Quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh đồng tháp (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý chọn đề tài Để góp phần đáp ứng nhu cầu thực tiễn tìm giải pháp nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp, tác giả định chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh vượng- Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu luận văn Với mong muốn tiếp tục trình nghiên cứu đưa giải pháp hữu hiệu quản lý RRTD NHTM nói chung quản lý RRTD khách hàng cá nhân VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vận dụng số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng quản lý RRTD khách hàng cá nhân NHTM Phân tích đánh giá thực trạng quản lý RRTD khách hàng cá nhân VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro VPbank Chi nhánh Đồng Tháp Kết cấu đề tài Chương 1: Lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng- Chi nhánh Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượngChi nhánh Đồng Tháp CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Nguyên nhân khách quan:  Do môi trường tự nhiên  Do môi trường kinh tế, trị khơng ổn định  Do mơi trường pháp lý chưa thuận lợi Nguyên nhân chủ quan:  Nguyên nhân từ phía ngân hàng  Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng  Đối với ngân hàng  Đối với khách hàng  Đối với kinh tế 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cần thiết quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 1.3.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng Có số mơ hình, phương pháp đo lường phổ biến sau: - Mơ hình chất lượng 6C - Mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội - Phương pháp IRB (Internal Ratings Based): Việc ước lượng tổn thất phụ thuộc vào ba yếu tố là: 1.3.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng: Nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhà quản trị ngân hàng sử dụng biện pháp: - Xây dựng cấu hoạt động tín dụng - Xây dựng sách tín dụng - Phân cấp quản lý ưu tiên khách hàng đối tượng khách hàng theo vùng địa lý theo chiến lược ngân hàng - Xây dựng sách tín dụng an tồn, hiệu toàn diện nhóm khách hàng - Phân cấp thẩm quyền cho vay đến CBTD - Danh mục loại tài sản chấp nhận làm tài sản bảo đảm 1.3.2.4 Xử lý rủi ro tín dụng 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết quản lý rủi ro 1.3.3.1 Những dấu hiệu nhận biết rủi ro sớm - Nhóm 1: Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với ngân hàng - Nhóm 2: Các dấu hiệu tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 1.3.3.2 Các tiêu chí phản ánh rủi ro cho vay khách hàng cá nhân - Nợ hạn nợ xấu - Chỉ tiêu lãi treo - Dự phịng rủi ro tín dụng - Nợ xử lý rủi ro tín dụng 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 1.4.2 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vƣợng - Chi nhánh Đồng Tháp 2.2 Thực trạng rủi ro công tác quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Đồng Tháp 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh vƣợng- Chi nhánh Đồng Tháp Một là, Tình hình cho vay khách hàng cá nhân VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Bảng 2.4 Tình hình cho vay KHCN Đơn vị: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Tổng giá trị tài sản đảm bảo Tổng dư nợ phân theo thời gian Cho vay ngắn hạn Cho vay trung-dài hạn Tổng dƣ nợ cho vay KH cá nhân phân theo ngành kinh tế Trong đó: - Cho vay mua, xây dựng/sửa chữa nhà - Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn - Cho vay kinh doanh, dịch vụ - Cho vay mua ôtô - Cho vay tiêu dung - Cho vay đối tượng khác Nă m 201 Kết theo năm Nă Nă Nă m m m 201 201 201 Tỷ trọng (%) Nă m 201 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 100 % 70.03 100 % 70.07 100 % 70.08 100 % 69.95 485 522 641 749 853 311 337 401 478 559 218 236 281 335 391 100 % 70.10 93 101 120 143 168 29.90 29.97 29.93 29.92 30.05 311 337 401 478 559 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 15 16 18 22 20 4.82 4.75 4.49 4.60 3.58 160 158 171 150 172 51.45 46.88 42.64 31.38 30.77 56 67 110 198 255 18.01 19.88 27.43 41.42 45.62 15 60 23 67 25 70 28 73 33 71 4.82 19.29 6.82 19.88 6.23 17.46 5.86 15.27 5.90 12.70 7 1.61 1.78 1.75 1.46 1.43 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7]  Về dư nợ tín dụng 559 600 478 Tỷ đồng 500 401 400 311 337 Năm 2011 Năm 2012 Tổng dư nợ CVKHCN 300 200 100 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu 2.4 Dƣ nợ cho vay KHCN VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Nhận xét: Giai đoạn năm 2012 – 2015, VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp liên kết với công ty cho vay mua xe ô tơ trả góp khách hàng địa bàn tỉnh Đồng Tháp Chính vậy, cho vay KHCN tăng trưởng tương đối cao bước vào ổn định  Về cấu tín dụng Tỷ trọng dư nợ cho vay 100 29.9 29.97 29.93 29.92 30.05 Tỷ lệ % 80 Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 60 40 70.1 70.03 70.07 70.08 20 69.95 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn Năm Năm 2011 2012 Năm Năm 2013 2014 Năm 2015 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dƣ nợ CV KHCN VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Nhận xét: tỷ trọng cho vay ngắn hạn VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp qua năm mức cao từ 69.95% đến 70,1% Tỷ trọng tương đối ổn định qua năm  Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Cho vay đối Cho tượng khác vay 1.43% tiêu dùng 12.7% Cho vay mua ôtô 5.9% Cho vay mua, xây dựng/sửa chữa nhà 3.58% Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 30.77% Cho vay kinh doanh, dịch vụ 45.62% Biểu đồ 2.6: Cơ cấu CVKHCN theo sản phẩm VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp năm 2015 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Nhận xét: giai đoạn cho vay tiêu dùng cho vay mua xe tăng trưởng mạnh Hai là, Cơ cấu nợ hạn CVKHCN VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Bảng 2.5: Cơ cấu nợ hạn cho vay KHCN Đơn vị tính: tỷ đồng,% Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ hạn KHCN Số dư nợ xấu cho vay KHCN Tỷ trọng nợ xấu cho vay KHCN so với tổng nợ xấu toàn Chi nhánh (%) Chỉ tiêu Nă m 201 Kết theo năm Nă Nă Nă m m m 201 201 201 Nă m 201 311 337 401 478 559 14 15 17 21 10 11 14 80.0 88.8 90.9 91.6 93.3 Kết theo năm Nă m 201 Tỷ trọng nợ Nă Nă Nă m m m 201 201 201 Nă m 201 88.9 93.1 88.3 89.4 91.2 2 80.0 88.8 90.9 91.6 93.3 Tỷ trọng nợ Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Tỷ trọng nợ hạn 100 Tỷ lệ % 80 88.95 93.14 88.32 89.42 NQH cho vay KHCN 91.23 60 40 20 NQH cho vay KHDN 11.05 Năm Năm 2011 2012 6.86 Năm 2013 11.68 Năm 2014 10.58 8.77 Năm 2015 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng nợ hạn VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Nhận xét: nợ hạn khối cho vay KHCN ln mức cao, chi nhánh cần phải có biện pháp kiểm sốt tình trạng nợ q hạn cho vay KHCN chặt chẽ 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Đồng Tháp  Nhận diện rủi ro hoạt động cho vay VPBank - Chi nhánh Đồng Tháp: theo quy trình tín dụng VPBank  Đo lường rủi ro tín dụng: khách hàng có quan hệ tín dụng với VPBank chia thành hạng dựa kết chấm điểm khách hàng (dựa tiêu chí chấm điểm trình độ, tư cách, thời gian công tác, thu nhập, yếu tố tài chính, quan hệ tín dụng với TCTD…báo cáo tài chính, tài sản…) - Quy định xếp hạng tài sản đảm bảo, Đánh giá tín dụng kết hợp:  Xử lý rủi ro tín dụng - Phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro: Từ năm 2011, nhóm nợ cho vay KHCN tăng dần nhiên tốc độ tăng nhóm nợ có khác biệt Nợ nhóm cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao chiếm 90% - 91% tổng dư nợ cho vay KHCN - Trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Bảng 2.12 :Trích lập dự phịng Đơn vị: tỷ đồng,% Trích lập dự phịng theo năm Chỉ tiêu Dự phịng chung Trong : DP chung cho vay KHCN Dự phịng cụ thể Trong : DP cụ thể cho vay KHCN Tổng số DPRR Trong : DPRR cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ quỹ DPRR KHCN/Tổng dư nợ (%) - Tỷ lệ tăng (giảm) Năm Năm Năm Năm Năm 2012/ 2013/ 2014/ 2015/ 2011 2012 2013 2014 2015 2011 2012 2013 2014 3.23 3.61 4.25 4.94 5.53 11.76 17.73 16.24 11.94 2.33 2.51 2.98 3.56 4.16 7.73 18.73 19.46 16.85 2.59 2.9 3.43 3.98 4.46 11.97 18.28 16.03 12.06 2.52 2.85 3.38 3.93 4.41 13.10 18.60 16.27 12.21 5.82 6.51 7.68 8.92 9.99 11.86 17.97 16.15 12.00 4.85 5.36 6.36 7.49 8.57 10.52 18.66 17.77 14.42 311 337 401 478 559 8.36 18.99 19.20 16.95 1.56 1.59 1.59 1.57 1.53 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPBank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Dự phịng cụ thể khơng giảm qua năm, dự phòng cụ thể cho vay KHCN tăng cao hơn, giai đoạn 2011 đến năm 2015 tỷ lệ tăng chiếm mức (10,52 % đến 18,66%) Dự phòng cụ thể cao ảnh hưởng lớn đến tiêu lợi nhuận đơn vị - Xử lý nợ có vấn đề: VPBank thành lập phòng xử lý nợ để giải khoản nợ xấu, nhiên thực tế trách nhiệm thuộc CBTD quản lý khách hàng vay Mối quan hệ NH - khách hàng - quyền địa phương việc xử lý nợ chưa quan tâm dẫn đến kết xử lý nợ có vấn đề VPBank - Chi nhánh Đồng Tháp hạn chế gặp số khó khăn định 2.2.3 Cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Bảng 2.14: Tình hình nợ hạn CV KHCN VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp Đơn vị tính: tỷ đồng,% Tỷ lệ nợ hạn/tổng dƣ nợ CVKHCN Chỉ tiêu theo năm Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Nhóm 283 305 361 431 503 Nhóm 24 24 30 36 42 4 0.96 1.19 Nợ hạn KHCN 15 17 19 23 1.87 Nợ xấu (nhóm 3,4,5) 10 11 14 + Vay ngắn hạn 4 + Vay trung, dài hạn 311 337 401 + Trong đó: Nợ hạn Nhóm Năm 2012 Năm 2013 Năm Năm Năm Năm 2014 2010 2011 2012 Năm 2013 Năm 2014 1.00 1.05 1.07 3.02 3.00 2.85 3.07 1.29 2.37 2.49 2.30 2.50 0.51 0.95 1.00 0.92 1.00 0.77 1.42 1.50 1.38 1.50 478 559 Trong Tổng dƣ nợ cho vay KHCN Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 [7] Nhận xét: Tăng trưởng tín dụng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp tương đối nhanh hệ lụy kéo theo nợ hạn tăng cao 2.3 Đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp 2.3.1 Những kết đạt được: 2.3.1.1 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu  Chỉ tiêu nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp nằm mức an toàn cho phép  Chỉ tiêu nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu cao, khoản nợ khó địi phương pháp thu hồi vốn hiệu xử lý tài sản chấp nhiên phương pháp tốn thời gian ngân hàng chịu chi phí hội 2.3.1.2 Chỉ tiêu lãi treo Bảng 2.15: Lãi treo VPBank - Chi nhánh Đồng Tháp Đơn vị tính: tỷ đồng,% Kết theo năm Chỉ tiêu 1.Tổng doanh thu Chi nhánh - Doanh thu từ lãi cho vay KHCN - Lãi treo Tỷ lệ tăng, giảm (%) Năm Năm Năm Năm Năm 2011/ 2012/ 2013/ 2014/ 2010 2011 2012 2013 2014 2010 2011 2012 2013 50 56 66 76 86 76,05 -14,56 7,26 6,77 34 37 42 50 58 58,20 -13,38 7,34 8,99 1.12 1.92 2.24 2.56 3.2 3.29% 5.19% 5.33% 5.12% 5.52% Tỷ trọng lãi treo cho vay KHCN/tổng doanh thu cho vay KHCN Chi nhánh (%) Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011- 2015 Nhận xét: % Tỷ trọng lãi treo cho vay KHCN/tổng lợi nhuận cho vay KHCN Chi nhánh mức cao kéo theo nợ hạn nợ xấu tăng cao, lãi q hạn khơng thu có tác động ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận đơn vị 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Chất lượng thẩm định khách hàng, đánh giá phương án kinh doanh, thực sách quy trình cho vay cịn nhiều hạn chế Mặc dù có quy trình tín dụng xây dựng khả áp dụng thực chưa hiệu - Sự phối hợp phịng tín dụng (cho vay) với phịng chức khác chưa chặt chẽ, cơng tác đánh giá hiệu cho vay chưa cán ý mức, điều nhiều ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dẫn tới rủi ro tín dụng khơng tránh khỏi - Trình độ cán tín dụng cịn có mặt chưa đáp ứng yêu cầu, đặc biệt kinh nghiệm thực tế số cán liên quan đến cơng tác tín dụng tương đối trẻ gặp nhiều khó khăn q trình tiếp thu, thực quy trình, đặc biệt cơng việc thẩm định dự án, thẩm định lực khách hàng Mặt khác số cán ỷ lại, chưa thực động sáng tạo công việc, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng tốt mà chủ yếu khách hàng tìm đến ngân hàng.Trong ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng cổ phần công tác marketing thực mạnh mẽ Như rủi ro dành cho chi nhánh lớn khách hàng tìm đến chi nhánh thường khách hàng có tiềm lực trung bình - Sự phân công công việc theo chức danh chưa hợp lý việc quản lý hồ sơ khách hàng sau giải ngân, dẫn đến đùn đẩy trách nhiệm, hời hợt việc xử lý nợ xấu phát sinh sau vay - Các tiêu đo lường rủi ro chưa đầy đủ Đối rủi ro tín dụng dạng tiềm tàng, chi nhánh chưa xác định mức tổn thất dự kiến khách hàng họ không trả nợ chi nhánh chưa tính Như vậy, tiêu đo lường rủi ro mà chi nhánh áp dụng chưa phục vụ nhiều cho công tác quản lý rủi ro tín dụng 2.3.2.2 Ngun nhân hạn chế Nhóm nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Các nguyên nhân từ môi trường kinh tế vĩ mô Thứ hai: Nguyên nhân rủi ro từ phía khách hàng vay vốn Thứ ba: Nguyên nhân từ chế, sách nhà nước Ngành ngân hàng Thứ tư: Về chế tín dụng ngân hàng Nhóm ngun nhân chủ quan Thứ nhất: Do cơng tác đạo, điều hành tín dụng tập trung vào đạo tăng trưởng dư nợ mà chưa gắn với tiêu chất lượng tín dụng: “Chạy” theo kế hoạch tiêu vấn đề thực tế xảy Thứ hai: Các biện pháp đảm bảo tiền vay chưa an toàn pháp lý kinh tế Thứ ba: Chất lượng thẩm định tín dụng chưa cao Thứ tư: Trình độ, lực cán tín dụng, cán kiểm sốt tín dụng cịn hạn chế, yếu tố quan trọng định thành bại kinh doanh yếu tố người CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1 Định hƣớng phát triển VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp thời gian tới 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.2 Định hƣớng quản lý rủi ro tín dụng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp 3.2 Giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp - Hồn thiện quy trình tín dụng - Ứng dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ xử lý thông tin khách hàng - Ứng dụng công nghệ thông tin đại vào hoạt động quản lý rủi ro tín dụng - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội - Nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm - Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, đào tạo cán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Bộ, ngành địa phƣơng Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị NHNN 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Việt nam thịnh vƣợng KẾT LUẬN Trong phạm vi nghiên cứu luận văn tốt nghiệp, viết tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp, kiến nghị với VPbank, với Ngân hàng Nhà nước nhằm hạn chế tới mức tốt rủi ro xảy cho ngân hàng thời kỳ hội nhập quốc tế Với mong muốn đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc tác giả hy vọng VPbank - Chi nhánh Đồng Tháp xây dựng chiến lược giải pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng ... dụng khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cần thiết quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vƣợng - Chi nhánh Đồng Tháp 2.2 Thực trạng rủi ro công tác quản lý rủi. .. Nguyên nhân chủ quan:  Nguyên nhân từ phía ngân hàng  Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng  Đối với ngân hàng  Đối với khách hàng  Đối với kinh tế 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng