Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG HỒNG NGỌC ANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KRÔNG BÔNG – TỈNH ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng – 2017 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 1: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 12 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước bối cảnh kinh tế giới kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, ngân hàng với chức làm trung gian tài kinh tế cơng cụ phân bổ, sử dụng nguồn lực cách hợp lí hiệu Thơng qua việc cung ứng nguồn vốn, tín dụng ngân hàng có tác dụng lớn tới trình hoạt động doanh nghiệp giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn Để thực điều này, địi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch phát triển toàn diện mặt, đặc biệt hoạt động tín dụng - lĩnh vực thể sống cịn tất ngân hàng Đối với ngân hàng hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Bông, tỉnh Đắk Lắk không ngoại lệ Là huyện miền núi, việc phát triển kinh tế chủ yếu nông nghiệp, hộ sản xuất mong muốn có nguồn vốn để mở rộng quy mô, đổi trang thiết bị phục vụ cho trình chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh đó, huyện Krơng Bông huyện đà phát triển, hoạt động thơng thương hàng hóa diễn sơi trước nhiều mà cá nhân, hộ gia đình tham gia vào hoạt động kinh doanh để vươn lên làm giàu Nắm bắt nhu cầu vốn hộ kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Krông Bông năm gần tập trung đẩy mạnh công tác phát triển tín dụng đối tượng Tuy nhiên, việc phát triển mảng tín dụng cho vay hộ kinh doanh cịn tồn khơng khó khăn xuất phát từ nhiều phía: cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại, khó khăn từ điều kiện mơi trường, kinh tế, xã hội địa bàn Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Bơng, tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Bông, tỉnh Đắk Lắk Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Để đạt mục tiêu cần phải giải câu hỏi sau:  Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh?  Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh gì?  Hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Krông Bông diễn biến kết sao?  Những kết đạt được, vấn đề hạn chế tồn hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank Krơng Bơng gì? Những ngun nhân gây hạn chế đó?  Agribank huyện Krơng Bơng cần làm để hoạt động cho vay hộ kinh doanh phát triển thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Bông b Phạm vi nghiên cứu  Về nội dung: Đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh  Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu Agribank huyện Krông Bông  Về mặt thời gian: Hoạt động cho vay hộ kinh doanh từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp tổng hợp, khái quát hóa, hệ thống hóa, phân tích liệu thứ  Phương pháp phân tích thống kê  Phương pháp khảo sát ý kiến Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krông Bông Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krông Bông Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh cho vay hộ kinh doanh a Khái niệm hộ kinh doanh Hộ kinh doanh chủ thể kinh doanh cá nhân cơng dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh b Khái niệm cho vay hộ kinh doanh Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh  Khách hàng vay vốn hộ kinh doanh  Thủ tục cho vay thường đơn giản, gọn nhẹ  Mục đích vay vốn: phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, khơng nhằm mục đích cho tiêu dùng cá nhân  Quy mô hộ kinh doanh không lớn (số lượng lao động không 10 người lại hầu hết người gia đình)  Địa bàn hộ kinh doanh có độ phân tán rộng  Tài sản đảm bảo hộ kinh doanh không mang lại giá trị cao: thông thường tài sản giá trị đất sổ đỏ  Thông tin thẩm định khách hàng, thẩm định khoản vay khơng có độ tin cậy cao, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ kinh doanh Căn vào thời gian đối tượng cho vay Cho vay hộ kinh doanh chia thành hình thức sau:  Các hình thức cho vay kinh doanh ngắn hạn:  Các hình thức cho vay kinh doanh trung dài hạn 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Các nhân tố bên ngân hàng  Các nguồn lực ngân hàng  Chính sách tín dụng  Quy trình cho vay  Khả thu thập xử lý thông tin  Khả tiếp cận thị trường cho vay  Thương hiệu ngân hàng b Các nhân tố bên ngồi ngân hàng  Mơi trường kinh tế vĩ mô  Môi trường pháp lý  Môi trường tự nhiên  Chính sách kinh tế Nhà nước, địa phương  Yếu tố khách hàng Tình hình cạnh tranh thị trường cho vay hộ kinh doanh 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh a Phân tích mơi trường cho vay ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại  Những nhân tố bên ngân hàng  Những nhân tố bên ngân hàng b Phân tích cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động cho vay hộ kinh doanh  Về quy trình cho vay  Về thẩm quyền phê duyệt cho vay HKD c Phân tích hoạt động triển khai cho vay HKD NHTM  Hoạt động nghiên cứu thị trường, củng cố phát triển khách hàng  Về sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần  Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ  Hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh d Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh - Phân tích quy mơ cho vay hộ kinh doanh - Phân tích cấu cho vay hộ kinh doanh - Phân tích thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh - Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay - Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG BÔNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK HUYỆN KRÔNG BÔNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển a Agribank b Agribank huyện Krông Bông 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank huyện Krông Bông Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Bông trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk có 22 nhân bao gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc, 10 nhân Phịng Kế tốn ngân quỹ, 09 nhân Phịng kế hoạch kinh doanh 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Krơng Bơng a Kết huy động vốn Nhìn chung, số dư huy động vốn Agribank Krông Bông có xu hướng tăng theo thời gian Cụ thể năm 2014 248.515 triệu đồng, đến năm 2015 đạt 285.462 triệu đồng (tăng 36.947 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 14.9% so với năm 2014) Đến năm 2016, nguồn vốn đạt 315.558 triệu đồng (tăng 30.096 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng 10.5% so với năm 2015) b Kết cho vay Tổng dư nợ Agribank huyện Krông Bông năm 2014 580.147 triệu đồng, đến năm 2015 đạt 775.417 triệu đồng (tăng 195.270 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 33.7%) Đến năm 2016, dư nợ đạt 950.613 triệu đồng (tăng 175.196 triệu đồng, tốc độ tăng tương ứng 22.6% so với năm 2015) Nợ xấu năm 2014 1.3%, đến năm 2015 1.35% năm 2016 1.21% c Kết tài Giai đoạn từ năm 2014 – 2016, thu nhập chi nhánh có xu hướng tăng qua năm Cụ thể ta thấy năm 2015 thu nhập ngân hàng đạt 98.396 triệu đồng, tăng 14.678 triệu đồng, tương đương với tăng 17.5% so với năm 2014 Thu nhập năm 2016 128.012 triệu đồng, tăng 29.616 triệu đồng, 30,1% so với năm 2015 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HUYỆN KRÔNG BÔNG 2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng hoạt động cho vay HKD Agribank huyện Krông Bông a Môi trường bên ngồi Là huyện có diện tích tự nhiên 125.479 với 20.000 hộ dân, giàu tài nguyên thiên nhiên: tài nguyên rừng, tài nguyên khoáng sản, tài nguyên du lịch, huyện chủ yếu phát triển kinh tế nơng-lâm nghiệp, hình thành vùng chun canh nông nghiệp, đặc biệt ngô, sắn, thuốc ; có xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang cơng nghiệp-xây dựng (khai thác khống sản: cát, đá, ; chế biến nông sản ), du lịch Mặt khác, cạnh tranh Ngân hàng thương mại chưa thật gay gắt nên lợi lớn cho Agribank huyện Krông Bông phát triển cho vay hộ kinh doanh địa bàn huyện b Môi trường bên  Các nguồn lực ngân hàng Tổng số cán tín dụng chi nhánh người với trình độ đại học chuyên ngành, có trình độ nghiệp vụ, am hiểu luật, 11  Tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân chiếm tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay kinh tế  Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay kinh tế tối đa 45%  Thu hồi toàn nợ xử lý rủi ro  Tỷ lệ nợ xấu 3% Trong tỷ lệ nợ xấu HKD 1.5%/tổng dư nợ cho vay HKD b Các hoạt động Agribank huyện Krông Bông triển khai  Hoạt động nghiên cứu thị trƣờng, củng cố phát triển khách hàng  Xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển kinh tế huyện, xác định rõ thị trường trọng điểm Rà soát thị trường diện rộng để tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm  Mở rộng thị trường đến xã vùng sâu, vùng xa nơi mà khách hàng khó tiếp cận với nguồn thông tin cho vay HKD  Phân công CBTD phụ trách khu vực địa bàn để nắm rõ tình hình hoạt động cho vay HKD, đồng thời khoanh vùng để CBTD dễ dàng tiếp cận với thị trường mục tiêu  Giao tiêu dư nợ cho vay HKD, số lượng khách hàng HKD đến cán phụ trách  Có sách chăm sóc khách hàng hữu  Về sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần  Nắm bắt kịp thời quy định lãi suất NHNN Agribank Có sách ưu đãi vê lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho Đồng thời tìm hiểu sách lãi suất đối thủ cạnh tranh để có điều chỉnh lãi suất phí dịch 12 cụ liên quan phù hợp có tính cạnh tranh  Thực hoạt động cổ động truyền thơng để quảng bá hình ảnh Agribank: treo băng rơn, liên kết với quyền huyện tổ chức hội thao, tổ chức hội nghị khách hàng thường niên, tham gia hoạt động từ thiện: xây dựng nhà tình thương, đóng góp vào quỹ người nghèo…  Các biện pháp nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay HKD  Hàng quý, hàng năm thực khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng  Chú trọng việc đào tạo nguồn nhân lực có chun mơn, tác phong làm việc nghiêm túc, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, lịch để đảm bảo “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”  Trang bị sở vật chất khang trang, đẹp, khách hàng đến giao dịch cảm thấy thoải mái, an toàn, tiện lợi  Có phận chuyên trách việc hỗ trợ khách hàng vấn đề giao dịch qua đường dây nóng thùng thư góp ý  Chính sách kiểm sốt rủi ro tín dụng  Chấp hành quy trình nghiệp vụ trước, sau cho vay HKD  Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay HKD để đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng  Phân công cán đến chia sẻ, giúp đỡ, xem xét nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng, lúc khó khăn  Ngồi ra, xác định hạn mức cho loại rủi ro nhằm kiểm soát rủi ro nằm giới hạn phê duyệt giúp ngân hàng đảm bảo an toàn vốn kiểm soát, hạn chế phát sinh rủi ro 13 2.2.4 Phân tích kết cho vay hộ kinh doanh Agribank huyện Krông Bông a Quy mô cho vay hộ kinh doanh Nhìn chung qua số liệu hoạt động cho thấy dư nợ cho vay đạt mục tiêu tăng trưởng đề ra: năm 2015 tăng 33.7%, năm 2016 tăng 22.6%) Đây dấu hiệu thể chất lượng uy tín hoạt động cho vay HKD chi nhánh mở rộng đạt hiệu cao Cùng với tăng trưởng dư nợ HKD số khách hàng HKD nên dư nợ bình quân HKD/khách hàng hiển nhiên tăng trưởng, xu hướng tăng trưởng dư nợ bền vững số lượng hộ tăng Nếu có biện pháp khuyến khích tăng quy mơ vay bình qn tiềm cho vay hộ kinh doanh lớn b Cơ cấu cho vay HKD  Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề:  Ngành nông – lâm nghiệp có xu hướng tăng ổn định, năm 2015 77% đến năm 2016 23%  Ngành thương mại – dịch vụ có biến động năm 2015 giảm 41% so với năm 2014, nhiên năm 2016 lại tăng lên 28% Và ngành khác (chủ yếu tiêu dùng) có xu hướng giảm nhẹ, năm 2015 22% đến năm 2016 7%  Theo kỳ hạn: qua năm dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay HKD, chiếm trung bình khoảng 60% ln lớn cho vay trung hạn dài hạn  Theo tài sản bảo đảm: Việc cho vay HKD có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng tương đối cao, nhiên có xu hướng giảm qua năm (năm 2014 tỷ 89.5%, năm 2015 tỷ trọng 87.3%, năm 2016 tỷ trọng 72.7%) 14 c Chất lượng dịch vụ cho vay HKD Để đo lường mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay tác giả tiến hành khảo sát ngẫu nhiên 200 khách hàng đến giao dịch ngân hàng Agribank huyện Krông Bông Cụ thể sau:  Mục tiêu khảo sát:  Đối tượng phương pháp khảo sát:  Mẫu khảo sát: theo phụ lục  Kết khảo sát: Bảng 2.7 Mức độ hài lòng chất lượng dịch vụ ngân hàng Tiêu chí Hồn tồn Khơng đồng khơng đồng ý ý Bình thƣờng Đồng ý Hồn tồn đồng ý Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ phiếu trọng phiếu trọng phiếu trọng phiếu trọng phiếu trọng 0,0 1,3 98 65,3 34 22,7 16 10,7 0,0 2,7 104 69,3 25 16,7 17 11,3 Hài lòng với chất lượng dịch vụ Tiếp tục sử dụng dịch vụ (Kết điều tra tác giả) Qua kết khảo sát, có 22.7% khách hàng đồng ý hài lịng với chất lượng dịch vụ 16.7% khách hàng đồng ý tiếp tục sử dụng dịch vụ Hầu hết mức độ bình thường đạt trung bình khoảng 65% 15 d Mức độ rủi ro tín dụng cho vay HKD d1 Về nợ xấu Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay HKD theo nhóm nợ Agribank huyện Krông Bông giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng,% Thực TT Chỉ tiêu Tăng/giảm so với năm trước Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Số tiền Số tiền Số tiền 2015/2014 (+;-) % Nhóm 392.891 396.826 834.780 3.935 1,0 Nhóm 166.150 33.506 2016/2015 (+;-) % 437.954 110,4 74.149 16.891 101,7 40.643 121,3 Nhóm 91 312 206 221 242,9 (106) (34,0) Nhóm 143 368 2.783 225 157,3 2.415 656,3 Nhóm 7.308 9.788 8.418 2.480 33,9 Nợ xấu 7.542 10.468 11.407 2.926 38,8 1,3 2,4 1,2 Tỷ lệ (%) (1.370) (14,0) 939 9,0 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Krông Bông năm 2014 -2016) Nợ xấu cho vay HKD Agribank huyện Krông Bông năm 2014 7.5 tỷ đồng (tỷ lệ 1.3%); đến năm 2015 10.5 tỷ đồng (tỷ lệ 2.4%) đến năm 2016 11,4 tỷ đồng (tỷ lệ 1.2%) Nợ xấu qua năm có tăng việc tăng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trung bình 1.6% (nhỏ 3%) nằm tiêu đề d2 Về trích lập dự phịng xử lý rủi ro 16 Bảng 2.9 Dự phòng XLRR cho vay HKD Agribank huyện Krông Bông giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng,% Thực TT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Tăng/giảm so với năm trước Năm 2016 2015/2014 Số tiền Số tiền Số tiền (+;-) DPXLRR 5.288 6.746 9.791 1.458 DPXLRR chung 3.139 4.232 6.168 1.093 DPXLRR cụ thể 2.089 2.514 3.623 425 Tỷ lệ (%) 0.90 0.87 1.03 % 27,5 34,8 20,3 2016/2015 (+;-) % 3.045 45,1 1.936 45,7 1.109 44,1 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Krông Bông năm 2014 -2016) Số tiền trích lập DPRR Agribank huyện Krơng Bơng năm 2014 5.3 tỷ, đến năm 2015 6.7 tỷ đông (tăng 1.5 tỷ đồng, mức tăng tương đối 27.5%) Đến năm 2016, phải trích lập 9.7 tỷ đồng (tăng tỷ đồng, tốc độ tăng tương ứng 45.1%) so với năm 2015 e Kết tài Bảng 2.10 Kết thu lãi cho vay HKD Agribank huyện Krông Bông giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng,% Thực Chỉ tiêu Năm 2014 Số tiền 83.718 Tăng, giảm so với năm trước Năm Năm 2015/2014 2016/2015 2015 2016 Số tiền Số tiền (+;-) % (+;-) % 98.396 128.012 14.678 17,5 29.616 30,0 Thu nhập Thu lãi cho vay 45.459 54.216 74.503 HKD Tỷ trọng 54,3 55,1 58,2 8.757 19,3 20.287 0,8 3,1 37,4 17 Thu nhập từ lãi vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng 56 % tổng thu nhập Cụ thể năm 2014 45.459 tỷ đồng, năm 2015 54.216 tỷ đồng, năm 2016 74.503 tỷ đồng Phân tích cho thấy thu nhập từ lãi vay hộ kinh doanh ngày tăng đồng thời hoạt động cho vay HKD chiếm vai trò ngày lớn cấu cho vay chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK KRÔNG BÔNG 2.3.1 Kết đạt đƣợc  Quy mô cho vay HKD có tăng trưởng tương đối qua năm thể tiêu: dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, dư nợ bình quân cho vay HKD vượt tiêu đề  Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn HKD có xu hướng giảm tỷ trọng dư nợ trung hạn dài hạn có xu hướng tăng lên  Tỷ lệ nợ xấu năm nằm mức kiểm soát  Chất lượng dịch vụ cho vay ngày cải thiện nâng cao 2.3.2 Hạn chế a Hạn chế  Cơ cấu cho vay chưa có cân xứng, đồng đều: khoản vay phân bổ chủ yếu ngành nông – lâm nghiệp (chiếm khoảng 73%), ngành lại chiếm tỷ lệ nhỏ  Mạng lưới giao dịch cịn ít, chưa có đầu tư, quan tâm ngân hàng để mở rộng thêm điểm giao dịch địa bàn  Chất lượng dịch vụ mặt hạn chế cần cải thiện: kênh thông tin truyền thông, hoạt động chăm sóc khách hàng… 18  Ngân hàng cịn q trọng vào hình thức cho vay tài sản bảo đảm nên hoạt động cho vay chưa linh hoạt, nhiều hạn chế tiềm tăng trưởng dư nợ  Chất lượng thẩm định chưa cao hạn chế nguồn thơng tin phân tích tín dụng, trình độ thẩm định kinh nghiệm cán tín dụng cịn chưa cao, chưa có nhìn tồn diện tình hình hoạt động tài HKD b Nguyên nhân  Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế nước có nhiều biến động, giá nông sản lên xuống thất thường, điều kiện tự nhiên thay đổi làm ảnh hưởng đến mùa vụ người dân  Cơ cấu cho vay ngành kinh tế khác có tiềm phát triển hầu hết khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn ngân hàng  Trình độ hiểu biết HKD đặc biệt HKD đồng bào dân tộc thiểu số hạn chế, thiếu kỹ năng, kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất hiệu sử dụng vốn chưa cao  Kênh truyền thông chưa đa dạng để phù hợp với đặc thù chi nhánh địa phương nên việc tiếp cận thơng tin khách hàng cịn chưa hiệu KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN HUYỆN KRÔNG BÔNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đắk Lắk  Mục tiêu chung  Mục tiêu cụ thể:  Tăng trưởng cấu kinh tế:  Tốc độ tăng trưởng kinh tế giai đoạn 2016 - 2020 đạt từ 8,59% Trong nơng, lâm, thủy sản tăng 4,5-5%; công nghiệp xây dựng tăng 10,5 - 11%, dịch vụ tăng 11 - 11,5%  Cơ cấu kinh tế năm 2020: Nông-lâm-thủy sản chiếm 38,539,5%; công nghiệp, xây dựng 17,5 - 18,5%; thương mại, dịch vụ 39-40%  Chỉ tiêu xã hội:  Năm 2020, 40% số xã hồn thành tồn tiêu chí nơng thơn mới; có - đơn vị cấp huyện hồn thành chương trình xây dựng nơng thơn 3.1.2 Kết phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD Agribank huyện Krông Bông  Quy mô cho vay hộ kinh doanh có tăng chưa ổn định  Cơ cấu cho vay chưa có cân xứng ngành nghề:  Mạng lưới giao dịch q dẫn đến khách hàng giao dịch khó khăn, khó tiếp cận với nguồn thơng tin ngân hàng  Tỷ lệ nợ xấu có cải thiện nhiên chưa có ổn định qua 20 năm  Chất lượng dịch vụ mặt cần cải thiện: hoạt động chăm sóc khách hàng, kênh thơng tin truyền thơng, khơng gian giao dịch Ngồi phân tích nguyên nhân hạn chế quan trọng việc đưa khuyến nghị 3.1.3 Định hƣớng cho vay HKD Agribank huyện Krơng Bơng  Mở rộng tín dụng có hiệu gắn với đảm bảo cấu tín dụng phù hợp, đơi với kiểm sốt chất lượng, an tồn vốn  Đẩy mạnh cơng tác khách hàng, coi sách khách hàng làm tảng thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh  Tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin  Đổi mới, nâng cao hiệu công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, công tác thi đua khen thưởng  Đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng cao làm tảng để nhóm chiến lược đạt mục tiêu đề 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HUYỆN KRÔNG BỒNG 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank Krông Bông Thứ nhất: Về công tác thẩm định trước cho vay kiểm tra sau cho vay Để góp phần nâng cao hiệu công tác tác thẩm định kiểm tra sau cho vay, tác giả đề xuất ngân hàng nên:  Tiến hành phân nhóm khách hàng theo ngành nghề, đối tượng cho vay vốn  Liên tục cập nhật thông tin thị trường 21 Thực buổi kiểm tra không định kỳ Thứ hai: Về công tác nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định  Luân chuyển cán qua nghiệp vụ: Điều quan trọng lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá sở trường cán cán có mặt mạnh, mặt yếu khác Mặt mạnh phát huy ta đặt họ vào chỗ Và muốn biết khả sở trường người cần phải luân chuyển cán qua nhiều nghiệp vụ định kỳ  Ngồi ra, cần xây dựng đội ngũ CBTD có kỹ riêng biệt nói tiếng dân tộc, hiểu biết văn hóa địa bàn, bám sát địa bàn hoạt động, giúp cho việc giải ngân nguồn vốn theo dõi hoạt động sử dụng vốn mục đích, đảm bảo thu hồi vốn thời gian quy định  Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng kịp thời cho nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Thứ ba: Về cơng tác tiếp cận khách hàng Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao Thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho HKD cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sửa điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai 22 thác khách hàng bền vững Tìm kiếm tài trợ cho dự án, chương trình giúp người dân làm giàu nhằm tìm kiếm khách hàng, đồng thời tăng mức độ an toàn cho khoản vay Thứ tư: Về vấn đề nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Ngân hàng cải thiện phần mặt ngân hàng cách sơn lại bề mặt, treo biển, cột sáng… Bên cạnh đó, ngân hàng cần trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng kế hoạch – kinh doanh nói riêng Đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng cán tín dụng Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng quy mô ngân hàng địa bàn Tuy vậy, việc tăng quy mô ngân hàng cần xem xét với tăng trưởng tương ứng với hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ năm: Về công tác truyền thông dịch vụ khách hàng  Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay  Ngân hàng quảng cáo hình ảnh thơng qua việc tài trợ cho hoạt động từ thiện địa bàn, tặng quà có in logo ngân hàng cho học sinh có điều kiện khó khăn Mặt khác, ngân hàng nên treo poster quảng cáo, hình ảnh ngân hàng khu sản xuất, nơi mua sắm để người dân 23 có điều kiện hiểu rõ hoạt động ngân hàng, tránh tâm lý rụt rè e ngại đến giao dịch với ngân hàng  Tiến hành đổi sách khách hàng: Đối với khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng cho họ hưởng số sách ưu đãi Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng ngắm đến tương lai ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Thứ nhất: Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết Thực thủ tục vay vốn nhanh chóng, gọn nhẹ Thứ hai: Thực phân cấp ủy quyền theo hướng tăng cường chủ động cho chi nhánh hoạt động tín dụng tốt, an tồn, hiệu Thứ ba: Tăng cường chế giám sát, quản lý hoạt động cho vay của chi nhánh Thứ tư: Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Thứ năm: Không ngừng nâng cao chất lượng cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krơng Bơng thấy ngân hàng phát triển tốt hoạt động cho vay HKD Nó góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế huyện khẳng định vị địa bàn Tuy nhiên xuất đồng thời số NHTM tổ chức tín dụng địa bàn tạo thêm cạnh tranh ngày gay gắt ngành tài ngân hàng, đặt Agribank Krơng Bơng tình ln sẵn sàng tiếp nhận thử thách khó khăn Chính việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD ngân hàng Agribank Krông Bông vấn đề cấp thiết Xuất phát từ lý trên, tác giả thu kết nghiên cứu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay HKD NHTM, làm rõ tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD ngân hàng nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD Phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank chi nhánh huyện Krông Bông qua tiêu chí phân tích đề xuất Chương Qua đó, đánh giá điểm mạnh hạn chế nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho HKD Chi nhánh, từ rút nhận định làm sở đề xuất khuyến nghị chương Luận văn nêu lên đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Bông đề xuất khuyến nghị Agribank Krông Bông Agribank tỉnh Đắk Lắk Khoa Quản lý chuyên ngành Đã kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Krông Bông năm gần tập trung đẩy mạnh cơng tác phát triển tín dụng đối tư? ??ng Tuy nhiên, việc phát triển mảng tín dụng cho vay hộ kinh doanh. .. hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krơng Bơng thấy ngân hàng phát triển tốt hoạt động cho vay HKD Nó góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh... vay - Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG