Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhanh Hồ Chí Minh Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhanh Hồ Chí Minh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Đình Luận Sinh viên thực MSSV: 1054011196 : Nguyễn Thị Khoa Nhi Lớp: 10DQTC04 TP Hồ Chí Minh, 2014 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM, không chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Khoa Nhi LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, với thời gian gần hai tháng thực tập Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để em hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “ Thực trạng giải pháp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh” Em xin chân thành biết ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy Khoa Quản trị kinh doanh -Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Đình Luận trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, chú, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt anh chị Phịng tín dụng doanh nghiệp nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức q báu để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên luận văn khó tránh khỏi sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý thầy cô, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, chú, anh chị Ngân Hàng dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Khoa Nhi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Tính chất hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Nguồn lực vật chất 1.1.2.3 Năng lực quản lý điều hành 1.1.2.4 Tính phụ thuộc, hay bị động 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.3.1 Đóng góp vào phát triển kinh tế 1.1.3.2 DNVVN góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội 1.1.3.3 Khai thác, phát huy tốt nguồn lực chỗ 1.1.3.4 DNVVN tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ, tạo cân kinh tế xã hội 1.1.4 Khó khăn DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Mục tiêu cho vay doah nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.2.1 Căn mục đích cho vay 1.2.2.2 Căn thời hạn cho vay 1.2.2.3 Căn mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.2.4 Căn xuất xứ tín dụng 1.2.3 Các phương thức cho vay 1.2.4 Các khái niệm nợ 1.2.4.1 Dư nợ 1.2.4.2 Nợ hạn 1.2.4.3 Doanh số cho vay 1.2.4.4 Doanh số thu nợ 1.2.4.5 Nợ cấu lại thời hạn trả nợ 1.2.4.6 Phân loại nợ 1.2.5 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 1.3 Một số quy định hoạt động tín dụng NHTM 1.3.1 Nguyên tắc tín dụng 1.3.2 Điều kiện vay vốn NHTM 1.3.3 Đối tượng cho vay 1.3.4 Thời hạn cho vay 10 1.3.5 Lãi suất cho vay 10 1.3.6 Quy trình tín dụng NHTM 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 14 2.1 Tổng quan trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 14 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh 16 2.1.2 Địa vị pháp lý nhiệm vụ kinh doanh 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 17 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 18 2.1.3.3 Các nguồn lực chủ yếu 21 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2011, 2012, 2013 21 2.1.4.1 Phân tích thu nhập Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 23 2.1.4.2 Phân tích chi phí Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM … 24 2.1.4.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 24 2.1.4.4 Kết luận 25 2.1.5 Thuận lợi hạn chế trình phát triển 25 2.1.5.1 Thuận lợi 25 2.1.5.2 Hạn chế 26 2.1.6 Phương hướng phát triển thời kỳ 2013-2015 26 2.1.6.1 Mục tiêu phát triển 27 2.1.6.2 Kế hoạch kinh doanh 28 2.1.6.3 Biện pháp tổ chức thực 28 2.2 Thực trạng cho vay DNVVN 29 2.2.1 Chính sách cho vay DNVVN 29 2.2.1.1 Điều kiện cấp tín dụng 29 2.2.1.2 Mục đích cấp tín dụng 29 2.2.1.3 Thời hạn cấp tín dụng 29 2.2.1.4 Số tiền cấp tín dụng 29 2.2.1.5 Giới hạn tín dụng 30 2.2.2 Quy trình cho vay DNVVN 30 2.2.3 Lãi suất cho vay DNVVN 35 2.2.3.1 Lãi suất cho vay hạn 35 2.2.3.2 Lãi suất nợ hạn 35 2.2.4 Các sản phẩm cho vay DNVVN 35 2.2.5 Các biện pháp đảm bảo tín dụng DNVVN 35 2.2.5.1 Các biện pháp đảm bảo tín dụng 35 2.2.5.2 Các điều kiện tài sản đảm bảo 37 2.2.6 Tình hình khách hàng DNVVN 37 2.2.7 Kết hoạt động cho vay DNVVN 38 2.2.7.2 Tình hình dư nợ 38 2.2.7.3 Nợ hạn 43 2.2.8 Các biện pháp thực để mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN 44 2.2.8.2 Thực gói ưu đãi lãi suất 44 2.2.8.3 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay 44 2.2.8.4 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 45 2.2.8.5 Đa dạng hóa phương thức, sản phẩm cho vay 45 2.2.9 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN 45 2.2.9.1 Thuận lợi hoạt động cho vay DNVVN 45 2.2.9.2 Khó khăn hoạt động cho vay DNVVN 46 Tóm tắt chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HCM 51 3.1 Nguyên nhân khó khăn 51 3.1.1 Nguyên nhân chủ quan 51 3.1.2 Nguyên nhân khách quan 52 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN 53 3.2.1 Về phía ngân hàng 53 3.2.1.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ 53 3.2.1.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 55 3.2.1.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 56 3.2.2 Về phía nhà nước 57 3.3 Kiến nghị 57 Tóm tắt chương 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP thương mại cổ phần HCM Hồ Chí Minh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH/PVcomBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam HĐTD Hợp đồng tín dụng PVFC Tổng cơng ty cổ phần tài Dầu Khí Việt Nam WTB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây KHCN Khách hàng cá nhân TD Tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng PVN Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo GTTKN Giấy tờ khoản nhanh BP KH/ PTKD Bộ phận Khách hàng/ phân tích kinh doanh CKBL Cam kết bảo lãnh BP HCTD Bộ phận hành tín dụng HĐ Hợp đồng TDNB Tín dụng nội DPRR Dự phòng rủi ro CV QHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 22 Bảng 2.2 Tỷ lệ cho vay đối đa số tài sản đảm bảo thông dụng 30 Bảng 2.3 Đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 36 Bảng 2.4 Thống kê số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng 37 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.6 Chất lượng nợ cho vay 40 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu 40 Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm nợ 41 Bảng 2.9 Dư nợ theo thời gian 42 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn 43 Bảng 2.11 Mức trích dự phịng khoản nợ hạn sau trừ tài sản đảm bảo 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng 12 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức PVcomBank chi nhánh HCM 17 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh HCM 32 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cổ đông 14 Biểu đồ 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 23 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng DNVVN PVcomBank từ năm 2011 đến năm 2013 37 Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ xấu 41 Biểu đồ 2.6 Dư nợ theo thời gian 42 47 yếu tố để ngân hàng mở rộng cánh cửa cho vay doanh nghiệp Thế nhưng, phần lớn doanh nghiệp Việt Nam trưởng thành phát triển từ kinh nghiệm thực mà không đào tạo nên dẫn thiếu kỹ cần thiết để xử lý có tình bất ngờ phát sinh b.Về phía Ngân hàng Khó khăn trước cho vay Khó khăn nguồn thơng tin Thông thường trước định cho khoản vay, CV QHKHDN phải thu thập thông tin khách hàng mà cho vay: lĩnh vực hoạt động, ngành nghề, mối quan hệ kinh tế, tín dụng…do tiếp xúc khách hàng khó khăn phải đối mặt thơng tin Khi thụ lý đơn xin vay, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp việc điều tra quan hệ tín dụng trước doanh nghiệp cần thiết Điều yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay Việc điều tra quan hệ tín dụng có hai vấn đề bản: xác nhận độ xác thơng tin khách hàng cung cấp, khám phá thông tin cần có để hiểu biết hoạt động sản xuất kinh doanh Việc điều tra tín dụng phải sử dụng nguồn thông tin bản: o Báo cáo từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp xin vay o Báo cáo từ doanh nghiệp khác có liên quan đến doanh nghiệp xin vay o Báo cáo từ quan quản lý doanh nghiệp o Các thơng tin đại chúng Để có thơng tin, Ngân hàng có mối quan hệ mua dịch vụ thơng tin tín dụng từ trung tâm rủi ro tín dụng cung cấp NH phải trả phí Tuy nhiên nguồn thơng tin ngân hàng lưu trữ hạn chế, chủ yếu dạng hồ sơ lưu hợp đồng tín dụng thực hiện, khách hàng khơng thể khai thác Để nắm bắt nguồn thông tin khách hàng, CV QHKHDN phải nhiều thời gian tiếp xúc với nhà cung cấp xem họ thực có khả tài khơng, ngồi trực tiếp vấn ban lãnh đạo, tham quan nhà xưởng, kho bãi Tuy nhiên gặp gỡ báo trước nên xảy tình trạng làm sai lệch thơng tin đánh giá ngân hàng Do nguồn thông tin NH sử dụng để đánh giá doanh nghiệp cịn hạn chế, thiếu đa dạng phần lớn mang tính sổ sách nên chưa thể hồn tồn tin cậy Khó khăn xác định mục tiêu mục đích người vay Khi đưa yêu cầu vay vốn, doanh nghiệp phải có mục tiêu kế hoạch kinh doanh rõ ràng: mua sắm thiết bị mới, cải tiến, mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, để bù đắp gia tăng hàng tồn kho, nguyên vật liệu theo thời vụ Khi tiếp xúc với doanh nghiệp, CVQHKHDN thấy mục tiêu doanh nghiệp khơng xác định rõ ràng, địi hỏi phải tìm mục tiêu vay vốn thực người vay Trong đó, vay vốn lưu động hình thức tín dụng đễ bị lạm dụng Hình thức thường doanh nghiệp sử dụng có 48 thể bị biến đổi mục đích sử dụng khoản vay Do xem xét doanh nghiệp xin vay vốn lưu động cần xem xét doanh nghiệp có thật cần nguồn vốn để bù đắp nhu cầu vốn tạm thời hay không, chuyên viên cần xác định mức độ hợp lý cho khoản vay thật cần thiết hay khơng Khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất: Việc cầm cố máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất nhằm tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng vốn sản xuất kinh doanh mà tạo hội cho TCTD tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên, việc cầm cố tài sản thường gặp khó khăn thủ tục cơng tác thẩm định: Máy móc, thiết bị thường qua sử dụng nên việc đánh giá định giá khó khăn, địi hỏi ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng TSĐB, đồng thời phải có khả giám sát việc sử dụng TSĐB khách hàng Mặt khác, TSĐB dễ bị lỗi thời, lạc hậu, giảm giá trị phát triển khoa học kỹ thuật, trình cạnh tranh gay gắt nên doanh nghiệp phải thường xuyên đổi máy móc thiết bị để phù hợp với phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Vì nhận cầm cố đặc biệt phải bán lý người vay không trả nợ phức tạp số tiền thu hồi thường không đủ gốc lãi vay người mua lại máy móc thiết bị dây chuyền qua sử dụng, việc bán tài sản kéo dài dẫn đến hư hỏng, xuống cấp, giá trị Đối với tài sản đảm bảo hàng hóa: Đối với loại TSĐB tồn rủi ro sau: Sự biến động giá thị trường dẫn đến giá trị hàng hóa thấp giá trị lúc định giá Doanh nghiệp thông đồng với bảo vệ giải chấp hàng hóa mà khơng có lệnh thơng báo giải chấp ngân hàng Hàng hóa có số lượng lớn nên gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra đong đếm, CV QHKHDN thường chọn mẫu để kiểm tra mẫu mã, quy cách, không xác gây thiệt hại cho ngân hàng Do tác động thị trường hàng hóa, tính thay cao, đổi kỹ thuật công nghệ cho đời sản phẩm thường xuyên với giá phải nên khoản vay gặp rủi ro việc phát hàng hóa thu hồi nợ gặp khó khăn Khó khăn thẩm định cho vay Nhiều doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng khó thẩm định, đánh giá lực thực khách hàng Hệ thống sổ sách kế tốn doanh nghiệp thường khơng đầy đủ, xác thiếu minh bạch Năng lực nội doanh nghiệp yếu, hệ số tài khơng đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng, không xác định dịng tiền ln chuyển, khơng tính tốn khả trả nợ tương lai Một số lớn doanh nghiệp thiết lập phương án, dự án đầu tư sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng xem xét cho vay Khó khăn q trình tái lập thẩm tra Báo cáo tài Sau đưa định cho vay tiến hành giải ngân cho khách hàng, công việc CV QHKHDN tiếp tục theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp, nhằm hiểu rõ diễn biến tài để có biện pháp ứng phó kịp thời 49 Đồng thời ngân hàng kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích hay khơng Khó khăn thường gặp khách hàng khơng nhiệt tình cung cấp thơng tin số liệu định kỳ hành vi trả nợ khách hàng không tốt gây khó khăn cho CV QHKHDN Khó khăn thu nợ khoản vay doanh nghiệp Việc thu hồi khoản vay doanh nghiệp thường gặp rủi ro sau: Nếu công tác quản lý, giám sát nguồn vốn lỏng lẽo tạo điều kiện cho doanh nghiệp chiếm dụng, sử dụng sai mục đích gây thua lỗ , doanh nghiệp khả trả nợ, ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ Ngoài ra, cho vay chấp hàng tồn kho, doanh nghiệp dùng tài sản chấp nhiều ngân hàng khác nhau, đến thua lỗ, khả trả nợ ngân hàng tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp Doanh nghiệp trả nợ khơng hạn, gây khó khăn cho việc truy địi 50 Tóm tắt chương Chương nêu lên thông tin tổng quát lịch sử hình thành, hoạt động ngành nghề, mục tiêu phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh Thể mục tiêu cụ thể, định hướng tương lai mà Ngân hàng phấn đấu để đạt Thông qua chặng đường cụ thể mà Ngân hàng qua, từ nêu lên nhận xét đánh giá kết mà Ngân hàng đạt trình hoạt động kể từ chưa tiến hành sáp nhập đến sau sáp nhập Thông qua kết đạt được, rút thuận lợi khó khăn thách thức Ngân hàng q trình phát triển Bên cạnh đó, từ kết đạt hoạt động kinh doanh, thuận lợi khó khăn Ngân hàng thực hoạt động cho vay DNVVN Làm sở đưa nhận định, phương hướng phương pháp nhằm thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN chương sau Mặt khác, chương làm rõ nội dung quy định hoạt động, điều kiện đối tượng khách hàng, lãi suất, hình thức, phương thức cho vay khách hàng mà thực tế Ngân hàng áp dụng Qua đưa so sánh đối chiếu tương quan sở lý thuyết nhắc đến chương 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HCM 3.1 Nguyên nhân khó khăn 3.1.1 Nguyên nhân chủ quan Về phía ngân hàng PVcomBank: Mạng lưới chi nhánh PVcomBank cịn ít, chủ yếu tập trung Hà Nội, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh Cấu trúc danh mục tín dụng PVcomBank nghiêng khoản cho vay trung dài hạn làm cho cấu thiếu cân Nguồn thông tin, đặc biệt thông tin dự báo dài hạn vĩ mô định hướng phát triển kinh tế theo ngành, vùng thiếu , chưa kịp thời, thiếu sở xây dựng kế hoạch, biện pháp lâu dài Công tác quản lý hồ sơ vấn đề cộm đặt kèm với tốc độ mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù đơn vị đưa biện pháp thực cụ thể, nhiên việc thực cịn chưa triệt để tồn diện Ngân hàng thường gặp khó khăn thẩm định khơng đánh giá xác tính khả thi dự án dẫn đến hạn chế khả cho vay trung dài hạn Ngân hàng Mặt khác, nguồn vốn huy động từ dân cư, doanh nghiệp…còn hạn chế chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, việc mở rộng tín dụng DNVVN bị giới hạn Hơn nữa, Ngân hàng chưa thực trọng vào đối tượng khách hàng DNVVN Điều bắt nguồn từ thân Ngân hàng doanh nghiệp khiến cho Ngân hàng có tâm lý e ngại cấp tín dụng Hơn nữa, PVcomBank tập trung , ưu tiên cho vay đơn vị thuộc Tập đồn Dầu Khí Việt Nam, đơn vị liên ngành, bỏ qua thị trường sôi động tiềm doanh nghiệp thuộc lĩnh vực khác Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ NHTM khác địa bàn, ngân hàng có vị cạnh tranh lớn Đặc biệt ngân hàng nhận tầm quan trọng hoạt động cho vay DNVVN tích cực tiếp cận với đối tượng khách hàng này, dẫn đến thị phần chi nhánh bị thu hẹp lại Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ: Năng lực tài thấp, sản xuất kinh doanh khơng ổn định, số doanh nghiệp làm ăn bất chính, chiếm dụng vốn ngân hàng trình kinh doanh, làm ăn khơng hiệu gây thất vốn khả trả nợ khiến ngân hàng e ngại cho vay Các doanh nghiệp chưa thật hợp tác nhiệt tình với ngân hàng, khơng cung cấp đầy đủ xác thơng tin mà ngân hàng u cầu 52 Hạn chế tài sản chấp Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu sở hạ tầng kinh doanh kém, máy móc thiết bị lac hậu nên khơng đáp ứng địi hỏi cao tài sản chấp ngân hàng làm cho doanh nghiệp bị hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn Khả lập dự án đầu tư yếu thiếu tính thuyết phục Các DNVVN chưa có nhiều kinh nghiệm chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu rủi ro tiềm ẩn xảy nên phương án kinh doanh cịn nhiều thiếu sót Mặt khác, DNVVN khơng cịn nhận bảo hộ nhà nước, tự cạnh tranh thị trường nước quốc tế Tuy nhiên lực DNVVN cịn yếu, chưa có nhiều kinh nghiệm lực cạnh tranh chưa cao nên hạn chế khả phát triển 3.1.2 Nguyên nhân khách quan Hệ thống pháp luật cịn nhiều bất cập, thủ tục hành rườm rà gây hạn chế tài sản đảm bảo như: chi phí để đăng ký giấy phép quyền sử dụng quyền sở hữu tài sản cố định lớn, với nhiều thủ tục hành rườm rà rào cản lớn doanh nghiệp thực quyền nghĩa vụ Chính lý đó, có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp khơng có đủ khơng có giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng quyền sở hữu tài sản theo quy định nên ngân hàng tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn Trong văn tín dụng NHNN ban hành có Nghị định đảm bảo tiền vay, vay vốn ngân hàng cần phải có tài sản chấp có nguồn gốc xác định Tài sản chấp doanh nghiệp chủ yếu đất đai, nhà xưởng tài sản chưa quan Nhà Nước có thẩm quyền chứng nhận sở hữu cho chủ tài sản, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn xem xét xử lý tài sản chấp Do chưa có hướng dẫn cụ thể nhà nước chế định giá tài sản chấp nên việc định giá tài sản chấp ngân hàng doanh nghiệp có khác gây khó khăn cho q trình định giá tài sản, đơi giá thực tế cao giá nhà nước quy định Như ngân hàng phải tốn thêm thời gian cho việc định giá lại cho hợp lý Chế độ xử phạt báo cáo tài chưa thật mang tính răn đe nên nhiều doanh nghiệp lựa chọn cách làm đẹp báo cáo tài lựa chọn dễ dàng đơn giản mà không nghĩ đến hệ lụy tổng thể kinh tế Thêm vào đó, chuẩn mực kế toán hành Việt Nam chưa phù hợp với chuẩn mực kế tốn theo thơng lệ quốc tế Trong đó, việc phân loại khách hàng doanh nghiệp vay NHTM lại dựa theo chuẩn mực quốc tế Đây rào cản lớn khiến cho nguồn cung – cầu nguồn vốn chưa thể gặp Chưa có sách thành lập nhiều trung tâm bảo lãnh tín dụng, công ty mua bán nợ, công ty xếp hạng tín dụng, nhà cung cấp thơng tin Thơng thường, doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu gặp khó khăn 53 vay vốn yêu cầu tài sản chấp, bảo lãnh bên thứ ba quan trọng Tuy nhiên tổ chức bảo lãnh chưa thành lập nhiều chế sách từ phía nhà nước quan ban hành có liên quan 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN 3.2.1 Về phía ngân hàng 3.2.1.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa loại hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Vì nhóm khách hàng đa dạng quy mơ, ngành nghề linh hoạt nhu cầu vốn vay, thời hạn vay phương thức trả lãi Do đó, ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng để nâng cao hiệu tín dụng Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn tiến tới cân cấu khoản vay giúp doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định, máy móc thiết bị tăng cường hiệu kinh tế lực cạnh tranh doanh nghiệp Tư vấn, hỗ trợ thiết lập phương án kinh doanh tham gia thực phương án để nâng cao mức tín nhiệm ngân hàng khách hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Có đội ngũ tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp tiếp cận giới thiệu sản phẩm cách rõ ràng, hiểu khách hàng cần sẵn sàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp có nhu cầu Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Các vấn đề cần tư vấn đặt như: thông tin công nghệ, thị hiếu thị trường, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, tính tốn đầu tư, đầu thị trường, tính hiệu lâu dài … Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DNVVN Xây dựng chế lãi suất linh hoạt, tùy theo đối tượng vay vốn, tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp mà có ưu đãi lãi suất nhằm khuyến khích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Đặc biệt khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Ngoài cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN, thực quy trình tín dụng Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng mang ý nghĩa giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng để tránh sai xót ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Do cần phải khắc phục hạn chế khâu thẩm định tín dụng Về thơng tin khách hàng: Cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác để đảm bảo tính khách quan Ngồi ra, cán tín dụng cần phải phân loại thông tin, 54 chọn lọc thơng tin cách có hiệu nhằm tránh rủi ro định cho vay Tạo lập mối quan hệ với tổ chức như: trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, tổ chức cung cấp thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp rõ Đồng thời kết hợp với thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ bạn bè, đồng nghiệp, khách hàng doanh nghiệp Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải kết hợp với hoạt động khảo sát phân xưởng, địa điểm kinh doanh để nắm bắt tình hình doanh nghiệp Các khảo sát khơng báo trước để tránh việc doanh nghiệp chủ động thay đổi thông tin đánh lừa ngân hàng Chủ động tạo mối quan hệ với đối tác khách hàng để chủ động nắm bắt biến động kinh doanh doanh nghiệp mà có biện pháp đối phó kịp thời Về phân tích thông tin, xác định mục tiêu vay vốn khách hàng Sau thu thập thơng tin, cán tín dụng tiến hành đánh giá mức độ tin cậy thông tin mức độ khả thi dự án kinh doanh Cán tín dụng cần xem xét mức độ hợp lý cần thiết khoản vay doanh nghiệp Dựa vào báo cáo tài chính, tính tốn số tài có liên quan nhằm đánh giá tình hình vay nợ: tình hình thu chi, khả hồn trả, tốc độ quay vịng vốn…đặc biệt ý đến khả sinh lời dự án vay khoản đem lại doanh thu cho doanh nghiệp Thơng qua việc phân tích tình hình thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải đánh giá thực trạng kinh doanh, khả chi trả gốc lãi hạn, tính khả thi dự án, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, kịp thời đưa biện pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng khoản vay Về tài sản đảm bảo o Đối với tài sản đảm bảo máy móc thiết bị: Cần phải có đội ngũ cán có khả chun mơn thẩm định giá, cần phải thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định Ngân hàng nên hạn chế nhận cầm cố máy móc thiết bị cơng nghệ, loại tài sản đảm bảo có tính khoản khơng cao, có rủi ro xảy ngân hàng khó khăn việc lý Có thể áp dụng cầm cố máy móc thiết bị cho khách hàng thân thiết lâu năm có uy tín ngân hàng Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên định giá theo học lớp định giá nâng cao, tìm hiểu nghiên cứu máy móc cơng nghệ để nắm bắt thông tin tài sản cầm cố, từ việc định giá xác o Đối với tài sản đảm bảo hàng hóa: 55 Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm, tạo dựng mối quan hệ với kho chứa gần Ngân hàng để tiện lợi cho việc kiểm tra, đong đếm, tiết kiệm thời gian chi phí lại cho cán tín dụng Ngân hàng nên lập tổ kiểm tra, kiểm kê hàng hóa hỗ trợ giải chấp hàng hóa Tổ có nhiệm vụ kiểm kê hàng hóa kì theo thời gian quy định, thực thủ tục, hồ sơ giải chấp, hồ sơ hàng hóa, tiến hành bán thu hồi nợ có yêu cầu, thực thủ tục liên quan đến hàng hóa chấp nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động cho ngân hàng Hạn chế nhận hàng hóa dễ hư hỏng, có tính khoản thấp Về q trình tái lập thẩm tra báo cáo tài Tiến hành kiểm tra định kỳ xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng, tiến hành thu thập thông tin, báo cáo kinh doanh định kỳ, đánh giá lại tính khả thi dự án kinh doanh, hỗ trợ khách hàng cần thiết Qua kiểm tra phát kịp thời tượng kinh doanh không bình thường để có biện pháp xử lý Tạo mối quan hệ thân thiết cởi mở với khách hàng tạo tính hợp tác cao cơng việc nhằm thu thập thông tin dễ dàng, đáng tin cậy Đánh giá lại khoản chi phí tình hình lợi nhuận khách hàng, xem xét khách hàng có trả lãi hạn khơng có biện pháp nhắc nhở khiển trách kịp thời Về thu nợ khoản vay doanh nghiệp Đối với khoản vay có chất lượng tốt, đảm bảo khả thu hồi gốc lãi hạn phải ý đơn đốc việc trả nợ thời điểm đáo hạn đến Sắp xếp, kết cấu lại khoản nợ cho khách hàng cách kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ khoản thời gian Gia tăng khối lượng tín dụng với điều kiện kèm theo thấy khả người vay phục hồi sản xuất, kinh doanh Đối với khoản nợ mà khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản, Ngân hàng phải tìm cách thu hồi nợ trường hợp khoản vay chưa đáo hạn 3.2.1.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân Với mục tiêu phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao để thu hút khách hàng cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, giáo dục rèn luyện đạo đức tác phong nghề nghiệp đôi ngũ cán cơng nghân viên cơng ty có vai trị quan trọng Cơng tác giáo dục đào tạo cần phải thực thường xuyên hàng năm Với đội ngũ cán trẻ , hoạt động công ty phát triển động theo kịp với trình đại hóa Tuy nhiên khó khăn lớn cán trẻ hạn chế kinh nghiệm thực tế Do cơng ty nên thường xun tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm với chuyên gia hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng 56 Bên cạnh để tránh tụt hậu, PVcomBank nên chọn số cán trẻ tiêu biểu có triển vọng để học tập nước ngồi, tham gia khóa đào tạo chun sâu lĩnh vực tài ngân hàng sau truyền đạt lại kiến thức cho đồng nghiệp Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ cán nhân viên để nâng cao kỹ nghiệp vụ, nghề nghiệp Mặt khác, cán tín dụng, thường xuyên phải tiếp xúc với khối lượng lớn tiền mặt nên yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp để tránh tình trạng gian lận Cơng ty nên có chế độ khen thưởng cơng kỷ luật phân minh kịp thời nhân viên Phát triển, đào tạo chuyên sâu đa dạng hóa đội ngũ nhân viên tiếp cận trực tiếp khách hàng như: đội ngũ bán hàng qua điện thoại, đội ngũ tìm kiếm tạo quan hệ với khách hàng, đội ngũ tư vấn chuyên sâu… 3.2.1.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Marketing lĩnh vực tài ngân hàng hiểu khái niệm dùng để hệ thống chiến lược, sách, biện pháp, chương trình, kế hoạch, hoạt động tác động vào tồn q trình cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn lực cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng mục tiêu Marketing công việc quảng cáo, khuếch trương, tiếp thị mà cịn sách tổng cơng ty , lực quản lý, trình độ ứng xử nhân viên Thông qua hoạt động marketing, PVcomBank chứng tỏ khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, cách để tăng thêm uy tín danh tiếng khả cạnh tranh cho công ty thị trường Vì ngân hàng thị trường nên hoạt động marketing PVcomBank cần thực hiên số chương trình sau: Thứ nhất: tích cực tun truyền giới thiệu PVcomBank Đối với đơn vị khách hàng lớn tiềm năng: tiếp tục củng cố mối quan hệ dịch vụ làm, thực ưu đãi lãi suất, đồng thời giới thiệu đề xuất sản phẩm, dịch vụ Đối với đơn vị chưa có mối quan hệ nhiều với PVcomBank: tổ chức đến tận nơi giới thiệu, đề xuất sản phẩm phù hợp với nhu cầu đơn vị Quảng cáo phương tiện thông tin truyền thơng đại chúng: Tạp chí Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ, Tạp chí Ngân Hàng, Thời báo Ngân Hàng, đăng tin báo chuyên ngành, đài truyền hình với nội dung ngắn gọn, xúc tích, thu hút Thường xuyên cập nhật thông tin lên website, in sách giới thiệu đầy đủ dịch vụ tổng công ty, thông tin khuyến mãi…thiết kế trang nhã, đảm bảo tính mỹ thuật đặt văn phịng chi nhánh, phòng giao dịch Tổ chức buổi gặp mặt tri ân khách hàng cuối năm với mục đích giao lưu, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao chất lượng dịch vụ tăng tình thân Yêu cầu buổi gặp mặt phải đảm bảo tính trang trọng, lịch thân mật, mến khách, hình thức tổ chức đa dạng qua năm 57 Tăng cường hoạt động từ thiện nhằm nâng cao hình ảnh PVcomBank công chúng truyền thông Thực liên kết với trường đại học có danh tiếng nhằm quảng bá thương hiệu, đem PVcomBank tiến gần đến nhóm khách hàng tiềm Thứ hai: xây dựng áp dụng sách chăm sóc khách hàng hợp lý chuyên nghiệp Là điều kiện ưu đãi hợp đồng cụ thể, chế độ ngoại giao với cá nhân, tập thể vào dịp đặc biệt Đối tượng: tất khách hàng bạn hàng có quan hệ với tổng cơng ty Đối với đối tượng cần có sách chăm sóc riêng, đặc biệt cần quan tâm tới đối tượng sau: đơn vị ngành, đặc biệt đơn vị lớn, tiềm như: Công ty Chế biến Kinh doanh sản phẩm khí (PVGC), Tổng Cơng ty Cổ phần Dịch vụ Kỹ thuật Dầu khí Việt Nam (PTSC), Cơng ty trách nhiệm hữu hạn khoa học ứng dụng (VSP), Petechim… ngân hàng thương mại lớn như: Ngân Hàng Đầu Tư, Ngoại Thương, Công Thương, Nông Nghiệp…và tổ chức tài khác như: bảo hiểm, cơng ty chứng khốn… 3.2.2 Về phía nhà nước Thúc đẩy DNVVN phát triển mối quan tâm Nhà Nước nhằm khôi phục phát triển kinh tế Do đó, biện pháp hỗ trợ, thúc đẩy bảo vệ DNVVN cần quan tâm Trước tiên, hồn thiện hệ thống pháp luật, đơn giản hóa thủ tục hành rườm rà cần thực nhanh chóng nhằm tạo hội thuận tiện cho DNVVN việc thành lập hợp pháp hóa giấy tờ tài sản đảm bảo Cần có văn bản, quy định hướng dẫn định giá cụ thể nhằm tạo thống việc định giá tránh tranh cãi khơng đáng có ngân hàng doanh nghiệp, tạo thống đồng bên Qua đó, thuận tiện cho việc quản lý tài sản nhà nước Nhà nước cần có quy định xử phạt, có tính răn đe cao hành vi cố ý làm giả, làm sai báo cáo tài doanh nghiệp nhằm hạn chế tác động lên báo cáo tài chính, tạo tính minh bạch rõ ràng cho báo cáo tài Qua đó, ngân hàng dễ dàng việc tiếp cận thông tin xác, từ đưa định đắn, tránh rủi roc ho hệ thống NHTM Cần thành lập nhiều trung tâm bảo lãnh tín dụng, cơng ty mua bán nợ, cơng ty xếp hạng tín dụng, nhà cung cấp thơng tin nhằm hỗ trợ tốt an toàn hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng 3.3 Kiến nghị Tích cực phát triển củng cố mạng lưới bán lẻ: Mở thêm phòng giao dịch khu vực tiềm năng, tập trung nhiều dân cư hệ thống ngân hàng chưa vươn tới như: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn, vùng kinh tế mới…để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng mở rộng cho vay 58 Khai trương hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước chấp thuận; Hoàn thiện sở vật chất nhân cho 09 Phòng giao dịch nâng cấp thành Chi nhánh 04 Quỹ tiết kiệm thành Phòng giao dịch Quy hoạch lại mạng lưới ATM trang bị điểm giao dịch Triển khai thiết kế toàn hệ thống phù hợp với nhận diện thương hiệu Đồng thời để tạo thuận tiện cho khách hàng mở rộng hoạt động thẻ chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng nên ngân hàng nên tiếp tục công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để tiếp cận gần gũi với người dân Ngân hàng tiếp tục trì phát triển mối quan hệ hợp tác với khách hàng có, đồng thời mở rộng, thỏa mãn nhu cầu vốn cho nhiều đối tượng khách hàng khác, đặc biệt thành phần kinh tế tập thể, khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ thành phần kinh tế nhà nước để góp phần kích thích kinh tế địa phương phát triển Đối với nợ xấu, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cấu nhằm giảm tối thiểu mức nợ xấu theo sách phát triển nhà nước Đẩy mạnh huy động vốn không kỳ hạn nguồn vốn từ cá nhân, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Tăng đầu tư trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN nhằm mục đích tăng tính khoản tài sản nắm giữ Tích cực triển khai sản phẩm tín dụng khác nhằm tăng thu phí, tăng cường bán chéo sản phẩm Ngân hàng cần mở rộng liên kết với trường đại học có uy tín nhằm mở rộng uy tín tìm kiếm đào tạo đội ngũ cán tiềm năng, động chuẩn bị cho bước phát triển Ngân hàng sau 59 Tóm tắt chương Ở chương 3, thơng qua phân tích, đánh giá nhận xét rút vấn đề thuận lợi thách thức Ngân hàng chương 2, chương nhằm giúp người đọc hình dung rõ nguyên nhân dẫn đến vấn đề bất cập, khó khăn q trình hoạt động tín dụng ngân hàng Có ngun nhân thuộc khía cạnh chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng DNVVN Qua đó, giúp đưa biện pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Để mở rộng phát triển Ngân hàng cần xây dựng biện pháp cải thiện tất phương diện: sản phẩm dịch vụ, nhân sự, công tác quảng bá sản phẩm, tiếp thị, truyền thông Đồng thời đưa kiến nghị trước mắt Ngân hàng nhằm giúp Ngân hàng có thêm thơng tin để xây dựng chiến lược đắn nhằm đem lại hiệu hoạt động cao 60 KẾT LUẬN Trước phát triển không ngừng tăng lên số lượng đội ngũ DNVVN Việt Nam mở rộng hoạt động cho vay DNVVN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Bài luận văn tốt nghiệp với đề tài “ Thực trạng giải pháp tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng nhằm cung cấp số kiến thức thiết yếu cho việc tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ đề tài Đồng thời luận giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh- ngân hàng tương đối không hẳn biết tới Qua việc phân tích thơng tin, hoạt động chi nhánh Ngân hàng qua năm 2011, 2012, 2013, phát điểm mạnh, điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Trong năm vừa qua, chi nhánh Ngân hàng xác định phương hướng đắn, tiến hành sáp nhập tinh thần NHNN Việt Nam đạt nhiều thành tựu hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng, nhiên bên cạnh tồn nhiều hạn chế Để nâng cao hiệu hoạt động mở rộng hoạt động cho vay DNVVN, đòi hỏi toàn thể đội ngũ cán nhân viên ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn trước mắt, khơng ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Do thời gian nghiên cứu đề tài có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Do mong nhận xét góp ý nhiệt tình quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn ! 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Đờn cộng (2013) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao Động Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống Kê Lê Văn Tề (2009) Tín dụng ngân hàng NXB Giao thơng vận tải Trịnh Quốc Trung (2010) Marketing ngân hàng NXB Thống Kê Nguyễn Thị Thùy Linh.”Nghiệp vụ tín dụng cho doanh nghiệp”, trang web: www.slideshare.net, 20-3-2010 Mai Thanh Tuấn “ Thực trạng giải pháp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn” Trang web: www.tailieu.com, 10-9-2013 “Tình hình hoạt động doanh www.tapchitaichinh.vn, 23-12-2013 nghiệp năm 2013”, trang web: “Nhận định kinh tế Việt Nam năm 2013 triển vọng năm 2014”, trang web: www.tapchitaichinh.vn, 14-10-2013 9.“chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng”, trang web: www.vnecon.com, 21-4-2009 10.“Lãnh đạo ngân hàng nhận định tình hình năm 2013”, trang web: www.msb.com.vn, 16-1-2013 11 Trang web: www.moj.gov.vn 12 Trang web: www.pvcombank.com.vn 13 Trang web: citinews.net 14 Trang web: www.vnexpress.com 15 Trang web: www.doisongphapluat.com Các tài liệu gốc từ quan thực tập 16 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường niên PVFC năm 2011, 2012 17 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường niên PVcomBank năm 2013 18 Các quy định nội tài sản đảm bảo 19 Các quy định quy trình cho vay 20 Các quy định cấu tổ chức, chức nhiệm vụ quan ... chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng... động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh. .. khác tổ chức ngân hàng hoạt động thực tiễn 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng