Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh tây hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG HOÀNG QUỐC HÙNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG HOÀNG QUỐC HÙNG – C00827 MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ THÙY LINH Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan Các số liệu chưa công bố nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Quốc Hùng LỜI CẢM ƠN Được giúp đỡ nhiệt tình từ cơng ty, tổ chức cá nhân thời gian nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc, lòng biết ơn đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Thăng Long, Phòng Đào tạo sau đại học trường tập thể thầy cô giáo sở đào tạo, thầy cô giáo giảng dạy suốt q trình tơi học tập nghiên cứu trường Tôi xin trân trọng cảm ơn TS Trần Thị Thùy Linh, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội giúp đỡ thu tập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Cuối tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp đồng hành, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học tập nghiêm cứu hồn thành luận văn Trong q trình nghiên cứu thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế, luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong thầy bạn đóng góp ý kiến quý báu để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Quốc Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Mục tiêu công tác huy động vốn 11 1.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Chỉ tiêu quy mô huy động vống tốc độ tăng trưởng huy động vốn .18 1.2.2 Mức tăng trưởng thị phần huy động vốn địa bàn 19 1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn 19 1.2.4 Chi phí huy động vốn 20 1.2.5 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 25 1.4 Kinh nghiệm ngân hàng giới huy động vốn: 27 1.4.1 Kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng giới: 28 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 20152017 2.2.1 Thực trạng tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2.2.2 Thực trạng cấu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 2.2.2.1 Về cấu loại tiền gửi 2.2.3 Thực trạng thị phần huy động vốn ngân hàng SHB chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 2.2.4 Thực trạng cân đối huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng 2.2.5 Thực trạng chi phí huy động vốn ngân hàng SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 71 3.1.1 Định hướng mở rộng 71 3.1.2 Những mục tiêu cụ thể 75 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 76 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy động vốn 76 3.2.2 Giải pháp đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn 81 3.2.3 Giải pháp xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm sắc văn hóa SHB 83 3.2.4 Giải pháp phát triển huy động vốn thông qua áp dụng hiệu sách chăm sóc khách hàng 86 3.2.5 Giải pháp liên quan đến sách Marketing 90 3.2.6 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lưới phòng giao dịch 92 3.2.7 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động .93 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn 94 3.3 KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội .100 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt Agribank ATM BIDV IBPS FTP NAPAS NHNN NHTM POS TTKDTM UNC UNT VCB Vietinbank TCTD WTO GRDP SHB SHB Tây Hà Nội TCKT USD VNĐ UBND DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội, 2015-2017 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội 2015-2017 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 2.5: Kết huy động vốn phân theo loại tiền tệ SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.8: Kết huy động vốn phân theo kỳ hạn huy động SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.9: Thị phần huy động vốn Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hà Nội năm 2017 Bảng 2.10: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.11: Lãi suất huy động vốn khối khách hàng tổ chức kinh tế Bảng 2.12: Lãi suất huy động vốn khối khách hàng cá nhân Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn SHB CN Tây Hà Nội, giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động SHB Chi nhánh Tây Hà Nội, giai đoạn 2015-2017 đào tạo bổ sung thường xuyên nhằm tạo tự tin chuyên nghiệp công tác Sắp xếp kiện tồn lại Phịng giao dịch: - Ban lãnh đạo lãnh đạo Phòng giao dịch đánh giá thường xuyên hoạt động phòng giao dịch, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc chưa làm làm phịng từ cán phịng giao dịch có biện pháp phù hợp với ưu địa lý - Cần đánh giá lại hiệu hoạt động số phòng giao dịch yếu để có giải pháp tinh gọn phịng giao dịch cách sáp nhập nâng cấp phòng giao dịch tăng quy mô hiệu hoạt động tồn chi nhánh Một số phịng giao dịch thua lỗ kéo dài, ban lãnh đạo đánh giá xem xét cho ngưng hoạt động, sáp nhập với Phịng giao dịch khác Ngun nhân vị trí địa lý chưa thuận tiện để phát huy công tác huy động vốn 3.2.7 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: Căn vào sách điều hành giá mua vốn tiền gửi Ngân hàng SHB, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường Chi nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh khơng vượt khung lãi suất trần Ngân hàng nhà nước 93 Đối với thời điểm, biểu lãi suất Ngân hàng SHB quy định chưa phù hợp, tính cạnh tranh chưa cao so với ngân hàng Thương mại địa bàn, đặc biệt NHTM nhà nước, Chi nhánh kịp thời làm văn kiến nghị báo cáo Ngân hàng SHB khẩn cấp nhằm nhận thay đổi phù hợp Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình Lãnh đạo SHB xin phép áp dụng lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt Ngoài sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường vốn địa bàn, chi nhánh tăng cường sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi tặng quà dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng… vừa thể quan tâm, vừa tạo tình cảm trì nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng khác vượt rào lãi suất 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Để phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần tập trung biện pháp sau: Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế: Tiếp tục đầu tư cơng nghệ cho hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai 94 sản phẩm toán mới.Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm năng, khách hàng đối tượng du học sinh, du lịch, toán xuất nhập khẩu… Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử: Quảng bá rộng rãi tích cực dịch vụ tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử như: tốn hóa đơn tiền nước, điện thoại, tốn tiền điện, toán trực tuyến, dịch vụ SHB Ipay, SHB banking, Ví điện tử, Thẻ tín dụng, gửi tiền tiết kiệm lúc nơi với SHB Ipay… Nghiên cứu, phát triển, thiết kế cung cấp sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng; tăng cường hợp tác, liên kết với công ty, tập đoàn nước phát triển hệ thống chấp nhận thẻ, quảng bá hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi an toàn đến đối tượng khách hàng Triển khai có hiệu dịch vụ mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản cho dịch vụ SMS banking, Phone banking, Internet banking,… Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Mở rộng dịch vụ Ngân hàng tiếp tục khai thác thị trường trả lương qua ATM từ khách hàng TCKT chi nhánh Vậy công tác huy động vốn kèm với việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giúp chi nhánh có thêm nguồn doanh thu từ dịch vụ, gia tăng nguồn vốn, từ quy mô lợi nhuận chi nhánh tăng lên Ngược lại dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định môi trường kinh tế không ổn định 95 gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu mơi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hóa… ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ gửi tiền vào ngân hàng thay phải đầu tư vào vàng hay bất động sản Chính phủ cần phải có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, vùng miền ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vấn đề cần cân nhắc xây dựng sách biện pháp huy động vốn phù hợp Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm làm thay đổi quan điểm người dân thích giữ tiền nhà, xóa bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích lũy người dân Qua tạo điệu kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng Hoàn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh tổ chức hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm: Luật NHNN, Luật TCTD nghị định hướng dẫn chi tiết thi hành luật theo hướng tăng cường vai trò quản lý điều tiết NHNN hoạt động tiền tệ ngân hàng kinh tế, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thực tiễn nước ta, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cho tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng 96 Hoàn thiện sở pháp lý phép đời tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ toán xử lý bù trừ tập trung giao dịch tốn bán lẻ sở huy động nguồn lực để phát triển toán không dùng tiền mặt Tổng kết việc thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, đề xuất kế hoạch mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt cho giai đoạn Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức máy tra, giám sát ngân hàng từ Trung ương đến chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng thơng qua việc hồn thiện hệ thống pháp luật tra ngân hàng Đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng, tăng cường lực giám sát từ xa, đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra tài khác, quan an ninh bảo vệ pháp luật với quan giám sát tài nước để giám sát TCTD nước Việt Nam TCTD Việt Nam nước ngồi Đó điều kiện để giúp ngân hàng cạnh tranh cách công lành mạnh lĩnh vực huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn cơng huy động vốn phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: Về điều hành sách tiền tệ: Là quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh 97 Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, NHNN nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành Cùng với cải cách hệ thống tài chính, NHNN cần nghiên cứu kỹ tác động sách tiền tệ kinh tế để đưa sách phù hợp tạo điều kiện cho thị trường tài Việt Nam phát triển bền vững Về công tác quản lý hoạt động Ngân hàng Thương mại: NHNN cần linh hoạt quản lý hoạt động NHTM nhằm thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu NHNN cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại văn pháp luật ban hành để kịp thời chỉnh sửa làm cho văn phù hợp với tình hình thực tế, tránh tượng văn pháp luật xa rời thực tiễn Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện đưa vào sử dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm kiểm soát khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng nhằm giảm áp lực vốn, khoản cho NHTM gặp khó khăn (lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn thấp giảm áp lực lên lãi suất tiền gửi) NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật 98 Về cơng tác đại hóa hệ thống ngân hàng: NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống toán qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Hồn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thông qua hoạt động toán, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Về công tác tái cấu hệ thống ngân hàng: Ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế-xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng chất lượng tài sản số ngân hàng yếu, đặc biệt lực quản trị rủi ro quản trị doanh nghiệp kém, thiếu kinh nghiệm,… điều khơng kiểm sốt chặt chẽ dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia NHNN nên đẩy nhanh cơng tác tái cấu ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù trụ sở đặt đâu tập trung đô thị lớn để mở chi nhánh, phòng giao dịch Điều làm cho mức độ cạnh tranh khốc liệt không lành mạnh 99 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội Về quy trình thủ tục nghiệp vụ Huy động vốn: - Rà soát lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, quy trình khơng hiệu gây khó khăn q trình tác nghiệp nhân viên gây thời gian cho khách hàng Phát triển mơ hình bán lẻ với quy trình giao dịch cửa gọn nhẹ cho khách hàng, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền Giao dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch toán nghiệp vụ, khách hàng di chuyển sang nhiều quầy khác Áp dụng mơ hình cửa nên phân định mức giao dịch phê duyệt giao dịch viên, tạo chủ động thao tác, kiểm sốt viên có trách nhiệm phê duyệt giao dịch vượt hạn mức chấm, kiểm tra báo cáo giao dịch viên vào cuối ngày phát sinh giao dịch Điều rút ngắn thời gian giao dịch nghiệp vụ Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiễu thực hiện, tránh chồng chéo Cơ chế điều hành lãi suất: Kiến nghị NH SHB cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hướng tăng/giảm lãi suất huy động vốn thị trường Lãi suất huy động nên có tính cạnh tranh chút so với NHTM nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, số thời điểm lãi suất huy động vốn ngân hàng cao so với lãi suất SHB thời hạn huy động làm giảm khả cạnh tranh tạo áp lực cho nhân viên việc thuyết phục trì nguồn tiền gửi khách hàng 100 Cơ chế điều hành lãi suất mua/bán vốn nội cần có định hướng rõ ràng, tránh thay đổi đột ngột làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh lợi nhuận chi nhánh Kiện toàn hệ thống sản phẩm huy động vốn: Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, SHB có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, Ngân hàng SHB thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt như: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền, lãi suất áp dụng cho sản phẩm thấp nhiều so với lãi suất huy động VNĐ thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm chế độ ưu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Tiết kiệm tích lũy mua nhà, theo khách hàng Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây sửa chữa nhà Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 101 Hầu hết chi nhánh SHB thực sản phẩm huy động vốn mặc định sẵn từ chương trình phần mềm theo quy định hành Ngân hàng SHB, sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản phẩm đối thủ khác hạn chế Ngân hàng SHB nên có chương trình tìm hiểu thị trường, tham gia đóng góp ý tưởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thời kỳ Giải pháp liên quan đến công nghệ khoa học: Để chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ngân hàng đáp ứng u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng NH SHB cần tiếp tục phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm, tăng cường ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, Ngồi ra, NH SHB cần lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý Trong trình này, ngân hàng cần xem xét cân nhắc kỹ, đồng thời tham khảo ngân hàng trước để học hỏi kinh nghiệm, qua xác định đối tác cung cấp công nghệ tốt, vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng mình, vừa mang tính phù hợp song phải có yếu tố đột phá, đón đầu, hạn chế lạc hậu nhanh phát triển cơng nghệ Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau: + Mang lại tiện ích cho khách hàng 102 + Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với Ngân hàng + Quản lý, phịng chống rủi ro, bảo mật an tồn hoạt động + Phát triển ứng dụng công nghệ dựa điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận chương đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội chương 2, chương nêu số giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ Các giải pháp nhằm mở rộng hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội 104 KẾT LUẬN Hệ thống NHTM nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trị trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn từ nhiều nguồn khác ngồi nước Trên sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục tiêu kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn NHTM cịn nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng,v.v Do NHTM nói chung, SHB Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng cần biện pháp , sách hợp lý để huy động , khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành có liên quan Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung, SHB Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Chúng ta muốn đổi mới, muốn phát triển đất nước phải có tiềm lực mạnh mẽ phượng diện như: Tài nguyên, người, sở hạ tầng, tiền vốn Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế nói chung hoạt động tài 105 nói riêng Trong đó, hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để SHB Chi nhánh Tây Hà Nội tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ hội nhập, mở cửa Qua việc vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ như: + Sắp xếp, hoàn thiện lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng + Thực trạng huy động SHB Tây Hà Nội phân tích cụ thể số lượng, cấu giá cả, v.v mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn Từ mặt hạn chế nguyên nhân trong công tác huy động vốn SHB Chi nhánh Tây Hà Nội + Qua đó, luận văn nêu số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn nói chung huy huy động vốn từ khách hàng cá nhân SHB Chi nhánh Tây Hà Nội Hơn nữa, luận văn đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ + Mong muốn hoạt động huy động vốn SHB Chi nhánh Tây Hà Nội cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn giải pháp nhằm phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn SHB Chi nhánh Tây Hà Nội Trong trình nghiên cứu kiến thức hạn chế, chưa đầy đủ thời gian hạn chế, luận văn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý Q Thầy, Cơ bạn để luận văn hồn thiện đóng góp vào trình huy động vốn Ngân hàng 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Quy định hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài (Ban hành Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 Chính phủ) Quốc hội, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 tổ chức tín dụng Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2013 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tốn quốc tế, NXB thống kê, năm 2007 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 2002 Nguyễn Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2003 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 2009 (Trích dẫn: Nguyễn Văn Tiến 2009) Tiếng Anh 10 Peter rose, Commercial Bank Management, 4th edition – 2004 11 Peter Rose, Bank Management & Financial Services, 9th edition – 2013 Các website tham khảo http://www.sbv.gov.vn/ - Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam http://baodientu.chinhphu.vn/ - Website Chính phủ Việt Nam ... PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY... luận mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng. .. Hà Nội 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI