Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC HOÀI LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.01.01 Đà Nẵng - Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam việc tìm kiếm thị trường cho nguồn vốn cho vay NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nói riêng đề cập nhiều nhiều nghiên cứu trước đây, nhiên để đồng thời giải nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế đồng thời mang lại hiệu an toàn vốn vay cho ngân hàng vấn đề thực cần thiết sâu vào nghiên cứu Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại đồng thời hoạt động có tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Đối với quốc gia có kinh tế phát triển Việt Nam mà hệ thống thơng tin cịn thiếu minh bạch, khơng thống kê, thu thập liệu cách đầy đủ, trình độ cán tín dụng chưa cao Trước phát triển tất yếu thị trường cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có xu hướng mở rộng lớn hơn, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình phát triển dịch vụ mảng cho vay kinh doanh mạnh, mang đến nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng Những yêu cầu ngày trở nên cấp thiết trước yêu cầu hội nhập kinh tế giới doanh nghiệp NHTM nói chung, Vietcombank Quảng Bình nói riêng Việc phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, qua đạt mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên sản phẩm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cịn chưa đa dạng, số lượng khiêm tốn tiềm phát triển lớn Chi nhánh đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chưa lâu nói người sau lĩnh vực cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường Quảng Bình Vì sau nghiên cứu, học tập chương trình cao học tài ngân hàng, tác giả chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài – ngân hàng với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận giải thực tiễn xảy đơn vị Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại; Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn năm 2017-2019; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình thời gian tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Luận văn hướng đến trả lời câu hỏi sau: - Mục tiêu cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại gì? Các tiêu đánh giá kết cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại? - Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình có thành cơng hạn chế giai đoạn 2017-2019? - Để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cần phải làm thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề có liên quan đến cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Về khơng gian: Tập trung phân tích Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Về thời gian: Những vấn đề liên quan đến cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian từ năm 2017 đến 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1.Cách tiếp cận Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa sở kế thừa nghiên cứu trước kết hợp tảng lý thuyết thực tiễn cơng tác hồn thiện cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa để đánh giá thực trạng, nhận diện tồn tại, từ có sở đưa khuyến nghị để hồn thiện cơng tác cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 4.2 Phương pháp thu thập số liệu Để thực đề tài cần thu thập số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình tín dụng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình: Dư nợ cho vay kinh doanh, cấu dư nợ cho vay kinh doanh, tình hình nợ xấu cho vay kinh doanh… năm từ năm 2017 đến năm 2019 Bên cạnh đó, đề tài sử dụng công cụ xử lý thông tin như: Bảng biểu, sơ đồ, phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đối chiếu kế hoạch thực 4.3 Phương pháp xử lý số liệu phân tích - Phương pháp phân tích: Phương pháp sử dụng chương luận văn, tác giả phân tích khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, làm rõ nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp trình ngược với q trình phân tích, lại hỗ trợ cho q trình phân tích để tìm chung khái quát Từ kết nghiên cứu khía cạnh, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đắn chung, tìm chất, quy luật vận động đối tượng nghiên cứu - Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp sử dụng việc thu thập số liệu, tính tốn liệt kê đặc trưng khác khía cạnh để có nhìn tổng qt đối tượng cần nghiên cứu Phương pháp so sánh: Đây phương pháp chủ yếu thường dùng phân tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục, đề tài bố cục làm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo khoa học- TS Bùi Quốc Dũng (2019), có “Lợi ích cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV người dân xã hội lớn”, đăng Tạp chí tài Việt Nam - Trần Thanh Tùng (2019), có viết “ Vay tiêu dùng, xu hướng ngân hàng” đăng Tạp chí nhịp cầu đầu tư - Nguyễn Bảo Duy (2019), “Những rủi ro thường gặp cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV” đăng tạp chí kinh tế Việt Nam 7.2 Các luận văn Cao học bảo vệ Luận văn “ Hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” tác giả Nguyễn Thị Kim Dung (2019) Luận văn: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn” tác giả Ngô Trọng Điểm (2017) Luận văn “ Giải pháp Marketing hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum” tác giả Nguyễn Tiến Đạt (2019) Luận văn Thạc sỹ “Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, tác giả Võ Thị Thúy (2018) 7.3 Khoảng trống nghiên cứu Trên tài liệu mang tính tham khảo để giúp cho người thực đề tài có nhìn tổng quát, phát huy điểm bật nghiên cứu, khắc phục tồn tìm hướng cho đề tài Như thấy trước nhiều nghiên cứu khuyến nghị đưa nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập góc độ, khía cạnh hồn cảnh kinh doanh vùng miền khác nhau, chưa có cơng trình nghiên cứu Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Đây khoảng trống nghiên cứu để học viên tập trung phát triển nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV cho phù hợp địa bàn nghiên cứu phù hợp với định hướng ngân hàng Với mục tiêu đó, học viên sâu phân tích, đánh giá thực trạng việc cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình đến thời điểm tại, từ có số khuyến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, nâng cao hiệu lĩnh vực hoạt động Ngân hàng bán lẻ Chi nhánh góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế địa phương, cải thiện đời sống người dân địa bàn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Khái niệm: - Tín dụng ngân hàng - Khái niệm doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Thứ nhất, cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV có 10 nghiệp e Góp phần gia tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.2 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV a Đẩy mạnh phát triển thị phần b Phát triển hệ thống kênh phân phối c Đẩy mạnh doanh thu từ cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV 1.2.2 Những hoạt động NHTM triển khai để phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV: - Phân tích thay đổi thị phần cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Phân tích cấu cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV - Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV: - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ trích lập DPRR 11 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV ngân hàng thƣơng mại a Quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV b Tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV c Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn d Thị phần cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV ngân hàng e Cơ cấu cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV f Kết kiểm soát rủi ro tín dụng CVNH DNNVV g Tiêu chí nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Môi trường bên ngồi 1.3.2 Mơi trường bên Kết luận chƣơng Chương tất lý thuyết cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại, bao gồm vấn đề phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ, mục tiêu cho vay ngân hàng thương mại đồng thời đưa phương hướng để đạt mục tiêu đó, nhóm tiêu đánh giá phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Ngoài ra, nội dung chương rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng 12 DNNVV ngân hàng thương mại CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Khái quát Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.1.3 Tình hình nhân Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.1.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB Quảng Bình a Về công tác huy động vốn b Về công tác tín dụng c Về kết kinh doanh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Chi nhánh VCB Quảng Bình a Phát triển thị phần cho vay ngắn hạn DNNVV b Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.2.2 Những hoạt động Chi nhánh VCB Quảng Bình triển khai để phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa a Hoạt động nhằm phát triển thị phần cho vay ngắn hạn đối 13 với DNNVV b Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình a Quy mơ cho vay ngắn hạn DNNVV Phân tích cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo loại hình DN *Dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV theo phương thức vay *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo c Phân tích thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Tỷ trọng đóng góp hoạt động CVNH doanh nghiệp vừa nhỏ vào tổng thu nhập Vietcombank Quảng Bình dao động mức 15-22% / năm, đóng góp đáng kể cho nguồn thu chi nhánh d Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Theo đánh giá chi nhánh kết hợp khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy chất lượng cung cấp dịch vụ chi nhánh cải thiện thái độ lực phục vụ e Phân tích kết kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 14 Thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình cho thấy chất lượng tín hiệu, tín hiệu kinh doanh thời điểm tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn, nợ có xu hướng gia tăng 2.2.4 Đánh giá khách hàng chất lƣợng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình Trong giai đoạn 2017 - 2019, công tác cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV chi nhánh Quảng Bình có nhiều ý kiến đóng góp phản hồi tích cực từ khách hàng truyền thống lâu năm khách hàng Dịch vụ ngày hồn thiện, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, lãi suất ổn định sách rõ ràng, 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng năm liên quan Vietcombank Quảng Bình đáp ứng kịp thời đề nghị cấp vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động hiệu Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng trưởng ổn định qua năm Chính sách tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình rõ ràng, phù hợp với mục tiêu phát triển ngân hàng nhu 15 cầu khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật luật NHNN Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tăng dần qua năm, chiếm tỷ trọng tương đối tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Vietcombank Quảng Bình Có kết danh mục CVNH chất lượng quản lý cho doanh nghiệp kinh doanh, có biện pháp quản lý chặt chẽ cấp tín dụng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khoản vay 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Nh ng m t hạn chế Tăng trưởng tín hiệu khơng thực vững Tăng đáng kể không đồng tháng, mức tăng thấp năm đầu tăng dần vào cuối tháng Thị phần cho vay ngắn hạn doanh nghiệp năm 2019 Vietcombank Quảng Bình thấp so với ngân hàng lớn địa bàn Hệ số sử dụng vốn vay thấp, ngân hàng huy động nhiều dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp nhu cầu vốn doanh nghiệp cấp thiết, điều phần ảnh hưởng đến phát triển tín dụng b Nguyên nhân nh ng hạn chế * Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng q trọng vào tài sản đảm bảo nên dễ dẫn đến việc đánh giá thấp khả tạo dòng tiền 16 nhiều hạn chế tiềm tăng trưởng dư nợ Vietcombank Quảng Bình có đội ngũ cán quản lý khách hàng trẻ đào tạo quy từ trường đại học đa số sinh viên trường chưa tham gia nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ bán hàng theo phong cách đại, chủ động chuyên nghiệp Việc xử lý khoản tín dụng có vấn đề Hiện nay, việc kiểm tra sau cho vay Vietcombank Quảng Bình nhìn chung dừng lại việc nhận xét chung chung, khả nhận biết tín dụng có vấn đề hạn chế chưa khai thác, chưa có hướng giải phù hợp đủ mạnh Bên cạnh đó, khâu kiểm tra quản lý tín dụng, giám sát khách hàng nhiều sơ hở Ngân hàng chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng tiềm Ngành nghề người vay vốn đa dạng Vietcombank Quảng Bình chưa có đơn vị phụ trách công tác đánh giá, phân loại khách hàng, quản lý thông tin khách hàng, thu thập thông tin khách hàng thu thập thông tin doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp ngừng hoạt động, phá sản doanh nghiệp… * Các nguyên nhân bên Các quan chức dễ dãi việc cấp phép sản xuất kiểm tra thuế hoạt động doanh nghiệp, khiến ngân hàng khó cho vay thu hồi vốn Bên cạnh đó, kiện khởi công, việc xử lý tài sản bảo đảm 17 để thu hồi khoản vay kéo dài, trải qua nhiều thủ tục, quy trình cơng đoạn việc thành công việc lý tài sản ngân hàng chưa cao Về môi trường kinh tế - xã hội: Trong thời gian qua, giá mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, lạm phát tăng… khiến thu nhập thực tế giảm, người dân có xu hướng tiết kiệm vàng hình thức đầu tư khả sinh lời khác với việc gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu, phân tích số liệu tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2017–2019, đề tài khái quát tình hình kinh doanh hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng, từ đánh giá mặt đạt mặt chưa đạt được, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến kết hoạt động, tồn hoạt động Vietcombank Quảng Bình Từ đó, tạo tiền đề đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Vietcombank Quảng Bình hiệu Chương CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 18 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình Theo Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2019, phương hướng, nhiệm vụ năm 2020 Vietcombank Quảng Bình đề số phương hướng, nhiệm vụ với phương châm hoạt động “An toàn Hiệu - Bền v ng” quan điểm hoạt động “Kỷ cương - Hành động - Trách nhiệm” VCB tiêu chuẩn hoạt động chi nhánh 3.2 Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình 3.2.1 Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương việt nam – Chi nhánh quảng bình a) Tìm kiếm khách hàng mở rộng thị phần Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng địa bàn hoạt động Vietcombank Quảng Bình gay gắt, Chi nhánh cần đẩy mạnh làm công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt thơng tin thị phần, thị trường tín dụng, dịch vụ, truyền bá thương hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc phát triển mạng lưới giao dịch, trọng chất lượng dịch vụ nhằm đạt mục tiêu giữ vững vị trí dẫn đầu thị phần địa bàn tỉnh Quảng Bình 19 b) Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Vietcombank Hệ thống sử dụng vốn vay thấp, ngân hàng huy động nhiều dư nợ cho vay doanh nghiệp thấp nhu cầu vốn DNVVN lại mức cao nên phần ảnh hưởng đến công tác phân phối Vietcombank tổ chức tài lớn, ln đầu việc thực sách Đảng Nhà nước, đặc biệt định hướng lãi suất cho vay huy động vốn thị trường tài Do đó, Vietcombank Quảng Bình có nhiều điều kiện cho vay với lãi suất cạnh tranh, rẻ so với ngân hàng thương mại khác phải vào chế điều hành lãi suất NHNN thời kỳ Ngân hàng 3.2.3 Đa dạng h a sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp Hiện nay, sản phẩm tín dụng áp dụng cho DNNVV Vietcombank cịn hạn chế với sản phẩm cho vay ngắn hạn theo món, theo hạn mức, cho vay dự án Vì vậy, để thu hút nhiều khách hàng DNNVV giao dịch, Vietcombank Quảng Bình cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng, nhiều gói tín dụng ưu đãi, đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng, phù hợp với ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, nhanh chóng đưa vào thực sản phẩm nghiên cứu thấu chi, thẻ tín dụng cho doanh nghiệp Cần mạnh dạn tiên phong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi thẻ tín dụng 20 phù hợp với đặc thù kinh doanh doanh nghiệp a) Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm s c khách hàng Nhìn chung, chất lượng dịch vụ Chi nhánh mức chấp nhận so với ngân hàng thương mại khác chưa có khác biệt để tạo ấn tượng rõ rệt khách hàng Giải pháp cho vấn đề sở tổ chức khảo sát khách hàng thường xuyên định kỳ, thông qua kênh tiếp cận khách hàng trực tiếp thông qua Hội nghị khách hàng cách bản, khoa học có hệ thống hệ thống thu thập đánh giá khách hàng khía cạnh chất lượng dịch vụ, hài lòng khách hàng như: b) Cải tiến quy trình tác nghiệp cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ Cần áp dụng quy trình linh hoạt để vừa đảm bảo quy định, vừa giảm thủ tục, giảm thời gian Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay, Ngân hàng cần rút ngắn thời gian xử lý công việc phận, rút ngắn thời gian từ doanh nghiệp xin vay đến thời điểm giải ngân Để làm điều đó, ngân hàng thực bước sau: Hướng dẫn đầy đủ mẫu hồ sơ vay vốn cho khách hàng qua kênh website, email, điện thoại chỗ Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay qua email test Ngân hàng đến phận phụ trách hoạt động tín dụng 21 Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ trực tuyến phải xem xét, kiểm tra thông tin ngay, hồ sơ vay đạt yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế để nắm bắt rõ tình hình khách hàng Sau thẩm định thực tế, đồng thời sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu thực lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng thời hạn 03 ngày làm việc (đối với khoản vay ngắn hạn) Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải thực tốt bước quy trình c) Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đặc thù nhóm Doanh nghiệp - Chính sách lãi suất phí Đối với DNNVV thành lập, sách lãi suất vấn đề doanh nghiệp quan vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất ổn định, phí cạnh tranh gói ưu đãi linh hoạt áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp mới, khách hàng truyền thống tiềm Ngoài việc xây dựng sách ưu đãi lãi suất, phí cho ngân hàng, ngân hàng cần để có gói phí lãi suất tỷ lệ nghịch với mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Chính sách tài sản bảo đảm Một khó khăn lớn doanh nghiệp thiếu tài sản chấp tiếp cận nguồn vồn vay từ ngân hàng, Vietcombank Quảng Bình ưu tiên nhận tài sản chấp bất động sản tính ổn định giá, doanh nghiệp thường có vốn 22 tiền mặt máy móc nên khơng ngân hàng chấp nhận Do đó, ngân hàng cần mở rộng nhận nhiều loại tài sản đảm bảo nhà xưởng, máy móc, phương tiện vận chuyển, cơng nợ phải thu, hàng tồn kho, chứng từ xuất khẩu, Ngồi ra, sách khách hàng mà Vietcombank áp dụng doanh nghiệp phân loại theo hệ thống xếp hạng tín dụng Vietcombank, Vietcombank xem xét cho vay tín chấp trường hợp khách hàng - Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo Bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm để phát triển kèm sách ưu đãi sản phẩm bán chéo khác, theo hướng cung cấp đồng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng d) Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Mặc dù có thành công định việc quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Quảng Bình, vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cần tiếp tục nâng cao chất lượng hoàn thiện chặt chẽ Hiện Vietcombank triển khai hệ thống xếp hạng, xếp hạng tín dụng nội cho tổ chức cá nhân Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, việc Chi nhánh thu thập, xử lý xây dựng hệ thống thông tin khách hàng hệ thống sở liệu công ty khách hàng công ty quản lý doanh nghiệp 23 Việc kiểm tra, kiểm soát ngân hàng công việc cần thiết, quan trọng then chốt trường hợp hợp đồng thẩm định rủi ro e) Nâng cao đạo đức nghề nghiệp lực làm việc đội ngũ cán Với phát triển mạnh mẽ nhanh chóng việc kinh doanh Công tác nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm với công việc quan trọng Bởi người yếu tố trung tâm, để hoạt động kinh doanh ngày phát triển cần phải có đội ngũ cán ngân hàng động, tâm huyết, trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp không ngừng trau dồi chuyên môn 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Hiện yêu cầu thủ tục cho vay phức tạp, gây ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khách hàng Chi nhánh đề xuất tổ chức khảo sát ý kiến khách hàng, sau đề nghị Hội sở lược bỏ số nội dung, u cầu khơng cần thiết để đơn giản hóa hồ sơ thủ tục cho vay đảm bảo an toàn, hiệu Việc nghiên cứu, ban hành gói, sản phẩm tín dụng ưu tiên ngày đa dạng, phù hợp với nhu cầu điều kiện tất DNNVV nhằm hỗ trợ hầu hết doanh nghiệp, giúp DNNVV bớt gánh nặng toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động thuận lợi thả Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, 24 thực quy định pháp luật quy định VCB cấp tín dụng Việc kiểm tra phải thực định kỳ để đảm bảo chi nhánh thực quy định tiến độ giao Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra thường xuyên giúp phát kịp thời hành vi vi phạm, ngăn chặn kịp thời cảnh báo nguy tiềm ẩn, đề xuất giải pháp khắc phục, kiến nghị xử lý vi phạm đơn vị KẾT LUẬN CHƢƠNG Cho vay ngắn hạn DNNVV hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận đáng kể cho Vietcombank Quảng Bình thời gian qua, nhiên để việc cho vay đạt hiệu kỳ vọng ngân hàng phải làm tốt khâu cho vay có sách giải pháp để cải thiện Trên sở phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn DNNVV Vietcombank Quảng Bình Chương 2, Chương trình bày định hướng đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Quảng Bình Bên cạnh đó, Chương luận văn đề xuất kiến nghị Vietcombank nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Bình Chính phủ nhằm tạo tiền đề cho hoạt động cho vay ngắn hạn phát triển Để doanh nghiệp nói chung thời gian tới thuận lợi hơn, góp phần vào phát triển Vietcombank nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng thời gian tới ... dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV nhỏ vừa Chi nhánh VCB Quảng Bình a Quy mơ cho vay ngắn hạn DNNVV Phân tích cấu dư nợ cho vay ngắn. .. cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Khái niệm: - Tín dụng ngân hàng - Khái niệm doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng DNNVV Thứ nhất, cho vay. .. luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại