Giải pháp tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯỢNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯỢNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Mã số : Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 MỤC LỤC Trang Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Phần mở đầu Chương 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại – Chức vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2 Các nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 1.2.2 Vốn huy động 1.2.3 Vốn vay 1.2.4 Nguồn vốn khác 1.3 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với NHTM 1.3.3 Đối với khách hàng 10 1.4 10 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 10 1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 11 1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 11 1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá 12 1.5 13 Chi phí rủi ro cơng tác huy động vốn 1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 13 1.5.2 Rủi ro công tác huy động vốn 16 1.6 18 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.6.1 Yếu tố chủ quan 18 1.6.2 Yếu tố khách quan 22 Kết luận chương 22 Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 24 TẠI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN (BIDV) 2.1 Giới thiệu hệ thống BIDV 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Kết hoạt động BIDV năm 2008 27 2.2 Thực trạng cơng tác huy động vốn BIDV 29 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai BIDV 29 2.2.1.1 Tiền gửi tốn 29 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 30 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 30 2.2.1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 30 2.2.1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 31 2.2.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 31 2.2.1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm “ổ trứng vàng” 32 2.2.1.3.5 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng 32 2.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá 33 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn 33 2.2.3 Quy mô nguồn vốn huy động BIDV 34 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV 39 2.2.5 Quản trị nguồn vốn BIDV 48 2.3 Đánh giá kết đạt tồn công tác 50 huy động vốn BIDV 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Những tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân tồn 53 Kết luận chương 54 Chương 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 55 ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN 3.1 Định hướng công tác huy động vốn BIDV 55 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV 55 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới 56 3.2 Những kiến nghị tầm vĩ mô nhằm gia tăng huy động vốn 57 BIDV 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ 57 3.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 59 3.3 61 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống BIDV 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 61 3.3.2 Giải pháp sách quan hệ khách hàng 61 3.3.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 62 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 64 3.3.5 Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 65 3.3.6 Giải pháp phát triển công nghệ 66 3.3.7 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ 67 3.3.8 Giải pháp sách nhân 68 3.3.9 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu 69 Kết luận Chương 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB AFD ATM AUD BIDV CAD CSTT DTBB EUR GBP GDP IMF JBIC NHNN NHTM NHTW ODA TCTD USD VND WB WTO : Asian Development Bank – Ngân hàng phát triển Châu Á : Agence Francaise de Development – Cơ quan phát triển Pháp : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động : Đôla Úc : Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Đơla Canada : Chính sách tiền tệ : Dự trữ bắt buộc : Đồng Euro : Đồng Bảng Anh : Tổng sản phẩm quốc nội : International Monetary Fund – Quỹ tiền tệ quốc tế : Japan Bank for International Cooperation – Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Trung ương : Official Development Assistance – Hỗ trợ phát triển thức : Tổ chức tín dụng : Đơla Mỹ : Đồng Việt Nam : World Bank – Ngân hàng giới : World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Quy mô hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Tốc độ tăng trưởng quy mô hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Một số tiêu an toàn hoạt động BIDV giai đoạn 2005-2008 Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2005-2008 28 40 Bảng 2.11 So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo vùng kinh tế Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Bảng 2.12 Xu hướng an toàn vốn BIDV theo thời gian 48 Bảng 2.13 Khả khoản BIDV 49 Bảng 2.14 Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu bình quân BIDV 50 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 28 28 28 39 41 43 44 45 47 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ STT Tên đồ thị Trang Đồ thị 1.1 Tương quan lựa chọn chi phí rủi ro 17 Đồ thị 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV theo thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn BIDV theo vùng kinh tế 40 Đồ thị 2.2 Đồ thị 2.3 Đồ thị 2.4 Đồ thị 2.5 Đồ thị 2.6 Đồ thị 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn 41 42 43 45 46 47 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ chưa phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện nay, hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác, BIDV cố gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động BIDV nói riêng, lựa chọn đề tài “ Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động vốn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ vần đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn BIDV đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu: − Những vấn đề huy động vốn NHTM − Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV năm 2005-2008 mặt: phân tích quản trị nguồn vốn huy động BIDV để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân tồn công tác huy động vốn BIDV Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả dựa vào quan điểm vật biện chứng, vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để giải vấn đề nêu Số liệu luận văn thu thập xử lý qua nguồn: Dữ liệu nội hệ thống BIDV Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền thông, báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước số NHTM địa bàn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu − Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường − Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn BIDV để tìm nhược điểm cần khắc phục − Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Kết cấu luận văn Luận văn có độ dài 72 trang, bố cục sau: Phần mở đầu CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Kết luận - Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm CSTT giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế - Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến tới xố bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ Về chế quản lý - Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội - NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hối đối Nâng cao vai trị, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Rà soát hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia - Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước 3.3 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG BIDV 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải có tính cạnh tranh Do đó, BIDV cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao BIDV nên phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ toán để thu hút nguồn tiền gửi tốn nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn Ngồi ra, vốn huy động phải đầu tư vào dự án, phương án kinh doanh khả thi, hiệu 3.3.2 Giải pháp sách – quan hệ khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngân hàng để giao dịch mạng lưới NHTM phát triển ngày rộng khắp, chí số ngân hàng cịn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách hàng tạo nên khác biệt ngân hàng tạo nên ấn tượng ban đầu khách hàng ngân hàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần tất nhân viên BIDV quán triệt tác nghiệp Có nhân viên có chun mơn nghiệp vụ tốt lại léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng Do đó, BIDV cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự lớp học Kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên gắn liền với thực tế công việc người thảo luận tình giả định xảy để tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng “Khách hàng” hiểu với ý nghĩa mở rộng không gồm khách hàng bên ngồi mà cịn bao hàm “khách hàng nội bộ”, tức tất cán công nhân viên BIDV Bởi ách tắc, chậm trễ phận, phịng ban có liên quan dẫn đến kết cuối ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Để phục vụ tốt khách hàng nội đòi hỏi ý thức tinh thần trách nhiệm nhân viên BIDV cần có nhiều hoạt động thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận truyền đạt phản hồi khách hàng tới cấp quản lý cao Ngồi ra, BIDV nên có quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi kỷ luật nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống BIDV cần củng cố, trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm Đồng thời BIDV cần xây dựng sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … Điểm cần lưu ý việc trao quà tặng cho khách hàng phải lúc, kịp thời, thể quan tâm, trân trọng ngân hàng dành cho khách hàng 3.3.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động vốn triển khai BIDV chưa đa dạng, chủ yếu sản phẩm truyền thống Trong điều kiện nay, BIDV cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn theo hướng: Cải tiến sản phẩm có: - Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác - Hiện nay, tiền gửi có kỳ hạn BIDV khách hàng rút trước phần gốc hưởng lãi suất không kỳ hạn số tiền gốc rút trước hạn Để sản phẩm trở nên hấp dẫn kỳ hạn từ tháng trở lên, khách hàng rút gốc trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoảng thời gian định(1/2, 1/3 thời hạn sổ …) hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn (có thể áp dụng lãi suất kỳ hạn liền kề gần tỷ lệ định từ 50 % - 80 % lãi suất sổ) - BIDV nên thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng tâm lý người dân Việt Nam thích tham gia xổ số, bốc thăm mang tính may rủi Triển khai sản phẩm huy động mới: - Đối với khách hàng doanh nghiệp: BIDV triển khai sản phẩm Tài khoản quản lý tập trung: áp dụng doanh nghiệp có quy mơ lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc Tiện ích sản phẩm tập trung vốn từ tài khoản phụ tài khoản chính, bổ sung vốn từ tài khoản cho tài khoản phụ, hưởng mức lãi suất cao tài khoản đạt số dư định Tài khoản chuyên thu, chuyên chi: áp dụng cho doanh nghiệp nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ có nhu cầu thường xuyên chi trả cho nhiều đối tác, hệ thống rộng lớn đại lý Sản phẩm giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro toán tiền mặt tăng hiệu quản lý công nợ - Đối với khách hàng cá nhân: thời gian tới, BIDV cần triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, tiêu dùng, du học khách hàng tương lai Đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài BIDV BIDV cần phối hợp với cơng ty bảo hiểm có uy tín, cơng ty phát triển nhà để phối hợp bán chéo sản phẩm Sự hợp tác giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch với BIDV cịn sử dụng loại hình dịch vụ tài đa dạng BIDV liên kết sản phẩm cơng ty khác với sản phẩm tiền gửi đứng vai trò kênh phân phối sản phẩm cho công ty đối tác 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế: - Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng - Hợp tác với NHTM nước để đẩy nhanh tốc độ toán cách nối mạng toán song phương - Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm trước ngày nghỉ Lễ , Tết … - Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán - Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM: - Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán - Bổ sung dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, nạp cước trả trước điện thoại di động… ; nghiên cứu phát hành thẻ toán quốc tế; thiết kế sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng - Tăng cường hợp tác, liên kết với cơng ty, tập đồn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại: Bổ sung thêm tiện ích tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản … cho dịch vụ BSMS, Homebanking, Internet Banking Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn … 3.3.5 Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động: Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư: Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, BIDV cần trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào khối doanh nghiệp thị trường liên ngân hàng Đồng thời, BIDV cần hướng đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng cá nhân dịch vụ toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền … Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng tặng phẩm khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng … Những quà giá trị không lớn tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng BIDV cần lưu ý đến đặc điểm Đồng thời, BIDV nên nghiên cứu thời gian giao dịch điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, khách hàng làm việc theo hành trùng với làm việc theo quy định ngân hàng Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy nhiên, lãi suất không yếu tố định họ gửi tiền ngân hàng Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung BIDV nói riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền lãi suất áp dụng cho sản phẩm thấp so với lãi suất huy động VND thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm lãi suất thưởng Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà 3.3.6 Giải pháp phát triển công nghệ Để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu phát triển cơng nghệ tin học ngân hàng Vì BIDV cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hoá Nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, hội sở cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng ngẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau : Mang lại tiện ích cho khách hàng Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thơng suốt với ngân hàng Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế BIDV 3.3.7 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ BIDV cấp chứng nhận quản lý chất lượng ISO 9001 –2000 vào năm 2002 Theo tiêu chuẩn đó, sản phẩm dịch vụ triển khai phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà sốt lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống tồn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định BIDV văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Ban pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn gửi đến chi nhánh để phổ biến cho phịng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ 3.3.8 Giải pháp sách nhân Chính sách đào tạo: Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công việc chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể: - Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v - Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc cơng việc Ngân hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nâng cao kiến thức Về hình thức đào tạo, BIDV tổ chức hội thảo khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham gia khoá học không BIDV tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo để phục vụ công việc chun mơn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí Chế độ khen thưởng phúc lợi: Hiện vào dịp lễ, Tết Ngân hàng có sách thưởng cho tồn thể nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cịn có sách thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thể có thành tích bật cần Ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương động viên đóng góp họ Về lâu dài, Ngân hàng nên có sách nhằm cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên như: hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe , tổ chức tham quan du lịch … Cơ hội thăng tiến: Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” khơng cịn phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực công khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chun mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Ngân hàng… Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận 3.3.9 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng khơng cịn lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống cịn khơng phần quan trọng Trong thời gian tới, BIDV cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh BIDV Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích - Trước hết, BIDV nên đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch BIDV phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng Đối với khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp ….Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh : biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại … nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV; tài trợ cho chương trình giải trí truyền hình chương trình chun lĩnh vực tài ngân hàng… Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn BIDV, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để gia tăng nguồn vốn huy động Phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, BIDV gặt hái thành công công tác huy động vốn KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn BIDV điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động BIDV giai đoạn 2005-2008 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động BIDV, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn BIDV Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn BIDV, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn BIDV, là: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho BIDV tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững / TÀI LIỆU THAM KHẢO - * * * - PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Trương Thị Hồng (2006), Lý thuyết Bài tập Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) Báo cáo thường niên BIDV năm từ 2005-2007 Các website: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam http://www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống kê Việt Nam Website ngân hàng thương mại Phụ lục 1: Tăng trưởng GDP số giá tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2005-2008 STT Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Tốc độ tăng trưởng GDP (%) (theo giá so sánh 1994) - Nông, lâm, thủy sản 8,4 8,23 8,48 6,23 3,69 3,41 3,79 - Công nghiệp 10,6 10,38 10,6 6,33 - Dịch vụ 8,5 8,29 8,68 7,2 Chỉ số giá tiêu dùng (%) 8,3 7,5 12,63 22,97 Nguồn: website www.gso.gov.vn Phụ lục 2: Số liệu số NHTM Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietin Bank) Tổng tài sản 115.765 135.363 167.850 198.063 Vốn huy động 108.605 126.624 148.200 174.600 Tổng dư Nợ 103.405 125.088 153.400 180.300 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) Tổng tài sản 136.456 167.127 197.408 220.000 Vốn huy động 112.088 120.694 144.810 162.187 Tổng dư Nợ 67.744 67.734 95.429 111.079 Tổng tài sản 192.319 238.495 321.444 386.800 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) Vốn huy động 128.272 160.396 233.638 268.683 Tổng dư Nợ 180.037 181.252 246.188 281.146 Nguồn: website Vietin Bank, Vietcombank, Agri Bank ... GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Kết luận CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG... ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát. .. I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM