Luận văn ngân hàng đầu tưu và phát triển và chiến lược dành vốn tập trung cho đầu tư phát triển

Lời nói đầu Đất nước ta thời kì đổi mới, phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu người thấp , sở hạ tầng thấp mặt để phát triển cần phải có vốn Đảng nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do chủ trương “ vốn nước định , vốn nước quan trọng” quán triệt quản lý kinh tế quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Trong thị trường vốn nước ta chưa phát triển kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt kinh tế nói chung hoạt động đầu tư đầu tư phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn lưu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lưu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho cơng đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng đầu tư đầu tư phát triển nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường cơng tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hoá cơng nghệ ngân hàng Chính góp phần quan vào công đầu tư thúc đẩy kinh tế tăng trưởng với tốc đô cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên thành cơng kết đạt hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng đầu tư đầu tư phát triển nói riêng cịn tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư cịn thiếu, cơng tác huy động cịn nhiều bất cập Trong hoạt động cho vay đầu tư tỷ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí, khơng hiệu hiệu hoạt động cho vay đầu tư ngày giảm sút Chính vậy: tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nói chung đặc biệt ngân hàng đầu tư phát triển nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà làm sách, nhà quản lý đầu tư ngân hàng Nhận thức vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây, tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: “Một số giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Bài viết chia làm ba phần: Phần I Lý luận chung đầu tư, nguồn vốn đầu tư hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Phần II Thực trạng đánh giá thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Phần III Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vận dụng phương pháp thống kê - tổng hợp, tốn học đồ thị phân tích số liệu ngân hàng nhằm làm rõ thực trạng hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng Từ đưa biện pháp tích cực kiến nghị ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây quan ban ngành có liên quan nhằm tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển Để hoàn thành viết đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh tận tình bảo hướng dẫn, thầy giáo cán phịng Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây giúp đỡ trình thực Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2001 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Việt Cường Phần I lý luận chung đầu tư phát triển, nguồn vốn đầu tư hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng đâù tư phát triển I Đầu tư nguồn vốn đầu tư phát triển: I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu tư phát triển I 1.1 Khái niệm đầu tư Thuật ngữ “đầu tư” hiểu với nghĩa chung bỏ ra, hy sinh ( tiền, cải vật chất, sức lao động, trí tuệ ) nhằm đạt kết có lợi cho người đầu tư tương lai Đó mục tiêu kinh tế , xã hội, văn hố,chính trị Đầu tư giác độ kinh tế hy sinh giá trị gắn với việc tạo tài sản cho kinh tế Các hoạt động mua bán, phân phối lại, chuyển giao tài sản có dữa cá nhân, tổ chức, đầu tư với kinh tế Còn hoạt động kinh doanh, đầu tư bỏ vốn( tiền, nhân lực, nguyên liệu, công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm mục đích thu lợi nhuận Đây xem chất hoạt động đầu tư Kinh doanh cần nghiên cứu đầy đủ khía cạnh khác hoạt động đầu tư : chất, đặc điểm, phân loại, vai trị để có đối sách thích hợp đối tác đầu tư khác Mặt khác, hiểu đầu tư việc đưa khối lượng lớn vốn định vào qúa trình hoạt động kinh tế nhằm thu khối lượng lớn sau khoảng thời gian định Khái niệm đầu tư hiểu theo quan niệm tái sản xuất mở rộng, đầu tư thực tế trình chuyển hoá vốn thành yếu tố cần thiết cho việc tạo lực tái sản xuất, tạo yếu tố bản, tiên cho trình sản xuất Đây hoạt động mang tính chất thường xuyên kinh tế Với đầu tư phát triển hình thức đầu tư quan trọng chủ yếu Loại đầu tư này, người có tiền bỏ tiền để xây dựng , sửa chữa nhà cửa kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị lắp đặt chúng bệ, bồi dưỡng nguồn nhân lực thực chi phí thường xuyên gắn liền với hoạt động tài sản Hoạt động đầu tư nhằm nâng cao lực có sở sản xuất có số lượng chất lượng, tạo lực sản xuất Đây hình thức tái sản xuất mở rộng Hình thức đầu tư tạo việc làm mới, sản phẩm thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại, hoạt động đầu tư vốn trình huy động sử dụng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm tạo sản phẩm cung cấp dich vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân xã hội I 1.2 Đặc điểm đầu tư phát triển: Đầu tư phát triển có điểm khác biệt so với đầu tư tài đầu tư thương mại điểm sau: Thứ : Tiền, vật tư, lao động cần cho công đầu tư lớn Thứ hai : Thời gian cần thiết cho công đầu tư dài, vốn ( tiền, vật tư, lao động ) đầu tư phải nằm khê đọng, không tham gia vào trình chu chuyển kinh tế vậy, suốt thời gian không sinh lời cho kinh tế Thứ ba : Thời gian vận hành kết đầu tư thu hồi đủ lượng vốn bỏ lý tài sản vốn tạo cần thường vài năm, có hàng chục năm có nhiều trường hợp hoạt động vĩnh viễn Thứ tư : Nếu thành đầu tư cơng trình xây dựng sử dụng nơi tạo Thứ năm : Các kết hiệu hoạt động đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố không ổn định tự nhiên, hoạt động kinh tế xã hội điều kiện địa lý, khí hậu, sách, nghiên cứu thị trường quan hệ quốc tế Vì vậy, độ mạo hiểm loại hình cao Để đảm bảo cho cơng đầu tư phát triển đạt hiệu kinh tế xã hội cao, trước tiến hành đầu tư phải làm tốt công tác chuẩn bị Sự chuẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu tư công đầu tư phải tiến hành theo dự án I.1.3 Vai trò đầu tư phát triển: Lý thuyết kế hoạch hoá tập trung lý thuyết kinh tế thị trường coi đầu tư phát triển nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, chìa khố tăng trưởng Nó thể mặt sau: Trên giác độ kinh tế: -Đầu tư vừa có tác động đến tổng cung, vừa tác động đến tổng cầu : Đầu tư yếu tố chiếm tỷ lớn tổng cầu toàn kinh tế Đối với tổng cầu tác động đầu tư ngắn hạn, tổng cung chưa kịp thay đổi, tăng lên đầu tư làm cho tổng cầu tăng Khi thành đầu tư phát huy tác dụng, lực vào hoạt động tổng cung dài hạn tăng lên -Đầu tư có tác động hai mặt đến ổn định phát triển kinh tế : Sự tác động không đồng thời mặt thời gian đầu tư tổng cung tổng cầu kinh tế làm cho thay đổi đầu tư, dù tăng hay giảm lúc vừa yếu trì ổn định vừa yếu tố phá vỡ ổn định kinh tế quốc gia Chẳng hạn, đầu tư tăng, cần yếu tố đầu tư tăng làm cho giá trị hàng hố liên quan tăng đến mức độ dẫn đến tình trạng lạm phát Đến lượt lạm phát làm cho sản xuất đình trệ, đời sống người lao động khó khăn Mặt khác, tăng đầu tư làm cho cầu yếu tố có liên quan tăng, sản xuất ngành phát triển, thu hút thêm lao động, giảm tệ nạn xã hội Còn giảm đầu tư tác động ngược lại với hai chiều hướng Đầu tư tác động đến tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế Kết nghiên cứu nhà kinh tế cho thấy muốn giữ tốc độ tăng trưởng trung bình tỷ lệ đầu tư phải đạt tù 15-25% so với GDP tuỳ thuộc vào ICOR nước ICOR = Vốn đầu tư / Mức tăng GDP Từ suy : Mức tăng GDP = Vốn đầu tư / ICOR Nếu ICOR khơng đổi, mức tăng GDP hồn tồn phụ thuộc vào vốn đầu tư - Đầu tư tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế: Con đường tất yếu tăng trưởng nhanh tốc độ mong muốn tăng cường đầu tư nhằm tạo phát triển nhanh khu vực công nghiệp dịch vụ Vì ngành nơng, lâm, ngư nghiệp bị hạn chế đất đai khả sinh học Do sách đầu tư định q trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia nhằm đạt tốc độ tăng trưởng nhanh toàn kinh tế Bên cạnh đầu tư có tác dụng giải cân đối phát triển vùng, lãnh thổ, đưa vùng phát triển khỏi tình trạng đói nghèo, phát huy tối đa lợi so sánh tài nguyên, kinh tế, trị -Đầu tư tác động tới việc tăng cường khả khoa học công nghệ đất nước: Công nghệ trung tâm cơng nghiệp hố đại hóa đất nước.Đầu tư điều kiện tiên phát triển tăng cường công nghệ nước ta Như biết có đường để công nghệ nghiên cứu phát minh công nghệ nhập công nghệ từ nước Dù tự nghiên cứu hay nhập từ nước ngồi vào cần phải có tiền, cần phải có vốn đầu tư Đối với sở sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đầu tư định đời, tồn phát triển sở Chẳng hạn, để tạo dựng sở vật chất- kỹ thuật cho đời sở cần phải xây dựng nhà xưởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm lắp đặt thiết bị thực chi phí khác với hoạt động chu kỳ sở vật chất, kỹ thuật vừa tạo Các hoạt động hoạt động đầu tư sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ tồn : sau thời gian hoạt động, sở vật chất kỹ thuật sở hao mịn hư hỏng Để trì đổi có nghĩa đầu tư Như vậy, đầu tư có vai trị lớn khơng với kinh tế mà sở sản xuất kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, đầu tư ta thường đặt câu hỏi : vốn đầu tư lấy từ đâu sử dụng vốn ? Có nhiều cách đường để có vốn sử dụng vốn em xin đề cập phần sau I 2.Vốn nguồn vốn đầu tư: I 2.1.Nguồn vốn đầu tư: Trong kinh tế mở nguồn vốn đầu tư hình thành từ nguồn nguồn vốn nước nguồn vốn nước -Nguồn vốn nước: nguồn vốn hình thành huy động nước bao gồm phận: tiết kiệm nhà nước (Sg), tiết kiệm tổ chức doanh nghiệp ( Sc), tiết kiệm khu vực dân cư ( Sh) + Nguồn vốn từ ngân sách nhà nước: Đó phần cịn lại thu ngân sách sau trừ khoản chi thường xuyên củ nhà nước: Sg= T - G Trong đó: Sg tiết kiệm nhà nước T tổng thu ngân sách nhà nước G khoản chi thường xuyên nhà nước +Nguồn vốn từ tổ chức doanh nghiệp: Đó nguồn vốn tạo từ tổ chức doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nó bao gồm lợi nhuận để lại doanh nghiệp ( lợi nhuận sau trừ khoản thuế khoản phải nộp khác ) quỹ khấu hao doanh nghiệp Sc = Dp + Pr Trong : Sc : tiết kiệm doanh nghiệp Dp: quỹ khấu hao doanh nghiệp Pr : lợi nhuận để lại doanh nghiệp +Nguồn vốn từ khu vực dân cư : Đó nguồn vốn hình thành từ thu nhập sau thuế dân cư sau trừ khoản chi phí thường xuyên Sh = DI - C Trong : Sh : tiết kiệm từ khu vực dân cư DI : thu nhập sau thuế khu vực dân cư C : chi thường xuyên khu vực dân cư -Nguồn vốn nước ngồi: Bao gồm hình thức vốn đầu tư trực tiếp vốn đầu tư gián tiếp + Vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi (FDI): Đó nguồn vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước vào Việt Nam người bỏ vốn người sử dụng vốn chủ thể Hình thức hình thành doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiêp 100% vốn nước hợp đồng hợp tác kinh doanh + Vốn đầu tư gián tiếp (Ví dụ: ODA): Đó nguồn viện trợ phát triển thức, nguồn tài mang tính chất hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội nước tổ chức tài quốc tế cho nước thuộc giới thứ ba Trong tổ chức, quốc gia bỏ vốn không trực tiếp sử dụng vốn đầu tư Các hình thức đầu tư gián tiếp nước ngồi viện trợ kinh tế khơng hồn lại viện trợ có hồn lại với lãi suất ưu đãi I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế -Vốn đầu tư: Vốn đầu tư tiền tích luỹ xã hội, sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiền tiết kiệm dân huy động từ nguồn khác đưa vào sử dụng trình tái sản xuất xã hội nhằm trì tiềm lực sẵn có tạo tiềm lực cho sản xuất xã hội Vốn đầu tư tạo điều kiện cho bắt đầu hoạt động sở vật chất kỹ thuật đổi mới, nâng cấp đại hoá đồng thời tạo tài sản lưu động lần gắn liền với tài sản cố định tạo đổi -Vai trò vốn đầu tư với phát triển kinh tế: Vốn yếu tố quan trọng qúa trình phát triển kinh tế quốc gia.ở Việt nam, để đảm bảo cho kinh tế tiếp tục tăng trưởng phát triển đạt 78% gia đoạn tới, vốn đầu tư yếu tố quan trọng Theo tính tốn nhà kinh tế , nguồn vốn cho đầu tư phát triển gia đoạn 2001-2005 phải đạt 58-59 tỷ USD : nguồn vốn nước chiếm tỷ trọng 60%, cấu nguồn vốn cho đầu tư phát triển bao gồm vốn đầu tư từ ngân sách, vốn đầu tư tín dụng, vốn đầu tư doanh nghiệp, vốn đầu tư dân cư vốn đầu tư nước ngồi Dự tính vòng năm tới vốn doanh nghiệp tự đầu tư chiếm tỷ trọng 1415% tổng số vốn đầu tư xã hội, chủ yếu đầu tư vào đổi công nghệ để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngồi theo tính tốn nhà kinh tế giai đoạn 2001-2005, đòi hỏi tỷ lệ tiết kiệm nội địa phải đạt đến 25-26% GDP, tiết kiệm từ khu vực ngân sách khoảng 6%, tiết kiệm từ khu vực dân cư doanh nghiệp 19-20% GDP.Nguồn vốn huy động từ tiết kiệm nước đầu tư đạt 75% tổng tiết kiệm Theo kinh nghiệm phát triển giới, nước có đạt mức tăng trưởng kinh tế cao có mức huy động vốn đầu tư so với GDP lớn Nói cách khác có tỷ lệ đầu tư phát triển GDP lớn nước có tốc độ phát triển bình thường chậm biểu sau minh hoạ ý kiến Quốc gia Thời kỳ /GDP% Số năm tăng tốc độ cao Nhật Bản 1964-73 9,28 35,17 10 Singapore 1965-93 8,80 38,32 29 Mỹ 1964-73 3,95 Mức tăng GDP bình quân năm % Tỷ lệ đầu tư phát triển 19,18 10 Canada 1964-74 5,55 23,74 10 Thái Lan 1964-90 7,64 25,58 27 Mặt khác ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình khơng bị tăng lên, đảm bảo có lãi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo “độ chênh” lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nước phát triển tiền gửi khơng kỳ hạn không hưởng lãi mà hưởng tiện ích ngân hàng thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam nay, trả lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn tương lai, theo em với việc hồn thiện cơng tác toán qua ngân hàng từ dân cư, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi khơng trả lãi trả lãi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế Như vậy, lãi suất huy động vốn cho đầu tư cần xử lý linh hoạt theo hướng thời hạn dài lãi suất cao (tạo khoảng cách lãi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh quan hệ cung cầu vốn (lãi suất đầu quy định lãi suất đầu vào) đảm bảo cho lãi suất thực dương b Chính sách thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trường hợp ngược lai, ngân hàng khuyến khích người gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam người dân thường gửi kỳ hạn thấp tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy ốm đau, cưới xin, xây nhà có khơng rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trường hợp dài hạn Ví dụ: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm cịn l•i suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thưởng tương ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định thời gian dùng đến, họ bị thiệt thịi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu tư với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trước hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trước hạn, trường hợp họ gửi tiền đầu tư với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trước toán trước thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận khơng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trước cho hưởng mức lãi suất tuỳ theo thời hạn gửi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trước thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đa đầu tư vào cơng trình, dự án có thời gian dài mà khơng thể rút lại Nếu khách hàng cảm nhận đứng hồn cảnh họ khơng cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng số thoả thuận khơng có Ví dụ khácg hàng mua trái phiếu năm (lãi suất trả trước) khách hàng trả lãi trước hàng năm mệnh giá trả năm cuối hàng năm khách hàng không đến lấy lãi đến năm cuối lĩnh Tất nhiên lãi suất không nhập với gốc năm cuối lĩnh năm sau lãi suất giảm ngân hàng cho khách hàng hưởng lãi suất năm đầu Trong trường hợp năm cuối tháng số tiền gốc cho hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Điều thể sách lãi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trường ln ln có thay đổi l•i suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lường trước Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng: II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong tồn quy trình cho vay khâu thẩm định xem khâu quan trọng định khả thu nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm khơng tốt bước gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ q hạn nợ khó địi Nên bước địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay ngồi việc thơng qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo Ngoài việc xem xét kỹ điều kiện cần quy định thể lệ cho vay, cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nước bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay khơng khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tương lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thường mắc sai lầm lớn không nắm bắt hết thông tin xác khách hàng, khơng tìm hiểu kỹ để biết mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro tiềm ẩn * Phải biết rõ hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trường hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền ký duyệt hợp lệ, hợp pháp không khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, góc độ ngân hàng, tồn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận thu dự án, sau trừ thuế trừ quỹ trích lập theo chế độ quy định * Phải biết rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, cịn dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính tốn, tính tốn với thực cịn khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tương ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tương lai doanh nghiệp (như nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phương án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phương án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thường tháng/kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành người chủ dự án định thành cơng việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án người trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lượng cơng trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đưa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu người lãnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vơ trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hưởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật tư chấp tương đương làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo l•nh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng khoản an toàn cuối thường áp dụng bắt buộc biện pháp an tồn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trường hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có cơng chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo l•nh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiệm thực tế cho thấy việc định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Tuyệt đối không coi” tài sản chấp bùa hộ mệnh”, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định tồn chất lượng tín dụng chế thị trường II.2.2 Giám sát khách hàng vay: Việc giám sát khách hàng sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lượng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới khơng hồn trả vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù khơng có mơ hình chuẩn để xác định khoản vay khó hồn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt thông qua biểu hiện: * Doanh nghiệp chận trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, cơng việc đơi bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp * Có biểu trốn tránh khối thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp * Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, có gia tăng khoản nợ chưa toán, rút séc vượt số dư tiền gửi * Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình cơng, bãi cơng cơng nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hưởng tới hoạt động * Doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong q trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trước hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn lẫn khơng thể tránh khỏi Nó biểu hình thức khác bán chịu hàng hóa, sử dụng thương phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi người này, đem cho người khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ q hạn hồn tồn khơng thể tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng ln tồn nợ q hạn khó địi họ phải tiếp tục làm tương lai Nhưng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, khơng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đ• có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu khơng có cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, tư vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay khơng cịn cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xố nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu tư hợp lý: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay đầu tư, địi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng khơng có kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hưởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau; Trước hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phương hướng cho vay thời gian tương đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu tư, ví dụ cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hố , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai Thường xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng Đa dạng hoá hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu tư theo kế hoạch nhà nước trước đây, thường nguồn lớn có lãi xuât ưu đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn , cơng tác ngồi việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ nợ vay cho ngân hàng cịn đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực là: Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thơng tin: Trong dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lazi xuất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, nếo có thơng tin giá trị đem bán Trong hoạt động kinh doanh đại ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây nên có phận tư vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hang thông tin quan trọng, cần thiết * Hỗ trợ tư vấn tài chính: Qua thực tế chứng minh nhiều phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài Do vậy, hỗ trợ dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp * Hỗ trợ tư vấn luật: Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực như: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nước Vì nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyềnvà nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế * Hỗ trợ đại lý toán: Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu tốn, địi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu tư, trái khốn xí nghiệp nhằm thu hút vốn thơng thường ngân hàng làm trung gian phát hành nhận số tiền phí định II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng: II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thơng tin, ngồi thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thoong tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo đài phương tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng địi hỏi phải có chọn lọcvà phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác II.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Trong hoạt động ngân hàng nhân tố người nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu tư việc tổ chức tốt cơng tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: * Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình đọ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại * Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngyhg hồn thành tốt công việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất * Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm cá ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực II.3.3 áp dụng cơng nghệ đại: Trên giới bước vào kỷ nguyên với xu hướng chung tồn cầu hố với cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin Vấn đề đặt thách thức lớn ngành ngân hàng qua trình hội nhập Do ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt cơng tác tốn, cơng tác thẩm định dự án đầu tư Thực tốt công tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịhc thời gian toán thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm "Mỗi khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng", "Chúng phát triển bạn" Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng III Kiến nghị quan cấp trên: Trên số biện pháp từ phía ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn ngân hàng cho vay thực có hiệu kinh tế kinh tế ngân hàng thu hồi vốn l•i thời hạn địi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành có liên quan sau đây: III.1 Kiến nghị Nhà nước: * Hoàn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước tiếp tục hồn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người cho vay người vay quan hệ tín dụng * Tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu tư, thực cổ phần hố doanh nghiệp tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lượng cao với chi phí thấp Chính mơi trường kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu tư tín dụng với ngân hàng * Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu tư hiệu quả: Một gải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu tư doanh nghiệpthì nhà nước cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hố thủ tục liên quan đến đầu tư, cơng chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam: * Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thưong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trị định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lược huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng nói chung chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nói riêng Do ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền cơng cụ lãi suất thị trường mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác rõ ràng, xác để ngân hàng thực pháp luật * Đối với ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống - Hướng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phương pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu tư để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán tồn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán ... đích sử dụng : -Cho vay bất động tài sản -Cho vay công nghiệp thương nghiệp -Cho vay nông nghiệp -Cho vay tiêu dùng * Theo mức độ tín nhiệm khách hàng : -Cho vay có bảo đảm -Cho vay khơng bảo... phát triển so với cho vay ngắn hạn Sự khác biệt hoạt động cho vay đầu tư với cho vay ngắn hạn thể qua đặc điểm sau: -Về thời hạn cho vay : Cho vay ngắn hạn có thời hạn năm, cho vay đầu tư thường... quốc tế +Các khoản vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng nước nước +Các khoản thu nợ dự án cũ + Một phần huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn + Các khoản thu nhập dành cho cho vay đầu tư phát