Quản lý rủi ro đối với cho vay nhóm tương trợ tại ngân hàng cộng đồng thuộc ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defined 1.1 Nhóm tƣơng trợ rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Nhóm tương trợ cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mạiError! Bookm 1.1.2 Rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mạiError! Bookmark n 1.2 Quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Mục tiêu quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nguyên tắc quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.4 Nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ số ngân hàng nƣớc nƣớc Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Ngân hàng Grameen Bangladesh Error! Bookmark not defined 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Tổ chức tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình thương (TYM) Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG CỘNG ĐỒNG THUỘC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 2.1 Thực trạng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.1 Khái quát ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam giai đoạn 2014 - 2016 Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt NamError! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam giai đoạn 4/20146/2016 Error! Bookmark not defined 2.2.2 Nguyên nhân rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt NamError! Bookmark not defined 2.3.1 Thực trạng máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 2.3.2 Thực trạng nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 2.3.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 2.3.4 Thực trạng tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt NamError! Bookmark not defined 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 2.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG CỘNG ĐỒNG THUỘC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAMError! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt NamError! Bookmark not d 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay Nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt NamError! Bookmark n 3.2.1 Giải pháp máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 3.2.5 Giải pháp tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined 3.2.6 Các giải pháp khác: Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CIC NHTM HĐQT HĐTD NH TMCP NHNN NQH IT KH CVKD QLRR TCTD TCKT TCTD TGĐ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Nợ hạn Công nghệ thông tin Khách hàng Chuyên viên kinh doanh Quản lý rủi ro Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tổng Giám đốc TMCP TSBĐ TNHH MSB XHTD TYM Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Xếp hạng tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH thành viên Tình Thương DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Bảng kê nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined Bảng 2.1: Địa bàn cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Cơ cấu tổng dư nợ cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo Vùng Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Tỷ lệ nhóm nợ cho vay nhóm tương trợ Ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Nhân phận quản lý rủi ro ngân hàng Cộng đồng đến tháng 6/2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: Thống kê trình độ chuyên viên kinh doanh phê duyệt tín dụng độc lập đơn vị kinh doanh ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Kết kiểm tra chuyên viên phê duyệt tín dụng, chuyên viên thu hồi nợ khóa học quản lý rủi ro đối cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng năm 2016.Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Thống kê nhân quản lý rủi ro đơn vị kinh doanh theo tiêu chí người địa phương ngân hàng Cộng đồngError! Bookmark not defined Bảng 2.8: Các hệ thống xếp hạng tín dụng sử dụng để đo lường rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Trọng số số tiêu chí cơng cụ xếp hạng tín dụng MFrating Ver.2 Error! Bookmark not defined Bảng 2.10 Kết xếp hạng tín dụng trước cho vay khách hàng cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thông qua công cụ MFrating thời gian từ năm 2014 đến 2016.Error! Bookmark not defined Bảng 2.11: Một số phạm xảy q trình cho vay nhóm tương trợ (chọn ngẫu nhiên khách hàng 83 đơn vị kinh doanh giai đoạn 1/2015 đến 12/2015) Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Phân loại số rủi ro điển hình cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.13: Kết khảo sát quy định cho vay nhóm tương trợ 071 ban hành lần Error! Bookmark not defined Bảng 2.14: Kết phê duyệt khách hàng vay vốn theo sản phẩm nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng năm 2014, 2015 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.15: Tần suất thực công việc kiểm tra hồ sơ sau vay ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.16: Kết xếp hạng tín dụng lại tháng 12/2015 khách hàng cho vay nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined Bảng 2.17: Kết số biện pháp ngăn ngừa rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.19: Bảng thống kê trích lập dự phịng cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.20: Nguồn tài trợ bảo hiểm khách hàng vay vốn theo sản phẩm nhóm tương trợ Error! Bookmark not defined Bảng 2.21: Các nguồn tài bên ngồi tài trợ cho khoản vay nhóm tương trợ hạn ngân hàng Cộng đồngError! Bookmark not defined Bảng 2.22: Một số tiêu đề quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.23: Bảng thống kê tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phịng đối vơi cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2.24: Tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo loại nhóm Error! Bookmark not defined Bảng 2.25: Bảng thống kê danh mục cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 3.1: Kết phiếu điều tra định hướng phát triển cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Bảng 3.2: Kết phiếu điều tra giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồngError! Bookmark not defined Bảng 3.3: Đề xuất thay đổi số trọng số số tiêu chí cơng cụ xếp hạng tín dụng MFrating Ver.2 Error! Bookmark not defined BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số khách hàng vay nhóm theo sản phẩm nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo phân khúc khách hàng chợ chợError! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo nhóm khách hàng chợ chợ - số liệu tháng 6/2016 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo mục đích vay vốn - số liệu tháng 6/2016 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thu hồi nợ xấu cho vay nhóm tương ngân hàng Cộng đồng năm 2014, 2015 2016Error! Bookmark not defined SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình nhận diện rủi ro Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Cộng đồngError! Bookmark not defined Sơ đồ 2.3: Sơ đồ phận quản lý rủi ro ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.4 Quy trình phân tích hồ sơ vay vốn khách hàng nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.5: Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined Sơ đồ 2.6: Quy trình kiểm sốt hồ sơ vay vốn cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Error! Bookmark not defined TĨM TẮT LUẬN VĂN Cho vay nhóm tương trợ q trình cấp khoản cho vay vi mơ cho thành viên nhóm với mục đích chi tiêu cá nhân, phát triển kinh tế gia đình bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Trong năm qua, cho vay nhóm tương trợ khơng góp phần giúp đỡ người nghèo việc xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế phát triển mà giúp ngân hàng tiếp cận với đối tượng khách hàng mới, tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Nắm bắt xu thời đại, ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam triển khai sản phẩm cho vay nhóm tương trợ Trong vài năm qua, cho vay nhóm tương trợ phát triển tất chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng Cộng đồng nước bước đầu thu lợi nhuận đáng kể Tuy nhiên giai đoạn cuối năm 2015, tỷ lệ nợ xấu có chiều gia tăng mạnh, nhiều đơn vị kinh doanh phải ngừng cho vay Điều không làm cho dư nợ cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng không tăng trưởng mà làm gia tăng tổn thất giảm lợi nhuận ngân hàng Cộng đồng Nguyên nhân vấn đề xuất phát từ quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng chưa tốt Xuất phát từ thực tế đó, cán nhân viên ngân hàng Cộng đồng, sở phân tích lý luận thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng, với kiến thức học, kinh nghiệm làm việc thực tế ngân hàng Cộng đồng đặc biệt giúp đỡ giáo viên hướng dẫn, lựa chọn đề tài: “Quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Ngồi phần Mở đầu Kết luận, kết cấu luận văn gồm chương, đó: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 1.1 Nhóm tương trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Trong phần tác giả nêu lên khái niệm nhóm tương trợ, cho vay nhóm tương trợ, tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay nhóm tương trợ, rủi ro cho vay nhóm tương trợ cách phân loại rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Nhóm tương trợ cá nhân có mối quan hệ gắn kết với sống hoạt động sản xuất kinh doanh Các thành viên nhóm tương trợ phải có đủ lực trả nợ, thỏa mãn điều kiện khách hàng cá thể, họ thỏa thuận, cử nhóm trưởng, cam kết việc vay vốn thực điều kiện cho vay ngân hàng thương mại đưa Cho vay nhóm tương trợ q trình cấp khoản cho vay vi mô cho thành viên nhóm tương trợ với mục đích chi tiêu cá nhân, phát triển kinh tế gia đình bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Để đánh giá chất lượng cho vay nhóm tương trợ quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ thường dựa vào tiêu chí phổ biến như: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay Rủi ro cho vay nhóm tương trợ khả thành viên nhóm tương trợ khơng trả nợ trả nợ không đầy đủ, không hạn cho ngân hàng thương mại Rủi ro cho vay nhóm tương trợ có chất sau: - Rủi ro cho vay nhóm tương trợ xảy thành viên nhóm tương trợ trả nợ sai hẹn theo hợp đồng cho vay - Rủi ro cho vay nhóm tương trợ gây tổn thất tài cho ngân hàng thương mại - Rủi ro cho vay nhóm tương trợ khách quan Nếu dựa vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro cho vay nhóm tương trợ phân chia thành rủi ro giao dịch rủi ro danh mục Nếu phân loại theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro rủi ro cho vay nhóm tương trợ phân thành hai loại rủi ro khách quan rủi ro chủ quan 1.2 Quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Trong phần tác giả nêu lên khái niệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ, nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ q trình tính tốn xác định rủi ro, lượng hóa rủi ro, quản lý, giám sát hoạt động cho vay để đưa phương án hạn chế, giải rủi ro, từ giúp ngân hàng thương mại hạn chế giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay nhóm tương trợ, tăng doanh thu, giảm chi phí ngắn hạn dài hạn ngân hàng thương mại Luận văn theo hướng tiếp cận tác nghiệp nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ gồm: Bộ máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ; nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tương trợ; kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tương trợ; tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại gồm: Các nhân tố thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại, nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi ngân hàng thương mại 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ số ngân hàng nước nước Trong phần tác giả nghiên cứu kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Ngân hàng Grameen Bangladesh Tổ chức tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình thương (TYM) Việt Nam Từ rút học cho ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Chƣơng 2: Phân tích thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1 Thực trạng cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Tại phần tác giả giới thiệu sơ trình hình thành, phát triển cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam ngân hàng Cộng đồng Sau tác giả giới thiệu đặc điểm nhóm tương trợ kết cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng từ năm 2014 đến tháng 6/2016 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) thức thành lập ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến MSC có tổng tài sản 104.311 tỷ đồng, vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng, mạng lưới gần 300 chi nhánh, phịng giao dịch tồn Hiện trụ sở MSB đóng 54A phố Nguyễn Chí Thanh, phường Láng Thượng, quận Đống Đa, Hà Nội Ngân hàng Cộng đồng ngân hàng chuyên doanh MSB Ngân hàng Cộng đồng thành lập vào năm 2013, với tầm nhìn trở thành ngân hàng lựa chọn hàng đầu, am hiểu thân thiện khách hàng địa bàn, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thành phần, đối tượng dân cư cộng đồng Hệ thống mạng lưới ngân hàng Cộng đồng có mặt hầu hết vùng miền toàn quốc với 80 trung tâm tài cộng đồng Cho vay nhóm tương trợ sản phẩm cho vay chủ đạo ngân hàng Cộng đồng Nhóm tương trợ bao gồm thành viên cá nhân phụ nữ cư trú địa bàn cho vay đơn vị kinh doanh ngân hàng Cộng đồng, có hoạt động tạo nguồn thu nhập ổn định từ việc kinh doanh, buôn bán, làm công, làm dịch vụ, phát triển kinh tế hộ gia đình Các thành viên tập hợp lại với theo nhóm từ đến cá nhân, cử người trưởng nhóm sau họ ký thỏa thuận tham gia vay vốn để vay vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình, tiêu dùng cá nhân gia đình Đến tháng 6/2016 có 83 đơn vị kinh doanh triển khai sản phẩm cho vay nhóm tương trợ, phục vụ cho 20.000 khách hàng vay vốn, với tổng dư nợ đạt 225 tỷ đồng 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Trong phần tác giả nêu lên thực trạng rủi ro cho vay nhóm tương trợ nguyên nhân rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Từ triển khai đến nay, nợ xấu có tình trạng gia tăng đặc biệt giai đoạn từ tháng 12/2015 đến tháng 6/2016, thực trạng phản ánh chất lượng cho vay nhóm tương trợ có dấu hiệu giảm dần Bên cạnh phân khúc khách hàng chợ không dư nợ nhiều mà tỷ lệ nợ xấu hơn, khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng cá nhân gia đình có khả phát sinh nợ xấu cao khách hàng vay vốn để kinh doanh phát triển kinh tế hộ gia đình Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng, nhiên thống kê số ngun nhân sau: - Chính sách tín dụng khách hàng - Bộ máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ - Ngun nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân khách quan từ thị trường, thiên tai, quyền địa phương - Cơ chế, sách, pháp luật Nhà nước 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Trong phần tác giả nêu lên thực trạng máy quản lý rủi ro; thực trạng nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro; thực trạng kiểm soát rủi ro thực trạng tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ 2.4 Đánh giá quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Trong phần tác giả đánh giá việc thực mục tiêu quản lý rủi ro, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân khác ảnh hưởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ theo nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Chƣơng 3: Một số giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Trong phần tác giả tiến hành phát phiếu điều tra, vấn 10 lãnh đạo ngân hàng Cộng đồng để xác định định hướng phát triển cho vay nhóm tương trợ giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng Định hướng phát triển cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020: - Mở rộng địa bàn cho vay, tăng số lượng chuyên viên kinh doanh lên người đơn vị kinh doanh - Tập trung vào phân khúc khách hàng chợ - Đào tạo cán nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên - Phát triển theo mơ hình presale, giao quyền phê duyệt cho giám đốc trung tâm tài cộng đồng đơn vị quản lý rủi ro tốt - Hồn thiện sách, quy định, quy trình cho vay nhóm tương trợ Định hướng hồn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020: - Tập trung xử lý nợ thu hồi khoản nợ xấu, đưa tỷ lệ nợ xấu 1.5% - Đào tạo khóa học quy trình nghiệp vụ cho vay nhóm tương trợ tồn hệ thống - Đào tạo khỏa học quản lý rủi ro hình thức học trực tiếp - Hoàn thiện máy quản lý rủi ro - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, thiết bị hỗ trợ cho công việc - Nợ hạn 30 ngày giao cho đơn vị kinh doanh quản lý, nợ hạn 30 ngày giao cho phòng quản lý nợ quản lý 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay Nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Trong phần tác giả nêu lên số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay Nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng theo nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ Giải pháp máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ: - Trước hết cần tăng đủ định biên nhân cho phòng ban thuộc phận quản lý rủi ro - Tiếp theo tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, quy trình quy định cho cán thuộc phận quản lý rủi ro - Xây dựng chế phối hợp phòng ban phận quản lý rủi ro để phòng ban hỗ trợ tối đa việc cung cấp thông tin khách hàng, thị trường Giải pháp nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro: - Nâng cao độ xác thơng tin khách hàng cách nâng cao lực thẩm định khách hàng cho chuyên viên phê duyệt tín dụng - Xây dựng sở liệu khách hàng, thị trường trước khách hàng có nhu cầu vay vốn để khách hàng có nhu cầu chun viên phê duyệt tín dụng độc lập đánh giá khách hàng nhanh chóng, xác - Sắp xếp lại trọng số tiêu chí xếp hạng tín dụng, theo hướng tiêu chí rủi ro cao, tần suất xảy lớn trọng số cao Giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tương trợ: - Nâng cao trách nhiệm phận việc đóng góp ý kiến trước ban hành quy định - Cần nâng cao lực đề cao trách nhiệm giám đốc trung tâm tài Cộng đồng khâu kiểm sốt sau vay - Tăng cường việc xếp hạng tín dụng lại khách hàng vay vốn - Nghiên cứu biện pháp hỗ trợ khách hàng trường hợp khách hàng bị phát sinh hạn mà nguyên nhân khách quan, bất khả kháng - Bổ sung thêm nhân kiểm sốt tín dụng cụm, khu vực để thuận tiện việc kiểm tra thực địa đơn vị kinh doanh, vừa am hiểu địa bàn - Tăng cường công tác thu hồi nợ, trọng việc giám sát thu nợ hàng ngày - Giao cho phòng quản lý nợ thực việc quản lý khoản nợ hạn 30 ngày Giải pháp tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ: - Trích lập dự phịng cho hiệu quả, tránh sai sót nhóm nợ dẫn đến trích lập dự phịng tăng lên - Bổ sung cán xử lý nợ cho đơn vị kinh doanh cán xử lý nợ phụ trách số đơn vị kinh doanh - Chủ động biện pháp để thu hồi nợ sử dụng nguồn thu từ tài khoản tích lũy tự nguyện, nguồn trả nợ khác từ khách hàng người thân, nguồn hỗ trợ từ thành viên nhóm - Liên kết với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng gói bảo hiểm Đối với khoản vay cần khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp Kiến nghị Ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam: - Ngân hàng Cộng đồng cần nhanh chóng xây hồn thiện tổ chức máy cho vay nhóm tương trợ - Tập trung ưu tiên tuyển dụng cán có chuyên môn tốt, ưu tiên người địa phương, am hiểu địa bàn - Tăng cường công tác đào tạo cán nhân viên thơng qua hình thực học trực tiếp trực tuyến - Nâng cao nhận thức cán nhân viên phẩm chất đạo đức cho vay nhóm tương trợ - Nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tốc độ đường truyền mạng nội Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam: - Nâng cao trình độ lực cán tuyển dụng để tuyển dụng nhiều nhân tốt cho ngân hàng Cộng đồng - Có sách nhân hấp dẫn để tuyển dụng giữ chân nhiều nhân tốt - Khối quản lý rủi ro, phòng tư vấn pháp chế, phòng mua bán vốn hỗ trợ ngân hàng Cộng đồng cho vay nhóm tương trợ - Tăng cường hiệu cơng tác marketing để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm đến với nhiều đối tượng khách hàng - Hỗ trợ ngân hàng Cộng đồng tài vấn đề tài trợ rủi ro Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Hoàn thiện hệ thống luật tổ chức tín dụng - Nâng cao chất lượng thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhanh, đủ, xác thơng tin mà tổ chức tín dụng cần tra cứu - Hoàn thiện hệ thống tra giám sát tổ chức tín dụng theo chuẩn quốc tế nhằm phịng ngừa rủi ro mang tính hệ thống tổ chức tín dụng - Có cơng văn trao đổi với quan quyền địa phương để quan hỗ trợ việc xác nhận thơng tin cho cá nhân có nhu cầu vay vốn, đảm bảo thông tin xác nhận phải xác - Có cơng văn kiến nghị quan ban ngành việc chuẩn hóa hồ sơ pháp lý, giấy tờ nhân thân công dân KẾT LUẬN Trong suốt trình nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng, đề tài hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, giới thiệu hệ thống hóa vấn đề cho vay nhóm tương trợ quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Thứ hai, tập trung phân tích thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng giai đoạn từ tháng 4/2014 đến tháng 6/2016, đánh giá kết đạt được, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đông Thứ ba, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đến năm 2020  ... quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ, nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro cho vay nhóm. .. QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG CỘNG ĐỒNG THUỘC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 2.1 Thực trạng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng. .. giá rủi ro; thực trạng kiểm soát rủi ro thực trạng tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ 2.4 Đánh giá quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt