Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết tìm hiểu vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng là kênh cung ứng vốn cho khu vực tư nhân; rào cản hạn chế khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn này. Mời các bạn cùng tham khảo để nắm chi tiết hơn nội dung nghiên cứu.
Tập 04/2019 TÀI CHÍNH VĨ MÔ Tác động sách tín dụng ngân hàng đến khu vực kinh tế tư nhân Lê Đức Anh - CQ54/11.14 Việt Nam, sau 30 năm đổi mới, đổi tư kinh tế nhận thức Đảng Cộng sản Việt Nam kinh tế tư nhân thể Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XII “Hồn thiện chế, sách khuyến khích, tạo thuận lợi phát triển mạnh kinh tế tư nhân hầu hết ngành lĩnh vực kinh tế, trở thành động lực quan trọng kinh tế” Trong chế, sách khuyến khích, tạo thuận lợi cho phát triển mạnh kinh tế tư nhân Văn kiện Đại hội XII đề cập, sách tín dụng ngân hàng có vị trí quan trọng hàng đầu Ở Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tiếp tục hoàn thiện chế, sách tiền tệ, ngân hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng nói chung, kinh tế tư nhân nói riêng tiếp cận vốn vay Thực Nghị Đại hội XII, ngày 30/12/2016, NHNN Việt Nam ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài chính, quy định cụ thể sau: Về khách hàng vay vốn TCTD, pháp nhân, cá nhân, khơng có phân biệt doanh nghiệp nhà nước kinh tế tư nhân Về lãi suất, sở quy định Điều 466, 468 Bộ luật Dân năm 2015 quy định Điều 91 Luật TCTD năm 2010, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN năm 2016 quy định cụ thể lãi suất cho vay sau: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung, cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam lãi suất thỏa thuận khơng vượt q mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn Như vậy, quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thơng tư 39 nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 10 Tập 04/2019 TÀI CHÍNH VĨ MÔ Về thời hạn cho vay, hai bên ngân hàng kinh tế tư nhân bình đẳng, tự thỏa thuận, thống Về công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung, thực quy định Điều 405, 406 Bộ luật Dân năm 2015, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN năm 2016 quy định rõ: Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu điều kiện giao dịch chung giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện: a) Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho vay trụ sở đăng tải trang thông tin điện tử TCTD b) Cung cấp đầy đủ thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước ký kết thỏa thuận cho vay có xác nhận khách hàng việc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thơng tin Ngồi Thơng tư 39 Thơng tư 43 có quy định đơn giản hóa thủ tục cho vay, đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi khách hàng vay như: bỏ giấy đề nghị vay vốn hồ sơ đề nghị vay vốn; đơn giản hóa yêu cầu phương án sử dụng vốn cho vay phục vụ đời sống Ngân hàng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng, kinh tế tư nhân đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay như: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng, kinh tế tư nhân vay vốn theo lãi suất cho vay Về mục đích vay vốn, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN năm 2016 khơng giới hạn mục đích vay vốn quy chế cũ mà chia nhu cầu vay vốn thành nhóm: (i) Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống (ii) Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, trừ nhu cầu vốn không cho vay Về phương thức cho vay, Thông tư 39/2016/TT-NHNN năm 2016 bổ sung số phương thức cho vay khách hàng, kinh tế tư nhân cho phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng cho vay quay vịng, cho vay tuần hồn, cho vay lưu vụ; đồng thời chỉnh sửa quy định số phương thức cho vay cho phù hợp với nhu cầu quản lý nhà nước: cho vay thấu chi tài khoản toán để thực dịch vụ toán tài khoản; bổ sung thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng (khơng q năm) phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phịng nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 11 Tập 04/2019 TÀI CHÍNH VĨ MÔ Kết triển khai sách tín dụng kinh tế tư nhân Bằng nỗ lực năm 2017, NHNN thực đồng bộ, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, sách tín dụng để ổn định thị trường tiền tệ, góp phần kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi để TCTD giảm lãi suất cho vay tăng cường khả cung ứng tín dụng cho kinh tế, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế đạt 6,81% (cao 10 năm qua) Theo Tổng cục Thống kê, tính đến thời điểm 20/9/2017, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng kinh tế đạt 11,02% so với cuối năm 2016; tính đến 31/12/2017, tăng trưởng tín dụng đạt 18.17% so với cuối năm 2016 Hiện vốn tín dụng cho kinh tế tư nhân chiếm khoảng 90% tổng dư nợ hệ thống ngân hàng kinh tế Trong đó, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 19% tổng dư nợ cho vay Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ doanh nghiệp tư nhân, kể doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác lĩnh vực, ngành nghề Từ ngày 10/7/2017, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo đạo Chính phủ, sở diễn biến lạm phát có chiều hướng tăng chậm có khả kiểm sốt theo mục tiêu 4% Quốc hội đề ra, hoạt động TCTD diễn biến tích cực, NHNN giảm 0,25%/năm mức lãi suất điều hành; giảm 0,5%/năm trần lãi suất cho vay ngắn hạn lĩnh vực ưu tiên Kết quả, TCTD giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn lĩnh vực ưu tiên; tích cực giảm lãi suất thơng qua số chương trình tín dụng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp với lãi suất thấp trần NHNN (thấp khoảng 0,5-1%/năm); giảm lãi suất số chương trình cho vay trung dài hạn lĩnh vực ưu tiên xuống cịn khoảng 8%/năm; triển khai gói tín dụng ngắn hạn trung dài hạn đa dạng với lãi suất ưu đãi cho ngành thiết yếu phát triển kinh tế an sinh xã hội; áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, xếp hạng tín nhiệm cao khoảng 4-5%/năm Trong đó, cơng tác tái cấu xử lý nợ xấu đạt kết tích cực Trong năm 2017, khn khổ pháp lý cấu lại hệ thống TCTD gắn với xử lý nợ xấu dần hoàn thiện Các NHTM triển khai đồng biện pháp thực sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nơng nghiệp; sách tín dụng hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP; sách tín dụng người ni tơm nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 12 Tập 04/2019 TÀI CHÍNH VĨ MÔ cá tra theo Quyết định số 540/QĐ-TTg, ngày 16/4/2014 Thủ tướng Chính phủ; sách lĩnh vực ni trồng, chế biến, xuất thủy sản; cho vay phục vụ tái canh cà phê khu vực Tây Nguyên; Chương trình tín dụng xanh Ngun nhân khó tiếp cận vốn vay ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân Tại nước phát triển đặc biệt kinh tế chuyển đổi doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng cịn gặp nhiều khó khăn việc vay vốn từ ngân hàng Theo khảo sát Diễn đàn Kinh tế Thế giới khả tiếp cận vốn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng cịn thấp Có nhiều nguyên nhân cản trở hoạt động cho vay Ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân, số nguyên nhân sau: Thứ nhất, xuất phát từ đặc điểm khu vực kinh tế tư nhân, đại diện doanh nghiệp tư nhân quy mô nhỏ, thiếu vốn, lực tài yếu thiếu tài sản chấp Điều dễ giải thích quốc gia này, khu vực kinh tế tư nhân có q trình phát triển cịn non trẻ, thời gian chưa lâu hoạt động môi trường kinh doanh chưa thuận lợi, khả tích lũy vốn thấp, lực tài yếu thiếu tài sản chấp Thứ hai, quy mô khoản vay nhỏ, phân tán dẫn đến tăng chi phí giao dịch vay vốn Do đa phần doanh nghiệp tư nhân có quy mơ nhỏ nên khoản vay ngân hàng thường không lớn điều làm tăng chi phí giao dịch cho vay ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tính chất phân bố hoạt động phân tán không gian đa dạng ngành nghề, lĩnh vực hoạt động gây khó khăn cho ngân hàng q trình thu thập thông tin người vay vốn, làm tăng chi phí cho vay ngân hàng Chính lẽ mà Ngân hàng khơng muốn cho vay doanh nghiệp có vay nhỏ Thứ ba, doanh nghiệp tư nhân thường thiếu khả xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn bền vững, điều dẫn tới khó hình thành mối quan hệ lâu dài vay mượn vốn ngân hàng Đứng góc độ doanh nghiệp, nhận định ngân hàng khơng thiếu vốn lại thiếu niềm tin với doanh nghiệp tư nhân vấn đề cốt lõi dẫn đến khó khăn việc tiếp cận vốn DN tư nhân với quy mô nhỏ, động linh hoạt, nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 13 Tập 04/2019 TÀI CHÍNH VĨ MÔ thích ứng nhanh chóng với thay đổi môi trường kinh doanh, thân chúng lại thường thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn bền vững Chính lẽ mà ngân hàng thường từ chối khoản cho vay lớn, họ chưa thấy tính đảm bảo chắn khoản tiền cho vay sử dụng cho một dự án tiềm mang tính hiệu an toàn Thứ tư, kinh tế tư nhân mà đại diện doanh nghiệp tư nhân gặp nhiều bất bình đẳng so với doanh nghiệp Nhà nước vay vốn ngân hàng Đây tượng diễn phổ biến nước phát triển số nước chuyển đổi Trong kinh tế Việt Nam, DN nhà nước ví đẻ, bên cạnh DN tư nhân đứa nuôi bị phân biệt đối xử Trong thời gian dài, phủ nước thường dành nhiều ưu đãi việc cung cấp tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhà nước như: cho vay với lãi suất thấp, không cần tài sản chấp Mặc dù ngày với cam kết quốc tế hội nhập thay đổi tư khung sách nhà nước, chừng mực dù cơng khai hay khơng cơng khai khu vực tư nhân nhiều cịn gặp bất bình đẳng việc tiếp cận khoản vay ngân hàng so với doanh nghiệp Nhà nước Kết luận: Từ phân tích cho thấy vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng kênh cung ứng vốn cho khu vực tư nhân Tuy nhiên, nhiều rào cản hạn chế khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân Việt Nam, cần phải hoàn thiện phát triển thị trường tín dụng giải pháp như: hạn chế tối đa can thiệp Nhà nước tới doanh nghiệp ngân hàng, xóa bỏ bất bình đẳng khu vực kinh tế tư nhân khu vực kinh tế nhà nước, đồng thời thân doanh nghiệp cần nâng cao lực quản trị khả tài chính, nâng cao vị doanh nghiệp xếp hạng uy tín tín dụng, tạo niềm tin ngân hàng Tài liệu tham khảo: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-43-2016-TT-NHNNcho-vay-tieu-dung-cua-cong-ty-tai-chinh-326281.aspx https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TT-NHNNhoat-dong-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-338877.aspx https://baomoi.com/nut-that-nao-dang-can-tro-dn-tu-nhan-tiep-can-von-nganhang/c/22860729.epi nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 14 ... hệ thống ngân hàng kênh cung ứng vốn cho khu vực tư nhân Tuy nhiên, nhiều rào cản hạn chế khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân Việt... nguyên nhân cản trở hoạt động cho vay Ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân, số ngun nhân sau: Thứ nhất, xuất phát từ đặc điểm khu vực kinh tế tư nhân, đại diện doanh nghiệp tư nhân quy mô nhỏ, thiếu... Chương trình tín dụng xanh Nguyên nhân khó tiếp cận vốn vay ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân Tại nước phát triển đặc biệt kinh tế chuyển đổi doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp tư nhân nói riêng