Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (tt)

CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế – tài tồn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước 1.1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng * Đối với kinh tế: - Cơng cụ địn b ẩy góp phần tăng trưởng kinh tế điều tiết kinh tế - Động lực góp phần hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa - Tạo điều kiện ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật - Đáp ứng vốn để góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Công cụ nhà nước - TDNH thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hóa lưu thông tiền tệ * Đối với khách hàng: - Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp nâng cao hiệu sử dụng vốn - Thúc đẩy chế độ hạch tốn kinh doanh, tăng cường quản lý tài chính, tăng tích lũy doanh nghiệp - Góp phần tài trợ cho trình tái sản xuất, mở rộng nâng cao tài sản cố định * Đối với ngân hàng: - Hoạt động mang lại lợi nhuận cho thân ngân hang - Tạo mối quan hệ gắn bó ngân hàng chủ thể kinh tế - Tạo uy tín, danh tiếng cho ngân hàng thương mại - Nợ cho vay làm tăng khả cạnh tranh mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Phân loại theo tính chất khoản tín dụng: Bao gồm: Chiết khấu, Cho vay, Cho thuê tài chính, Bảo lãnh ngân hàng, Bao toán 1.1.2.2 Phân loại theo thời gian cấp tín dụng Theo thời gian cấp tín dụng, : Các khoản tín dụng NHTM phân thành loại hình: ngắn hạn, trung hạn dài hạn 1.1.2.2 Phân loại theo phương thức cấp tín dụng Theo phương thức cấp tín dụng khách hàng, phân loại thành cấp tín dụng theo hạn mức theo 1.1.2.2 Phân loại theo tài sản đảm bảo Căn vào mức độ đảm bảo tài sản mà khoản cấp tín dụng phân loại thành: Cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo (hay cịn gọi tín chấp) Cấp tín dụng có tài sản đảm bảo 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng Thơng thường quy trình cấp tín dụng sau: Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ; Thẩm định; Thông báo; Giải ngân/phát hành bảo lãnh; Kiểm tra giám sát; Thanh lý hợp đồng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Thứ nhất, nhìn từ góc độ khách hàng: Theo điều 3.1.1 tiêu chuẩn ISO 9000:2005 định nghĩa ch ất lượng là: “Mức độ đáp ứng yêu cầu tập hợp có đặc tính vốn có” Thứ hai, xét từ góc độ kinh tế xã hội: Tín dụng ngân hàng yếu tố mạnh mẽ nhất, tảng quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội, khả hỗ trợ, đáp ứng nhu cầu kinh tế Thứ ba, xét từ góc độ ngân hàng: Về chất, ngân hàng doanh nghiệp kinh tế, thực kinh doanh với mục tiêu tối đa hóa Vốn chủ sở hữu Trong phạm vi nghiên cứu, tác giả đánh giá chất lượng tín dụng từ góc độ Ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính Trước tiên, tiêu định tính phản ánh chất lượng tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, hài lòng khách hàng dịch vụ, tính kịp thời khoản cấp tín dụng từ Ngân hàng Về phía Ngân hàng, chất lượng tín dụng thể việc tuân thủ pháp luật quy định NHNN, ngun tắc, quy trình cấp tín dụng sách tín dụng NHTM theo thời kỳ 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng Bao gồm tiêu chủ yếu:  Doanh số cấp tín dụng tốc độ tăng doanh số cấp tín dụng  Dư nợ vay, bảo lãnh DNXL  Chỉ tiêu quay vòng vốn Vòng quay vốn Doanh số thu nợ Tổng dư nợ BQ =  Chỉ tiêu tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo = Dư nợ có tài sản đảm bảo Tổng dư nợ  Chỉ tiêu nợ hạn Tỷ trọng nợ hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ  Chỉ tiêu nợ xấu Tỷ trọng nợ xấu = Dư nợ nhóm 3,4,5 Tổng dư nợ  Tỷ lệ doanh số bảo lãnh thực thay nghĩa vụ cho khách hàng  Chỉ tiêu lợi nhuận  Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận tổng dư nợ Tỷ suất lợi nhuận tổng dư nợ = Lợi nhuận từ HĐTD Tổng dư tín dụng 1.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp xây lắp 1.3.1 Khái quát chung doanh nghiệp xây lắp 1.3.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắp Doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp thành lập theo qui định pháp luật, có đăng ký kinh doanh xây dựng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng để tạo cơng trình xây dựng 1.3.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xây lắp Ở phần này, tác giả đưa đặc điểm đặc trưng DNXL như: - Có địa điểm sản xuất không cố định, chịu ảnh hưởng yếu tố thời tiết: - Các cơng trình xây dựng đòi hỏi doanh nghiệp muốn tham gia phải có số lượng vốn đầu tư lớn - Sản phẩm thị trường xây dựng có đặc điểm khác với sản phẩm cơng nghiệp sản phẩm có thời gian sử dụng lâu dài, tuân theo quy định đặc thù đối tượng khách hàng - Thời gian thi cơng cơng trình xây lắp thường kéo dài 1.3.2 Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp xây lắp mối quan hệ Ngân hàng thương mại với doanh nghiệp xây lắp Trên sở đặc điểm trên, tác giả nhận định DNXL, tín dụng ngân hàng, cụ thể cho vay kênh huy động vốn vô quan trọng, nhu cầu vốn vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn nhất, sau đến nhu cầu vốn đầu tư đồng thời nhu cầu bảo lãnh DNXL r ất lớn Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp có vai trị quan trọng, coi mắt xích khơng thể thiếu 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ở phần tác giả đưa nhóm nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh: - Các nhân tố từ phía ngân hàng: Năng lực điều hành ban lãnh đạo, chất lượng cán làm cơng tác tín dụng, sách cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp ngân hàng, chất lượng thông tin, trang thiết bị, công nghệ ngân hàng - Các nhân tố từ doanh nghiệp xây lắp: Năng lực tài khách hàng, đạo đức kinh doanh doanh nghiệp xây lắp, uy tín kinh doanh quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng - Các nhân tố khác: Môi trường kinh tế xã hội môi trường pháp lý CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngày 27/5/1957, Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội nằm hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành lập với chức nhiệm vụ NH cấp phát lĩnh vực XDCB Trải qua 55 năm hoạt động, tháng 5/2012, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội chuyển thành NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Trụ sở BIDV Hà Nội đặt số 4B Lê Thánh Tơng, Hồn Kiếm, Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Mơ hình tổ chức gồm 22 đầu mối với phòng khách hàng, 08 Phòng Giao dịch 10 Phòng nghiệp vụ 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Trong phần tác giả khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội năm gần khía cạnh: - Về cơng tác nguồn vốn: BIDV Hà Nội thực tốt tiêu nguồn vốn, đặc biệt giai đoạn gần trần lãi suất ngoại tệ định hướng NHNN nội tệ áp dụng - Về hoạt động tín dụng: Trong bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn, Với nỗ lực tồn hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng, tiêu tín dụng BIDV khả quan - Hoạt động khác: Năm 2013 ghi nhận tăng trưởng mạnh BIDV Hà Nội hai mảng dịch vụ gắn với Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán bn 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Trong phần này, tác giả vào nội dung hoạt động cấp tín dụng DNXL BIDV bao gồm: - Mục đích cấp tín dụng: Chủ yếu cấp tín dụng bổ sung vốn lưu động phục vụ trực tiếp thi công xây lắp khách hàng, loại bảo lãnh, chi phí đ ầu tư dự án - Phương thức cấp tín dụng: theo hai phương thức Phương thức cấp tín dụng theo hạn mức theo - Quy trình tín dụng Bước 1: Tiếp thị khách hàng nhận hồ sơ Bước 2: Đánh giá, phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng Bước 4: Thẩm định rủi ro (nếu có) Bước 5: Phê duyệt cấp tín dụng Bước 6: Các thủ tục sau phê duyệt tín dụng Bước 7: Giải ngân, phát hành bảo lãnh Bước 8: Giám sát kiểm soát sau cho vay Bước 9: Thanh lý hợp đồng - Chính sách khách hàng: sách khách hàng áp dụng BIDV Hà Nội sở xếp hạng tín dụng khách hàng từ nhóm (tốt nhất) đến nhóm (xấu nhất) - Các quy định, quy chế cho vay xây lắp - Mục tiêu chất lượng 2.2.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Tác giả phần đánh giá tình hình ch ất lượng tín dụng DNXL BIDV Hà Nội dựa tiêu định tính định lượng, thơng qua đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Hà Nội: - Các tiêu định tính Thứ nhất: Đảm bảo thực 100% thời gian đáp ứng yêu cầu khách hàng hoạt động tín dụng Thứ hai: Đảm bảo thực 100% tác phong phục vụ trình thực nghiệp vụ BIDV Hà Nội, - Các tiêu định lượng Thứ nhất: Dư nợ tín dụng DNXL năm gần tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn Cơ cấu tín dụng tập trung tín dụng ngắn hạn cấp tín dụng tiền đồng Thứ hai: Doanh số cấp tín dụng tốc độ tăng doanh số cấp tín dụng DNXL tăng trưởng hàng năm Thứ ba: Vịng quay vốn có biến động xấu năm 2011, 2012 kinh tế gặp khủng hoảng Tuy nhiên, đến năm 2013, vòng quay v ốn tăng cho thấy khả vay – trả DNXL có d ấu hiệu tốt Thứ tư: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo cho thấy tài sản đảm bảo DNXL giảm chất lượng tốt Thứ tư: Chỉ tiêu nợ hạn có chiều hướng giảm, tỷ trọng nợ hạn DNXL tổng nợ hạn giảm Thứ năm: Chỉ tiêu nợ xấu có xu hướng tăng tình hình tài DNXL khó khăn Thứ sáu: Chỉ tiêu lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận có tăng trưởng qua năm tỷ lệ thấp 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ở phần này, sở phân tích tiêu phần trên, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNXL Những kết đạt - Tạo dựng khách hàng tốt, chất lượng tín dụng khả quan - Chuyển đổi, đại hố mơ hình hoạt động - Quy trình tín dụng chặt chẽ, hệ thống xếp hạng tín dụng, sách khách hàng xây dựng đồng - Định hướng sách hợp lý - Chất lượng thẩm định nâng cao - Tập huấn, đào tạo thường xuyên với cán - Tăng cường đại hố cơng nghệ, ứng dụng cơng nghệ thông tin Những Hạn chế tồn - Tiềm mở rộng khách hàng m rộng tín dụng cịn lớn mà BIDV Hà Nội chưa khai thác hết - Tài sản đảm bảo chưa đủ tính pháp lý khả xử lý yêu cầu bắt buộc phải thu hồi nợ - Nợ hạn doanh nghiệp xây lắp ổn định qua năm kiểm sốt ln có nguy phát sinh thêm - Năng lực cán làm cơng tác tín khơng đồng - Hệ thống định hạng tín dụng sách liên quan đ ến hoạt động tín dụng bắt đầu có nhiều điểm chưa phù hợp Nguyên nhân Đưa nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng từ phía Ngân hàng, phía doanh nghiệp từ yếu tố khách quan khác CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng đối v ới doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Xác định doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp truyền thống - Chiến lược khách hàng củng cố giữ vững khách hàng truyền thống có lực tài tốt, lựa chọn để tăng thêm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có khả mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn tăng trưởng với an toàn cấp tín dụng - Nắm bắt tình hình tài chính, tổ chức doanh nghiệp - Giảm tỷ lệ nợ hạn cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp - Chỉ cấp tín dụng cơng trình có nguồn vốn chắn 3.1.2 Phương hướng hoạt động BIDV Hà Nội giai đoạn 2014-2015 - Công tác Quản trị điều hành: Tập trung nguồn lực, khai thác quan hệ, tận dụng hội để hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận BIDV giao - Tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn SXKD cho khách hàng, hỗ trợ thị trường, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Thực định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi phù hợp với dòng tiền khách hàng, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo khách hàng dư nợ - Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn khách hàng theo đạo Chính phủ, NHNN, BIDV - Tập trung kiểm sốt chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu - Tiếp tục xác định công tác huy động vốn lĩnh vực then chốt - Thực đồng biện pháp, giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn thu dịch vụ, nâng cao hiệu hoạt động - Đào tạo nguồn nhân lực tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt - Cơng tác Đảng, đồn thể tiếp tục trọng, phối hợp quyền hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đố i với doanh nghiệp xây lắp - Hồn thiện sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp xây lắp: Yêu cầu đặt phải văn hố sách riêng BIDV Hà Nội loại hình khách hàng có riêng đ ối với DNXL - Chuyển đổi cấu tín dụng, giới hạn cấp tín dụng với DNXL Giảm tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp xây lắp tổng dư nợ Kiên loại bỏ DNXL có tình hình tài q yếu kém, đồng thời phát triển khách hàng lĩnh vực ngành nghề khác - Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng DNXL Ln theo sát tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kịp thời phát dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới chất lượng cấp tín dụng kênh thơng tin đa dạng - Nâng cao chất lượng thẩm định cấp tín dụng Chi nhánh cần nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư, cơng tác làm tốt chọn lọc dự án có chất lượng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng - Mở rộng cấp tín dụng có tài sản đảm bảo Để đảm bảo cấp tín dụng an tồn, hiệu cần mở rộng cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo phải đáp ứng đủ yêu cầu pháp luật giao dịch đảm bảo - Nâng cao hiệu xử lý nợ xấu, nợ hạn khoản vay vốn DNXL Nhận biết sớm khoản nợ có khả vốn, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời - Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán quản lý khách hàng, cán tác nghiệp nói riêng tồn cán ngân hàng nói chung 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ở phần tác giả đưa kiện nghị quan nhà nước nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt giải pháp nêu trên, nâng cao chất lượng tín dụng: - Kiến nghị với quan nhà nước: Về hoạt động hệ thống ngân hàng, hoạt động xây dựng - Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam: Hồn thiện quy trình tín dụng phù hợp với doanh nghiệp xây lắp, sách lãi suất, sách chấm điểm phân loại khách hàng, sách bảo đảm tiền vay - Kiến nghị khách hàng doanh nghiệp xây lắp: cần có đào tạo đội ngũ kỹ sư đảm bảo cơng khai tài chính, cung cấp thơng tin trung thực xác, chọn lọc kỹ lưỡng cơng trình thi cơng, nâng cao lực thi công, triển khai theo hợp đồng chủ động phối hợp với chủ đầu tư nghiệm thu, toán, củng cố, ổn định tổ chức KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp mảng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng BIDV Hà Nội Với lịch sử hoạt động 50 năm việc cung ứng vốn cho công trình giao thơng, hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp chi nhánh đạt nhiều thành công tiềm ẩn nhiều rủi ro Thông qua trình tìm hiểu hoạt động kinh doanh, trình kiểm tra, giám sát k ết đạt được, vướng mắc, tồn công tác cho vay doanh nghiệp xây lắp, luận văn đưa kiến nghị nguyên nhân số hướng giải có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay xây lắp chi nhánh  ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. .. hoạt động tín dụng đối v ới doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Xác... từ phía Ngân hàng, phía doanh nghiệp từ yếu tố khách quan khác CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1