(Luận văn thạc sĩ) phát triển cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng việt nam thịnh vượng– chi nhánh ba đình

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm nội dung chuyên đề Tác giả luận văn Đinh Đức Thịnh ii LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa sau đại học chuyên ngành Tài Ngân hàng- Trường Đại học Thương Mại đồng ý giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, em thực nghiên cứu đề tài “Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh Ba Đình” Để hồn thành chun đề này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Trọng Tài tận tình dành thời gian tâm huyết hướng dẫn, bảo em suốt trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Q thầy, trường Đại học Thương Mại nói chung Quý thầy, cô khoa sau đại học chun ngành Tài – Ngân hàng nói riêng tận tình truyền đạt cho em kiến thức bổ ích trình học tập Học viện Ngân hàng Vốn kiến thức tiếp thu trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu chuyên đề mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách tự tin, vững Cuối cùng, em xin kính chúc Quý thầy, cô dồi sức khỏe đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước liên quan đến đề tài .2 Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh .6 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ kinh doanh 1.2 Phát triển cho vay Hộ kinh doanhcủa ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay hộ kinh doanh 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay hộ kinh doanh .10 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay hộ kinh doanh 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 24 2.1 Giới thiệu chung VPBank Ba Đình 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Ba Đình 25 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Ba Đình 26 2.2 Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 34 2.2.1 Tình hình hoạt động hộ kinh doanh địa bàn Ba Đình 34 2.2.2.Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank chi nhánh Ba Đình 36 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 51 2.3.1 Kết đạt .51 2.3.2 Những mặt hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh thời gian tới 59 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh địa bàn 59 3.1.2 Định hướng cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình giai đoạn đến năm 2020 .59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 61 3.2.1 Đổi tư cho vay hộ kinh doanh 61 3.2.2 Đa dạng hoá nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm cho vay hộ kinh doanh 62 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý, bán hàng, cán tín dụng 66 3.2.4 Thực tốt công tác huy động nguồn vốn giá rẻ 67 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, mở rộng mạng lưới khai thác tiện ích cơng nghệ 68 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing 69 3.2.7 Giảm thiểu rủi ro cho vay hộ kinh doanh .73 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Với VPBank Việt Nam .75 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước .76 3.3.3 Với Chính phủ, Bộ ngành 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số lượng trình độ cán nhân viên Chi nhanh tính đến ngày 31/12/2015 26 Bảng 2.2 Một số tiêu huy động vốn VPBank Ba Đình giai đoạn 20132015 26 Bảng 2.3: Một số tiêu dư nợ VPBank Ba Đình giai đoạn 2013-2015 30 Bảng 2.4 Một số tiêu hoạt động kinh doanh VPBank Ba Đình 33 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn VPBank Ba Đình theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh giai đoạn 2013-015 44 Bảng 2.9: Số lượng hộ kinh doanh vay vốn VPBank Ba Đình Giai đoạn 20132015 45 Bảng 2.10: Nợ hạn cho vay HKD theo sản phẩm VPBank Ba Đình giai đoạn 2013-2015 .48 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình 42 Biểu đồ 2.3 Dư nợ giai đoạn 2013-2015 .31 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2013-2015 .32 Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận thu giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.5: Quy mô tỷ trọng dư nợ cho vay HKD VPBank Ba Đình 40 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ chung Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.7: So sánh dư nợ theo sản phẩm năm 2013 - 2015 42 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng khối CB khối PB năm 2015 49 Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng theo nhóm khách hàng năm 2015 .50 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2013-2015 .27 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VPBank Ba Đình .25 2013-2015 28 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBank VPBank Ba Đình : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Khối khách hàng doanh nghiệp Hộ kinh doanh Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Khối khách hàng cá nhân CB HKD KHCN NHTM PB : : : : : TMCP XNK : Thương mại cổ phần : Xuất nhập MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trước khái niệm cho vay hộ kinh doanh hoạt động Ngân hàng Việt Nam Nhưng vài năm trở lại cho vay hộ kinh doanh trở thành mục tiêu hoạt động nhiều Ngân hàng, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, việc gia nhập tổ chức WTO nên đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, dịch vụ nhu cầu tăng mạnh Chính ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại dịch vụ đời Còn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ kinh doanh hình thức cho vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú Đó sở điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh đường phát triển mạnh mẽ khởi sắc Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, phát triển cho vay hộ kinh doanh cho vay cá nhân định hướng lâu dài đa số ngân hàng cổ phần Việt Nam, thể rõ Ngân hàng như: ACB, Đông Á, VIB, VPB, ngân hàng nước ANZ, HSBC thời gian qua ngân hàng cổ phần có vốn nhà nước BIDV, Vietinbank, VCB để ý tập trung khai thác mảng thị trường Hộ kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ lực lượng chủ yếu kinh tế Việt Nam Vì việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng Tại VPBank Ba Đình với tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh chiếm 0,5% tổng dư nợ thời điểm năm 2015 số nhỏ cho thấy công tác cho vay hộ kinh doanh chưa trọng, sách, tính sản phẩm chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng Chưa xứng với điều kiện sở vật chất, người, máy, mạng lưới sẵn có Chi nhánh Nhận thức lợi ích phát triển cho Hộ kinh doanh, qua q trình cơng tác VPBank Ba Đình, tơi chọn đề tài: “Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu ngồi nước liên quan đến đề tài Trong xu hội nhập quốc tế nay, NHTM nước dần ý thức vai trò quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Phát triển cho vay hộ kinh doanh yếu tố thiếu việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học trước liên quan đến vấn vay hộ kinh doanh như: Các Cơng trình ngồi nước Indian institute of banking and finance (2010), retail banking edition II, Macmillian Publisher India Trong sách đề cập, “ phân tích thay đổi hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM tác động khủng hoẳng sâu kinh tế giới từ năm 2008 Joseph Divana (2004), The future of retail banking, Palgrave Macmillan Publisher Cuốn sách trình bày nguyên nhân chuyển hướng sang dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM giới ảnh hưởng yếu tố cạnh tranh, tồn cầu hóa, cấu trúc thị trường, phân khúc khách hàng, công nghệ nhân Đồng thời tác giả đưa số lí giải việc yếu tổ tác động nào, hội kinh doanh Ngồi tác giả cịn cách thứ để ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cho hay hộ kinh doanh Các cơng trình nước Tác giả Nguyễn Thành Vinh ( 2015), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Luận văn sâu vào vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ cho vay kinh doanh Tác giả Nguyễn Thị Phương (2015), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Luận văn nghiên cứu thực trạng cho vay kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ hội sở ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tác giả Vũ Thị Phương Thảo( 2015), Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông Tác giả Huỳnh Công Nguyên (2015), Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Tỉnh Gia Lai Tác giả Phan Thị Thanh Hoa (2009), Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tĩnh” Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hà, Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Các Cơng trình nghiên cứu VPBank Chi nhánh Ba Đình Tác giả Phan Thị Hà (2012) Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VPBank Ba Đình Tác giả Nguyễn Thị Tươi (2015) Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giao dịch cửa VPBank Ba Đình Qua cơng trình nghiên cứu cho thấy dịch vụ cho vay hộ kinh doanh chưa nhà khoa học sâu nghiên cứu Cho đến chưa có cơng trình nghiên cứu đề cập đến hoạt động phát triển cho vay Hộ kinh doanh VPBank Ba Đình Vì Vậy Có thể đảm bảo rằng, đề tài luận văn thạc sỹ không bị trùng lặp với cơng trình nghiên cứu công bố từ trước đến Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay Hộ kinh doanh NHTM - Thực trạng phát triển cho vay Hộ kinh doanh VPBank Ba Đình giai đoạn từ năm 2013 - 2015 - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Các vấn đề lý luận phát triển có liên quan đến phát triển cho vay hộ kinh doanh NHTM - Phạm vi: Phát triển cho vay Hộ kinh doanh VPBank Ba Đình giai đoạn từ năm 2013 - 2015 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu: vật biện chứng, vật lịch sử thống kê, so sánh, phân tích logic Bố cục luận văn Ngồi lời nói đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình 69 Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp công nghệ không đáp ứng, không quản lý sản phẩm khơng thể triển khai Cơng nghệ tốt biến ý tưởng triển khai hệ thống nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian Công nghệ giúp cán ngân hàng thống kê quản lý, theo dõi sản phẩm cách dễ dàng Hiện VPBank Ba Đình có hệ thống cơng nghệ đại, có khả thống kê yêu cầu cho nghiên cứu phát triển sản phẩm như: Dư nợ, nợ hạn nhóm, kỳ hạn khoản vay, thống kê theo sản phẩm , từ sở liệu nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với thị trường Với cơng nghệ đại, VPBank Ba Đình nên tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ cơng nghệ cao, như: + Cho vay Thấu chi qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học + Triển khai dịch vụ internetbanking, Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trường Marketing giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác mà lựa chọn thị trường mục tiêu có biện pháp thích hợp để chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng đối thủ cạnh tranh Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, VPBank Ba Đình cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, bán mà có” 70 *Nghiên cứu yếu tố có liên quan đến thị trường cho vay hộ kinh doanh - Yếu tố khách hàng: Để đạt mục tiêu đề ra, ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng có đủ sức cạnh tranh lâu dài bền vững Xây dựng chiến lược khách hàng đắn trở thành điều kiện tiên giành thắng lợi cạnh tranh Vị trí đứng đầu thị trường giành cho ngân hàng khơng có khả hiểu thấu đáo nhu cầu khách hàng mà cịn gợi mở hướng dẫn nhu cầu khách hàng, sáng tạo nhạy bén, chủ động giải mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mối quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ hai chiều tạo điều kiện cho tồn phát triển Ngân hàng thực chiến lược sở ổn định để phát triển theo hướng củng cố phát triển khách hàng cũ thu hút khách hàng với phương châm không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng Đối với khách hàng có giao dịch với ngân hàng, thăm dò ý kiến phản hồi họ sản phẩm dịch vụ cho vay hộ kinh doanh mà ngân hàng cung cấp Qua thấy điều làm chưa làm ngân hàng thủ tục, hồ sơ vay vốn nhanh gọn chưa, khách hàng có thấy hài lịng với cung cách làm việc ngân hàng chưa… Việc tìm hiểu thực qua bảng điều tra câu hỏi đóng, nhanh gọn Nếu có điều kiện, thực vấn với khách hàng để thu thập thông tin chi tiết Qua ngân hàng thấy phần sản phẩm dịch vụ, nhân viên Bên cạnh ngân hàng phải tìm cách để thu hút thêm khách hàng Thông qua mối quan hệ với khách hàng cũ, khai thác thông tin khách hàng cung cấp nhằm hỗ trợ việc tăng cường bán hàng cho đối tượng khác Việc thu hút mở rộng khách hàng thực với chương 71 trình xúc tiến hỗn hợp hiệu - Yếu tố đối thủ cạnh tranh: Cạnh tranh lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh trở nên liệt số lượng ngân hàng tham gia thị trường tăng lên ngân hàng ngày mở rộng danh mục sản phẩm Áp lực cạnh tranh đóng vai trị lực đẩy tạo phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương lai Vì việc theo dõi thường xuyên hoạt động đối thủ cạnh tranh mang lại thông tin quan trọng xây dựng sách ngân hàng Những thơng tin chiến lược sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh quan trọng việc khai thác phát triển sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Thông tin thay đổi chiến lược sản phẩm đối thủ cạnh tranh đem lại cho ngân hàng giá trị định học hỏi kinh nghiệm sản phẩm dịch vụ - Nghiên cứu vấn đề văn hóa xã hội: Ngân hàng cần nghiên cứu vấn đề trình độ văn hóa, thói quen tiêu dùng, tâm lý người dân, biến động dân số…bởi lẽ tất yếu tố tác động đến hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho ngân hàng chủ động việc xây dựng sách, quy định, thủ tục nghiệp vụ Sản phẩm ngân hàng tồn kéo dài chu kỳ sống chúng khách hàng chấp nhận sử dụng Chỉ nghiên cứu rõ khách hàng thị trường ngân hàng đưa sản phẩm thị trường cách phù hợp hiệu quả, cạnh tranh với đối thủ khác việc cung cấp sản phẩm loại * Thay đổi cách thức, phương pháp tiếp thị cho vay hộ kinh doanh Tăng cường bán chéo sản phẩm: bán chéo sản phẩm giúp cho việc mang 72 lại lợi ích trọn gói cho khách hàng, đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Sản phẩm cho vay có đặc tính hồn trả sau thời gian sử dụng Do cán tín dụng khơng thể bán giống bán sản phẩm thông thường khác mà phải có chọn lọc đối tượng khách hàng theo tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên, cán tín dụng không nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Khách hàng có phạm vi hoạt động rộng khắp ngân hàng phải khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Các phương pháp truyền thống để thu hút khách hàng quảng cáo qua truyền hình, sóng phát thanh, tờ rơi, chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… ngân hàng sử dụng tối đa hiệu đem lại chưa thực mong đợi Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp phát triển cho vay hộ kinh doanh đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiệu sản phẩm, bán hàng Đẩy mạnh quan hệ hợp tác với Doanh nghiệp đầu mối, hiệp hội hội làng nghề, ban quản lý chợ để khai thác nguồn khách hàng; Ví dụ: Đầu tư cho vay Hộ kinh doanh A hoạt động lĩnh vực xuất thủ công mỹ nghệ thông qua doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng, hộ kinh doanh trực tiếp sản xuất sản phẩm để tiếp thị cho vay Hoặc thông qua ban quản lý chợ đầu mối, trung tâm thương mại, hiệp hội nghề để tìm kiếm khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cần thường xun cung cấp thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng 73 3.2.7 Giảm thiểu rủi ro cho vay hộ kinh doanh Một nguyên nhân gây cản trở chiến lược phát triển cho vay hộ kinh doanh chất lượng yếu khoản cho vay hộ kinh doanh Vì vậy, giải pháp quan trọng cần đặt là: phải quản lý tốt rủi ro cho vay hộ kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Để thực giải pháp này, ngân hàng cần đưa qui trình cho vay hộ kinh doanh đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước cho vay khâu thu nợ Trong đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước cho vay khâu dễ xảy rủi ro đạo đức khách hàng Ngoài ra, trường hợp khoản vay sử dụng mục đích cán tín dụng cần đánh giá khả thu hồi nợ vay đưa kỳ thu hồi nợ hợp lý, phù hợp với nguồn thu khách hàng Cán tín dụng cần kiểm tra trước sau vay cách thường xuyên nguồn thu, mục đích sử dụng vốn để kiểm sốt rủi ro suốt thời gian vay vốn Điều địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kĩ lưỡng khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp cần phải đảm bảo tốt nâng cao chất lượng khoản cho vay hộ kinh doanh Thay đổi cấu quản lý phịng tín dụng, chế phê duyệt Hiện VPBank chia nhỏ mảng để nâng cao tính chuyên nghiệp, cán tín dụng làm cá nhân riêng, cán làm doanh nghiệp vừa nhỏ riêng, doanh nghiệp lớn riêng Thậm chí cịn chia nhỏ tới mức cán cho vay ô tô riêng, cán cho vay mua nhà riêng Các cán cho vay ô tô làm cho vay ô tô cán liên tục tìm kiếp khai thác khách hàng showroom ô tô, họ thân thiết với showroom quan hệ mật thiết với nhân viên bán xe để tìm kiếm khách hàng, cán làm mảng độ 74 chuyên nghiệp cao, họ xử lý hồ sơ nhanh nhậy, mối quan hệ để khai thác khách hàng rộng khắp Tương tự cán cho vay mua nhà đất, họ tìm kiếm quan hệ với tất sàn bất động sản, công ty địa ốc nhà mơi giới bất động sản để tìm kiếm khách hàng Như họ làm thị trường, tiếp thị thị trường cách sâu rộng ngân hàng đạt hiệu định, ngày lớn mạnh, ngân hàng đại theo hướng chuyên nghiệp VPBank Ba Đình cần phát huy điểm mạnh VPBank nói chung, chia phịng tín dụng để đạt hiệu tăng trưởng Cán tín dụng làm làm lại nhiều lần mảng khách hàng họ thục hơn, đọc nhiều văn mục khác họ thuộc sản phẩm hơn, họ nhạy bén hơn, họ có thời gian để tập trung nghiên cứu đào sâu quan hệ, mở rộng quan hệ để tìm kiếm khách hàng phát triển mảng khách hàng họ phụ trách Cả trụ sở chi nhánh 05 PGD có dư nợ 260 tỷ đồng cá nhân hộ kinh doanh với 17 cán tín dụng cán lãnh đạo, cán tín dụng quản lý cá nhân doanh nghiệp không tập trung không phát triển Số lượng dư nợ ngân hàng cổ phần khoảng đến nhân viên tập trung quản lý Vì VPBank Ba Đình nên chia phịng tín dụng mảng riêng điều quan trọng để phát triển cho vay hộ kinh doanh, phịng tín dụng có riêng phận phát triển cho vay hộ kinh doanh chắn mảng chi nhánh tăng trưởng cách mạnh mẽ vững chắc, đóng góp lớn cho lợi nhuận chi nhánh Cơ chế phê duyệt mảng bán lẻ Cần thành lập ban phê duyệt tín dụng bán lẻ gồm người trở lên chi nhánh Thành phần gồm Giám đốc Phó giám đốc với lãnh đạo cấp phịng, ngày họp lần, hồ sơ cho vay cán tín dụng cần trình 75 gửi tới thành viên ban để thành viên ban tín dụng đọc trước vào buổi sáng, buổi chiều tiến hành họp Đến trình cán tín dụng trình bầy sơ báo cáo thẩm định bảo vệ đề xuất mình, Ban tín dụng đóng vai trị phản biện Việc làm cho trình phê duyệt nhanh chóng, minh bạch, đảm bảo an tồn vốn, hạn chế rủi ro, tốc độ phê duyệt nhanh để phát triển cho vay hộ kinh doanh cần đáp ứng thời gian phê duyệt nhanh số lượng vay nhiều cạnh tranh lớn, để hộ kinh doanh chớp hội, thời kinh doanh Ngoài ra, Hợp tác với đối tác chiến lược nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ cần thiết, họ giúp đỡ ngân hàng trình độ quản lý, kinh nghiệm nghiên cứu thị trường, công nghệ tiên tiến để đưa nhiều sản phẩm hữu ích 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với VPBank Việt Nam Thứ nhất, nhanh chóng cấu lại máy tổ chức tách biệt phận thẩm định giá riêng, thành lập trung tâm bán lẻ, bán buôn Thành lập trung tâm phê duyệt tập trung Hiện cán tín dụng chi nhánh làm toàn khâu từ thẩm định tài sản, thẩm định dự án, giải ngân, thu hồi nợ việc dễ xảy rủi ro đạo đức Cần tách vài phận khỏi chi nhánh để có tính minh bạch Đây xu hướng phát triển ngân hàng đại chứng minh thành công, ngân hàng nước chuyển đổi cấu tổ chức theo xu hướng Techcombank, VPBank, Tiênphong Bank, Vietinbank Thứ hai, VPBank Việt Nam cần hoàn thiện quy trình thẩm định, quy chế tín dụng theo tiêu chuẩn hệ thống giúp chi nhánh thực theo chuẩn mực thống 76 Cần xây dựng sản phẩm riêng biệt, có quy trình, quy định cụ thể loại sản phẩm không dùng chung quy định cho nhiều sản phẩm đa dạng hoá sản phẩm đối tượng cho vay hộ kinh doanh, tối giản hoá thủ tục giấy tờ quy trình cho vay hộ kinh doanh Thứ ba, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng quản lý ngân hàng đại, phân tích tài chính, quản trị rủi ro, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng, IPCAS II, qui trình kiểm tra kiểm sốt nội bộ… từ nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật, kỹ đạo đức nghề nghiệp nhằm chun mơn hố đội ngũ cán cho chi nhánh Thứ tư, hỗ trợ chi nhánh việc liên kết với bộ, ngành, hiệp hội; chỉnh sửa quy trình chấm điểm khách hàng hộ kinh doanh cho phù hợp với thực tế đánh giá khách hàng Thứ năm, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin để tăng tính quản lý theo dõi thơng tin khách hàng, nâng cấp đường truyền để tránh xảy tình trạng lỗi mạng, tải hệ thống IPCAS… 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, kết hợp với ban ngành khác Bộ tư pháp, Bộ công an thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho tồn ngành ngân hàng Phát triển hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng vay vốn cách xác, cung cấp thơng tin cá nhân tổng hợp Ví dụ cá nhân làm chủ công ty, công ty triển khai dự án cấp cho khách hàng mã số công dân lưu giữ tồn thơng tin tình hình tài Mở rộng phát triển việc bán thông tin cho doanh nghiệp quan cảnh báo tài để 77 doanh nghiệp tìm đối tác tin cậy có tiềm lực tài minh bạch Cần nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép TCTD khai thác thơng tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng TCTD để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi có hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện Đề án tái cấu đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng: nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạng cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hố hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay hộ kinh doanh tổ chức tín dụng ngân hàng với nhau, nội dung cho vay hộ kinh doanh Mời chuyên gia có kinh nghiệm làm tổ chức tài lớn giới Việt Nam nói chuyện định hướng phát triển ngân hàng, đặc biệt ngân hàng bán lẻ 78 3.3.3 Với Chính phủ, Bộ ngành Với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng thơng qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội, môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin cho nhân dân vào tương lai, từ khuyến khích thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, cống hiến đóng góp vào tiến trình phát triển chung tồn xã hội Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường cơng tác ban hành pháp luật nhằm tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Theo nhận xét nhà đầu tư nước ngồi mơi trường trị Việt Nam tương đối ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, song hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần hoàn thiện đặc biệt quy định, thủ tục tính thống quy định Điều khiến NHTM Việt Nam gặp lúng túng q trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính Chính phủ cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng 79 Với Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Các Bộ ngành liên quan (Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường, Bộ Tư pháp, Bộ xây dựng) cần kiến nghị Chính phủ sửa đổi Luật đất đai, Luật nhà cho phù hợp với thực tế Trong trường hợp chưa sửa Luật đất đai, Luật nhà ở, Chính phủ nên có Nghị quyết, Nghị định hướng dẫn việc chấp để bảo đảm thực thống nguyên tắc quy định Bộ luật dân sự, bảo đảm quyền lợi cá nhân, tổ chức Thứ hai, Các liên quan cần kiến nghị với phủ nới lỏng điều kiện gói hỗ trợ gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng chưa khơi thông, cần bổ sung thêm ngân hàng tham gia gói hỗ trợ để giải cứu thị trường bất động sản Vì bất động sản liên quan đến hàng trăm ngành nghề khác như: kinh doanh vật liệu xây dựng, xi măng, sắt thép, nội thất, đồ gỗ, đồ điện nước, đồ điện tử, đồ bếp từ ảnh hưởng đến hộ kinh doanh bn bán ngành nghề Thứ tư, Bộ tư pháp, Bộ cơng an cần có biện pháp thi hành kiến nghị lên phủ để việc xử lý khởi kiện khách hàng lừa đảo, chây ỳ không trả nợ tịa án nhanh chóng, hỗ trợ cho ngân hàng việc thu hồi tài sản công tác thi hành án Hiện việc diễn chậm thời gian chi phí cho ngân hàng thường từ lúc khởi kiện đến thu hồi bán tài sản trả cho ngân hàng phải năm trở lên, để xử lý thu hồi tài sản nhà đất khách hàng khó khăn khơng dễ dàng thu nhà phải đảm bảo có chỗ sinh sống cho gia đình 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương luận văn tập trung đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Ba Đình đa dạng hóa, phát triển sản phẩm, cấu lại Phịng tín dụng, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp sở vật chất, khai thác công nghệ đại, đẩy mạnh hoạt động marketing Đồng thời đưa kiến nghị VPBank, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý điều kiện khác cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 81 KẾT LUẬN Kinh tế hộ kinh doanh phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ kinh doanh vận động theo chế thị trường Hộ kinh doanh với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ kinh doanh đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Mơi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gay gắt tổ chức tín dụng Hộ kinh doanh trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để phát triển cho vay hộ kinh doanh cần thiết Phát triển cho vay hộ kinh doanh góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc phát triển cho vay hộ kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh VPBank Ba Đình thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất số giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh VPBank Chi nhánh Ba Đình Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, cịn nhiều nội dung chưa đề cập tới em mong nhận ý kiến đóng góp quý hội đồng, Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh 82 Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn em việc tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề có tính lý luận thực tiễn suốt trình làm luận văn đồng nghiệp cơng tác VPBank Ba Đình tận tình giúp đỡ em trình thu thập số liệu phân tích để em hồn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, “Luật tổ chức tín dụng” – năm 2010 Edward W.Reed Edward K.Gill, “Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Frederic S Mishkin, “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội – 1995 Học Viện Ngân Hàng, “Giáo trình Marketing ngân hàng” – Nhà xuất Thống Kê -2004 Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại” – Nhà xuất Tài Chính – 2001 Tiến sỹ Hồ Diệu, “Giáo trình tín dụng ngân hàng” – Nhà xuất Thống Kê -2004 Tiến sỹ Tô Kim Ngọc, “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng” - Nhà xuất Thống Kê – 2004 VPBank Ba Đình, “Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh” năm 20013, 2014, 2015 VPBank Việt Nam, “Sổ tay tín dụng” 10 VPBank Việt Nam, Quyết định 836/QĐ-VPB-HSX “Ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” – 2014 ... VPBank VPBank Ba Đình : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Khối khách hàng doanh nghiệp Hộ kinh doanh Khách hàng cá nhân Ngân. .. doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Ba Đình 5 CHƯƠNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN... cho vay hộ x Chi phí cho vay hộ kinh doanh Lãi suất cho vay hộ kinh doanh kinh doanh hộ kinh doanh Chi phí cho vay hộ kinh doanh phần chi phí bao gồm: Lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay