Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng phát triển lào (tt)

i LỜI NÓI ĐẦU a) Tổng quan đề tài Hiện Lào, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị cơng nghệ lạc hậu cần nguồn vốn đầu tư nước để cải tiến, nâng cao chất lượng sản xuất Do vai trò ngân hàng thương mại việc đầu tư cho tăng trưởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Hệ thống ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Cho nên hiệu hoạt động ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh tế Ngân hàng Phát triển Lào tích cực tìm kiếm, triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, từ đó, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu hàng đầu đặt cho ngân hàng Sự phát triển ngân hàng đóng góp, khích lệ vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Tồn thể ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán công nhân viên chức cố gắng mệt mỏi khắc phục khó khăn để hồn thành nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao Nhận thức ý nghĩa to lớn đó, nên tơi chọn đề tài “Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào” làm luận văn thạc sĩ b) Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề ngân hàng thương mại hệ số sử dụng vốn ngân hàng thương mại - Phân tích tổng quan tình hình kinh doanh ngân hàng Phát triển Lào, đặc biệt sâu phân tích thực trạng hiệu sử dụng vốn ngân hàng Phát triển Lào Trên sở tìm mặt làm được, tồn cần khắc phục nguyên nhân - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Phát triển Lào CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại Là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận” ii 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thƣơng mại Trước hết, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Hai là, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật Ba là, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.2.1 Ngân hàng thƣơng mại - trung gian tín dụng Ngân hàng “cầu nối ” cung cầu vốn kinh tế, khơi nguồn vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn 1.1.2.2 Ngân hàng thƣơng mại-trung gian tốn Q trình lưu thơng chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất 1.1.2.3 Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp Nhờ hoạt động hệ thống mà ngân hàng thương mại tạo bút tệ Việc tạo bút tệ sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân hàng Số nhân tiền gửi mở rộng = 1/(a+b+r) Trong đó: a: Tỷ lệ dự trữ pháp định b: Tỷ lệ tiền mặt tiền gửi toán r: Tỷ lệ dự trữ dư thừa tiền gửi tốn khơng vay hết Tiền gửi mở rộng = 1/(a+b+r) x tiền gửi ban đầu 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại Hoạt động huy động vốn : Phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu… Hoạt động sử dụng vốn: sử dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư mua sắm tài sản cố định trang thiết bị Các hoạt động trung gian bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán iii 1.2 Hiệu sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Nguồn vốn tiền gửi Thường chiếm khoảng 60 - 70% tỷ lệ giảm dần 1.2.1.2 Nguồn vốn vay Khi ngân hàng thương mại vay vốn từ ngân hàng Quốc gia nhằm đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu khoản, đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng 1.2.1.3 Các nguồn vốn khác ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn khác nguồn vốn uỷ thác, nguồn vốn mà ngân hàng đứng quản lý hộ tổ chức bảo lãnh 1.2.1.4 Vốn chủ sở hữu quỹ Trước bước vào hoạt động, Ngân hàng có khoản vốn định nhiều với vốn pháp định Nhà nước đặt ra, gọi vốn điều lệ Trong Ngân hàng hình thành lên nhiều quỹ dự phịng rủi ro, quỹ phúc lợi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hạn chế rủi ro cho quan bảo hiểm 1.2.2 Phân loại sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Tiền dự trữ Đây nghiệp vụ nhằm trì khả khoản Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên khách hàng 1.2.2.2 Đầu tƣ vào chứng khốn Có thể thấy ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ đầu tư vào chứng khoán nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản, đa dạng hố loại hình kinh doanh nhằm phân tán rủi ro 1.2.2.3 Tiền cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại 1.2.2.4 Các khoản đầu tƣ khác Ngân hàng thương mại tham gia đầu tư vào chứng khốn ngắn hạn, chứng khốn phủ v.v iv 1.2.3 Hiệu sử dụng vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.1 Khái niệm chung Sử dụng vốn Vì mục tiêu ngân hàng cho vay để kiếm lời, nên tài sản có hay khoản mà ngân hàng cho vay gọi đầu tư Sử dụng vốn bao gồm: - Dự trữ tiền mặt: Tiền mặt kho ngân hàng - Tiền mặt ký gửi ngân hàng Quốc gia - Đầu tư vào chứng khoán (trái phiếu, hối phiếu ) - Cho vay - Đầu tư vào loại tài sản (như bất động sản, sở hạ tầng, trang thiết bị ) 1.2.3.2 Các tiêu xác định hiệu Sử dụng vốn Tổng dƣ nợ cho vay / Tổng nguồn vốn Phản ánh đồng vốn huy động có đồng đem cho vay Doanh số cho vay / Tổng nguồn vốn kinh doanh Phản ánh đồng vốn kinh doanh đồng đem cho vay 1.2.3.3 Các vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn an toàn hiệu Quản lý nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Quản lý nguồn vốn quy mô nghĩa xem xét ngân hàng thương mại có khả huy động vốn cao Quản lý chi phí trả lãi đưa sách lãi suất huy động phù hợp với thời kỳ sở sách tiền tệ ngân hàng Quốc gia Quản lý kỳ hạn nguồn vốn, ngân hàng xác định kỳ hạn huy động, xác định khả trả nợ đảm bảo nhu cầu rút tiền khách hàng Quản lý khoản Thanh khoản khả đáp ứng nhu cầu tốn tín dụng cho khách thời điểm Quản lý khoản ngân hàng xác định nhu cầu khả đáp ứng nhu cầu khoản tín dụng cho khách hàng thời điểm 1) Lý thuyết cho vay thƣơng mại Cho vay thương mại thường áp dụng với khoản cho vay vốn lưu động Hạn chế ngân hàng khó mở rộng loại cho vay trung dài hạn v 2) Lý thuyết khả chuyển đổi Cơ sở giả thuyết cho khoản ngân hàng trì, giữ tài sản chuyển đổi bán cho người cho vay 3) Lý thuyết lợi tức dự tính Được xây dựng sở khoản ngân hàng thương mại đảm bảo việc chi trả tiền vay theo lịch trình định sẵn dựa sở lợi tức tương lai người vay 4) Quản lý tình hình dự trữ Thực chất quản lý khối lượng tiền cho phù hợp với nhu cầu dự trữ pháp định ngân hàng Quốc gia quy định Quản lý rủi ro 1) Quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro không thu nợ đến hạn ngân hàng không cho vay tạo nên đọng vốn nghĩa 2) Quản lý rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất rủi ro ngân hàng phải chịu có khoản cho vay nợ theo lãi suất cố định, diễn biến lãi suất sau gây 3) Quản lý rủi ro hối đoái Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị nước 4) Quản lý rủi ro khoản Lịch sử vụ phá sản cho thấy, điều kiện khả khoản ngân hàng góp phần quan trọng 5) Chỉ số thu nhập ròng tài sản (ROA) ROA = (Thu nhập ròng/ Tài sản có) x 100 Chỉ tiêu ROA phản ánh thu nhập tài sản có ngân hàng, dùng để đo lường khả sinh lợi tài sản có 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào 1.3.1 Môi trƣờng kinh doanh Môi trường kinh doanh ngân hàng thương mại tất yếu tố đặc điểm kinh tế-chính trị-xã hội địa bàn mà ngân hàng hoạt động vi 1.3.2 Các yếu tố nội Hoạt động sử dụng vốn hoạt động tổng thể hoạt động thống ngân hàng thương mại bao gồm ba hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Lào 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng phát triển Lào thành lập ngày 19 tháng 06 năm 2003 sở hợp Ngân hàng Lao May Ngân hàng Lane Xang Tên tiếng Anh: Lao Development Bank Mạng lưới hoạt động: 18 chi nhánh toàn quốc, 64 điểm dịch vụ, 22 điểm đổi tiền với 1.000 cán nhân viên Hiện ngân hàng Phát triển Lào ngân hàng có tổng tài sản thứ hai Lào, ngân hàng có mạng lưới rộng 2.1.2 Mơ hình, cấu tổ chức Ngân hàng Phát triển Lào Mơ hình Trực tuyến chức 2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Trong năm 2012, nguồn vốn tiền gửi tiền vay chiếm tỉ trọng chủ yếu, điều cho thấy ngân hàng chủ yếu hoạt động nguồn vốn vay tiền gửi Bảng Biến động nguồn vốn huy động qua năm 2010- 2012 Đơn vị: Tỷ kíp vii Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng nguồn vốn huy động (gồm ngoại tệ quy đổi) 1,567 6,776 7,145 So sánh số tuyệt đối năm sau so năm trước 358 5,209 369 So sánh số tương đối năm sau so năm trước (%) 130 432 105 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Phát triển Lào Tỷ kíp, nghìn USD 2010 Chỉ tiêu 2011 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền (%) 2012 (%) Tỷ trọng Số tiền (%) Tổng nguồn vốn 1,567 Nguồn nội tệ 1,323 100 6,325 100 6,530 100 - Không kỳ hạn 284 21 982 16 1,125 17 - Có kỳ hạn 851 64 4,663 74 4,763 73 - Vay tổ chức kinh tế 188 14 680 11 642 10 30,482 100 56,372 100 76,875 100 2,850 16,224 29 18,564 24 27,632 91 40,148 71 58,311 76 Nguồn ngoại tệ - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn 6,776 7,145 (Nguồn: Phịng kế toán Ngân hàng Phát triển Lào) Năm 2011, nguồn vốn huy động nội tệ đạt 6.776 tỷ kíp so với năm 2010 (tăng 378%) Năm 2012 nguồn vốn huy động nội tệ dạt 7.145 tỷ kíp tăng so với năm 2011 (tăng 3%) Nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng nhanh năm 2011 tăng 25.890 nghìn USD, tăng 85% so với năm 2010 Năm 2012 có biến đổi đáng kể so với năm 2011 +Tiền gửi tiết kiệm : 5.229 tỷ kíp chiếm 73%/Tổng nguồn +Tiền gửi tổ chức kinh tế : 642 tỷ kíp chiếm 9%/Tổng nguồn Bảng Tình hình sử dụng vốn ngân hàng Phát triển Lào 2010 - 2012 Đơn vị tính: tỷ kíp 2010 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn - Không kỳ hạn Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền 1,567 100 6,776 100 7,145 307 20 1,111 16 1,273 Tỷ trọng (%) 100 18 viii - Có kỳ hạn 1,260 80 5,665 Sử dụng 1,145 100 5,535 - Không kỳ hạn 253 22 421 532 - Có kỳ hạn 892 78 5,114 92 5,404 91 Thừa nguồn 422 Tỷ lệ sử dụng vốn: % 84 5,872 100 5,936 1,241 73.07 82 100 1,209 81.69 83.08 (Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng Phát triển Lào) 2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn Trong năm 2010, 2011, 2012 doanh số cho vay Ngân hàng Phát triển Lào đạt mức tăng trưởng cao Năm 2010 doanh số cho vay đạt 1.145 tỷ kíp, năm 2011 doanh số cho vay đạt 5.535 tỷ kíp tăng mạnh đạt 4.390 tỷ kíp, tăng 483% so với năm 2010 Năm 2012 doanh số cho vay đạt 5.936 tỷ kíp (tăng 107,2% so với năm 2011) tương ứng với 401 tỷ kíp Bảng Diễn biến tình hình cho vay năm 2010 - 2012 Đơn vị tính: Tỷ kíp 2010 Chỉ tiêu 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền (%) (%) Tổng vốn cho vay 892 100 5,114 100 5,404 100 - Ngắn hạn 685 77 3,756 73 4,025 74 - Trung dài hạn 207 23 1,358 27 1,379 26 Doanh số thu nợ ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm Năm 2010 doanh số thu nợ đạt 734 tỷ kíp; năm 2011 3.256 tỷ kíp, tăng 444% so với năm 2010, năm 2012 3.952 tỷ kíp tăng 121% so với năm 2011 Bảng Bảng doanh số thu nợ 2010 – 2012 Đơn vị tính: tỷ kíp 2010 Chỉ tiêu Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng doanh số thu nợ 734 100 3,256 100 3,952 100 - Ngắn hạn 601 82 2,963 91 3,364 85 - Trung dài hạn 133 18 293 588 15 Một số tiêu đánh giá chất lượng sử dụng vốn đến ngày 31/12/2012 sau: Chỉ số (năm 2012)= tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn= 5.404/7.145 = 0,76 ix Chỉ số (năm 2011)= tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn = 5.114/6.776 = 0,75 Chỉ số (năm 2010)= tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn= 892/1.567 = 0,57 Ta thấy hai năm 2011 2012 số ln trì mức cao, thể động kinh tế hội nhập Lào 2.2.2.1 Hoạt động kinh doanh Năm 2012, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 64,6% tổng doanh thu, chủ yếu thu lãi từ khoản vay Thu nhập từ hoạt động toán ngân quỹ chiếm 30,4% cho thấy dịch vụ ngân hàng phát triển, chiếm tỷ trọng tương đối lớn Chi phí cho việc huy động vốn chiếm 65,25% với khoản tiền trả lãi tiết kiệm chiếm 42%, tiền vay chiếm 23,25% Chi phí dịch vụ tốn chiếm khoảng 10,75% Chi cho cán công nhân viên, chi khác chiếm 24% Lợi nhuận năm 2011 162 tỷ kíp, năm 2012 374 tỷ kíp 2.2.2.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Năm 2012, tỷ giá LAK USD thị trường có nhiều biến động theo chiều hướng giảm Ngân hàng Phát triển Lào bám sát diễn biến tỷ giá thị trường để điều hành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Năm 2010, doanh số mua ngoại tệ Ngân hàng Phát triển Lào 46 triệu USD, sang năm 2011 doanh số mua ngoại tệ đạt 122 triệu USD Năm 2012, tổng doanh số mua vào: 141 triệu USD so với năm 2011 tăng 19 triệu USD (+115%) Tổng doanh số bán ra: 156 triệu USD so với năm 2011 tăng 25 triệu USD (+126%) Như năm 2012, hoạt động mua bán ngoại tệ Ngân hàng Phát triển Lào đảm bảo nhu cầu toán khách hàng thời điểm cần thiết ngoại tệ góp phần thực chiến lược khách hàng 2.2.2.3 Dịch vụ toán Số lượng mở 316 L/C với doanh số 264 triệu USD toán 453 L/C trị giá 312 triệu USD, hoạt động khác chuyển tiền trị giá 102 triệu USD Như vây hình thức dịch vụ toán Ngân hàng Phát triển Lào bắt đầu phát triển mạnh 2.2.2.4 Hoạt động cho vay Từ năm 2010 đến năm 2012, doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngân hàng Phát triển Lào có xu hướng tăng vọt dư nợ tăng Dư nợ năm 2011 x 5.535 tỷ kíp tăng 4.390 tỷ kíp so với năm 2010 Năm 2012, dư nợ Ngân hàng Phát triển Lào đạt 5.936 tỷ kíp Cũng bảng ta thấy: dư nợ Ngân hàng Phát triển Lào chủ yếu dư nợ ngắn hạn Năm 2010 dư nợ ngắn hạn 685 tỷ kíp, chiếm tỷ trọng 77% Năm 2011 doanh số cho vay tăng dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên đạt 3.756 tỷ kíp, chiếm tỷ trọng 73% Năm 2012, dư nợ ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Lào 4.025 tỷ kíp có tỷ trọng 74% tăng 269 tỷ kíp so với năm 2011 Cùng với việc tăng lên dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn tăng lên đáng kể Trong năm 2010 dư nợ trung dài hạn đạt 207 tỷ kíp, sang năm 2011 tăng mạnh đạt 1.358 tỷ kíp tăng 656% so với năm 2010 Năm 2012 dư nợ trung dài hạn đạt 1.379 tỷ kíp, chiếm tỷ trọng 26% tổng dư nợ Bảng Cơ cấu đầu tƣ tín dụng Ngân hàng Phát triển Lào theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: tỷ kíp 31/12/2010 Chỉ tiêu 31/12/2011 Tỷ Số tiền 31/12/2012 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền trọng (%) (%) Tổng dƣ nợ 892 100 5,114 100 5,404 100 - Doanh nghiệp nhà nước 300 34 1620 32 1700 31 - Doanh nghiệp quốc doanh 478 54 2756 54 2824 52 - Hộ gia đình tư nhân 114 13 738 14 880 16 Bảng Tình hình nợ hạn Ngân hàng phát triển Lào Đơn vị tính: tỷ kíp 2010 Chỉ tiêu 2011 Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) Tổng dƣ nợ 892 Nợ hạn 17 Nợ hạn ngắn hạn 14 Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh 100 2012 Tỷ trọng (%) 5,114 132 100 5,404 93 145 34 40 11 98 105 Doanh nghiệp nhà nước 18 10 100 163 Nợ hạn trung dài hạn trọng (%) 142 82 Số tiền 18 11 89 11 xi Doanh nghiệp quốc doanh Tỷ lệ nợ hạn 1.91 2.78 3.02 Qua bảng ta nhận thấy nợ hạn Ngân hàng Phát triển Lào qua năm chủ yếu nợ hạn ngắn hạn Năm 2010 nợ qua hạn ngắn hạn 14 tỷ kíp, chiếm tỷ trọng 82% tổng nợ hạn, năm 2011 chiếm tỷ trọng 93%, năm 2012 89% Điều hồn tồn hợp lý khoản tín dụng mà Ngân hàng Phát triển Lào cung cấp chủ yếu ngắn hạn 2.3 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào thời gian qua nhìn chung an toàn Tỷ lệ nợ hạn nhỏ 5%, hoạt động thu nợ tiến hành hiệu Hoạt động đầu tư tín dụng đạt số kết định: thời gian qua Ngân hàng Phát triển Lào mở rộng đầu tư tín dụng, thu hút thêm nhiều khách hàng lớn, có uy tín, bước đầu tạo thành công thể qua gia tăng dư nợ tín dụng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế - Tiến trình đại hố ngân hàng chậm, chưa theo kịp yêu cầu phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại kinh tế dân cư đòi hỏi - Việc cấp giấy tờ nhà đất chậm gây khó khăn cho doanh nghiệp hộ gia đình việc chấp tài sản vay vốn ngân hàng - Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh chưa nghiêm túc, số liệu phản ánh chưa xác - Cán làm cơng tác tín dụng phần lớn trẻ, chưa có kinh nghiệm, số đào tạo khơng theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lượng không nhỏ Nguyên nhân - Khách hàng vay vốn Ngân hàng Phát triển Lào chủ yếu tập trung vào lượng nhỏ khách hàng lớn dễ bị sức ép từ phía khách hàng lãi suất, phí tốn - Ngân hàng Phát triển Lào cịn bị động cho vay, quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể: ngân hàng khách hàng xin vay xii - Ngân hàng Phát triển Lào chưa có chiến lược Marketing ngân hàng đắn, hiệu biểu hiện: + Chính sách sản phẩm Ngân hàng Phát triển Lào chưa thật hấp dẫn, chưa thực lôi kéo khách hàng như: CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Lào Tại Ngân hàng Phát triển Lào 100% vay kiểm tra trước, sau vay vốn ngân hàng Nhưng đơi có số vay kiểm tra mang tính chất chiếu lệ tỷ lệ chiếm số nhắc nhở kịp thời Đối với cho vay tiêu dùng, với có số tiền lớn ngồi báo cáo thẩm định theo mẫu, ngân hàng Phát triển Lào làm theo giải trình, xác định có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng Thực chiến lược sách khách hàng đề án chiến lược kinh doanh năm 2012 năm sở chiến lược kinh doanh xây dựng Các đề án chiến lược khách hàng, đề án đào tạo, đề án mở rộng mạng lưới thơng qua đề án có sách, chiến lược khách hàng, phương pháp tiếp thị để mở rộng đầu tư 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh tín dụng Một hoạt động quan trọng Ngân hàng Phát triển Lào định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung dài hạn Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên kết cần thiết để đảm bảo cho Ngân hàng Phát triển Lào có khoản dư nợ lành mạnh ổn định 3.2.1.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng Đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phương thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá phương thức cho vay: thời gian tới Ngân hàng Phát triển Lào cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng xiii cao nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng như: - Cho vay bắc cầu - Tăng cường phương thức cho vay luân chuyển - Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, tập trung vào cán ngành khối cơng chức có thu nhập ổn định 3.2.1.2 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay Mở rộng việc cung cấp tín dụng nhiều loại ngoại tệ khác như: đô la Úc (AUD), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật(JPY) Cải tiến thủ tục cho vay Các cán tín dụng phải hướng dẫn chi tiết cho khách hàng Ngân hàng Phát triển Lào thường nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng - Thực chun mơn hố cán tín dụng Hiện nay, Ngân hàng Phát triển Lào, cán tín dụng phân thành hai ban, ban tín dụng hộ sản xuất ban tín dụng doanh nghiệp - Lựa chọn cán làm cơng tác tín dụng: Cán giao làm cơng tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định - Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ tổ chức buổi nói chuyện tọa đàm với chuyên gia giỏi nước quốc tế - Có chế độ khen thưởng cán tín dụng giỏi để động viên người tốt việc tốt - Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng 3.2.3 Về công tác nguồn vốn - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nhằm nâng cao dư nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cư ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân - Mở rộng rút tiền tự động ATM điểm dân cư, nhằm huy động lượng tiền nhàn rỗi dân cư xiv - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lãi suất rẻ - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Phát triển Lào 3.2.4 Về kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Ngân hàng Phát triển Lào cần đẩy mạnh dịch vụ tốn L/C tạo nên uy tín cho hoạt động Ngân hàng mở nhiều triển vọng cho tương lai 3.2.5 Về công tác thu nợ Nghiên cứu biện pháp thu nợ hạn trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngoài cần chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế tốn thống kê Nhà nước, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp Tăng cường nắm tình hình chung tài chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng cơng tác Marketing Ngân hàng, chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lượng tăng dư nợ lành mạnh, không để phát sinh dư nợ lãi treo Hoàn thiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng gắn liền với chất lượng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng  ... CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO 2.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển Lào 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng phát triển Lào thành lập ngày 19... khoản tín dụng mà Ngân hàng Phát triển Lào cung cấp chủ yếu ngắn hạn 2.3 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Sử dụng vốn Ngân hàng Phát triển Lào thời gian... đắn, hiệu biểu hiện: + Chính sách sản phẩm Ngân hàng Phát triển Lào chưa thật hấp dẫn, chưa thực lôi kéo khách hàng như: CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO