Quản lý rủi ro cho vay của chương trình tài chính vi mô anh chị em tổ chức doanh nhân thế giới tại tỉnh điện biên (tt)

MỤCJLỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ Error! Bookmark not defined 1.1 Tổ chức tài vi mơ hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơError! Bookm 1.1.1 Tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc trưng hoạtjđộng chosvay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined 1.2 Rủi ro cho vay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơError! Bookmark not defined 1.2.2 Phân loại rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơError! Bookmark not defined 1.2.3 Đặc điểm rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơError! Bookmark not defined 1.2.4 Ảnh hưởng rủi ro chosvay Error! Bookmark not defined 1.3 Quản lý rủi ro cho vay tổ chức tài vi mơError! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm vai trò quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined QLRR chosvay mang lại lợi ích sau cho TCTCVM:Error! Bookmark not defined 1.3.2 Mục tiêu tiêu chí đánhsgiá quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined 1.3.3 Nội dung quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro chosvay tổ chức tài vi mơ Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHÂNSTÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY CỦA CHƢƠNG TRÌNH ANH CHỊ EM TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012-2016 Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu chƣơng trình Anh Chị Em Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử đặc điểm chương trình Anh Chị EmError! Bookmark not defined 2.1.2 Đặc điểm hoạtjđộng chosvay chương trình Anh Chị Em Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay chƣơng trình tài vi mô Anh Chị EmError! Book 2.2.1 Quy mô chosvay phùshợp với lực quản lý rủi roError! Bookmark not defined 2.2.2 Cơ cấu chosvay: chưa phân tán rủi ro Error! Bookmark not defined 2.2.3 Nợ hạn Error! Bookmark not defined 2.2.4 Nợ xấu Error! Bookmark not defined 2.2.5 Biến động cấu nhóm nợ Error! Bookmark not defined 2.2.6 Dự phòng rủi ro chosvay Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro chosvay chƣơng trình Anh Chị EmError! Bookmark no 2.3.1 Nhận diện rủi ro Error! Bookmark not defined 2.3.2 Đo lường rủi ro Error! Bookmark not defined 2.3.3 Kiểm soát rủi ro Error! Bookmark not defined 2.3.4 Tài trợ rủi ro Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá việc quản lý rủi ro chosvay Anh Chị EmError! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những điểm hạn chế Error! Bookmark not defined 2.4.2 Nguyênsnhân hạn chế công tác quản lý rủi ro chosvay chương trình Anh Chị Em Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MƠ ACE TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020Error! Bookm 3.1 Định hƣớng mục tiêu quản lý rủi ro chosvay chƣơng trình tài vi mô Anh Chị Em Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng quản lý rủi ro chosvayError! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu quản lý rủi ro chosvay Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp quản lý rủi ro chosvay chương trình tài vi mơ Anh Chị Em Error! Bookmark not defined 3.2.1 Cải thiện sách quy trình quản lý rủi ro chosvayError! Bookmark not defined 3.2.2 Nâng cao chấtslượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thôngstin quản lý Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với Bộ Tài Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Điện biên Error! Bookmark not defined 3.3.4 Đối với Tổ chức Doanh nhân Thế giới nhà tài trợ chương trình Anh Chị Em Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACE AW BM CCO CGAP CH CIC DPRR DTTS DV ĐK EdM GP KH KSNB KTNB LPF MIS NH NHNN NHTM OM PN QLRR RR SXKD TCTCVM TCVM TK TKBB TN XH XHTD Anh Chị Em Cán nông nghiệp Trưởng chi nhánh Cán tínsdụng xã Nhómstư vấn hỗ trợ ngườifnghèo Cụm trưởng Trung tâm Thơngstin Tínsdụng Dự phịng rủi ro Dân tộc thiểu số Dịch vụ Đoàn Kết Tổ chức Doanh nhân Thế giới Giải pháp Khách hàng Kiểmrsoát nội Kiểm toán nội Loan Performer Hệ thống thôngstin quảnrlý Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Trưởng phịng tàifchính – tínsdụng Phụ nữ Quảnrlý rủi ro Rủi ro Sản xuất kinh doanh Tổrchức tàifchính vi mơ Tàifchính vi mơ Tiết kiệm Tiếtskiệm bắtsbuộc Thu nhập Xã hội Xếp hạng tínsdụng DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng 1.1 Chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng tínsdụng cá nhân theo mơ hình ACCION Error! Bookmark not defined Bảng 1.2 Ký hiệu xếp hạng tínsdụng theo hệ thống ACCIONError! Bookmark not defined Bảng 2.1 Các loại khoảnsvay chương trình ACEError! Bookmark not defined Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chương trình ACE giai đoạn 2012-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.3 Hệ số khảrnăng bù đắp rủi ro chosvay Error! Bookmark not defined Bảng 2.4 Các tiêu mơ hình 3C chương trình ACE Error! Bookmark not defined Bảng 2.5 Điềuskiện thành viên nhóm ĐK Error! Bookmark not defined Bảng 2.6 Cơ cấu khách hàng theo xếp hạng tínsdụng 2013-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 3.1 Mục tiêu quảnrlý rủi ro chosvay chương trình Anh Chị Em đến năm 2020 Error! Bookmark not defined Bảng 3.2 Ví dụ biệnjpháp xử lý khách hàng vi phạm quy định họp nhóm Error! Bookmark not defined Bảng 3.3 Ví dụ biệnjpháp xử lý khách hàng vi phạm quy định đóng tiết kiệm bắt buộc Error! Bookmark not defined HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổrchức chương trình Anh Chị EmError! Bookmark not defined Hình 2.2 Quyrtrình vay vốn trảsnợ chương trình Anh Chị Em Error! Bookmark not defined Hình 2.3 Sơ đồ tăng trưởng danh mục chosvay Anh Chị Em 2012-2016 Error! Bookmark not defined Hình 2.4 Chỉ số tái vay trung bình ACE 2012-2016Error! Bookmark not defined Hình 2.5 Sự tăng trưởng số tiền tiết kiệm mà Anh Chị Em huy động Error! Bookmark not defined Hình 2.6 Tổng dưrnợ chosvay ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM Error! Bookmark not defined Hình 2.7 Số khách hàng vay vốn ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM Error! Bookmark not defined Hình 2.8 Năng suất cán tínsdụng ACE so với tổrchức khác hoạt động TCVM Error! Bookmark not defined Hình 2.9 Tỷrlệ danh mục rủi ro 30 ngày giai đoạn 2012-2016Error! Bookmark not defined Hình 2.10 Thực trạng nợrxấu ACE giai đoạn 2012-2016 Error! Bookmark not defined Hình 2.11 Cơ cấu nhóm nợ giai đoạn 2012-2016Error! Bookmark not defined Hình 2.12 Đánhsgiá hoạt động nhóm Đồn Kết mắt khách hàng Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hầu hết TCTCVM có mục đích tăng cường tiếp cận ngườifnghèo đến tínsdụng, thế, họ ln phải đối mặt với RR chosvay cao đòi hỏi họ phải thựcshiện quảnrlý tốt RR chosvay/tínsdụng nhằm giảm tổn thất, chi phí hoạtjđộng Chương trình TCVM ACE giúp ngườifnghèo tỉnh Điện Biên có nguồn vốn nhỏ để sản xuất kinh doanh bộc lộ nhiều RR hoạtjđộng chosvay Trước tình hình này, tác giả chọn đề tài “Quảnrlý rủi chosvay chương trình TCVM ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên” đề tài luận văn Tổng quan kết nghiênscứu “A risk management framework for microfinance institutions” (2000) Dr Dirk Steinwand tầm quan trọng, loại RR quyrtrình QLRR cách hiệu TCTCVM “Morgan Stanley’s Approach to assessing credit risks in the microfinance industry” (2008) Morgan Stanley đưa khung lý thuyết cách thức đánhsgiá RR chosvay ngành TCVM “Mức độ bền vững TCTCVM Việt Nam – Thực trạng số khuyến nghị” Nhóm Công tác TCVM Việt Nam phần phản ánh nội dung RR chosvay TCTCVM Việt Nam, đề cập tới số giải pháp giúp quảnrlý tốt RR chosvay TCTCVM “QLRR chosvay NHTM cổ phần Quân Đội” (2015) Phan Tấn Dũng nghiênscứu RR chosvay NH, tương đối khác biệt so với lĩnh vực TCVM Cho tới tại, chưa có công trình nàoftâ ̣p trung vào viê ̣c nghiênscứu QLRR chosvay chương trình TCVM ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên Do đó, tác giả chọn chủ đề để nghiênscứusvới mục tiêu đề giải pháp cụ thể hồn thiện cơng tác QLRR hoạtjđộng chương trình Mục tiêu nghiênscứu Thứ nhất, hệ thống hóa lý thuyết TCTCVM hoạtjđộng chosvay TCTCVM, RR QLRR TCTCVM Thứ hai, phânstích đánhsgiá thực trạng RR, QLRR chosvay chương trình ACE địa bàn tỉnh Điện Biên từ năm 2012 đến năm 2016, từ kết đạt được, tồn hạn chế nguyênsnhân Thứ ba, đề xuất giải pháp hoàn thiện QLRR chosvay chương trình TCVM ACE năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiênscứu - Về đối tượng nghiênscứu: QLRR chosvay chương trình TCVM ACE Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên - Về phạm vi nghiênscứu: + Về nội dung: nhận diện RR, đo lường RR, kiểmrsoát RR tài trợ RR + Về không gian: 15 xã hai huyện Điện Biên Mường Ảng thuộc tỉnh Điện Biên - Về thời gian: giai đoạn 2012-2020 Phƣơngspháp nghiênscứu 5.1 Khung nghiênscứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác QLRR hoạt động chosvay: - Nhóm yếustố thuộc chương trình TCVM - Nhóm yếustố thuộc mơi trường bên ngồi chương trình TCVM QLRR hoạt động chosvayytại chương trình TCVM: - Nhận diện RR - Đo lường RR - Kiểmrsoát RR - Tài trợ RR Thựcshiện mục tiêu QLRR hoạt động chosvayytại chương trình TCVM 5.2 Quyztrình nghiênscứu: + Bước 1: Xây dựng khung lý thuyết QLRR chosvay TCTCVM: + Bước 2: Thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo, chínhssách, quyrtrình hoạtjđộng chương trình ACE giai đoạn 2012-2016 + Bước 3: Tiến hành xây dựng bảng hỏi điều tra thực địa để thu thập liệu sơ cấp đối tượng KH cán chương trình ACE để đánhsgiá chấtslượng thựcshiện QLRR chương trình ACE + Bước 4: Phânstích đánhsgiá RR, QLRR hoạtjđộng chosvay ACE, tìm ngunsnhân dẫn đến hạn chế cơng tác QLRR hoạtjđộng chosvay ACE + Bước 5: Đềfxuất giải phápsđể quảnrlý RR mà ACE phải đối mặt 5.3 Phươngspháp phânstích: phươngspháp nghiênscứu định tính định lượng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ Trong chương 1, tác giả đưa lý thuyết TCTCVM hoạtjđộng chosvay/tínsdụng TCTCVM, RR chosvayycủa TCTCVM QLRR chosvay TCTCVM yếustố ảnh hưởng đến công tác QLRR Về TCTCVM, tác giả khái quát số nét lịch sử hình thành phát triển từ cách 200 năm TCTCVM làm rõ khái niệm TCTCVM Cũng phần này, tác giả đặc trưng hoạtjđộng chosvay TCTCVM như: - KH TCTCVM người có TN thấp, có khơng có tài sản để chấp vay NH thường bị NHTM từ chối cấp vốnsvay - Phươngspháp đảm bảo khoảnsvay TCTCVM chấp tài sản mà chủ yếu thơng qua bảo lãnh nhóm - Lãi suất chosvay TCTCVM thường cao - Các khoảnsvay mà TCTCVM cấp cho ngườifnghèo thường nhỏ, quay vòng nhanh, mức vay tăng dần qua vòng Tiếp theo, tác giả làm rõ khái niệm RR chosvay TCTCVM cho ngườifnghèo vay vốn nguyênsnhân khiến TCTCVM phải đối mặt với RR chosvay cao Cũng phần này, tác giả tiến hành phân loại, đặc điểm RR chosvay ảnh hưởng đến thân TCTCVM, đến KH kinhstế Về QLRR chosvay TCTCVM, tác giả đưa khái niệm, vai trị, mục tiêu tiêu chí đánhsgiá QLRR chosvay TCTCVM Sau đó, tác giả trình bày bốn nội dung QLRR chosvay TCTCVM, gồm: - Nhận dạng RR tiêu chí định tính nhận diện RR phươngspháp 6C phươngspháp thu thập thôngstin gồm: phươngspháp nhóm thẩmsđịnh tínsdụng - Đo lường RR mơ hình XHTD nội ACCION J.P Morgan - Kiểmrsốt RR kỹ thuật né tránh RR, ngăn ngừa RR, giảm thiểu tổnrthất RR chosvay gây ra, chuyển giao RR, đasdạng hóa danh mục chosvay, áp dụng biệnjpháp bảo đảm tiền vay, kiểmrsoát việc tiến hành kiểm tra, KTNB - Tài trợ RR nguồn bên TCTCVM (thơng qua quỹ DPRR trích trích trực tiếp vào chi phí), nguồn từ bên ngồi TCTCVM (như thu hồi nợrxấu, thông qua biệnjpháp bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm…) CHƢƠNG PHÂNSTÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH ANH CHỊ EM TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN GIAI ĐOẠN 2012-2016 Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát chương trình ACE, nêu lên thực trạng RR, QLRR chosvay chương trình ACE đánhsgiá mặt tích cực, hạn chế nguyênsnhân hạnjchế cơng tác QLRR chosvay chương trình ACE Chương trình ACE thành lập vào năm 2007 với phương châm hoạtjđộng phùshợp với mục tiêu TCTCVM cho ngườifnghèo cầnjcâu không cho conncá Tức ACE tổrchức từ thiện, viện trợ cho ngườifnghèo, mà cung cấp cơng cụ giúp họ nghèo với DV tàifchính (chosvay gửi TK) DV phi tàifchính (tập huấn, tư vấn nâng cao lực sản xuất nơng nghiệp xã hội) Tác giả trình bày phươngspháp nhóm chosvay ACE hai sản phẩm vay vốn chương trình với khác biệt chủ yếu nằm phương thức hoàn trả khoảnsvay Hoạtjđộng chosvay huy động TK chương trình có tăng trưởng mạnh giai đoạn 20122016 với kết kinh doanh tích cực TN từ hoạtjđộng chosvay ngày tăng, ACE tự vững từ năm 2015 ngày ítsphụ thuộc vào tài trợjtừ bên ngồi Cùng với tăng trưởng dưrnợ chosvay, RR chosvay chương trình ACE lớn theo kiểmrsốt mức độ nợ quárhạn, nợrxấu hợp lý, quyrmô chosvay phùshợpjvới lựcjquản trị quyrmơ nhân chương trình Tuy vậy, có dấu hiệu cho thấy khơng bền vững việc trì mức độ hợp lý ACE chưa phân tán RR; nợ quárhạn nợrxấu thấp chủ yếu sử dụng khoản tiền TK KH để tốn nợ tỷrlệ xóa nợ cao; nhóm nợ 31-90 ngày chậm trả tăng lên tỷ trọng Đánhsgiá kết đạt QLRR chosvay chương trình ACE, tác giả nhận xét ACE có phươngspháp nhận diện RR phùshợpjvới quyrmơ hoạtjđộng (phươngspháp 3Cdđược xây dựng sở phươngspháp 6C) Việc nhận diện RR đầy đủ với tham gia cộng đồng phươngspháp nhóm ACE số TCTCVM thựcshiện đo lường RR thông qua XHTD nội ACCION Về kiểmrsốt RR, chương trình ACE đánhsgiá tầmfquan trọngjcủa côngotác QLRR chosvay nỗ lựcjthựcjhiện biệnjpháp nhằm phịng ngừa kiểmrsốt RR chosvay ngăn ngừa RR cách nâng cao lực sản xuất, kinh doanh cải thiện nhận thức xã hội người vay, tăng cường KTNB, yêu cầu TKBB Về tài trợ RR, chương trình ACE chủ động thựcshiện trích trước chi phí DPRR cách đầy đủ tích cực thựcshiện thu hồi nợrxấu Đánhsgiá hạn chế QLRR chosvay chương trình ACE, tác giả cho ACE chưa đảm bảo tính tuân thủ thiếu hiệu việc thựcshiện chínhssách quyrtrình QLRR chosvay như: phươngspháp nhóm, quyrtrình thẩmsđịnh, thẩmsđịnh lại, phêsduyệt khoảnsvay, ngăn ngừa RR qua tập huấn, tư vấn nâng cao lực cho người dân Mặt khác, biệnjpháp kiểmrsoát RR chưa triệt để, đầy đủ toàn diện, việc đo lường RR tínsdụng chưa tin học hóa, hoạtjđộng KTNB chưa độc lập, chưa sâu giải vấn đề tận gốc Ngồi ngunsnhân kháchsquan, có ba ngunsnhânachủrquan tác giả xác định lý dẫn dến hạn chế QLRR chosvay ACE, là: chínhssách quyrtrình QLRR chosvay ACE, nhân ACE hệ thống thôngstin quảnrlý ACE CHƢƠNG GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MƠ ANH CHỊ EM TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020 Trong chương 3, tác giả đưa định hướng mục tiêu giải pháp cụ thể cho cơng tác QLRR chosvay chương trình ACE Về định hướng QLRR chosvay, tác giả khẳng định ba hướng gồm: bước cải thiện chínhssách quyrtrình QLRR chosvay; nâng cao kiến thức, kỹ năng, thái độ, trách nhiệm nhânnviên hoạtjđộng chosvay QLRR chosvay; nâng cấp hệ thống quảnrlý thôngstin để thơngstin thực hữu ích cho người việc theo dõi, nhận dạng, kiếm soát RR định quảnrlý Về mục tiêu, tác giả khẳng định QLRR chosvay ACE nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển bền vững chương trình, phải hướng đến việc hạ thấp RR chosvay, nâng cao mức độ an toàn lành mạnh danh mục chosvay, giúp đảm bảo hiệu nâng cao chấtslượng hoạtjđộng chosvay Các giải pháp tập trung vào ba định hướng chính: - Cải thiện chínhssách quyrtrình QLRR chosvay gồm: tăng cường khảrnăng nhận diện RR thông qua việc đổi phươngspháp nhóm ĐK, tăng cường giám sát gắn trách nhiệm cho người thẩmsđịnh khoảnsvay Sau đo lường RR, việc phêsduyệt khoảnsvay phải theo phương thức phêsduyệt tập trung Trong kiểmrsoát RR, ACE cần nghiênscứu sản phẩm/dịch vụ chosvay phùshợp với nhu cầu hoàn cảnh KH; tích cực hỗ trợ tư vấn nơng nghiệp thăm kiểm trassử dụng vốnsvay KH có mức XHTD thấp; tiến hành khảo sát, nghiênscứu thịjtrường nhu cầu KH để nâng cao chấtslượng DV tập huấn tư vấn sản xuất; nâng caootính minhhbạch giao dịch tàifchính tăng cường giáo dục tàifchính cho KH; nâng cao chấtslượng bảo lãnh khoảnsvay (gồm bảo lãnh nhóm TKBB); tăng cường tính độc lập chấtslượng KTNB Trong tài trợ RR, ACE cần thựcshiện nghiêm túc quyrtrình xóa nợ vay, phân loại - trích lập DPRR, sử dụng bảo hiểm khoảnsvay tài trợ RR tăng cường hiệu xử lý nợrxấu - Nâng cao chấtslượng nguồn nhân lực khóa đào tạo lực cho cán bộ, tạo lập môi trường làm việc sáng tạo, thúc đẩy tinh thần làm việc cho cán bộ, đó, m cần quan tâm đến hệ thống cụm trưởng cộng tác viên ACE - Nâng cấp hệ thống thôngstin quảnrlý việc ứng dụng công nghiệ thôngstin mới, cập nhật phần mềm quảnrlý thôngstin để phục vụjcông tác nhận diện đo lường RR chosvay, xây dựng chế trao đổi thôngstinnhiệu quả, đảm bảo liênnlạc thường xuyên, liênntục cập nhật kịp thời Cuối cùng, tác giả đưa kiến nghị tới NHNN Việt Nam, Bộ Tàifchính, Ủy ban Nhân dân tỉnh Điện Biên, Tổrchức Doanh nhân Thế giới nhằm tăng cường hỗ trợ chế, vốn, thôngstin, sở vật chất, liên kết hoạtjđộng cho chương trình ACE  ... PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY TẠI CHƢƠNG TRÌNH TÀI CHÍNH VI MƠ ACE TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN ĐẾN NĂM 2020Error! Bookm 3.1 Định hƣớng mục tiêu quản lý rủi ro chosvay chƣơng trình tài vi mơ Anh Chị Em ... kinh doanh bộc lộ nhiều RR hoạtjđộng chosvay Trước tình hình này, tác giả chọn đề tài “Quảnrlý rủi chosvay chương trình TCVM ACE - Tổrchức Doanh nhân Thế giới tỉnh Điện Biên? ?? đề tài luận văn Tổng... CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO CHOSVAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ Trong chương 1, tác giả đưa lý thuyết TCTCVM hoạtjđộng chosvay/tínsdụng TCTCVM, RR chosvayycủa TCTCVM QLRR chosvay TCTCVM