thời hạn này, CVKH phải thẩm định lại Khách hàng, nêu rõ lý Khách hàng không thực ký kết hợp đồng đề xuất thay đổi điều kiện phê duyệt (nếu có) phù hợp với quy định Ngân hàng thời kỳ so với thời điểm trình  Trƣờng hợp thay đổi Khách hàng không ảnh hƣởng đến điều kiện cho vay, nội dung phê duyệt theo phân cấp phán quyết, phù hợp với sách tín dụng hành Ngân hàng ĐVKD đƣợc chủ động ký kết HĐTD với Khách hàng (khơng phải trình lại cấp phê duyệt Trụ sở khoản cấp tín dụng khơng thuộc thẩm quyền LĐ ĐVKD) LĐ ĐVKD chịu trách nhiệm nội dung thẩm định lại này;  Trƣờng hợp thay đổi tình hình Khách hàng ảnh hƣởng đến điều kiện cho vay, nội dung phê duyệt theo phân cấp phán và/hoặc khơng cịn phù hợp với sách tín dụng hành Ngân hàng ĐVKD trình Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng theo phân cấp phán nhƣ khoản vay c) CVHTPTKD thực kiểm tra, xác thực thẩm quyền ký, chữ ký, dấu nhƣ sau: - Kiểm tra thẩm quyền ngƣời đại diện Khách hàng đƣợc phép ký kết hợp đồng văn liên quan với Ngân hàng theo quy định Ngân hàng Pháp luật thời kỳ; 84 - Đảm bảo chữ ký ngƣời có thẩm quyền ký kết hợp đồng văn liên quan với Ngân hàng - Lƣu ý:  Đối với Khách hàng cá nhân: Ngƣời có thẩm quyền ký kết hợp đồng văn liên quan với Ngân hàng phải ký kết trƣớc mặt CVHTPTKD  Đối với Khách hàng pháp nhân: Kiểm tra đảm bảo tính hợp pháp/hợp lệ dấu doanh nghiệp d) CVHTPTKD phối hợp với Khách hàng bên liên quan hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng Pháp luật e) Sau hoàn tất thủ tục, CVHTPTKD thực giao nhận hồ sơ TSBĐ với Khách hàng kèm theo 03 Phiếu giao nhận hồ sơ TSBĐ theo quy định Sau scan tồn hồ sơ, đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến f) ĐVKD thực thủ tục nhập kho TSBĐ nhƣ sau: - CVHTPTKD lập Phiếu đề nghị nhập kho hạch toán nhập ngoại bảng TSBĐ theo quy định, chuyển cho LĐPKH kiểm soát trình ký LĐĐVKD phê duyệt; - Sau Phiếu đề nghị nhập kho hạch toán nhập ngoại bảng TSBĐ đƣợc phê duyệt, phận kho quỹ thực thủ tục nhập kho hồ sơ TSBĐ (bản gốc) Hồ sơ nhập kho gồm toàn hồ sơ gốc TSBĐ theo danh mục hồ sơ TSBĐ, giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm (bản gốc), hợp đồng chấp (bản gốc), HĐTD (bản gốc) - Chuyên viên PKT-NQ thực hạch toán nhập ngoại bảng TSBĐ theo quy định TSBĐ đƣợc nhập kho Trƣờng hợp việc hạch toán ngoại bảng phải chuyển sang ngày tiếp theo, PKTNQ báo cáo LĐ ĐVKD để LĐ ĐVKD phê duyệt việc hạch toán CVHTPTKD scan Phiếu đề nghị nhập kho đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến, sau chuyển Phiếu đề nghị nhập kho sang PGSHĐ (PGSHĐ thực lƣu trữ hồ sơ gốc) Lập hồ sơ giải ngân: a) Khi Khách hàng có nhu cầu giải ngân, CVKH lập Giấy đề nghị giải ngân kiêm Khế ƣớc nhận nợ Tờ trình giải ngân theo quy định a) Trên Giấy đề nghị giải ngân kiêm Khế ƣớc nhận nợ phải có số Khế ƣớc nhận nợ theo quy định b) CVKH có trách nhiệm thực công việc: - Kiểm tra điều kiện giải ngân theo phê duyệt giải ngân, thu thập, kiểm tra chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định Pháp luật Ngân hàng; - Kiểm tra, đối chiếu chữ ký mẫu dấu giấy tờ liên quan; 85 c) LĐ PKH kiểm sốt lại Tờ trình giải ngân tồn hồ sơ giải ngân để trình LĐ ĐVKD xem xét, phê duyệt d) CVKH đảm bảo hồ sơ giải ngân có đủ yếu tố sau: - Phù hợp thẩm quyền phê duyệt, lãi suất, phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ; - Tính đầy đủ; hợp lệ, hợp pháp, xác thực chứng từ, giấy tờ liên quan; Tuân thủ quy định hồ sơ giải ngân theo Quy định kiểm soát, phê duyệt giải ngân và/hoặc quy định sản phẩm thời kỳ (nếu cho vay theo sản phẩm), tuân thủ nội dung theo phê duyệt cấp tín dụng, quy định khác Ngân hàng Pháp luật Bước 4: Kiểm soát Phê duyệt hồ sơ giải ngân a) Sau LĐ ĐVKD ký phê duyệt Tờ trình giải ngân, CVKH đề nghị CVGSHĐ thực khai báo thơng tin ngƣời có liên quan tới Khách hàng theo Quy định Quản lý cấp tín dụng khách hàng ngƣời có liên quan Ngân hàng thời kỳ b) CVHTPTKD: - Thực scan toàn hồ sơ giải ngân đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến; - Chịu trách nhiệm tính đầy đủ, chân thực hồ sơ scan đƣợc đăng tải Hệ thống lƣu trữ trực tuyến hồ sơ cứng Đối với trường hợp theo Quy định kiểm soát, phê duyệt giải ngân văn khác Ngân hàng quy định không kiểm soát, ĐVKD bỏ qua mục b,c khoản thực công việc từ mục e khoản (Tổ GSKD&XLN, Phịng GSKD&XLN khơng tham gia công việc tiếp theo) c) Công việc Tổ GSKD&XLN/Phịng GSKD&XLN thực theo Quy định kiểm sốt, phê duyệt giải ngân Ngân hàng thời kỳ Lƣu ý: - Các trƣờng hợp đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến đăng ký giao dịch bảo đảm qua email: Chỉ thực giải ngân có scan Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm (có dấu, chữ ký ngƣời có thẩm quyền Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm) ĐVKD chịu trách nhiệm:  Tính xác, hợp lý, hợp lệ thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến qua email;  Đăng ký email nhận scan Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm từ Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm;  Quyết định giải ngân scan Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm;  Nhập kho gốc Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm sau 10 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân ĐVKD Hà Nội, TP 86 Hồ Chí Minh, Đà Nẵng 20 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân ĐVKD địa bàn lại - Các trƣờng hợp đăng ký giao dịch bảo đảm trực tiếp phải có gốc Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm trƣớc giải ngân cho khách hàng d) Trƣớc hồ sơ giải ngân đƣợc phê duyệt, PGSHĐ thực kiểm soát Khế ƣớc nhận nợ, đảm bảo tuân thủ nội dung giải ngân đƣợc phê duyệt đồng thời tuân thủ quy định Ngân hàng Pháp luật hành CVKH gửi Khế ƣớc nhận nợ đƣợc kiểm soát tới Khách hàng để Khách hàng thực ký kết Việc kiểm tra, xác thực thẩm quyền ký, chữ ký, dấu Khách hàng (trƣờng hợp Khách hàng pháp nhân) thực theo Khoản c Mục 6.3 Điều Quy trình Bước 5: Hạch toán chuyển tiền giải ngân cho Khách hàng a) Căn Tờ trình giải ngân, Giấy đề nghị giải ngân kiêm Khế ƣớc nhận nợ, HĐTD, Hợp đồng bảo đảm đƣợc kiểm soát phê duyệt, CVGSHĐ thực nhập liệu hạch toán giải ngân Corebanking theo quy định Ngân hàng thời kỳ b) LĐ PGSHĐ kiểm tra lại tính đầy đủ xác số liệu hệ thống Corebanking đƣợc hạch toán Nếu số liệu xác LĐ PGSHĐ phê duyệt giải ngân hệ thống Corebanking Lƣu ý: Lãnh đạo Chuyên viên PGSHĐ phải kiểm tra nội dung Phiếu phê duyệt giải ngân, hạch toán giải ngân; Chỉ hạch toán phê duyệt giải ngân khoản vay hệ thống Corebanking khoản vay tuân thủ đầy đủ nội dung giấy tờ c) Sau giải ngân hệ thống Corebanking, PGSHĐ: - Gửi hồ sơ đề nghị hạch toán giải ngân cho PKT-NQ, bao gồm:  Kết phê duyệt giải ngân (bản sao);  Khế ƣớc nhận nợ có đầy đủ chữ ký bên (bản sao);  Chứng từ rút tiền vay (nếu có) nhƣ Ủy nhiệm chi, Giấy rút tiền,…(bản gốc);  Chứng từ hạch toán corebanking; - Trƣờng hợp Khách hàng có vốn tự có đề nghị chuyển tiền vay vốn tự có từ tài khoản tốn Khách hàng cho ngƣời thụ hƣởng PGSHĐ gửi đề nghị hạch tốn giải ngân (bằng văn có chữ ký CVGSHĐ LĐPGSHĐ) cho PKT-NQ, ghi rõ tên/đơn vị thụ hƣởng số tài khoản ngƣời thụ hƣởng đính kèm hồ sơ đề nghị hạch tốn giải ngân nhƣ nêu - PKT-NQ:  Căn giấy tờ hồ sơ đề nghị hạch toán giải ngân, chuyên viên PKT-NQ thực kiểm tra tên Khách hàng, số tiền giải ngân, số tài khoản nhận tiền giải ngân, tên ngƣời/đơn vị nhận tiền giải ngân, khớp 87 chữ ký, mẫu dấu (trƣờng hợp Khách hàng pháp nhân) Khách hàng  Nếu thơng tin đầy đủ, xác: Thực hạch tốn giải ngân (chuyển khoản và/hoặc tiền mặt) cho Khách hàng d) Sau hoàn tất giải ngân cho Khách hàng, CVGSHĐ thực xác nhận hóa đơn, chứng từ gốc chứng minh mục đích sử dụng vốn việc giấy tờ đƣợc sử dụng cho vay, ghi “đã giải ngân số tiền… ngày…” ký tên, đóng dấu ngân hàng Đối với trƣờng hợp giải ngân chƣa có hóa đơn, chứng từ, thời gian cho nợ chứng tùy theo thỏa thuận Khách hàng đối tác Hợp đồng mua bán (hoặc giấy tờ tƣơng đƣơng Trƣờng hợp Hợp đồng mua bán không quy định cụ thể thời gian nợ chứng từ, thời gian cho nợ chứng từ theo quy định Pháp luật CVKH phải phô tô chứng từ rút tiền vay để lƣu Hồ sơ giải ngân Lƣu ý: CVHTPTKD scan hồ sơ giải ngân, đăng tải lƣu trữ Hệ thống lƣu trữ trực tuyến để phục vụ công tác giám sát khoản vay sau giải ngân chuyển hồ sơ giấy gốc sang PGSHĐ để lƣu trữ Bước 6: Quản lý khoản vay thu hồi nợ a) Kiểm tra sau giải ngân - CVHTPTKD có trách nhiệm theo dõi hệ thống Corebanking, nhắc nhở CVKH khoản nợ đến hạn kiểm tra, tài sản cần thẩm định lại, khoản nợ hạn có dấu hiệu chuyển nợ hạn,…; - CVKH chịu trách nhiệm việc theo dõi, kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên vốn vay Khách hàng Tổ GSKD & XLN tiến hành phối hợp kiểm tra định kỳ đột xuất công tác quản lý khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra Khách hàng sau giải ngân phải đƣợc lập thành biên theo quy định Quy trình này; - PGSHĐ thực kiểm tra sau giải ngân nhƣ CVKH nhƣng PGSHĐ có trách nhiệm :  Xác thực CVKH kiểm tra sau giải ngân (trƣờng hợp kiểm tra trực tiếp);  Xác thực CVKH thu thập đầy đủ chứng từ phục vụ kiểm tra sau giải ngân Khách hàng theo quy định (trƣờng hợp yêu cầu kiểm tra chứng từ)  Việc xác thực đƣợc thể phần xác nhận PGSHĐ mẫu biểu kiểm tra sau giải ngân - Các hình thức kiểm tra sau vay :  Kiểm tra trực tiếp: Kiểm tra tình hình Khách hàng khoản vay Khách hàng nơi cƣ trú, trụ sở, nơi sản xuất, kinh doanh, nơi sử dụng 88 vốn vay Khách hàng  Kiểm tra chứng từ: Thu thập chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn chứng từ thể thay đổi thơng tin tình hình Khách hàng khoản vay Khách hàng so với thời điểm giải ngân (đối với kiểm tra định kỳ)  Kiểm tra thông qua vấn qua điện thoại: Phỏng vấn qua điện thoại thông tin liên quan đến tình hình Khách hàng khoản vay Khách hàng kết hợp với đối chiếu, kiểm tra thông tin chứng từ - Nội dung, hình thức, tần suất kiểm tra sau giải ngân loại hình cho vay theo quy định theo quy định riêng Sản phẩm (nếu có) - Kiểm tra đột xuất: CVKH phối hợp với Tổ GSKD&XLN thực kiểm tra nhận đƣợc thơng tin có ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh khả trả nợ Khách hàng theo định yêu cầu cấp có thẩm quyền Ngân hàng Mẫu biên theo quy định Ngân hàng - Các nội dung kiểm tra, giám sát khác khoản vay ĐVKD (Phòng GSHĐ…), Tổ GSKD&XLN, Phòng GSKD&XLN việc giám sát quản lý khoản vay sau giải ngân đƣợc thực theo Quy định giám sát tín dụng quy định liên quan Ngân hàng thời kỳ - Trƣờng hợp Khách hàng có thay đổi thơng tin so với thời điểm giải ngân, ĐVKD thực lập báo cáo theo quy định Phƣơng án hành động kết kiểm tra sau giải ngân b) Thu hồi nợ - CVKH chịu trách nhiệm thực nhắc nợ Khách hàng đảm bảo việc trả nợ hạn, đồng thời tránh gây phiền hà cho Khách hàng Tùy trƣờng hợp cụ thể, việc nhắc nợ cho Khách hàng thực thông qua phƣơng tiện: Điện thoại, thƣ điện tử, fax gửi trực tiếp công văn thông báo; - Định kỳ vào ngày làm việc hàng tháng, CVHTPTKD có trách nhiệm kê tồn dƣ nợ đến hạn (gốc, lãi) tháng để theo dõi, đồng thời gửi kê nợ đến hạn cho LĐ ĐVKD, LĐPKH để theo dõi kiểm soát việc nhắc nợ Khách hàng; - CVKH thực nhắc nợ 05 ngày trƣớc đến hạn trả lãi, 10 ngày trƣớc đến hạn trả gốc nhắc lại trƣớc 01 ngày đến hạn.Trƣờng hợp cần gửi thông báo, CVKH có trách nhiệm lập thơng báo nợ đến hạn theo Mẫu số 07/QTCV gửi cho Khách hàng; - Trƣớc 10 sáng ngày làm việc, CVHTPTKD có trách nhiệm kiểm tra thông báo khoản nợ hạn, nợ hạn phát sinh ngày để gửi cho LĐ ĐVKD, LĐPKH theo dõi, đôn đốc Khách hàng trả nợ; - Trƣờng hợp nợ hạn, CVKH thực việc nhắc nợ Tùy tình hình thực tế, định kỳ 05 – 07 ngày làm việc, CVKH lập thông báo nợ hạn theo 89 Mẫu số 08/QTCV gửi cho Khách hàng, ghi rõ lần gửi thông báo đến Khách hàng trả hết nợ hạn; - Chậm 07 ngày làm việc kể từ thời điểm gửi thông báo nợ hạn lần thứ mà Khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ thực nghĩa vụ trả nợ không đầy đủ, CVKH thực scan đăng tải lên Hệ thống lƣu trữ trực tuyến toàn hồ sơ khoản vay, lập báo cáo đánh giá khả trả nợ khách hàng gửi Tổ GSKD&XLN để xử lý, thu hồi nợ vay theo quy định - Chậm vòng thời gian 05 ngày làm việc kể từ ngày hạn Khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng, CVKH phải đến trực tiếp trụ sở chính, địa điểm SXKD, nơi cƣ trú, nơi làm việc Khách hàng để yêu cầu Khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ lập biên bản/báo cáo; c) Hạch toán thu hồi nợ - Đối với khoản nợ đến hạn ngày khoản nợ hạn: Trƣờng hợp khoản nợ không đƣợc thu nợ tự động Corebanking, PGSHĐ thực hạch tốn thu nợ thủ cơng tài khoản Khách hàng có tiền Nếu chƣa thực thu nợ đƣợc ngày, CVHTPTKD gửi email nhắc CVKH đôn đốc Khách hàng trả nợ; - Đối với trƣờng hợp thu nợ trƣớc hạn, CVKH gửi email đề nghị thu nợ tới PGSHĐ để CVGSHĐ thực hạch toán thu nợ Corebanking theo quy định hƣớng dẫn Ngân hàng; - LĐ PGSHĐ kiểm tra lại tính đầy đủ xác thông tin hệ thống Corebanking đƣợc hạch tốn Nếu thơng tin khớp LĐ PGSHĐ phê duyệt thu nợ hệ thống Corebanking d) Nợ cần xử lý Khi khoản vay phát sinh thành nợ cần xử lý, ĐVKD tuân thủ quy chế quy định nợ cần xử lý Ngân hàng thời kỳ Bước 7: Thanh lý khoản vay, quản lý lưu trữ hồ sơ cho vay a) Thanh lý khoản vay - CVHTPTKD:  Kiểm tra tình trạng dƣ nợ Khách hàng (thông qua hệ thống báo cáo);  Trƣờng hợp Khách hàng hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ toán nợ gốc, nợ lãi, phí (nếu có) nghĩa vụ liên quan quy định HĐTD văn pháp lý liên quan khác: o Đối với khoản vay có TSBĐ: Lập Phiếu đề nghị xuất kho hạch toán xuất ngoại bảng TSBĐ theo theo quy định trình ký LĐ ĐVKD; Sau LĐ ĐVKD phê duyệt Phiếu đề nghị xuất kho hạch toán 90 ngoại bảng, thực thủ tục xuất kho TSBĐ tƣơng tự thủ tục nhập kho TSBĐ; o Đối với khoản vay không đƣợc lý theo quy định HĐTD văn pháp lý liên quan khác, thực thủ tục ký Biên lý khoản tín dụng theo theo quy định với Khách hàng o Gửi đề nghị tất toán khoản vay Corebanking (qua email) giấy tờ liên quan cho PGSHĐ, bao gồm:  Đối với khoản vay có TSBĐ: Phiếu đề nghị xuất kho hạch toán xuất ngoại bảng TSBĐ (đã đƣợc LĐ ĐVKD phê duyệt đƣợc PKT-NQ ký xác nhận xuất kho hạch toán xuất ngoại bảng TSBĐ);  Đối với khoản vay khơng có TSBĐ: Báo cáo thể Khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc, nợ lãi với Ngân hàng  Biên lý hợp đồng (nếu có); - PGSHĐ:  Đối chiếu, kiểm tra lại giấy tờ liên quan đến việc tất toán khoản vay (nếu có);  Thao tác giải tỏa TSBĐ (nếu có), hạn mức cho vay, tất tốn hợp đồng cho vay Corebanking theo Quy định Ngân hàng thời kỳ b) Quản lý lƣu trữ hồ sơ cho vay - Hồ sơ cho vay sau lý đƣợc đóng thành tập riêng (mỗi khoản vay tập, có danh mục loại hồ sơ tài liệu) - PGSHĐ chịu trách nhiệm quản lý lƣu trữ toàn hồ sơ gốc khoản vay theo quy định Ngân hàng thời kỳ 91 PHỤ LỤC 02 Phiếu điều tra khảo sát Xin chào anh/chị! Tôi Trƣởng đơn vị LienVietPostBank Sơn Tây, Học viên lớp MNS02 - HSB, Đại học Quốc gia Hà Nội Theo u cầu khóa học, Tơi tiến hành nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2016 2020”làm luận văn tốt nghiệp LienVietPostBank Để có đƣợc thơng tin xác thực, có giá trị phục vụ nghiên cứu đề tài, tác giả xin đƣợc tham khảo ý kiến anh/chị Tác giả mong muốn nhận đƣợc giúp đỡ anh/chị thông qua việc trả lời cách chân thực, xác đầy đủ vào Phiếu khảo sát đánh giá Ý kiến anh/chị giúp ích nhiều cho nghiên cứu Tôi cam kết thông tin đƣợc bảo mật phục vụ mục đích nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! I Thông tin chung Độ tuổi anh/chị là: 22 – 25 tuổi 25 – 35 tuổi 35 – 45 tuổi > 45 tuổi Số năm công tác anh/chị LienVietPostBank là: < năm – năm – 15 năm 15 – 22 năm Anh/chị cơng tác tại: Phịng giao dịch Chi nhánh Hội sở Công việc anh/chị là: Kinh doanh Quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ Khác Anh/chị là: Nhân viên Cấp kiểm sốt vị II Anh/chị vui lịng cho biết ý kiến anh chị vấn đề sau: (1) Về lực tổ chức, quản lý, điều hành 92 Trƣởng đơn Theo anh/chị, LienVietPostBank có phịng ban chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ khơng? Có Khơng Nếu có, anh/chị thấy phịng quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ hoạt động có hiệu khơng? Có Khơng Tại đơn vị anh/chị cơng tác có nhân chun trách quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ khơng? Có Khơng Anh/chị đánh giá lực tổ chức, quản lý, điều hành nhân chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ đơn vị nhƣ theo thang điểm từ đến 10? (2) Về mức độ tn thủ quy trình quản trị rủi tín dụng bán lẻ LienVietPostBank ban hành văn bản/quy trình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ LienVietPostBank chƣa? Đã ban hành Chƣa ban hành Nếu có, anh chị đọc văn chƣa? Đã đọc Chƣa đọc Theo anh/chị, quy trình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ LienVietPostBank có cần thiết khơng? Có Khơng Anh/chị đánh giá nhƣ quy trình quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ LienVietPostBank theo thang điểm từ đến 10?? (3) Về chất lượng cơng tác kiểm sốt, báo cáo đánh giá rủi ro Theo anh/chị, chất lƣợng cơng tác kiểm sốt, báo cáo đánh giá rủi ro tín dụng bán lẻ LienVietPostBank nhƣ theo thang điểm từ đến 10?? 10 Công việc anh/chị có tiềm ẩn rủi ro tín dụng bán lẻ khơng? Có Khơng 93 11 Nếu có, rủi ro tín dụng bán lẻ cơng việc anh/chị đảm nhiệm cao hay thấp? Cao Trung bình Thấp 12 Khi phát sinh rủi ro tín dụng bán lẻ, anh/chị có cần báo cáo khơng? Có Khơng, tự xử lý 13 Nếu có anh/chị báo cáo cho ai? Cấp kiểm sốt Trƣởng đơn vị Phịng QLRR tín dụng bán lẻ Ban kiểm tốn nội 14 Anh/chị có phải báo cáo định kỳ rủi ro tín dụng bán lẻ phát sinh đơn vị khơng? Có Khơng 15 Nếu có, việc báo cáo định kỳ đƣợc thực bao lâu/lần? Hàng ngày Hàng tuần Hàng tháng Hàng năm 16 Theo anh/chị, Khối Kiểm toán nội (KTNB) Khối Pháp chế, Quản lý rủi ro LienVietPostBank hoạt động có hiệu khơng? Có Khơng 17 Công tác kiểm tra, giám sát Khối KTNB Khối Pháp chế, Quản lý rủi ro công việc anh/chị đƣợc thực bao lâu/lần? Hàng ngày tuần/lần tháng/lần Đột xuất, thƣờng xuyên năm/lần Đột xuất, không thƣờng xuyên 18 Hoạt động Khối KTNB Khối Pháp chế, Quản lý rủi ro có giúp anh/chị ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro hoạt động khơng? Có Khơng (4) Về chất lượng nhân tham gia vào quy trình tín dụng bán lẻ cơng tác đào tạo nhân nhận thức rủi ro tín dụng bán lẻ 19 Anh chị có thƣờng xuyên đƣợc tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ khơng? Có Không 20 Anh chị đƣợc tham gia đào tạo/phổ biến rủi ro tín dụng bán lẻ chƣa? Đã đƣợc đào tạo/phổ biến Chƣa đƣợc đào tạo/phổ biến 21 Anh chị có đƣợc phổ biến rủi ro tín dụng bán lẻ phát sinh LienVietPostBank giải pháp phịng ngừa khơng? Có Khơng 94 22 Anh/chị đánh giá nhƣ chất lƣợng nhân tham gia vào quy trình tín dụng bán lẻ công tác đào tạo nhân nhận thức rủi ro tín dụng bán lẻ theo thang điểm từ đến 10? (5) Về chất lượng hệ thống công nghệ thông tin (Corebanking Flexcube) 23 LienVietPostBank có hệ thống lƣu trữ liệu tổn thất rủi ro tín dụng bán lẻ khơng? Có Khơng 24 LienVietPostBank có hệ thống phần mềm theo dõi/báo cáo rủi ro tín dụng bán lẻ khơng? Có Khơng 25 LienVietPostBank chuyển đổi hệ thống Core banking từ Flexcube 7.0 lên Flexcube 12.0 từ đầu năm 2016, anh chị thích hệ thống hơn? Flexcube 7.0 Flexcube 12.0 26 Anh/chị thấy hệ thống Flexcube 7.0 so với Flexcube 12.0 nhƣ nào? Nhanh Chậm Dễ sử dụng Khó sử dụng 27 Tốc độ mạng LienVietPostBank nhanh hay chậm? Nhanh Trung bình Chậm 28 Theo anh/chị, chất lƣợng hệ thống công nghệ thông tin (Corebanking Flexcube) đạt mức điểm theo thang điểm từ đến 10? Về mức độ cạnh tranh sản phẩm tín dụng bán lẻ 29 Hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ LienVietPostBank đƣợc xây dựng ban hành đầy đủ chƣa? Có Khơng 30 Anh/chị đánh giá mức độ cạnh tranh sản phẩm tín dụng bán lẻ LienVietPostBank so với Ngân hàng khác địa bàn nhƣ theo thang điểm từ đến 10? Trân trọng cám ơn anh/chị! 95 ... quan tín dụng bán lẻ số lý luận đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng bán lẻ Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Chƣơng 3: Một số giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt. .. hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2016 – 2020 Trân trọng! Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ MỘT SỐ LUẬN VỀ ĐẢM BẢO AN TỒN CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1 Tổng quan tín. .. thấp tổn thất rủi ro xảy ra, hoạt động tín dụng bán lẻ Do đề tài ? ?Một số giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank giai đoạn 2016 -2020? ?? đƣợc chọn làm luận văn