Luận văn đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
1 CH NG 1: T NG QUAN V CHO VAY CÁ NHÂN C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1.Ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th ng m i 1.1.1.Khái ni m Theo quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c NHNN v vi c ban hành Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng khái ni m Cho vay đ c hi u nh sau: “Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c lãi” c m 1.1.2 Th nh t, cho vay ho t đ ng kinh doanh ch ch t c a NHTM đ t o l i nhu n Th hai, ho t đ ng cho vay ch a đ ng nhi u r i ro ho t đ ng c a NHTM 1.1.3.Phân lo i a D a vào th i h n cho vay: - Cho vay ng n h n - Cho vay trung h n -Cho vay dài h n b D a theo hình th c đ m b o: - Cho vay khơng có đ m b o - Cho vay có đ m b o c D a vào ph ng th c cho vay: - Cho vay t ng l n - Cho vay theo h n m c tín d ng - Cho vay theo d án đ u t - Cho vay h p v n - Cho vay tr góp - Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng - Cho vay thơng qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng - Cho vay theo h n m c th u chi d D a vào đ i t ng khách hàng: G m 02 đ i t ng chính: - Khách hàng Doanh nghi p, t ch c kinh t - Khách hàng cá nhân 1.2 Cho vay cá nhơn t i ngơn hƠng th ng m i 1.2.1 Khái ni m Cho vay cá nhân ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng cho ch th cá nhân, h gia đình, Ngân hàng tài tr v n cho cá nhân, ph c v vi c s n xu t kinh doanh hay tiêu dùng c a cá nhân m t kho ng th i gian nh t đ nh d a nguyên t c hoàn tr th i h n c g c lãi 1.2.2 c m 1.2.2.1 it it ng ng cho vay ng cho vay cho vay cá nhân nh ng cá th không xác đ nh nh m t i hay m t h gia đình là: Nh ng ng i bn bán nh , nơng dân, sinh viên, nhân viên v n phịng, ph n , c s s n xu t nh ho c đ i di n h gia đình Nh ng cá th có nhu c u s d ng d ch v Ngân hàng nh h c n ti n đ mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng cá nhân hay th m chí vay v n đ kinh doanh s n xu t nh 1.2.2.2 M c đích vay v n M c đích vay v n c a khách hàng cá nhân đ c chia thành nhóm ch y u: Nhóm 1: Cho vay cá nhân ch y u đáp ng nhu c u chi tiêu, th a mãn nhu c uh ng th nh ng hàng hóa có ch t l ng t t đ c i thi n đ i s ng Nhóm 2: Cho vay cá nhân đ ph c v nhu c u s n xu t, kinh doanh 1.2.2.3 Quy mô kho n vay chi phí th m đ nh Quy mơ kho n vay cá nhân th ng có đ c m sau: - Giá tr m i kho n vay riêng l th ng nh Giá tr kho n vay th cách ng ng d a vào t i vay h n d a vào tài s n th ch p - Cho vay theo t ng giai đo n, b t đ u quan h t nh ng vay nh r i t ng d n quy mơ vay -S l ng kho n vay r t l n, đòi h i Ngân hàng ph i có nh ng chi n l c n khách hàng, marketing riêng bi t, c th , mang l i s g n g i, tin t c ti p ng yên tâm cho khách hàng vay v n 1.2.2.4 M c đ r i ro c a kho n vay M c tiêu ho t đ ng c a NHTM kho n cho vay ph i đ m b o kho n tín d ng có ch t l ng t t, v y kho n cho vay cá nhân ch t t phía khách vay không x y bi n c Các kho n vay cá nhân c ng th ng ch a đ ng r i ro ti m n v tính m t đ i x ng v thơng tin phía khách hàng cung c p Do Ngân hàng s có th ph i đ i m t v i r i ro không thu h i đ c n vì: - Tình hình tài c a cá nhân h gia đình có th thay đ i nhanh chóng tùy theo tình tr ng cơng vi c hay s c kh e c a h - Vi c th m đ nh quy t đ nh cho vay cá nhân th ng g p khó kh n v n đ thơng tin khơng đ y đ - Cho vay cá nhân có tính nh y c m theo chu k c a n n kinh t 1.2.3 Phân lo i 1.2.3.1 C n c vào m c đích s d ng v n - C n c vào m c đích s d ng v n vay: Các kho n cho vay cá nhân bao g m hai hình th c: cho vay tiêu dùng cho vay s n xu t kinh doanh Vay tiêu dùng: Là kho n vay đáp ng nhu c u chi tiêu c a cá nhân, h gia đình Vay s n xu t kinh doanh: Là kho n vay ph c v m c đích b sung v n s n xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình 1.2.3.2 C n c vào th i h n cho vay Chia làm 03 lo i: Cho vay ng n h n kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng; Cho vay trung h n kho n vay có th i h n t 12 tháng đ n 60 tháng Cho vay dài h n kho n vay có th i h n cho vay t 60 tháng tr lên 1.2.3.3 C n c vào ph ng th c cho vay Cho vay t ng l n: Là kho n vay ng n h n c a cá nhân hay h kinh doanh cá th nh m m c đích đáp ng nhu c u ti n m t t c th i đ c toán m t l n kho n vay đáo h n Cho vay theo h n m c: Là hình th c cho vay Ngân hàng th a thu n c p cho khách hàng h n m c cho vay Cho vay th u chi: Là hình th c cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng vay đ c chi v t s d ti n g i tốn c a đ n m t gi i h n nh t đ nh kho ng th i gian xác đ nh Cho vay tr góp: Là hình th c cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng tr g c theo nhi u l n th i h n cho vay th a thu n th ng theo tháng ho c theo quỦ 1.2.3.4 C n c vào bi n pháp đ m b o an toàn cho kho n vay Cho vay có tƠi s n đ m b o: Là kho n vay đ thu c s h u c a khách hàng vay v n ho c c a ng c đ m b o b ng tài s n i th ba Cho vay khơng có tƠi s n đ m b o (cho vay tín ch p): Là cho vay không c n đ m b o tài s n mà d a uy tín khách hàng 1.2.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay cá nhân 1.2.4.1 i v i khách hàng - Ho t đ ng cho vay cá nhân giúp cho khách hàng cá nhân có th th a mãn nhu c u tiêu dùng kinh doanh - Ho t đ ng cho vay s n xu t kinh doanh góp ph n giúp khách hàng cá nhân ti p c n, m r ng ng d ng công ngh m i - Khách hàng s có thêm nhi u gi i pháp đ đáp ng nhu c u chi tiêu cho cu c s ng hàng ngày 1.2.4.2 i v i ngân hàng - Ho t đ ng cho vay cá nhân mang l i l i nhu n l n cho ngân hàng - Thúc đ y ho t đ ng khác c a ngân hàng th ng m i - Phát tri n h th ng s n ph m d ch v ngân hàng nói chung 1.2.4.3 i v i n n kinh t - V i m c đích đ u t ng i vay có th m r ng đ u t giúp h t ng thêm thu nh p - Góp ph n u ti t phân ph i l i ngu n v n s d ng đòn b y tài - Chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa 1.2.5 i u ki n cho vay khách hàng cá nhân V t cách pháp lỦ: Cá nhân, đ i di n h gia đình ph i có n ng l c pháp lu t n ng l c hành vi dân s V m c đích vay v n: M c đích s d ng v n vay h p pháp V kh n ng tài chính: Kh n ng tài ph i đ m b o tr n g c lãi h n V ph ng án vay v n: Ph ng án vay v n th hi n m c đích phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t B o đ m ti n vay: B o đ m ti n vay thi t l p c s kinh t pháp lỦ t o u ki n cho ngân hàng th a mãn nhu c u thu h i kho n vay c p tr ng ng h p i vay không th c hi n tr n theo quy đ nh 1.3 M r ng cho vay cá nhơn t i ngơn hƠng th ng m i 1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay cá nhân - M r ng cho vay cá nhân đ c hi u vi c t ng lên v t tr ng c a cho vay cá nhân t ng tài s n c a NHTM, s đáp ng ngày t ng v khách hàng, v quy mô cho vay đ i v i khách hang cá nhân (Ngu n: Nghi p v ngân hàng, TS Nguy n Minh Ki u, NXB Th ng Kê, Hà N i) 1.3.2 S c n thi t ph i m r ng cho vay cá nhân Th nh t, ho t đ ng cho vay cá nhân có m c sinh l i ngày t ng Th hai, m r ng cho vay cá nhân đ m b o đáp ng đ y đ k p th i nhu c u v n cho khách hàng Th ba, m r ng cho vay cá nhân đem l i nhi u l i ích t o l i th c nh tranh cho NHTM Th t , m r ng cho vay cá nhân s t ng c tr ng c nh tranh lành m nh th ng tài chính, góp ph n trì s phát tri n c a ngân hàng Th n m, m r ng ho t đ ng cho vay cá nhân giúp Ngân hàng có th khai thác t ng th ph n cho vay cá nhân m t cách d dàng v ng ph i s c nh tranh h n so v i th ph n khách hàng doanh nghi p 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá m r ng ho t đ ng cho vay cá nhân 1.3.3.1.Tiêu chí nh ng s n ph m cho vay cá nhân Cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình Cho vay xây d ng, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà Cho vay mua ph đ i v i dân c ng ti n l i, cho vay tr góp Cho vay v n ng n h n ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v Cho vay đ u t v n c đ nh d án s n xu t kinh doanh Cho vay theo h n m c tín d ng Cho vay c m c , chi t kh u gi y t có giá S n ph m cho vay cá nhân khác 1.3.3.2 Tiêu chí ph n ánh doanh s - Tiêu chí ph n ánh s t ng tr Giá tr t ng tr ng Doanh s CVCN t đ i = - Tiêu chí phán ánh s t ng tr Giá tr t ng tr s CVCN t ng Doanh CVCN CVCN n m (t) ng doanh s t T ng doanh s - CVCN n m (t-1) ng đ i ng doanh s t đ i 100% ng v t tr ng T ng doanh s CVCN = x T ng doanh s CVCN n m (t-1) - Tiêu chí ph n ánh s t ng tr T tr ng T ng doanh s Giá tr t ng tr = ng đ i ng v doanh s cho vay cá nhân t đ i: x T ng doanh s cho vay c a c Ngân hàng 1.3.3.3 Tiêu chí ph n ánh d n t ng tr 100% ng d n - Tiêu chí ph n ánh d n t đ i: Giá tr t ng tr ng = d n t đ i T ng d n cá nhân n mt - Tiêu chí ph n ánh s t ng tr Giá tr t ng tr ng d n CVCN t ng đ i = - ng d n t Giá tr t ng tr T ng d n cá nhân n mt-1 ng đ i: ng d n CVCN t đ i T ng d n cho vay KHCN n m t–1 x 100 % - T tr ng d n cho vay cá nhân t ng d n T tr ng d n CVCN = D n CVCN c a Ngân hàng T ng d n cho vay c a Ngân hàng x 100% - T c đ t ng tr T c đ t ng tr ng d n KHCN T ng d n CVCN n m (t) = ng d n 1.3.3.4 Tiêu chí ph n ánh s l - S l x T ng d n CVCN n m (t-1) ng s l 100% t khách hàng cá nhân ng khách hàng: t ng s khách hàng th c hi n giao d ch v i Ngân hang M c t ng, gi m s l ng khách hàng -S l S l = ng khách hàng n m (t) - S l ng khách hàng n m (t-1) t khách hàng Là s l n m i khách đ n giao d ch v i Ngân hàng m t n m Khi s l khách t ng lên th hi n s tin t đ ng cho vay KHCN c a Ngân hàng đ ng c a khác hàng đ i v i Ngân hàng ho t c m r ng 1.3.3.5 Tiêu chí ph n ánh c c u cho vay cá nhân T l d n CVCN D n CVCN lo i i = lo i i D n CVCN 1.3.3.6 Tiêu chí ph n ánh ch t l x 100% x 100% x 100% ng cho vay cá nhân Thu lãi t ho t đ ng cho vay cá nhân T tr ng thu lãi t Thu lãi t CVKHCN cu i k = CVKHCN T ng thu lãi t cho vay cu i k T l n h n t ng d n cho vay cá nhân Tiêu chí đ c xác đ nh: T l n h n T l n h n t ng d n T ng d n CVCN = CVCN T l s d ng v n sai m c đích: Tiêu chí đ c xác đ nh: T l s d ng v n sai m c đích 1.3.4 Các nhân t nh h = S ti n s d ng sai m c đích T ng d n CVKHCN x ng đ n m r ng ho t đ ng cho vay cá nhân 1.3.4.1 Các nhân t ch quan t 100% - Chính sách tín d ng c a ngân hàng - Công tác t ch c c a ngân hàng - Ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng - Nhân t thu c v c s v t ch t c a ngân hàng 1.3.4.2 Các nhân t khách quan a) Các nhơn t t ch th vay -Th nh t, thu nh p c a khách hàng -Th hai, y u t tài s n đ m b o -Th ba, y u t đ o đ c b) i th c nh tranh Cho vay cá nhân ho t đ ng nghi p v quan tr ng chi n l c bán l c a NHTM, s c nh tranh ho t đ ng c a NHTM ngày tr nên gay g t Các NHTM c nh tranh v i thông qua vi c nghiên c u tri n khai s n ph m m i, nâng cao ch t l ng d ch v , m r ng u ki n đ i t ng cho vay, gi m lãi su t cho vay c) Môi tr ng pháp lỦ Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM đ c bi t ho t đ ng cho vay ch u s h nh ng c a r t nhi u quy đ nh, v n b n pháp lu t có liên quan t Lu t T ch c tín d ng, Lu t Dân s , Lu t đ t đai, quy đ nh v th c hi n giao d ch b o đ m, đ ng kỦ c m c th ch p, quy đ nh v x lỦ tài s n, d) Môi tr Mơi tr ng kinh t ng kinh t có nh h ng gián ti p đ n kh n ng m r ng cho vay cá nhân c a NHTM Khi n n kinh t t ng tr đ nh, m c s ng c a dân c đ ng, thu nh p c a ng i dân t ng cao n c c i thi n v y mà nhu c u tiêu dùng, m r ng s n xu t kinh doanh t ng t o u ki n thu n l i cho m r ng ho t đ ng cho vay đ e) Mơi tr Mơi tr c ng v n hóa xƣ h i ng v n hoá xã h i c ng có nh h cá nhân t i NHTM S tác đ ng c a môi tr ng không nh t i ho t đ ng cho vay ng v n hố xã h i có th tác đ ng tích c c – kích thích s phát tri n ho c tác đ ng tiêu c c - h n ch s phát tri n c a ho t đ ng cho vay M t s y u t v n hố xã h i có th tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay bao g m: Y u t v nhân kh u h c, thói quen tiêu dùng, trình đ dân trí, phong t c t p quán, f) Môi tr ng công ngh Công ngh đ c xem m t nh ng y u t quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a m t Ngân hàng Vi c n m b t tri n khai ng d ng công ngh hi n đ i vào ho t đ ng kinh doanh, đ c bi t ho t đ ng cho vay cá nhân nh : công ngh th , h th ng máy tính, h th ng qu n lỦ d li u … u không th thi u K T LU N CH Ch NG ng lu n v n trình bày làm rõ h n m t s v n đ v khái ni m, đ c m, phân lo i ho t đ ng cho vay c a NHTM nói chung cho vay cá nhân nói riêng T đó, lu n v n h th ng hóa đ c b n n i dung c b n v m r ng cho vay cá nhân g m: Quan m, s c n thi t m r ng, ch tiêu đánh giá nhân t nh h ng đ n m r ng cho vay cá nhân ây n n t ng lỦ thuy t c b n đ phân tích đánh giá m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tam Nông Phú Th 10 CH TH C TR NG M NG 2: R NG CHO VAY CÁ NHÂN T I AGRIBANK CHI NHÁNH HUY N TAM NỌNG PHÚ TH 2.1.T ng quan v Agribank chi nhánh huy n Tam Nơng Phú Th 2.1.1.Q trình hình thành phát tri n N m 1988, th c hi n ch tr n ng đ i m i qu n lỦ kinh t c a ng Nhà c, chuy n ho t đ ng ngân hàng t bao c p sang kinh doanh (theo Ngh đ nh 53/H BT c a Ch t ch H i đ ng b tr ng), ho t đ ng theo lu t t ch c tín d ng Vi t Nam, Agribank chi nhánh huy n Tam Nông - t nh Phú Th đ c thành l p Agribank chi nhánh huy n Tam Nông - t nh Phú Th bao g m: 01 chi nhánh h i s có tr s đóng t i th tr n H ng Hóa – Tam Nơng – Phú Th ; 02 phòng giao d ch tr c thu c đóng t i đ a bàn xã C Ti t xã Thanh Uyên, đ n v tr c ti p kinh doanh nh n khốn tài v i ngân hàng t nh Phú Th theo c ch khốn tài c a Agribank 2.1.2.C c u b máy t ch c Mô hình t ch c: Giám đ c Phó Giám đ c Phịng k tốn Ngân qu Phó Giám đ c Phịng hành chính- nhân s Phịng giao d ch C Ti t Phòng k ho ch Kinh Phòng giao d ch Thanh Uyên 14 B ng 2.4: Tình hình D n CVCN toƠn chi nhánh n v : Tri u đ ng 2016 Ch tiêu d n 2015 Giá tr 2017 T ng tr ng Giá tr T ng tr ng D n CVCN 472.521 576.853 22,8% 666.890 15.6% D n toàn chi nhánh 493.463 590.127 19,6% 672.317 13,9% 95,8% 97,8% T tr ng d n CVCN (%) 2,0% 99,2% 1,4% B ng 2.4 cho th y: D n CVCN t n m 2015 đ n n m 2017 có s thay đ i qua n m N m 2016, D n toàn chi nhánh t ng 19,6% so v i n m 2015, d n cho vay KHCN đ t 576.853 tri u đ ng chi m 97,8% t ng d n toàn chi nhánh, t ng 22,8%so v i n m 2015 N m 2017, D n toàn chi nhánh đ t 672.317 tri u đ ng, t ng 13,9% so v i n m 2016; d n cho vay cá nhân đ t 666.890 tri u đ ng, t ng 15,6% so v i n m 2016, chi m t tr ng 99,2% t ng d n toàn chi nhánh N m 2017 Chi nhánh ti p t c có nh ng cơng tác tín d ng đ ng đ n nh : 2.2.3 S l ng s l t khách hàng cá nhân Nhìn vào bi u b ng 2.5 ta th y l t 348 ng i n m 2015 t ng lên 499 ng ng KHCN c a chi nhánh t ng tr i n m 2016 495 ng ng m nh, i n m 2017; v i t c đ t ng n m 2016 43,9% so v i n m 2015 gi m nh n m 2017 S l KHCN c ng t ng m nh cao đ t 759 l ch ng t s tin t đ t ng i n m 2017 S l t ng KHCN cao ng c a khách hàng dành cho Ngân hàng, uy tín c a ngân hàng ln c trì n đ nh M c dù chi nhánh ch a th c s đ y m nh m r ng cho vay cá nhân nh ng c ng m t y u t ch ng t ho t đ ng cho vay cá nhân c a Ngân hàng v n đ c tr ng 15 B ng 2.5: S l ng vƠ s l t khách hƠng cá nhơn qua n m n v : Ng Ch tiêu S l ng khách hàng(Ng S l t khách hàng (l t) i) i, l t N m 2015 N m 2016 N m 2017 5.907 6.603 7.015 6.120 6.692 7.356 (Ngu n: Báo cáo phòng K ho ch- Kinh doanh qua n m 2015 - 2017) 2.2.4 C c u cho vay khách hàng cá nhân a) C c u cho vay cá nhân theo s n ph m l nh v c B ng 2.6: Cho vay cá nhơn theo s n ph m qua n m n v : tri u đ ng 2015 S n ph m 2016 2017 T tr ng Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng 345.390 75% 444.176 77% 510.960 76% - Bán buôn, bán l 37.801 8% 40.379 7% 40.339 6% - Mua nhà đ t 14.175 3% 11.537 2% 13.446 2% - Tiêu dùng 33.076 7% 34.611 6% 47.062 7% - Th u chi 23.626 5% 28.842 5% 33.615 5% 9.450 2% 17.306 3% 26.592 4% - Ho t đ ng tr ng tr t, ch n nuôi - Khác (c m c ,CK GTCG; khác) T ng Giá tr 472.521 576.853 672.317 Nhìn vào B ng 2.6 cho th y, v c b n c c u cho vay cá nhân c a chi nhánh khơng có s thay đ i nhi u qua n m, khơng có s thay đ i mang tính đ t bi n Các s n ph m cho vay mà Chi nhánh cung c p ch y u t p trung vào nh ng nhu c u: Ho t đ ng tr ng tr t, ch n nuôi, nông nghi p, nông thôn S n ph m cho vay nông nghi p, nông thôn đ t 345.390 tri u đ ng vào n m 2015, chi m t tr ng 75% t ng d n cho vay cá nhân c a chi nhánh, n m 2016 đ t 444.176 tri u đ ng, chi m t tr ng 77% t ng d n CVCN c a chi nhánh, t ng 2% so v i n m 2015, n m 2017 t ng so v i n m 2016 đ t 510.960 tri u đ ng, chi m 76% t ng d n 16 cho vay cá nhân toàn chi nhánh b) C c u cho vay cá nhân theo th i h n cho vay B ng 2.7: C c u cho vay cá nhơn theo th i h n cho vay n v : tri u đ ng, % N m 2015 2016 T 2017 T Phơn lo i theo th i gian Giá tr D n CVCN ng n h n 202.906 42,9 179.657 31,1 210.182 31,5 D n CVCN trung h n 269.615 57,1 397.236 68,9 456.708 68,5 0 0 0 472.521 100 576.893 100 666.890 100 D n CVCN dài h n T ng c ng tr ng Giá tr tr ng Giá tr T tr ng B ng 2.7 cho th y, nh ng kho n vay KHCN c a chi nhánh h u h t đ u trung h n, kho n vay trung h n chi m t tr ng l n, kho n vay ng n h n chi m t tr ng nh h n t ng d n CVCN Nh v y có th th y r ng h u h t kho n vay cá nhân t i chi nhánh đ u vay trung h n đ ph c v nhu c u ch n nuôi, tr ng tr t, s n xu t kinh doanh, tiêu dùng, s a ch a, nâng c p nhà nhu c u khác c) C c u cho vay theo tài s n đ m b o B ng 2.8: C c u CVCN theo tƠi s n đ m b o n vay n v : tri u đ ng Cho vay theo TSDB D n KHCN có TS D n KHCN ko có TS (tín ch p) T ng h p d n CVCN N m 2015 N m 2016 N m 2017 Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng 448.895 95% 548.048 95% 633.545 95% 23.626 5% 28.845 5% 33.345 5% 472.521 100% 576.893 100% 666.890 100% (Ngu n: Báo cáo phòng K ho ch- Kinh doanh qua n m 2015 - 2017) Trong ho t đ ng cho vay cá nhân, Chi nhánh Tam Nơng cho vay có b o đ m 17 ch y u, t tr ng d n cho vay cá nhân có tài s n b o đ m n m 2015, 2016, 2017 trình m c 95% t ng d n cho vay cá nhân toàn chi nhánh, t tr ng d n cho vay cá nhân khơng có tài s n đ m b o (tín ch p) ch chi m 5% t ng d n cho vay cá nhân c a chi nhánh t t c n m 2.2.5 Ch t l ng cho vay cá nhân a) T tr ng thu lãi cho vay cá nhân t ng thu lãi B ng 2.9: T tr ng thu lãi cho vay cá nhân t ng thu lãi qua n m n v : tri u đ ng N m N m N m 2015 2016 2017 Thu nh p t lãi vay c a toàn b D n 56.942 66.212 75.017 Thu nh p t lãi vay c a D n KHCN 54.550 64.755 74.41 96% 97% 98% N i dung T l Thu lãi cho vay KHCN/T ng lãi thu B ng 2.9 cho th y thu lãi t ho t đ ng cho vay cá nhân chi m t l l n t ng thu lãi cho vay t ng đ i n đ nh qua n m i u phù h p v i d n cho vay cá nhân t ng d n cho vay c a chi nhánh Cho th y cho vay cá nhân phát huy hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng Có th th y r ng lãi cho vay cá nhân đ t đ c nhi u h n cho vay doanh nghi p kho n cá nhân th ng có lãi su t cao n đ nh h n kho n cho vay doanh nghi p nên thu lãi t cho vay cá nhân cao n đ nh h n t ng thu lãi b) T l n x u B ng 2.10: T l n x u cho vay cá nhơn qua n m n v : tri u đ ng N m 2015 N m 2016 N m 2017 - N x u c a KHCN (nhóm 3.4.5) 4.459 4.815 5.812 - T ng n x u c a chi nhánh (nhóm 3.4.5) 4.459 4.815 5.812 - T tr ng n x u c a KHCN/n x u toàn chi nhánh(%) 100% 100% 100% - T tr ng n x u c a KHCN/T ng d n CVKHCN (%) 0,9% 0,82% 0,86% Ch tiêu 18 B ng 2.10 cho th y, N m 2015 t t c n x u c a chi nhánh đ u n x u c a m ng cho vay cá nhân 4.459 tri u đ ng, chi m 0,9% t ng d n cho vay cá nhân c a chi nhánh N m 2016 n x u c a cho vay cá nhân 4.815 tri u đ ng, chi m 0,82% t ng n x u toàn chi nhánh T l v n t ng đ i n đ nh n m 2017, v i n x u là: 5.812 tri u đ ng, chi m 0,86% t ng n x u toàn chi nhánh M t ph n n m 2016, n m 2017, chi nhánh làm t t công tác thu h i n x u, n XLRR lãi t n đ ng; tr ng x lỦ thu h i n , th c hi n bi n pháp phân lo i n x lỦ thu h i n m t cách tích c c c) T l s d ng v n sai m c đích Nguyên t c vay v n đ u tiên khách hàng ph i s d ng v n vay m c đích tho thu n h p đ ng đ m b o an toàn cho kho n vay chi nhánh r t Ủ đ n vi c s d ng đ ng v n vay c a nh th Chi nhánh th c hi n t t vi c ki m tra đ y đ c tr c, sau cho vay 2.2.6 H th ng chi nhánh, phòng giao d ch,và kênh phân ph i Tính đ n th i m 31/12/2017, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tam Nơng có 01 h i s chi nhánh, 03 phòng nghi p v , 02 Phòng giao d ch tr c thu c T ng s cán b công nhân viên c a Ngân hàng t i th i m 31/12/2017 33 ng i Các phòng ban t i H i s s p x p đ theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam H th ng chi nhánh, phòng giao d ch c a Agribank Tam Nông bao g m: STT TÊN CHI NHÁNH/PGD A CH Tr s Agribank Tam Nơng Khu 6- TT H ng Hóa- huy n Tam Nơng- Phú Th Phòng Giao d ch C Ti t Khu 14- xã C Ti t- huy n Tam Nông- Phú Th Phòng Giao d ch Thanh Uyên Khu 1- xã Thanh Uyên- huy n Tam Nông- Phú Th 2.3 ánh giá th c tr ng m r ng cho vay cá nhơn t i Agribank chi nhánh Tam Nông Phú Th 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c Th nh t, ho t đ ng cho vay cá nhân đóng góp m t ph n khơng nh l i nhu n c a ngân hàng ho t đ ng cán b Tín d ng c ng đ c lãnh đ o ngân hàng quan tâm 19 Th hai, doanh s cho vay d n cho vay cá nhân có gi m nh ng v n gi đ c t tr ng nh t đ nh ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh Th ba, ho t đ ng m r ng cho vay cá nhân đ c th hi n rõ nh t b ng vi c t ng s l ng s l t khách hàng cá nhân t i chi nhánh Th t , s n ph m cho vay cá nhân đ c đ y m nh tri n khai ngày phong phú Th n m, chi nhánh tuân th nghiêm túc áp d ng quy trình cho vay đ i v i KHCN c a Tr s m t cách ch t ch nghiêm ng t, theo quy đ nh c a Agribank 2.3.2 M t s h n ch nguyên nhân 2.3.2.1 M t s h n ch Th nh t, quy mơ d n cho vay cá nhân có t ng v s l đem l i l i nhu n cho ngân hàng nh ng nhìn chung cịn ch a t ng khách hàng, ng x ng v i ti m n ng l i th c a Chi nhánh Th hai, s n ph m cho vay cá nhân chi nhánh tri n khai ch a t o đ cd u n riêng c a Agribank, m t s s n ph m ch a th c s t i u đem l i ti n ích cho khách hàng so v i Ngân hàng khác Th ba, ngu n v n đ t k ho ch song v n ch a t ng x ng v i ti m n ng phát tri n c a chi nhánh Th t , cơng tác qu n lỦ c p tín d ng có nhi u khó kh n kho n vay có đ m b o b ng ti n l Th ng, ch ng minh ngu n thu nh p đ tr n n m, công tác tín d ng c a chi nhánh Tam Nơng g p nhi u r t khó kh n 2.3.2.2 Nguyên nhân a) Các nhân t ch quan Th nh t, v quan m nh n th c, quan m đ i v i ho t đ ng Ngân hàng bán l nói chung ho t đ ng cho vay cá nhân nói riêng ch a th c s đ c quán tri t đ y đ t p trung cao đ Th hai, sách phát tri n cho vay cá nhân t i chi nhánh ch a c th hi u qu , m c đ đ u t cho vi c m r ng h n ch 20 Th ba, s n ph m d ch v cung c p cho KHCN ch a có tính h p d n so v i s n ph m t ng t khác c a Ngân hàng khác đ a bàn Th t , trình đ cơng ngh khoa h c cơng tác Marketing khách hàng cịn ch a th c s phát tri n Th n m, ngu n nhân l c chuyên ph c v KHCN h n ch b) Các nhơn t khách quan - Môi tr ng kinh t - Môi tr ng v n hố- xã h i - Mơi tr ng pháp lỦ ch a đ ng b - S c c nh tranh t NHTM khác K T LU N CH NG Thông qua vi c đánh giá th c tr ng m r ng cho vay cá nhân t i Chi nhánh Agribank Tam Nông Phú Th , có th th y bên c nh nh ng k t qu đ t đ vi c m r ng cho vay cá nhân, Chi nhánh t n t i nh ng h n ch nh t đ nh c đ m b o ho t đ ng an tồn có hi u qu nh ng n m ti p theo, đòi h i Chi nhánh ph i có đ nh h ng tín d ng đ n gi i pháp phù h p đ nâng cao hi u qu đ i v i cho vay cá nhân Bên c nh c n có ki n ngh phù h p v i Chính ph c quan Nhà n c, v i NHNN v i Ngân hàng Nông nghi p PTNT Vi t Nam đ tháo g nh ng v ng m c t n t i, t m r ng cho vay cá nhân m t cách an toàn hi u qu t i Chi nhánh Agribank Tam Nông Phú Th 21 CH NG 3: GI I PHÁP M R NG CHO VAY CÁ NHÂN T I AGRIBANK CHI NHÁNH HUY N TAM NỌNG PHÚ TH 3.1 K ho ch cho vay cá nhơn th i gian t i 3.1.1 K ho ch chung v ho t đ ng kinh doanh c a Agribank chi nhánh huy n Tam Nông Phú Th th i gian t i a Các ch tiêu ch y u: - Ngu n v n: Th c hi n u ch nh l i c c u ngu n v n theo h ng gi m chi phí huy đ ng - Tín d ng: Chú tr ng đ n công tác phân lo i n , trích l p d phịng x lỦ r i ro, thu h i n x u, n XLRR theo quy đ nh - Phát tri n s n ph m d ch v : Ti p t c tr ng phát tri n d ch v , đ a d ch v tr thành kênh ch y u, đóng góp đáng k vào s phát tri n ho t đ ng c a chi nhánh b Các gi i pháp th c hi n: - T p trung đ y m nh công tác huy đ ng v n, đ c bi t tìm ki m ngu n v n có đ n đ nh cao, ti n g i ti t ki m dân c có lãi su t h p lỦ nh m m c tiêu hoàn thành k ho ch đ c giao - Th c hi n tri t đ có hi u qu cơng tác giao khốn - T ng tr ng d n có ch n l c c s đ m b o an toàn v n - V i khách hàng có n x u, n XLRR: giao nhi m v c th cho t ng cán b bám sát khách hàng đ có ph ng án x lỦ k p th i - T p trung m i ngu n l c, yêu c u cán b t thu h i n tích c c làm vi c t i doanh nghi p, giám sát ngu n thu c a t ng khách hàng đ đôn đ c khách hàng tr n - Hoàn thi n th t c đ ti n hành kh i ki n khách hàng c tình chây , khơng h p tác đ phát m i tài s n, x lỦ tài s n th ch p, làm vi c v i bên b o lãnh, ch tài s n đ yêu c u bàn giao tài s n,đôn đ c khách hàng vay tr n đ thu h i n - Vi c trích l p d phịng th c hi n đ theo quy đ nh - i v i ho t đ ng d ch v : tr ng đ n ho t đ ng d ch v , ph n đ u hoàn thành k ho ch đ c giao 22 - T ng c ng cơng tác ki m sốt n i b v i t t c m ng nghi p v - Chú tr ng chi n l c phát tri n ngu n nhân l c theo h ng nâng cao ch t l ng, phù h p v i công vi c 3.1.2 K ho ch m r ng cho vay cá nhân c a Agribank chi nhánh huy n Tam Nông Phú Th th i gian t i - M r ng cho vay cá nhân đôi v i b o đ m ch t l ng cho vay, phát tri n ph m vi ki m soát qu n lỦ cho vay - M r ng danh m c s n ph m cho vay cá nhân, nâng cao ch t l ng Ngân hàng - Phát tri n d n cho vay cá nhân toàn chi nhánh lên m c cao h n có th - Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i KHCN, đ m b o t l n x u, n h n t i đa m c th p - Nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng khía c nh: hồn thi n chu n hóa th t c quy trình c p tín d ng bán l theo h đ m b o ki m soát đ - Xây d ng đ ng nhanh g n thu n ti n, m t khác v n c r i ro c đ i ng cán b tín d ng bán l v i phong cách ph c v chuyên nghi p, t n tâm ch t l ng cao, đ o đ c t t nh m đáp ng yêu c u phát tri n ho t đ ng tín d ng bán l giai đo n t i 3.2 M t s gi i pháp m r ng cho vay cá nhơn t i Agribank chi nhánh huy n Tam Nông Phú Th 3.2.1 y m nh ho t đ ng Marketing, ti p th qu ng bá s n ph m 3.2.1.1 y m nh ho t đ ng Marketing ngân hàng - Các cán b Ngân hàng c n nhanh chóng chuy n sang t m i, l y quan m marketing làm ph ng châm ch đ o - Nâng cao ch t l ng qu ng cáo, t r i, s d ng ph ng ti n thông tin đ i chúng đ ph bi n sâu r ng, yêu c u đ i v i thông tin truy n đ t d bi t, d hi u, mang tính th hi u cao đ i v i s n ph m, d ch v Ngân hàng - T ng c ng tuyên truy n qu ng bá hình nh c a chi nhánh nh m t đ a m thu n l i, an toàn cho khách hàng đ n giao d ch - Xây d ng trì m i quan h t t đ p gi a chi nhánh khách hàng Tu vào t ng đ i t ng khách hàng mà chi nhánh c n áp d ng nh ng sách khác 23 3.2.1.2 T ng c ng ch đ ng tìm ki m, l a ch n khách hàng vay C ng nh nhi u NHTM Vi t Nam, cách th c cung ng s n ph m c a chi nhánh Tam Nơng v n cịn mang n ng tính truy n th ng ch đ i khách hàng tìm đ n giao d ch v i ngân hàng Do chi nhánh ph i ch đ ng vi c tìm ki m khách hàng, ti p th s n ph m d ch v đ n v i khách hàng, vi c giúp c i thi n tình tr ng thi u hi u bi t v s n ph m d ch v ngân hàng c a đ i b ph n dân c , v a giúp chi nhánh sàng l c khách hàng phù h p 3.2.1.3 T ng c ng ti p th s n ph m dành cho khách hàng cá nhân Hi n t i, chi nhánh đ n v có c s khách hàng l n, s ph n l n khách hàng ch m i quan h toán, chuy n ti n, d ch v tr l có th bán chéo đ s n ph m khác nh ti n g i ti t ki m, tài kho n ng, ngu n khách hàng r t d i đ Chi nhánh c s n ph m cho vay cá nhân 3.2.2 HoƠn thi n vƠ phát tri n s n ph m, d ch v cho vay cá nhơn Hoàn thi n phát tri n s n ph m m t nh ng n i dung c b n r t quan tr ng chi c l c s n ph m c a Ngân hàng M t s n ph m đ n u đ m b o đ c tính đa d ng đ đáp ng nhu c u, có s c c nh tranh có kh n ng sinh l i Nh ng n m g n đây, NHTM n c coi có hi u qu c ta có nh ng b m vi c phát tri n d ch v ngân hàng đ a nhi u chi n l c ti n m nh c tói u cu c đua c nh tranh d ch v đ a nhi u s n ph m, d ch v m i nh m thu hút khách hàng 3.2.3 T ng c ng c s v t ch t k thu t, hi n đ i hố cơng ngh Hi n đ i hoá trang thi t b , c s v t ch t yêu c u c n th t đ i v i chi nhánh hi n Chi nhánh nên tr ng t i vi c xây d ng m t k ho ch đ u t trang thi t b , công ngh nh m t ng b c đ a vào t ng c ng s d ng th tín d ng 3.2.4 C i ti n quy trình, th t c cho vay cá nhơn Quy trình cho vay qu n lỦ kho n vay ch t ch , khoa h c, phân đ nh c th quy n trách nhi m c a t ng b ph n, t ng cán b t ng khâu c a trình cho vay - thu n s giúp nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay ki m soát ch t l 3.2.5 T ng c ng kho n vay, t ng n ng a h n ch r i ro tín d ng ng cơng tác ki m tra giám sát vi c s d ng v n vay 24 - i v i cho vay h gia đình s n xu t kinh doanh: C n theo dõi tình hình s n xu t kinh doanh t i c s s n xu t kinh doanh c a khách hàng - i v i cho vay cá nhân m c đích khác: Theo dõi ch t ch tình tr ng công tác, m c thu nh p hàng tháng, nh ng bi n đ ng liên quan đ n s c kh e, cơng vi c, gia đình c a ch th vay v n 3.2.6 Nơng cao hi u qu huy đ ng v n dơn c - Th ng xuyên theo dõi u ch nh k p th i lãi su t huy đ ng đ đ m b o tính c nh tranh - Th c hi n ch ng trình khuy n m i v i ph n quà gi i th ng h p d n giành cho khách hàng g i ti n - Ch đ ng, đa d ng hố hình th c ti t ki m, s n ph m ti n g i phù h p yêu c u c a ng i dân vào t ng th i gian đ c thù đ a bàn kinh doanh t ch c đ t huy đ ng ti t ki m d th ng… nh m t ng ti n g i c a dân c - Phát tri n d ch v đ c bi t d ch v đ c thù ph c v riêng m t s đ i t ng khách hàng nh : chi tr BHXH, thu c c n tho i, thu ti n n, n c, t ng nhanh phát hành th ATM, th ghi n … 3.2.7 Nơng cao ch t l ng ngu n nhơn l c + Nâng cao trình đ nghi p v cho cán b tín d ng + Ngân hàng nên khuy n khích cán b nghiên c u, h c t p ngân hàng b n + Doanh s , ch tiêu bán hàng + Xây d ng c ch ti n l thông qua công vi c đ ng, ti n th ng theo k t qu cơng vi c đ c giao, m c đ hồn thành công vi c đ c giao c giao + Thơng qua m c đ hồn thành cơng vi c, th c hi n u đ ng luân chuy n cán b phù h p v i kh n ng, yêu c u công vi c t i t ng v trí c th 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Th nh t, Chính ph c n th c hi n bi n pháp nh m n đ nh môi tr ng v mô Th hai, vi c ban hành v n b n pháp lu t c n có s h i th o gi a Chính ph 25 TCTD nh m xây d ng m t môi tr ng pháp lỦ n đ nh, ch t ch h n Th ba, c i cách th t c hành nên h hi u song v n đ m b o quy đ nh c a Nhà n ng t i s đ n gi n, thu n ti n, d c Th t , Chính ph c n ban hành v n b n ch tr ng, ph ng h ng v bi n pháp thúc đ y tiêu dùng qua kênh tín d ng tiêu dùng Ngân hàng Th n m, y ban nhân dân T nh, Thành ph c n xây d ng khung giá nhà đ t sát giá th tr ng đ đ m b o quy n l i cho khách hàng ngân hàng th t c đ nh giá B S làm tài s n đ m b o n vay 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n - Th nh t, nâng cao ch t l c ng qu n lỦ u hành, nâng cao vai trò đ nh h ng qu n lỦ t v n ho t đ ng cho vay cá nhân cho NHTM - Th hai, t ng c ng cơng tác tra, ki m sốt - Th ba, nâng cao ch t l ng c a Trung tâm thơng tin tín d ng CIC 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Th nh t, t ch c n d ng cán b tín d ng, qu n lỦ r i ro phân v chi nhánh, đ m b o có đ s nhân s cho chi nhánh đ đáp ng nhu c u công vi c Th hai, giao quy n ch đ ng h n cho chi nhánh vi c đào t o, t p hu n nghi p v Th ba, c n tr ng c i ti n công ngh thông tin đáp ng yêu c u kinh doanh đ i ngo i, k t n i toán giao d ch, v n tin v i khách hàng Th t , đ y m nh vi c h p tác v i t ch c n ngu n v n giá r dài h n đ cho vay cá nhân c đ tìm ki m 26 K T LU N CH Trên c s đ nh h ng đ i v i ho t đ ng cho vay cá nhân c a chi nhánh, k t h p v i vi c gi i quy t h n ch ch đ NG ng 2, ch ng c a lu n v n đ a c m t s gi i pháp nh m m r ng cho vay cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Tam Nông Phú Th ng th i có nh ng ki n ngh v i Chính ph , v i NHNN v i NHNo&PTNT Vi t Nam Hy v ng v i nh ng gi i pháp s góp ph n vào vi c m r ng cho vay cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Tam Nông Phú Th 27 K T LU N Trong xu th h i nh p m c a c a n n kinh t , v i s phát tri n c a xã h i v nhi u m t, m c s ng thu nh p c a ng i dân đ c nâng cao, s n ph m d ch v Ngân hàng bán l ngày m t phát tri n m nh m , m c h i kinh doanh m i, t o nên m t kênh phân ph i hi u qu nh m tìm ki m l i nhu n cho NHTM Hi n nay, h u h t n c phát tri n, cho vay cá nhân khơng cịn v n đ m i m , NHTM Vi t Nam ngày m t c i ti n s n ph m cho vay cá nhân ph n đa d ng hoá đ c nhi u lo i hình cho vay kích thích nhu c u vay c a ng Tuy nhiên, đ t o d ng đ h c ch đ ng t i dân ng lai NHTM s c n ph i tìm m t ng đ n, th hi n s khác bi t dám b t phá đ ho t đ ng cho vay cá nhân đ t hi u qu cao Vi c nghiên c u th c tr ng đ a gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân có th đ c coi m t v n đ mang tính th i s , c p thi t đ tâm đ c bi t c a NHTM đ nh h ng theo đ c quan ng bán l hi n nay, bên c nh cịn giúp cho ph th c hi n t t sách kích c u tiêu dùng, giúp cá nhân, h gia đình có c h i ti p c n s n ph m d ch v hi n đ i c a ngân hàng đ c i thi n, nâng cao ch t l ng cu c s ng c a Trên c s nghiên c u lỦ lu n th c ti n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Tam Nông, Lu n v n hoàn thành m t s n i dung ch y u sau: H th ng hoá nh ng lỦ lu n c b n v cho vay cá nhân c a NHTM kh ng đ nh tính t t y u ph i phát tri n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Qua th c ti n tri n khai ho t đ ng cho vay cá nhân t i Agribank Tam Nông k t qu đ t đ c, tác gi rút đ c nh ng thành công, nh ng h n ch tìm nguyên nhân c a nh ng ho t đ ng T đ a đ c nh ng gi i pháp đ m r ng ho t đ ng cho vay cá nhân t i Chi nhánh Bên c nh đó, Lu n v n c ng đ a m t s ki n ngh v i c quan ch c n ng nhà n c có liên quan vi c t o m t hành lang pháp lỦ an toàn, t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng cho vay cá nhân c a NHTM, đáp ng đòi h i ngày cao nhu c u v v n cho n n kinh t M c dù có nh ng n l c c g ng nghiên c u, tìm hi u, xong ki n th c 28 lỦ lu n th c t h n ch , đ ng th i h n ch v tài li u th i gian nghiên c u, lu n v n không th tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh Tác gi mong mu n nh n đ Ủ ki n đóng góp, h c ng d n c a th y cô giáo, nhà nghiên c u b n đ c quan tâm đ Lu n v n đ c hoàn thi n h n n a ... m r ng cho vay cá nhân ây n n t ng lỦ thuy t c b n đ phân tích đánh giá m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tam Nông Phú Th 10... d n cho vay cá nhân toàn chi nhánh, t tr ng d n cho vay cá nhân khơng có tài s n đ m b o (tín ch p) ch chi m 5% t ng d n cho vay cá nhân c a chi nhánh t t c n m 2.2.5 Ch t l ng cho vay cá nhân. .. p v i d n cho vay cá nhân t ng d n cho vay c a chi nhánh Cho th y cho vay cá nhân phát huy hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng Có th th y r ng lãi cho vay cá nhân đ t đ c nhi u h n cho vay doanh