TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ hội VIỆT NAM đối với NGƯỜI NGHÈO tt

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGƠ MẠNH CHÍNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9340201 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Hoàng Đức PGS TS Trương Thị Hồng Tp Hồ Chí Minh – Năm 2018 Chương GIỚI THIỆU LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ 1.1 Sự cần thiết lý chọn đề tài Theo kết khảo sát Bộ Lao động–Thương binh xã hội (LB-TB&XH), đầu giai đoạn 2011-2015 Việt Nam có triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 14,20% so tổng số hộ dân 1,6 triệu hộ cận nghèo, chiếm tỷ lệ 7,49% so tổng số hộ dân Tại số vùng khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) Tây Bắc, Tây Nguyên khu vực miền núi số tỉnh miền Trung có huyện, xã tỷ lệ hộ nghèo 50% hộ nghèo, chí có số địa phương 70% Số lượng hộ nghèo vùng đồng bào dân tộc người chiếm khoảng 50% tổng số hộ nghèo nước Trên giới có nhiều nghiên cứu lý thuyết thực nghiệm vai trò hệ thống tài vi mơ (TCVM) tín dụng vi mơ (TDVM) chương trình giảm nghèo quốc gia nhiên nghiên cứu chưa đánh giá cụ thể tác động TDVM người nghèo khía cạnh gia tăng thu nhập, hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng việc lựa chọn để thực đề tài luận án nhằm mục đích đánh giá tác động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) Việt Nam người nghèo khía cạnh nêu Ngân hàng CSXH Việt Nam thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng phủ vay hộ nghèo đối tượng sách (ĐTCS) khác thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 phủ Trải qua giai đoạn thực chương trình giảm nghèo, theo đánh giá bộ, ngành, cấp ủy đảng, quyền địa phương cấp thân người nghèo tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam tác động tích cực người nghèo xem giải pháp chủ lực, góp phần mang lại thành cơng cho chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo xây dựng nơng thơn phải tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo để góp phần giảm nghèo nhanh bền vững Việt Nam đến năm 2020 Với mục đích đánh giá xác, tồn diện khách quan tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo từ đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo nhằm không ngừng gia tăng thu nhập, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho người nghèo, góp phần nâng cao sống người nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo mang lại thành công cho chương trình mục tiêu quốc gia: giảm nghèo xây dựng nông thôn mới, thực đảm bảo an sinh xã hội (ASXH) Việt Nam tơi chọn đề tài: “Tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo” làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.1 Mục tiêu tổng quát: Việc thực đề tài luận án nhằm đạt mục tiêu tổng quát sau đây: Nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo Việt Nam việc gia tăng thu nhập, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH 1.2.1.2 Mục tiêu cụ thể: Việc thực đề tài luận án nhằm đạt mục tiêu cụ thể sau đây: (1) Đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo thông qua việc gia tăng thu nhập (2) Đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo thông qua hiệu sử dụng vốn vay thể qua việc trả nợ vay hạn (3) Đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo (4) Đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài luận án trả lời câu hỏi sau đây: (1) Tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam có tác động đến việc gia tăng thu nhập người nghèo hay khơng? (2) Tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam có tác động đến hiệu sử dụng vốn (việc trả nợ vay hạn) người nghèo hay không? (3) Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng CSXH cho người nghèo? (4) Giải pháp góp phần tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo để gia tăng thu nhập, trả nợ vay hạn gia tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng CSXH? 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận án tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo mối quan hệ gia tăng thu nhập, tăng cường khả trả nợ vay hạn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH cho người nghèo 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Về khơng gian: Nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo Việt Nam 1.3.2.2 Về thời gian: Số liệu sử dụng giai đoạn 2011 – 2016 1.4 Phương pháp nghiên cứu Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính phân tích định lượng để phân tích, đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo qua mơ hình nghiên cứu mơ hình đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH đến việc gia tăng thu nhập người nghèo, mơ hình ước lượng tác động tín dụng ngân hàng CSXH đến việc trả nợ vay hạn người vay mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng CSXH người nghèo 1.4.1 Phương pháp định tính Thực nghiên cứu phương pháp định tính để đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo dựa mơ hình nghiên cứu (đánh giá việc gia tăng thu nhập, hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo) dựa nghiên cứu Duvendack cộng (2011), Stewart cộng (2010) Stewart cộng (2012) Tác giả thực vấn trực tiếp chuyên gia lĩnh vực giảm nghèo nhóm khách hàng vay vốn ngân hàng CSXH 1.4.2 Phương pháp định lượng Thực nghiên cứu phân tích định lượng để đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Luận án xây dựng mơ hình nghiên cứu để đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH đến gia tăng thu nhập, đến hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng CSXH người nghèo Số liệu nghiên cứu điều tra, khảo sát với mẫu đại biểu 1.994 hộ gia đình nghèo vay vốn ngân hàng CSXH 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.5.1 Ý nghĩa khoa học Thông qua việc vận dụng kết triển khai chương trình tín dụng ưu đãi phủ việc xây dựng, kiểm định mơ hình nghiên cứu, luận án cho thấy tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo việc gia tăng thu nhập sử dụng vốn vay hiệu (trả nợ vay hạn) Đồng thời khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn Đóng góp thêm số giải pháp khả thi cho việc tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH nhằm gia tăng thu nhập, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay (trả nợ vay hạn) mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH cho người nghèo 1.6 Những điểm luận án: Luận án có điểm so với nghiên cứu trước là: (1) Luận án nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo Việt Nam mà nghiên cứu trước chưa thực (2) Luận án xây dựng đồng thời mơ hình nghiên cứu (đánh giá việc gia tăng thu nhập, việc trả nợ vay hạn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người nghèo) để đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo 1.7 Kết cấu luận án: Luận án gồm chương Chương 1: Giới thiệu luận án tiến sĩ kinh tế Chương 2: Tổng quan tình hình nghiên cứu lược khảo cơng trình nghiên cứu liên quan đến tác động tín dụng người nghèo Chương 3: Cơ sở lý thuyết tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo mơ hình nghiên cứu chương 4: Thực trạng tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Chương 5: Khảo sát, kiểm định mơ hình nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Chương 6: Giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Kết luận chương Chương cho thấy nội dung luận án tiến sĩ kinh tế như: cần thiết lý chọn đề tài, mục tiêu câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài, điểm kết cấu luận án Từ nội dung chương 1, thấy rõ mục tiêu nghiên cứu luận án tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Việt Nam, ý nghĩa khoa học thực tiễn việc nghiên cứu việc nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo điểm mà nghiên cứu trước chưa thực Chương TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LƯỢC KHẢO CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO Chương giới thiệu cho nội dung luận án tiến sĩ kinh tế Để có sở cho việc đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo, chương giới thiệu tổng quan tình hình nghiên cứu lược khảo cơng trình nghiên cứu chủ yếu liên quan đến tác động tín dụng người nghèo giới Việt Nam 2.1 Theo chương trình giảm nghèo Thứ nhất, Imai cộng (2002) thực nghiên cứu TCVM nghèo đói: Một quan điểm vĩ mô Nghiên cứu thực dựa liệu 48 quốc gia phát triển vào thời điểm 2007 hồi quy theo mô hình OLS 2SLS Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa mối quan hệ việc tiếp cận dịch vụ TCVM (vay vốn tín dụng) việc gia tăng thu nhập, giảm tỷ lệ hộ nghèo (2) Không thực nghiên cứu khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người nghèo, đặc biệt người nghèo Thứ hai, Matin Hulme (2003) thực nghiên cứu chương trình cho người nghèo nhất: Bài học từ chương trình phát triển cho nhóm dễ bị tổn thương (IGVGD) Bangladesh với kết Việc kết hợp viện trợ lương thực đào tạo kỹ năng, cung cấp dịch vụ TCVM giúp gia tăng thu nhập cho người nghèo dễ bị tổn thương giúp giảm nghèo hiệu Bên cạnh kết nêu trên, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa làm rõ mối quan hệ việc sử dụng dịch vụ TCVM việc gia tăng thu nhập cho người nghèo (2) Chưa đánh giá việc trả nợ người nghèo sau sử dụng vốn từ tổ chức TCVM gia tăng thu nhập Thứ ba, Uganda Ministry of Finance, Planning and Economic Development (2004) thực nghiên cứu kế hoạch hành động giảm nghèo Uganda với kết Chính phủ Uganda đẩy mạnh thực giảm nghèo việc thực kế hoạch hành động chống đói nghèo kế hoạch góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói từ 56% vào năm 1992 xuống 38% vào năm 2003 Kế hoạch giải thách thức trọng điểm nghèo đói Uganda việc tăng suất lao động nông nghiệp thu nhập hộ gia đình Bên cạnh kết nêu trên, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Nghiên cứu chưa giới thiệu dịch vụ từ tổ chức TCVM phủ, tổ chức phi phủ để người nghèo tiếp cận gia tăng thu nhập góp phần giảm nghèo cho quốc gia (2) Nghiên cứu không đề cập đến việc tiết kiệm người nghèo Trong sống, người nghèo cần phải tiết kiệm để mở rộng quy mô đầu tư từ gia tăng thu nhập Thứ tư, Khandker SR (2005) thực nghiên cứu mối quan hệ TCVM giảm nghèo việc sử dụng liệu bảng điều tra 1.798 hộ gia đình 87 làng Bangladesh giai đoạn 1991/92 2.599 hộ gia đình giai đoạn 1998/99 (bao gồm hộ giai đoạn 1991/92) với kết là: TCVM thành lập phát triển mạnh mẽ Bangladesh vào năm 1980 quốc gia có hệ thống TCVM phát triển rộng giới Các tổ chức TCVM phi phủ ngân hàng Grameen chiếm 86% thị phần thị trường TCVM hệ thống ngân hàng thương mại chiếm 14% Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa mối quan hệ việc tiếp cận dịch vụ TCVM việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa đánh giá khả tiếp cận dịch vụ TCVM người nghèo (3) Chưa đánh giá vai trò vay vốn tín dụng để gia tăng thu nhập bên cạnh yếu tố khác Thứ năm, Ledgerwood White (2006) thực nghiên cứu việc chuyển đổi tổ chức TCVM: Cung cấp cho người nghèo đầy đủ dịch vụ tài với kết là: Việc chuyển đổi tổ chức TCVM (sáp nhập tổ chức phi lợi nhuận vào tổ chức TCVM) nhằm đa dạng hố sản phẩm TCVM, loại hình cung cấp dịch vụ TCVM, cải thiện hệ thống phân phối, … quan trọng cung cấp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho người nghèo giúp người nghèo gửi tiết kiệm toán dịch vụ ngồi khoản vay tín dụng Hoạt động thực thành công nhiều quốc gia như: Bolivia, Keynea, Uganda, Mông Cổ số quốc gia khác, … Bên cạnh kết nêu trên, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Nghiên cứu chưa mối quan hệ cung cấp dịch vụ tài tổ chức TCVM chuyển đổi với việc gia tăng thu nhập người nghèo, góp phần thực giảm nghèo (2) Nghiên cứu chưa mối quan hệ việc vay vốn, gửi tiết kiệm gia tăng thu nhập người nghèo Thứ sáu, Nguyen VC (2008) thực nghiên cứu chương trình TDVM phủ cho người nghèo có thực chống đói nghèo: Bằng chứng Việt Nam việc thực nghiên cứu định lượng (các công cụ hồi quy) với liệu lấy từ điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) vào năm 2002 2004 (năm 2002: 30.000 hộ gia đình 61 tỉnh, năm 2004: 9.000 hộ gia đình) Kết nghiên cứu cho thấy: TDVM công cụ quan trọng để thúc đẩy sản xuất, gia tăng thu nhập (chủ yếu nông nghiệp phi nông nghiệp) tiêu dùng, cải thiện phúc lợi cho hộ nghèo, giảm mức độ nghèo đói, giảm khoảng cách chênh lệch nghèo đói, bất bình đẳng Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy tác động TDVM việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa đề xuất giải pháp gia tăng khả tiếp cận TDVM người nghèo tỷ lệ người nghèo nơng thơn tiếp cận TDVM thấp (Năm 2004, tỷ lệ có 12%) (3) Chưa đánh giá việc trả nợ người nghèo đề từ đánh giá hoạt động ngân hàng CSXH Thứ bảy, Stewart cộng (2010) thực nghiên cứu thực nghiệm tác động TCVM người nghèo với liệu lấy từ 24 tổ chức châu Phi (vùng cận Sahara) Kết là: TCVM nhằm cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo, người có thu nhập thấp mà có hội tham gia dịch vụ tài chính thức Hiện nay, ngồi việc cung cấp khoản vay nhỏ, TCVM thực huy động tiết kiệm, bảo hiểm, toán, chuyển tiền, … Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy mối quan hệ TDVM, tiết kiệm vi mô việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn TDVM người nghèo Thứ tám, Ikenna Ofoegbu (2013) thực nghiên cứu nghèo đói khu vực nơng thơn Nigeria vai trò TCVM với kết là: Nigeria quốc gia có tỷ lệ người nghèo cao, khoảng 69,4% dân số (112 người nghèo/163 triệu dân) Theo dự báo cục thống kê quốc gia, tỷ lệ tăng cao chương trình can thiệp chống đói nghèo giải việc làm phủ khơng tiếp cận đến đối tượng Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy mối quan hệ vay vốn TDVM việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa đề cập đến việc tiết kiệm người nghèo bên cạnh việc vay vốn TDVM để gia tăng thu nhập Thứ chin, Duong HA Nghiem HS (2014) thực nghiên cứu phương pháp định lượng tác động TCVM giảm nghèo Việt Nam với liệu từ khảo sát mức sống dân cư Việt Nam (VLSS) giai đoạn 1992-2010, cỡ mẫu 15.000 hộ gia đình 300 xã Kết là: TCVM công cụ hiệu để thực giảm nghèo Việt Nam TDVM tác động tích cực đến thu nhập người nghèo: Các hộ vay vốn khoản vay lớn có thu nhập mức tiêu dùng cao người vay khoản vay nhỏ Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy mối quan hệ vay vốn TDVM việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa đánh giá khả tiếp cận dịch vụ TCVM người nghèo Thứ mười, Okezie cộng (2014) thực nghiên cứu tác động hệ thống TCVM việc giảm nghèo đói Nigeria: Kinh nghiệm bang Imo Nghiên cứu thực vùng bang Imo với 382 bảng câu hỏi Kết là: Từ năm 1970, đặc biệt sau 1990, TCVM coi sách phát triển quan trọng, công cụ để thực giảm nghèo công cụ để đạt mục tiêu phát triển Thiên niên kỷ Liên hiệp quốc (MDGs) Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy mối quan hệ vay vốn TDVM, gửi tiền tiết kiệm việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa giới thiệu cách thức để người nghèo gia tăng khả tiếp cận dịch vụ TCVM 2.2 Theo vấn đề xã hội Thứ nhất, Pitt Khandker (1998) thực nghiên cứu tác động từ chương trình tín dụng theo nhóm cho hộ gia đình người nghèo Bangladesh xác định giới tính vấn đề quan trọng giảm nghèo dựa hoạt động ngân hàng Grameen tổ chức cung cấp TDVM Uỷ ban tiến nông thôn Ban phát triển nông thôn Bangladesh Nghiên cứu thực 87 làng bao gồm: 15 làng khơng có chương trình tín dụng, 40 làng có nam nữ tham gia, 22 làng có nữ 10 làng có nam Kết nghiên cứu cho thấy: Ngân hàng Grameen, Uỷ ban tiến nông thôn Ban phát triển nông thôn tổ chức chuyên cung cấp chương trình tín dụng quy mơ nhỏ phục vụ cho sản xuất dịch vụ người nghèo Trong đó, Grameen coi ngân hàng thành cơng cho vay thơng qua nhóm mà hoạt động ngân hàng phổ biến 40 quốc gia giới Đến cuối năm 1994, ngân hàng Grameen phục vụ triệu người vay (94% phụ nữ) tỷ lệ thu hồi vốn 94% Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa cho thấy mối quan hệ gửi tiền tiết kiệm việc gia tăng thu nhập người nghèo (2) Chưa giới thiệu cách thức để người nghèo khả tiếp cận dịch vụ TCVM (3) Chưa đề cập đến trình độ học vấn người vay vốn Thứ hai, Nguyen HC (2007) thực nghiên cứu yếu tố định đến việc tham gia vào hoạt động tín dụng ảnh hưởng đến tiêu dùng hộ gia đình: Bằng chứng nơng thôn Việt Nam giai đoạn 1992-1998 Dữ liệu nghiên cứu khảo sát với 4.800 hộ gia đình 150 xã VLSS 93 6.000 hộ gia đình 194 xã VLSS 98 Kết nghiên cứu cho thấy: Sau năm 1997, tín dụng nơng thơn Việt Nam hạn chế thị trường tín dụng bị phân khúc Khu vực tín dụng thức phi thức tồn song song Khu vực tín dụng thức ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn, ngân hàng phục vụ người nghèo (sau ngân hàng sách xã hội) thực khu vực phi thức người cho vay tiền, bạn bè, hiệp hội tín dụng tiết kiệm, … thực Giai đoạn 1997/98, tín dụng thức chiếm 49% thị phần khu vực nông thôn Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa đề cập đến việc gửi tiền tiết kiệm người vay khu vực nông thôn (2) Chưa giới thiệu cách thức để người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận nguồn vốn TDVM thức Thứ ba, Duvendack cộng (2011) thực nghiên cứu chứng tác động TCVM hạnh phúc người nghèo với liệu khai thác từ 11 nghiên cứu trước đó, tổ chức cung cấp TCVM trang web tổ chức phi phủ Kết nghiên cứu cho thấy: Trong 30 năm trở lại đây, TDVM phát triển mạnh mẽ xem phần TCVM bên cạnh 10 yếu tố: tiết kiệm, bảo hiểm dịch vụ toán khác cho người nghèo Các tổ chức TCVM có vai trị quan trọng chiến chống đói nghèo, phát triển kinh tế giới Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa đánh giá mối quan hệ việc vay vốn TDVM thức việc cải thiện điều kiện kinh tế hộ gia đình hạnh phúc người nghèo (2) Chưa đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn TDVM thức người nghèo, người có thu nhập thấp Thứ tư, Stewart cộng (2012) thực nghiên cứu tín dụng vi mơ (TDVM), tiết kiệm vi mơ cho th vi mơ có phục vụ cho tài hộ gia đình cách hiệu bao gồm can thiệp để tạo điều kiện cho người nghèo đặc biệt phụ nữ tham gia vào hội kinh tế có ý nghĩa quốc gia thu nhập thấp trung bình với liệu khai thác từ nghiên cứu thực nghiệm, 25 nghiên cứu lý thuyết 31 trang web tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM Kết nghiên cứu cho thấy: Chỉ có khoảng 20% dân số nước phát triển tiếp cận với dịch vụ tài chính thức phụ nữ bị hạn chế nhiều so với nam giới việc tiếp cận Bên cạnh kết đạt được, số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến là: (1) Chưa mối quan hệ TCVM, tiết kiệm vi mô cho thuê vi mô việc phát triển tài hộ gia đình (2) Chưa giới thiệu cách thức để người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận sử dụng dịch vụ TCVM để gia tăng thu nhập, giảm tiêu dùng hộ gia đình Kết luận chương Chương lược khảo cho thấy 14 cơng trình nghiên cứu giới Việt Nam liên quan đến tác động tín dụng người nghèo, gồm: 10 nghiên cứu thực theo chương trình giảm nghèo nghiên cứu thực theo vấn đề xã hội Qua lược khảo công trình nghiên cứu giới Việt Nam liên quan đến tác động tín dụng người nghèo, thấy phương pháp, mô hình nghiên cứu sử dụng dịch vụ TCVM, TDVM cho người nghèo hạn chế nghiên cứu Luận án khắc phục hạn chế 14 nghiên cứu (Chưa mối quan hệ việc tiếp cận dịch vụ TCVM (vay vốn tín dụng) việc gia tăng thu nhập, chưa đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người nghèo, chưa đánh giá hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ hạn), chưa đề xuất giải pháp gia tăng thu nhập cho người nghèo) việc đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH nhằm gia tăng thu nhập cho người nghèo Việt Nam 27 (0.032) (0.002) (0.010) -.0038285 -.0073666 0009859 (0.478) (0.215) (0.888) 1256953 0866147 0533297 (0.160) (0.379) (0.645) 003056 -.0017763 * -.3268095 *** (0.975) (0.078) (0.010) 1466116 *** 101561 ** 0386336 (0.000) (0.027) (0.474) 0447775 039773 0467566 (0.294) (0.396) (0.396) -.2894315 -.0017763 -.2675864 (0.605) (0.998) (0.712) -.4610538 -.423551 -.7108777 (0.409) (0.490) (0.325) -.3900442 -.1316481 -.1975226 (0.487) (0.831) (0.785) 3271085 5359894 273292 (0.576) (0.405) (0.718) 1948049 ** 2858897 *** 687154 *** (0.029) (0.004) (0.000) 1.253247 1.141897 2.039518 (0.103) (0.177) (0.040) Number of obs 1994 1994 1994 F (19, 1974) 9.36 15.69 19.69 Prob > F 0.0000 0.0000 0.0000 R-squared 0.0827 0.1312 0.1593 Adj R-squared 0.0738 0.1228 0.1512 Root MSE 1.9304 2.1235 2.496 dotuoi gioitinh dantoc sotvientrongtld sotvienngoaitld tieuhoc trunghoccs trunghocpt tcapcdang thitruong _cons (*, **, ***: Tương ứng với mức ý nghĩa 10%, 5% 1%) 5.2.6.2 Mơ hình đánh giá hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) người nghèo tranodunghan Coef P> [z] vaynganhang 12.09458 0.987 laisuatuudai -11.99648 0.987 28 vonduan 0144273 * 0.099 vontuco 0058906 0.823 channuoi 3589035 0.194 trongtrot 2435914 0.395 buonban 3444523 0.279 tieuthucn 3840218 0.251 tietkiem 0264787 0.694 dotuoi 0030728 0.632 gioitinh 2007112 * 0.057 dantoc 2220038 * 0.051 sotvientrongtld -.1723482 *** 0.000 sotvienngoaitld -.1287309 *** 0.010 tieuhoc -.4374593 0.472 trunghoccs -.5247714 0.387 trunghocpt -.3707895 0.544 tcapcdang -.0271744 0.967 thitruong 4520294 *** 0.000 7118551 0.416 _cons Number of obs 1.994 LR chi2 (9) 938.50 Prob > chi2 0.0000 Pseudo R2 0.1667 (*, **, ***: Tương ứng với mức ý nghĩa 10%, 5% 1%) 5.2.6.3 Mơ hình đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo khanangtiepcan Coef P> [z] nguonvonhanche - 4992232 *** 0.000 chiphikhac - 2917649 *** 0.000 thaidophucvu 1388026 *** 0.000 binhxetchovay - 059619 ** 0.003 xaydungphuongan 0426726 * 0.082 trinhdo 2199302 *** 0.000 thutucvayvon 0812299 ** 0.017 sansanggiupdo 166809 *** 0.000 tuyentruyen 2056765 *** 0.000 29 Number of obs 1.994 LR chi2 (9) 938.50 Prob > chi2 0.0000 Pseudo R2 0.1667 (*, **, ***: Tương ứng với mức ý nghĩa 10%, 5% 1%) 5.3 Đánh giá chung tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo 5.3.1 Những tác động tích cực Thứ nhất, Góp phần gia tăng thu nhập mức sống nhiều hộ gia đình nghèo qua góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm Cụ thể: Thu nhập bình quân đầu người Việt Nam năm 2016 2.215 USD, tăng 1,89 lần (1.047 USD) so với năm 2010 tăng 3,03 lần (1.485 USD) so năm 2006; Trong giai đoạn 2011-2015, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 14,20% vào đầu năm 2011 xuống 4,25% vào cuối năm 2015 tương ứng với 2,1 triệu hộ gia đình nghèo theo chuẩn giai đoạn từ 9,88% năm 2015 xuống 8,23% năm 2016 theo chuẩn tiếp cận đa chiều Thứ hai, Cùng với việc dạy nghề, tập huấn khuyến nơng – lâm – ngư quyền địa phương việc sử dụng vốn người nghèo giám sát chặt chẽ tổ chức CT–XH, tổ tiết kiệm vay vốn tín dụng cùa ngân hàng CSXH không ngừng phát huy hiệu người nghèo trả nợ hạn cho ngân hàng Thứ ba, Góp phần gia tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH Thứ tư, Thay đổi theo hướng tích cực mặt KT-XH từ góp phần ổn định trị nhiều địa phương khác vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn, vùng đồng bào DTTS, … Thứ năm, Từng bước nâng cao trình độ dân trí người dân có dân nghèo giúp điều kiện đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước thông qua việc vay vốn từ chương trình học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Thứ sáu, Góp phần cải thiện môi trường sống khu vực nông thôn Thứ bảy, Tạo nhiều việc làm giới thiệu việc làm cho nhiều lao động chưa có việc làm 5.3.2 Những tác động chưa tích cực nguyên nhân 5.3.2.1 Những tác động chưa tích cực Thứ nhất, Song song với tỷ lệ nghèo hàng năm cịn tình trạng số hộ gia đình khơng nghèo có nhiều hộ tái nghèo đặc biệt vùng có nhiều đồng bào DTTS sinh sống mà theo đánh giá Ủy ban thường vụ Quốc hội (sau thực giám sát sách pháp luật giảm nghèo giai đoạn 2005-2012) hộ thoát nghèo lại phát sinh hộ nghèo mới, hộ tái nghèo Và kết mơ hình nghiên cứu cho thấy người nghèo đồng bào DTTS khó nghèo so với người nghèo khơng phải DTTS Thứ hai, Kết từ mô hình nghiên cứu cho thấy: 30 (1) Việc cho vay với lãi suất ưu đãi chưa tác động đến việc gia tăng thu nhập trả nợ hạn người nghèo (2) Ở số địa phương số ngành nghề, thị trường tiêu thụ không ổn định người nghèo khó khăn việc gia tăng thu nhập vươn lên thoát nghèo Thứ ba, Nợ xấu (bao gồm nợ hạn nợ khoanh) tính đến 31/12/2016 số chương trình tín dụng mức cao Thứ tư, Việc xâm tiêu, chiếm dụng vốn vay người nghèo xảy số địa phương Thứ năm, Các chương trình cho vay trùng lắp đối tượng cho vay, mục đích sử dụng vốn thiếu kết nối 5.3.2.2 Nguyên nhân tác động chưa tích cực Thứ nhất, Bên cạnh nhiều người nghèo có ý thức tự lực, biết tranh thủ nguồn hỗ trợ nhà nước để vươn lên nghèo cịn phận người nghèo sống trơng chờ, ỷ lại xem vốn hỗ trợ Nhà nước cấp phát, chủ quan lãi suất ưu đãi Thứ hai, Việc tư vấn, dạy nghề, tập huấn khuyến nông – lâm – ngư cho hộ nghèo số địa phương chưa trọng Thứ ba, Do sinh sống vùng khó khăn, vùng sâu, vùng xa, vùng đồi núi nên đồng bào DTTS bị hạn chế nhận thức, trình độ học vấn bên cạnh điều kiện tự nhiên, điều kiện sinh sống không thuận lợi việc SXKD thường gặp nhiều khó khăn mà nợ xấu chương trình cho vay đồng bào DTTS thường chiếm tỷ lệ cao Thứ tư, Năng lực kinh nghiệm quản lý vốn số cán tổ tiết kiệm vay vốn, cán Hội đồn thể nhân ủy thác cịn hạn chế Thứ năm, Các chương trình cho vay xếp chưa khoa học, chưa rõ đối tượng thụ hưởng Thứ sáu, Việc tạo lập nguồn vốn cho vay ngân hàng CSXH chưa ổn định theo kế hoạch Kết luận chương Kết từ mô hình nghiên cứu cho thấy số điểm so với nghiên cứu trước là: (1) Lãi suất ưu đãi không tác động đến việc gia tăng thu nhập trả nợ hạn người nghèo Các nghiên cứu trước giới không thực nghiên cứu nhân tố lãi suất cho vay tổ chức TDVM quốc gia thường cao so với lãi suất thị trường đặc thù Việt Nam thời gian tới, phủ cần ban hành sách lãi suất cho vay người nghèo theo hướng giảm dần ưu đãi mức chênh lệch không nhiều so với lãi suất thị trường thay đổi cách thức hỗ trợ (2) Nhân tố thị trường tác động tích cực đến việc gia tăng thu nhập trả nợ hạn người nghèo: thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định người nghèo dễ gia tăng thu nhập trả nợ vay hạn nghiên cứu trước giới không thực nghiên cứu nhân tố thời gian tới Nhà nước cần có sách để tạo lập 31 thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định cho người nghèo (3) Luận án xây dựng mơ hình đánh giá khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng người nghèo mà cơng trình nghiên cứu giới trước chưa xây dựng Chương hệ thống tác động tích cực chưa tích cực tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo chương trình giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2015 từ kết chạy mơ hình nghiên cứu việc triển khai chương trình tín dụng phủ Bên cạnh đó, chương nguyên nhân tác động chưa tích cực để từ luận án đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo, góp phần thực thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo xây dựng nông thôn Việt Nam đến năm 2020 32 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO Chương giới thiệu thực trạng tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo chương giới thiệu việc khảo sát, kiểm định mơ hình nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo đánh giá tác động tích cực, tác động chưa tích cực nguyên nhân tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo, chương giới thiệu cho giải pháp nhằm tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo nhằm phát huy tác động tích cực khắc phục tác động chưa tích cực chương 6.1 Định hướng, mục tiêu tiêu giảm nghèo bền vững Việt Nam đến năm 2020 6.1.1 Định hướng Kết thúc chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2015, Đảng, phủ định hướng cho giai đoạn 2016-2020 sau: Báo cáo kết thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2015 định hướng, mục tiêu giải pháp giai đoạn 2016-2020: “(1) Tiếp tục đẩy mạnh thực sách, dự án giảm nghèo theo hướng bền vững, tăng cường khả tiếp cận đối tượng thụ hưởng tham gia người nghèo theo hướng tiếp cận đa chiều (2) Tập trung đạo thực Nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 phủ chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 64 huyện nghèo huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao áp dụng chế, sách đầu tư sở hạ tầng theo quy định Nghị số 30a/2008/NQ-CP (3) Tập trung đạo thực khung kế hoạch triển khai Nghị số 80/NQ-CP phê duyệt Quyết định số 1200/QĐ-TTg Thủ tướng phủ (4) Tập trung đạo thực Nghị số 76/2014/QH13 Quốc hội ngày 24/6/2014 việc đẩy mạnh thực mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020” 6.1.2 Mục tiêu 6.1.2.1 Mục tiêu tổng quát Quyết định số 1722/QĐ-TTg: “Thực mục tiêu giảm nghèo bền vững, hạn chế tái nghèo; góp phần thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đảm bảo ASXH, cải thiện đời sống, tăng thu nhập người dân, đặc biệt địa bàn nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo, hộ nghèo tiếp cận thuận lợi dịch vụ xã hội (y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt vệ sinh, tiếp cận thơng 33 tin), góp phần hồn thành mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo giai đoạn 2016-2020 theo nghị quốc hội đề ra” 6.1.2.2 Mục tiêu cụ thể Quyết định số 1722/QĐ-TTg: “(1) Góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo nước bình quân 11,5%/năm (riêng huyện nghèo, xã nghèo giảm 4%/năm; hộ nghèo dân tộc thiểu số giảm 34%/năm) theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020; (2) Cải thiện sinh kế nâng cao chất lượng sống người nghèo, bảo đảm thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo nước cuối năm 2020 tăng lên 1,5 lần so với cuối năm 2015 (riêng hộ nghèo huyện nghèo, xã nghèo, thơn, đặc biệt khó khăn, hộ nghèo dân tộc thiểu số tăng gấp lần); (3) Thực đồng bộ, có hiệu chế, sách giảm nghèo để cải thiện điều kiện sống tăng khả tiếp cận dịch vụ xã hội người nghèo; (4) Cơ sở hạ tầng KT-XH huyện nghèo, xã nghèo, thôn, đặc biệt khó khăn tập trung đầu tư đồng theo tiêu chí nơng thơn mới, trước hết hạ tầng thiết yếu giao thông, trường học, trạm y tế, thủy lợi nhỏ, nước sinh hoạt; tạo điều kiện để người dân tham gia thực hoạt động chương trình để tăng thu nhập thơng qua tạo công ăn việc làm nhằm phát huy hiệu cơng trình sở hạ tầng thiết yếu đầu tư, góp phần giảm rủi ro thiên tai, thích ứng với biến đổi khí hậu, cải thiện tiếp cận thị trường” 6.1.3 Các tiêu chủ yếu cần đạt đến năm 2020 Quyết định số 1722/QĐ-TTg: “(1) Phấn đấu 50% số huyện nghèo khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn theo Nghị số 30a/2008/NQ-CP; 30% số xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển hải đảo khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn; 20-30% số xã, thơn đặc biệt khó khăn vùng dân tộc miền núi khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn (2) Đầu tư xây dựng sở hạ tầng phục vụ phát triển sản xuất dân sinh địa bàn huyện, xã, thôn thuộc chương trình phù hợp quy hoạch dân cư quy hoạch sản xuất, đảm bảo phục vụ có hiệu đời sống phát triển sản xuất người dân: Từ 80% - 90% xã có đường tơ đến trung tâm xã nhựa hóa bê tơng hóa đảm bảo tiêu chuẩn cấp kỹ thuật theo quy định Bộ giao thông vận tải; Từ 70% - 80% thơn, có đường trục giao thơng cứng hóa đảm bảo tiêu chuẩn cấp kỹ thuật theo quy định Bộ giao thông vận tải; Từ 60% - 70% xã đạt tiêu chí quốc gia y tế, từ 80% - 90% trạm y tế cấp xã có đủ điều kiện khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế; 100% xã có mạng lưới trường mầm non, phổ thông, trung tâm học tập cộng đồng đủ để đáp ứng nhu cầu học tập phổ biến kiến thức cho người dân, 80% số xã có sở vật chất trường học đạt chuẩn nông thôn mới; 75% hộ gia đình sử dụng nước sinh hoạt hợp vệ sinh; (3) Các cơng trình thủy lợi nhỏ đầu tư đáp ứng 75% - 80% nhu cầu tưới tiêu cho diện tích trồng hàng năm (4) Thu nhập hộ gia đình tham gia dự án hỗ trợ phát triển sản xuất, đa dạng hóa sinh kế nhân rộng mơ hình giảm nghèo tăng 20% - 25%/năm; bình qn năm có 15% hộ gia đình tham gia dự án nghèo, cận nghèo (5) Hỗ trợ đào tạo nghề, định hướng cho 20.000 lao động thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ DTTS, từ 60%-70% lao 34 động làm việc nước ngồi (6) 100% cán làm cơng tác giảm nghèo cấp xã, thôn, tập huấn kiến thức, kỹ quản lý, tổ chức thực chương trình, sách, dự án giảm nghèo; lập kế hoạch có tham gia; xây dựng kế hoạch phát triển cộng đồng (7) 100% cán cấp xã làm công tác thông tin truyền thông đào tạo nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ thông tin tuyên truyền cổ động; 50% xã nghèo có điểm thơng tin, tun truyền cổ động ngồi trời; có 100 huyện khoảng 600 xã trang bị phương tiện tác nghiệp tuyên truyền cổ động; thiết lập 20 cụm thông tin sở khu vực cửa khẩu, biên giới, trung tâm giao thương (8) 90% hộ dân thuộc địa bàn huyện nghèo, xã nghèo tiếp cận, cung cấp thông tin sách, pháp luật Đảng nhà nước; kinh nghiệm sản xuất; tình hình phát triển KT-XH đất nước thơng qua hình thức báo chí, xuất phẩm sản phẩm truyền thông khác; hỗ trợ phương tiện nghe - xem cho khoảng 10.000 hộ nghèo sống đảo xa bờ; hộ nghèo thuộc dân tộc người; hộ nghèo sống xã đặc biệt khó khăn” (Nguồn: Quyết định số 1722/QĐ-TTg ngày 02/9/2016 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016-2020) 6.2 Định hướng phát triển ngân hàng CSXH đến năm 2020 Ngày 10/7/2012, Thủ tướng phủ ban hành Quyết định số 852/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng CSXH Việt Nam giai đoạn 2011-2020 với nội dung sau: “(1) Tín dụng CSXH giải pháp để thực mục tiêu giảm nghèo cách bền vững cần tổ chức, triển khai thực tích cực hiệu sách (2) Nâng cao lực hoạt động ngân hàng CSXH Việt Nam để thực cơng cụ thực có hiệu sách tín dụng nhà nước hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa góp phần thực thành cơng chiến lược phát triển KT-XH giai đoạn 2011-2020, chương trình giảm nghèo bền vững đến năm 2020 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010-2020 (3) Các chương trình phát triển KT-XH có liên quan đến tín dụng CSXH ban hành thống bố trí đủ nguồn lực để thực hiện” 6.2.1 Mục tiêu tổng quát Quyết định số 852/QĐ-TTg: “Phát triển ngân hàng CSXH Việt Nam theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng CSXH nhà nước; gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo ĐTCS khác” 6.2.2 Mục tiêu cụ thể Quyết định số 852/QĐ-TTg: “(1) 100% người nghèo ĐTCS khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp (2) Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% (3) Tỷ lệ nợ hạn 3%/tổng dư nợ (4) Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ (5) Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ (6) Hiện đại hóa hoạt 35 động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới (7) Hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm sốt phân tích, cảnh báo rủi ro (8) Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng CSXH với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hoạt động tổ chức CTXH nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm ASXH” 6.2.3 Định hướng hoạt động Quyết định số 852/QĐ-TTg: “(1) Đối tượng phục vụ ngân hàng CSXH người nghèo, ĐTCS khác theo quy định Nhà nước đối tượng tổ chức, cá nhân ủy thác cho ngân hàng CSXH trực tiếp cho vay Ưu tiên hỗ trợ đồng bào DTTS, đồng bào vùng khó khăn (2) Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: Tiết kiệm; toán; chuyển tiền, (3) Về chế tài chính: Nguồn vốn hoạt động ngân hàng CSXH chủ yếu Nhà nước cấp, ngân hàng CSXH huy động nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước theo phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm”(Vốn Nhà nước cấp hình thức: vốn điều lệ bổ sung hàng năm tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Thủ tướng phủ giao vốn cho vay chương trình mục tiêu giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác Ưu tiên cho ngân hàng CSXH vay tạm ứng từ nguồn vốn nhàn rỗi, lãi suất thấp không lãi sở cân đối nguồn vồn từ ngân sách, nguồn vốn ODA, nguồn viện trợ, nguồn vốn giá rẻ khác, đảm bảo cho ngân hàng CSXH hoạt động chủ động, ổn định Vốn huy động từ tiền gửi tiền vay tổ chức, cá nhân nước Vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước Tiền tặng, cho tổ chức, cá nhân nước nguồn vốn hợp pháp khác) Tiếp tục thực chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ Mức độ ưu đãi lãi suất phân biệt theo nhóm đối tượng thụ hưởng, giảm dần thay hình thức ưu đãi qui trình, thủ tục điều kiện vay vốn Mức ưu đãi cao dành cho hộ đồng bào dân tộc nghèo vùng đặc biệt khó khăn Đối với hộ khơng thuộc diện hộ nghèo hưởng số sách tín dụng ưu đãi, hộ cận nghèo lãi suất tiếp cận dần với lãi suất thị trường Rủi ro nguyên nhân khách quan xử lý theo quy định nhà nước; Ngân hàng CSXH có trách nhiệm phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, xây dựng quy trình xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động Hoàn thiện chế khốn tài ổn định giai đoạn, có chế cấp bù thích hợp để phát huy tính chủ động đảm bảo khả đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng CSXH; bảo đảm đủ bù đắp chi phí hoạt động theo chế độ quy định; bảo đảm quyền lợi cho cán bộ, viên chức người lao động yên tâm gắn bó với ngành (4) Về cơng tác quản trị ngân hàng: Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý, điều hành cấp: Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập trung quản lý thống Trung ương, tinh giản khâu trung gian tăng cường hoạt động điểm giao 36 dịch lưu động xã, phường Củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động HĐQT Ban đại diện HĐQT cấp Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức CT-XH với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trị quyền cấp xã Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù ngân hàng CSXH Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội (5) Về phát triển nguồn nhân lực: Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng CSXH, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Tiêu chuẩn hóa viên chức chun mơn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù ngân hàng CSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên cơng tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo ĐTCS (6) Về đại hóa hoạt động: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ ngân hàng CSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành” 6.2.4 Các điều kiện, sở hỗ trợ để ngân hàng CSXH hoạt động theo định hướng Ngày 22/11/2014, Ban Bí thư Trung ương Đảng ban hành Chỉ thị số 40-CT/TW việc tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội nhằm hỗ trợ điều kiện, sở để ngân hàng CSXH hoạt động định hướng Chỉ thị bao gồm nội dung chủ yếu là: “(1) Tăng cường lãnh đạo, đạo cấp ủy đảng, quyền tín dụng CSXH (2) Nâng cao trách nhiệm Mặt trận Tổ quốc Việt Nam, tổ chức CT-XH việc thực tín dụng sách xã hội (3) Tập trung nguồn lực hồn thiện chế, sách nhằm thực hiệu tín dụng sách xã hội: Các quan, tổ chức từ trung ương đến địa phương, theo chức năng, nhiệm vụ lãnh đạo, đạo thực tốt nội dung sau: Tập trung nguồn vốn tín dụng CSXH có nguồn gốc từ ngân sách vào đầu mối ngân hàng CSXH Ưu tiên cân đối nguồn vốn ngân sách nhà nước để thực chương trình, dự án tín dụng CSXH bảo đảm hoạt động ổn định, bền vững cho ngân hàng CSXH (4) Nâng cao lực hiệu hoạt động ngân hàng CSXH” 6.3 Giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo 6.3.1 Nhóm giải pháp ngân hàng CSXH 37 Giải pháp Thay đổi việc thực sách hỗ trợ lãi suất từ hỗ trợ vay vốn sang hỗ trợ trả hết nợ Giải pháp Tạo lập ý thức tiết kiệm gia tăng khả trả nợ cho người nghèo tham gia vay vốn Giải pháp Đẩy mạnh tập huấn để nâng cao lực quản lý vốn cho Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn cán tổ chức CT-XH nhận ủy thác Giải pháp Tăng tỷ lệ hoa hồng cho Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn mức phí ủy thác cho tổ chức CT-XH nhận uỷ thác Giải pháp Thông báo việc trả nợ, số tiền trả dư nợ tin nhắn điện thoại Giải pháp Hệ thống hố chương trình tín dụng Giải pháp Chi thù lao hỗ trợ quyền địa phương cấp xã 6.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ phủ, ngành, địa phương thân người nghèo 6.3.2.1 Nhóm giải pháp phủ Giải pháp Tạo lập nguồn vốn để ngân hàng CSXH hoạt động ổn định Giải pháp Chỉ đạo quyền địa phương, ngành, tổ chức CT-XH thực Chỉ thị số 40-CT/TW Ban Bí thư Trung ương Đảng 6.3.2.2 Giải pháp Bộ LĐ-TB&XH: Tăng nguồn vốn chương trình giải việc làm 6.3.2.3 Nhóm giải pháp quyền địa phương cấp Giải pháp Đẩy mạnh dạy nghề, tập huấn khuyến nông – lâm – ngư để nâng cao lực sản xuất bà hộ nghèo Giải pháp Tăng cường công tác giáo dục, tuyên truyền người nghèo để họ nâng cao nhận thức có ý thức tự lực vươn lên thoát nghèo với hỗ trợ, tiếp sức cộng đồng Giải pháp Tạo lập thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định để người nghèo tiêu thụ sản phẩm Giải pháp Tăng cường sách đầu tư cho đồng bào DTTS vùng có nhiều đồng bào DTTS 6.3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức CT-XH nhận ủy thác Giải pháp Tăng cường thực công tác đối chiếu nợ Giải pháp Tăng cường thực công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 6.3.2.5 Giải pháp tổ tiết kiệm vay vốn: Thực nghiêm việc bình xét cho vay 6.3.2.6 Giải pháp thân người nghèo: Xây dựng nâng cao ý thức tự lực vươn lên thoát nghèo Kết luận chương 38 Từ tác động chưa tích cực tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam thực tế triển khai chương trình TDUĐ phủ mơ hình nghiên cứu chương 4, chương chương giới thiệu nhiều giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần giảm nghèo bền vững Việt Nam Hệ thống giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam bao gồm: nhóm giải pháp từ ngân hàng CSXH (7 giải pháp) giải pháp hỗ trợ từ phủ (2 giải pháp), Bộ LĐ-TB&XH (1 giải pháp), quyền địa phương cấp (4 giải pháp), tổ chức CT–XH (2 giải pháp), tổ tiết kiệm vay vốn nhận ủy thác ngân hàng CSXH việc chuyển tải đồng vốn TDUĐ đến tận tay người nghèo ĐTCS khác (1 giải pháp) giải pháp từ thân người nghèo (1 giải pháp) Với giải pháp có tính khả thi nêu trên, vận dụng Ở Việt Nam chắn gia tăng tác động tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo 39 KẾT LUẬN Luận án cơng trình nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo thông qua mơ hình nghiên cứu (đánh giá việc gia tăng thu nhập, hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo) kết triển khai chương trình TDUĐ phủ nhằm phục vụ cho chương trình giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2015 2016-2020 Luận án gồm chương Chương giới thiệu luận án tiến sĩ kinh tế với nội dung như: cần thiết lý chọn đề tài, mục tiêu câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài, điểm luận án kết cấu luận án Chương tổng quan tình hình nghiên cứu lược khảo 14 cơng trình nghiên cứu giới Việt Nam theo chương trình giảm nghèo vấn đề xã hội liên quan đến tác động tín dụng người nghèo Chương giới thiệu sở lý thuyết tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo mơ hình nghiên cứu với nội dung như: khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng CSXH, TDVM nghèo đói, lý thuyết TDVM cho người nghèo, tác động TDVM người nghèo, mơ hình nghiên cứu, ý nghĩa việc tang cường tín dụng ngân hàng CSXH cho người nghèo kinh nghiệm tăng cường TDVM người nghèo số quốc gia giới, học kinh nghiệm rút cho Việt Nam Chương giới thiệu thực trạng tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần giảm nghèo bền vững với nội dung tổng quan ngân hàng CSXH Việt Nam, thực trạng nghèo đói chương trình giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2015, 20162020 thực trạng tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần giảm nghèo bền vững Chương khảo sát, kiểm định mơ hình nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần giảm nghèo bền vững Luận án xây dựng mơ hình nghiên cứu là: đánh giá việc gia tăng thu nhập, hiệu sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay hạn) khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo để đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo giới thiệu phương pháp nghiên cứu kết hợp định lượng định tính để thực nghiên cứu mơ hình này, từ cho thấy nhân tố tác động đến việc gia tăng thu nhập, việc trả nợ vay hạn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo 40 Chương 4, cho thấy tác động tích cực từ tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo tác động chưa tích cực, ngun nhân để từ ngân hàng CSXH, quyền địa phương, tổ chức CT-XH đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần thực thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo Việt Nam đến năm 2020 Kết từ mơ hình nghiên cứu luận án cho thấy số điểm so với nghiên cứu trước là: (1) Nhân tố laisuatuudai không tác động đến việc gia tăng thu nhập trả nợ vay hạn người nghèo Các nghiên cứu trước giới không thực nghiên cứu nhân tố lãi suất cho vay tổ chức TDVM số quốc gia giới thường cao so với lãi suất thị trường đặc thù Việt Nam thời gian tới, phủ cần ban hành sách lãi suất cho vay người nghèo theo hướng giảm dần ưu đãi mức chênh lệch không nhiều so với lãi suất thị trường thay đổi cách thức hỗ trợ (2) Nhân tố thitruong tác động tích cực đến việc gia tăng thu nhập trả nợ hạn người nghèo: thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định người nghèo dễ gia tăng thu nhập trả nợ hạn nghiên cứu trước giới không thực nghiên cứu nhân tố thời gian tới nhà nước cần có sách tạo thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định cho người nghèo (3) Luận án xây dựng mơ hình để đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo mà cơng trình nghiên cứu giới trước chưa xây dựng Chương giới thiệu định hướng, mục tiêu, nhiệm vụ giảm nghèo giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo góp phần giảm nghèo bền vững Việt Nam đến năm 2020 Các giải pháp đề xuất chương dựa sở tác động chưa tích cực tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam, từ thực tế thực chương trình giảm nghèo từ mơ hình nghiên cứu sát thực tế cần thiết Việc đề xuất vận dụng giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo thời gian tới chắn gia tăng thu nhập nâng cao sống người nghèo, mang lại thành công cho chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, xây dựng nơng thơn góp phần tích cực để Việt Nam hoàn thành mục tiêu Thiên niên kỷ Liên hiệp quốc Bên cạnh kết đạt được, nghiên cứu hạn chế hệ thống giải pháp nhằm tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH người nghèo giới thiệu, giải pháp từ ngân hàng CSXH hiệu giải pháp lại phụ thuộc vào đạo phủ, phối hợp ngành, quyền địa phương, tổ chức CT-XH, tổ tiết kiệm vay vốn thân người nghèo Trong thời gian tới, nghiên cứu đề xuất giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH song song với việc ràng buộc trách nhiệm người vay, bên tham gia quản lý vốn 41 DANH MỤC CƠNG TRÌNH I Bài báo Đề xuất xác định đối tượng tái cấu trúc ngân hàng Tác giả: Ngô Mạnh Chính Tạp chí cơng nghệ ngân hàng số 76, tháng 7/2012 Ngăn chặn tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Nai Tác giả: Ngơ Mạnh Chính Tạp chí cơng nghệ ngân hàng số 78, tháng 9/2012 Các nhân tố tác động đến việc gia tăng thu nhập người nghèo Tác giả: Hồng Đức & Ngơ Mạnh Chính Tạp chí phát triển hội nhập số 35 (45), tháng 7-8/2017 II Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường Khả gia tăng thu nhập người nghèo thông qua việc vay vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Nai Tác giả: Ngơ Mạnh Chính & Nguyễn Hữu Hn Mã số: NCS – 2015 Trường Đại học kinh tế Tp HCM – 03 ... tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) Việt Nam người nghèo khía cạnh nêu Ngân hàng CSXH Việt Nam thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng phủ vay hộ nghèo đối... CSXH Việt Nam người nghèo Chương 5: Khảo sát, kiểm định mơ hình nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Chương 6: Giải pháp tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người... động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo Việt Nam, ý nghĩa khoa học thực tiễn việc nghiên cứu việc nghiên cứu tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam người nghèo điểm mà nghiên cứu