i TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Cơ sở lý luận luận văn Phát triển dịch vụ bán lẻ xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nước giới Từ hình thành đến nay, hoạt động bán lẻ đóng vai trị quan trọng tạo tảng cho phát triển bền vững ngân hàng TM Đây không xu hướng phát triển giới mà xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Việc tập trung vào phát triển thị trường bán lẻ thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Á Châu ngày trọng Được thành lập từ năm 2007 Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng có bước tiến đáng kể việc khẳng định phát triển lĩnh vực hoạt động kinh doanh bán lẻ Tuy nhiên hiệu việc phát triển chưa cao có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Xuất phát từ thực tế nói trên, với mong muốn nghiên cứu đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu, từ đánh giá hiệu ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng việc thực kế hoạch kinh doanh hoạt động bán lẻ theo định hướng Hội sở thời gian vừa qua, tác động ảnh hưởng tới việc thực tiêu phòng, mong muốn đưa giải pháp để từ có hướng tốt việc phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bán lẻ PGD Kim Đồng, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bán lẻ ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng” để nghiên cứu Trên sở nghiên cứu cách khoa học hoạt động kinh doanh bán lẻ, Luận văn hướng tới mục tiêu đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng Từ đó, mục tiêu nghiên cứu cụ thể Luận văn sau: Một là, Luận văn vào nghiên cứu lý luận chung dịch vụ kinh doanh bán lẻ hiệu dịch vụ bán lẻ NHTM Hai là, xem xét thực trạng, lợi thế, hội thách thức hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Kim Đồng Từ đánh giá hiệu hoạt động thành tích đạt được, mặt hạn chế hoạt động kinh doanh bán lẻ Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng ii Ba là, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bán lẻ ngân hàng TMCP Á Châu nói chung PGD Kim Đồng nói riêng Nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu, Luận văn sử dụng công cụ thống kê, phân tích tổng hợp từ số liệu thu thập sau đánh giá thực trạng giải pháp Nguồn thông tin thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ: cáo bạch, báo cáo tài chính, báo cáo nội phịng kế hoạch tổng hợp với phòng giao dịch ngân hàng TMCP Á Châu Các nguồn thu thập bên ngoài: trang web, viết Internet hoạt động bán lẻ, tài liệu tham khảo khác Đề tài giới hạn việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh bán lẻ phạm vi hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng dựa số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 Đề tài hệ thống hóa vấn đề hoạt động kinh doanh bán lẻ Ngân hàng thương mại bao gồm: đặc điểm hoạt động bán lẻ, cần thiết dịch vụ bán lẻ, nội dung hoạt động kinh doanh bán lẻ NHTM, sở sâu vào nghiên cứu nội dung việc đánh giá hiệu hoạt động KDBL phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động KDBL NHTM, kinh nghiệm học tập hoạt động KDBL số ngân hàng nước ngồi, từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam việc phát triển dịch vụ KDBL Cụ thể sau: Thứ nhất, Luận văn đưa vấn đề đặc điểm hoạt động KDBL Dịch vụ bán lẻ bao gồm ba lĩnh vực chính: thị trường, kênh phân phối, dịch vụ đáp ứng dịch vụ Như “hoạt động kinh doanh bán lẻ NHTM dịch vụ ngân hàng cung ứng đến cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện thông tin điện tử viễn thông” Thứ hai, từ đặc điểm khái quát chung việc phát triển dịch vụ bán lẻ đối tượng KH hoạt động KDBL, dịch vụ hoạt động KDBL, số lượng sản phẩm…Luân văn cần thiết hoạt động KDBL xét ba góc độ: kinh tế, tài quản trị ngân hàng, khách hàng iii Thứ ba, Luận văn đưa nội dung hoạt động KDBL NHTM bao gồm dịch vụ như: hoạt động huy động, hoạt động tín dụng bán lẻ, dịch vụ tốn, dịch vụ ngân hàng điện tử… Thứ tư, Luận văn tiêu đánh giá hiệu hoạt động bán lẻ NHTM Để đánh giá hiệu hoạt động KDBL NHTM cần dựa việc phân tích, so sánh, đánh giá đồng thời tiêu định tính định lượng qua năm hoạt động bán lẻ Các tiêu định tính bao gồm: giá trị thương hiệu, khả tạo sản phẩm, khả thâm nhập thị trường, lực quản trị điều hành Các tiêu định lượng bao gồm: tiêu thể doanh thu hoạt động bán lẻ, tăng trưởng số lượng KH hoạt động KDBL, tiêu phản ánh chi phí hoạt động bán lẻ, tiêu phản ánh khả sinh lời hoạt động KDBL, tiêu rủi ro hoạt động KDBL Thứ năm, Luận văn vào phân tích hai nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động KDBL: nhóm nhân tố chủ quan nhóm nhân tố khách quan Trong đó, nhóm nhân tố khách quan bao gồm: biến động kinh tế, trị xã hội, thay đổi sách NHNN phủ Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm: chiến lược phát triển ngân hàng, tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ KDBL, hiệu kênh phân phối, sách tiếp thị chăm sóc khách hàng, chất lượng nguồn nhân lực, yếu tố công nghệ Thứ sáu, Luận văn vào phân tích dịch vụ KDBL số NHTM nước như: dịch vụ KDBL Singapore, dịch vụ KDBL BNP Paribas – ngân hàng bán lẻ số Pháp, dịch vụ KDBL Citibank Nhật Bản Từ rút kinh nghiệm cho Việt Nam phát triển dịch vụ KDBL Kết nghiên cứu Trước sâu vào nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng, Luận văn khái quát vài nét thực trạng hoạt động KDBL ngân hàng TMCP Á Châu để thấy chủ trương, quan điểm sách phát triển hoạt động KDBL ngân hàng TMCP Á Châu Tiếp luận văn khái quát nét cấu tổ chức, cấu hoạt động, phận phòng ban thuận lợi khó khăn việc phát triển hoạt động KDBL PGD Kim Đồng khu vực Luận văn vào đánh giá thực trạng hoạt động KDBL ACB – PGD Kim Đồng, tóm lược đây: iv Về hoạt động huy động vốn, tỷ lệ vốn huy động tăng qua năm 2011 đến 2013, cấu chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phần vào tiền gửi tốn Về hoạt động tín dụng, dư nợ bán lẻ PGD Kim Đồng tăng qua năm trung bình tăng 1,2 lần Cơ cấu dư nợ năm 2011 chủ yếu sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, năm 2012, 2013 chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, mua nhà, tái tài trợ Về hoạt động dịch vụ thẻ có tăng trưởng qua năm nhiên cấu thẻ PGD Kim Đồng phân bổ chủ yếu vào thẻ tốn, thẻ ghi nợ, số lượng thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ thấp Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng, Học viên đánh giá hiệu hoạt động KDBL PGD Kim Đồng dựa tiêu: lợi nhuận hoạt động KDBL, đánh giá hiệu hoạt động cho vay mảng bán lẻ qua tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay mảng bán lẻ, hệ số sinh lời từ hoạt động cho vay, nợ hạn/tổng dư nợ cho vay cá nhân, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hoạt động KDBL ACB – PGD Kim Đồng tồn hạn chế cần khắc phục sau: Mức tăng trưởng qua năm mức trung bình khơng nhiều Các sản phẩm tín dụng ACB Kim Đồng phát triển chủ yếu tập trung vào sản phẩm vay mua nhà, kinh doanh, sản phẩm khác chiếm tỷ lệ nhỏ, cho vay sản phẩm mua nhà mua tơ có sản phẩm thơng thường khơng có sản phẩm liên kết Doanh số dịch vụ thu phí chưa cao Hệ thống thơng tin cịn chưa cao ảnh hưởng đến việc sử dụng khách hàng Nguyên nhân cụ thể hạn chế gồm: Thứ nhất, nguyên nhân khách quan chung: Dịch vụ ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt quan trọng kinh tế thị trường xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi xuất với nhiều sản phẩm dịch vụ đại, phong cách chuyên nghiệp hệ thống, lực cạnh tranh cao Chất lượng dịch vụ sản phẩm ngân hàng thách thức hệ thống ngân hàng mà trình tồn cầu hóa cịn tác động mạnh mẽ tới thói quen tiêu dùng, làm nảy sinh, phát sinh nhu cầu mới, nhu cầu v ngày cao cấp hơn, ….người tiêu dùng trở nên khó tính có nhiều lựa chọn Tốc độ tăng trưởng nhanh chóng năm trở lại số lượng, chi nhánh, phòng giao dịch, tất ngân hàng nước liên doanh khiến cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày đẩy lên cao Các sách ngân hàng Nhà nước, sách thuế, hạn ngạch, vàng…tác động trực tiếp hay gián tiếp lên ngân hàng ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng Môi trường văn hóa ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng người dân Người dân VN nói chung thích giữ tiền mặt, gửi tiết kiệm mà có thói quen dùng sản phẩm tài đầu tư, hay mua bảo hiểm….Hiểu biết kiến thức tiêu dùng sản phẩm ngân hàng hạn chế Nhiều kiến thức, hiểu biết mơ hồ lẫn lộn người tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kinh nghiệm ngân hàng, tâm lý thói quen dùng tiền mặt cịn mạnh mẽ Thứ hai, nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng doanh số bán chưa đồng sản phẩm dịch vụ ACB Kim Đồng Nguyên nhân dẫn đến hoạt động dịch vụ thu phí chưa cao chưa có chiến lược quảng bá rộng rãi hạ tầng cơng nghệ cịn hạn chế Ngun nhân trình phối hợp trung tâm vận hành với kênh phân phối gồm hạn chế việc hỗ trợ TTTDCN TTTD DN hạn chế việc hỗ trợ phòng thẩm định tài sản KPP Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động KDBL ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng Sau nghiên cứu thực trạng hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng, định hướng phát triển hoạt động KDBL ngân hàng TMCP Á Châu năm tới, Đề tài đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng, có số kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu sau: Thứ giải pháp ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng: Nhóm giải pháp để tăng doanh thu bán lẻ PGD Kim Đồng Một là, phân nhóm khách hàng áp dụng sách chăm sóc mang lại hiệu cao mà trọng tâm tập trung vào phân khúc KHDN vừa nhỏ Đây nhóm KH có tiềm lực tài ổn định, tăng trưởng ổn định điều kiện vi thị trường có bất ổn xảy Ngồi sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động ngân hàng tận dụng khai thác nguồn phí như: phí phát hành bảo lãnh, phí tốn quốc tế phí dịch vụ khác kèm Bên cạnh đó, nguồn KHCN nguồn lâu dài hoạt động bán lẻ, KHCN phòng phân thành nhóm sau: nhóm KHCN chủ lực, nhóm KHCN có nguồn thu từ hoạt động sản xuất KD, nhóm KHCN đối tượng sở đào tạo cho học sinh du học nhóm KHCN đối tượng sinh viên, giáo viên trường đại học, nhóm KHCN cao cấp chăm sóc Hai là, cải tiến chất lượng dịch vụ phòng giao dịch Để đảm bảo tính chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ, ACB cần sớm đưa chuẩn hóa cho tiêu chuẩn cho phịng giao dịch Những quy chuẩn cần phân chia riêng thành khu vực riêng biệt phòng như: khu vực bên ngồi PGD (biển hiệu, chỗ để xe…), khơng gian chung để thu hút khách hàng bước vào PGD, khu vực dịch vụ chung, tiểu khu trưởng phòng giao dịch, khu vực quầy giao dịch, hai khu vực lại khu vực KHDN khu vực phục vụ KHCN Các khu vực phục vụ KH phải đảm bảo việc sẽ, ngăn nắp có khơng gian riêng để phục vụ KH, tạo tính chuyên nghiệp người ACB Ba là, liên kết với đối tác để đa dạng hóa dịch vụ bán lẻ Việc liên kết với đối tác để phát triển hoạt động KDBL cách thức giúp ngân hàng tiếp cận trực tiếp bán sản phẩm cách hiệu KPP cần có chiến lược hướng để phát triển sản phẩm đặc biệt với nhóm KHCN KPP cần chủ động việc tìm kiếm thêm hướng liên kết để tăng số lượng KH liên kết với nhân viên kinh doanh showroom xe, tìm kiếm dự án hoàn thành, kết hợp làm việc với chủ đầu tư dự án, phối hợp chặc chẽ với Hội sở để đưa sách hợp lý giá cả….đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác Bốn đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đồng Để có nguồn nhân lực chất lượng tốt, từ khâu tuyển dụng cần dựa nhu cầu đơn vị kinh doanh tiêu chí tuyển dụng thống Sau cần có chương trình đào tạo đặc biệt cán trực tiếp giao dịch cần tăng cường đào tạo kỹ mềm, khả giao tiếp, kỹ đàm phán, thuyết phục, xử lý tình huống…….Bên cạnh việc trang bị kiến thức, kỹ nghiệp vụ ACB cần tăng cường đào tạo kỹ vi tính, kiến thức ngoại ngữ, đạo đức nghề nghiệp cần trọng Các hình thức đào tạo ngân hàng linh hoạt gồm: đào tạo hệ thống vii ngân hàng, đào tạo nội bộ, đào tạo việc luân chuyển công việc, đào tạo lớp, đào tạo khác Ngồi việc xây dựng văn hóa bán hàng dịch vụ trở thành quen thuộc chủ đạo suy nghĩ hành động đội ngũ nhân viên chi nhánh, phịng giao dịch tồn hệ thống vấn đề coi trọng Năm phối hợp CNTT nâng cấp thành công hệ thống CNTT lõi cho PGD Hệ thống TCBS hệ thống corebanking với nhiều ưu điểm nhiều ngân hàng giới tín dùng, phần mềm triển khai lâu gặp trục trặc trình sử dụng Hiện ACB nâng cấp hệ thống CNTT lõi ngân hàng việc đưa vào sử dụng phần mềm TCBS-DNA, lý với số lượng khách hàng tăng nhanh năm gần đặt yêu cầu có thay đổi lớn vào hệ thống nhằm đảm bảo xử lý lưu trữ thông tin giao dịch cách nhanh xác đảm bảo hệ thống vận hành đạt hiệu cao Việc triển khai thực dự kiến vào tháng 10/2014 toàn hệ thống ACB, nhiên để vận hành tốt hệ thống đảm bảo không ảnh hưởng giao dịch khách hàng việc phối hợp thực KPP với CNTT đặc biệt quan trọng PGD khối CNTT cần phối kết hợp để đưa tình xử lý như: đưa văn trình nâng cấp hệ thống để có giải kịp thời, hướng dẫn KH đến giao dịch phòng, phối kết hợp nhân viên PGD chi nhánh để đưa vào sử dụng hệ thống CNTT cách thuận lợi Nhóm giải pháp để giảm chi phí PGD Kim Đồng Một tăng cường hoạt động quản lý rủi ro Để giảm thiểu rủi ro mặt hoạt động có ban hành quy trình an tồn kho quỹ, tiếp quỹ, nhận TSBĐ quy trình có kẽ hở, nguy hiểm người tham gia vào quy trình khơng tn thủ chặt chẽ Giải vấn đề ACB cần có giải pháp cụ thể như: tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ rủi ro tác nghiệp, triển khai hành động kiểm tra giám sát độc lập số dư tồn quỹ toàn hệ thống, triển khai thủ tục thiết kế sản phẩm mới, sản phẩm dịch vụ… Hai giảm nợ xấu hoạt động kinh doanh cho vay bán lẻ việc tăng cường biện pháp quản lý rủi ro KPP trung tâm tín dụng cá nhân cần có đổi tuân thủ chặt chẽ quy trình theo định hướng chiến lược ngân hàng, đánh giá KH cách toàn diện sâu sắc để đưa yếu tố quan trọng khách hàng Tuân thủ quy trình ACB hoạt động quản lý KH, quản lý TSBĐ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn, giám sát hoạt động kiểm tra viii sau KH Thơng qua phát kịp thời KH có dấu hiệu suy giảm nguồn thu…Đối với khoản vay hạn cần phải cấu phòng: việc rà soát thẩm định lại khoản vay phải đánh giá cách toàn diện, đưa giải pháp cụ thể phù hợp với nhu cầu khả thực tế KH KPP cần phối hợp với Trung tâm quản lý nợ vùng để đưa giải pháp kịp thời nhằm xử lý rủi ro KH nợ hạn Thứ hai nhóm giải pháp kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu Một tăng cường hoạt động tiếp thị quảng bá thương hiệu Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu quảng cáo, tổ chức kiện, PR… để đưa thương hiệu ngân hàng đến với đông đảo khách hàng cá nhân doanh nghiệp Các hình thức quảng bá sử dụng cần có lựa chọn kỹ lưỡng cho phù hợp với mục đích, khả ngân hàng hoàn cảnh sử dụng Hiện nay, cách thức quảng bá thông dụng hiệu thông qua website ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn lựa chọn hình thức marketing khác tham gia hội chợ, triển lãm, tài trợ cho vài chương trình có ý nghĩa… Đồng thời, việc lựa chọn hình thức, thời gian, địa điểm tham gia, tổ chức cần tính đến để thu hút ý, quan tâm đông đảo người dân… Thêm vào ngân hàng cần tăng cường chuyển tải thơng tin tới đơng đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, hiểu biết dịch vụ KDBL, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Thứ hai hồn thiện mơ hình tổ chức phù hợp với mơ hình kinh doanh bán lẻ Ngân hàng cần hồn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động tìm đến KH, xác định nhu cầu nhóm KH, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin đại Khi quy mô hoạt động, số lượng điểm giao dịch ngân hàng mở rộng, việc xây dựng mơ hình tổ chức với phận phận nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ, cần đầu tư mang tính chuyên nghiệp cao Thứ ba sách giá, phí phù hợp đảm bảo hiệu Cạnh tranh NHTM ngày gay gắt KH có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mức giá rẻ, địi hỏi ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho KH, giảm thiếu chi phí đổi công nghệ nhằm tăng cường lực cạnh tranh Do vậy, giai đoạn đầu tiên, cần phải chấp nhận chi phí đầu tư lớn để mang lại cho KH sản phẩm dịch vụ tiên ix tiến với mức phí đảm bảo bù đắp phần vốn đầu tư đủ để thu hút KH chiếm lĩnh thị trường Hoạch định chiến lược định giá phù hợp mang lại hiệu lâu dài việc thu hút KH củng cố phát triển thương hiệu Thứ tư cải tiến hệ thống nhân hỗ trợ cho KPP ACB cần đưa hướng giải quyết: xây dựng quy chuẩn thời gian, tiến độ việc xử lý hồ sơ, KPP phận; lượng hóa yếu tố chủ quan đánh giá khách hàng hệ thống tiêu chí đánh giá; việc thẩm định tài sản cần đánh giá xem xét lại yếu tố giá thị trường, đảm bảo tính so với giá trị tài sản không làm khả cạnh tranh ACB ngân hàng khác Bên cạnh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên để phân tích rủi ro có khoản vay để có ứng xử phù hợp Năm đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ có phù hợp với đối tượng khách hàng khác Các sản phẩm muốn KH ưa chuộng đòi hỏi sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Vì việc cho đời sản phẩm nên tập trung vào tính sau: phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; đẩy mạnh dịch vụ TKTG; tiếp tục tập trung khai thác sản phẩm tiền gửi online; nghiên cứu sản phẩm bán lẻ sản phẩm huy động có lãi linh hoạt với tương ứng với số ngày tiền gửi…., nghiên cứu sản phẩm cho vay liên kết với đối tác để tạo điều kiện hỗ trợ cho KPP việc cạnh tranh mở rộng phạm vi khách hàng Thứ sáu nâng cấp hạ tầng công nghệ đảm bảo tốc độ xử lý giao dịch bao gồm nâng cấp hạ tầng mạng đồng toàn hệ thống cải tiến sản phẩm e-banking Về việc nâng cấp hạ tầng mạng cho toàn hệ thống đảm bảo cho hệ thống mạng tồn hệ thống giúp cho ACB nâng cao tính chuyên nghiệp việc cung cấp dịch vụ cách đồng bộ, từ nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung mảng KDBL nói riêng Về việc cải tiến sản phẩm e-banking: để nâng cao hiệu sản phẩm này, ACB cần thực giải pháp: nâng cấp trang web có đảm bảo tính bảo mật cao, đa dạng hóa thêm sản phẩm ebanking, liên kết với đối tác triển khai sản phẩm thương mại điện tử, trang web mua bán, đơn vị x cung cấp dịch vụ viễn thông, y tế, giáo dục… ACB cần trọng việc cải tiến để đạt hiệu cao việc cải tiến sản phẩm e-banking: nâng cao kỹ cho đội ngũ chuyên viên CNTT có, thuê tư vấn mua lại sản phẩm dịch vụ e-banking đối tác khác Thứ bảy chuẩn hóa phát triển chi nhánh, PGD ACB Mạng lưới hệ thống ngân hàng ACB hoạt động phát triển mạnh tập trung tỉnh phía Nam; miền Trung – Tây Nguyên, miền Đơng Nam Bộ, phía Bắc – vùng Hà Nội cịn lại rải rác vùng Để thực điều ACB cần có quản lý đổi công tác điều hành, quản lý máy CN, PGD – nơi trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH ACB cần tổ chức lại cấu nội theo hướng như: chuẩn hóa chức danh chi nhánh, xếp nhân chi nhánh cần đảm bảo tỷ lệ Trưởng nhóm, chuyên viên, cán hỗ trợ… Đóng góp hạn chế Đề tài Về mặt lý luận: Đề tài cụ thể hóa vấn đề hoạt động KDBL ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn: Đề tài sâu tìm hiểu phân tích thực trang hoạt động KDBL ACB, việc thực chiến lược đặt ACB – PGD Kim Đồng, qua thấy kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, Đề tài đề phương hướng giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng ... trạng hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng, Học viên đánh giá hiệu hoạt động KDBL PGD Kim Đồng dựa tiêu: lợi nhuận hoạt động KDBL, đánh giá hiệu hoạt động cho vay mảng bán lẻ qua... pháp nâng cao hiệu hoạt động KDBL ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng Sau nghiên cứu thực trạng hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Kim Đồng, định hướng phát triển hoạt động KDBL ngân hàng. .. TMCP Á Châu năm tới, Đề tài đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động KDBL Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kim Đồng, có số kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu sau: Thứ giải pháp ngân hàng TMCP Á Châu