luận văn thạc sĩ hoàn thiện công tác cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện minh hóa, tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHƢƠNG CHI HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng - Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 2: TS VÕ VĂN LÂM Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay học sinh, sinh viên Việt nam triển khai thực từ năm 1994 Huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình địa phương có truyền thống hiếu học, hàng năm có hàng trăm học sinh thi đỗ vào trường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp, dạy nghề Tuy nhiên, đời sống dân cư cịn gặp nhiều khó khăn, tỉnh thường xun xảy thiên tai, bảo lụt, dịch bệnh, việc cho em theo học trường thực gánh nặng, gia đình có hai đến ba theo học Từ triển khai cho vay HSSV theo định 157/2007/QĐ-TTg, đến thời điểm 31/12/2018, NHCSXH huyện Minh Hóa giải ngân cho 3.000 HSSV vay vốn; với tổng dư nợ tăng nhanh qua năm Tuy nhiên năm gần có phần chững lại, phạm vi cho vay hiệu cho vay ưu đãi HSSV nảy sinh nhiều bất cập, tiềm ẩn nhiều rủi ro gây bất ổn cho hoạt động NHCSXH huyện Minh Hóa việc đảm bảo đủ kịp thời nguồn vốn cho chương trình, xác định đối tượng cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay cho vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV, vừa đảm bảo an tồn tài cho ngân hàng Ngân sách nhà nước, số địa phương chưa thực quan tâm cịn giao khốn cho hội tổ trưởng làm hạn chế việc mở rộng cho vay chương trình ảnh hưởng đến việc thực chủ trương lớn nhà nước mục tiêu phát triển nguồn nhân lực Để nguồn vốn cho vay HSSV phát huy hiệu quả, đạt mục tiêu đề cần phải có phối kết hợp cấp, ngành, tổ chức hội đoàn thể, tổ tiết kiệm vay vốn, hộ gia đình học sinh, sinh viên việc quản lý, giám sát, sử dụng vốn vay Xuất phát từ yêu cầu lý luận mong muốn Quản lý cho vay ưu đãi học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn ngân hàng CSXH huyện Minh Hóa ngày đạt chất lượng tốt hơn, chúng tơi chọn vấn đề: “Hồn thiện cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu tổng quát đề tài đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Từ mục tiêu tổng quát trên, luận văn thực nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận công tác cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách - Phân tích thực trạng cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2017-2019; từ kết đạt hạn chế - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Đối tượng khảo sát: Khách hàng vay vốn HSSV Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Công tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình + Phạm vi khơng gian: Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình + Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích thực trạng cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2017 - 2019 đề xuất khuyến nghị đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu a Cách tiếp cận Luận văn tiếp cận công tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình cách: - Xem xét hoạt động cho vay học sinh, sinh viên nội dung hoạt động cho vay NHCS - Sử dụng cách tiếp cận định tính dựa sở kế thừa nghiên cứu trước kết hợp với so sánh lý thuyết thực tiễn hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCS b Nguồn thu thập liệu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng liệu sơ cấp liệu thứ cấp c Xử lý liệu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu đề tài phương pháp định tính, sở kết hợp phương pháp thống kê mơ tả, tổng hợp, đối chiếu, phân tích, so sánh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục danh mục tham khảo luận văn kết cấu thành 03 chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách Chương 2: Thực trạng công tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan ngân hàng sách 1.1.1 Khái niệm ngân hàng sách N Ngân hàng sách loại hình ngân hàng chuyên biệt Chính phủ nước thiết lập, chuyên cho vay đối tượng sách theo quy định Chính phủ 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng sách - Ngân hàng sách Chính phủ lập để thực chương trình cho vay ưu đãi, đầu tư, xây dựng sở hạ tầng để - Chính sách cho vay ưu đãi đối tượng sách nhiều nước giới thơng qua tổ chức tín dụng khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể nước 1.1.3 Vai trị ngân hàng sách NHCS hoạt động khơng theo tiêu chí kinh doanh thương mại, Quản lý cho vay khơng mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận cho Ngân hàng NHCS định cho vay nhằm hỗ trợ sách kinh tế, trị xã hội Chính phủ 1.1.4 Phân loại ngân hàng sách Có nhiều cách phân loại NHCS khác Cụ thể sau: Theo mục tiêu hoạt động, NHCS phân loại thành Ngân hàng hỗ trợ phát triển xây dựng nhà cho người nghèo, Ngân hàng xây dựng cải tiến hệ thống cơng ích, Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh với sách ưu đãi cho người nghèo Tại nước khác nhau, NHCS phân loại thành thành nhiều loại khác Ngân hàng bình dân (Pháp), Ngân hàng người nghèo (Băng La Đét), Ngân hàng sách (Thái Lan) Tại Việt Nam, ngân hàng sách phân thành 04 loại, ngân hàng sách xã hội, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long MHB 1.2 Cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay học sinh, sinh viên việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động HSSV có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật nước sở cho vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt HSSV thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại 1.2.2 Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay HSSH có đặc điểm sau: - Cho vay khơng mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động cho vay dựa nguyên tắc hoạt động tín dụng hồn trả vốn gốc có lãi khơng phải hoạt động cho vay thương mại túy - Người vay vốn người trực tiếp sử dụng vốn vay - Thủ tục quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện để HSSV tiếp cận với cho vay ngân hàng cách dễ dàng - Phương thức cho vay huy động vốn phù hợp với yêu cầu quản lý khối lượng khách hàng lớn với nhiều lần giao dịch 1.2.3 Vai trò cho vay học sinh, sinh viên a Đối với hộ gia đình, học sinh, sinh viên Cho vay HSSV giúp HSSV giải khó khăn học tập trường để em tiếp tục theo học, giải khó khăn cho bố mẹ Gia đình HSSV vay nặng lãi em ăn học b Đối với xã hội Đối với xã hội, cho vay HSSV góp phần giảm tỷ lệ thất học, phục vụ cho phát triển kinh tế tri thức, đào tạo tài cho đất nước, tạo điều kiện phát triển giáo dục đáp ứng u cầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.2.4 Các phƣơng thức cho vay học sinh, sinh viên Để thực chuyển tải nguồn vốn cho vay ưu đãi Chính phủ đến với HSSV có hồn cảnh khó khăn, NHCS áp dụng hình thức cho vay sau: - Phương thức cho vay thơng qua hộ gia đình - Phương thức cho vay trực tiếp 1.3 CÔNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.3.1 Lập kế hoạch cho vay ngân hàng sách Lập kế hoạch trình xác định mục tiêu lựa chọn phương thức hành động để đạt mục tiêu Như vậy, kế hoạch chi vay HSSV NHCS trình NHCS xác định mục tiêu cho vay HSSV, số tiền cho vay lựa chọn giải pháp, nguồn lực để đạt mục tiêu Q trình lập kế hoạch cho vay HSSV nằm kế hoạch cho vay nói chung NHCS chịu tác động chiến lược phát triển Nhà nước tiêu hạn chế tỷ lệ HSSV bỏ học khơng có tài hàng năm Chính phủ 1.3.2 Tổ chức thực cho vay ngân hàng sách Tổ chức thực cho vay HSSV trình biến kế hoạch cho vay HSSV thành kết thực tế thông qua hoạt động có tổ chức máy quản lý để thực hóa nội dung nêu kế hoạch Nếu công tác tổ chức thực không tốt, NHCS không đạt mục tiêu mà cấp giao cho Tổ chức thực cho vay HSSV việc NHCS tìm cách thức, phương pháp để kế hoạch lập tiếp cận đến HSSV cách phù hợp nhất, phù hợp với đặc thù địa phương Tuy nhiên, để thực chương trình cho vay HSSV cách đồng bộ, hiệu quả, cần máy quản lý tinh gọn, đội ngũ cán đảm nhiệm cơng tác cho vay HSSV có trình độ, lực, phẩm chất, thái độ tốt Hơn nữa, cần đẩy mạnh tuyên truyền để HSSV, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn biết chủ trương, sách Nhà nước phối hợp hiệu Nội dung tổ chức thực cho vay HSSV gồm: - Xác định đối tượng HSSV vay vốn - Xác định phương thức cho vay - Xác định điều kiện vay vốn - Xác định thời hạn cho vay - Xác định hạn mức cho vay - Thông báo lãi suất cho vay - Xác định phương thức cho vay - Tổ chức giải ngân 1.3.3 Theo dõi định kỳ trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay Sau giải ngân cho HSSV vay vốn, cán cho vay NHCS theo dõi số tiền trả nợ HSSV theo định kỳ, thu nợ, thu lãi tiền vay theo quy định hợp đồng ký 1.4 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.4.1 Quy mô cho vay học sinh, sinh viên Quy mô cho vay thể tiêu, tỷ trọng dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng cho vay số lượt HSSV vay vốn Cụ thể sau: 1.4.2 Cơ cấu cho vay học sinh, sinh viên Cơ cấu cho vay HSSV xét theo số tiêu chí cấp bậc đào tạo, đối tượng thụ hưởng vùng kinh tế vay vốn ngân hàng 10 Xóa nợ rịng số khoản cho vay khơng cịn giá trị NHCS xóa khỏi sổ sách (theo dõi ngoại bảng) Nếu khoản cho vay mà cuối ngân hàng thu khoản thu nhập khấu trừ tổng khoản nợ tạo thành khoản xóa nợ rịng 1.4.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu cho vay học sinh, sinh viên Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay HSSV Để đánh giá tiêu chí này, tiến hành khảo sát đối tượng khách hàng HSSV đại diện hộ gia đình HSSV tiêu chí thủ tục đơn giản, thuận tiện, xử lý hồ sơ nhanh chóng, giảm bớt chi phí giao dịch cho vay HSSV đảm bảo nguyên tắc chung 1.4.5 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay Do NHCS có đặc thù riêng, tổ chức tài hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên kết tài NHCS cho vay HSSV xem xét đơn ngân hàng thương mại dựa vào chênh lệch thu – chi mà chủ yếu đánh giá qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay HSSV mức tiết kiệm chi so với kế hoạch 1.5 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.5.1 Nhân tố bên ngồi Các nhân tố bên ảnh hưởng đến cho vay HSSV NHCS gồm Ý thức trả nợ khách hàng; Cơ chế sách; Mơi trường kinh tế; Mơi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường tự nhiên 11 1.5.2 Nhân tố bên Các nhân tố bên ảnh hưởng đến cho vay HSSV NHCS gồm Chính sách cho vay; Quy trình cho vay; Chất lượng nhân sự; Sự phù hợp với tổ chức trị - xã hội; Công tác thông tin tuyên truyền KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Phịng giao dịch (PGD) NHCSXH huyện Minh Hóa thành lập theo Quyết định số 365/QĐ-HĐQT ngày 10/6/2001 Hội đồng quản trị NHCSXH Đây đơn vị thành viên trực thuộc NHCSXH Việt Nam, đại diện pháp nhân theo ủy quyền Giám đốc việc đạo, điều hành hoạt động NHCSXH địa bàn huyện Minh Hóa 2.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành quản trị PGD NHCSXH huyện Minh Hóa có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, pháp nhân, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương Bộ máy quản lý cho vay PGD NHCSXH huyện Minh Hóa phối hợp linh hoạt hai cấu tổ chức cấu tổ 12 chức PGD, cấu tổ chức đơn vị nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên) 2.1.3 Bối cảnh hoạt động Phòng giao dịch a Bối cảnh bên ngồi - Tình hình kinh tế xã hội Tình hình kinh tế - xã hội huyện giữ tốc độ tăng trưởng hàng năm Những bước phát triển vững mạnh kinh tế kéo theo chuyển biến lớn lao văn hoá - xã hội Như vậy, bối cảnh bên ngồi có nhiều thuận lợi cho hoạt động cho vay Phòng giao dịch - Nhu cầu vay HSSV huyện Minh Hóa Minh Hóa huyện vùng núi cao nằm phía Tây Bắc, tỉnh Quảng Bình Tồn xã có 15 xã thị trấn với diện tích tự nhiên 1.410 km2 Dân số huyện 49 nghìn người (tính đến 31/12/2019), đó, dân số độ tuổi lao động 27 nghìn người Năm 2019, có tới gần 50% HSSV có nhu cầu vay vốn để theo học có 31,42% em vay vốn Con số chứng tỏ nhu cầu vay vốn cho HSSV theo học địa bàn huyện Minh Hóa cao b Bối cảnh bên - Chính sách chiến lược cho vay HSSV Trong kế hoạch, chiến lược cho vay, PGD ưu tiên cho đối tượng vay vốn PGD tạo điều kiện tốt cho em HSSV vay vốn mục đích học tập Nhờ đó, sau gần 20 năm tổ chức thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14/10/2002 Chính phủ tín dụng đối HSSV, hoạt động tín dụng cho HSSV PGD NHCSXH huyện Minh Hóa đạt kết định, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCSXH 13 tỉnh giao, tạo nguồn vốn cho HSSV yên tâm học tập, nâng cao trình độ dân trí góp phần làm giàu đẹp thêm q hương Minh Hóa - Nguồn lực Trong năm qua, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa có khó khăn định, đặc biệt thời kỳ đầu thành lập, sở vật chất chưa có Tuy nhiên, sau gần 20 năm thành lập phát triển, nay, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa xây dựng mảnh đất 250m2 thị trấn Quy Đạt, huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Mỗi cán PGD trang bị bàn làm việc, máy tính riêng, máy in, máy fax,… 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Lập kế hoạch cho vay học sinh, sinh viên Hàng năm, sở văn hướng dẫn lập kế hoạch cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Bình, dựa sở đánh giá kết cho vay năm trước (số đối tượng vay, số tiền cho vay, khả cho vay), tính đầy đủ tiêu cho vay theo quy định hành, sát thực tế mang tính khả thi cao, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa tiến hành lập kế hoạch cho vay HSSV kèm theo bảng thuyết minh đầy đủ, rõ ràng có nhận xét, đánh đề xuất giải pháp để thực tốt kế hoạch cho vay HSSV cho năm sau 2.2.2 Tổ chức thực cho vay học sinh, sinh viên Khi có định 157 Thủ tướng Chính phủ, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa báo cáo ủy ban nhân dân huyện Minh 14 Hóa đạo triển khai đến sở ban ngành, tổ chức trị - xã hội, UBND xã, thị trấn, quan thông tin đại chúng, trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, trường đào tạo nghề, trung tâm dạy nghề phối hợp thực định Thủ tướng Chính phủ, phối hợp hướng dẫn, điều tra lập danh sách HSSV có thuộc diện vay vốn, tổng hợp nhu cầu, tổ chức bình xét cơng khai dân chủ từ sở thông qua tổ tiết kiệm vay vốn báo cáo ủy ban nhân dân xã phường phê duyệt danh sách đề nghị vay vốn 2.2.3 Theo dõi định kỳ trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay Chương trình cho vay HSSV chương trình tín dụng có đặc thù riêng đối tượng vay vốn, số tiền cho vay nhỏ, giải ngân nhiều lần theo số tiền phê duyệt cho khóa học điều chỉnh cho vay theo thời kỳ hộ vay có nhu cầu, thời hạn cho vay dài chủ yếu dài hạn Sau giải ngân số tiền cho vay kỳ cuối hộ vay không vay hết số tiền phê duyệt HSSV hoàn thành khóa học, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa người vay thỏa thuận định kỳ trả nợ toàn số tiền vay Người vay phải trả nợ số tiền gốc lãi lần có việc làm có thu nhập khơng q 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học Số tiền vay phân kỳ trả nợ tối đa tháng lần 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 2.3.1 Quy mơ cho vay học sinh, sinh viên a Quy mơ cho vay HSSV Giai đoạn 2017-2019, quy mơ tín dụng HSSV PGD NHCSXH huyện Minh Hóa ngày mở rộng số tương đối tuyệt đối 15 b Tốc độ tăng trưởng cho vay HSSV Bảng 2.3: Tốc độ tăng trƣởng cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Minh Hóa giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Dư nợ cho vay HSSV 52.834 54.827 55.670 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 6,58 3,77 1,54 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 PGD NHCSXH huyện Minh Hóa Như vậy, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Minh Hóa có tăng không cao, năm 2018, tốc độ tăng trưởng đạt 3,77% so với năm 2017 năm 2019, tốc độ tăng trưởng đạt 1,54% so với năm 2018 c Số lượng HSSV vay vốn ngân hàng Số lượng HSSV vay vốn PGD NHCSXH huyện Minh Hóa liên tục tăng, từ 1.378 HSSV năm 2017 lên 1.605 HSSV (tương đương với tốc độ tăng trưởng 16,47%) tăng lên 1.809 HSSV (tương đương với tốc độ tăng trưởng 12,71%) Tỷ trọng HSSV vay vốn tổng khách hàng dư nợ PGD chiếm tỷ trọng cao, từ 23,98% đến 28,71% năm 2.3.2 Cơ cấu cho vay học sinh, sinh viên a Cơ cấu cho vay HSSV theo địa bàn Theo đó, 14 xã huyện Minh Hóa có dư nợ cho vay HSSV số lượng HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn giai đoạn 2017-2019 tương đồng Thị trấn Quy Đạt có số lượng HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn chiếm tỷ trọng thấp Các xã có tỷ trọng dư nợ cho vay số lượng HSSV chiếm tỷ trọng cao 16 Tân Hóa, Hóa Hợp, Hóa Tiến, Hồng Hóa, Minh Hóa, Xuân Hóa Yên Hóa b Cơ cấu cho vay HSSV theo đối tượng thụ hưởng vay vốn ngân hàng Có nhóm đối tượng vay vốn thuộc cho vay HSSV hộ nghèo, Hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo (cận nghèo) Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất 2.3.3 Kết kiểm soát rủi ro cho vay cho vay học sinh, sinh viên a Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn cho vay HSSV có xu hướng tăng từ năm 2018 đến năm 2019 năm 2019, tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV chiếm tỷ trọng cao năm, chiếm 0,09% so với tổng dư nợ cho vay 0,64% so với tổng dư nợ cho vay HSSV b Nợ bị chiếm dụng Số lượng nợ chiếm dụng PGD có xu hướng giảm c Nợ có khả vốn Về nợ có khả vốn cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỷ lệ nợ năm cao d Tỷ lệ trích lập dự phịng Tùy theo số nợ dự đốn khơng có khả thu hồi mà PGD NHCSXH huyện Minh Hóa thực trích lập dự phịng Nhìn bảng ta thấy, số tiền trích lập dự phịng năm có xu hướng giảm từ 2017-2019 e Tỷ lệ xóa nợ rịng Tỷ lệ xóa nợ rịng PGD có xu hướng giảm, chưa thực nhiều 17 2.3.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu cho vay học sinh, sinh viên Mức độ đáp ứng nhu cầu cho vay HSSV địa bàn huyện Minh Hóa thực qua khảo sát với 200 khách hàng HSSV thành viên gia đình sinh viên tham gia vay vốn PGD NHCSXH huyện Minh Hóa Các nội dung gồm Hình thức cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Cách thức thu hồi nợ; Đội ngũ chuyên viên cho vay; Cơ hội việc làm khả trả nợ 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC CHO VAY HSSV CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.4.1 Những thành công - Giai đoạn 2017-2019, số lượng HSSV vay vốn để tiếp tục học tập PGD ngày tăng, từ 1.378 HSSV năm 2017 lên 1.605 em năm 2018 1.890 HSSV năm 2019 - Trong số 1.890 HSSV vay vốn học tập, 80% em hồn thành chương trình học 20% số làm việc, cơng tác địa phương, bước xây dựng huyện Minh Hóa ngày vững mạnh, giàu đẹp - Đa số HSSV vay vốn chủ yếu em hộ nghèo, hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo (cận nghèo) hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất - Tỷ lệ nợ hạn HSSV/Tổng dư nợ chiếm từ 0,05% 0,09%, tỷ lệ mức an toàn Nếu so với tổng dư nợ cho vay HSSV, tỷ lệ nợ hạn chiếm từ 0,35%-0,64% - Tỷ lệ nợ bị chiếm dụng có xu hướng giảm, chiếm khoảng 0,11%-0,13% so với tổng dư nợ cho vay HSSV 18 2.4.2 Hạn chế - Tỷ lệ nợ q hạn chương trình tín dụng HSSV PGD thấp so với tổng dư nợ chưa thực phản ánh khoản nợ hạn ngân hàng, khả tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSSV có xu hướng giảm, từ 6,58% năm 2017 giảm xuống 3,77% năm 2018 1,54% năm 2019 - Mặc dù số lượng HSSV vay vốn PGD có tăng qua năm xét với tổng số HSSV có nhu cầu vay vốn, có 50% HSSV có nhu cầu vay vốn vay vốn - Cơ cấu cho vay HSSV PGD chưa phù hợp - Tỷ lệ nợ hạn HSSV tổng dư nợ tổng dư nợ cho vay HSSV có xu hướng tăng năm 2019 so với năm 2017 2018 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - PGD NHCSXH huyện Minh Hóa thực bước trước cho vay mà chưa thực kiểm tra, kiểm soát vốn vay nên trường hợp vốn vay HSSV chưa thực sử dụng mục đích - Sự phối kết hợp NHCSXH với cấp uỷ, quyền địa phương, Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác số nơi chưa tốt - Khối lượng nguồn vốn lớn, đối tượng hưởng thụ sách nhiều, đội ngũ cán ngân hàng cịn hạn chế số lượng, tiến độ giải ngân có lúc chưa đáp ứng yêu cầu - Các cán tín dụng PGD chưa đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên 19 b Nguyên nhân khách quan - Tổ chức nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn chưa thực kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý hoạt động ủy thác tổ chức hạn chế, chủ yếu quản lý thủ công Các tổ chức chưa thực kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác định kỳ để tăng cường hiệu hoạt động cho vay HSSV - Nhận thức cấp ủy Đảng, quyền địa phương số địa bàn hạn chế - Thời hạn trả nợ chưa linh động, chưa đảm bảo thuận lợi tối đa cho đối tượng vay vốn Quy trình, nghiệp vụ cho vay HSSV chưa tối ưu, đơn giản, gọn nhẹ để tạo thuận lợi cho hoạt động vay vốn HSSV KẾT LUẬN CHƢƠNG II CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHÓ KHĂN TẠI PGD NHCSXH HUYỆN MINH HÓA, TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN C PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung - Tín dụng sách giải pháp để thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo cách bền vững - NHCSXH công cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước 20 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Tập trung huy động, khai thác nguồn lực tài khơng phải trả lãi trả lãi suất thấp, tranh thủ nguồn địa phương - Bảo đảm 100% vốn tín dụng sách Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách xã hội khác - Tiếp tục củng cố hoàn thiện phương thức ủy thác phần cho tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV, Tổ giao dịch lưu động điểm giao dịch xã 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI PHÕNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MINH HĨA, TỈNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Xây dựng chƣơng trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay Cần xây dựng chương trình kiểm tra, kiếm sốt, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng nâng cao hiệu hoạt động công tác này, gắn với trách nhiệm cụ thể phận Hàng năm, PGD cần tăng cường lực cho đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay 3.2.2 Tăng cƣờng phối hợp chặt chẽ Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Minh Hóa với tổ chức trị - xã hội, quyền địa phƣơng cấp Ban lãnh đạo PGD NHCSXH huyện Minh Hóa chủ động tham mưu cho Đảng ủy, UBND cấp xã/thị trấn việc hoạt động, 21 cử cán thường trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã/thị trấn đạo tổ chức Hội đoàn thể triển khai chủ trương sách cho vay ưu đãi PGD PGD NHCSXH huyện Minh Hóa cần thường xun trao đổi thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định PGD 3.2.3 Củng cố hoàn thiện Ban quản lý Tổ Tiết kiệm vay vốn Củng cố xếp lại Tổ TT&VV theo buôn, thôn, tổ dân phố để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tổ TT&VV phải có Ban quản lý tổ có từ 2-3 người biết ghi chép sổ sách Nếu địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ, PGD NHCSXH huyện Minh Hóa thỏa thuận với tổ chức trị - xã hội, khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đồn thể thơn, 3.2.4 Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đưa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng phục vụ 22 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Tăng cường cơng tác thơng tin tun truyền trực tiếp đến đối tượng thuộc diện vay vốn ưu đãi Đặc biệt, phải có hình thức tuyên truyền, quảng bá phù hợp với đặc thù dân cư huyện vùng sâu, vùng xa, hộ đồng bào dân tộc thiểu số Phối hợp với quan truyền thông cấp huyện: Đài PT – TH, Báo Đảng huyện, Đài PT xã/thị trấn để tổ chức hoạt động truyền thông phù hợp Phối hợp với tổ chức đoàn thể 3.2.6 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ - Tăng cường công tác huy động vốn thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn để nâng cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI CÁC TỔ CHỨC NHẬN ỦY THÁC CHO VAY HSSV CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác PGD NHCSXH Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác 3.4 KHUYẾN NGHỊ VỚI CẤP ỦY ĐẢNG, CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƢƠNG TẠI HUYỆN MINH HĨA Ban đại diện hội đồng quản trị PGD NHCSXH huyện Minh Hóa cần liệt đạo, tăng cường công tác kiểm tra, 23 giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Nâng cao vai trị, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT PGD NHCSXH huyện Minh Hóa theo quy chế tổ chức hoạt động 3.5 KHUYẾN NGHỊ VỚI BAN LÃNH ĐẠO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH Đề xuất NHCSXH Việt Nam ban hành hướng dẫn việc định kỳ trả nợ HSSV theo hướng PGD/NHCSXH nơi cho vay tiến hành định kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ kỳ, khuyến khích người vay trả nợ trước hạn, thông báo cho người vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với PGD/NHCSXH thực KẾT LUẬN CHƢƠNG III KẾT LUẬN CHUNG Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình tín dụng HSSV đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển giáo dục nước nhà nay: Tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn yếu tố làm giảm tỉ lệ HSSV không đủ điều kiện để đến trường thúc đẩy giáo dục đại đất nước Việc nghiên cứu tình hình thực chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình cụ thể hóa nội dung chương trình, việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Đề tài khái quát sở lý luận, sở thực tiễn cho vay học sinh, sinh viên, nghiên cứu thực trạng đưa giải 24 pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình cần thiết có ý nghĩa khơng riêng PGD NHCSXH huyện Minh Hóa mà cịn giúp thực tốt sách ưu đãi tín dụng HSSV có hồn ảnh khó khăn Chính phủ, giúp cá nhân hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để đáp ứng nhu cầu học tập em mình.Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu chương trình tín dụng học sinh, sinh viên, tác giả hồn thành đề tài: “Hồn thiện cơng tác cho vay học sinh – sinh viên có hồn cảnh khó khăn PGD NHCSXH huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình” Trong trình làm bài, thân nhiều hạn chế kiến thức thời gian thực nên nghiên cứu tác giả khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè người quan tâm để tác giả hồn thành tốt đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Võ Thị Thúy Anh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho em việc tìm hiểu vấn đề có tính lý luận thực tiễn để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! ... lý luận cơng tác cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách - Phân tích thực trạng cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh. .. dung: Công tác cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình + Phạm vi khơng gian: Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách. .. học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Minh Hóa, tỉnh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác cho vay học sinh, sinh viên có