Quản lý của ngân hàng nhà nước đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh thái nguyên​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ NGỌC SINH QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÔ NGỌC SINH QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Yến THÁI NGUYÊN - 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTM 1.1.Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 14 1.2.1 Khái niệm quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 14 1.2.2 Vai trò quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.3 Nội dung quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ii vay khách hàng cá nhân NHTM 23 1.3.1 Các nhân tố bên 23 1.3.2 Các nhân tố bên 24 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM số NHNN chi nhánh học kinh nghiệm cho NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 26 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý NHNN chi nhánh TP Đà Nẵng 26 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 27 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 28 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 31 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 31 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 2.3.1 Các tiêu phản ánh phát triển NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 32 2.3.2 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 33 2.3.3 Các tiêu phản ánh nội dung quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 33 2.3.4 Các tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng tới quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 34 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 36 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iii 3.1 Khái quát NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 36 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 37 3.2.1 Dư nợ hoạt động cho vay KHCN 38 3.2.2 Nợ xấu cho vay KHCN 39 3.2.3 Kết kinh doanh hoạt động cho vay KHCN 40 3.3 Phân tích thực trạng quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 41 3.3.1 Tham gia xây dựng, hoàn thiện triển khai thực văn pháp quy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 41 3.3.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 45 3.3.3 Kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân NHTM 54 3.3.4 Lãnh đạo, tổ chức thực kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 56 3.3.5 Tổng kết, đánh giá, thi đua khen thưởng trình thực hoạt động cho vay KHCN NHTM 62 3.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 65 3.4.1 Các nhân tố bên 65 3.4.2 Các nhân tố bên 71 3.5 Đánh giá chung 78 3.5.1 Những kết dạt 78 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 79 3.5.2 Nguyên nhân 80 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iv TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 81 4.1 Định hướng mục tiêu quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 81 4.1.1 Định hướng quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 81 4.1.2 Mục tiêu quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 82 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 83 4.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy quản lý hoạt động Chi nhánh 83 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 85 4.2.3 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát từ xa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 86 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam 88 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC 95 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ngun nghĩa CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân NFSC Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TTGSNH Thanh tra giám sát ngân hàng VBQPPL Văn quy phạm pháp luật Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Dư nợ hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 38 Bảng 3.2: Biến động dư nợ hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 38 Bảng 3.3: Đánh giá nợ xấu cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 39 Bảng 3.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 40 Bảng 3.5 Kết kinh doanh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 40 Bảng 3.6: Công tác tham mưu ban hành văn pháp quy NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2018 43 Bảng 3.7: Tình hình triển khai văn NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2018 44 Bảng 3.8 Tình hình nhân NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 2018 53 Bảng 3.9: Kết thực kế hoạch cấp tín dụng chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2018 55 Bảng 3.10 Tình hình tra, kiểm tra trực tiếp NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 60 Bảng 3.11 Số lượng sai phạm phát qua công tác tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM giai đoạn năm 2015 2018 61 Bảng 3.12: Kết đánh giá, xếp hạng hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 63 Bảng 3.13: Kết điều tra mức độ đánh giá ảnh hưởng nhân tố bên tới quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 66 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii Bảng 3.14 Lực lượng tra giám sát NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn năm 2015 - 2018 72 Bảng 3.15: Kết điều tra mức độ đánh giá ảnh hưởng nhân tố lực, trình độ đội ngũ cán bộ, công chức NHNN 73 Bảng 3.16: Kết đánh giá ảnh hưởng định hướng, chiến lược NHNN phù hợp với định hướng phát triển NHTM 73 Bảng 3.17: Số lượng cán bộ, nhân viên NHNN chi nhánh Thái Ngun có trình độ thạc sĩ, tiến sĩ 74 Bảng 3.18: Kết điều tra mức độ đánh giá ảnh hưởng nhân tố ứng dụng khoa học, công nghệ 76 Bảng 3.19: Số lượng máy vi tính đưa vào sử dụng NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 77 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng ngân hàng đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Rủi ro tín dụng vấn đề nợ xấu khó tránh khỏi Các ngân hàng ln tìm viện pháp để giảm thiểu nợ xấu tối đa hóa lợi nhuận Để đảm bảo lợi ích bên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết phải có quản lý quan quản lý nhà nước Ngân hàng Trung ương Ngân hàng nhà nước địa phương Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có 34 chi nhánh cấp tổ chức tín dụng, đó: 28 chi nhánh ngân hàng (gồm 08 chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước; 18 chi nhánh NHTM cổ phần; 02 chi nhánh ngân hàng nước ngồi), 01 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, 01 chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên, 01 chi nhánh Tổ chức Tài vi mơ, 03 Quỹ tín dụng nhân dân (Nguồn: Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Nguyên) Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên phát triển mạnh mẽ, kết thống kê cho thấy, năm 2018, nguồn vốn huy động tỏ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng đến 31/12/2018 đạt gần 54.000 tỷ đồng, tăng 15,16% so với kỳ năm 2017 Dư nợ cho vay chi nhánh ngân hàng thương mại đến 31/12/2018 đạt 50.241 tỷ đồng, tăng 9,28% so với kỳ Trong chi nhánh, ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thái Nguyên đạt kết thuộc nhóm tốt nhất, cụ thể năm 2016 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.824 tỷ đồng, số tăng lên 4.457 tỷ đồng năm 2018 Thêm vào đó, lợi nhuận trước Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 83 đề mục tiêu sau: Thứ nhất, nâng cao chất lượng, đổi nội dung, phương pháp quản lý, tăng hiệu lực công tác điều hành, QLNN chi nhánh hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Hoạt động QLNN hoạt động cho vay KHCN NHTM luôn xác định ba mục tiêu trọng tâm trì tốc độ tăng trưởng tín dụng hợp lý, đảm bảo ổn định an toàn chi nhánh NHTM tạo động lực thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển Thứ hai, hoàn thiện máy tổ chức Chi nhánh chất lượng, vừa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngành, đồng thời vừa tương xứng, phù hợp với quy mô mạng lưới hệ thống TCTD địa phương Thứ ba, cải tiến nội dung quy trình tra giám sát ngân hàng, trọng đến công tác tra, giám sát chi nhánh NHTM có biểu tỷ lệ nợ xấu lớn, an tồn có dấu hiệu khơng chấp hành pháp luật nhằm kịp thời cảnh báo rủi ro Quá trình cải tiến phải tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế tra giám sát ngân hàng, đảm bảo hệ thống tài nước quốc tế ổn định Thứ tư, tiếp tục phát triển mạng lưới ngân hàng theo hướng chọn lọc ngân hàng có uy tín lực tài chính, ưu tiên mở rộng mạng lưới địa bàn huyện, khu công nghiệp, khu vực nông thôn… đảm bảo chuyển dịch cấu kinh tế định hướng, góp phần phát triển đồng kinh tế địa phương 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 4.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy quản lý hoạt động Chi nhánh NHNN xây dựng mơ hình khung tổ chức máy quản lý cho đơn vị phụ thuộc, có NHNN chi nhánh tỉnh Theo Chi nhánh cần phải quy hoạch, đề bạt thêm 01 Phó Giám đốc giúp việc cho Giám đốc 02 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 84 vị trí Phó Trưởng phịng Phịng Tổng hợp Kiểm sốt nội bộ, TTGSNH sở lực, sở trường đóng góp, cơng hiến cán hệ thống ngân hàng địa phương Ngoài ra, để đáp ứng đòi hỏi ngày cao vị trí cơng việc cán quản lý theo đề án vị trí việc làm NHNN , cán quản lý quy hoạch đề bạt cần phải hội đủ tiêu chuẩn chuyên môn nghiệp vụ, trình độ lý luận trị, kiến thức xã hội, kỹ kỹ quản lý đủ lực giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh thực hiệu công tác QLNN hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Công tác quy hoạch, đề bạt phải cơng khai, qui trình lấy phiếu tín nhiệm nên nâng dần tỷ lệ đồng thuận tối thiểu từ 50% lên 70% Có thể nói cán làm công tác quản lý Chi nhánh tỉnh đến phải chịu áp lực lớn thiếu nhân lực Vì để hồn thiện cơng tác QLNN hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung chi nhánh TCTD địa bàn, thời gian tới chi nhánh cần phải có kế hoạch tổ chức tuyển dụng thêm cán theo biên chế sẵn có, đồng thời tiếp tục xin NHNN mở rộng biên chế Chi nhánh lên 51 người để đáp ứng yêu cầu công việc bối cảnh mạng lưới NHTM nhanh chóng mở rộng phạm vi hoạt động toàn tỉnh thay số cán nghỉ chế độ hưu 02 năm tới (6 cán nghỉ chế độ) Trong thời gian qua, chất lượng cán Chi nhánh bước nâng lên, song nhìn chung chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt Cán công chức Chi nhánh chủ yếu làm công việc thường xun mang tính chất cố định, khơng phải xử lý nhiều vấn đề phát sinh chi nhánh NHTM khơng ngừng có thay đổi sản phẩm dịch vụ, qui trình nghiệp vụ, cơng nghệ ngân hàng nên khó tránh khỏi tụt hậu Hiện nay, cơng tác đào tạo NHNN chưa kịp thời đảm bảo chất lượng Chi nhánh chưa có lực đào tạo hay liên kết đào tạo; Chi nhánh cần chủ động cử cán công chức học tập NHTM triển khai lớp tập huấn qui trình mới, dịch Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 85 vụ Thường xuyên (ít năm), Chi nhánh cần kiểm tra, đánh giá lại cán đảm nhiệm vị trí chưa phù hợp với lực, thực thay đổi vị trí cơng việc phịng ln chuyển cán sang phòng, ban khác để sử dụng tốt nguồn nhân lực có Chú trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng việc phịng chun mơn Xây dựng quy chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm phịng chun mơn nhiệm vụ QLNN phân cơng 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Hiện nay, NHNN tiến trình hồn thiện chế sách chuẩn mực quốc tế phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Bám sát sở đó, Chi nhánh điều chỉnh, khắc phục cơng tác QLNN chất lượng tín dụng ngân hàng tỉnh theo pháp luật, nhiên cần hạn chế phương thức áp đặt cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh mang tính hành nay, quan trọng phải tạo chủ động nhận thức lợi ích việc tn thủ quy định, hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro kiểm soát nội bộ, đa dạng hố danh mục đầu tư, hồn thiện qui trình, thủ tục thẩm định cho vay Đồng thời, Chi nhánh cần tăng cường sử dụng chế tra giám sát ngân hàng thường xuyên nhằm nâng cao tính chủ động cơng tác QLNN chất lượng tín dụng tạo dựng mơi trường kinh doanh tín dụng lành mạnh hiệu cho NHTM địa phương Đến nay, nợ xấu chi nhánh NHTM địa phương khống chế hiệu Tiếp nối kết đạt , đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ xấu lại, Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành theo dõi chặt chẽ diễn biến dư nợ xấu, giám sát việc thực phương án, kế hoạch xử lý nợ xấu chi nhánh ngân hàng, triển khai biện pháp xử lý ngân Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 86 hàng cố tình che dấu nợ xấu khơng thực giải pháp giải nợ xấu theo quy định Đồng thời, tích cực hỗ trợ chi nhánh NHTM, đặc biệt mặt pháp lý việc bán nợ cho VAMC Đối với vấn đề vượt thẩm quyền, Chi nhánh tổng hợp, kiến nghị kịp thời cho NHNN NHTM Trung ương, có đề xuất biện pháp xử lý cụ thể để nhanh chóng giải 4.2.3 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát từ xa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Một giải pháp trọng tâm then chốt mà NHNN phải tập trung giải tiến hành hồn thiện khung pháp lý hoạt động tra, giám sát tăng cường công tác tra, giám sát để đảm bảo an toàn cho hệ thống, thời kỳ hội nhập sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày biến tấu với nhiều rủi ro phát sinh Trên sở văn điều chỉnh NHNN, Chi nhánh cần phải đổi hồn thiện cơng tác tra giám sát Chi nhánh với nhiệm vụ cụ thể sau: Điều chỉnh nội dung, thủ tục, trình tự cơng tác tra chỗ, nâng cao lực phát xử lý sai phạm hoạt động chi nhánh NHTM, đảm bảo NHTM địa bàn chấp hành nghiêm túc chế, quy chế, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng + Về nội dung: Ngoài nghiệp vụ tín dụng cơng tác thu chi tài chi nhánh NHTM, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tra nghiệp vụ huy động vốn, công tác quản trị điều hành, công tác tổ chức cán Đặc biệt trọng đánh giá cấu nguồn vốn, chất lượng nguồn vốn, việc thực nguyên tắc, qui trình công tác huy động vốn NHTM địa bàn + Về qui trình, thủ tục: (i) Tiến dần chuyển giao quyền định tra từ Giám đốc sang Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 87 Chánh tra nhằm tăng tính chủ động, sáng tạo, đảm bảo tính kịp thời cơng tác tra trường hợp, kể tra đột xuất (ii) Cán tra phải lập biên làm việc để làm minh chứng cho đánh giá, kết luận trình tra (iii) Các kiến nghị sau tra phải rõ ràng, cụ thể thời gian, không gian, đối tượng thực qui định việc báo cáo tiến độ thực kiến nghị Chi nhánh nên kết hợp linh hoạt nhiều hình thức tra chỗ (thanh tra pháp nhân NHTM, tra chuyên đề, tra đột xuất) hàng năm thay chủ yếu tổ chức tra chi nhánh NHTM trước Việc kết hợp nhiều hình thức tra bổ sung, hạn chế điểm yếu hình thức tra riêng lẻ, nâng cao hiệu lực hoạt động tra giám sát Đổi phương pháp giám sát ngân hàng theo hướng đẩy mạnh giám sát rủi ro sở phân tích sâu điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cảnh báo sớm lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, đảm bảo ổn định bền vững tài địa phương Đây trình dài, bao gồm nhiều nội dung bổ sung vào phần mềm giám sát từ xa loại báo cáo khoản đầu tư khác NHTM, cải tiến chương trình giám sát từ xa chi nhánh NHTM, xây dựng quy chế phân tích giám sát từ xa NHTM theo chuẩn mực chung, cần phải thực từ từ bước trước áp dụng cách triệt để Tiếp tục củng cố, hoàn thiện máy tra giám sát Chi nhánh cho tương xứng với quy mô mạng lưới TCTD địa bàn Chi nhánh cần tăng thêm biên chế cán tra, đồng thời trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho lực lượng làm công tác tra giám sát; tạo điều kiện cho cán tra có kinh nghiệm năm bổ sung Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 88 kiến thức cần thiết QLNN, trung cấp lý luận trị để đủ tiêu chuẩn đề nghị bổ nhiệm tra viên Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ nhằm đảm bảo cho hoạt động tra phát huy hiệu , phương thức có ưu, nhược điểm bổ trợ lẫn Chi nhánh cần qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, phạm vi phương thức cho thông tin đầu phận đầu vào phận ngược lại 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần đổi mới, nâng cao chất lượng xây dựng hệ thống thể chế tiền tệ hoạt động ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại, hướng tới chuẩn mực mới, phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, qua hồn thiện cơng tác QLNN NHNN tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động an tồn, hiệu Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tiếp tục hoàn thiện hệ thống quy định giao dịch đảm bảo, xử lý tài sản đảm bảo, đặc biệt quy định báo cáo tài chính, trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp kiểm tốn báo cáo tài Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật mang tính pháp lý cao cho việc thực thi sách tín dụng nhằm tách bạch tín dụng sách hồn tồn khỏi tín dụng theo chế thị trường Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm NHTM việc thực thi sách tín dụng, quy định chi tiết đối tượng, điều kiện tiếp cận vốn tín dụng sách 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện khung pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 89 đặc thù Việt Nam, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh NHTM nước nước phát triển NHNN cần tạo điều kiện tăng biên chế cán cho Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, giảm bớt áp lực công việc cho cán NHNN cần trọng công tác tổng hợp trả lời kiến nghị, đảm bảo công tác QLNN chi nhánh trơn tru, thuận lợi Chủ động phối hợp với Bộ, ngành khác tích cực cải tiến đơn giản thủ tục hành xét tuyển hồ sơ vay vốn đảm bảo quy định pháp luật xây dựng phê duyệt dự án đầu tư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm tốn báo cáo tài chính… tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận dòng vốn ngân hàn ưu đãi NHNN cần hồn thiện cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán Trong trọng đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ quản trị để nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác quản lý Ban hành Thông tư quy định trình tự, thủ tục tra ngân hàng; Thơng tư quy định trình tự, thủ tục giám sát từ xa để tạo sở pháp lý vững hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng, ban hành sổ tay tra sở rủi ro để áp dụng thống phạm vi nước Xây dựng hạ tầng công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu giám sát toàn rủi ro NHTM, tiến dần đổi phương pháp giám sát, xây dựng hệ thống giám sát rủi ro có khả cảnh báo sớm toàn rủi ro xảy hoạt động NHTM sở chuẩn mực quốc tế Kiến nghị lên Chính phủ nâng cao mức phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng để đủ sức răn đe chi nhánh NHTM có hành vi vi phạm KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, cho vay KHCN hoạt động chủ yếu tạo nên lợi nhuận định tồn NHTM, nhiên để đảm Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 90 bảo quyền lợi khách hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh không gây tổn hại đến xã hội đòi hỏi can thiệp quản lý quan nhà nước có thẩm quyền Kết kinh doanh hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2018 tương đối tốt, cho vay KHCN chiếm tỷ trọng khoảng 34,65% tổng dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ ln kiểm sốt 0,91% có xu hướng giảm giai đoạn 2015-2018 Về quản lý NHNN hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2015 - 2018, chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thái Nguyên chủ động bám sát nhiệm vụ quản lý tiền tệ - ngân hàng giao, thực công tác QLNN hoạt động cho vay KHCN địa đảm bảo hồn thành cơng tác đáp ứng yêu cầu QLNN điều kiện nguồn lực nhiều hạn chế Đồng thời thực tốt cơng tác góp ý, tham mưu triển khai kịp thời văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng tới chi nhánh NHTM địa phương Chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thái Nguyên triển khai công tác tra giám sát phát số sai phạm NHTM kinh doanh tín dụng Bên cạnh mặt đạt được, cơng tác QLNN hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên số hạn chế như: Chi nhánh NHNN tỉnh Thái Nguyên tiến hành tra, kiểm tra trực tiếp số NHTM địa bàn, chưa tra, kiểm tra tất NHTM Tỉnh Nguyên nhân dẫn đến hạn chế máy quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa hoàn thiện, số lượng đội ngũ cán công chức chưa thực đáp ứng yêu cầu Từ kết đạt được, mặt hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế kể trên, luận văn đưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý NHNN hoạt động cho vay KHCN Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 91 NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên thời gian tới như: Hoàn thiện tổ chức máy quản lý hoạt động Chi nhánh; Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay KHCN NHTM; Hồn thiện cơng tác tra, giám sát từ xa hoạt động cho vay KHCN NHTM Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam nhằm hồn thiện cơng tác quản lý NHNN hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017, quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mai Văn Bạn, (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NHNN Việt Nam (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định riêng cho vay KHCN cơng ty tài phù hợp với đặc thù cho vay KHCN NHNN Việt Nam (2017), Chỉ thị số 07/CT-NHNN ngày 11/10/2017 việc tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ, tài NHNN Việt Nam (2015), Thông tư 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015, Quy định chế độ báo cáo thống kê áp dụng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN Việt Nam (2016), Thơng tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, Quy định hoạt động thẻ ngân hàng NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016, Quy định bảo đảm an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet NHNN Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 93 10 NHNN Việt Nam (2002), Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002, sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 12 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010, hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận 14 NHNN Việt Nam (2011), Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2011, Quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng hàng nước khách hàng 15 NHNN Việt Nam (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TTNHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 94 16 NHNN Việt Nam (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014, Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 17 NHNN Việt Nam (2017), Thông tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017, Quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với khách hàng 18 NHNN Việt Nam (2018), Thông tư 34/2018/TT-NHNN ngày 24/12/2018, Quy định quản lý sử dụng mạng máy tính NHNN Việt Nam 19 Nguyễn Văn Thắng, (2014), Thực hành nghiên cứu kinh tế quản trị kinh doanh, NXB Trường Đại học Kinh tế quốc dân 20 Nguyễn Thị Mùi, (2016), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 21 Nguyễn Thị Huyền, (2020), Quản lý ngân hàng nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên, luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường ĐH Kinh tế & QTKD 22 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10/6/2010 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 95 PHỤ LỤC KHẢO SÁT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Chào anh/chị! Tôi thực nghiên cứu quản lý NHNN hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ý kiến đóng góp anh/chị giúp tơi có đánh giá xác nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho vay KHCN NHTM địa bàn tỉnh Những ý kiến anh/chị phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học I PHẦN THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Tuổi: Vị trí cơng tác: Cơ quan cơng tác: II THƠNG TIN CHI TIẾT Anh chị vui lòng đánh dấu (X) vào câu trả lời anh chị theo mức độ sau: Rất khơng ảnh hưởng Khơng ảnh hưởng Bình thường Ảnh hưởng Rất ảnh hưởng Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 96 TT Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN Lựa chọn hoạt động cho vay KHCN NHTM Chủ trương ngành ngân hàng Sự phát triển kinh tế - xã hội định hướng phát triển Chính phủ Định hướng phát triển địa phương Năng lực, trình độ đội ngũ CB, công chức NHNN Định hướng, chiến lược NHNN phù hợp với định hướng phát triển NHTM địa bàn Việc ứng dụng khoa học, công nghệ NHNN NHNN áp dụng công nghệ đại việc quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 97 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 TÊN NGÂN HÀNG NHTMCP Đầu tư phát triển chi nhánh tỉnh Thái Nguyên NHTMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Thái Nguyên NHTMCP Công thương VN chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Công thương VN chi nhánh Lưu Xá NHTMCP Công thương VN chi nhánh Sông Công NHTMCP Ngoại thương VN chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Quốc tế chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP An Bình chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Kỹ thương chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Quốc dân chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Á Châu chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Thái Ngun NHTMCP Phương Đơng chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Bảo Việt chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ... TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 3.1 Khái quát NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên Trên địa bàn. .. cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên Chương 4: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý ngân hàng nhà nước hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương. .. 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTM 1.1.Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại