TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng, doanh nghiệp muốn tồn phát triển, yêu cầu doanh nghiệp phải có nguồn vốn ổn định, vững Đối với hoạt động ngân hàng vậy, để đảm bảo nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nguồn vốn tự có ngân hàng nhỏ, phải huy động nguồn vốn từ tất thành phần kinh tế xã hội Nhận thức rõ đƣợc vai trò ý nghĩa quan trọng nguồn vốn hoạt động ngân hàng thành phần kinh tế, Ngân hàng thƣơng mại không ngừng đổi sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút đƣợc tiền gửi từ thành phần kinh tế dân cƣ Đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân, nguồn vốn tiềm đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng phát triển ổn định Đối với BIDV Chi nhánh sở giao dịch vậy, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng đảm bảo cho chi nhánh trì phát triển vƣợt bậc suốt 25 năm qua Tuy nhiên, Chi nhánh sở giao dịch với truyền thống thiên sản phẩm bán buôn huy động vốn từ tổ chức kinh tế, nguồn vốn từ tổ chức chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh (theo báo cáo kết hoạt động năm 2014 đơn vị), ngân hàng đại cấu nguồn vốn dân cƣ chiếm khoảng 30%40% tổng nguồn vốn huy động Nhận thức rõ đƣợc tầm quan trọng nguồn vốn huy động từ dân cƣ, Chi nhánh sở giao dịch không ngừng thực biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cƣ Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn từ dân cƣ chƣa thực tƣơng xứng với quy mô tiềm đơn vị Từ thực trạng đó, đề tài: "Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” đƣợc lựa chọn nghiên cứu có ý nghĩa mặt thực tiễn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chƣơng: Chương 1: Lý luận huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Để giải vấn đề đặt gia, luận văn sử dụng dự liệu báo cáo hàng năm BIDV chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2011-2014 kết khảo sát đo lƣờng hài lòng khách hàng chi nhánh, từ đề xuất hệ thống giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Nội dung luận văn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại ngân hàng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Ngân hàng thƣơng mại có ba đặc điểm chính: Thứ Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu; Thứ hai, Hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định pháp luật; Thứ ba, Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thƣờng có ảnh hƣởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác 1.2 Huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại * Khái niệm: Huy động vốn dân cƣ hoạt động mà NHTM quan tâm, trọng khai thác nguồn vốn nhiều hình thức huy động khác nhau, đo đó, khó để tìm định nghĩa bao qt hết đƣợc tất mảng nghiệp vụ huy động vốn dân cƣ Do vậy, tác giá đƣa khái niệm theo nghĩa hẹp huy động vốn dân cƣ: “Huy động vốn dân cƣ hoạt động ngân hàng thu hút khoản tiền chƣa sử dụng dân cƣ nhiều hình thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc, lãi theo thỏa thuận” * Đặc điểm: Huy động vốn từ dân cƣ gồm: Thứ nhất, vốn huy động từ dân cƣ nhỏ lẻ; Thứ hai, chi phí huy động vốn dân cƣ cao; Thứ ba, tiềm huy động vốn dân cƣ lớn; Thứ tƣ, huy động vốn dân cƣ hoạt động tạo lập nguồn vốn ổn định cho ngân hàng; Thứ năm, kỳ hạn huy động vốn dân cƣ khơng ổn định * Các hình thức huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại + Tiền gửi toán + Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiết kiệm theo kỳ hạn, theo loại tiền, Theo phương thức trả gốc lãi; Theo phương thức nộp gốc +Phát hành giấy tờ có giá khác như: tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… * Đánh giá huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại Đánh giá hoạt động huy động vốn nhằm mục đích thấy đƣợc Tiềm huy động vốn dân cƣ Ngân hàng, từ Phát huy hết tiềm lực sẵn có, để tạo lập nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Các tiêu đánh giá huy động vốn dân cư: - Nhóm tiêu định lượng + Quy mơ, cấu huy động vốn dân cƣ Gia tăng HĐV DC=Quy mô HĐV DC năm t – Quy mô HĐV DC năm t-1 Cơ cấu huy động vốn dân cƣ = (Huy động vốn dân cƣ/ Tổng huy động vốn ngân hàng)*100% + Cơ cấu huy động vốn dân cƣ theo kỳ hạn = (Tiền gửi có kỳ hạn/ Tổng huy động vốn dân cƣ)*100% + Cơ cấu huy động vốn theo đồng nội tệ = (Tiền gửi dân cƣ Việt Nam đồng/ Tổng huy động vốn dân cƣ)*100% + Huy động vốn dân cƣ bình quân = (Tổng số dƣ tiền gửi dân cƣ ngày kỳ/ Số ngày dƣơng lịch kỳ)*100% + Huy động vốn dân cƣ bình quân/khách hàng =(Tổng huy động vốn dân cƣ/ Số lƣợng khách hàng cá nhân)*100% + Chi phí huy động vốn / Quy mô vốn huy động + Huy động vốn dân cƣ bình quân/cán huy động vốn dân cƣ = Tổng huy động vốn dân cƣ/ Số lƣợng cán huy động vốn dân cƣ - Nhóm tiêu định tính: Sử dụng phiếu khảo sát đo lƣờng hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ BIDV CN SGD1 * Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại - Nhân tố chủ quan: Quy mơ, uy tín ngân hàng; Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng; Chính sách tín dụng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng; Chính sách lãi suất huy động; Hoạt động tiếp thị, quảng cáo ngân hàng; Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ; Công nghệ ngân hàng; Mạng lƣới hoạt động ngân hàng - Nhân tố khách quan: Hành lang pháp lý nhƣ: mục tiêu sách tiền tệ, việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ, sách đầu tƣ Nhà nƣớc; Tình hình kinh tế - xã hội ngồi nƣớc; Tâm lý thói quen tiêu dùng ngƣời gửi tiền CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Ngày 28/03/1991, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đƣợc thành lập vào hoạt động theo định số 76/QĐ/TCCB Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chặng đƣờng gần 25 năm hình thành phát triển đánh dấu bƣớc phát triển mạnh mẽ chi nhánh Sở giao dịch quy mô chất lƣợng hoạt động cụ thể: Hiện tại, đến thời điểm 31/12/2014, chi nhánh có 318 cán bộ, tuổi đời bình qn khoảng 30 tuổi, Mơ hình tổ chức đƣợc chia thành 05 khối, khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối nội bộ, khối trực thuộc Kết hoạt động chi nhánh không ngừng đƣợc nâng lên qua năm cụ thể: Huy động vốn bình quân năm tăng khoảng 20%, cụ thể năm 2011 tổng huy động vốn bình quân 17.303 tỷ đồng, đến năm 2014 tổng huy động vốn bình quân 28.946 tỷ đồng Hoạt động tín dụng tăng trƣởng bình qn năm 8%, cơng tác quản trị rủi ro đƣợc quan tâm, cụ thể tỷ lệ nợ xấu chi nhánh bình quân năm khoảng 0,56% 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 2.2.1 Kết đạt đƣợc Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động phức tạp, Chi nhánh Sở giao dịch vƣợt qua thử thách đó, mà cịn đạt đƣợc nhiều kết khả quan, đặc biệt hoạt động huy động vốn cụ thể: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn đƣợc trì ổn định: mức 1.685 tỷ đồng năm 2011 lên 3.977 tỷ đồng năm 2014 Chi nhánh dần tạo đƣợc uy tín, thƣơng hiệu, tạo niềm tin khách hàng cụ thể qua số lƣợng khách hàng cá nhân tăng mạnh qua năm 2011-2014 từ 38.437 khách hàng vào năm 2011 lên tới 54.776 khách hàng năm 2014, tăng 42.5% Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn dân cƣ, nhằm thu hút đƣợc tiền gửi khách hàng chi nhánh huy động vốn với kỳ hạn đa dạng, đáp ứng đƣợc yêu cầu gửi tiền khách hàng, thể qua số lƣợng huy động vốn tăng qua năm Các sản phẩm dịch vụ kèm liên tục đƣợc hồn thiện, lợi ích khách hàng đƣợc tăng thêm nhƣ BSMS, IBMB, Homebanking, internetbanking… Chi nhánh đáp ứng tốt khả khoản, chƣa để xẩy trình trạng khoản Công tác đào tạo cán đƣợc quan tâm trọng Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ chi nhánh tƣơng đối cao, qua khảo sát có tới 80% khách hàng hài lòng sản phẩm dịch vụ chi nhánh 2.2.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc trên, hoạt động huy động vốn, Chi nhánh Sở giao dịch nhiều hạn chế cần khắc phục: Quy mô huy động vốn dân cƣ nhỏ nhiều so với tiềm đơn vị Hiện tại, huy động vốn dân cƣ chiếm tỷ trọng tƣơng đối khiêm tốn khoảng 10 11% tổng huy động vốn chi nhánh Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng có quan hệ tiền gửi với chi nhánh tƣơng đối chậm khoảng gần 5%/năm Số lƣợng vốn huy động ngoại tệ hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng quy mô huy động vốn chiếm khoảng 16% tổng huy động vốn cá nhân Số dƣ huy động vốn tính khách hàng thấp Huy động vốn bình qn/Số cán huy động vốn cá nhân cịn tƣơng đối thấp khoảng 106 tỷ/cán bộ/năm thấp số chi nhánh khác địa bàn tốc độ tăng hàng năm tƣơng đối chậm Qua trình khảo sát nhiều khách hàng chi nhánh có ý kiến phàn nàn chất lƣợng, sản phẩm dịch vụ chi nhánh nhƣ công tác tiếp đón, phục vụ, sách lãi suất chƣa cạnh tranh nhƣ ngân hàng cổ phần khác, biểu phí giao dịch cao, mạng lƣới hoạt động cịn hạn chế, khơng gian, thời gian giao dịch chƣa thuận tiện, phù hợp 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân chủ quan Quan điểm hoạt động chi nhánh thiên bán bn nên tƣ tƣởng cán khơng thích hoạt động bán lẻ tốn nhiều thời gian, lợi nhuận lại thấp nhiều hoạt động bán bn Trình độ cán huy động vốn dân cƣ chƣa thật đồng chi nhánh thƣờng xuyên tách chi nhánh, điều động cán có kinh nghiệm lên trụ sở BIDV, hỗ trợ địa bàn, nên thƣờng xuyên phải tuyển cán bộ, chất lƣợng cán chƣa thực đồng Các sách chăm sóc khách hàng cá nhân chƣa đƣợc linh hoạt hồn thiện đồng Chính sách lãi suất huy động vốn quà khuyến mại chƣa linh hoạt hấp dẫn nhƣ đối thủ cạnh tranh sách lãi suất BIDV ấn định thời kỳ, không linh hoạt ngân hàng tƣ nhân khác Công tác tiếp thị, quảng cáo hoạt động Ngân hàng chƣa đƣợc triển khai triệt để, hoạt động tiếp thị quảng cáo dừng lại chƣơng trình BIDV tổ chức Các sản phẩm huy động vốn chƣa thực đa dạng Theo khảo sát nhiều khách hàng đánh giá sản phẩm huy động vốn chi nhánh chƣa thực đa dạng thời hạn lãi suất, đa phần sản phẩm truyền thống Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chƣa ổn định, chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu công việc cán bộ, phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ lạc hậu, cán phải thực thủ công, làm giảm suất lao động ngƣời, hệ thống hỗ trợ báo cáo yếu Mạng lƣới, thời gian giao dịch chi nhánh hạn chế không gian, thời gian, địa điểm… * Nguyên nhân khách quan Nền kinh tế vĩ mô thiếu ổn đinh: Nền kinh tế suy thoái thời gian gần nhƣ sách lãi suất huy động trần Ngân hàng Nhà nƣớc liên tục giảm NHTM khác dùng cách để vƣợt trần lãi suất Tâm lý thích tiêu dùng tiền mặt ngƣời Việt Nam, tiền mặt từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi ngƣời tiêu dùng, rào cản lớn việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt Hạ tầng cơng nghệ nói chung cơng nghệ thơng tin nói riêng cịn nhiều bất cập: phân tán nhỏ lẻ, thiếu đồng bộ, khơng thể hỗ trợ cho q trình phát triển nâng cao chất lƣợng dịch vụ NH Sự cạnh tranh từ phía NHTM: số lƣợng NHTM địa bàn Hà Nội nói chung khu vực giao dịch Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng lớn CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới Nhận thức đƣợc mạnh nguồn vốn lớn, động lực tạo đà cho việc thực thành công chiến lƣợc phát triển ngân hàng Đối với huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn trì phát huy biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi dân cƣ doanh nghiệp Đồng thời, phát huy uy tín cao Chi nhánh Sở giao dịch thị trƣờng tiền tệ để tranh thủ tiếp nhận đƣợc vốn ủy thác TCTD khác Thực cải tiến hệ thống phân phối; Nâng cao chất lƣợng, dịch vụ Sử dụng biện pháp, hình thức mở rộng quan hệ với khách hàng để thu hút tiền gửi Tiến hành phân đoạn thị trƣờng theo tiêu thức khác để từ xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối thích hợp Thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Tăng cƣờng vai trò hoạt động bán lẻ hoạt động chi nhánh, tận dụng lợi bán bn sẵn có - Phát triển nguồn nhân lực - Hồn thiện sách khách hàng - Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt kết hợp chế khuyến - Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ - Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh - Phát triển mạng lƣới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch * Kiến nghị phủ - Ổn định môi trƣơng kinh tế vĩ mô - Đẩy mạnh hoạt động toán qua ngân hàng - Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục * Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt - NHNN cần tăng cƣờng sử dụng cơng cụ thị trƣờng mở việc kiểm sốt cung cầu tiền tệ thay cho công cụ DTBB - NHNN cần ban hành chế phát hành sử dụng phƣơng tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng…nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu - NHNN cần bổ sung văn pháp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo hành lang pháp lý chung việc xử lý giao dịch máy ATM - Ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lƣợng tín dụng TCTD theo thơng lệ quốc tế - Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Xây dựng thực mối quan hệ mở rộng đa phƣơng hoá, đa dạng hoá NHTM nƣớc với nƣớc ngồi - Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Cần tạo điều kiện để ngân hàng đƣợc chủ động hoạt động kinh doanh theo hƣớng nâng cao quyền tự chủ - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất hợp lý - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để đáp ứng đầy nhiều nhu cầu khách hàng - Có chiến lƣợc dài hạn đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, lãnh đạo đơn vị để đáp ứng yêu cầu ngày cao cơng việc Trên tóm tắt luận văn tác giả, thời gian ngắn hạn chế kiến thức nên luận văn chƣa đầy đủ hết tất vấn đề phát sinh thực tế Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy giáo, cô giáo độc giả Trân trọng cảm ơn! ... NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch. .. CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Ngày 28/03/1991, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đƣợc thành lập vào hoạt... luận huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn