(Luận văn thạc sĩ) chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ hào

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VŨ HẢI HƢỞNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐINH VAN TIẾN HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Hải Hƣởng LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy Trƣờng Học viện Hành Quốc Gia tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt, xin chân thành cám ơn GS.TS Đinh Văn Tiến tận tình bảo, hƣớng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn HỌC VIÊN Vũ Hải Hƣởng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 12 1.2.3 Hình thức cho vay 12 1.3 Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng 15 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 28 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 29 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 30 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 32 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào 37 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào 37 2.2.2 Phân tích chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 41 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào 50 2.3.1 Kết đạt đƣợc 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 TÓM TẮT CHƢƠNG 58 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 59 3.1 Định hƣớng chung nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào 59 3.2 Giải pháp 60 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 60 3.2.2 Tuân thủ quy trình tín dụng 63 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng 65 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng 67 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 70 3.2.6 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng 70 3.2.7 Chú trọng công tác huy động vốn 72 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 73 3.2.9 Đa dạng hình thức cho vay mở rộng đối tƣợng khách hàng 75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 77 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 78 TÓM TẮT CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Mỹ Hào : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào CBTD : Cán tín dụng KCN : Khu công nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế VAMC : Công ty TNHN thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DPRR : Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 33 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 34 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 .40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay, thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 41 Bảng 2.6: Dƣ nợ phân theo thời hạn loại hình khách hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 .46 Bảng 2.9 : Số trích lập dự phịng rủi ro cụ thể, trích lập trái phiếu VAMC Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 47 Biểu Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay, thu nợ, tổng dƣ nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 42 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 45 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Trong giai đoạn nay, khủng hoảng kinh tế toàn cầu chƣa có dấu hiệu dừng lại, thị trƣờng xuất chủ lực Việt Nam nhƣ EU, Mỹ, Nhật, Trung Quốc… chìm khó khăn, bất ổn trị khu vực giới tác động sâu rộng tới nƣớc ta, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, địi hỏi thay đổi lớn cấu để ngày thích ứng với thay đổi nhanh chóng giới Nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn thị trƣờng đầu bị thu hẹp cịn chi phí đầu vào khơng ngừng tăng cao, sức mua nƣớc sụt giảm Tốc độ tăng trƣởng tín dụng hệ thống ngân hàng chậm năm 2016 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam nới lỏng sách tiền tệ nhiều biện pháp nhƣ giảm lãi suất, cho phép ngân hàng thƣơng mại tăng cƣờng mở rộng tín dụng để hỗ trợ kinh tế Đối với ngân hàng thƣơng mại, việc tăng trƣởng hoạt động tín dụng giai đoạn cần thiết, nhiên lúc vấn đề đặt tăng trƣởng nhƣ để đảm bảo giữ vững chất lƣợng tín dụng, đảm bảo khơng cịn phải đối mặt với tình trạng nợ xấu tăng cao nhƣ yêu cầu thiết đặt thực tế hiển nhiên kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp Việt Nam cần thay đổi, cần tái cấu theo hƣớng dƣờng nhƣ câu hỏi chƣa có lời đáp dứt khốt, rõ ràng Đối với ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại thu nhập chủ yếu lợi nhuận lớn Để đạt đƣợc mục tiêu đặt ra, chiến lƣợc kinh doanh mình, địi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho cấu tổ chức sách tín dụng hợp lý, hiệu Vì vậy, vấn đề chất lƣợng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời mục tiêu hƣớng tới hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại nói chung Xuất phát từ tình hình trên, qua nghiên cứu lý thuyết hoạt động thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào, thấy đƣợc cần thiết cần phải có nhìn, quan tâm thích đáng chất lƣợng tín dụng giai đoạn Vì vậy, tác giả định lựa chọn đề tài "Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào" Mục đích nhiệm vụ đề tài a) Mục đích: Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào b) Nhiệm vụ: Đề tài nghiên cứu tập trung vào 03 nội dung nhƣ sau: - Tổng quan hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Hệ thống hóa lý luận chất lƣợng Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào, mặt đạt đƣợc, tồn cần khắc phục - Đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn - Tài liệu nƣớc Qua tìm tịi tham khảo số tài liệu nghiên cứu , tác giả nhận thấy có tài liệu liên quan đến đề tài chất lƣợng tín dụng nhƣ: Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển cơng nghiệp ngồi quốc doanh thủ đô Hà Nội” tác giả Lê Anh Hào trình đào tạo Hiện nay, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào q trình trẻ hóa đội ngũ, việc đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, đặc biệt kỹ mềm trở thành nhiệm vụ thiết, cần đƣợc thực thƣờng xuyên Để thực tốt giải pháp này, theo cần ý đến vấn đề sau: - Trƣớc hết, vấn đề tuyển dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có sách tuyển dụng tập trung, sau phân bổ tiêu chi nhánh Tuy nhiên thời điểm tuyển dụng thƣờng tập trung lần năm, lại thƣờng xuyên vào cuối năm Điều rõ ràng khơng có tính cạnh tranh việc thu hút nhân lực có chất lƣợng ngân hàng thƣơng mại khác có nhiều đợt tuyển dụng, thƣờng đón đầu đợt sinh viên trƣờng, thu hut sinh viên từ thực tập nên họ có nhiều khả việc tuyển dụng đầu vào có chất lƣợng Mặc dù trình độ đào tạo khơng phải tất nhƣ phân tích trên, nhƣng lại yếu tố để sở đào tạo tốt kỹ khác Vì sách tuyển dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn cần có cải tiến, cạnh tranh - Hàng năm phải có sách tập huấn thƣờng xuyên cho cán tín dụng Việc tập huấn phải bao gồm huấn luyện quy trình nghiệp vụ, kỹ thẩm định, kỹ giao tiếp, phổ biến kinh nghiệm, trau dồi đạo đức nghề nghiệp nắm vững văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quy trình nghiệp vụ tƣơng đối ổn định, nhiên theo thời gian quy định cụ thể pháp luật, ngành ngân hàng thƣờng xun có thay đổi, bổ sung việc hệ thống hóa văn chế độ để phổ biến cho cán cho vay hiểu rõ, hiểu thục quy trình ln điều cần thiết, sở để cán cho vay ý thức việc tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ Mặt khác phải thƣơng xuyên có lớp đào tạo kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, nghệ thuật thu thập, xử lý thông tin, 68 phải lớp trao đổi, phổ biến kinh nghiệm hệ thống, trao đổi thông tin Điều đặc biệt quan trọng với chi nhánh trẻ hóa nhanh nhƣ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào, thực tế cho thấy, nguồn nhân lực trẻ đƣợc đào tạo tốt nhƣng kỹ năng, kinh nghiệm mềm điểm yếu Một vấn đề cần đặt phải thƣờng xuyên tập huấn trau dồi đạo đức nghề nghiệp phổ biến văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn cho cán để họ hiểu nghề nghiệp, tổ chức, từ có yêu quý, gắn bó có động lực, có trách nhiệm q trình tác nghiệp Đây biện pháp mang tính mƣa dần thấm lâu, cần phải làm thƣờng xuyên, liên tục, lặp lại nhiều lần - Hiện chế tiền lƣơng cán ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn cịn mang tính chất bình qn, chƣa gắn loại hình cơng việc với việc phân phối tiền lƣơng Cho vay nhóm cơng việc có rủi ro nghề nghiệp cao, vậy, để có động lực thúc đẩy phấn đấu nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cho vay, ngăn ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp, thu hút ngƣời có tâm, có tầm gắn bó lâu dài, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn cần sớm thực sách chi trả lƣơng theo loại hình cơng việc - Cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi thơi chƣa đủ mà cịn phải có lĩnh có đạo đức nghề nghiệp Vì thực tế khơng có yếu tố cán tín dụng dễ bị sa ngã, mà hậu khoản cho vay không đảm bảo chất lƣợng, kéo theo khơng có khả thu hồi nợ cho ngân hàng Do vậy, chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình cơng việc; bên cạnh đó, phải có chế độ kỷ luật xử lý nghiêm minh cán vi phạm nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 69 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình tác nghiệp Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng, cần thực số biện pháp sau : - Tăng cƣờng cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm tra kiểm sốt nội Hiện tại, phịng kiểm sốt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào có 02 cán bộ, việc kiểm tra tín dụng độc lập khó khăn, tiến hành thƣờng xuyên - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hoàn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra (trực tiếp qua hệ thống), áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra Ngồi chi nhánh cần thực đổi địa bàn hoạt động cán tín dụng sở đảm bảo ổn định phát triển Chi nhánh cần phải xem cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay 3.2.6 Quản lý rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Mặc dù có nhiều biện pháp an toàn để quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro nên việc tồn khoản vay có vấn đề nhiều nguyên nhân thực tế tránh khỏi, điều có 70 nghĩa phận khoản vay danh mục tín dụng ngân hàng có khả xảy tổn thất khơng thu hồi đƣợc phần hay tồn nhƣ kế hoạch Các dấu hiệu để NH nhận biết khoản vay có vấn đề : - Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng vay khơng trung thực quan hệ tín dụng - Thanh tốn tiền vay không kế hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều chỉnh liên tục - Tình hình kinh doanh có nhiều biến động nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sai lệch tƣơng đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lƣu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thƣờng khoản tài sản có nhƣ cơng nợ, hàng tồn kho có tăng đột biến việc sử dụng địn bẩy tài - Khơng chậm chễ báo cáo tình hình tài cho ngân hàng, không thuyết minh thuyết minh không rõ ràng số liệu báo cáo tài chính, trì hỗn hợp tác với việc kiểm tra thƣờng xuyên ngân hàng - Thiếu cân tài sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn trang trải cho khoản kinh doanh thua lỗ… Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro thực nội dung nhƣ sau: - Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn cho vay - Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân đƣa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay nhƣ cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền, xử lý tài sản bảo đảm…làm giảm thiểu rủi ro tăng khả năng, tỷ lệ thu hồi khoản vay 71 - Giám sát thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng - Cân nhắc dự báo toàn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay 3.2.7 Chú trọng công tác huy động vốn Là chi nhánh mà việc sử dụng vốn lớn nguồn vốn tự huy động , chi phí trả lãi vốn vay lớn ảnh hƣởng trực tiếp đến kết tài đơn vị Vì vậy, mục tiêu trƣớc mắt nhƣ lâu dài chi nhánh cần trọng công tác huy động vốn Các biện pháp cụ thể cần thực nhƣ: - Điều chỉnh chế khốn tài chính, gắn việc chi lƣơng kinh doanh , chi thƣởng theo kết thực tiêu huy động vốn đến cán viên chức; Xây dựng chế khoán Giám đốc chi nhánh NHNo loại II trực thuộc tiêu tăng trƣởng nguồn vốn định kỳ quý, năm; - Việc giao tiêu huy động vốn cần gắn liền với việc giao kế hoạch phát triển khách hàng - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn toàn chi nhánh Hàng tháng xem xét phân loại khách hàng, đề sách chăm sóc đặc biệt khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Phân tích khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống ngân hàng dựa vào tiêu chí số dƣ bình qn, số dƣ tuyệt đối thời gian - Thƣờng xuyên nắm bắt nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng 72 - Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng VIP nhƣ tổ chức KTXH, đơn vị có thu, ban quản lý dự án - Quan tâm tới đội ngũ cán chuyên trách làm công tác huy động vốn, giống nhƣ chế độ cán tín dụng - Tổ chức tập huấn cho toàn thể cán viên chức đơn vị cán tuyển dụng sản phẩm dịch vụ NHNo, để cán nắm rõ nội dung để từ vận động, tiếp thị khách hàng Thƣờng xuyên nắm bắt thông tin huy động vốn NHTM khác địa bàn, để từ đƣa đối sách kịp thời hiệu - Xây dựng sách lãi suất huy động cách linh hoạt, tùy địa bàn, tùy đối tƣợng khách hàng, tùy thời điểm huy động vốn tùy theo nhu cầu vốn thực tế ngân hàng giai đoạn - Giữ mối liên hệ thƣờng xuyên, liên tục với quyền địa phƣơng cấp, mặt nắm bắt đƣợc đƣờng lối sách địa phƣơng để có định hƣớng điều hành kinh doanh, mặt khác tiếp cận đƣợc thông tin quy hoạch cụm công nghiệp, khu đô thị, thơng tin đền bù, giải phóng mặt bằng, qua thực dịch vụ mang lại hiệu cao cho công tác huy động vốn, tiếp cận dự án vay 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Lịch sử hình thành Marketing khẳng định Marketing sản phẩm kinh tế thị trƣờng Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đƣợc mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ 73 khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hƣớng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Mặc dù thời gian qua, NHNo Mỹ Hào tích cực việc tiến hành hoạt động marketing Các chƣơng trình khuyến mại, huy động tiết kiệm dự thƣởng, tri ân khách hàng…liên tục đƣợc đƣa áp dụng để ngân hàng đạt đƣợc kết định Nhƣng để hoạt động marketing ngân hàng NHNo Mỹ Hào thực có hiệu quả, cần tập trung vào mặt sau: - Cần xác định ngƣời nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung hoạt động marketing nói riêng Do đơn vị cần mở rộng, nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng - Cần xác định rõ vai trò hoạt động Marketing hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động này, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo NHNo Việt Nam chi nhánh - Quan tâm xây dựng chƣơng trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng cách thƣờng xuyên liên tục, tránh tình trạng quan tâm vào ngày lễ, tết, ngày kỷ niệm… - Bên cạnh việc xây dựng sách marketing phù hợp với mục tiêu cụ thể, chi nhánh cần tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo để đƣa thông tin đến đối tƣợng khách hàng - Và việc chi nhánh cần có quan tâm thích đáng việc đầu tƣ vào kỹ thuật công nghệ để hỗ trợ hoạt động - Quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ đƣợc thơng tin dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp 74 Đi đôi với công tác Marketing việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ phƣơng tiện chìa khóa nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội để vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.2.9 Đa dạng hình thức cho vay mở rộng đối tượng khách hàng Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát đƣợc hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro đƣợc hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhƣợc điểm thủ tục hành rƣờm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng cịn phù hợp nhƣ thời gian trƣớc, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trƣờng đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh cần đa dạng hình thức cho vay nhƣ: cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển (tức dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn)… để cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không nhiều thời gian, thủ tục đơn giản Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng mà có nhiều ngân hàng phục vụ việc mở rộng đối tƣợng cho vay thuộc tất ngành nghề kinh tế nhằm mục tiêu tăng lợi nhuận hạn chế đƣợc rủi ro Cần quan tâm lĩnh vực cho vay phi sản xuất nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay chứng khốn, cho vay mua nhà… Đây hình thức cho vay phù hợp với phát triển kinh tế Các hình thức cho vay làm tăng thu nhập, hình ảnh uy tín Ngân hàng tƣơng lai, tạo niềm tin cho khác hàng 75 Với địa bàn hoạt động chi nhánh nằm khu công nghiệp, chi nhánh cần quan tâm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng (74.9%) Điều cho thấy nguồn vốn tín dụng có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lƣu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tƣ máy móc thiết bị lại đƣợc cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng cho vay doanh nghiêp Chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: - Thành lập tổ, nhóm nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm năng, tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp - Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi công nghệ (thông thƣờng hình thức tín dụng trung dài hạn) - Giữ mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thƣờng xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu đƣa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng nhƣ: tƣ vấn tín dụng miễn phí, tƣ vấn tài miễn phí, 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền Hiện tỷ lệ cấp giấy chứng nhận QSĐ huyện mức thấp khoảng 35-40%, ảnh hƣởng đến cơng tác cho vay ngân hàng Kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, khu vực làng 76 nghề truyền thống, cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại cho hộ có đủ tiêu chí theo quy định để tạo thuận lợi cho hộ sản xuất hộ làm kinh tế trang trại vay vốn ngân hàng Việc thực Thông tƣ số 20/2011/TTLT- BTP- BTNMT “V/v hƣớng dẫn đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất” gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian theo nội dung thơng tƣ quy định muốn đăng ký đƣợc giá trị tài sản gắn liền đất phải chứng nhận quyền sở hữu tài sản giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để bảo đảm tính cơng cơng tác huy động vốn; Đề nghị NHNN tăng cƣờng quản lý công tác huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn, để bảo đảm tính cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng cơng tác huy động vốn, có biện pháp xử lý thật nghiêm tổ chức tín dụng có hành vi huy động vƣợt trần lãi suất quy định Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát việc tuân thủ sách chống la hố, vàng hố kinh tế để đảm bảo tỉ giá, giá vàng ổn định tƣơng đối vận động theo thị trƣờng, tránh xáo trộn lớn đời sống kinh tế xã hội gây ảnh hƣởng tiêu cực tới môi trƣờng kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng Các sách lĩnh vực tiền tệ, tín dụng cần quán, kiên định để tăng cƣờng tính dễ dự đốn, tạo n tâm hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Mặt khác, với tƣ cách quan quản lý trực tiếp ngành ngân hàng, NHNN tránh cấp phép tràn lan, nhằm xây dựng mạng lƣới NHTM, phòng giao dịch phù hợp với phát triển địa phƣơng, vùng, tránh tình trạng cấp phép tràn lan, dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt NHTM việc thu hút nguồn vốn thực cấp tín dụng, dẫn đến nhiều biểu khơng lành mạnh thị trƣờng ngân hàng 77 NHNN tỉnh Hƣng Yên cần phối hợp với Cục thuế tỉnh để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng… cần đƣợc sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thông tin xác cho NHTM q trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Nhận thức đƣợc sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trƣờng tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam thời gian tới nhƣ kế hoạch, tiêu mà NHNo&PTNT Việt Nam giao cho chi nhánh Mỹ Hào, học viên xin đề xuất số kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất, thƣờng xuyên nâng chất lƣợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách tuyển dụng cán bộ, thời điểm tuyển dụng hợp lý phải thƣờng xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Bên cạnh phải quan tâm đến xây dựng, phổ biến văn hoá doanh nghiệp cho cán nhằm tăng tính chuyên nghiệp, hiểu biết thấu đáo tổ chức niềm tự hào gắn bó với ngân hàng Thứ hai, đánh giá rủi ro phận hoạt động ngân hàng để từ có sách lƣơng, thƣởng, đãi ngộ phù hợp với đội ngũ cán tín dụng Hoạt động tín dụng chịu áp lực lớn có độ rủi ro cao so với nhiều vị trí khác, tránh cào tạo động lực cho hoạt động tín dụng phát triển, đem lại hiệu cho hoạt động ngân hàng 78 Thứ ba, nhanh chóng hồn thiện mơ hình quy trình hoạt động tín dụng Hiện Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam đƣa mơ hình thẩm định độc lập, nhiên hƣớng dẫn cụ thể mơ hình tổ chức, quy trình thẩm định chƣa đƣợc quy định cụ thể Ngoài ra, cần xây dựng quy trình tín dụng nhóm đối tƣợng khách hàng để đảm bảo cán tín dụng thật thục tác nghiệp (hiện ngân hàng nơng nghiệp có quy trình tín dụng chung tất loại khách hàng) Thứ tƣ, NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trƣớc diễn biến bất lợi thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc giới để có quan điểm đạo nhƣ định hƣớng hoạt động tín dụng, huy động vốn chi nhánh Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh đƣợc rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi Thứ năm, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trƣờng nay, thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đƣa định quan trọng Các tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro cần phải nhiều hơn, thƣờng xuyên hơn, cập nhật chất lƣợng 79 TÓM TẮT CHƢƠNG Nhìn chung, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, đạt đƣợc kết định giai đoạn 2014-2014 Bên cạnh đó, thiết nghĩ cần phải đề cập đến vai trò quan trọng việc thực thi chiến lƣợc, giải pháp quản trị nhằm đạt đƣợc mục tiêu ngân hàng để đạt đƣợc kết tốt Do vậy, việc tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhƣ điều kiện tất yếu để NHNo & PTNT Việt Nam– chi nhánh Mỹ Hào, tiếp tục thực định hƣớng phát triển, chiến lƣợc kinh doanh Tác giả xây dựng nhóm giải pháp thuộc thân ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào, số giải pháp Chính phủ, NHNN nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Trong đó, nhóm giải pháp thuộc thân NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào, quan trọng mang tính chất định đến hiệu thực định hƣớng mục tiêu, chiến lƣợc ngân hàng giai đoạn tới 80 KẾT LUẬN Ra đời bão khủng hoảng tài chính, hồn cảnh kinh tế nƣớc nói chung khu vực ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn bất lợi nhƣng thời gian hoạt động năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào đạt đƣợc thành tích tốt, trì ổn định chất lƣợng hoạt động tín dụng điều kiện kinh tế nhƣ hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn Hoạt động tín dụng ln hoạt động có vai trị định hệ thống ngân hàng,việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển ngân hàng mà có cịn có tác dụng trực tiếp tới việc nâng cao sức khỏe kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế Qua việc nghiên cứu luận văn Thạc sĩ với đề tài em thấy luận văn em hệ thống hóa kiến thức hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng Trên sở lý thuyết, luận văn vào phân tích hoạt động tín dụng, từ nêu lên thực trạng đánh giá số nguyên nhân chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mỹ Hào giai đoạn 2014-2016 nhƣ đề số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Đồng thời, định hƣớng phát triển kinh tế nhà nƣớc, thực tế địa phƣơng, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, luận văn nêu số kiến nghị với nhà nƣớc, với quyền địa phƣơng với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam để thực giải pháp nhằm bƣớc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh, góp phần vào phát triển ổn định hệ thuống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc lời góp ý thầy giáo, giáo, bạn bè đồng nghiệp nhƣ ngƣời quan tâm đến vấn đề này./ Xin chân thành cám ơn! 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh PGS TS Lƣu Thị Hƣơng (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mỹ Hào (2014 - 2016), Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngày 22/01/2014 Mishkin F.S (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Rose P.S (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Website Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn.com.vn 82 ... : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Mỹ Hào : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào CBTD : Cán tín dụng KCN : Khu công nghiệp NHNN : Ngân. .. chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi nhánh Mỹ Hào 37 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, chi. .. lãi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 201 4-2 016 44 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Mỹ Hào