BÁO cáo tốt NGHIỆP (KINH tế THƯƠNG mại) giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng liên việt chi nhánh trung yên

Đối tượng nghiên cứu:Nghiên cứu những vấn đề về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Li

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt

Danh mục sơ đồ, hình vẽ

Danh mục bảng biểu

LỜI MỞ ĐẦU

CH

ƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 3

1.1.1 Khái niệm cho vay 3

1.1.2 Đặc điểm 3

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 3

1.1.4 Các hình thức cho vay của NHTM 4

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng 5

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 5

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 5

1.2.3 Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng 6

1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng 7

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng 9

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTM 10

CH ƯƠ NG2 :THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIENVIETPOSTBANK - TRUNG YÊN 13

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Bưu Điện – chinh nhánh Trung Yên 13

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Bưu Điện – CN Trung Yên 24

2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên……… 24 2.2.2

Các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên 26

2.3 Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank -

Trung Yên 32

2.3.1 Những kết quả đạt được 32

2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân 34

CH ƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN 38

1

3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tạ i Lienvietpostbank - Trung

Yên 2020 38

3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng CN Trung Yên……… .39

3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng………… ………41

3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 43

3.2.3 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực 44

KẾT LUẬN 45

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 46

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Huy động vốn qua các năm 20

Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 25

Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 26

Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn và trung hạn 28

Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2013 -2015 29

Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động thanh toán và ngân quỹ 2013 – 2015 30

Hình 2.7: Biểu đồ các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 32

Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2015 35

Hình 2.9: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm 38

Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua các năm 40

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Huy động vốn qua các năm 24

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 2013-2015 27

Bảng 2.3: Hoạt động thanh toán và ngân quỹ 2013-2015 30

Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 31

Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 34

Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay tiêu dùng 2013 -2015 37

Bảng 2.7: Bảng số lượng khách hàng mỗi năm 2013 -2015 39

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, tự do hóa thươngmại và mở cửa nền kinh tế, để nền kinh tế thị trường tự do và đặc biệt là kể từ khichúng ta đã gia nhập WTO và sắp tới sẽ là TPP Điều này làm thay đổi môi trườngkinh doanh của Việt Nam nó vừa là những thách thức cũng vừa là cơ hội để doanhnghiệp phát triển Để tồn tại và phát triển trong một môi trường đầy thách thức nhưvậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm ra những giải pháp phù hợp

Là một trong những ngân hàng cổ phần tại Việt Nam, Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Bưu điện Liên Việt đang hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thànhcông nhất Cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt không chỉ từ những Ngân hàngtrong nước mà cả các Ngân hàng nước ngoài Chính vì vậy việc thúc đẩy mở rộnghoạt động cho vay là rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay, một trong các giải pháp

đó là thúc đẩy cho vay thấu chi đối với khách hàng cá nhân

Quá trình thực tập ở Ngân hàng Lienvietpostbank CN Trung Yên là cơ hộiquý báu giúp em liên hệ những kiến thức đã học ở trường với thực tế, từ có có cáinhìn thực tế hơn về hoạt động đầu tư cũng như các hoạt động khác của ngân hàng.Sau quá trình thực tập ở đây em đã có những hiểu biết khái quát về CN ngân hàng

và từ đó hoàn thành một bản báo cáo thực tập tổng hợp

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này đồng thời em muốn đóng

góp cho hoạt động của Ngân hàng Bưu Điện nên em đã chọn đề tài : “ Giải pháp

đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Liên Việt chi nhánh Trung Yên”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Làm rõ cơ sở khoa học của việc cho vay tiêu dùng

- Tìm hiểu các phương pháp cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên

- Đề ra những giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

6

Đối tượng nghiên cứu:

Nghiên cứu những vấn đề về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên

Phạm vị nghiên cứu:

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Lienvietpostbank - CN Trung Yên thuộc phạm vi Hà Nội

4 Kết cấu, nội dung đề tài

Kết cấu của đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Bưu Điện- LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN

Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2016

Sinh viên

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của nghề Ngân hàng.Hình thức biểu hiện cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sửdụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp ứngđược các yêu cầu của Ngân hàng đặt ra

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

a Đối với ngân hàng

Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợinhuận cho Ngân hàng Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đãbiết đến Ngân hàng

b Đối với khách hàng.

Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những

dự định, dự án của mình Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyếtđược các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách

c Đối với nền kinh tế

Cho vay của Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án củamình, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm

cây ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng.

1.1.4 Các hình thức cho vay của NHTM.

a Theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử

dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chitiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm.

Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiếnhoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự ánmới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm Đây là loại hình

được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị,phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

c Cho vay đối với người tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do nhu cầu đẩy mạnh tiêuthụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp

d Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.

Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thếchấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bảnthân khách hàng đó

e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay

Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồngthời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian

f Theo phương thức cho vay

Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biếncủa ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không

có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi

Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏathuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả

kỳ hoặc cuối kỳ

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

a Hoạt động cho vay tại ngân hàng Thương mại

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngânhàng thương mại Nó đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn cần thiết của khách hàng

Đối tượng cho vay của ngân hàng bao gồm các hộ gia đình,các cá thể và cácđơn vị kinh doanh trong nền kinh tế

b Hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp hoặctrực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Hoạtđộng cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến rộng rãi trong đời sống hiệnnay

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

a Khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân.

Họ có nhu cầu về tài chính và các nhu cầu đó là khác nhau Nhu cầu củakhách hàng phụ thuộc về thu nhập của họ Những người có thu nhập thấp thì nhucầu vay tiêu dùng thấp nhưng số lượng lần vay của họ thường nhiều

Mục đích sử dụng

Nhu cầu tiêu dùng của người dân là vô hạn, nó bao gồm cả nhu cầu đơn giảnđến những nhu cầu phức tạp của con người Các nhu cầu đó cũng được biểu hiện cụthể qua các mục đích khác nhau như: mua nhà , mua ô tô, hay đáp ứng nhu cầu kinhdoanh của cá nhân và hộ gia đình

Điều kiện cho vay:

Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đủ năng lực pháp lýthuộc nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội.

Có mục đích sử dụng vốn hợp lý

Có khả năng tài chính đảm bảo

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ vàhướng dẫn của ngân hàng Nhà nước

b Chi phí cho vay tiêu dùng :

Chi phí này thường rất lớn Nó bao gồm chi phí về thu thập thông tin kháchhàng, chi phí về lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng và các chi phí để quản lý nguồnvay Đặc biệt phải kể đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng Tại ngânhàng khách hàng đến vay vốn rất nhiều cho nên hồ sơ phải được quản lý chặt chẽ,tránh mất mát

c Lãi suất:

Hầu hết các khách hàng đều quan tâm đến lãi suất của ngân hàng Lãi suấtnày thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của họ sau khi đã trả lãi cho ngânhàng Lãi suất cũng là yếu tố để khách hàng lựa chọn và sử dụng dịch vụ của ngânhàng và cũng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng với nhau

d.Giá trị khoản vay : thường nhỏ nhưng số lượng khoản cho vay lại lớn

Đây là đặc điểm khác biệt của cho vay tiêu dùng cá nhân so với các hình thức chovay khác Số lượng khách hàng đến vay vốn thường rất lớn nhưng các khoản vaynày thường khoảng mấy trăm triệu Điều này cũng dễ hiểu bởi vì khách hàng đếnvay vốn là họ chỉ bổ sung vào khoản vay của mình đáp ứng nhu cầu của mình

e Các khoản vay thường là trung và dài hạn: Vì khách hàng cho vay thường là mua

nhà ,mua ô tô cho nên thời hạn trả lại gốc và lãi cho ngân hàng thường bị kéo dài.Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập của bản thân cho nên nếu trong thờigian ngắn sẽ không thể thanh toán cho ngân hàng được

1.2.3 Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng

a Đối với khách hàng

Sự tăng trưởng của nền kinh tế đã khiến cho mức sống của người dân tănglên, nhu cầu của cá cá nhân về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng ngày càng giatăng và tinh tế hơn.

Đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thểtiết kiệm nhanh để tiền mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác Cho vaytiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ , bằng việcmua trả góp những gì cần thiết cho cuộc sống, tạo cho họ động lực to lớn để làmviệc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái

Ngoài ra cho vay tiêu dùng đã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năngcủa khách hàng Cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ các cá nhân, hộ gia đình muốnphát triển kinh doanh có điều kiện thực hiện dễ dàng hơn

Đối với ngân hàng

Ngày nay nhu cầu của người dân về vay vốn tại ngân hàng ngày càng tăng do

đó hoạt động tín dụng của ngân hàng rất phát triển Tuy nhiên cùng với sự tăngtrưởng đó là rủi ro về tín dụng, điều mà các ngân hàng lo lắng và tìm mọi biện pháp

để hạn chế nó

b Đối với nền kinh tế:

Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của người dân Nó làđộng lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh

1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng

a Dựa vào tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây là các khoản cho vay được bảo đảm bởi

các tài sản thế chấp

Cho vay không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là vay tín chấp: Hình thức

vay này không cần phải cầm cố hay thế chấp mà nó dựa vào uy tín của bản thânkhách hàng là chính

b Dựa vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cho vay phổ biến trong hệ thống ngân

hàng hiện nay Thời gian cho vay thường là dưới 1năm

Cho vay trung và dài hạn: Hình thức cho vay này thường mang lãi suất cao bởi

vì khoản vay này chịu mức rủi ro cao hơn so với các khoản mục cho vay ngắn hạnkhác

c Dựa vào phương thức cho vay.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Vay thấu chi: là nghiệp vụ cho phép khách hàng được chi vượt trội số dư

tiền gửi thanh toán của cá nhân đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thờigian xác định

Cho vay trả theo định kì: : là phương thức cho vay mà khách hàng trả trực

tiếp cho ngân hàng , mỗi lần trả theo quy định trong hợp đồng

Cho vay gián tiếp:Là hoạt động cho vay của ngân hàng thông qua các

phiếu bán hàng từ những người kinh doanh nhỏ lẻ và đây chính là tài trợ bán trảgóp của các ngân hàng

d Căn cứ vào phương pháp hoàn trả

Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi

theo định kì

Cho vay phi trả góp: Là loại vay thanh toán 1 lần theo đúng kì hạn đã thỏa

thuận giữa ngân hàng và khách hàng

e Căn cứ vào mục đích sử dụng:

Cho vay mua nhà: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn nhằm mục

đích mua nhà để ở

Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhu cầu đi lại của khách hàng Đây là một trong

những hình thức tài trợ hấp dẫn của ngân hàng hiện nay, đáp ứng nhu cầu ngày càngcao của khách hàng

Cho vay kinh doanh: Khi khách hàng có nhu cầu kinh doanh thì ngân hàng sẽ

tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.Tuy nhiên khách hàng cần phảithực hiện đúng các cam kết với ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích

Cho vay du học :Đáp ứng nhu cầu mở rộng kiến thức của cá nhân ngân hàng

luôn tạo điều kiên cho khách hàng có nhu cầu đi du học

f Dựa vào sản phẩm cho vay

o Cho vay theo món

o Cho vay theo hạn mức tín dụng

o Cho vay theo hạn mức thấu chi

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng

a Tăng số lƣợng khách hàng

Mức độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng: Chỉ tiêu nàycũng phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nếu số lượng khách hàngngày càng tăng thì hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng

Ksl = Sn - Sn-1

Sn: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm nay

Sn-1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng

 Tỷ lệ tăng trưởng của khách hàng cho vay tiêu dùng

Tsl = Ksl

*100%

S (n − 1)

Ksl: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng hàng năm của ngân

hàng Sn-1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân

hàngChỉ số này phản ánh tốc độ tăng về quy mô của khách hàng của năm nay so với năm trước

Nếu tỷ lệ này tăng chứng tỏ xu hướng khách hàng tăng hơn so với năm ngoái

 Tỷ trọng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng

T= S1 *100%

S

S: tổng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng

S1 : số khách hàng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Nếu tỷ số này tăng thì tức là ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng

Nếu tỷ số này giảm thì hoặc ngân hàng đã thu hẹp cho vay tiêu dùng tại ngân

b Tăng dƣ nợ cho vay

Mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng

Qds= DSn - DSn-1

Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

DSn:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với

năm thứ n DSn-1:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng đối với năm n-1

Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm:

TLds= Qds

*100%

DS(n − 1)

Qds: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

DSn-1:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n-1

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng của năm nay so với năm trước là bao nhiêu

Tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng đối với dư nợ tín dụng của ngân hàng

Tds

= DSt d

DS

*100%

DStd: doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng

DS: doanh số cho vay của hoạt động tín dụng của ngân hàng

c Chỉ số tăng số sản phẩm

Chỉ tiêu này đo lường số sản phẩm được phát triển thêm so với số sảnphẩm mà Ngân hàng đang có, tính trong chu kỳ thời gian thường là 1 năm.Các sản phẩm của ngân hàng như: sản phẩm cho vay tín dụng, sản phẩm vềcho vay tiêu dùng…

Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho

vay tiêu dùng của cá nhân và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Môi trường cóthuận lợi thì thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới tốt, nguồn vốn huy độngđược sẽ gia tăng Môi trường kinh tế khủng hoảng như lạm phát, suy thoái … sẽlàm giảm dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng

Môi trường chính trị pháp luật: Bao gồm vấn đề điều hành của Chính phủ, hệ

thống pháp luật và các thông tư chỉ thị hướng dẫn cách tổ chức hoạt động Nhữngdiễn biến của các yếu tố này ảnh hưởng rất lớn và trực tiếp đến hoạt động của ngânhàng và quyết định tiêu dùng của khách hàng

Môi trường văn hóa: Con người sống trong bất kì xã hội nào thì đều mang

trong mình những giá trị văn hóa riêng Bản sắc văn hòa là khác nhau do những giátrị chuẩn mực khác nhau

Môi trường công nghệ: Khoa học kỹ thuật mang đến cho đời sống của con

người nhiều biến đổi không ngừng Tốc độ tiến bộ khoa học công nghệ quá nhanhlàm cho thời gian kể từ khi sản phẩm ra đời đến khi sản phẩm rút khỏi thị trường rấtngắn

b Các nhân tố chủ quan

Đối với ngân hàng

Trình độ của cán bộ nhân viên: Nhân tố con người là yếu tố quyết định trong

mọi hoạt động cơ bản của hoạt động ngân hàng Cán bộ phải có trình độ, năng lực

và có khả năng phân tích nhìn nhận sự việc một cách thấu đáo

Uy tín của ngân hàng trên thị trường: Đây là nhân tố rất quan trọng bởi vì

nhân tố này nó quyết định hành vi lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nếungân hàng không được khách hàng tin tưởng thì khách hàng sẽ không đến với ngânhàng mà sẽ lựa chọ một ngân hàng khác

Hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing ngân hàng được xem là một

ứng dụng các quy luật của marketing vào hoạt động của một lĩnh vực dịch vụ cótính đặc thù hướng

Quy mô vốn của ngân hàng: Quy mô vốn phản ánh khả năng cung cấp vốn

cho khách hàng Một ngân hàng có quy mô lớn họ có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu

vốn cho khách hàng Và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình Hạn mức tíndụng cho các sản phẩm đó cũng tăng lên, khả năng thu hút khách hàng lớn hơn sovới các ngân hàng khác.

Cơ sở vật chất: Đây là yếu tố tâm lý quan trọng khi khách hàng tìm đến với

ngân hàng Do đó ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại và gây ấntượng với khách hàng trong giai đoạn các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào thịtrường Việt Nam

Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động

mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, nó là đường lối chung chohoạt động của cả ngân hàng Chính sách tín dung bao gồm:

Đối thủ cạnhtranh: Như chúng ta đã biết nếu để mở rộng hoạt động tín dụng

của ngân hàng thì ngân hàng nghiên cứu về khách hàng là chưa đủ Ngày nay hệthống ngân hàng trong cả nước đã phát triển mạnh, cạnh tranh ngày càng gay gắt thìviệc tìm hiểu về đối thủ cạnh tranh là vấn đề không thể bỏ qua

Đối với khách hàng

Ngân hàng phải xác định được nhu cầu của khách hàng từ đó đưa ra chínhsách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng cũng phải tạo lập mốiquan hệ mật thiết với khách hàng tạo dựng cơ sở để mở rộng hoạt động tín dụng chongân hàng

CHƯƠNG2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIENVIETPOSTBANK - TRUNG YÊN

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Bưu Điện – chinh nhánh Trung Yên.

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN được thành lập theo quyết định số2219/GP-UB do UBND TP Hà Nội cấp ngày 8 tháng 4 năm 2012 GCN đăng kýkinh doanh số 401022 do Sở kế hoạch và Đầu tư cấp ngày 10 háng 5 năm 2012

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ.

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN

+ Lưu Thị Bích Hợp+ Cao Thị Hải Ngọc

- Chuyên viên quan hệ khách hàng:

+ Nguyễn Hồng Lê+ Nguyễn Thanh Thúy+ Trần Hoàng

+ Tống Bích Hương

a Phòng kinh doanh:

Đối tượng phục vụ: Là các khách hàng doanh nghiệp có tiềm lực mạnh, có

tiềm năng sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, trong đó ưu tiên tập trung vàocác đối tượng khách hàng lớn như: các Tổng công ty, các doanh nghiệp tư nhân,doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

Chức năng, nhiệm vụ chung: Phòng kinh chịu trách nhiệm tổ chức và thực

hiện các hoạt động tiếp thị, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Lienvietpostbanktheo hướng trọn gói phù hợp cho khách hàng Là đầu mối tiếp xúc, tìm hiểu và giảiđáp nhu cầu tài chính của khách hàng, điều phối hoạt động cho các bộ phận hộ trợ

Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:

Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với kháchhàng doanh nghiệp Trực tiếp tiếp cận với khách hàng để thu thập thông tin cầnthiết, tư vấn, phân tích hồ sơ vay của doanh nghiệp, quản lý tài sản thế chấp, giảingân vốn vay nếu hồ sơ được duyệt của giám đốc CN

Thanh toán quốc tế theo hình thức: chuyển tiền đi, mhờ thu, tín dụng chứng

từ với các mức phí theo quy định của Lienvietpostbank Việt nam và tuỳ mức độ rủi

ro mình chấp nhận

b Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân có nhiệm vụ chính trong việc tiếp thịkhách hàng là đầu mối thực hiện các dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng cánhân Các nhân viên của phòng này phải có nhiệm vụ thiết lập, duy trì, mở rộng cácmối quan hệ với khách hàng cá nhân, luôn giữ các khách hàng cũ và tìm kiếm cáckhách hàng mới

Ngoài ra, phòng còn phối hợp với các phòng ban có liên quan tại Trung tâmkinh doanh và CN trong công tác Đáp ứng các nhu cầu thông thường và phát triểndịch vụ mới về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Lienvietpostbank.

c Tổ kiểm soát viên

Có nhiệm vụ kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp

vụ, hoạt động kinh doanh trong ngân hàng, như thực hiện các công việc trong quátrình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho kháchhàng

Kiểm soát: nhân viên kiểm soát tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ chuyên viênkhách hàng sau khi được phê duyệt và yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung những hồ sơ chưatừng thẩm định trước khi chuyển sang cho trưởng ban kiểm soát lần cuối

d Hệ thống giao dịch viên

Có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, cho vaykhách hàng là cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán dịch vụ vãng lai trên địabàn và các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tài khoản của các tổ chức kinh tế

Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và xử lý các giao dịch phát sinh; mở tàikhoản cho khách hàng; thực hiện thanh toán trong nước với phương thức chuyểntiền điện tử, lệnh chi, séc…

e Phòng hành chính tổng hợp và kho quỹ

Cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chi tiêu thanh khoản của chinhánh Đồng thời, trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp và các loại thuế khác, xâydựng đóng góp ý kiến về thực hịên chế độ tài chính kế toán

Bộ phận kho quỹ có nhiệm vụ: thực hiện nhập xuất tiền, bảo quản, vậnchuyển tiền, đảm bảo định mức tồn quỹ VNĐ, ngoại tệ, ngân phiếu và séc; quản lýkho tiền quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp chứng từ có giá

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Lienvietpostbank Khân Thiên

a Hoạt động huy động vốn

Trong những năm qua nhìn chung hoạt động huy động vốn của ngân hàng có

xu hướng tăng trưởng ổn định đảm bảo tăng trưởng toàn diện cho ngân hàng Tổng

lượng vốn huy động hàng năm liên tục tăng, với tốc độ tăng trưởng trung bình từ 6 8% mỗi năm từ 2013 đến 2015.

-Bảng 2.1 Huy động vốn qua các năm (Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Qua bảng trên ta thấy tiền gửi dân cư tăng dần qua các năm, năm 2014 tăng161,495 tỷ đồng tương ứng tăng 39.17% so với năm 2013, năm 2015 tăng 108,761

tỷ đồng tương ứng tăng 18.96% so với năm 2014 Tiền gửi tổ chức kinh tế hầu nhưkhông có

Nguyên nhân ở đây là do CN LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN nằm ở

vị trí khu dân cư sinh sống đông đúc, chủ yếu tập trung các nhiều người dân và ít códoanh nghiệp tư nhân do đó thuận lợi cho việc huy động tiền gửi từ dân cư hơn là từ

doanh nghiệp Ngày càng đông dân cư sinh sống cùng với nhiều sản phẩm tiết kiệm

đa dạng khiến cho tiền gửi dân cư có sự gia tăng

Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 (Đơn vị: : triệu đồng)

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Theo nội ngoại tệ, huy động nội tệ chiếm phần lớn và cũng tăng dần qua cácnăm Năm 2014 tăng 127.780 triệu đồng tương ứng tăng 33.55% so với năm 2013,năm 2015 tăng 116.934 triệu đồng tương ứng tăng 22.99% so với năm 2014

Nguyên nhân là do người dân chủ yếu gửi bằng đồng nội tệ, do quy địnhkhông mua bán trao đổi ngoại tệ nên hầu như không có khách hàng là người dân gửingoại tệ, chỉ có một lượng rất ít khách hàng gửi ngoại tệ do được người thân từnước ngoài gửi về

Trên 1 nămDưới 1 năm

Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015(ĐV: triệu đồng)

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Theo thời hạn thì các loại tiền gửi đều tăng dần qua các năm từ năm 2013đến 2015, cụ thể là năm 2014 tăng 162,517 triệu đồng so với năm 2013 tương ứngtăng 37.59%, năm 2015 tăng 111,532 triệu đồng tương ứng với 18.75% so với năm

2014 Tuy nhiên thì tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 năm cao hơn so vớitiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm Điều này cho thấy nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷtrọng cao hơn nguồn vốn trung và dài hạn Đây cũng là khó khăn trong công tác huyđộng được nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu vay trung và dàihạn Nguyên nhân là mức huy động lãi suất các năm trở lại đây của các ngân hàngthương mại là tương đối thấp, do đó việc người dân không dùng nhiều tiền để gửitiết kiệm và họ chỉ gửi ngắn hạn để chủ động việc quản lý chi tiêu khi cần, họ có kỳvọng là lãi suấ sẽ tăng trong tương lai

Tình hình huy động vốn có sự tiến triển, công tác huy động vốn được chútrọng và vốn huy động gia tăng liên tục qua các năm của giai đoạn 2013-2015 Đâycũng là dấu hiệu tốt trong hoạt động tăng nguồn vốn một cách vững mạnh để mởrộng quy mô của Ngân hàng LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN nói riêng vàngân hàng Lienvietpostbank nói chung

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Qua bảng và sơ đồ trên ta thấy nếu xét theo thành phần kinh tế: Cho vay cánhân, hộ gia đình giảm dần qua các năm, năm 2014 giảm 16,02% so với năm 2013,năm 2015 giảm 12,8% so với năm 2014 Còn cho vay doanh nghiệp không có

45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0

Ngăn hạnDài hạn

Nguyên nhân xuất phát từ thực trạng chung của tình hình tín dụng hiện nay Dư nợcho vay giảm dần như bảng thống kê (cân đối kế toán) trên, mục cho vay kháchhàng giảm sút qua các năm

Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn và trung hạn

(Nguồn: phòng kinh doanh) Cho vay theo thời hạn: Qua biểu đồ trên ta có thể thấy rõ việc cho vay theo

thời hạn vay được thể hiện khá rõ ở chỗ: Cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đềugiảm dần qua các năm Cho vay ngắn hạn năm 2014 giảm 1.116 triệu đồng tươngứng giảm 35,69% so với năm 2013 Năm 2015 cho vay ngắn hạn tiếp tục giảm 623triệu tương ứng giảm 30.98% so với năm 2014 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọngrất nhỏ so với cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn năm 2014 giảm -

5981 triệu đồng tương ứng giảm 14.53% so với năm 2013 Năm 2015 cho vay trung

và dài hạn tiếp tục giảm 3327 triệu tương ứng giảm 9.45% so với năm 2014 Chovay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn

Nguyên nhân là do tình hình tín dụng khó khăn hiện nay, các ngân hàng chủyếu đẩy mạnh cho vay cá nhân, nhất là ở lĩnh vực bất động sản, với thời hạn vay lênđến 15 – 20 năm hoặc cho vay các hộ kinh doanh để sản xuất kinh doanh Chính vìthế, không ngoại lệ, LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN tiến hành cho vay trung