i LỜI MỞ ĐẦU Cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng để tạo lợi nhuận Cùng với mức sống ngày nâng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt dân cư tăng theo hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phong phú cạnh tranh phát triển hoạt động CVTD ngân hàng liệt Nắm bắt nhu cầu người dân hịa vào xu hướng chung ngân hàng bạn, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam triển khai loại hình CVTD khách hàng cá nhân từ năm đầu thành lập Đặc biệt Chi nhánh Hoàn Kiếm năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ CVTD, bước cải tiến quy trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu người dân Tuy nhiên, sách quy chế cho vay chi nhánh tồn đọng vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm cách phù hợp vơ cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nói đến sản phẩm, dịch vụ NHTM khơng thể không đề cập đến cho vay, lẽ hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động mang đến cho ngân hàng khơng rủi ro Một sản phẩm ngân hàng không mảnh đất đầy tiềm cho ngân hàng khai thác, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay thực để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, cá nhân thỏa mãn nhu cầu trước có khả chi ii trả CVTD có đặc điểm riêng khác với cho vay ngân hàng nói chung, xem khoản mục rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Quy trình cho vay tiêu dùng bao gồm bước ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn phân tích thơng tin coi bước quan trọng để lãnh đạo phê duyệt khoản vay ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay sau 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tăng thêm quy mô cho vay, đối tượng cho vay, phạm vi hoạt động chất lượng cho vay thời kỳ định Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phản ánh qua số tiêu doanh số, dư nợ, nợ xấu đóng góp việc thu lãi từ hoạt động CVTD Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố bao gồm chủ quan khách quan Trong đó, quy trình, sách tính đa dạng sản phẩm CVTD coi nhân tố chủ quan ảnh hưởng lớn tới phát triển hoạt động CVTD Bên cạnh đó, nhân tố khách quan môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý cạnh tranh tổ chức tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển hoạt động CVTD ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm thành lập vào năm 2002, đến năm 2004 chi nhánh trở thành Chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Trải qua gần năm hoạt động, từ chi nhánh nhỏ, đến chi nhánh phát triển rộng lớn bao gồm phịng iii ban chức với phó giám đốc quản lý phận giám đốc quản lý chi nhánh chịu trách nhiệm trước cấp để đưa chiến lược, sách kinh doanh biện pháp phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng Các mảng hoạt động chi nhánh bao gồm: huy động vốn, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, dịch vụ toán chuyển khoản, thu tiền hộ, trả lương, nghiệp vụ toán xuất nhập khẩu… 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Quy trình CVTD tiến hành chặt chẽ, quy trình không phân biệt khách hàng truyền thống hay khách hàng Quy trình thực qua bước, việc thẩm định hồ sơ phân tích thơng tin tiến hành qua bước Chi nhánh Trung tâm phê duyệt cá nhân, việc làm cho chất lượng khoản vay đảm bảo Hiện nay, chi nhánh Hoàn Kiếm cung cấp cho khách hàng sản phẩm vay tiêu dùng loại Thẻ tín dụng quốc tế, cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CVTD chi nhánh Thông qua việc phân tích số tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hoàn Kiếm, nhận thấy CVTD chi nhánh giai đoạn 2008 – 2010 có nhiều bước tăng trưởng, doanh số dư nợ CVTD tăng liên tục qua năm Trải qua năm đầy biến động, năm 2009, doanh số dư nợ CVTD tăng khoảng 100% so với năm 2008, đến năm 2010 chi nhánh vượt chi tiêu kế hoạch hội sở đặt Mặc dù danh mục sản phẩm đa dạng chi nhánh tập trung vào sản phẩm chỉnh cho vay mua nhà, mua ôtô, CVTD chấp bất động sản thấu chi có TSBĐ F1, cho vay mua nhà ln chiếm dư nợ lớn nhất, gần 70% tổng dư nợ CVTD năm 2010 Sản phẩm cho vay du học chi nhánh chưa quan tâm Thẻ tín dụng quốc tế có tốc độ tăng trưởng số lượng phát hành thẻ qua năm tăng cao, nhiên, thị phần thẻ tín dụng chưa chi nhánh khai thác tốt iv Mở rộng CVTD đôi với nâng cao chất lượng cho vay, điều thể qua tiêu nợ xấu Chỉ tiêu nợ xấu chi nhánh tương đối thấp, kết việc kiểm sốt rủi ro tín dụng chặt chẽ, thường xun theo dõi đốc thúc khách hàng trả nợ hạn Cùng với tăng trưởng cao doanh số, dư nợ CVTD, thu lãi từ hoạt động CVTD năm 2010 lên tới 40.1 tỷ đồng, chiếm 33.1% thu lãi từ hoạt động cho vay chung, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒN KIẾM Cùng với thành tích đạt doanh số, dư nợ CVTD tăng trưởng nhanh, thu lãi từ hoạt động CVTD cao, số lượng khách hàng lớn, song khẳng định hoạt động CVTD Chi nhánh Hoàn Kiếm chưa phát triển Hội đồng quản trị Ban Tổng Giám đốc mong đợi Tuy có doanh số dư nợ CVTD cao số ngân hàng khác địa bàn kết lại thấp so với chi nhánh khác hệ thống Techcombank, dư nợ CVTD bình quân thấp, chất lượng CVTD cao chưa ổn định vững Điều xuất phát từ số nguyên nhân mà đặc biệt quy trình CVTD rườm rà, sách chưa linh hoạt chất lượng cán cịn yếu, bên cạnh canh tranh gay gắt ngân hàng TMCP đặc biệt ngân hàng địa bàn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Xuất phát từ định hướng kinh doanh chung hội sở, nhận thức rõ tiềm thị trường CVTD dồi dào, ban lãnh đạo Trả lương v Chi nhánh Hoàn Kiếm đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới theo hướng “Hiệu – an toàn – thận trọng”, đồng thời đơi với việc tăng mức bình qn dư nợ, phấn đấu mục tiêu lợi nhuận thu từ hoạt động chiếm từ 35 – 45% tổng lợi nhuận ngân hàng Đặt mục tiêu năm 2011 doanh số CVTD đạt 480 tỷ đồng, dư nợ CVTD đến cuối năm 2011 350 tỷ đồng, tỷ lệ nợ – 0.2% 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Xuất phát từ số nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả đưa số giải pháp khắc phục hạn chế tồn đồng thời phát huy tiềm mạnh Ngân hàng, góp phần phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh Đặc biệt giải pháp cải tiến quy trình CVTD theo hướng giải phóng khách hàng nhanh tốt đồng thời bảo đảm an toàn cho vay, đa dạng hóa sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động CVTD 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Ngoài số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới, tác giả có kiến nghị tới quan liên quan như: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Ngân hàng nhà nước, quan quản lý vĩ mô Nhà nước nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi để NHTM phát huy hết tiềm mạnh trình hoạt động KẾT LUẬN Một lần nữa, tác giả nhấn mạnh tính cấp thiết đề tài, tổng kết lại nội dung mà luận văn hoàn thành Đồng thời, tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện ... PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN... CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Xuất phát từ định... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Xuất phát từ số nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Hoàn Kiếm, tác