Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh tuyên quang (tt)

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chuyển sang kinh tế thị trường định hướng XHCN, lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, trở thành lĩnh vực kích thích phát triển tồn kinh tế nước ta Hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày đóng vai trị quan trọng việc điều tiết, thu hút, cung cấp vốn dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế đất nước Thời gian qua, hệ thống NHTM nước ta không ngừng đổi đạt nhiều thành tựu đáng kể, có nhiều đóng góp vào nghiệp đổi kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động NHTM mang nhiều dấu ấn loại hình ngân hàng cổ điển, thể chỗ: tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, tạo nguồn thu ổn định nhiên nguy rủi ro cao Trong hoạt động phi tín dụng mang lại nguồn doanh thu cao, chắn, rủi ro Tuy nhiên, dịch vụ phi tín dụng nghèo nàn, chất lượng dịch vụ thấp, thị trường cịn hạn hẹp Vì vậy, NHTM hi vọng dịch vụ phi tín dụng ngày chiếm tỉ trọng cao tổng doanh số họ bối cảnh hoạt động tín dụng cịn nhiều khó khăn việc để đa dạng hóa đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nước ta, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời mục tiêu nhằm đại hoá hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (chi nhánh VietinBank Tuyên Quang) nằm xu tất yếu Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang thành lập từ cuối năm 2009 với trụ sở chi nhánh đến thành lập thêm phòng giao dịch trực thuộc, từ vào hoạt động, Ban Giám đốc quan tâm, trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Tuy nhiên với cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực tài tiền tệ địa bàn thâm nhập tương lai Ngân hàng TMCP khác tỉnh Tuyên Quang đòi hỏi Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang cần phải phát triển dịch vụ phi tín dụng, yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh chi nhánh địa bàn tỉnh Tuyên Quang Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng cịn giải pháp hữu hiệu thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khác chi nhánh phát triển, khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín vị Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang Ngoài ra, với phát triển kinh tế tỉnh, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế dân cư ngày tăng đặc biệt dịch vụ phi tín dụng Do đó, phát triển dịch vụ phi tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đời sống xã hội đòi hỏi khách quan Tuy nhiên, q trình phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang năm qua chậm, chưa tương xứng với yêu cầu thực tế đặt Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ với hy vọng góp phần nhỏ công tác hoạch định chiến lược chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương - Chương : Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài - Chƣơng : Lý luận chung dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng - Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang - Chƣơng 4: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang CHƢƠNG TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Một số nghiên cứu liên quan đến đề tài * Các luận văn thạc sỹ - Phạm Thị Trúc Quỳnh (2012), Luận văn thạc sỹ ngành Tài ngân hàng (Đại học Kinh tế), “Phát triển dịch vụ tài phi tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” - Phạm Thị Thanh Hòa (2010), Luận văn thạc sỹ ngành Tài ngân hàng (Đại học Kinh tế Quốc Dân) “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Thăng Long” - Lê Thị Tuyết Nga (2009) Luận văn thạc sỹ kinh tế (Đại học Quốc Gia Hà Nội) “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng SGD1 BIDV” - Nguyễn Hoài Nam (2009) Luận văn thạc sỹ kinh tế (Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội) “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ điểm giao dịch Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” - Vũ Diệu Tú (2008) Luận văn thạc sỹ kinh tế (Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội) “Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Sở giao dịch Hà Nội” 1.2 Các kết luận rút từ nghiên cứu Dịch vụ phi tín dụng ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại Các nghiên cứu trước chủ yếu tập trung vào nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, khơng khơng tập trung vào chất lượng dịch vụ phi tín dụng đồng thời giải pháp mà luận văn đưa chủ yếu liên quan đến mạng lưới giao dịch, hệ thống công nghệ, chương trình lãi suất điều kiện tương đồng Ngân hàng thời điểm khơng cịn tính ứng dụng nhiều điều kiện thị trường CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THI TRƢỜNG 2.1 Tổng quan dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Theo quan điểm tác giả: Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ ngân hàng khơng bao gồm dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng, nhằm mang lại trực tiếp gián tiếp lợi nhuận cho ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng Đối tượng khách hàng đa dạng Tính vơ hình, tính khơng thể tách biệt, tính khơng ổn định, tính khơng lưu trữ, cịn có đặc trưng riêng: nhiều dịch vụ ngân hàng phải có chuyên viên tư vấn pháp lý, quản lý kinh tế, môi giới, tư vấn đầu tư tư vấn thông tin vv… 2.1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng phi tín dụng chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.3.1 Nhóm dịch vụ toán * Thanh toán séc * Ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán L/C *Thẻ toán Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ * Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ chuyển tiền nước Dịch vụ chuyển tiền quốc tế 2.1.3.2 Nhóm dịch vụ quản lý - Dịch vụ quản lý ngân quỹ - Dịch vụ bảo hiểm - Các dịch vụ ủy thác ngân hàng 2.1.3.3 Nhóm dịch vụ tư vấn 2.1.3.4 Các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng khác 2.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Đối với kinh tế xã hội - Tạo điều kiện cho ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế, liên kết dịch vụ tài - Đẩy nhanh trình lưu thơng hàng hóa, tiền tệ, tăng vịng quay vốn, tận dụng điều hòa vốn kinh tế, 2.2.1.2 Đối với ngân hàng thương mại - Dịch vụ phi tín dụng làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng: - Tăng khả chống đỡ rủi ro 2.2.1.3 Đối với khách hàng ngân hàng - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi - Đáp ứng yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng: nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi, tăng tính khoản, tiết kiệm chi phí 2.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng Một là, Tính đa dạng dịch vụ phi tín dụng Số lượng loại hình dịch vụ phi tín dụng thước đo tính đa dạng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Hai là, Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động = Doanh thu DVPTD % Tổng doanh thu DVPTD Ba là, Thu nhập tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập: Chỉ tiêu thực qua công thức sau: Tỷ lệ thu nhập từ = Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng DVPTD *100% Tổng thu nhập NHTM Bốn là, Giá dịch vụ phi tín dụng : Năm là, Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng quy mô giao dịch khách hàng 2.2.2.2 Chỉ tiêu định tính Một là, Chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Hai là, Mức độ rủi ro hay an toàn tài sản khách hàng ngân hàng thương mại Ba là, Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.3.1 Các yếu tố chủ quan * Mơ hình quản lý, tổ chức điều hành ngân hàng * Công nghệ ngân hàng * Sự củng cố mở rộng hoạt động mặt địa lý NHTM * Nguồn nhân lực * Hoạt động Maketing dịch vụ chăm sóc khách hàng * Các định hướng chiến lược sách ngân hàng * Quy trình, thủ tục giao dịch * Chỉ tiêu mạng lưới/hệ thống kênh phân phối 2.2.3.2 Các yếu tố khách quan * Môi trường kinh tế - xã hội * Môi trường pháp lý * Thu nhập trình độ dân trí CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH VIETINBANK TUYÊN QUANG 3.1 Giới thiệu Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang 3.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang 3.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang Chi nhánh Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang tổ chức theo cấu tổ chức Ngân hàng cổ phần tự chủ kinh tế tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh 3.1.4 Kết hoạt động Chi nhánh Vietinbank Tuyên Quang năm gần 3.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 3.1.4.2 Hoạt động đầu tư tín dụng 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang 3.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang 3.2.2 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang Dịch vụ toán nƣớc Thanh tốn hệ thống VietinBank: Thanh tốn ngồi hệ thống VietinBank: Thanh toán bù trừ địa bàn: Thanh toán song phương: Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ thẻ Thẻ toán phương tiện toán đại, xu hướng tiêu dùng quốc tế Về chất coi thẻ toán sản phẩm kết tinh tin học - điện tử - viễn thông nghiệp vụ ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng điện tử - Dịch vụ VietinBank eFAST - Dịch vụ SMS Banking - VietinBank Ipay - BankPlus Một số dịch vụ khác: dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân quỹ 3.2.3 Đánh giá quy mô kết hoạt động dịch vụ phi tín dụng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang Quy mô kết hoạt động dịch vụ phi tín dụng đánh giá qua hai tiêu sau: + Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động = Doanh thu DVPTD % Tổng doanh thu DVPTD + Thu nhập tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập: Tỷ lệ thu nhập từ = Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng DVPTD *100% Tổng thu nhập NHTM 3.2.4 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang 3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang 3.3.1 Kết đạt Chi nhánh VietinBank Tuyên Quang vinh dự chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm liên tiếp 2011, 2012 ,2013 tạo động lực to lớn niềm tin vững cho cán nhân viên chi nhánh an tâm cơng tác, cống hiến phát triển chi nhánh VietinBank Tuyên Quang 3.3.2 Hạn chế - Một là, dịch vụ phi tín dụng phát triển chưa tương xứng với tiềm chi nhánh - Hai là, sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chưa đa dạng ngân hàng khác địa bàn - Ba là, nhiều sản phẩm NHTMCPCTVN chưa chi nhánh triển khai chưa trọng triển khai sản phẩm quản lý vốn tập trung, khai thác phí bảo hiểm, phí tư vấn, sản phẩm bảo quản tài quý, giấy tờ có giá… - Bốn là, dịch vụ tốn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng phí dịch vụ phi tín dụng chi nhánh cơng cụ tốn cịn chưa đa dạng Khách hàng toán chủ yếu lệnh chi, toán séc hạn chế mà chủ yếu dùng để rút tiền mặt… 3.3.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: Việc triển khai sản phẩm dịch vụ thiếu trọng tâm, dàn trải Quy trình thủ tục cịn rườm rà, phức tạp, hồ sơ giấy tờ nhiều Cán trẻ trường thiếu kinh nghiệm giao tiếp đặc biệt xử lý vướng mắc khách hàng phàn nàn Một số cán cịn chưa chủ động việc tìm hiểu quy trình, quy chế, học tập, nghiên cứu văn nghiệp vụ Thiếu cán tiêu NHTMCPCTVN giao cao không thay đổi dẫn đến cán bị áp lực, ảnh hưởng đến việc giao dịch với khách hàng thời điểm đông khách Chi nhánh không chủ động công tác tuyển dụng nhân - Nguyên nhân khách quan: Tình hình kinh tế, trị giới Thị trường tài Việt Nam chưa hồn thiện Thói quen tiêu dùng tiền mặt tốn khó thay đổi Ra đời sau NHTM lớn địa bàn AGriBank Tuyên Quang BIDV Tuyên Quang Năng lực điều hành sách tiền tệ lãi suất NHNN hạn chế Hạn chế công tác quản lý ngoại hối NHNN dẫn đến tỷ giá ngoại tệ tồn giá CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH VIETINBANK TUYÊN QUANG 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang 4.1.1 Định hướng chung VietinBank Việt Nam Chiến lược phát triển VietinBank tập trung vào mục tiêu xây dựng ngân hàng đa đại, với hai trụ cột ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư VietinBank đổi chế quản trị điều hành, quản trị rủi ro hướng tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo minh bạch, hiệu đại Chuẩn hóa lại quy trình, quy định, chế sách đảm bảo linh hoạt theo đặc điểm thị trường Việt Nam phù hợp thông lệ quốc tế, sở tăng trưởng đôi với kiểm soát rủi ro Nâng cao lực quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế (chuẩn mực Basel II) VietinBank trọng phát triển nguồn nhân lực VietinBank phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, trọng đại hóa sở vật chất, đảm bảo mơi trường làm việc, tạo hình ảnh ngân hàng chun nghiệp, đại VietinBank phát triển hoạt động kinh doanh tăng trưởng bền vững 4.1.2 Định hướng NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang - Một là, thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Hai là, nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng - Ba là, mở rộng phạm vi mạng lưới hoạt động 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTMCP Cơng Thƣơng Việt Nam chi nhánh Tun Quang 4.2.1 Hồn thiện nhóm dịch vụ tốn 4.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng - Thứ nhất, triển khai số dịch vụ quản lý đầu tư - Thứ hai, cung cấp dịch vụ tư vấn tài - Thứ ba, triển khai thêm số dịch vụ tư vấn - Thứ tư, triển khai rộng khắp số dịch vụ ủy thác như: giữ hộ vàng, vật quý giá, bảo quản tài sản, giấy tờ, nhận phó thác di sản, quản lý quỹ hưu trí, lập kế hoạch tài sản… 4.2.3 Các giải pháp: Nâng cao lực tài chính; Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng; Mở rộng mạng lưới hoạt động; Hoàn thiện sở pháp luật dịch vụ ngân hàng phi tín dụng; Nâng cao trình độ nguồn nhân lực, Phát triển thương hiệu VietinBank 4.3 Các kiến nghị: Kiến nghị với phủ, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường làm cho cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt, không cạnh tranh ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Để đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt này, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển phát triển sản phẩm dịch vụ Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn nêu lên luận khoa học việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh VietinBank Tuyên Quang Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ chi nhánh VietinBank Tuyên Quang Thứ ba, luận văn đưa giải pháp cách có hệ thống , sát với thực tiễn có tính khả thi nhằm hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ đưa chi nhánh VietinBank Tuyên Quang hướng tới ngân hàng thương mại kinh doanh đa kiến nghị đến cấp quản lý có liên quan  ... quan dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Theo quan điểm tác giả: Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ ngân hàng khơng bao gồm dịch vụ tín dụng. .. vụ tư vấn 2.1.3.4 Các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng khác 2.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Đối... pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTMCP Cơng Thƣơng Việt Nam chi nhánh Tun Quang 4.2.1 Hồn thiện nhóm dịch vụ toán 4.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng - Thứ nhất, triển khai số dịch