Đề tài Cải cách hệ thống Ngân hàng Thương mại Trung Quốc và những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trình bày những nguồn vốn không tốt khó có thể được xoa sổ trong một thời gian ngắn. Tăng cường quản lý nội bộ, tuân theo cơ chế vận hành hiện đại.
& i T R Ư Ờ N G ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TẾ NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA LUẬN TỐT NGHIỆP SĐỀtài: em CÁCH Hệ THÔNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MỌI TRUNG QUỐC VÀ NHỮNG BÙI HỌC KINH NGHIÊM CHO V l ậ NAM • Giáo viên hướng dẫn • • : THS Đ Ặ N G THỊ N H À N Sinh viên thực : NGÔ PHƯƠNG CHI Lớp : NHẬT Ì - K38F - KTNT • vi li H À NỘI - 2003 Ì Ì G$2Ìl_j MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Ì C H Ư Ơ N G ì: CẢI CÁCH HỆ THỐNG NGÂN H À N G T H Ư Ơ N G MẠI TRUNG QUỐC Ì ì KHÁI QT Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NHTMTQ Ì li NGHIÊN CỨU M Ơ HÌNH CẢI CÁCH CỦA HỆ THỐNG NHTMTQ Đôi với N H T M Q D N H T M C P 1.1 Hiện trạng NHTMQD LHTMCT 1.1.1 Nhưng nguồn vốn khơng tốt khó xoa sổ thời gian ngắn 1.1.2 Khó khăn việc cắt giảm nhân viên 1.1.3 Chất lượng tài sản kém, tỷ lệ an vốn thấp 1.1.4 Khó loại bỏ tận gốc can thiệp hành chính, N H T M C P bị cạnh tranh không lành mạnh 11 1.1.5 Hiệu kinh tế doanh nghiệp thấp 12 1.1.6 Điểm mạng N H T M Q D khó tinh giảm , N H T M C P chịu nhiều trói buộc 14 1.1.7 Thiếu kinh nghiệm cạnh tranh quốc tế 15 1.2 Những cải cách chiều sâu NHTMQD 1.2.1 X lý cấp bách nợ xấu NHTMCP 15 16 1.2.2 Tăng cường quản lý n ộ i bộ, tuân theo chế vận hành đại 18 1.2.3 Dung hòa m ố i quan hệ quyền ngân hàng, ngân hàng doanh nghiệp 20 1.2.4 Nâng cao trình độ quản lý dịch vụ tín dụng 21 1.2.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh thị trường 24 1.2.5.1 Xây dựng chế điểu tra khảo sát thị trường 25 1.2.5.2 Lấy khách hàng làm trung tâm, lấy nghiệp vụ trung gian làm trọng điểm 26 1.2.6 Phát triển nghiệp vụ trung gian 28 1.2.6.1 Tính tất yếu việc mớ rộng nghiệp vụ trung gian 28 1.2.6.2 Các biện pháp phát triển nghiệp vụ trung gian 29 1.2.7 Phát triển quốc tế hoa nghiệp vụ 30 1.2.7.1 Tính tất yếu việc quốc tế hoa nghiệp vụ 30 1.2.7.2 Chiến lược quốc tế hoa nghiệp vụ 31 1.2.8 Xây dựng chiến lược phát triển điện tử hoa 33 1.2.8.1 Xây dựng mạng liên lạc với ngân hàng nhân dân, thực kết nối việc nhứn tiền gửi trả tiền thơng nước 33 Ì 2.8.2 Xây dựng mạng lưới toán điện tử nước34 Ì 2.8.3 Từng bước xây dựng hệ thống mạng lưới dịch vụ khách hàng tổng hợp 34 1.2.8.4 Hoàn thiện mạng thông tin quản lý nội 35 1.2.8.5 Từng bước xây dựng mạng lưới nghiệp vụ quốc tế 35 Ì 2.8.6 Căn vào tình hình tiền vốn, bước xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại 36 Đối vói NHTM có vốn đầu tư nước ngồi 36 2.1 Khái qt tình hình phát triển ngân hàng có vốn ĐTNN 36 2.2 Chiến lược mở cửa cho ngân hàng có vốn ĐTNN 38 ni NHŨNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪCẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTMTQ 40 Về câu lại tổ chức 41 Về chê vận hành 41 Về cáu lại tài 42 Về câu lại hoạt động ngân hàng 44 C H Ư Ơ N G li: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NHTM VN ì KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG NHTM VN HIỆN NAY 47 47 li HIỆN TRẠNG CỦA CÁC NHTM VN TRONG Bối CÀNH HIỆN NAY 48 Những thành tựu, kết đạt 48 Những mặt hạn chế 53 2.1 Cơ chế quản lý cấu trúc hệ thống nhiều bất cập 54 2.2 Năng lục tài chinh u quy mơ vốn cịn nhỏ hẹp 56 2.3 Nhu cầu cấp bách vê việc giải nợ xâu 58 2.4 Nhũng bất ổn cấu tiền tệ trước biên động lãi xuất tỷ gi 60 2.5 Các lo i hình kinh doanh dịch vụ nghèo nàn 62 2.6 Hệ thống kế tốn chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế 66 2.7 Cóng nghệ cịn l c hậu 68 2.8 Trình độ đội ngũ lao động nhiều bát cập 2.9 Mức độ mở cửa, hội nhập h n chế 68 69 C H Ư Ơ N G IU: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM CẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTM VN VỚI CÁC BÀI HỌC ĐÚC KẾT Từ KINH NGHIỆM TRƯNG QUỐC 71 ì XÂY DỤNG CHIẾN Lược PHÁT TRIỂN VÀ HỘI NHẬP Quốc TẾ VÊ N G Â N HÀNG 71 Chiến lược phát triển ngành NHVN đến năm 2010 71 /./ Quan điểm xây dựng chiên lược tổng thê phát triển ngành ngân hàng Việt Nam 71 1.2 Mục tiêu tổng quát chiến lược tổng thể phát triển ngành NHTM 72 Chiến lược hội nhập quốc tế ngành ngân hàng 73 2.1 Quan điểm chiến lược vê hội nhập kinh tê quốc tê ngành ngân hàng 73 2.2 Nội dung hội nhập 74 2.3 Lộ trinh hội nhập kinh tế quốc tê ngành NHVN li CÁC GIẢI PHÁP NHẰM CẢI CÁCH HỆ THỐNG NHTM VN ỉ Cải cách khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng Cơ câu lại tổ chức Cơ cấu lại tài 75 77 77 78 80 3.1 Mở rộng qui mơ vốn, đảm bảo an tồn vê vốn 80 3.2 Các biện pháp giải nợ xấu 82 3.3 Giải pháp cán đối tỷ giá - lãi suất - cấu tiên tệ Cơ câu lại hoạt động ngân hàng 85 86 4.1 Đa dạng hoa nghiệp vụ kinh doanh 86 Ì Ì Huy động vốn 4.1.2 Tín dụng 4.1.3 Kinh doanh thị trư ng ngoại hối 86 88 90 VN 4.1.4 K i n h doanh thị trường mở 93 4.2 Đa dạng hoa loại hình dịch vụ 94 4.3 Nâng cao lực quản trị, điều hành 97 Những giải pháp cho trình hội nhập quốc tế NHTM 98 Kết luận loi Phụ lục 102 Tài liệu tham khảo 104 LỜI MỞ ĐẦU Trong b ố i cảnh tiến trình k h u vực hoa toàn cầu hoa kinh t ế diễn với tốc độ ngày nhanh với nhiều hình thức khác nhau, khơng thể có quốc gia tự tách khỏi tiến trình chung Nền kinh tế nước ta có khoảng thời gian 15 năm chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng X H C N thu thành tựu to lớn nhiều mặt Ngành ngân hàng Việt Nam m đặc biệt hệ thống Ngân hàng Thương mấi Việt Nam bối cảnh đó, tiếp cận nhanh với hình thức kinh doanh dấi, củng cố chấn chỉnh, dang q trình hồn thiện phát triển Tuy nhiên cịn khơng khó khăn, tồn tấi, yếu cần phải tiếp tục chấn chỉnh, củng cố cấu lấi Cùng chung tảng chế độ kinh tế, Việt Nam Trung Quốc có nhiều nét tương đồng cơng cải cách kinh tế nói chung cải cách hệ thống ngân hàng thương mấi nói riêng Cuộc chuyển đổi hai nước đặt vấn đề nan giải giống nhau, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Trong lĩnh vực này, hai nước đất bước tiến dài có cố gắng đáng kể để kịp với bước chuyển đổi chung, nhiều vấn đề nan giải m hai nước phải tiếp tục giải quyết, kinh nghiệm Trung Quốc trở thành học quý báu cho Việt Nam Từ nghiên cứu thân hệ thống Ngân hàng Thương mấi Trung Quốc, biện pháp cải cách m Ngân hàng Thương mấi Trung Quốc làm, sở tìm hiểu phân tích hệ thống Ngân hàng Thương mấi Việt Nam, em xin đưa học kinh nghiệm quý báu m Việt Nam tham khảo từ Trung Quốc nhằm góp phẩn nhỏ bé vào cơng cải cách hệ thống Ngân hàng Thương mấi Việt Nam, nhằm phát triển Ngân hàng Thương mấi Việt Nam trở thành Ngân hàng Thương mấi đích thực chế thị trường có khả cấnh tranh hội nhập với nước khu vực giới Ì C H Ư Ơ N G ì: CẢI CÁCH HỆ THỐNG NGÂN H À N G T H Ư Ơ N G MẠI TRUNG QUỐC (NHTM TQ) ì KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NHTM TQ Trước k h i thành lập nước Cộng hoa Nhân dân Trung Hoa vào n ă m 1949, hệ thống ngân hàng Trung Quốc bao gồm ngân hàng Trung ương ( N H T Ư ) , ba ngân hàng thương mại lớn Ngân hàng Bưu điện, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Trung Hoa, số ngân hàng tổ chức tài nhỏ độc lập khác N ă m 1949, ba N H T M lớn sáp nhập liên kết với ngân hàng Trung ương ngàn hàng chủ đạo cung cấp phẩn lớn dịch vể ngân hàng Trung Quốc năm 1978 Sau n ă m 1978, theo chương trình cải cách kinh tế chuyển đổi chế quản lý tập trung cao độ sang chế quản lý có mức tự hoa phân cấp quản lý cao hơn, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngán hàng Xây Dựng Ngân hàng Trung Hoa tách riêng khỏi hoạt động ngân hàng Trung ương Việc tách riêng hoạt động ngân hàng xuất phát từ ý tưởng cho hệ thống phân cấp quản lý cao hoạt động hiệu M ỗ i ngân hàng theo định cung cấp dịch vể cho ngành định kinh tế Quan điểm ngăn cản cạnh tranh ngân hàng buộc khách hàngnơng dân, doanh nghiệp cịng nghiệp cơng ty thương mại cơng ty có vốn đầu tư nước ngoài- ngành phải giao dịch với m ộ t ngân hàng chuyên doanh Hiện nay, hệ thống ngân hàng Trung quốc bao g m nhiều ngân hàng khác Dưới Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa (ngàn hàng trung ương) ngân hàng chuyên doanh lớn sau: Ngân hàng Nòng nghiệp Trung Quốc Ngân hàng Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc Ngân hàng Công Thương Trung Quốc Ngân hàng Bưu điện Ngân hàng Phát triển Quốc doanh Ngân hàng Xuất Nhập Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa ngân hàng trung ương Trung Quốc có ba hệ thống chi nhánh theo khu vực hành Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa tổ chức cấp tương đương Bộ Tài Chính, chịu trách nhiệm xây dựng thực sách tiền tệ lãi suất; giám sát ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng, cơng ty bảo hiểm; kiểm tra phê chuẩn việc thành lập, sáp nhập, giải thể tổ chức tài Ngân hàng Nơng nghiệp Trung Quốc thảnh lập váp năm 1955, đóng cửa năm 1957, mở cửa lầi từ năm 1963 đến năm 1965 tái lập vào năm 1979 Trách nhiệm ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay dự án nông nghiệp công nghiệp nơng thơn, cung cấp dịch vụ tốn cho doanh nghiệp công thương nông thôn Gần đây, ngân hàng phép huy động cho vay ngoầi tệ thực toán quốc tế Ngân hàng có chi nhánh tất tỉnh, thành phố cấc huyện Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc hoầt động từ năm 1954 đến năm 1966 Ngân hàng sáp nhập vào Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa 13 năm, sau tái lập váp năm 1979 Từ năm 1994, nghiệp vụ mang tính sách ngân sách trước Ngân hàng Xây dựng đảm nhiệm, ví dụ: khoản vay trung dài hần xây dựng mang tính bản, cải tầo kĩ thuật, khoản vay ngoầi hối lớn để xuất nhập thiết bị đồng loầi lớn tín dụng xuất khẩu, giao cho Ngân hàng Phát triển nhà nước Ngân hàng Xuất nhập Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc chủ yếu kinh doanh nghiệp vụ tín dụng trung dài hần mang tính thương nghiệp, đồng thời làm dịch vụ uy thác mang tính sách ngân hàng phát triển Nhà nước, nhiệm vụ chủ yếu dựa kế hoầch nhà nước thêm nhiều loại hình như: m rộng phạm v i N H T M thực nghiệp vụ Option (hiện có ngân hàng phép triển khai nghiệp vụ Option Ngân hàng Eximbank, Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu, Ngân hàng Đ T & P T , Ngân hàng NN&PTNT), hợp đồng Future, công cụ phòng ngừa rửi ro (hedging) - Tăng cường hoạt động kinh doanh tiền gửi ngoại tê Ngân hàng cần phải có quản lý, điều hành số ngoại tệ tài khoản tiền gửi Nostro cho có hiệu nhất, số dư mức cho vừa để vừa đảm bảo toán vãng lai phục vụ khách hàng nước có quan hệ kinh doanh đối ngoại, đến mức cần áp dụng chế tự động thoa thuận với ngân hàng đối tác hay đơn phương định điều động vốn sang loại hình kinh doanh tiền gửi khác theo thơng lệ thương trường nhằm bảo đảm an tồn vốn sinh lợi cao - Thực tốt nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế hoạt động liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ Muốn đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ phải làm tốt cơng tác tốn quốc tế C ó phục vụ khách hàng tốn thuận l ợ i khách hàng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng có nguồn cung cấp ngoại tệ từ doanh nghiệp xuất bán ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập Đ ể đẩy mạnh hoạt động toán quốc tế, N H T M cần áp dụng biện pháp: + Chính sách thu hút khách hàng như: miễn ký quỹ, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng lâu năm, tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng hoàn thiện chứng từ để việc tốn nhanh hơn, an tồn + Đ ẩ y mạnh áp dụng cơng nghệ vào cơng tác tốn quốc tế, phát triển sử dụng mạng toán quốc tế SWIFT với hiệu cao để nâng cao chất lượng toán quốc tế 92 + M rộng quan hệ đối ngoại với N H T M khác ngân hàng nước để tận dụng trợ giúp vềđào tạo nghiệp vụ, khai thác thông tin kinh tế 4.1.4 Kinh doanh thị trường mở Hoạt động kinh doanh N H T M chế thị trường ngày đa dạng dẫn đến việc quứn lý sử dụng vốn khứ dụng phái chủ động linh hoạt Tại nghiệp vụ thị trường mở, N H N N tổ chức mua bán giấy tờ có giá Tại phiên giao dịch thị trường mở, N H T M CP tham gia mua giấy tờ có giá N H N N bán bán lại giấy tờ có giá N H N N mua Đ ể nâng cao hiệu quứ hoạt động, N H N N ban hành văn bứn làm sỏ pháp lý Quy chế nghiệp vụ thị trường mờ, Quy trình nghiệp vụ thị trường mở, Quy chế quứn lý vốn khứ dụng văn bứn khác có kiên quan M ộ t số phận thành lập Ban điểu hành nghiệp vụ thị trường mờ, Bộ phận nghiệp vụ thị trường mở, lắp đặt thiết bị cài đặt chương trình Ngày 12/7/2000, phiên giao dịch nghiệp vụ thị trường m tiến hành thu nhiều kết quứ Tính đến tháng 9/2002, thành viên nghiệp vụ thị trường m gồm N H T M QD, 10 N H T M CP, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Ì ngân hàng liên doanh Trong năm 2002, doanh số giao dịch nghiệp vụ thị trường mở tăng mạnh so với năm 2001, doanh số mua đạt 7.200 tỷ đồng khoứng % tổng doanh số mua năm 2001; doanh số bán đạt 1.700 tỷ đồng, khoứng % doanh số bán năm 2001 Thơng qua việc mua bán giấy tờ có giá ngắn hạn thị trường 60 mở, N H T M cân đối vốn sử dụng nguồn vốn cách chủ động linh hoạt hiệu quứ Thị trường m nơi N H T M "đẩu tư" k h i thừa vốn khứ dụng thời đứm bứo khứ toán cho cấc N H T M trường hợp có biến động đột xuất Do vậy, để nâng cao hiệu quứ hoạt động N H T M thị trường m N H T M cần phứi: Tạp chí Ngán hàng Số 3/2003 93 - Đ a dạng hoa danh mục chứng từ có giá giao dịch nghiệp vụ thị trường mở M rộng loại hình kinh doanh, dịch vụ đẩu tư tín phiếu, trái phiếu Chính phủ thị trường sơ cấp, tạo hàng hóa cho giao dịch với N H N N - Hoàn chỉnh quy định thị trường mua bán lại tín phiếu N H T M với khách hàng đưa thị trường vào hoạt động, nhằm số dụng linh hoạt hiệu nguồn vốn kinh doanh - Tăng tần số phiên giao dịch rút ngắn thời hạn giao dịch Hiện nay, nghiệp vụ thị trường m thực phiên/ tuần với thời hạn hợp đồng biến động từ 15 ngày đến 120 ngày, chủ yếu giao dịch với thời hạn 30 ngày chiếm tới % , thời hạn 30 ngày chiếm % Đặc 61 điểm giao dịch thể thiếu linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở Tổ chức giao dịch hàng ngày đòi hỏi bắt buộc chế kiểm soát lãi suất liên ngân hàng Trong điều kiện Việt Nam, giải pháp phải tiến hành song song với việc mở rộng phạm vi dối tác đối tượng giao dịch - Quan tâm, tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ để có đủ khả dự báo vốn khả dụng, phân tích đưa định xác cho giao dịch nghiệp vụ thị trường mở - Trang bị bổ sung sở vật chất, bảo đảm đầy đủ điều kiện giao dịch thị trưởng m thuận lợi xác 4.2 Đa dạng hoa loại hình dịch vụ Trong chế thị trường, N H T M đại ngày dần chuyển dịch trọng tâm từ tập trung thực nghiệp vụ truyền thong sang cung ứng dịch vụ ngân hàng tiện ích cho khách hàng Việc đa dạng hoa loại hình dịch vụ mặt đem lại l ợ i nhuận, mặt khác giải pháp hữu hiệu để phân tán r ủ i ro V ậ y N H T M cần phải quan tâm đến việc phát triển đổi m i hoạt động dịch vụ, có số dịch vụ cẩn tích cực triển khai như: 61 Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ 1.11.2003 94 - Dịch vụ quản lý chi trả tiền lương cho cán nhân viên doanh nghiệp lớn có số người lao động nhiều Dịch vụ không đ e m lại thu nhập cho ngân hàng qua việc thu phí m cịn tạo điều kiện cho ngân hàng tăng số dư tài sản nợ vay, đầu tư quay vịng vốn - Dịch vụ tốn hộ tiêu dùng dịch vụ ngàn hàng đứng thay mặt cho chở tài khoản thực toán khoản chi tiêu như: tiền điện, tiền nước, tiền nhà - Dịch vụ toán mua bán bất động sản số N H T M CP N H T M CP Á Châu tích cực triển khai đạt kết khả quan, nhiều khách hàng tín nhiệm - Dịch vụ tư vấn nhiều N H T M m rộng tới m ọ i đối tượng khách hàng quan hệ tín dụng, mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, toán mua bán nhà, bảo lãnh thực hợp đồng, mua bán cổ phần cởa ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng đối ngoại phát triển Các ngân hàng lớn nước ta kết nối mạng thông t i n cởa đến số doanh nghiệp lớn, cẩn triệt để khai thác, xử lý thơng tin để m rộng không gian giao dịch cởa ngân hàng để phát huy hết tiện ích cởa mạng thông tin việc xử lý nghiệp vụ tốn quốc tế thơng qua mạng từ ngân hàng đến doanh nghiệp, từ ngân hàng mẹ đến ngân hàng chi nhánh nghiệp vụ m L/C, thực dịch vụ toán quốc tế - Các dịch vụ khác như: chi trả kiều hối, chuyển tiền toàn cầu theo hệ thống đại lý cởa tổ chức Western Union, dịch vụ cho thuê ngăn tở sắt cần trọng phát triển V i cố gắng nỗ lực không ngừng, N H T M dã đạt số kết việc phát triển dịch vụ đặc biệt là: Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tốn thẻ Các loại thẻ tín dụng quốc tế cởa tập đoàn tiếng N H T M m rộng làm đại lý 95 phát hành toán như: Master Card, Visa Card Riêng Vietcombank cịn tốn thẻ Amex Card V i tiện ích sử dụng trước nguồn vốn ngân hàng để toán tiền hàng hoa dịch vụ gần 7000 điểm chấp nhận toán thẻ như: siêu thị, nhà hàng, khách sạn người dùng thẻ rút tiền mặt 500.000 máy A T M hoạt đợng 24/24 Bên cạnh thẻ tín dụng quốc tế, thèthanh tốn nợi địa phát triển, loại A T M , Vietcombank Card, Thẻ tốn Đơng á, Sacombank Card, Phương Nam Card, Eximbank Card Điển hình đợng N H T M CP Á Châu với A C B Card, g m loại: Saigon Co.op, M a i Linh, Saigon touristt, Citimart, ACB E.card Đi đầu lĩnh vực phải kể đến Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tính đến số lượng thẻ tín dụng quốc tế: Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard, Vietcombank America Express Vietcombank đạt 4000 thẻ với doanh số sử dụng 120 tỷ Việt Nam chiếm tới 455 thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam Vietcombank ngân hàng nước ta chấp nhận tốn loại thẻ thơng dụng giới: Visa, MasterCard, America Express, JCB, Dines Club, doanh số toán Vietcombank năm 2002 đạt gần 100 triệu USD tháng dầu n ă m 2003 đạt 55 triệu USD Bên cạnh đó, Vietcombank có 100 máy A T M m rợng mạng lưới lên 200 máy, doanh số toán năm 2002 đạt gần 1800 tỷ đồng tháng đẩu năm 2003 đạt gần 1000 tỷ đồng 62 Cạnh tranh mạnh mẽ thị trường dịch vụ tài khoản cá nhân Trong mợt số thành phố đông dân cư, nhiều doanh nghiệp tư nhân phát triển, nhiều người có thu nhập khá, N H T M công mạnh mẽ vào thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại dân cư Thông qua việc m tài khoản cá nhân, N H T M cung cấp tiện ích ngân hàng cho m ọ i đối tượng dân cư Đáy coi mợt giải pháp đợt phá k ế hoạch thực chương trình phát triển dịch vụ tài ngân hàng Thơng qua tài khoản cá nhân, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng như: Internet banking, E- banking, Home banking, Phone banking, Tạp chí Tài Tháng 9/2003 96 Mobile banking Đặc biệt khách hàng ngân hàng sử dụng hình thức tốn không dùng tiền mặt như: séc, uy nhiệm thu, uy nhiệm chi, thẻ tốn C ó thể thấy rõ tình hình qua phụ lục bảng Đ ể phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng đại, m rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ tài ngân hàng bán lẻ kinh tế phát triển, Nhà nước cần sớm có Luật tốn, trước mợt chỉnh sửa số văn luật (như Nghị định S é c ) để phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, N H Í M cần phải thực số giải pháp cụ sau: - Các N H T M cẩn thay dổi tư kinh doanh theo hướng phát triển ngân hàng đại, tập trung phát triển dịch vụ tài chính- ngân hàng, coi chất lượng dịch cụ yếu tố tạo nét riêng cho ngân hàng - Phát huy nội lực nâng cao lực tài - Tích cực xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, đại hoa công nghệ ngân hàng - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 4.3 Nâng cao tực quản trị, điều hành Các N H T M nước ta cẩn phải xây dựng hoàn thiện chế kinh doanh để nâng cao lực quản trị điều hành Cơ chế kinh doanh hồn thiện cách đồng bộ, có nghĩa chế sách kinh doanh, chế kích thích, chế ràng buộc bên ngân hàng, chế cân lợi ích phải hồn thiện Các chế nàyphải hình thành thống quản lý ngân hàng từ trung ương tới địa phương, từ chi nhánh cấp Ì đến chi nhánh cấp ngân hàng nội chi nhánh Cụ thể: Thứ nhất, chế sách kinh doanh: Trong nội N H T M có chi nhánh cấp khác nhau, thực hạch toán độc lập cách tương đối nên chừng mực độc lập định kinh doanh để phát huy tự chủ Quyết sách đợn phát huy hiệu 97 cao phải thể kết hợp trí tuệ tập thể với tính đốn người giám đốc, điều hành để thống thực Thứ hai, chế kích thích: Xây dựng quy chế thi đua, khen thưởng, phát huy sáng kiến, sở hiệu kinh tế mục đích kinh doanh chi nhánh để làm động lực thúc đẩy cán nhân viên thực tốt đạnh hướng kinh doanh Thứ ba, chế ràng buộc: Phân đạnh rõ ranh rơi trách nhiệm rủi ro, trực tiếp gắn trách nhiệm cho người sách, người thừa hành nhiệm vụ Đ ể nâng cao trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng, N H T M phải xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, dạch vụ quy đạnh cụ thể trách nhiệm người mặt nghiệp vụ ngân hàng Thứ tư, chế phân phối thu nhập (cơ chế cân l ợ i ích): Các N H T M phải hoàn thiện chế phân phối tiền lương, tiền thưởng để dẩn đảm bảo người có cống hiến lớn, hiệu lao động cao có thu nhập cao ngược lại Đây vấn đề khó khăn, N H T M phải phối hợp đồng tình tập thể trẽn sở cụ thể hoa hiệu kinh doanh nghiệp vụ đem lại để có sức thuyết phục cao Tóm lại, chế hệ thống kinh doanh hợp thành chỉnh thể thống Các chế xây dựng cách cân dối, hợp lý hài hoa thúc đẩy trình kinh doanh N H T M ngày phát triển N h ữ n g giải pháp cho trình hội nhập quốc tê N H T M Nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ m ô N H N N , bước điều chỉnh cấu, sách tiền tệ nhằm tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại xuất nhập hàng hoa dạch vụ, đầu tư nước ngồi, chuyển giao cơng nghệ 98 Lành mạnh hoa hệ thống N H T M thơng qua việc hình thành mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động N H T M , áp dụng đẩy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài ngân hàng, đảm bảo tiến độ thực cam kết hội nhập Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, thực bảo hộ N H T M nước cách có chọn lọc, có điều kiện, có thời hạn, phân biệt chức N H N N N H T M QD, chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiề n tệ N H T M , đảm bảo quyền tự chủ tự chởu trách nhiệm cấc N H T M kinh doanh H ỗ trợ khuyến khích tổ chức cung ứng dởch vụ ngân hàng nàng cao trình độ quản lý, cải tiến cơng nghệ M cửa thở trường nước sở xoa bỏ dần giới hạn số lượng đơn vở, phạm vi, tỷ lệ góp vốn bên nước ngồi tổng giao dởch nghiệp vụ ngân hàng, bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết song phương đa phương Chủ động tích cực chuẩn bở điều kiện tham gia thở trường tài quốc tế thông qua hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng loại giấy tờ có giá khác Từng bước tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng cho đởnh chế tài chính- ngân hàng nước nước hoạt động Việt Nam Từng bước nâng cao đồng Việt Nam, xây dựng kế hoạch chuyến đổi tự VND, thực toán V N D lãnh thổ Việt Nam, tạo lập môi trường kinh doanh tiề n tệ cung ứng dởch vụ ngân hàng theo chế thở trường ứng dụng cơng nghệ thơng tin tài ngân hàng mở rộng hình thức tốn không dùng tiền mặt, phát triển công cụ giao dởch thở trường m nhằm phát triển thở trường tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao 99 Tăng cường hợp tác quốc tế song phương đa phương tài chínhtiền tệ theo nguyên tắc phù hợp với cam kết quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế 100 K Ế T LUẬN C ó thể khẳng định rằng, hội nhập quốc tế ngân hàng x u thời đại, có tính khách quan phát triển q trình tồn cầu hóa kinh tế t h ế giới nói chung phát triển hoạt động ngân hàng nói riêng Việt Nam, k h i h ộ i nhập với giới tranh thủ nguồn vốn, tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng mới, với chế tổ chừc quản lý điều hành tiên tiến nhất, tiếp cận nhanh với phát triển thị trường tài khu vực giới từ phát triển nội lực mình, mở rộng hoạt động nước Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam liên tục cải cách theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo phân bổ có hiệu an tồn nguồn lực tài nhằm vững bước tiến vào trình hội nhập quốc tế Tuy nhiên, để đẩy nhanh hội nhập, nhằm tranh thủ hội đối mặt với thách thừc k h i hội nhập, Việt Nam cần tham khảo kinh nghiệm nước khác khu vực giới, m đặc biệt Trung quốc- Trung Quốc có điểm tương với Việt Nam chế độ kinh tế- xã hội đặc biệt hệ thống Ngân hàng Thương mại hai nước đường cải cách cách tồn diện sâu rộng Do Việt Nam học hỏi kinh nghiệm quý báu m Trung Quốc áp dụng thành công, vận dụng linh hoạt vào tình hình thực tiễn để nhanh chóng đưa hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam sánh ngang với ngân hàng đại khu vực giới Với khuôn khổ hạn hẹp khoa luận khơng tránh khỏi sơ suất định song em xin mạnh dạn đóng góp ý kiến nhỏ bé vào phát triển chung hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Em x i n chân thành cảm ơn Thạc sĩ Đặng Thị Nhàn thầy cô giáo khoa K i n h tế Ngoại Thương trường Đ i học Ngoại Thương giúp em hoàn thành khoa luận loi PHỤ L Ụ C Bảng Ì: Tống tài sản có NHMT CP ACB từ năm 1998- 2002 Đơn vị: tỷ đồng 1998 1999 2000 2001 2002 Nguồn: Báo cáo thường niên NHTM CP ACB 2002 Bảng 2: Một số tiêu tài NHTM CP Sài Gịn Thương Tín Tổng tài sản Dư nợ tín dụng Huy động vốn Vốn điều lê Lãi rịng/ tổng tài sân bình qn Lãi rịng/ vốn điều lệ bình qn 2002 4.298,3 3.300,5 3.856,2 271,7 1,45% 25,44% 2001 3.134,3 2.326,5 2.850,5 190,0 1,01% 19,01% 2000 2.202,4 1.455,1 1.998,3 137,7 0,88% 20,44% 1998 1999 1.562,6 1.528,1 1.221,2 1.067,0 1.422,8 1.400,6 71,0 71,0 0,58% 0,36% 12,68% 7,04% Nguồn: Báo cáo thường niên NI-ĨTM CP Sài Gịn Thương Tín 2002 Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHTM CP Eximbank Đơn vị: lý đồngsooo 5000 4000 3000 2000 1000 Nguồn: Báo cáo thường niên NHTM CP Eximbank 2002 102 Bảng 4: Tình hình sử dụng phương thức tốn NHTM Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Đơn vi: tỵ đồng; % lừng phươngtiênso với lổng phương tiện lồn Phương thức tốn Séc Uy nhiệm chichuyển tiền Uy nhiêm thu Thẻ- phương tiện toán khác Tổng cộng Doanh số 2001 Doanh số 2002 Doanh số tháng 2003 % Số tiền 0,6 2.755 Số tiền 2.948 % 0,3 Số tiền 4.480 % 0,4 678.224 77,9 846.509 76,1 345.218 69,2 33.269 3,8 43.035 3,9 22.115 4,4 156.280 18 218.288 19,6 128.296 25.4 870.744 100 1.112.312 100 499.014 100 Nguồn: Tạp chí Tài Tháng 912003 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Ngành ngăn hàng Trung Quốc- xung đột đầu tư nước (Trung tâm nghiên cứu Trung Quốc) Sách Ngành tiền tệ Trung Quốc bước vào kỷ (Trung tâm nghiên cứu Trung Quốc) Sách Cải cách, phát triền quốc tế hoa ngành tiền tệ Trung Quốc (Trung tâm nghiên cứu Trung Quốc) Sách Nghiên cứu so sánh đổi kinh tế Việt Nam cải cách kinh tê Trung Quốc ( N X B Chính trị quốc gia- GS.TS Lê Hữu Tầng- GS Lưu H m Nhạc) Sách Thể chế Kinh tế thị trường có đặc sắc Trung Quốc ( N X B Khoa học xã hội- TS Nguyễn K i m Bảo) Sách Trung Quốc- nhìn l i chặng đường phát triển ( N X B Trẻ- Dịch giả: Nguyễn Quốc Thắng, Hoàng Quốc Hùng) Tạp chí Far Eastern Economic Revietv Tạp chí The Economist Tạp chí Business Week lo Tạp chí Ngo i Thương 11 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 12 Tạp chí Thơng tin Kinh tế- xã hội 13 Tạp chí Ngân hàng 14 Tạp chí Thơng tin tài 15 Tạp chí Tài l ổ Tạp chí Nghiên cứu Trung Quốc 17 Tạp chí Tin học Ngân hàng 104 18 Tạp chí Phát triển kinh tế 19 Tạp chí Kinh tế phát triển 20 Báo cáo thường niên NHNN, NHTM 21 Báo cáo Tình hình thực nghị 07- NQ- TW (NHNN) ... Nòng nghiệp Trung Quốc Ngân hàng Trung Quốc Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc Ngân hàng Công Thương Trung Quốc Ngân hàng Bưu điện Ngân hàng Phát triển Quốc doanh Ngân hàng Xuất Nhập Ngân hàng Phát... thành học quý báu cho Việt Nam Từ nghiên cứu thân hệ thống Ngân hàng Thương mấi Trung Quốc, biện pháp cải cách m Ngân hàng Thương mấi Trung Quốc làm, sở tìm hiểu phân tích hệ thống Ngân hàng Thương. .. mấi Việt Nam, em xin đưa học kinh nghiệm quý báu m Việt Nam tham khảo từ Trung Quốc nhằm góp phẩn nhỏ bé vào cơng cải cách hệ thống Ngân hàng Thương mấi Việt Nam, nhằm phát triển Ngân hàng Thương