(Luận văn thạc sĩ) ngân hàng điện tử tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH O - LÊ THỊ HỒNG THỦY NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH O - LÊ THỊ HỒNG THỦY NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: PGS;TS.NGUYỄN ĐẮC HƯNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Lê Thị Hồng Thủy Sinh ngày 15 tháng 08 năm 1986 Quê quán: Tuy Hòa, Phú Yên Là học viên cao học: Khóa XIII, lớp 13B1, Khoa Sau Đại học – Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài: “Ngân hàng điện tử Việt Nam” Người hướng dẫn: PGS;TS.Nguyễn Đắc Hưng Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Lê Thị Hồng Thủy DANH MỤC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BQ Bình quân CN Chi nhánh HSC Hội sở NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước POS Máy chấp nhận tốn thẻ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTS Tổng tài sản UBND Ủy ban nhân dân USD Đô la Mỹ VN Việt Nam VND Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ HÌNH ẢNH Số bảng, Tên bảng, biểu hình ảnh Trang biểu hình ảnh Bảng 2.1 Các sản phẩm thẻ ACB 60 Bảng 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Vietcombank năm 2011 – 65 2012 Bảng 2.3 Dịch vụ NH điện tử NHTMCP Đơng Á tính đến 66 tháng 12 năm 2011 Bảng 2.4 Chi tiết doanh thu chi nhánh ACB Lê Văn Sỹ 66 giai đoạn 2010 – 2012 Biểu 2.1 Diễn biến vốn chủ sở hữu khối ngân hàng 37 Biểu 2.2 Diễn biến tổng tài sản khối ngân hàng 38 Biểu 2.3 Biểu 2.4 Biểu 2.5 Biểu 2.6 Biểu 2.7 Diễn biến tổng số vốn huy động khối ngân hàng Diễn biến tổng dư nợ tín dụng khối ngân hàng Thị phần thẻ ghi nợ nội địa thị trường VN tháng 12/2010 Thị phần thẻ tín dụng quốc tế thị trường VN tháng 12/2012 Thị phần thẻ ghi nợ quốc tế Việt nam tháng 12/2012 39 42 49 50 50 Hình 2.1 Các loại thẻ ATM nội địa BIDV 63 Hình 2.2 Các loại thẻ tín dụng quốc tế BIDV 63 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng điện tử 1.1.2 Các hình thức ngân hàng điện tử 1.1.2.1 Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 1.1.2.2 Hệ thống tập trung hóa tài khoản kế tốn (Core-Banking) 1.1.2.3 Các hình thức khác 1.1.3 Lợi ích hạn chế hoạt động ngân hàng điện tử 1.1.3.1 Đối với khách hàng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 11 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2.Tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động ngân hàng điện tử 14 1.2.3 Điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng điện tử 18 1.2.3.1 Điều kiện chủ quan 18 1.2.3.2 Điều kiện khách quan 20 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN NHĐT TẠI MALAYSIA VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 23 1.3.1 Tổng quan 23 1.3.2 Các loại hình dịch vụ NHĐT cung cấp Malaysia 24 1.3.2.1 Dịch vụ NHĐT qua hệ thống máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – ATM) 24 1.3.2.2 Dịch vụ NHĐT qua điện thoại cố định điện thoại di động (TeleBanking) 25 1.3.2.3 Dịch vụ ngân hàng qua máy tính cá nhân hay dịch vụ ngân hàng nhà (Personal Computer Banking hay Homebanking) 25 1.3.2.4 Trung tâm dịch vụ ngân hàng tự động (Automated Banking Centre) 25 1.3.2.5 Dịch vụ ngân hàng Internet 26 1.3.3 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Malaysia rút tham khảo cho ngân hàng Việt Nam 26 1.3.3.1 Xây dựng sở pháp lý cho hoạt động cung cấp sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 26 1.3.3.2 Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia thống đại 28 1.3.3.3 Xây dựng hệ thống toán điện tử đại đa dạng 29 1.3.3.4 Tăng cường tiếp nhận khách hàng dịch vụ NHĐT 30 1.3.3.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ NHĐT 32 1.3.3.6 Tăng cường an ninh công nghệ thông tin truyền thông hoạt động NHĐT 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 36 2.1 TỔNG QUAN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 36 2.1.1 Sự phát triển quy mô vốn chủ sở hữu tổng tài sản 36 2.1.2 Sự phát triển nguồn vốn huy động 39 2.1.3 Sự phát triển hoạt động cho vay 41 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 42 2.2.1 Cơ sở thiết lập triển khai hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam 42 2.2.2 Phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 45 2.2.3 Phát triển hệ thống tập trung hóa tài khoản kế toán (Core-Banking) 46 2.2.4 Phát triển triển dịch vụ thẻ ngân hàng nội dung ngân hàng điện tử 48 2.2.4.1 Phát hành thẻ ghi nợ nội địa 48 2.2.4.2 Phát hành thẻ tín dụng quốc tế 49 2.2.4.3 Phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 50 2.2.4.4 Doanh số sử dụng thẻ 51 2.2.5 Phát triển sở hạ tầng phục vụ hoạt động toán thẻ 51 2.2.6 Phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản làm thay đổi thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt 52 2.2.7 Dùng thuế để khuyến khích TTKDTM 53 2.2.8 Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ 54 2.2.9 Phát triển ngân hàng điện tử khảo sát Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 55 2.2.9.1 ACB Online cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp 55 2.2.9.2 ACB online cung cấp cho khách hàng cá nhân 56 2.2.9.3 Các sản phẩm thẻ ACB 60 2.2.10 Phát triển ngân hàng điện tử khảo sát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 60 2.2.10.1 Dịch vụ tốn hóa đơn 60 2.2.10.2 Dịch vụ thẻ 62 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NHĐT TẠI VIỆT NAM 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 70 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM .77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NHĐT TẠI VIỆT NAM 77 3.1.1 Định hướng phát triển công nghệ thông tin ngân hàng thời gian tới 77 3.1.2 Định hướng chung phát triển hoạt động NHĐT NHTM Việt Nam 78 3.1.3 Định hướng cụ thể phát triển NHĐT 79 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 80 3.2.1 Tiếp tục đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng hiệu phù hợp 80 3.2.2 Nâng cao trình độ, lực chun mơn cán nghiệp vụ ngân hàng điện tử 82 3.2.3 Phát triển kênh phân phối đại thực phân phối hiệu dịch vụ ngân hàng điện tử 83 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát, phịng ngừa rủi ro cách tồn diện giao dịch hoạt động NHĐT 86 3.2.5 Tăng cường công tác Marketing hoạt động NHĐT 89 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 92 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Đối với Chính phủ 94 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 96 3.3.3 Kiến nghị với ngành, quan đơn vị, doanh nghiệp 100 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ đến mặt hoạt động đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Phát triển hoạt động ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại hoạt động ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Là kết tất yếu q trình phát triển cơng nghệ thơng tin ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động ngân hàng điện tử Đối với Việt Nam, lĩnh vực hoạt động hoàn toàn phát triển mức độ định Khơng nằm ngồi xu hướng đó, hoạt động ngân hàng điện tử triển khai áp dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh hệ thống NHTM tồn quốc nói riêng Các hoạt động: toán điện tử liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử nước, dịch vụ thẻ, Internet Banking, SMS Banking, phát triển mạnh mẽ năm gần Đã có số đề tài sinh viên, học viên cao học viết ngân hàng điện tử số chi nhánh NHTM, đặt vấn đề phát triển hoạt động ngân hàng điện tử NHTM số chi nhánh NHTM Tuy nhiên bối cảnh hoạt động với trình độ phát triển kinh tế, trình độ dân trí địa bàn tỉnh, thành phố nước để hoạt động ngân hàng điện tử mang lại hiệu cao góp phần vào kết hoạt động kinh doanh NHTM chi nhánh NHTM vấn đề khơng dễ có biện pháp giải pháp thích hợp 91 khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng - Thực đa kênh quảng cáo: + Quảng cáo trực tuyến: Thực chiến dịch marketing trực tuyến qua email, SMS hay qua Phone Contact Center hay trang Web Đây kênh để thực marketing cho hiệu cao chi phí thấp, kết phản hồi nhanh không bị giới hạn thời gian không gian Các ngân hàng phối hợp với truyền hình, đài phát báo chí tổ chức chương trình tìm hiểu sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng dạng phóng hay hỏi đáp kinh tế - xã hội Những chương trình nhằm giúp đa số cơng chúng có hiểu biết dịch vụ toán ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng + Nâng cao chất lượng tờ rơi, việc tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu + Tăng cường quảng cáo hình máy ATM Việc sử dụng máy ATM công cụ quảng cáo nhiều nước giới áp dụng mang lại nhiều thành công Theo điều tra nhà nghiên cứu thị trường nước ngoài, hình máy ATM loại hình nhiều người xem thứ ba sau hình vơ tuyến gia đình hình máy vi tính Để tận dụng lợi đó, ngân hàng triển khai quảng cáo sản phẩm thẻ sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Nói chung kênh quảng cáo phải tuân theo nguyên tắc là: dễ hiểu, rõ ràng, ngắn gọn, gây ý khách hàng, phải gây cho khách hàng ham muốn sẵn sàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Ngoài ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng 92 để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng, từ tạo cho khách hàng cách nhìn tổng qt ngân hàng, làm tăng lòng tin khách hàng ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Đa dạng hoá sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển hoạt động NHĐT Các NHTM VN cần có đánh giá để hồn thiện sản phẩm, dịch vụ có, nhiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng Căn mạnh đặc thù đối tượng khách hàng mình, ngân hàng cần thực đa dạng hóa nhóm sản phẩm dịch vụ theo định hướng sau nhằm phát huy tối ưu lợi Luận văn xin nêu ví dụ phát triển sản phẩm vay thấu chi qua tài khoản tiền gửi tốn, dịch vụ hóa đơn,  Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi toán: Số lượng tài khoản tiền gửi toán ngày tăng mạnh NHTM, số khối lượng đáng kể khách hàng có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, NHTM VN chưa có sách cho khách hàng vay thấu chi tài khoản tiền gửi tốn Trong lộ trình đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ số lượng tài khoản tăng đột biến Vì vậy, NHTM VN cần khai thác để triển khai dịch vụ cho vay thấu chi từ tài khoản tiền gửi Đây dịch vụ cung cấp cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi toán theo thoả thuận hợp đồng ký với ngân hàng không cần đảm bảo tài sản Khách hàng trả lãi thấu chi hàng tháng theo số tiền, số ngày thấu chi thực tế lãi suất thấu chi Dịch vụ cho phép khách hàng phép chi vượt số dư tài khoản tiền gửi toán với hạn mức thấu chi cấp khoảng thời gian định Khách hàng tiếp cận vốn vay với thủ tục đơn giản, chủ động kế hoạch chi tiêu trường hợp cần vốn đột xuất Trước mắt NHTM triển khai với đối tượng cán công nhân viên làm việc tổ chức kinh tế, xã hội, sau triển khai cách rộng rãi 93  Chú trọng phát triển dịch vụ tốn hóa đơn: Hiện Việt Nam q trình xử lý hóa đơn toán ngành điện lực, nước, điện thoại, mơi trường, truyền hình cáp thủ cơng Một số ngân hàng vào với tư cách trung gian toán kết thực hạn chế Đơn cử Viettel tháng phát hành trung bình 3,5 triệu hóa đơn với 10.000 nhân viên thu ngân 4.000 công nhân th ngồi để thực phát hóa đơn thu phí theo hình thức thủ cơng đến tận nhà khách hàng Và phải 45 ngày cho việc hoàn thành 98% số hóa đơn phải thu Như làm tăng chi phí cho doanh nghiệp, thời gian, không quản trị chất lượng không thuận lợi cho khách hàng Trong dân số Việt Nam ngày phát triển, dịch vụ kèm ngày tăng lưu lượng toán ngày lớn Câu hỏi đặt vai trò trung gian toán thể nào? Các NHTM VN khơng thể ngồi Các ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ việc cung ứng dịch vụ tốn hóa đơn Khi hệ thống sở liệu nhà cung cấp chuyển tới ngân hàng, ngân hàng đóng vai trị trung gian việc thu tốn chi phí hóa đơn với nhà cung cấp Lợi ích cho nhà cung cấp là: tiết kiệm chi phí, thời gian, tính minh bạch cao, tăng độ khoản, chủ động kế hoạch tài chính, tăng độ thỏa mãn cho khách vị hàng Đối với ngân hàng tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, bán chéo sản phẩm, tăng độ trung thành khách hàng Đối với khách hàng chủ động kế hoạch tài cá nhân, quản lý tài cá nhân khoa học Đối với xã hội, tạo văn minh tốn, tiết kiệm chi phí xã hội thời gian lao động, tăng vòng quay vốn góp phần vào phát triển xã hội nói chung  Các dịch vụ ngân hàng điện tử khác Phát triển dịch vụ NHĐT xu tất yếu hoạt động NHĐT Đối với khách hàng, dịch vụ NHĐT giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng lúc, nơi, quản lí nguồn vốn hiệu quả, chủ động xử lý kịp thời giao dịch toán, tiết kiệm thời gian, chi phí Đối với ngân hàng, dịch vụ NHĐT giúp ngân hàng mở rộng, thu hút khách hàng: từ chỗ gói gọn 94 phạm vi vùng, miền vùng miền khác nước, từ quốc, gia lãnh thổ định toàn giới Giảm thiểu chi phí bán hàng: chi phí nhân cơng, mặt bằng, kho bãi… Giúp ngân hàng Marketing sản phẩm, dịch vụ cách nhanh chóng hiệu Thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, tạo xã hội văn minh toán Đồng thời E-banking mang lại cho họ hiệu phục vụ cao tăng trưởng mạnh nhờ giảm chi phí thơng tin chi phí giao dịch Xét giác độ kinh tế xã hội, dịch vụ NHĐT đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế toán tiền mặt kinh tế góp phần giảm chi phí xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Phát triển kênh phân phối điện tử hoạt động ngân hàng bán lẻ, ngân hàng giảm chi phí bình quân đơn vị sản phẩm nhờ mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường khai thác tiềm công nghệ ngân hàng Theo số liệu nghiên cứu Mc Kinsey NH châu Âu chi phí trung bình giao dịch thực chi nhánh gấp 20 lần so với giao dịch thực internet, gấp 6,7 lần giao dịch thực tự động qua Contact Center gấp lần giao dịch thực ATM 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Đảm bảo đồng hạ tầng công nghệ, phát triển ứng dụng cơng cụ tốn việc toán phạm vi quốc gia thực nhanh chóng, xác, an tồn, hiệu quả, thu hút tầng lớp dân cư mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Đồng thời đảm bảo đồng sở hạ tầng điều kiện khác có ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động NHĐT hệ thống viễn thông, điện hệ thống thông tin quốc gia Mở rộng phạm vi cho nhiều thành phần cung ứng dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động toán Nếu trước giới hạn ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt đơng Việt nam, tới đây, cần mở cửa cho phép tổ chức 95 tổ chức tín dụng có giải pháp cơng nghệ tốt tham gia thị trường, thúc đẩy hoạt động ứng dụng cơng nghệ, hỗ trợ tốn Việt nam Tạo điều kiện khuyến khích mơ hình liên kết hoạt động toán (như Smartlink) để kết nối hệ thống thẻ NHTM, đơn vị chấp nhận thẻ thị trường đối tác cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng công ty điện thoại, viễn thông, điện nước, dịch vụ trị chơi Khi đó, người sử dụng thẻ có điều kiện lựa chọn để sử dụng dịch vụ ngân hàng tốt mà khơngcịn bị bắt buộc sử dụng dịch vụ phạm vi ngân hàng phát hành thẻ - Nhà nước cần điều hoà tốt lượng cung tiền để không gây áp lực lạm phát hay giảm phát mạnh gây tâm lý hoang mang dân cư ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiền tiết kiệm từ dân cư - Bộ Tài xem xét giảm mức thuế VAT khoản thu từ phí dịch vụ tốn, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tăng nguồn đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ tốn - Séc cơng cụ toán phổ biến giới, nhiên Việt nam việc phát hành sử dụng séc xa lạ với người dân Để phát triển cơng cụ tốn séc, nhà nước cần xây dựng luật (Pháp lệnh) séc với chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế séc, đủ sở điều chỉnh quan hệ phát sinh trình phát hành, sử dụng toán séc theo phương châm đơn giản hóa thủ tục phát hành séc, dễ hiểu, dễ áp dụng Mặt khác, cần cải tiến thủ tục cơng nghệ tốn séc đề cao trách nhiệm người phát hành séc người thụ hưởng - Để khuyến khích tổ chức, cá nhân tham gia tích cực vào chủ trương xã hội hóa tốn KDTM, Nhà nước cần có quy định bắt buộc toán qua ngân hàng cá nhân toán số khoản dịch vụ với số tiền định Đồng thời khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán chuyển khoản không dùng tiền mặt qua ngân hàng miễn, giảm số loại thuế định thuế VAT tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, thuế trước bạ mua bán nhà đất…; khuyến khích vật chất khách hàng cá nhân có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định với số lượng lớn định v.v… Ngoài 96 cần có quy định rõ ràng tổ chức, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm dịch vụ chấp nhận rộng rãi phương tiện toán KDTM séc, thẻ có chế tài cụ thể việc từ chối chấp nhận chấp nhận cộng thêm phí đối người dân - Xây dựng bước hoàn thiện chế điều chỉnh pháp lý toán điện tử, NHĐT Đây yêu cầu khách quan q trình đại hóa hệ thống ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc tuân thủ thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật Việt nam Bên cạnh cần đưa biện pháp, chế tài đủ mạnh nghiêm khắc doanh nghiệp không thực thi tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật Đồng thời, Nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm sốt lĩnh vực hoạt động ngoại hối để kịp thời ngăn chặn có hiệu hoạt động kinh tế “ngầm” mua bán ngoại tệ thị trường tự do, chuyển tiền đào thoát ngoại hối nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với vai trò quan chuyên trách quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để tăng cường hoạt động NHĐT NHTM VN, NHNN cần thực giải pháp sau: Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng hoạt động NHĐT NHNN cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đẳng minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn bản, quy định hoạt động NHĐT NHTM, nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động NHĐT đặc biệt quy định liên quan đến toán kênh điện tử, để từ làm sở cho hoạt động NHĐT NHTM như: - Cần xây dựng văn hướng dẫn quy trình hoạt động việc cung ứng dịch vụ NHĐT (thanh toán qua Phone, SMS, hay qua Internet) từ điều kiện thực 97 hiện, cam kết tuân thủ, đến xử lý giao dịch, kiểm soát lưu trữ hồ sơ Xây dựng chế độ quản lý khai thác thơng tin đảm bảo nhanh, xác, an tồn - Bên cạnh đó, NHNN cần có sách việc xây dựng quy định chung việc chia sẻ phí dịch vụ tốn NHTM tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ, quy định đối tượng thu trả phí, đảm bảo công cho NHTM tổ chức này, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Cho phép NHTM tự quy định mức phí dịch vụ niêm yết cơng khai, trích lại phần khoản thu từ phí dịch vụ tốn để đầu tư nâng cấp hệ thống tốn nội - Đồng thời NHNN cần xem xét thực tiễn hợp tác NHTM đơn vị hỗ trợ dịch vụ tốn tham gia q trình tốn ngân hàng Paynet, Banknet, Smarlink, Mobivi để có quy chế hoạt động hợp tác đơn vị hỗ trợ toán quốc gia việc phân định trách nhiệm có rủi ro Xây dựng quy định khuyến khích việc cá nhân phát hành sử dụng séc Đây phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đơn giản thuận tiện, tồn từ lâu kinh tế thị trường Song Việt nam, việc sử dụng séc tốn chiếm khoảng 5% số toán số tiền phương thức tốn KDTM Hồn thiện sở pháp lý cho hoạt động toán thẻ ngân hàng nước ta, chẳng hạn vấn đề an tồn tính bảo mật, tính thống ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán, việc phối hợp giải tra soát khiếu nại khách hàng NHTM khác NHNN sớm ban hành văn pháp lý quy định tốn KDTM với chế khuyến khích ngăn cấm, ví dụ cho phép thu phí giao dịch liên quan đến tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản Để tiết kiệm chi phí phát triển mạng lưới hoạt động NHĐT, NHNN cần có định hướng cho NHTM VN việc phát triển kết nối mạng tốn quốc tế Ví dụ, ngân hàng TMCP Đông Á kết nối mạng tốn với 98 China Union Pay ngân hàng khác phép kết nối với EAB mà kết nối mạng quốc tế độc lập NHNN cần có điều tiết chủ trương phát triển mạng lưới ATM tốt để giảm chi phí cho ngân hàng tăng tính xã hội mạng lưới ATM, đặc biệt bối cảnh số ngân hàng thuộc mạng Smarlink Banknet kết nối với NHNN cần có quy định cho phép NHTM triển khai bước thận trọng khách hàng cá nhân nghiệp vụ phái sinh lãi suất (hoán đổi, kỳ hạn, hợp đồng lãi suất kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, hợp đồng lãi suất trần, hợp đồng lãi suất sàn…) phù hợp với thông lệ quốc tế khuyến khích thị trường ngoại hối phát triển Nâng cao vai trò NHNN việc điều hành sách tiền tệ Nâng cao vai trị hiệu điều hành vĩ mô NHNN việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Việc điều hành sách tiền tệ NHNN phải nhằm mục tiêu thúc đẩy, phát triển ổn định vững kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng Việt nam chuyển dần sang điều hành công cụ gián tiếp phù hợp với thực tiễn Việt nam, xoá bỏ cơng cụ quản lý hành can thiệp sâu vào quyền tự chủ hoạt động NHTM Bên cạnh đó, cần tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế; xây dựng NHNN thành NHTW đại Đổi việc điều hành sách tiền tệ, sách quản lý ngoại hối tỷ giá theo chế thị trường, bước nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt nam, phát triển công nghệ hệ thống toán, tăng cường nguồn nhân lực, đổi tăng cường hệ thống giám sát ngân hàng, góp phần đảm bảo an tồn hệ thống nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Tạo môi trường thuận lợi pháp lý tâm lý hoạt động ngân hàng như: chấp, cầm cố, trích lập dự phịng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, áp dụng linh hoạt sách liên quan đến lãi suất, tỷ giá Đồng thời cần có sách giải toả ách tắc thị trường bất động sản, tích cực xử lý nợ hạn, tài sản xiết nợ, tài sản liên 99 quan đến vụ án, thành lập công ty mua bán nợ, công ty khai thác tài sản NHTM Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM NHNN người có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh NHTM, có hoạt động NHĐT NHNN cần đơn đốc giám sát hoạt động NHĐT NHTM, nâng cao chất lượng công tác tra NHNN hoạt động NHĐT NHTM Tăng cường khung khổ pháp lý kiểm soát, tập trung vào việc cải thiện khả giám sát NHNN NHTM Áp dụng tiêu chuẩn quốc tế để xác định cách rõ ràng an toàn lành mạnh nghiệp vụ ngân hàng; cải tiến tiêu chuẩn kế toán thực kiểm toán hàng năm cơng ty kiểm tốn độc lập nước tiến hành, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Việc tăng cường hiệu lực quản lý NHNN hoạt động NHĐT cần đề cập nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển phòng ngừa rủi ro trình hoạt động Cần tăng cường trách nhiệm quyền hạn bên tham gia hoạt động NHĐT Về phí dịch vụ cho hoạt động NHĐT cần xác lập theo hướng giao quyền cho tổ chức cung ứng thực dịch vụ toán quy định cụ thể chế cạnh tranh NHNN cần tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng, sớm hồn thiện trung tâm chuyển mạch tài quốc gia để liên thơng mạng lưới toán ngân hàng NHNN cần đầu tư đồng cho việc đại hoá hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật hệ thống tốn ngân hàng bảo đảm an toàn, hiệu tin cậy, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Tiếp tục nâng cấp hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống toán nội NHTM theo hướng tự động hoá nhằm phát triển hệ thống tốn điện tử phạm vi tồn quốc kết nối đến hầu hết NHTM để hình thành hệ thống toán quốc gia thống an tồn Từ nâng cao tiện ích toán qua ngân hàng, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm khuyến khích khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng hạn chế sử dụng tiền mặt kinh tế 100 Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo phản ánh đầy đủ mặt hoạt động, hoạt động NHĐT NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục thống kê xây dựng danh mục phân loại dịch vụ khách hàng cá nhân theo chuẩn mực quốc tế mở rộng phù hợp với thực tiễn Việt Nam Từ xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ đầy đủ cho loại hình dịch vụ cụ thể hoạt động NHĐT nhằm nâng cao hiệu công tác dự báo, quản trị, điều hành tốt Ban hành quy định bảo mật thông tin ngân hàng đảm bảo an ninh cho ngân hàng Ở Việt nam phát triển công nghệ thông tin bắt đầu, không đồng ngân hàng, nhiều chuẩn mực chưa quy định cụ thể Vì để đảm bảo an ninh cho NHTM, NHNN cần đưa sách quy chuẩn bảo mật thông tin không đơn mặt kỹ thuật mà ngân hàng phải tuân theo Đồng thời có chế tài cho bên thứ ba kiểm sốt trình tuân thủ ngân hàng Ban hành quy định phân bổ mạng lưới ATM NHTM nhằm tiết kiệm chi phí tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng NHNN cần sớm ban hành quy định phân bổ phát triển mạng lưới ATM có tổ chức, thống nhất, hợp lý nhằm giảm chi phí cho ngân hàng, tránh cạnh tranh khơng lành mạnh, đảm bảo tính xã hội hóa mạng lưới ATM cao hơn, đặc biệt bối cảnh nhiều ngân hàng thực kết nối với 3.3.3 Kiến nghị với ngành, quan đơn vị, doanh nghiệp Các ngành, quan đơn vị, doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xun, ổn định số lượng đông đảo khách hàng, có khối lượng trả lương lớn cho số đơng người lao động như: Bưu điện, Hàng không, Điện lực, Nước sạch, Bảo hiểm, Thế, Hải quan, Xăng dầu… phải ủng hộ vào với ngân hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tạo thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng đại đời sống xã hội 101 KẾT LUẬN Sự kết hợp hài hịa q trình phát triển hoạt động hoạt động ngân hàng truyền thống phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam cho phép ngân hàng thương mại tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại giúp ngân hàng thương mại đa dạng hóa sản phẩm tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập.Trong điều kiện nay, ngân hàng thương mại phát triển hoạt động ngân hàng điện tử mức độ phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển kinh tế nhu cầu khách hàng Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng tiện ích, thơng tin có ngân hàng Khơng nằm ngồi quy luật đó, để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam địi hỏi phải có phối hợp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước, ngành có liên quan, đồng thời cần nỗ lực từ phía thân NHTM, chi nhánh NHTM nhằm phát triển thị trường, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để từ kết hợp hài hịa hoạt động ngân hàng truyền thống hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đạt kết kinh doanh Trong luận văn này, mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng điện tử nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHTM Việt Nam Tuy nhiên q trình hồn thành luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế Học viên mong đóng góp ý kiến thầy, cô bạn học viên để tơi hồn thiện luận văn có thêm giải pháp hợp lý, có tính khả thi từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động NHTM Việt Nam xu hội nhập thời gian tới 102 Học viên xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa đào tạo sau đại học, khoa chuyên môn - trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Và đặc biệt, PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng nhiệt tình hướng dẫn học viên hồn thành luận văn 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2002), Phát triển nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Lê Văn Huy, Phạm Thị Thanh Thảo, Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 6/2008 Nguyễn Danh Lương (2003), Những giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng Chính phủ (1999), Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 12/9/1999 việc khuyến khích người VN nước ngồi chuyển tiền nước, Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Chính phủ (2003), Nghị định 159/ 2003/NĐ ngày 10-12-2003 cung ứng sử dụng séc Chính phủ (2006), Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Chính phủ Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh ngoại hối Chính phủ (2002), Nghị định số 178/1999/CP 85/2002/CP đảm bảo tiền vay Chính phủ (2001), Nghị định số 64/2001/CP qui chế toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán 10 Kỷ yếu hội thảo (2006), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam tổ chức Hà Nội, tháng 12/2006 11 Kỷ yếu hội thảo (2007), Diễn đàn Banking Vietnam tổ chức Tp Hồ Chí Minh tháng 12/2007 12 Kỷ yếu hội thảo (2008), Diễn đàn Banking Vietnam tổ chức Hà Nội, tháng 5/2008 13 Kỷ yếu hội thảo (2008), Diễn đàn Banking Vietnam tổ chức Tp Hồ Chí Minh tháng 12/2008 14 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng (2010), Ngân hàng Nhà nước Việt nam 104 15 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước (2010), NXB Chính trị Quốc Gia 16 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo thường niên năm (2009-2012) 17 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm (2009-2012) 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm (2009-2012) 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên năm (2009-2012) 20 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 21 Ngân hàng Nhà nước (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông 22 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2003), Tài liệu hội thảo Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế 23 Ngân hàng Nhà nước (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông 24 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm (2009- 2012) 25 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Tài liệu hội thảo, tháng 11/2012 –Hồ Chí Minh Websites: 26 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/htTCTD.jsp 27 http://www-wds.worldbank.org/external/default/wdscontentserver/wdsp/IB 28 http://web.worldbank.org/wbsite/external/countries/eastasiapacificext/vietnam invietnameseextn/ 29 http://wwwmof.gov.vn/default.aspx?tabid=5991&itemid=50580 105 30 http://vneconomy.vn/home/20080910011153464poc5/viet-nam-tut-5-bac-vemoi-truong-kinh-doanh.htm 31 http://vnexpress.net/gl/kinhdoanh/2008/09/3ba064ee/ 32 http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm 33 http://www.agribank/ecommon/downloads.aspx?doctypeid=2 34 http://www.bidv.com.vn/report_bidv.asp 35 http://card.bidv.com.vn/default.aspx?lang=vi-VN 36 http://www.vietcombank.com.vn/annualreports/ 37 http://www.vbard.com.vn/Agribank/eCommon/Downloads.aspx?DocTypeID= 38 http://www.investorwords.com/4229/retail_banking.html 39 http://www.vnba.org.vn 40 http://www.dongabank.com.vn ... HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng điện tử 1.1.2 Các hình thức ngân hàng điện tử 1.1.2.1 Hệ thống toán điện tử liên ngân. .. TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 42 2.2.1 Cơ sở thiết lập triển khai hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam 42 2.2.2 Phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 45 2.2.3... động ngân hàng điện tử Có hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động ngân hàng điện tử sau: - Sự phát triển số lượng ngân hàng điện tử: Chỉ tiêu phản ánh số lượng sản phẩm ngân hàng điện tử kỳ