Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập khẩu tại ngân hàng NNPTNN chi nhánh hải châu

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Người cam đoan ĐINH THỊ HỒNG YẾN ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC HÌNH .v MỞ ĐẦU CHƯƠNG .4 LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay xuất nhập 1.1.3 Các hình thức cho vay xuất nhập 1.1.4 Quy trình thực hoạt động cho vay xuất nhập NHTM .10 1.2 Phát triển hoạt động cho vay xuất nhập NHTM 12 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay xuất nhập 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay XNK NHTM 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay xuất nhập 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 20 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNo&PTNT HẢI CHÂU 20 2.1 Khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Hải Châu .20 2.1.1 Sơ lược trình hình thành 20 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm dịch vụ chủ yếu NHNo&PTNT Hải Châu cung cấp .20 2.1.3 Thị trường, khách hàng mục tiêu vị trí NHNo&PTNT Hải Châu hệ thống Ngân hàng 20 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.5 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hải Châu 23 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu từ năm 2008-2010 28 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô cho vay xuất nhập 29 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất nhập 40 2.3 Đánh giá tác động nhân tố đến phát triển cho vay xuất nhập Chi nhánh .48 2.3.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 48 2.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng 50 2.3.3 Các nhân tố vĩ mô 52 2.4 Khảo sát đánh giá khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu .54 2.4.1 Mục tiêu khảo sát 54 2.4.2 Đối tượng phương pháp điều tra 55 iii 2.4.3 Kết khảo sát 55 2.5 Đánh giá chung phát triển cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu 59 2.5.1 Những kết đạt 59 2.5.2 Những mặt hạn chế .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHNo&PTNT HẢI CHÂU 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay xuất nhập 64 3.2 Giải pháp phát triển cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu 65 3.2.1 Hồn thiện đa dạng hố sản phẩm cho vay xuất nhập .65 3.2.2 Giải pháp sách khách hàng .66 3.2.3 Giải pháp thu hút nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ .72 3.2.4 Phòng ngừa rủi ro cho vay xuất nhập 75 3.2.5 Giải pháp thông tin công nghệ hoạt động ngân hàng 78 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng xuất nhập 82 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay xuất nhập 84 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị quan hữu quan .85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 PHỤ LỤC 90 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - CN : Chi nhánh - NHTM : Ngân hàng Thương mại - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - DNTN : Doanh nghiệp tư nhân - XNK : Xuất nhập - XK : Xuất - NK : Nhập - DN : Doanh nghiệp - CBTD : Cán tín dụng - KH : Khách hàng - CNTT : Công nghệ thơng tin - TCTD : Tổ chức tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế - VNĐ : Việt Nam Đồng - USD : Đô la Mỹ - TW : Trung Ương - TGNNĐ : Thẻ ghi nợ nội địa - TGNQT : Thẻ ghi nợ quốc tế - TTDQT : Thẻ tín dụng quốc tế - WTO : World Trade Organization - ATM : Automatic Teller Machine - POS : Point of Service - L/C : Letter Credit v DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 : Kết nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hải Châu 24 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay NHNo&PTNT Hải Châu 25 Bảng 2.3 : Kết thực tiêu dịch vụ 26 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh 27 Bảng 2.5 : Dư nợ xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu 29 Bảng 2.6 : Số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng vay vốn XNK 32 Bảng 2.7 : Thị phần dư nợ XNK NHNo&PTNT Hải Châu địa bàn 33 Bảng 2.8 thành phố Đà Nẵng : Dư nợ XK phân theo sản phẩm 34 Bảng 2.9 : Dư nợ NK phân theo sản phẩm 35 Bảng 2.10 : Dư nợ xuất theo loại hình doanh nghiệp 36 Bảng 2.11 : Dư nợ xuất theo ngành nghề kinh doanh 37 Bảng 2.12 : Dư nợ nhập theo loại hình doanh nghiệp 38 Bảng 2.13 : Dư nợ nhập theo ngành nghề kinh doanh 39 Bảng 2.14 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay XNK 41 Bảng 2.15 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay XK theo loại hình doanh nghiệp 43 Bảng 2.16 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay XK theo ngành nghề kinh doanh 44 Bảng 2.17 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất theo sản phẩm 45 Bảng 2.18 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay NK theo loại hình doanh nghiệp 46 Bảng 2.19 : Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay NK theo ngành nghề kinh doanh 47 Bảng 2.20 : Đánh giá khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ 58 hoạt động cho vay xuất nhập Agribank Hải Châu DANH MỤC CÁC HÌNH vi Trang Hình 2.1 : Dư nợ xuất nhập so với dư nợ 30 Hình 2.2 : Tỷ lệ dư nợ NK dư nợ XK 31 Hình 2.3 : Thị phần dư nợ XNK NHTM địa bàn 33 Hình 2.4 : Tình hình nợ xấu cho vay XNK 42 Hình 2.5 : Cơ cấu loại hình doanh nghiệp 55 Hình 2.6 : Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp 56 Hình 2.7 : Quan hệ với ngân hàng khác ngồi Agribank Hải Châu 56 Hình 2.8 : Đánh giá khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ 59 Hình 2.9 Agribank Hải Châu so với ngân hàng khác : Mức độ gắn bó khách hàng với Agribank Hải Châu 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế khơng dựa vào sản xuất nước mà cịn phải có giao dịch quan hệ với nước Do khác điều kiện tự nhiên tài nguyên, khí hậu… nên quốc gia dựa vào sản xuất nước khơng thể cung cấp đủ hàng hóa, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng kinh tế mà phải nhập mặt hàng cần thiết nguyên liệu, vật tư, máy móc thiết bị, hàng tiêu dùng mà nước khơng sản xuất sản xuất giá cao Ngược lại, sở tiềm lợi kinh tế vốn có, kinh tế ngồi việc phục vụ nhu cầu nước, cịn tạo nên thặng dư xuất sang nước khác, tăng ngoại tệ cho đất nước để nhập thứ thiếu để trả nợ Như vậy, yêu cầu phát triển kinh tế mà phát sinh nhu cầu trao đổi giao dịch hàng hóa nước với nhau, làm cho nhu cầu toán quốc tế, mua bán ngoại tệ đặc biệt nhu cầu tài trợ ngoại thương cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập ngày nhiều Tuy nhiên năm trước đây, hoạt động thương mại quốc tế Việt Nam chưa phát triển với khả phát huy tốt vai trị phát triển kinh tế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nguyên nhân thiếu nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập đặc biệt phải kể đến nguồn vốn tài trợ ngân hàng Dưới góc độ NHTM, việc cho vay XNK Doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh, đem lại hiệu kinh doanh từ lãi vay mà thu phí dịch vụ từ hoạt động tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ… Mặt khác, việc phục vụ khách hàng khép kín từ việc cho vay, thực dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ tạo thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch, giảm chi phí cho khách hàng, tăng uy tín Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay lĩnh vực XNK phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro, khơng phải chịu tác động sách kinh tế nước mà chịu tác động trực tiếp thị trường tiền tệ quốc tế, chịu tác động nhiều sách khác Hơn thời điểm NHTM cổ phần đời ngày nhiều, với xuất chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh cạnh tranh gay gắt ngân hàng tránh khỏi Bởi thế, tranh cho vay XNK phong phú hơn, chứa đựng nhiều vấn đề cần nghiên cứu Nhận thức điều đó, thời gian qua Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Hải Châu (NHNo&PTNT Hải Châu) quan tâm đến việc phát triển hoạt động cho vay xuất nhập bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, hạn chế Những khó khăn, hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác ảnh hưởng đến khả mở rộng quy mô cho vay xuất nhập khả thu hồi nợ vay Chính lý đó, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu Để thực mục tiêu đề tài sâu nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay XNK NHTM, nhân tố tác động đến hoạt động cho vay XNK; phân tích thực trạng phát triển cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu, đánh giá tác động nhân tố đến phát triển cho vay XNK Chi nhánh, rút mặt đạt mặt hạn chế; đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: tất hoạt động liên quan đến cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nội dung: nghiên cứu hoạt động cho vay xuất nhập Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay xuất nhập NHNo &PTNT Hải Châu Phạm vi thời gian: phân tích thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập sở liệu thời kỳ từ năm 2008 đến năm 2010 để có đề xuất giải pháp phát triển giai đoạn Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng đề tài vận dụng phương pháp phân tích, thu thập, thống kê, điều tra khảo sát, so sánh, đối chiếu tổng hợp liệu để từ đưa kết luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay xuất nhập hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, việc nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động Chi nhánh Về tính thực tiễn, đề tài giải vấn đề bản: - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu qua năm 2008 – 2010, từ rút ưu điểm hạn chế đồng thời nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động Chi nhánh - Nghiên cứu đề xuất số giải pháp phát triển cho vay xuất nhập NHNo&PTNT Hải Châu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Lý luận chung phát triển hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay xuất nhập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (Commercial bank) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đồn thể cá nhân… việc nhận tiền gởi tiết kiệm, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói trên.” Như nói ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Hoạt động Ngân hàng thương mại: + Hoạt động huy động vốn: hoạt động tiền đề có ý nghĩa ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức phủ dân cư, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế + Hoạt động cho vay đầu tư: sử dụng khai thác nguồn vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại kinh doanh để có lợi nhuận Bên cạnh việc phát triển hoạt động đầu tư chiến lược NHTM việc đa dạng hoá danh mục tài sản có Cùng với phát triển mạnh mẽ 78 - Ngoài dự án lớn, có hiệu cao thay từ chối khơng đủ vốn Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp lớn có kinh nghiệm để đồng tài trợ cho dự án Đối với dự án mà Chi nhánh có khả tài trợ mức độ rủi ro cao, Chi nhánh cần liên kết với Chi nhánh khác để san sẻ thiệt hại rủi ro xảy 3.2.5 Giải pháp thông tin công nghệ hoạt động ngân hàng 3.2.5.1 Tăng cường thu thập, quản lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay xuất nhập Bất hoạt động kinh tế nào, thơng tin giữ vai trị quan trọng, tạo cạnh tranh mạnh mẽ Đối với hoạt động Ngân hàng thương mại, thông tin có ý nghĩa quan trọng gấp nhiều lần hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng kịp thời xác thơng tin gây tổn thất khơng cho thân Ngân hàng mà ảnh hưởng đến chủ thể khác kinh tế Đặc biệt hoạt động cho vay XNK hoạt động có liên quan đến đối tác nước quốc gia khác nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lượng nguồn thông tin yếu tố định hoạt động Thông tin luôn phải cập nhật, nhanh xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: - Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới, quan có uy tín đánh giá mức độ ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tài trợ xuất nhập nhằm giảm thiểu rủi ro quốc gia Nguồn thông tin gồm có báo cáo, ấn phẩm tình hình trị, kinh tế nước giới tổ chức xúc tiến mậu dịch quốc tế, tổ chức hỗ trợ phát triển ngoại thương, tổ chức tài quốc tế quan quốc tế có uy tín phát hành Các tổ chức gồm có IMF, WB, tổ chức Liên hiệp quốc tổ chức chuyên nghiệp Moody’s, Standard & Poor’s… - Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trường, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác 79 động đến tỷ cán cân toán loại tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, lãi suất tăng, lạm phát, yếu tố trị tâm lý Nguồn thơng tin gồm ấn phẩm, báo cáo đánh giá dự đốn tình hình, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới tổ chức chuyên nghiệp phát hành Những ấn phẩm gồm có: Financial Times, Euromoney, Wall Street Journal… - Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có thơng tin xác Ngồi ngân hàng thơng qua ngân hàng bạn tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Nguồn thơng tin gồm hồ sơ tín dụng khách hàng, báo cáo quan hệ tín dụng uy tín khách hàng ngân hàng đối tác hay ngân hàng đại lý cung cấp, báo cáo ngành, quan liên quan Bằng đánh giá khách quan thực tế từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng - Nguồn thông tin đối tác nước khách hàng: đặc thù hoạt động cho vay xuất nhập đối tác khách hàng đối tác nước khách hàng ngân hàng hạn chế việc tìm hiểu thơng tin đối tác đó, Ngân hàng cần phải có kênh để tìm hiểu thơng tin (năng lực tài kinh doanh, uy tín làm ăn) để có thêm sở đánh giá trình thẩm định phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nước khách hàng Bên cạnh đó, cơng tác thu thập thơng tin khách hàng khơng nên dừng lại lý khoản vay mà nên kéo dài sau, trình kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên thay đổi theo thời gian diễn biến nhu cầu thị trường, doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Việc trì thu thập, đánh giá thơng tin khách hàng sau kết thúc quan hệ vay vốn mang lại ý nghĩa to lớn cho mối quan hệ sau, lúc Ngân hàng chủ động quan hệ, đồng thời hiểu biết sâu khách hàng để gia tăng cung ứng tiện ích 80 bổ sung từ sản phẩm cho vay truyền thống Hơn nữa, việc thu thập thông tin sau kết thúc quan hệ vay vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, đánh giá lại khả đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Quá trình giúp Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm phù hợp hơn, đồng thời xác định uy tín mắt khách hàng, tránh tình trạng khách hàng không thỏa mãn nhu cầu nên chuyển sang giao dịch với Ngân hàng khác, kéo theo sụt giảm lợi nhuận uy tín Ngân hàng Ngồi cần quan tâm đến công tác hệ thống hóa quản lý thơng tin tín dụng, Chi nhánh nên xây dựng kho lưu trữ liệu kiên cố, thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời xảy cố như: cháy nổ, côn trùng cắn phá… Đồng thời, cần nhận thức ý nghĩa công tác lưu trữ, khơng đơn cất giữ mà phải có kế hoạch tái sử dụng cần thiết Ngân hàng “đặt hàng” trường Đại học, sở đào tạo huấn luyện nhân viên vừa giỏi nghiệp vụ Ngân hàng vừa am hiểu tin học để lưu trữ, bảo quản truy xuất liệu nhanh chóng, kịp thời xác Đẩy mạnh tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, buổi tọa đàm doanh nghiệp nhằm tổng kết kết hoạt động, giới thiệu sách sản phẩm Ngân hàng nói chung sách cho vay nói riêng giải tỏa vướng mắc doanh nghiệp giao dịch với Ngân hàng, đồng thời qua tuyên dương doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả, thực điều khoản cam kết hợp đồng vay vốn Để việc quản lý thông tin khách hàng thực tốt hơn, Chi nhánh nên xây dựng phần mềm quản lý thông tin khách hàng từ nộp đơn đề nghị vay vốn, đến tất tốn tồn khoản vay, cập nhật thông tin thị trường ngành nghề kinh doanh Khi phần mềm đưa vào sử dụng, cần phân công số cán chịu trách nhiệm cập nhật xử lý thông tin; đồng thời tổ chức lớp tập huấn cho cán tín dụng cách lấy thông tin từ phần mềm Cán tín dụng phân tích tín dụng khách hàng phải cập nhật thông tin từ hệ thống ngành nghề kinh doanh, hội thách thức, mức độ cạnh tranh thị trường, xu 81 hướng chung ngành, lịch sử vay vốn, quan hệ với tổ chức tín dụng khác, tư cách người lãnh đạo trước định cấp vốn 3.2.5.2 Ứng dụng công nghệ hoạt động cho vay xuất nhập Cơng nghệ tin học coi chìa khố dẫn đến thành cơng hoạt động ngân hàng, việc đại hoá hoạt động ngân hàng mà khơng thể tách rời cơng nghệ tin học Trong kỷ nguyên tin học ngày nay, NHNo&PTNT Hải Châu cần thiết phải mạnh dạn đầu tư cho việc phát triển công nghệ tin học ngân hàng bao gồm trang thiết bị đại, đồng tồn Chi nhánh, đại hố phần mềm ứng dụng đào tạo đội ngũ cán tin học thích ứng với cơng nghệ Hiện đại hố hoạt động ngân hàng khơng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ mà cịn giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh giảm độ rủi ro cho ngân hàng Việc đại hóa hoạt động ngân hàng sở, điều kiện để Chi nhánh hoà nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế Tuy đánh giá Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ, NHTM khác Việt nam, trình đại hố cơng nghệ NHNo&PTNT Hải Châu tiến hành bước xuất phát từ yêu cầu thực tiễn cụ thể chưa lập thành kế hoạch chiến lược tổng thể Vì vậy, thời gian tới để đứng vững mơi trường cạnh tranh thị trường tài - tiền tệ, Chi nhánh cần thực số giải pháp công nghệ sau: - Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị mạng cục hệ thống truyền thông, đầu tư thêm thiết bị đại, đủ công suất đảm bảo xử lý thông tin thông suốt tình cao điểm Trang bị sở vật chất đại, với máy móc áp dụng cơng nghệ tiên tiến đại, với hệ thống máy vi tính nối mạng 24/24 giúp cho cán Ngân hàng cập nhật thông tin thường xuyên: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin đối tác, hợp đồng tín dụng… để tránh rủi ro kinh doanh đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tận dụng tối đa cơng suất hệ thống máy móc có, giảm thiểu công việc giấy tờ cách chuyển sang sử dụng quản lý hệ thống máy vi tính thơng qua mạng máy tính Để phục vụ tốt công tác thống kê, báo cáo quản lý, 82 khẩn trương thiết kế phần mềm tin học liên quan đến: đối tượng khách hàng, ngành hàng XNK, thị trường XNK, kim ngạch XNK khách hàng Chi nhánh - Phối hợp với trung tâm công nghệ thơng tin khảo sát, tìm kiếm, đưa giải pháp tối ưu giải vấn đề ách tắc mạng truyền thơng tin tồn hệ thống, đảm bảo thơng suốt trình làm việc Tăng cường sử dụng mạng máy tính nội chi nhánh toàn hệ thống - Thực nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng thơng tin sớm tình hình tài chính, tiền tệ nhu cầu dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm phục vụ khách hàng nhanh nhất, tốt 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng xuất nhập Con người ln nhân tố có ý nghĩa định phát triển thành công hoạt động kinh tế xã hội Các cán ngân hàng cần có lượng kiến thức đầy đủ, không nghiệp vụ ngân hàng mà ngoại ngữ, nghiệp vụ ngoại thương, luật pháp tập quán quốc tế để có khả ứng xử tình bất ngờ phát sinh quy trình nghiệp vụ tư vấn giúp khách hàng việc ký kết thực hợp đồng xuất nhập Trình độ cán phong cách giao tiếp họ khách hàng quan trọng Do thời gian tới, việc nâng cao trình độ cho cán tín dụng XNK đặc biệt số cán cịn mới, chưa có kinh nghiệm đồng thời nâng cao uy tín với khách hàng lĩnh vực quan hệ quốc tế yêu cầu cấp thiết Chi nhánh cần trọng nhiều đến công tác xếp, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng tốn quốc tế, có sách đãi ngộ với cán có lực có thành tích việc thu hút khách hàng cho Chi nhánh theo xu hướng: + Chi nhánh phải hướng dẫn cụ thể việc cử cán có kinh nghiệm kèm cặp cán trẻ vào nghề Mở thêm lớp nâng cao kiến thức quy chế, yêu cầu hướng dẫn thực hoạt động tín dụng quốc tế; khoá học quy chế tổ chức vấn đề liên quan đến hoạt động thương mại, kinh tế quốc tế; 83 thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, marketing, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối cho cán + Ngoại ngữ đóng vai trị quan trọng cơng tác cán tín dụng XNK phần lớn hồ sơ, chứng từ tiếng Anh; Chi nhánh cần trọng đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành cho cán làm cơng tác tín dụng XNK tốn quốc tế Ngồi Chi nhánh cần đào tạo tin học theo mức độ chuyên sâu cho cán phụ trách cơng việc có liên quan đến công nghệ tin học + Chi nhánh nên tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ để tất cán có điều kiện học hỏi thêm nghiệp vụ khơng thuộc chun mơn Bên cạnh Chi nhánh nên nâng cao trình độ cán có cách gửi học khố đào tạo nước ngồi nước ngắn ngày Liên hệ với ngân hàng nước Đà Nẵng để cử cán làm nghiệp vụ tốn quốc tế nghiệp vụ tín dụng đến học tập kinh nghiệm; tham gia trao đổi hoạt động nghiệp vụ tín dụng xuất nhập với chuyên gia lĩnh vực Ngân hàng nước quốc tế có quan hệ với Chi nhánh + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tập trung nâng cao trình độ phân tích tài doanh nghiệp cho CBTD, muốn thuyết phục doanh nghiệp trọng việc thực bảng biểu tài chính, làm cho báo cáo thực vai trò phản ánh thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài Ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết vấn đề này, có doanh nghiệp khơng dám “qua mặt” cán tín dụng Chính vấn đề nâng cao trình độ phân tích cho đội ngũ cán tín dụng điều cần làm làm NHNo&PTNT Hải Châu Cụ thể việc nâng cao trình độ phân tích tài cho cán tín dụng có lợi ích sau: - Hiểu ý nghĩa thao tác phân tích tài cần phải thực quy trình cho vay, từ thực triệt để phát thiếu sót, hay có nghiên cứu sâu để cải tiến hệ thống tiêu phân tích - Theo dõi sát tình hình tài khách hàng, nắm rõ yếu tố, nguyên nhân tác động từ tư vấn cho khách hàng chiến lược tài hiệu 84 - Hơn hiểu đầy đủ ý nghĩa phân tích tài phân tích tín dụng tạo niềm tin, thúc đẩy cán tín dụng quan tâm đến việc thẩm tra thông tin làm nguồn để phân tích, điều mà họ chưa quan tâm + Ngoài tư cách đạo đức cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng cần phải rèn luyện nữa, có khơng trường hợp cán ngân hàng tham lợi mà vi phạm quy định ngành hay ngược lại sợ rủi ro, sợ trách nhiệm mà làm ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động Chi nhánh Do bên cạnh việc đưa tiêu chí trình độ, lực chun mơn nhân tố quan trọng không tuyển chọn cán tín dụng phẩm chất đạo đức Có nhiều trường hợp rủi ro cho vay xảy với nguyên nhân từ phía cán ngân hàng Do đó, để hạn chế nguy rủi ro từ phía nội ngân hàng tiêu chí phẩm chất đạo đức cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng phải đặt song song với tiêu chí phẩm chất chuyên mơn + Chi nhánh cần có sách đãi ngộ khen thưởng xứng đáng cán có lực, nhiệt tình, có sáng kiến để lưu giữ, thu hút khách hàng, đạt thành tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh Chi nhánh cần đề biện pháp xử phạt cán có trách nhiệm Chi nhánh cần tổ chức khoán số khoản chi phí, khốn tiền lương theo cơng việc với phịng ban cán cơng nhân viên, thực việc trả lương theo số lượng, chất lượng, hiệu cơng việc Đây động lực để thúc đẩy tinh thần làm việc toàn thể nhân viên Chi nhánh gắn kết nhân viên lại với để từ đưa kết kinh doanh Chi nhánh đạt cao môi trường cạnh tranh liệt 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay xuất nhập 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam triển khai việc hướng dẫn cụ thể văn bản, sách, chế độ Chính Phủ, ngành có liên quan đến xuất nhập khẩu, quản lý ngoại hối, cho vay xuất nhập quy định NHNo&PTNT Việt Nam đến Chi nhánh cách kịp thời 85 Tổng Giám đốc nên đạo công tác đào tạo quan tâm tới hoạt động đào tạo nghiệp vụ tốn quốc tế tín dụng xuất nhập nghiệp vụ đặc biệt cần thiết cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường với quan hệ đa phương Làm việc ngồi thực tế địi hỏi cơng việc, đặc biệt vào thời điểm cuối năm ngân hàng có chương trình thu hút thêm khách hàng Do vậy, đề nghị NHNo&PNNT Việt Nam có chế tài xử lý vấn đề để tháo gỡ cho thành viên NHNo&PTNT 3.3.2 Kiến nghị quan hữu quan 3.3.2.1 Cải thiện chế quản lý xuất nhập Tiếp tục huy động thành phần kinh tế hướng xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất Trên sở điều chỉnh, bổ sung chiến lược phát triển xuất khẩu, kết hợp tập trung điều hành để trì tốc độ tăng trưởng xuất mặt hàng có kim ngạch lớn tạo điều kiện cho mặt hàng có khả phát triển thành mặt hàng chủ lực tương lai Hoàn thiện hệ thống pháp luật với chế điều hành xuất nhập phù hợp với cam kết tổ chức kinh tế quốc tế mà Việt Nam tham gia chuẩn mực, thông lệ quốc tế khác Kết hợp phát huy nội lực với tranh thủ trợ giúp quốc tế để nâng cao vị hàng hố uy tín, thương hiệu doanh nghiệp Việt Nam thương trường quốc tế Tạo thêm khung pháp lý, cam kết Chính Phủ, giành thêm thị phần, mở rộng ưu đãi tối huệ quốc Huy động lực lượng, bám sát diễn biến, nhanh nhạy thu thập xử lý thông tin nhiều chiều thị trường, thông tin dự báo Phát hội kinh doanh cho doanh nghiệp nước Khuyến khích hiệp hội, ngành hàng tự nguyện lập quỹ dự phịng rủi ro, thắt chặt tính cộng đồng doanh nghiệp tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Nâng cao khả nhận biết lực xử lý xuất rào cản, tận dụng hội để đấu tranh đảm bảo bình đẳng thương mại quốc tế cho doanh nghiệp Việt Nam 86 Ln rà sốt thủ tục hành hữu, bổ sung, sửa đổi kịp thời, đảm bảo công khai minh bạch, tăng cường áp dụng công nghệ thông tin quản lý Những nhũng nhiễu, cản trở hoạt động doanh nghiệp cần kiên loại bỏ 3.3.2.2 Hồn thiện sách cho vay hỗ trợ xuất nhập Nhà nước phải xây dựng sách hỗ trợ cho vay xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất theo hướng bình đẳng thành phần kinh tế Bên cạnh đó, khơng ổn định danh mục hàng thuộc diện hưởng sách vay vốn rào cản doanh nghiệp Việc xác định danh mục theo thời hạn năm ảnh hưởng tới việc cân đối nguồn vốn để phục vụ cho kế hoạch sản xuất XNK doanh nghiệp Hơn nữa, thực tế cho thấy việc ban hành danh mục thường chậm so với yêu cầu hàng năm Chính phủ cần nghiên cứu ổn định danh mục hàng từ 3-5 năm để đảm bảo tính ổn định sách cho doanh nghiệp yên tâm tìm nguồn vốn sản xuất Cần minh bạch hố chuẩn hố quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn ưu đãi quy định rõ danh mục mặt hàng, chế xác định lãi suất, quy định tài sản đảm bảo tiền vay, thời hạn cho vay… để đảm bảo sách cho vay hỗ trợ xuất nhập nhà nước thực đạt hiệu cao Chính phủ nên nghiên cứu phát triển hình thức bảo hiểm cho vay xuất Đây hình thức hỗ trợ doanh nghiệp xuất phổ biến nhiều quốc gia giới, chưa ứng dụng nhiều nước ta Nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào hoạt động thương mại toàn cầu, nhu cầu mở rộng thị trường xuất doanh nghiệp tất yếu phải cạnh tranh khốc liệt với doanh nghiệp nước Do vậy, nhu cầu hình thức bảo hiểm cho vay xuất theo mà gia tăng Vì vậy, Chính Phủ cần nghiên cứu chế cung ứng dịch vụ thời gian tới 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, để phát triển hoạt động cho vay xuất nhập khẩu, NHNo&PTNT Hải Châu cần phối hợp đồng nhiều giải pháp, quan trọng cần thực trước hết hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu, đa dạng hóa khách hàng xây dựng sách khách hàng phù hợp Đi đôi với việc thực giải pháp trên, Chi nhánh cần phải nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày tăng doanh nghiệp, nâng cao công tác thu thập thông tin khách hàng tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân để hạn chế tối đa rủi ro doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích Ngồi nỗ lực phấn đấu từ phía NHNo&PTNT Hải Châu, để phát triển hoạt động cho vay xuất nhập khẩu, phủ, ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hỗ trợ ngân hàng thương mại doanh nghiệp xuất nhập cải thiện chế quản lý hoạt động xuất nhập khẩu, hoàn thiện sách hỗ trợ xuất nhập khẩu, quán kịp thời sách điều hành lãi suất, tỷ giá hối đối Có vây, hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Hải Châu nói riêng có điều kiện phát triển mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước 88 KẾT LUẬN Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế, tiến hành hàng loạt biện pháp cải cách, đổi kinh tế để đưa Việt Nam thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xây dựng kinh tế thị trường định hướng chủ nghĩa xã hội Sự phát triển hoạt động ngoại thương làm cho kinh tế nước ta ngày trở nên sôi động, thị trường tiêu thụ sản phẩm sản xuất nước mở rộng, thu ngoại tệ cho đất nước tạo điều kiện nhập mặt hàng quan trọng phục vụ cho nhu cầu đổi công nghệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Các doanh nghiệp có nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay vốn kinh doanh, thiết lập mối quan hệ tốn thơng qua Ngân hàng ngày lớn Điều địi hỏi Ngân hàng thương mại phải đáp ứng đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại đặc biệt cho vay XNK Trong thời gian qua, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng Việt Nam có chuyển biến sâu sắc thu thành tựu tốt đẹp Hồ biến đổi ấy, NHNo&PTNT Hải Châu không ngừng phấn đấu khắc phục khó khăn, tìm kiếm phương thức kinh doanh có hiệu Tuy gặp phải khơng khó khăn Chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ Tuy vậy, để tiếp tục đứng vững phát triển thời gian tới, Chi nhánh cần có bước chuyển biến mạnh mẽ lượng chất, mục tiêu mong muốn đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian có hạn, khả cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi số thiếu sót định Vì tơi mong nhận quan tâm bảo thầy giáo hướng dẫn thầy cô Hội đồng bảo vệ Một lần xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS.Nguyễn Hồ Nhân thầy Hội đồng bảo vệ giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] David Cox (2002), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội [2] Tiến sĩ Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [3] Lê Thị Huyền Diệu, Mơ hình hoạt động tín dụng – Khả áp dụng Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội [4] Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [5] Phó Giáo sư – Tiến sĩ Trần Hoàng Ngân, Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh tốn quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [6] Phó Giáo sư – Tiến sĩ Trần Hồng Ngân, Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [7] NHNo&PTNT Hải Châu (2008), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, TP Đà Nẵng [8] NHNo&PTNT Hải Châu (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, TP Đà Nẵng [9] NHNo&PTNT Hải Châu (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, TP Đà Nẵng [10] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [11] Phó Giáo sư – Tiến sĩ Nguyễn Văn Tiến (2008), Cẩm nang tài trợ thương mại quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [12] Giáo sư – Tiến sĩ Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 90 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính gởi: QUÝ CÔNG TY Để đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay xuất nhập Agribank Hải Châu nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, mong Quý công ty dành chút thời gian trả lời câu hỏi bên Xin lưu ý tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu chúng tơi thông tin Quý công ty cung cấp giữ bí mật tuyệt đối PHẦN I – THƠNG TIN CHUNG Tên công ty: Loại hình doanh nghiệp   Cơng ty cổ phần Công ty TNHH  Doanh nghiệp tư nhân Nông nghiệp Thủy sản Lĩnh vực kinh Công nghiệp chế biến doanh Dệt may Thương mại, dịch vụ Các ngành khác ………………………………       Công ty hoạt động lĩnh vực  Xuất  Nhập  Cả xuất nhập PHẦN II – ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Q cơng ty có vay vốn Agribank Hải Châu không?  Đang vay vốn Agribank Hải Châu  Đã vay vốn Agribank Hải Châu hết giao dịch  Chưa vay vốn Agribank Hải Châu Nếu Quý công ty chưa vay vốn Agribank Hải Châu vui lòng trả lời từ câu 91 Ngoài Agribank Hải Châu, Quý cơng ty cịn vay vốn ngân hàng khác hay không?  Chỉ vay vốn Agribank Hải Châu  Cùng lúc với ngân hàng khác  Cùng lúc với nhiều ngân hàng khác Nếu Quý công ty vay vốn Agribank Hải Châu vui lòng bỏ qua câu 3 Lý khiến Quý công ty vay vốn lúc với nhiều ngân hàng?  Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn  Để hưởng mức lãi suất thấp  Để lựa chọn ngân hàng có dịch vụ tốt tương ứng với nhu cầu  Lý khác: ……………………………………………………………… Quý công ty đánh chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay xuất nhập Agribank Hải Châu Chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lịng (0: khơng hài lịng; 1: hài lịng; 2: bình thường; 3: hài lòng; 4: hài lòng) Lãi suất cho vay xuất nhập Phí dịch vụ kèm theo Sự đa dạng sản phẩm cho vay xuất nhập Sự đa dạng tài sản bảo đảm mà Agribank Hải Châu nhận chấp Thủ tục vay vốn thuận tiện cho khách hàng Nhu cầu Q cơng ty xử lý cách xác Thái độ phục vụ nội dung tư vấn nhân viên Agribank Hải Châu đáp ứng yêu cầu Đánh giá Quý công ty chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động cho vay xuất nhập Agribank Hải Châu 92  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Tệ  Quá tệ Quý công ty đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ Agribank Hải Châu tốt hay ngân hàng khác tốt hơn?  Agribank Hải Châu tốt  Agribank Hải Châu ngang với ngân hàng khác  Ngân hàng khác tốt Công ty gắn bó hợp tác lâu dài với Agribank Hải Châu  Có  Khơng Nếu câu trả lời “Khơng”, xin vui lòng cho biết lý do: Tại Quý công ty không vay vốn Agribank Hải Châu?  Đã có ngân hàng truyền thống không muốn đặt quan hệ với ngân hàng khác  Agribank Hải Châu không đáp ứng yêu cầu Quý công ty  Lý khác: …………………………………………………………………… Trong tương lai q cơng ty có sử dụng sản phẩm cho vay Agribank Hải Châu khơng?  Có  Khơng  Chưa 10 Ý kiến yêu cầu Quý công ty hoạt động cho vay XNK Agribank Hải Châu để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp tương lai Phiếu khảo sát hồn thành xin vui lịng gởi địa chỉ: Đinh Thị Hoàng Yến, 107 Phan Châu Trinh, TP Đà Nẵng qua địa email: yendth84@yahoo.com; điện thoại 0935 717 668/ 0511.3633440; Fax 0511.3633441 *** -Trân trọng cảm ơn Quý công ty nhiệt tình tham gia khảo sát ... động cho vay XNK NHNo&PTNT Hải Châu giai đoạn 2008 – 2010 ĐVT: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2008 Nợ xấu cho vay XNK Tỷ lệ nợ xấu cho vay XNK (%) Nợ xấu cho vay XK Tỷ lệ nợ xấu cho vay XK (%) Nợ xấu cho vay. .. lúc ngân hàng đóng vai trị người cung cấp nguồn tài cho nhà xuất 1.1.3 Các hình thức cho vay xuất nhập 1.1.3.1 Cho vay xuất + Cho vay thông thường: Cho vay thông thường việc ngân hàng giao cho. .. động cho vay XNK 42 Một cách tổng thể từ bảng số liệu ta nhận thấy nợ xấu cho vay nhập thấp nợ xấu cho vay xuất Nguyên nhân cho vay nhập thường khoản cho vay trung dài hạn, thời hạn cho vay dài,