phân tích những ưu, nhược điểm của thanh toán bằng thẻ atm và một số giải pháp để việc sử dụng thẻ atm ngày càng an toàn và rộng rãi hơn ở việt nam

A PHẦN MỞ ĐẦU Trên giới từ lâu việc toán thẻ trở nên phổ biến người dân dùng linh hoạt sống ngày Trong giao dịch thương mại cổ điển, việc toán thực tiền mặt (cash) kèm theo nhiều rủi ro bất tiện, người ta nghĩ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, điển hình tốn séc (cheque), thẻ (card) phương thức viễn thông khác telegraphic transfer (TTR) Những hình thức toán mang lại nhiều thuận lợi giao dịch ngày Tất hình thức tốn khơng tiền mặt Việc sử dụng thẻ ATM hình thức tốn nói Bài tiểu luận sâu tìm hiểu vấn đề chung liên quan đến thẻ ATM ngày phổ biến Việt Nam Trên sở đó, nhóm phân tích ưu, nhược điểm cách toán này, đồng thời đưa số giải pháp khắc phục để việc sử dụng thẻ ATM ngày an toàn rộng rãi Việt Nam B NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ ATM Khái niệm thẻ ATM Thẻ ATM loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, dùng để thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ chấp nhận phương thức tốn khơng dùng tiền mặt điểm tốn có chấp nhận thẻ Đặc điểm thẻ ATM Thẻ miếng plastic thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thơng thường 8,5cm x 5,5cm Trên bề mặt thẻ dập tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên, băng từ (thẻ từ) chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin tài khoản khách hàng đăng ký ngân hàng Thẻ thường ngân hàng phát hành cho khách hàng để phục vụ cho việc toán Việc toán thường thực ngân hàng khác nhau.Vì có tổ chức tốn quốc tế VISA, MasterCard, American Express, Delta, tổ chức tốn liên ngân hàng nội địa nước (ví dụ NETS Singapore) thường có biểu tượng (logo) riêng để phân biệt dịch vụ họ với Các khái niệm liên quan: a Máy ATM: Máy ATM (Automatic Teller Machine) thiết bị quan trọng để giao dịch thẻ Máy ATM hay máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (viết tắt Automated Teller Machine Automatic Teller Machine tiếng Anh) thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng Máy thực việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn tiền, hàng hóa, dịch vụ Ngồi chức trên, nhiều ngân hàng bổ sung thêm dịch vụ bỏ tiền mặt, bỏ ngân phiếu vào tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động, bán vé hay giao dịch điện tử trực tiếp khác cho máy rút tiền tự động Máy ATM có nhiều loại Loại xun tường: máy đặt bên phịng kín có phần mặt máy đưa để khách hàng giao dịch Loại máy thường đặt bên mà không cần nhân viên bảo vệ Loại đặt sảnh (lobby): máy thiết kế nhỏ gọn để đặt sảnh trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng khách sạn… Có chức giống với máy ATM máy cà thẻ POS Tuy nhiên cần phân biệt hai máy với POS (viết tắt tiếng anh Point of Sale) máy chấp nhận toán thẻ Hiện khắp giới thẻ ATM để giao dịch máy ATM t, cịn giao dịch nhiều thiết bị POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận tốn thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận tốn khách sạn, sânbay Như vậy, máy cà thẻ POS máy rút tiền tự động ATM có điểm chung giao dịch qua thẻ ATM Tuy vậy, máy POS có nhiều ưu điểm Ngoài chức máy ATM, cịn tốn cửa hàng trung tâm thương mại, siêu thị, toán khoản dịch vụ điện nước, điện thoại, bảo hiểm, thực giao dịch kiểm tra số dư Máy gọn nhẹ, chiếm diện tích nhỏ, dễ dàng lắp đặt nhiều nơi b Chủ thẻ (Cardholder) Là người có tên ghi thẻ dùng thẻ để chi trả toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà thơi Mỗi tốn cho sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo qui trình lập biên lai toán c Số PIN: Chủ thẻ thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động thông qua mã số cá nhân riêng Mã số Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, mình biết Đây sở cho an toàn tài khoản chủ thẻ d BIN (Bank Identificate) Đây mã số Ngân hàng phát hành thẻ Mỗi Ngân hàng có mã số khác Trong hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất e Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng phát hành thẻ thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ f Ngân hàng lý (Ngân hàng toán) Đây Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trị phát hành g Hạn mức tín dụng Được hiểu tổng số tín dụng tối đa mà Ngân hàng phát hành thẻ cấp chochủ thẻ sử dụng loại thẻ h Ngày hiệu lực: Ngày kê (Statement date): ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng.Ngày đáo hạn (Due date): ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn hay phần giá trị kê Phân loại thẻ ATM: Thẻ chia nhiều loại Theo tính tác dụng thẻ thẻ ATM bao gồm hai loại: thẻ tín dụng thẻ ghi nợ a Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn trực tiếp Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ thẻ khơng cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, Ngân hàng ứng trước tiền cho người bán Chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền toán tài khoản Chủ thẻ khơng phải tốn tồn số dư bảng kê giao dịch tháng Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản toán tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ tiền khơng bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ sau lần mua hàng rút tiền mặt Đây thực chất chứng mối quan hệ vay nợ người cầm thẻ (Cardholder) ngân hàng b Thẻ ghi nợ (Debit Card): Thẻ ghi nợ thẻ điện tử ngân hàng phát hành cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản ngân hàng vay với hạn mức định để chi trả cho hàng hoá dịch vụ mà mua Debit card khác với Credit Card điểm khơng có quan hệ vay nợ Ngân hàng phát hành thẻ Debit Card chịu rủi ro chủ thẻ khơng có tiền trả nợ Debit Card sử dụng để tốn quốc tế có đặc điểm hình thức giống hệt Credit Card, phía trước có in tên Cardholder, ngày cấp ngày hết hạn in 16 số thẻ, logo tổ chức toán quốc tế, phía sau có chữ ký, mật mã an tồn (security code) Về mặt hình thức thẻ nhựa tương tự giống thẻ tín dụng nhiên chức lại giống việc kí tờ séc chủ thẻ rút tiền trực tiếp từ tài khoản họ Một số thẻ ghi nợ kiểu gọi thẻ séc Cả hai loại thẻ (Debit hay Credit) thể mối quan hệ chủ thẻ với ngân hàng phát hành thẻ Hiện Việt Nam có hai loại thẻ thẻ mang thương hiệu quốc tế thẻ ghi nội địa - Thẻ mang thương hiệu quốc tế: Tại Việt Nam, có 15 ngân hàng phát hành loại thẻ mang thương hiệu quốc tế, dẫn đầu Vietcombank, ACB, Techcombank, Sacombank… - Thẻ ghi nội địa: Các ngân hàng nước phát hành riêng thẻ ghi nợ nội địa, người Việt Nam quen gọi thẻ ATM, thẻ có phạm vi hoạt động quốc gia Năm ngân hàng đứng đầu thị phần thẻ nội địa Vietcombank, Agribank, Đông Á Bank, Vietinbank BIDV với tổng thị phần chiếm 90% Hầu hết loại thẻ phát hành có sẵn chức tốn ATM, POS… Cịn chức tốn khác, chủ thẻ phải đăng ký với ngân hàng phát hành để sử dụng Ý nghĩa thẻ ATM ATM loại thẻ ghi nợ hay thẻ ghi nợ nội địa, chấp nhận phương tiện toán không dùng tiền mặt Thẻ ATM loại thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ khơng hồn tồn thẻ ATM Vì chúng khơng phải Thẻ ATM dùng để rút tiền máy ATM, cịn bạn dùng thẻ ghi nợ bạn toán cho chỗ bạn mua hàng mà trả tiền mặt miễn có POS (point of sale) Thường mặt sau thẻ ghi nợ có chữ ký chủ thẻ cịn thẻ ATM khơng Thẻ ATM cịn điều kiện để tổ chức tín dụng địa bàn tiếp cận dịch vụ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian như: trả tiền điện, tiền nước, nộp thuế Các ngân hàng cịn mở rộng dịch vụ cung ứng sản phẩm để phục vụ khách hàng Ngân hàng Đầu tư - Phát triển cung cấp dịch vụ nạp tiền điện thoại di động, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn ký hợp đồng phát hành thẻ ATM cho học sinh, sinh viên vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công thương, hợp đồng thu thuế hộ kinh doanh, thuế thu nhập cá nhân … II TRÌNH TỰ, THỦ TỤC PHÁT HÀNH VÀ CÁCH SỬ DỤNG THẺ ATM Trình tự, thủ tục phát hành thẻ ATM Hiện nay, Ngân hàng quy định trình tự thủ tục phát hành thẻ ATM riêng Tuy nhiên, quy chung lại có trình tự, thủ tục sau: a Điều kiện phát hành: - Quý khách hàng phải cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam có lực hành vi dân đầy đủ chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Chủ tài khoản phải 18 tuổi - Quý khách hàng phải có tài khoản tiền gửi Ngân hàng phát hành thẻ - Quý khách hàng phải ký hợp đồng ý sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành thẻ - Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi phải có thu nhập ổn định phải sử dụng dịch vụ trả tiền lương qua tài khoản mở chi nhánh Ngân hàng phát hành thẻ Ngoài ra, phụ thuộc vào loại thẻ phát hành dịch vụ Ngân hàn g cung cấp mà Ngân hàng quy định thêm số điều kiện b.Trình tự, thủ tục phát hành: Khi có nhu cầu, khách hàng đến chi nhánh Ngân hàng muốn sử dụng thẻ làm theo yêu cầu Bộ hồ sơ phát hành thẻ gồm: - Yêu cầu phát hành hợp đồng sử dụng thẻ - Bản photocopy CMND hộ chiếu - Bản hộ thường trú - Bản Visa thể thời hạn phép lưu trú Việt Nam người nước - Các giấy tờ chứng minh lực tài Ngồi ra, phụ thuộc vào loại thẻ phát hành dịch vụ Ngân hàng cung cấp mà Ngân hàng quy định thêm số thủ tục Cách sử dụng thẻ ATM Sau nhận thẻ, để đảm bảo an toàn khách hàng phải tiến hành đổi số pin a.Cách đổi pin sau Bước 1: Cho thẻ vào máy theo chiều mũi tên, mặt có băng từ Bước 2: Chọn ngôn ngữ hiển thị (bằng tiếng Việt tiếng Anh) Bước 3: Nhập số PIN Ngân hàng cấp từ bàn phím, sau bấm ENTER Bước 4: Chọn 04 - 06 ký tự số làm mã sử dụng thẻ (số PIN Quý khách) (tùy Ngân hàng) Bước 5: Nhập số PIN vừa chọn vào máy, bấm ENTER Bước 6: Nhập lại số PIN chọn để xác nhận, bấm ENTER Bước 7: Trên hình lên dịng chữ: “Bạn đổi PIN thành công” Bước 8: Nhận lại thẻ từ máy, yêu cầu Quý khách nhận dứt khoát, tránh ấn thẻ vào trong, thẻ bị nuốt b Cách chuyển tiền máy ATM Bước 1: Chọn nút "Chuyển khoản" hình Bươc 2: Chọn số tài khoản chuyển Bước : Từ bàn phím, nhập số tài khoản chuyển đến bấm OK để xác nhận, bấm Cancel để hủy bỏ lựa chọn Bước 4: Từ bàn phím, nhập số tiền cần chuyển, bấm OK để xác nhận Cancel để hủy bỏ giao dịch Bước 5: Chọn Đồng ý để xác nhận lại Không để hủy bỏ giao dịch c Cách xem số dư tài khoản máy ATM: Chọn nút Xem số dư hình Trên hình số dư tài khoản Quý khách d Cách rút tiền máy ATM Bước 1: Chọn nút "Rút tiền" hình Bước 2: Chọn số tiền muốn rút số tiền muốn rút trùng với số ghi hình máy, không chọn "Số khác" Bước 3: Từ bàn phím, nhập số tiền Quý khách muốn rút bấm OK để thực giao dịch, bấm Cancel muốn hủy giao dịch Bước 4: Nhận lại thẻ từ khe đọc thẻ máy trước, sau nhận tiền biên lai e Một số trường hợp liên quan đến việc sử dụng thẻ - Bị kẹt thẻ ATM Khi bị kẹt thẻ ATM, khách hàng không nhập laih số pin ma gọi cho Ngân hàng để yêu cầu hỗ trợ không nhờ người giúp đỡ - Thẻ bị đánh cắp, thất lạc: Khi bị thẻ bi thất lạc, khách hàng cần phải gọi đến số điện thoại trực 24/24 Ngân hàng (nơi phát hành thẻ) ghi thẻ/trên máy ATM, cung cấp thông tin (số thẻ, số tài khoản, số CMT) để yêu cầu khóa thẻ đề nghị có biện pháp xử lý phù hợp Sau đó, khách hàng cần đến chi nhánh Ngân hàng (chủ thể cung cấp dịch vụ thẻ) để hoàn tất thủ tục báo thẻ - Nạp tiền vào thẻ: Tên chủ Để nạp tiền vào thẻ, khách hàng người thân khách hàng cần đến phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng phát hành thẻ gửi tiền vào tài khoản Trường hợp, người thân có thẻ ATM ngân hàng phát hành thẻ, việc chuyển khoản thực trực tiếp máy ATM ngân hàng máy ATM liên minh ngân hàng - Nếu bị quên số pin: Do yêu cầu bảo mật, số PIN cung cấp lần có chủ thẻ biết Nếu khách hàng quên PIN, để tiếp tục sử dụng thẻ khách hàng đến Chi nhánh Ngân hàng cấp phát thẻ để yêu cầu phát hành lại thẻ Phí phát hành theo bảng phí dịch vụ ngân hàng III ƯU VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA ATM Ưu điểm Cuộc sống đại nhu cầu người gia tăng, người ta trọng tới tiện ích nhanh, gọn, đạt hiệu cơng việc cao Chính vậy, thẻ ATM loại thẻ nhiều người sử dụng tính ưu điểm đặc trưng Từ đời nay, hình thức tốn qua thẻ khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển thương mại kinh tế đất nước phù hợp với xu tồn cầu cơng hội nhập kinh tế quốc tế Thứ nhất, Thẻ ATM cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản thơng qua hệ thống kết nối trực tuyến để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy ATM Hiện nay, tổ chức chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực Hiện tất máy ATM tất ngân hàng kết nối với nhau, cho phép khách hàng rút tiền máy ATM Việc đời phương thức toán điện tử nhằm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt thị trường Với phương thức toán điện tử, giao dịch giải qua hệ thống ngân hàng thơng qua hình thức chuyển khoản, qua giúp người tiết kiệm thời gian, chi phí lại Trước kia, dịch vụ ngân hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp ngân hàng Sau thẻ ATM đời, hoạt động ngân hàng truyền thống chuyển hoá dần thành chức thẻ Theo số liệu thống kê, nước có khoảng 20 NH phát hành thẻ; 14.000 điểm chấp nhận thẻ 3,5 triệu thẻ ATM Tốc độ phát triển nhanh thời gian ngắn thị trường thẻ Việt Nam kèm theo phổ cập ngày rộng rãi mạng internet dự kiến góp phần làm giảm tối đa lượng tiền mặt lưu thơng Thứ hai, hình thức cịn có thêm ưu điểm giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế có điều kiện để ngân hàng thương mại mở chi nhánh hoạt động nước phát triển, qua đẩy mạnh việc thu hút vốn đầu tư nước Đồng thời, toán qua thẻ làm giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thơng, giúp kiềm chế lạm phát tiêu cực xã hội Thứ ba, thẻ ghi nợ cách tốn rủi ro so với việc tốn tiền mặt trực tiếp, tài khoản bạn bị mã khố tiếp cận tài khoản nhập mã số pin, Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN - Personal Identification Number), chủ thẻ tiếp cận tài khoản cá nhân ngân hàng nơi, lúc, 24/24 ngày ngày tuần ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, ngân hàng khả tự phục vụ Thứ tư, thẻ ATM kết hợp nhiều dịch vụ đời sống hàng ngày người dân liên quan tới tài hình thúc toán tiện dụng Ngày nay, hộ gia đình tốn tiền điện, tiền nước, chi phí sinh hoạt, mua sắm,… qua thẻ ATM mà khơng cần tới cửa hàng, điểm thu cước Các doanh nghiệp trả lương cho nhân viên mà không cần đưa trực tiếp, trả lương qua thẻ ATM giúp minh bạch hoá thu nhập cá nhân nhân viên Các trường đại học thu học phí thơng qua hệ thống ngân hàng đăng kí mà không cần trực tiếp tới trường để nộp, giúp phụ huynh kiểm soát hành vi em học trọ xa Nhược điểm Bên cạnh tiện ích ưu điểm, thẻ ATM không tránh khỏi nhược điểm Thứ nhất, khách hàng tiếp cận tài khoản thơng qua máy rút tiền tự động.Vì mà trường hợp máy ATM hư hỏng hay không đặt địa điểm thuận lợi khó để khách hàng rút tiền Thứ hai, độ bảo mật thẻ ATM chưa an toàn Hiện nay, phần lớn thẻ ATM ngân hàng thiết kế thẻ từ Thẻ từ đánh giá thẻ có độ bảo mật khơng tốt Với loại thẻ này, cần bảng mạch điện tử hai đầu đọc băng từ, tội phạm làm thẻ tương tự Ngoài ra, liệu bảo mật bị đánh cắp q trình truyền từ đơn vị chấp nhận thẻ đến nơi thực giao dịch Vì khơng tránh khỏi trường hợp tài khoản khách hàng bị ăn cắp Thứ ba, việc sử dụng thẻ ATM để toán mua hàng hố, dịch vụ cịn nhiều hạn chế Ngun nhân điểm chấp nhận toán qua thẻ (chủ yếu siêu thị thành phố lớn có) Bên cạnh đó, thói quen sử dụng thẻ toán người dân chưa phổ biến IV RỦI RO TỪ ATM Chính xuất phát từ nhược điểm ATM mà loại hình chứa đựng rủi ro định Hiện có nhiều vụ án liên quan tới sử dụng thẻ ATM Trong thời gian qua khơng vụ xử lí tội phạm liên quan tới ATM phổ biến vụ án vè trộm cắp thẻ, làm giả thẻ, …vv Đây tình trạng đáng báo động để có biện pháp khắc phục nhược điểm loại hình tốn Trước hết, tình trạng làm giả thẻ Theo Ngân hàng Ngoại thương, tội phạm in thẻ giả sử dụng số PIN mà khách hàng cung cấp để rút tiền máy rút tiền tự động Các thẻ thẻ giả xong lại mang thơng tin số PIN thẻ thật Vì hồn tồn tương thích thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Trong vụ án, quan tố tụng xác định tội phạm lợi dụng am hiểu công nghệ thông tin, công vào số website bán hàng trực tuyến nhằm ăn cắp địa thư điện tử khách hàng liệu thẻ tín dụng cá nhân Trường hợp lấy trộm sữ liệu từ thẻ ATM cần đáng ý Lễ tết cuối năm dịp đến ATM thường xuyên chi tiêu qua thẻ Đây hội “vàng” để tay trộm ma mãnh lợi dụng sơ hở chủ thẻ ăn cắp liệu thủ đoạn tinh vi Các tổ chức thẻ ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ cảnh giác cao độ để phòng tránh nguy thơng tin tài cá nhân thời gian Bọn tội phạm phát minh cách thức để ăn cắp Cách vài năm, công ty thẻ in thêm mã số gồm ký tự mặt sau thẻ, nhằm tăng cường bảo vệ cho chủ thẻ Nhưng công nghệ lại trở thành lợi bọn tội phạm Để lấy mật mã đó, bọn tội phạm thường sử dụng thiết bị ăn cắp liệu, lấy số thẻ gọi điện cho chủ thẻ giả vờ cán ngân hàng muốn kiểm tra giao dịch bất thường thuyết phục chủ thẻ cung cấp mã số mặt sau thẻ Đấy thông tin cần thiết để chúng toán qua mạng hay qua điện thoại Trường hợp ăn cắp thẻ trường hợp phổ biến Bước đầu tiên, bọn tội phạm lắp vào khe đọc thẻ máy miếng nhựa có khả giữ thẻ ngăn máy nhả Thông thường, tình này, chủ thẻ nghĩ thao tác nhầm bị máy nuốt thẻ, khơng ý xem khe đọc thẻ có bất thường khơng, liệu có bị bọn tội phạm lắp đặt thiết bị lạ vào khe đọc thẻ hay không, Khi chủ thẻ lúng túng chưa biết xử lý sao, kẻ gian lại gần, giả vờ người tốt bụng sẵn sàng giúp đỡ Chúng “tư vấn” chủ thẻ nên nhập lại số PIN để lấy lại thẻ theo dõi Tất nhiên việc nhập lại số PIN chả giúp ích cho chủ thẻ cả, lại hội để kẻ gian biết mật mã truy cập tài khoản thẻ nạn nhân Khi chủ thẻ thất vọng bỏ đi, kẻ gian lại lấy thẻ ra, dùng PIN vừa nhìn trộm để truy cập vào tài khoản rút tiền Rõ ràng nạn tội phạm ATM khơng cịn nguy xa vời Việt Nam Chẳng hạn cuối năm 2008, công an TP Đà Nẵng bắt tang trường hợp dùng thẻ ATM khách bỏ quên để chuyển 60 triệu đồng sang tài khoản Rõ ràng việc có số PIN thẻ cộng với yếu tố lấy cắp thẻ ATM khách hàng giúp cho kẻ gian ăn cắp tiền từ tài khoản nạn nhân V NGUYÊN NHÂN Thứ nguyên nhân từ phía Ngân hàng phát hành thẻ Dịch vụ ATM sử dụng Việt Nam từ năm 2001 nên xem Ngân hàng phát hành người sử dụng Các Ngân hàng chưa có đầu tư mức để nâng cao hệ thống máy ATM Do cố kỹ thuật thường xuyên xảy Nguồn vốn chưa đủ nên Ngân hàng chưa đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để khắc phục cố phát sinh từ việc sử dụng thẻ ATM Sự thiếu liên kết Ngân hàng với làm cho việc sử dụng thẻ ATM chưa phát huy hết tính tiện dụng Thứ hai, ngun nhân từ phía người sử dụng Trong q trình sử dụng, chủ thẻ chủ quan hay sơ ý để mật bị lộ bên ngồi Do kẻ gian thường lợi dụng đánh cắp mật Khi sử dụng thẻ tuyệt đối nên bảo mật tài khoản mã thẻ mình, nên tuân theo dẫn Ngân hàng thông báo cho Ngân hàng cố gặp phải Thứ ba, nguyên nhân từ Nhà nước Hiện Nhà nước quy định sách cụ thể cho việc sử dụng thẻ Mặc dù Quyết định gần đề cập đến việc sử dụng thẻ để toán thay cho tiền mặt Tuy nhiên chưa có hỗ trợ thích đáng đề nâng cấp hệ thống dịch vụ Ngân hàng Gần để có nguồn kinh phí hoạt động, số Ngân hàng lên kế hoạch thu phí dịch vụ từ việc sử dụng thẻ ATM Nhà nước chưa hướng dẫn cụ thể mức phí thu Bên cạnh đó, tội phạm xuất q trình vận hành sử dụng thẻ ATM chưa xử lí thích đáng VI GIẢI PHÁP - Người sử dụng thẻ cần bảo mật mật mình, khơng cho mượn thẻ, khơng nói cho biết Để hạn chế nguy bị tiền từ tài khoản ATM, người dùng không nên cài đặt mã pin số dễ nhớ ngày sinh, số CMND, số xe Cũng mật máy tính, người dùng nên đổi mã PIN định kỳ, thẻ cần phải thơng báo cho ngân hàng để khóa tài khoản, đề phòng nguy bị tẩu tán tiền tài khoản - Các ngân hàng nói chung nên chấp nhận bỏ khoản chi phí lớn để thay đổi tồn thẻ từ sang hệ thống thẻ thơng minh (thẻ chip) Ngoài ưu điểm khả bảo mật cao, thẻ chip cịn nhiều tính hẳn thẻ từ sử dụng thẻ chip thẻ ngân hàng, chứng minh thư, thẻ tín dụng… - Ngân hàng cần tăng cường hệ thống theo dõi việc sử dụng thẻ lắp đặt máy ATM Đồng thời, cần tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sửa chữa kiểm soát máy ATM Các Ngân hàng thương mại cần cạnh tranh thu hút khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ tiện ích cần hợp tác đem lại thuận tiện cho khách hàng hiệu sử dụng hệ thống máy móc, thiết bị, sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng Tất phát triển chung thị trường thẻ VN văn minh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Cạnh tranh có hợp tác, hợp tác thúc đẩy cạnh tranh vững mạnh hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Cần có liên kết chặt chẽ Ngân hàng, người sử dụng Nhà nước việc lưu hành thẻ, sử dụng thẻ Kịp thời phát xử lý nghiêm tội phạm phát lĩnh vực C PHẦN KẾT LUẬN Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày tính tiện dụng an tồn Tuy nhiên, với hệ thống máy móc vận hành cịn chưa đạt yêu cầu, khả thông tin tài khoản thẻ chưa bảo toàn cách triệt để…đã làm cho hình thức tốn đối đầu với nhiều rủi ro Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng ưa chuộng kinh doanh Nó đảm bảo cho việc mua bán hàng hóa quốc tế xuyên suốt mà không cần phụ thuộc vào thời gian tốn Do đó, dù cịn nhiều nhược điểm, phương thức tốn thẻ ATM nói riêng phương thức tốn khơng tiền mặt nói chung đẩy mạnh tất quốc gia giới, trơng có Việt Nam Sử dụng thẻ ATM lĩnh vực coi mang lại nhiều tiện lợi cho người dùng Nhưng nay, dịch vụ chưa phát triển nước ta Đại đa số chủ thẻ Việt Nam mở thẻ ATM để rút tiền mặt mà chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tiện ích mà thẻ mang lại Vì vậy, thẻ ATM chưa phát huy nghĩa thay tiền mặt toán Các Ngân hàng cần có sách liên kết, mở rộng dịch vụ phát hành thẻ ATM không ngừng đầu tư, nâng cấp thiết bị máy móc, nâng cao chất lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro phục vụ khách hàng tốt  ... hành để sử dụng Ý nghĩa thẻ ATM ATM loại thẻ ghi nợ hay thẻ ghi nợ nội địa, chấp nhận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Thẻ ATM loại thẻ ghi nợ thẻ ghi nợ khơng hồn tồn thẻ ATM Vì chúng Thẻ ATM. .. giá trị kê Phân loại thẻ ATM: Thẻ chia nhiều loại Theo tính tác dụng thẻ thẻ ATM bao gồm hai loại: thẻ tín dụng thẻ ghi nợ a Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn... sinh từ việc sử dụng thẻ ATM Sự thiếu liên kết Ngân hàng với làm cho việc sử dụng thẻ ATM chưa phát huy hết tính tiện dụng Thứ hai, ngun nhân từ phía người sử dụng Trong trình sử dụng, chủ thẻ chủ