Pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng thương mại ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THỊ NHẬT LINH PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: LUẬT KINH DOANH Hệ đào tạo: Chính quy Khóa học: QH 2013-L NGƯỜI HƯỚNG DẪN: Thạc sỹ KHUẤT QUANG PHÁT Hà Nội, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khố luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khố luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Hoàng Thị Nhật Linh LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu Khoa Luật- Đại học quốc gia Hà Nội, đến tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Để có kết đó, tơi vơ cảm ơn thầy Khuất Quang Phát giúp đỡ nhiều trình xác định hướng nghiên cứu hồn thiện khố luận Tơi xin chân thành cảm ơn thấy, cô giáo Khoa Luật, Đại học quốc gia Hà Nội, cán nhân viên Trung tâm thông tin - thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội bạn bè, gia đình giúp đỡ tơi q trình hồn thành khố luận Khố luận cơng trình nghiên cứu cơng phu, nghiêm túc, khoa học thân, khả có hạn nên khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tơi mong đóng góp nhiệt tình thầy, giáo để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.1 Khái niệm đặc điểm NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam…………………………………………………………………………………………………………………………………………4 1.1.1 Khái niệm “NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM” 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM 10 1.2 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 14 1.3 Các quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam.15 1.4 Pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 18 1.4.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 18 1.4.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 21 1.4.3 Nội dung pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM Ở VIỆT NAM 27 2.1 Pháp luật hành bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 27 2.2 Thực trạng pháp luật hành bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 32 2.2.1 Thực trạng pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho NTD ký kết hợp đồng phát hành 32 2.2.2 Thực trạng pháp luật phòng tránh rủi ro đảm bảo an tồn cho NTD q trình sử dụng giao dịch thẻ 38 2.2.3 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp người sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa với NHTM 43 2.2.4 Thực trạng pháp luật quan bảo vệ quyền lợi NTD 45 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ THỰC THI HIỆU QUẢ CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM Ở VIỆT NAM 50 3.1 Kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 50 3.1.1 Định hướng hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 50 3.1.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 51 3.2 Kiến nghị nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NTD : Người tiêu dùng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam hình thành từ năm 90 kỷ trước Tuy nhiên, phải sau năm 2002, sau kiện Vietcombank triển khai hệ thống giao dịch ATM dựa tảng kết nối trực tuyến toàn hệ thống thẻ ghi nợ nội địa lần phát hành Việt Nam thị trường thẻ Việt Nam có bước phát triển đáng kể Sau 10 năm phát triển, tính đến ngày 31/12/2013, tổng số lượng thẻ phát hành đạt 66,2 triệu thẻ - tăng 20% so với năm 2012 gấp 44 lần so với số lượng thẻ năm 2005 Tổng doanh số toán thẻ theo đạt 1.206.704 tỷ đồng, tăng 23,37% so với năm 2012 gấp khoảng 47 lần doanh số giao dịch năm 2005 Số lượng tổ chức phát hành tăng từ 20 ngân hàng năm 2005 lên 50 ngân hàng với khoảng 490 thương hiệu thẻ loại bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng thẻ trả trước Trong xu phát triển chung dịch vụ thẻ ngân hàng, thẻ ATM đạt tốc độ phát triển nhanh chóng Năm 2010, dư nợ thẻ ATM đạt khoảng 52 triệu USD tương đương 1.083 tỷ đồng với số lượng thẻ phát hành 530.000 thẻ đến năm 2013, dư nợ thẻ tín dụng đạt khoảng 126 triệu USD tương đương 2.624 tỷ VND; số lượng thẻ tín dụng đạt khoảng 2,43 triệu thẻ; doanh số giao dịch số lượng giao dịch thẻ tăng khoảng 30% năm giai đoạn từ 2010 - 2013 Bên cạnh đó, sản phẩm thẻ tín dụng ngày đa dạng hóa Tuy nhiên, khung pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ NHTM nói riêng người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nói chung chưa quan tâm xây dựng, hoàn thiện mức Hiện văn pháp lý cao việc bảo vệ người tiêu dùng Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Tuy nhiên văn pháp lý điều chỉnh vấn đề liên quan đến quyền lợi ích người tiêu dùng người mua, sử dụng hàng hố cho mục đích tiêu dùng sinh hoạt cá nhân mà không đề cập đến việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nói chung người sử dụng dịch vụ thẻ NHTM nói riêng Cho đến chưa có văn pháp lý quy định cách có hệ thống cụ thể việc bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ tài người sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Như vậy, hệ thống pháp luật liên quan đến bảo vệ NTD lĩnh vực tài nước ta nhiều bất cập Để NTD khu vực đảm bảo triệt để quyền lợi, luật pháp cần có điều chỉnh cho phù hợp với lý luận bảo vệ người tiêu dùng, phù hợp với thực tiễn khách quan thị trường tài chính, đảm bảo cân lợi ích NTD tổ chức kinh doanh dịch vụ tài Hiện có số nghiên cứu vấn đề bảo vệ quyền lợi người sử dụng dịch vụ thẻ NHTM chủ yếu tập trung vào khía cạnh kinh tế vấn đề, chưa nhắc đến vai trò pháp luật điều chỉnh Với mục đích làm rõ khái quát vấn đề liên quan đến bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM cho đạt hiệu nhất, sở tập trung nghiên cứu sở lý luận việc bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM, khố luận cịn đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy chế pháp lý bảo vệ người sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa , phân tích thực trạng quy chế pháp lý hành, đồng thời nghiên cứu tính khả thi vấn đề điều kiện Việt Nam Mục đích, nhiệm vụ khố luận Mục đích việc nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ chất cần thiết phải bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Phục vụ cho mục đích trên, khố luận có nhiệm vụ: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Thứ hai, nghiên cứu thực trạng việc áp dụng pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam, từ nêu bất cập số kiến nghị nhằm bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định hành bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Trên sở đối chiếu quy định pháp luật hành với thực tiễn viết phân tích, đánh giá làm rõ ưu, nhược điểm quy định thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam Từ mạnh dạn đề xuất số kiến nghị cho việc tiếp tục xây dựng pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: khoá luận làm rõ vấn đề lý luận chung pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Việt Nam quy định liên quan đến hoạt động thẻ Ngân hàng, quy định từ phía NHNN… Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Trong trình tiếp cận giải vấn đề mà luận văn đặt ra, tác giả sử dụng phương pháp biện chứng vật Chủ nghĩa Mác-Lê-nin, sách Nhà nước vấn đề có liên quan, Trong trường hợp cụ thể, tác giả kết hợp sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp…nhằm kết hợp kiến thức lý luận thực tiễn, góp phần làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu khố luận Ngồi Lời mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn thiết kế gồm ba chương sau: Chương Những vấn đề lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Kiến nghị nhằm hoàn thiện thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.1 Khái niệm đặc điểm NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam 1.1.1 Khái niệm “NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM” Khái niệm “NTD” “dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa” khái niệm bản, sử dụng xuyên suốt quy định Luật bảo vệ NTD pháp luật liên quan đến hoạt động thẻ NHTM Vì trọng tâm pháp luật bảo vệ NTD NTD, cịn “dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa” sở quan trọng để hình thành quan hệ NTD nhà cung cấp, nên nội hàm khái niệm kim nam cho nội dung khác phân tích viết này, đặc biệt xác định phạm vi điều chỉnh pháp luật có liên quan Trước hết với khái niệm “NTD”, xét tổng quan quy định số nước, nhận thấy pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD nước có ba cách quy định, cụ thể sau: (i) Cách thứ quy định NTD cá nhân Xét Luật Liên minh châu Âu (EU), trước đây, chưa có giải thích rõ ràng, có vụ tranh chấp vào năm 1991 đương đề nghị Tịa Cơng lý châu Âu (European Court of Justice) giải thích khái niệm NTD bao gồm doanh nghiệp mua sản phẩm, dịch vụ không nhằm mục đích hoạt động kinh doanh, nhiên, Tịa Cơng lý Châu Âu bác bỏ đề nghị cho rằng, NTD hiểu cá nhân NTD, không bao gồm chủ thể khác [27] Khái niệm NTD văn pháp luật bảo vệ NTD Liên minh Châu Âu giải thích Chỉ thị số 1999/44/EC ngày 25/5/1999 việc mua bán hàng hóa tiêu dùng bảo đảm có liên quan (Directive 1999/44/EC of the European Parliament and of the Council of 25 May 1999 on certain aspects of the sale of consumer goods and associated guarantees) Chỉ thị giải thích ““NTD cá nhân … Như phân tích trên, vấn đề bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM quy định nhiều văn pháp luật khác Việc quy định tạo nên thiếu thống quy định, gây khó khăn cho việc áp dụng Như vậy, pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM cần quy định phận đạo luật riêng dành cho bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong văn pháp luật cần đảm bảo quy định sau: Thứ nhất, cần thống khái niệm “người sử dụng dịch vụ thẻ NTHM” theo khái niệm “NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM” xác định chương Tính cá biệt khơng phụ thuộc vào giá trị thiệt hại phải đặc thù quan trọng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Vấn đề cần giải đưa định nghĩa người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ NHTM cịn phải có nhận thức xác giá trị ứng dụng khái niệm này, phải xây dựng chế hợp lý để tạo điều kiện cho cá nhân - người tiêu dùng sử dụng pháp luật để bảo vệ quyền lợi Các quan có thẩm quyền phải có trách nhiệm bảo vệ quyền lợi cá nhân cách buộc người vi phạm bồi thường thiệt hại, cho dù giá trị thiệt hại không lớn xử lý hành vi vi phạm, cho dù xâm phạm đến đối tượng cụ thể Pháp luật quan có thẩm quyền khơng từ chối giải yêu cầu mang tính cá nhân, giá trị bồi thường khơng lớn Có vậy, pháp luật thực trở thành công lý cho người dân công cụ hữu hiệu để người, tập thể người tiêu dùng tự bảo vệ quyền lợi hợp pháp thân Thứ hai, cần quy định rõ ràng quyền NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM Đây nội dung quan trọng pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM Bởi vì, phải xác định quyền NTD, xây dựng chế bảo vệ quyền Để phù hợp với thông lệ quốc tế, pháp luật nước ta cần ghi nhận NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM có quyền sau: quyền thoả mãn yêu cầu gắn với dịch vụ thẻ sử dụng; quyền an tồn; quyền minh bạch cung cấp thơng tin; 52 quyền lựa chọn; quyền đại diện; quyền khiếu nại, khởi kiện bồi thường thiệt hại; quyền giáo dục vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ sử dụng Thứ ba, xây dựng chế bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ cá nhân tổ chức cần có điểm riêng biệt Với người sử dụng dịch vụ thẻ ATM tổ chức tức cần ký kết hợp đồng sử dụng thông qua người đại diện tổ chức, việc xem xét thẩm quyền việc bảo mật thơng tin có khác biệt phức tạp so với người sử dụng thẻ cá nhân Vì thế, xây dựng chế bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM, bên cạnh quy định bảo vệ chung, nhà làm luật cần xây dựng quy định riêng phù hợp với đặc điểm chủ thể Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng phát hành Như phân tích phần trước, việc đăng ký sử dụng hợp đồng mẫu sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa dù quy định chưa áp dụng thực hiệu thực tế Trước hết, cần tổng hợp quy định hợp đồng phát hành nằm rải rác văn pháp luật khác đạo luật Với việc quy định tập trung vậy, đơn giản cho NHTM, quan Nhà nước NTD tiếp cận sử dụng dễ dàng quy định để tn thủ bảo vệ quyền lợi Ngồi ra, cần quy định quản lý chặt chẽ hợp đồng mẫu đăng ký có hình phạt riêng với việc không chấp hành quy định hợp đồng mẫu NHTM Có thể học hỏi kinh nghiệm quản lý hợp đồng mẫu số quốc gia giới như: Điều 11 Luật Bảo vệ NTD Đài Loan quy định, doanh nghiệp kinh doanh có ý định đưa hợp đồng theo mẫu phải để thời gian 30 ngày để NTD xem xét lại nội dung tất điều khoản điều kiện Đồng thời, Luật cho phép quan có thẩm quyền cấp trung ương xem xét thơng báo đến NTD thời gian thích hợp để NTD xem xét điều khoản điều kiện hợp đồng số ngành Điều 11 quy định: điều khoản điều kiện hợp đồng theo mẫu hiểu theo nhiều nghĩa phải giải thích sở có lợi cho NTD Luật quy định điều khoản hợp 53 đồng khơng cơng NTD bị coi vô hiệu Luật Bảo vệ NTD Quebec (Canada) hướng dẫn thực thi Luật quy định cách chi tiết vấn đề liên quan đến hợp đồng tiêu dùng theo mẫu Điều 8, Luật Bảo vệ NTD Quebec khẳng định: NTD đề nghị tuyên bố vô hiệu hợp đồng đề nghị giảm nghĩa vụ hợp đồng thể rõ không cân xứng phần nghĩa vụ tương ứng bên mà phần lớn thuộc NTD nghĩa vụ NTD nhiều, khơng hợp lý Điều có nghĩa hợp đồng bị tun vơ hiệu chứa đựng điều khoản gây bất lợi cho NTD phần nghĩa vụ mà NTD phải thực Tuy nhiên, Luật không coi trường hợp hợp đồng bị vô hiệu đương nhiên mà bị tuyên vơ hiệu có u cầu NTD Đây quy định bảo vệ NTD cách rõ ràng trường hợp họ thấy quy định hợp đồng vô lý Tại Điều 10, Điều 11 quy định điều khoản bị cấm, theo đó: Bất kì quy định mà nhờ thương nhân giải phóng khỏi hậu việc làm thương nhân đại diện thương nhân gây quy định mà nhờ thương nhân có quyền định đơn phương kết luận NTD khơng hồn thành nghĩa vụ bị cấm Như vậy, kể điều khoản bất lợi hợp đồng chưa gây thiệt hại cho NTD NTD không đề nghị hủy bỏ tuyên vô hiệu hợp đồng hợp đồng chứa nội dung bị cấm (giải phóng nghĩa vụ thương nhân) bị cấm Luật Bảo vệ NTD Quebec quy định chi tiết cách thức trình bày hợp đồng theo mẫu, cỡ chữ hợp đồng, màu sắc hợp đồng chí loại giấy dùng để in hợp đồng theo mẫu Thứ năm, hoàn thiện quy định pháp luật chế giải tranh chấp NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM Cụ thể, pháp luật cần quy định rõ, giải tranh chấp người sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM NTD hỗ trợ để lấy chứng Việc hỗ trợ hỗ trợ khoa học công nghệ pháp lý Theo tác giả, có đơn khởi kiện quan tài phán, quan tài phán xem xét thụ lý đơn Ngay sau giai đoạn này, quan chức cần có biện pháp hỗ trợ NTD thu thập số liệu, dẫn chứng vi phạm NHTM Việc hỗ trợ thu thập chứng cho NTD khơng thu phí 54 có thu phải đảm bảo mức phí phù hợp với mục đích “hỗ trợ” Trong trường hợp NTD từ chối việc hỗ trợ, quan Nhà nước bỏ qua giai đoạn Ngồi ra, có nhiều quan tham gia bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, với nhiều biện pháp xử lý khác đó, Tịa án giữ vai trị vị trí đặc biệt Tòa án biện pháp cuối chủ thể định Tịa án có hiệu lực thi hành cao bảo vệ triệt để quyền lợi người tiêu dùng Tham khảo Luật bảo vệ người tiêu dùng Ấn Độ, luật quy định tạo sở pháp lý cho Ủy ban Bảo vệ người tiêu dùng (những quan có vai trò quan trọng việc thúc đẩy cần thiết phải bảo vệ người tiêu dùng đem lại quyền lợi cho người tiêu dùng cung cấp chế giải tranh chấp cấp Người tiêu dùng gửi khiếu nại lên “Tịa án Người tiêu dùng có chế đặc biệt (cịn gọi Tòa án người tiêu dùng) Cơ chế Tòa án sau: Tòa án quận, hội đồng bang, hội đồng quốc gia giải tranh chấp người tiêu dùng Những quan có thẩm quyền tương tự tòa án dân theo Luật tố tụng dân sự, 1908 Tùy thuộc vào chất vụ việc, khiếu nại gửi đến quan ba quan Các thủ tục vụ kiện đơn giản nhiều so với thủ tục tịa án thơng thường Tuy nhiên, bên khiếu nại tự đưa vụ việc tịa mà khơng cần phải có luật sư Luật cho phép khiếu nại tập thể Sau phán đưa ra, có bên khơng thỏa mãn mở phiên phúc thẩm Phán Tòa án Quận Hội đồng bang xét xử phúc thẩm, phán Hội đồng Bang Hội đồng Quốc gia xét xử phúc thẩm Phán Hội đồng quốc gia Tòa tối cao xét xử phúc thẩm theo Luật Tuy nhiên, vấn đề xét xử sơ thẩm tòa án dân khơng thể xét xử Tòa án Người tiêu dùng [26] Với Việt Nam, cần thiết có Tồ án chun trách bảo vệ NTD, quy trình giải khiếu nại cần xây dựng theo hướng tinh giảm, gọn nhẹ Nếu nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng giao cho Tòa án, pháp luật nên áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn để khơng làm trầm trọng tình trạng thiệt hại người khiếu nại Mặt khác, trách nhiệm bồi thường người vi phạm không giới hạn khoản thiệt hại hành vi vi phạm trực tiếp gây mà cần bao gồm chi phí 55 phát sinh cho người tiêu dùng phải theo đuổi vụ việc chi phí thuê luật sư, khoản thu nhập đáng hợp lý… Bên cạnh đó, pháp luật cần xây dựng chế khiếu kiện cá nhân tập thể cách cụ thể minh bạch Trong pháp luật hành, quyền khiếu nại, yêu cầu bồi hoàn, bồi thường thiệt hại tổ chức, cá nhân kinh doanh gây thiệt hại ghi nhận chương Luật bảo vệ người tiêu dùng 2010, song nội dung quy định đề nguyên tắc Theo đó, người tiêu dùng trực tiếp thơng qua người đại diện thực việc khiếu nại Pháp luật chưa khuyến khích đặt chế giải khiếu nại tập thể Như vậy, người tiêu dùng chưa thể liên kết với để khiếu nại hay khởi kiện doanh nghiệp Trong đó, tổ chức bảo vệ người tiêu dùng có quyền nhận đơn khiếu nại người tiêu dùng tổ chức hòa giải người khiếu nại với tổ chức, cá nhân sản xuất, kinh doanh Việc thay mặt người tiêu dùng, tập thể người tiêu dùng để khiếu nại, khởi kiện tổ chức chưa luật quy định Khiếu nại tập thể phải hiểu việc nhiều người tiêu dùng thông qua tổ chức bảo vệ người tiêu dùng tự liên kết thành nhóm chủ thể để khiếu nại doanh nghiệp khởi kiện tổ chức, cá nhân kinh doanh có hành vi xâm hại quyền lợi hợp pháp họ Như vậy, việc giải triệt để vụ khiếu kiện cá biệt kích thích khả phản ứng người tiêu dùng việc thừa nhận quyền khiếu kiện tập thể tạo hội cho người tiêu dùng liên kết thành sức mạnh tập thể, nhằm gây sức ép buộc doanh nghiệp nhanh chóng chấm dứt vi phạm khắc phục hậu gây Mặt khác, liên kết cá nhân vụ việc giúp người tiêu dùng vượt qua tâm lý ngại tranh chấp, ngại phiền hà để đấu tranh bảo vệ quyền lợi pháp luật ghi nhận Ngoài ra, người tiêu dùng cần trao quyền kêu gọi cộng đồng tẩy chay sản phẩm doanh nghiệp cụ thể để tạo nên sức ép người có hành vi vi phạm Hiện tượng tẩy chay tập thể sản phẩm doanh nghiệp thể sức mạnh tối cao quyền lựa chọn người tiêu dùng Đã lâu, người tiêu dùng Việt Nam quên sức mạnh họ trước doanh nghiệp Thế nên, khả liên kết cộng đồng người tiêu dùng trở nên manh mún, yếu ớt Có lẽ, khơng có biện pháp trừng phạt nặng nề doanh 56 nghiệp việc người tiêu dùng (theo nghĩa rộng) quay lưng lại với sản phẩm họ Do đó, pháp luật tạo môi trường để người tiêu dùng sử dụng triệt để quyền lựa chọn (bao gồm quyền chấp nhận quyền từ chối) quy luật nghiệt ngã thị trường tự trừng phạt người vi phạm mà chưa cần đến chế tài pháp luật Đương nhiên, xây dựng quy chế quyền tẩy chay tẩp thể, người có trách nhiệm xây dựng pháp luật cần nghiên cứu thấu đáo khía cạnh để người tiêu dùng thực quyền trật tự có giới hạn Thứ sáu, bên cạnh việc tích cực phát huy bảo vệ quyền lựa chọn người tiêu dùng, pháp luật cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi để người tiêu dùng sửu dụng dịch vụ thẻ NHTM tự thành lập tổ chức riêng họ Trong đó, có số yêu cầu sau cần tôn trọng: Một là, nguyên tắc, thành lập tổ chức bảo vệ người tiêu dùng không nên đặt người tiêu dùng vào vị trí đối tượng bảo vệ thụ động mà cần phát huy vai trị tích cực, chủ động cá nhân người tiêu dùng Các tổ chức người tiêu dùng khơng nên có nhiệm vụ trị mà có vai trị với thành viên lên tiếng trước Nhà nước công luận hành vi vi phạm NHTM; diễn đàn để thông tin giúp tập thể người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ NHTM thực quyền họ, chí kêu gọi thành viên tẩy chay sản phẩm, NHTM cụ thể có thái độ khơng thiện chí việc phục hồi quyền lợi cho người bị thiệt hại Hai là, để người tiêu dùng tự thành lập tổ chức tùy theo nhu cầu sở thích, Nhà nước khơng nên tham gia đạo việc thành lập hoạt động tổ chức không nên xếp tổ chức người tiêu dùng vào nhóm tổ chức trị – xã hội Chỉ người tiêu dùng tự thành lập nên tổ chức riêng họ, cá nhân người tiêu dùng với vai trò thành viên tích cực tham gia xây dựng phát triển tổ chức Ngược lại, tổ chức người tiêu dùng tích cực triệt để tham gia vào vụ việc khiếu nại, khởi kiện hành vi vi phạm người chịu thiệt hại thành viên họ Thực tiễn cho thấy, phần lớn tổ chức bảo vệ người tiêu dùng hoạt động không người tiêu dùng thành lập Ví dụ, Hội Khoa học kỹ thuật tiêu chuẩn hóa, chất lượng bảo vệ người tiêu 57 dùng Việt Nam (tên giao dịch VINATAS) tổ chức tự nguyện thành lập người hoạt động lĩnh vực tiêu chuẩn hóa, chất lượng bảo vệ người tiêu dùng Nhiệm vụ tổ chức thành viên giúp nâng cao trình độ nghề nghiệp, xây dựng áp dụng biện pháp kỹ thuật, cơng nghệ lĩnh vực tiêu chuẩn hóa chất lượng góp phần bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng [19] Với nhiệm vụ trên, vai trò VINATAS chủ yếu thể việc đảm bảo quyền lợi thành viên tham gia Thông qua kết hoạt động áp dụng giải pháp để nâng cao chất lượng tiêu chuẩn hóa kỹ thuật … góp phần bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nói chung Tương tự, với tổ chức khác, người tiêu dùng đối tượng bảo vệ mà chưa thành viên Vì thế, tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng chưa thực phát huy vai trò chưa thực trọn vẹn sứ mệnh đề Thái độ lãnh đạm người tiêu dùng trước tồn tổ chức nguyên nhân chủ yếu gây nên tình trạng Thêm vào đó, chưa có tổ chức chuyên bảo vệ quyền lợi NTD liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng, hiệp hội bảo vệ NTD chủ yếu hoạt động lĩnh vực sản phẩm hàng hoá dịch vụ sinh hoạt thơng thường Chính sản phẩm tài q phức tạp có đổi liên tục, nên cần tổ chức riêng biệt có đủ chuyên mơn để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng riêng lĩnh vực tài ngân hàng Hiện nay, nhu cầu tự lập hội phát triển xuất nhóm người có chung sở thích sản phẩm có chung nhu cầu sử dụng … Tuy nhiên, dù hoạt động có tổ chức, song nhóm nói chưa thể đại diện cho thành viên tranh chấp quyền lợi người tiêu dùng chưa có hội đăng ký hoạt động để mang tư cách pháp lý cần thiết Cho dù số lượng thành viên không lớn, song biết ghi nhận phát triển, pháp luật tạo điều kiện cho nhóm người tự bảo vệ quyền lợi họ cách hiệu Thế nên, pháp luật bảo vệ người tiêu dùng cần xây dựng quy trình pháp lý để người tiêu dùng thực quyền lập hội cách thuận lợi Có vậy, với tăng trưởng thị trường xã hội, ý thức cá nhân cộng đồng người tiêu dùng phát triển mức độ tương xứng 58 3.2 Kiến nghị nhằm thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam Thứ nhất, tuyên truyền, phổ biến, giáo dục ý thức pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM Việt Nam Đối với công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật BVQLNTD, hầu hết người tham gia khảo sát cho nên tăng cường công tác tun truyền truyền hình (26,01%); thơng qua báo điện tử, trang tin, trang mạng xã hội facebook, twister (17,73%); thông qua phát (radio, ) (14,2%); treo băng rôn hiệu, phát tờ rơi, tuần hành (13,71%); tổ chức hội thảo, tập huấn (10,26%).[11] Việc nâng cao nhận thức pháp lý cho người tiêu dùng cần thực biện pháp tuyên truyền, giáo dục hiệu Đầu tư cho hội thảo khoa học vấn đề có lẽ giải u cầu mang tính chiến lược, định hướng cho cơng tác xây dựng pháp luật hoàn thiện chế thực thi Giá trị thực tế đạo luật hoàn toàn phụ thuộc vào thái độ hợp tác chủ thể đối tượng áp dụng đạo luật Vì thế, cơng tác tun truyền, phổ biến giáo dục pháp luật nhu cầu cấp thiết điều kiện NTD đề xuất phương thức tuyên truyền hiệu như: Tuyên truyền Luật BVQLNTD đến tận địa phương, tới tận người tiêu dùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, thơng qua nhiều hình thức khác nhau; Xây dựng chuyên mục thường xuyên BVQLNTD phát Đài Truyền hình, phát Tổ chức thi tìm hiểu Truyền hình, mạng xã hội BVQLNTD… Thứ hai, cần nâng cao trình độ cán bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Tổ chức, cá nhân giao trách nhiệm bảo vệ quyền lợi người NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM có vai trị quan trọng việc thực thi pháp luật Trong thực tế số tổ chức, cá nhân sai sót ý thức trách nhiệm, có số nghiệp vụ cịn yếu Vì thế, hàng năm, Ngân sách NN cần trích khoản định để chi phí cho hoạt động nhằm nâng cao lực nghiệp vụ, trau dồi phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán giao nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi NTD Kịp 59 thời xây dựng kế hoạch tổ chức tập huấn chuyên sâu nội dung bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM cho đội ngũ cán có thẩm quyền người có liên quan Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động quan bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch thẻ NHTM Đối với Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, NTD đề xuất cần tăng cường hoạt động sau: Tham gia xây dựng sách, pháp luật BVQLNTD (24.27%); Hướng dẫn, hỗ trợ NTD giải tranh chấp với tổ chức, cá nhân kinh doanh (16,82%); Thông tin, cảnh báo cho người tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ (16,61%); Khởi kiện (đại diện cho người tiêu dùng tự mình) quyền lợi người tiêu dùng bị vi phạm (15%); Kiến nghị xử lý vi phạm quyền lợi người tiêu dùng (13,85%); Một số kiến nghị khác để tăng cường hiệu hoạt động củ quan bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ, cụ thể: Mở rộng Tổng đài Tư vấn, hỗ trợ người tiêu dùng (1800-6838), tăng cường lực tiếp nhận để đáp ứng nhu cầu tư vấn thường xuyên lâu dài người tiêu dùng; Cần xây dựng chế phối hợp hiệu Hội BVQLNTD quan quan quản lý nhà nước Bộ Công thương, Cục quản lý cạnh tranh, NHNN quan quan quản lý nhà nước với để nâng cao hiệu hoạt động BVQLNTD; Giải hiệu quả, kịp thời dứt điểm khiếu nại, tố cáo người tiêu dùng; Xây dựng, thực quy trình khiếu nại cho người tiêu dùng đơn giản thuận tiện; Thông tin công khai vụ việc vi phạm quyền lợi người tiêu dùng doanh nghiệp vi phạm phương tiện truyền thông; Tăng cường tra, kiểm tra đột xuất NHTM; Nên giao cho quan có tồn quyền thực thi nhiệm vụ, khơng cần thiết phải có phối hợp q nhiều quan để tránh rị rỉ thơng tin; thiết lập Văn phòng BVQLNTD địa phương để người tiêu dùng bảo vệ tốt hơn; Xây dựng tổ chức hòa giải làng, ấp, để tạo điều kiện cho người tiêu dùng dễ tiếp cận hỗ trợ Tăng cường thành lập Hội BVQLNTD cấp Huyện, Thị trấn; Tăng cường liên kết quan quản lý nhà nước - NHTM NTD việc đối thoại, xử lý khiếu nại Kêu gọi NHTM chung sức tăng cường hoạt động tuyên truyền, phối hợp BVQLNTD… Thứ tư, đầu tư xây dựng sở hạ tầng: yêu cầu đảm bảo an toàn cho NTD việc sử dụng thẻ NHTM cần thiết Vì bây giờ, lúc 60 hết Chính phủ cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang bị máy móc để đại hố cơng nghệ ngân hàng Đặc biệt, nghiệp vụ tốn thẻ nghiệp vụ địi hỏi cơng nghệ, máy móc, thiết bị đại, Chính phủ cần đầu tư nhiều cho hoạt động để tăng hiệu hoạt động toán thẻ, đảm bảo quyền lợi người sử dụng Như biết máy móc thiết bị trang bị cho cơng nghệ thẻ máy móc nhâp khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phục vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, để đảm bảo chất lượng cho máy móc sử dụng lĩnh vực tốn thẻ Ngồi ra, để khuyến khích tăng cường giám sát thực tế, Chính phủ chi trả lương cho công nhân viên nhà nước thông qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở vướng mắc, bất cập phân tích Chương 2, tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện thực thi hiệu pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Theo đó, pháp luật cần có thống khái niệm NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM, hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng phát hành, chế giải tranh chấp Đồng thời cần đẩy mạnh biện pháp tuyên truyền, giáo dục, phổ biến kiến thức pháp luật sản phẩm thẻ pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Những giải pháp làm tài liệu tham khảo cho quan xây dựng thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM 62 KẾT LUẬN Bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM góp phần bảo vệ quyền người đảm bảo cho hoạt động ổn định, hiệu hệ thống tài phát triển kinh tế, xã hội Trong thời gian qua, quan chức toàn xã hội thể quan tâm tới vấn đề bảo vệ quyền lợi người sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM Cơ quan Nhà nước nỗ lực ban hành văn pháp luật bảo vệ quyền lợi người sử dụng thẻ ATM Các văn pháp luật tạo nên hành lang pháp lý cho hoạt động bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ NHTM Trong năm gần đây, với cố gắng chủ thể liên quan, thực trạng thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM thu nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, lĩnh vực đặc thù với phức tạp biến đổi nhanh chóng, hệ thống pháp luật bảo quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM NHTM chung chung, chưa bảo vệ triệt để quyền lợi NTD Với đề tài “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam”, khoá luận phân tích rõ vấn đề lý luận, thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ Qua việc phân tích đó, viết đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện thực thi hiệu quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ATM thực tế 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục văn pháp luật I Bộ luật dân 2015 Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Nghị định Chính phủ số 99/2011/NĐ-CP hướng dẫn Luật bảo vệ quyền lợi NTD 2010 Nghị định số 185/2013 xử phạt vi phạm hành sản xuất bn bán hàng giả, hàng cấm bảo vệ quyền lợi NTD Nghị định số 124/2015/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều nghị định số 185/2013 xử phạt vi phạm hành sản xuất buôn bán hàng giả, hàng cấm bảo vệ quyền lợi NTD Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg sửa đổi định số 02/2012/QĐ-TTg danh mục hàng hoá, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung Thủ tướng Chính phủ Ban hành Thơng tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ Ngân hàng Thông tư số 35/2012/TT-NHNN quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa 10 Thông tư 47/2014/TT-NHNN quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ Ngân hàng II Danh mục tài liệu tham khảo khác a, Tài liệu nước 11 Cục Quản lý cạnh tranh – Bộ Công thương, Báo cáo kết khảo sát NTD, website:http://www.vca.gov.vn/uploads/BAO%20CAO%20KET%20QUA %20KHAO%20SAT%20NHAN%20THUC%20CUA%20NTD%20VE%2 0BVQLNTD.pdf 12 Cục Quản lý cạnh tranh, Danh sách tổ chức, cá nhân đăng ký hợp đồng theo mẫu Cục Quản lý Cạnh tranh, link: http://www.vca.gov.vn/HopDongMau.aspx?lg=1&Cate_ID=453&lhh=27 (10) 64 13 Cục Quản lý cạnh tranh (2016), “Một số gợi ý hỗ trợ triển khai Quyết định 35/2015/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ dịch vụ phát hành thẻ ghi nợ nội địa; mở sử dụng dịch vụ tài khoản toán (áp dụng cho khách hàng cá nhân); vay vốn cá nhân (nhằm mục đích tiêu dùng)”, website: http://www.moit.gov.vn/, đăng ngày 11/05/2016.(11) 14 Cục Quản lý cạnh tranh - Bộ Công Thương - CUTS, “So sánh Luật Bảo vệ NTD số nước giới – Bài học kinh nghiệm đề xuất số nội dung quy định dự thảo Luật Bảo vệ NTD Việt Nam”, Báo cáo nghiên cứu chuyên đề (4) (8) (9) 15 Cục quản lý cạnh tranh (2006), “Sổ tay công tác bảo vệ NTD”, Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia, tr 33 (7) 16 Cục quản lý Cạnh tranh (2016), “Thực trạng vai trò quan quản lý nhà nước bảo vệ quyền lợi NTD”, website: danluat.thuvienphapluat.vn, đăng ngày 06/08/2016 (21) 17 Đào Thị Sao, (2014), “Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền NHTM theo pháp luật Việt Nam”, trang 17-18, Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật (Đại học quốc gia Hà Nội), Hà Nội (6) 18 Hoàng Yến(2014), “Chọn thẻ tín dụng ngân hàng lợi nhất”, website: http://thoibaotaichinhvietnam.vn/, đăng ngày 04/09/2014, truy cập lúc 5h50’ ngày 05/05/2017 (15) (17) 19 Hội Khoa học kỹ thuật tiêu chuẩn hóa, chất lượng bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam (2000), Điều 1, Bản điều lệ Hội Khoa học kỹ thuật tiêu chuẩn hóa, chất lượng bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam thông qua ngày 28/04/2000 (23)Lương Bằng (2015), “Soạn hợp đồng theo mẫu: Bộ Cơng Thương nói “cần”, ngân hàng bảo “không””, website: http://www.baohaiquan.vn/, đăng ngày 28/5/2015 (14) 20 Nguyễn Như Phát, Một số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng Việt Nam nay, NXB Công an nhân dân, H, 2003, tr 10 (5) 21 Phan Khánh An (2017), “Đánh giá pháp lý số nội dung hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung dịch vụ phát hành thẻ ghi 65 nợ nội địa ngân hàng điện tử ngân hàng theo quy định Luật Bảo vệ quyền lợi NTD”, website: vca.gov.vn, đăng ngày 27/4/2017 (12) 22 Thiên Nga (2010), “Lại khốn khổ ATM 'nhè' tiền rách”, website: www.vietnamnet.vn, đăng ngày 24/03/2010 (18) 23 Trâm Anh (2017), “Rút tiền ATM nhả giấy - dấu hỏi lớn an toàn, bảo mật ngân hàng”, website: http://anninhthudo.vn, đăng ngày 03/03/2017 (19) 24 Trương Thanh Đức (2011), “Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 1-2011 (13) 25 Vân Hạnh (2015), “Các ngân hàng thu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa nào?”, website: http://cafef.vn, đăng ngày 18/8/2015 (16) 26 Viện Nghiên cứu lập pháp (2011), “Những vấn đề đặt thực trạng vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Việt Nam nay”, website: vnclp.gov.vn, đăng ngày 30/12/2011 (22) b, Tài liệu nước 27 1Criminal Proceedings against Patrice Di Pinto, Case C-361/89 [1991] I1189 (cited in Geraint Howells and Stephen Weatherill, Consumer Protection Law, 2nd ed (England: Ashgate Publishing Limited, 2005) at 365 (1) 28 Francise Rose (ed.), Blackstone’s Statutes on Commercial and Consumer Law 2008-2009, 17th ed (Oxford: Oxford University Press, 2008) at 539 (2) 29 The Consumer Contract Act (2004), source: http://www.consumer.go.jp/, link truy cập: http://unpan1.un.org/intradoc/groups/public/documents/apcity/unpan02350 3.pdf 66 ... định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ... SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NHTM Ở VIỆT NAM 2.1 Pháp luật hành bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam Như phân tích phần nội dung pháp luật bảo vệ quyền lợi NTD sử dụng. .. sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM ngân hàng để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp NTD 20 1.4.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ NTD sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM Việt Nam Thứ nhất, pháp luật